- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 17 617
Joo niin se tais ollakkin.
Asunnon ostaminen ja asuntolaina
- Keskustelun aloittaja Kuka_kusi_muroihini
- Aloitettu
Edellinen osakas laittanut.
Nykyään hyvinkin tuttu kaveri. En tiedä onko kauhean mulkkua lähtee pyyteleen korvauksia. Toisaalta kylpyhuone vaati omasta mielestä hieman omaan silmään päivitystä. MM tehdä lattiakaivo saunaan sekä käsinpesu altaalle.
Ja tässä onneksi se, että tuttu kohta jäämässä eläkkeelle ja lupasi jeesata remontissa sen verran että saa edukkaammin tehtyä. (Hän siis tekee päivätöikseen vesieristyksiä sekä laatoituksia). Joten menee sitten tuo lattia siinä samassa, eli summasummaarum samapatuo?
Mutta lähinnä tuli vain mieleen että mitä tekisi tässä tilanteessa
EDIT: tiedän siis kuka laatat on laittanut kaverille. Hänen tuttunsa ja veikkaan että ilman kuitta, onko osuutta asiaan?
Viimeksi muokattu:
- Liittynyt
- 16.07.2020
- Viestejä
- 2 239
Valituksella tuskin on ainakaan kovin hyviä menestymismahdollisuuksia virallista reittiä, koska tuollainen on selvästi nähtävillä ja kopot koettavissa asuntoon tutustuessa. Menee aika lailla myyjän hyväntekeväisyyden piikkiin, jos jotain hyvittää.
Mä ostin kymmenkunta vuotta sitten Helsingistä kerrostaloasunnon, jossa oli vuokratontti, ja vuokrasopimus voimassa vuoteen 2040 asti. Mielessä oli tuo, että kannattaa myydä ajoissa. Noh, ei siellä sitten tullut asuttua kuin viitisen vuotta, mutta varmaan juuri joskus 2030:n jälkeen olisi varmaan tullut hinku muuttaa, ettei jäisi musta pekka käteen. Aika kovia hintoja on usein pyydetty hyvillä alueilla olevista asunnoista, joissa vuokrasopimus on menossa uusiksi viiden vuoden sisällä. Tai nykytilannetta en tiedä, mutta muutama vuosi sitten ainakin.Kiitti, ihan hyvin havainnllistaa tosiaan. Tonttivuokra nousee kyllä vuosittain, mutta lähtötaso on varmaan ollut niin olematon että summat on maltillisia.
Itsekin katselen käytännössä pelkästään omalla tontilla olevia kämppiä, mutta jokuhan noita vuora tontillakin olevia ostaaTämä asunto nyt tuli vähän poikkeuksellisesti muutenkin omistukseen niin tontti oli mikä oli.
Ehkä siinä 2030-2034 olisi hyvä saada kämppä viimeistään myytyä. Nyt vaan odottelemaan jäätävää hintapiikkiä...
Onko kokemusta asuntolainan saamisesta kämppään missä on tontilla metsää? 4 ha tontti josta n.3 ha metsää ja loput ns pihaa. Omasta pankista kysellyt tarjousta ja siellä meinattiin että pitää lohkoa metsä pois ja myydä erikseen. Siihen ei saa asuntolainaa. Aika hullun kuuloista. Ostaa nyt metsä 20k€ lohkomiskuluineen ja siihen vielä asuntolainan omarahoitukset ym Päälle. Siihen ne säästöt sitten sujahtikin.
Onko käytännöt muuttuneet? Ei esim. Veljelläni ollut mitään ongelmia vastaavan kiinteistön kanssa 5v takaperin.
Onko käytännöt muuttuneet? Ei esim. Veljelläni ollut mitään ongelmia vastaavan kiinteistön kanssa 5v takaperin.
- Liittynyt
- 16.07.2020
- Viestejä
- 2 239
Eivät sitten ehdottaneet asuntolainan ja sijoituslainan yhdistelmää? Asuntolainaa tosiaan metsän ostamiseen ei taida oikein saada, mutta kyllä sen pitäisi vakuutena kelvata osittain sijoituslainaan. Tosin haastavaksi voi tulla, jos ei ole mitään muita vakuuksia tai tarpeeksi laittaa käteistä osaksi ostoa.
Voi olla tosiaan käytännöt muuttuneet, noita asuntolainoja kun nykyään kontrolloidaan tarkemmin.
- Liittynyt
- 07.06.2017
- Viestejä
- 5 643
Velipoika osti taannoin vastaavan kokonaisuuden niin jo silloin pankki rajasi metsän ulos ns asuntolainasta (siihen oli ihan ensiasunnon ostajan verovapausrajaus 1ha maksimi koko tontille). Tuskin sikäli tilanne mihinkään varsinaisesti on muuttunut vaikka enää ensiasunnon ostajan verovapautta ei olekaan -> Pankki jos noudattaa ohjeita niin metsä ei voi olla asuntolainaa. Metsän osuuteen pitää olla omat vakuutensa.
Mielestäni sitä metsän osuutta nyt on tyhmää pilkkoa pois kokonaisuudesta mutta vaatinee enempi omaa rahaa ja vakuuksia sellaisen hankkiminen.
- Liittynyt
- 19.10.2016
- Viestejä
- 431
Asuntolainan nosto lähestyy. Pankki teki selväksi, että vaihto 12 kk -> 3 kk euriborille maksaa sen 200 €, kun on lainapaperit jo tehty. Kristallipalloa ei varmaan kellään ole, mutta miten tekisitte samassa tilanteessa?
Onko tässä tullitilanteessa nyt mahdollisuus, että talouskasvu hidastuu ja korot laskee sitä myötä vai pikemminkin nouseeko inflaatio tullikulujen seurauksesta ja korot sitä myötä vai jotain muuta?
12 kk on toki näillä paikkeilla aika maltillinen, joten ei varmaan siihenkään sitominen nyt näiksi epävarmoiksi kuukausiksi eteenpäin olisi aivan typerin mahdollinen vaihtoehto.
Tuo pankin nihkeys toki herättää ajatuksen, että olisiko siellä uumoiltu korkojen tulevan rytinällä alas.. mene ja tiedä.
Onko tässä tullitilanteessa nyt mahdollisuus, että talouskasvu hidastuu ja korot laskee sitä myötä vai pikemminkin nouseeko inflaatio tullikulujen seurauksesta ja korot sitä myötä vai jotain muuta?
12 kk on toki näillä paikkeilla aika maltillinen, joten ei varmaan siihenkään sitominen nyt näiksi epävarmoiksi kuukausiksi eteenpäin olisi aivan typerin mahdollinen vaihtoehto.
Tuo pankin nihkeys toki herättää ajatuksen, että olisiko siellä uumoiltu korkojen tulevan rytinällä alas.. mene ja tiedä.
Kenelläkään ei ole kristallipalloa. 3kk euriboria harva sai ennen kuin korkojen nousun myötä se palasi takaisin pankkien tarjoamiin vaihtoehtoihin. En yllättyisi, jos sama nihkeys sen suhteen yleistyisi taas, kun korkotaso vakiintuu.
Pitkällä tähtäimellä 3kk korko on tullut historiallisesti halvimmaksi. Ainoa hinta on ollut käytännössä siinä, jos korot ovat nousseet rivakasti, niin tarkistuspäivä tulee nopeammin vastaan, eli lainarahan hinta nousee nopeammin. Mutta se 12 kk antaa lähinnä enemmän valmistautumisaikaa, mutta vastaavasti kun korot lähtevät laskuun, maksat pidempään korkeampaa korkoa. Jos kyseessä on asuntolaina, joka lähtökohtaisesti on sen 25 vuotta, niin siihen mahtuu kaikenlaista korkotasoa, oli euribor mikä tahansa. Eli teoriassa olisi hyvä suunnitella arki siten, että se kestää kaikenlaiset korkoliikkeet. Se on sitten oma preferenssi tai "vakuutus" jos haluaa varmistaa tietyn korkotason aina 12 kuukaudeksi eteenpäin, vaikka se tulisikin maksamaan enemmän.
Halvinta on pidemmällä aikajänteellä maksaa laina nopeammin pois kuin mitä on suunnitelma.
Meillä menee 2-3 viikon päästä kauppakirja allekirjoitukseen, joten samoja pohdintoja. Enemmänkin tosin olen pohtinut 5v kiinteän koron ja Euriborin välillä jos tässä korot kerkeää tippumaan sopivasti. Lainatarjouksessa kiinteä korko olisi ollut 3% ja Euriborilla marginaalin kanssa 2,8 %. Jos kiinteä korko tippuisi vielä lähelle 2,7 % niin se voisi olla jo varteenotettava, mutta ei taida keretä ennen nostoa. Tosin jos EKP on mahdollisesti leikkaamassa korkoa kolme kertaa tämän vuoden aikana niin silloin ei muutenkaan kannattaisi. Nykyisellään korot tuskin tulee kovasti nousemaan, enemmänkin laskupainetta.
Ennen tätä tariffisotkua Euriboria ennustettiin laskevan alimmilleen 2 % pintaan ja lähtemään 2026-2027 pieneen nousuun.
En ole kysynyt paljonko OP:lla maksaa kesken lainakauden koron muutos, mutta lainan nostohetkellä 12/6/3 kk Euribor valinta ei ainakaan muuttanut marginaalia ja sen sai itse vapaasti valita.
Ennen tätä tariffisotkua Euriboria ennustettiin laskevan alimmilleen 2 % pintaan ja lähtemään 2026-2027 pieneen nousuun.
En ole kysynyt paljonko OP:lla maksaa kesken lainakauden koron muutos, mutta lainan nostohetkellä 12/6/3 kk Euribor valinta ei ainakaan muuttanut marginaalia ja sen sai itse vapaasti valita.
Se, että taloyhtiössä osakas teettää kylpyhuoneremonttinsa pimeänä ilman kuittia, tarkoittaa sitä että kyseinen osakas on remontistaan täysimääräisesti vastuussa. Eli jos/kun sieltä kosteusvaurio paljastuu syyksi, että laatat irtoilee, niin taloyhtiö voi vaatia kuivatus/vesieristyskulut täysimääräisesti tältä osakkaalta, joka ilman lupaa on remonttinsa toteuttanut. Osakkaan vahingonkorvausvastuu taloyhtiölle kestää 10 vuotta. Nyt, jos aloitat remontin, ja teet niinkuin kuuluu, eli teet muutostyöilmoituksen taloyhtiölle, he voivat kieltää sinua käyttämästä tätä eläkkeläistä laatoittajaa ihan jo siitäkin syystä, että hänellä todennäköisesti ei ole voimassa olevia vastuuvakuutuksia yms. Taloyhtiö saa määrittää ainakin vedeneristystöiden osalta vaatimustason, ja periaatteessa tekijänkin, koska vesieristeet kuuluvat talon rakenteisiin, ja täten taloyhtiön vastuulle. Omakotitaloissa jokainen saa tehdä remonttinsa juuri niin, ja niin päin persettä kuin haluaa, mutta siinäkin tapauksessa tekijä on 5 vuotta kauppojen jälkeen aiheuttamastaan vahingosta/rakennusvirheistä vastuussa.Edellinen osakas laittanut.
Nykyään hyvinkin tuttu kaveri. En tiedä onko kauhean mulkkua lähtee pyyteleen korvauksia. Toisaalta kylpyhuone vaati omasta mielestä hieman omaan silmään päivitystä. MM tehdä lattiakaivo saunaan sekä käsinpesu altaalle.
Ja tässä onneksi se, että tuttu kohta jäämässä eläkkeelle ja lupasi jeesata remontissa sen verran että saa edukkaammin tehtyä. (Hän siis tekee päivätöikseen vesieristyksiä sekä laatoituksia). Joten menee sitten tuo lattia siinä samassa, eli summasummaarum samapatuo?
Mutta lähinnä tuli vain mieleen että mitä tekisi tässä tilanteessa
EDIT: tiedän siis kuka laatat on laittanut kaverille. Hänen tuttunsa ja veikkaan että ilman kuitta, onko osuutta asiaan?
Hän siis tekee tänä päivänäkin vielä hommia, sekä omistaa vedeneristysertifikaatit yms eli siltä osin kyllä hommat kunnossa.
- Liittynyt
- 18.09.2020
- Viestejä
- 373
Onko se vuokratontti välttämättä aina edes huono asia? Sanotaan että tontinvuokra per neliö on 2,5 euroa ja vuokrasopimusta jäljellä 50-vuotta. Asunto maksaa 1000e neliö vähemmän kuin tontin ostamalla, jolloin 2,5% lainakorolla maksat reilu 2 euroa kuukautta kohti vähemmän korkoa lainalle pienemmän lainan ansiosta. Lisäksi ei tarvitse maksaa tontista kiinteistöveroa, joka on nykyään noin euron asuinneliö karkeasti ainakin pk-seudulla.
Toki tämä on vain esimerkki ja tontinvuokra nousee nykysissä sopimuksissa inflaation mukana, mutta niin nousee kiinteistöverotkin.
Toki tämä on vain esimerkki ja tontinvuokra nousee nykysissä sopimuksissa inflaation mukana, mutta niin nousee kiinteistöverotkin.
- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 5 986
Ei se autom. ole, mutta kannattaa lukea ne korotusehdot siitä tonttisopparista. Niitä kun ei taida missään ilmoituksessa ja esitteessä vakiona olla?
Asuntomarkkinoilla on taloyhtiölainojen lisäksi myös toinen iso riski – "Ihmiset ovat tavallaan astuneet ansaan", sanoo Vuokraturvan Timo Metsola
Vuokratonttien ehdoissa on valtavia eroja. Iso osa tonttien vuokrasopimuksista on kuitenkin kohtuullisia.
www.ksml.fi
Charlie Glide
Tukijäsen
- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 574
Jos lähtökohtana olisi että et tuntisi ennestään edellistä omistajaa tai remontin tekijää, niin kyllähän tässä kuuluisi tehdä asuntokaupan reklamaatio ja vaatia hinnanalennusta. Näin periaatteessa kuuluisi menetellä nytkin, mutta tuttavuussuhde ymmärrettävästi sotkee asiaa.
Tekninen käyttöikä vesieristyksen kanssa tehdylle laatoitukselle on noin 20-40 vuotta, joten kuulostaa että jotain on mennyt remontissa pieleen. Voi olla että on materiaaleissa ollut vikaa, jolloin valmistaja vastaa niistä. Mielenkiintoista mitä laattojen alta tosin vielä löytyy, voi olla isompi savotta edessä kuin pelkkä laatoitus.
Taloyhtiöissä yhtiö vastaa vesieristeeseen asti, siitä eteenpäin vastuu kuuluu osakkaalle. Taloyhtiön vastuunjakotaulukko | Kotikatu kiinteistöpalvelut
Itse käytin asianajaja Petri Järvensivua kun piti reklamoida omasta asuntokaupasta. Tuntee hyvin asiansa ja osaisi varmasti tähänkin suorilta vastata kannattaako lähteä reklamoimaan, lisäksi lakikulut menevät oikeusturvavakuutukseen mikäli sellainen löytyy.
Kannattaako mun lähteä purkamaan nyt laatoituksia, kun remppa olisi edessä ja jos jotain tulee eteen niin sit olla johonkin yhteydessä?
Tämä nyt ei liity ketjun aiheeseen enää mitenkään, mutta jos ja kun sieltä kosteusvaurio löytyy, sinun pitää ilmoittaa taloyhtiölle/isännöitsijälle, koska talon rakenteet kuuluvat taloyhtiön vastuulle. Ilman muutostyöilmoitusta et saa purkutöihin alkaa, koska laattoja irroittaessa vesieriste (jälleen kerran, taloyhtiön vastuulla) hajoaa väkisinkin. Suosittelen vahvasti perehtymään taloyhtiön vastuun jakoon.
- Liittynyt
- 21.10.2016
- Viestejä
- 3 612
Eihän se aina välittömästi tarkoita, että vuokratontti olisi huono vaihtoehto, mutta käytännössä hyvin usein se sitä on. Sen mitä olen 10 vuotta seurannut pk-seudulla kiinteistöjen ja osakkeiden (erillistalot) hinnoittelua niin hyvin usein "vastaavat" asunnot vuokratontilla ja omalla tontilla on hinnoiteltu samanhintaiseksi tai hyvin lähelle toisiaan. Toisin sanoen se vuokratontti ei näykään asunnon pyyntihinnassa vaan siitä yritetään saada sama hinta kuin vieressä olevasta asunnosta omalla tontilla. Pk-seudulla, kun sen tontin osuus voi olla mitä tahansa 100-500k€ väliltä niin sen osuus kokonaisuudesta on merkittävä. Etenkin osakkeiden kohdalla tuntuu, ettei ostajat aina ymmärrä mitä vuokratontilla oleva kohde oikeasti tarkoittaa ja sitten homma menee vielä hankalammaksi kun osa maksaa osuutensa pois tontista.
Charlie Glide
Tukijäsen
- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 574
Ei. Suosittelisin kysymään ensin isännöitsijältä mitä on mieltä koko asiasta ennen kun tekee mitään, ja kuten yllä sanottu, nämä vaativat aina sen muutostyöluvan kun itse näihin ryhtyy. Jos remppaan on pakko ryhtyä edellisen osakkaan virheen johdosta niin sitten konsultoida lakiapua.
Ja jos kosteusvaurio löytyy, niin koko remontti menee taloyhtiön piikkiin. Laattoja ja kaikkea myöden.. Ellei taloyhtiö pysty jotenkin osoittamaan, että kosteusvaurio johtuu virheestä edellisessä remontissa ja sitä myötä alkaisi vaatimaan kuluja edelliseltä omistajalta.
- Liittynyt
- 18.02.2022
- Viestejä
- 1 389
Veikkaan ÄO <80 huijausta kun yrittää myydä asuntoa sanoilla "lainan hakeminen pankista ei sovi".
"HUOM! Maksutapana käy vain pankkitilisiirto, tai mahdollisesti pankkitilisiirto/käteinen (enintään muutama tuhat). Eli lainan hakeminen pankista ei sovi."
Muutamia vaihtoehtoja mitkä tulee mieleen, jotka jäisi pankin edustajalle heti kiinni:
- Ennakkomaksu "käsirahana" jonka jälkeen kadotaan kuin pieru saharaan
- Asuntoon ei oikeasti omistusoikeutta ja myydään tekaistuin paperein
- Sukitus tehty 2020 ja siitä jäänyt laina, mutta julkisivuremontista ei? Olisiko lainaosuus vielä jyvittämättä tai jotain muuta hämärää julkisivuremonttiin liittyen
- Unohdetaan tuoda ilmi että asunto-osakkeet ovat jonkin hlökohtaisen lainan vakuutena
Näyttäisi olevan oikotiellä myös, mutta "Christianin" myymänä: 58 m² Mutkatie 3, 15550 Lahti, Nastola Kerrostalo Kaksio ...
Lyhyempi, koska marginaalia on yleensä aika helppo puristaa vähän myöhemmin alemmas. Lyhyempää viitekorkoa ei sen sijaan välttämättä saa millään.
- Liittynyt
- 21.11.2016
- Viestejä
- 7 039
Kenelläkään ei ole kristallopalloa käytössä joten vastauksen saat vasta laina-ajan jälkeen.
Historiaan peilaten 3kk Euribor on ollut viimeistä paria vuotta lukuunottamatta aina pitkän päälle vähän halvempi kuin 12kk, mutta jos 3kk euriborissa joutuu ottamaan marginaalissa takkiin niin säästöpotentiaali on varmaan aika pieni.
Voi myös kokeilla edellä vinkattua keinoa ottaa ensin se lyhyempi korko isommalla marginaalilla ja yrittää neuvotella/kiristää/uhkailla sitä myöhemmin alaspäin. Se voi joko onnistua tai olla onnistumatta. Lyhyttä euriboria ei välttämättä taas jossain vaiheessa tarjoilla mutta eipä sitä tiedä vaikka se marginaalien yleinen tasokin lähtis jossain vaiheessa nousemaan.
Paljonko lainaa ja missäpäin asunto?
Joo siellä onkin tuo maininta että laina ei sovi.
Jos tuo tarina että moni on maksanut käsirahan mutta ei sitten olekaan kiinnostunut, niin luulisin sen olevan myyjän kannalta vain mukavaa - ilmaista rahaa. No tokihan noi on enintään 920 euroa per kerta tuon hintaisessa asunnossa.
Oletko kysynyt OP:lta?
Pk-seudun asunto-osakkeeseen otettiin juuri laina. Euriborilla marginaali oli 0,425 mutta jos otti alkuun kiinteän koron niin marginaali tippui 0,375. Euriborin sai valita 12/6/3kk kummassakin ilman, että marginaali olisi muuttunut. Toki lainasumma pk-seudun ensiasunnon tasoa eli melko iso...
Me päädyttiin juuri 3v kiinteään korkoon ~2,9% ja sen jälkeen 3kk euribor ja marginaali 0,375%. 5v kiinteää korko olisi myös ollut mahdollinen, mutta 3v tuntui paremmalta kompromissiltä ottaen huomioon Trumpin sekoilut ja korko-odotukset.
Ensi viikolla lainan nosto, mutta kiinteä ei kuulemma tule paljoa muuttumaan vaikka EKP laskisi 0,25 ohjauskorkoa.
- Liittynyt
- 29.03.2017
- Viestejä
- 2 338
Sen viitekoronhan voi vaihtaa lainanottamisen jälkeen? Toki maksaa jotain extraa kun näin tekee.
- Liittynyt
- 21.11.2016
- Viestejä
- 7 039
Voi, ehkä, ja se joko vaikuttaa tai ei vaikuta marginaaliin myös silloin ja maksaa jotain tai sitten ei. Pankin ei ole pakko suostua muuttamaan viitekorkoa mutta monesti ne suostuu ettei asiakas siirrä koko lainaa pois jos haluaa sitä vaihtaa.
Asia erikseen on tarjotaanko ajanhetkenä x lainkaan 3kk viitekorkoa muille kuin oikeasti ”premium-asiakkaille”, muutama vuosi sitten useimmat pankit vastasivat suurimmalle osalle asiakkkaista 3kk euroborin pyyntöön sori mutta ei onnistu.
Anekdoottina mainittakoon että omalla kohdalla 12kk -> 3kk muutos onnistui Danskella ilman vaikutusta marginaaliin (0,42%) reilu vuosi sitten. Pankin setä sanoi kyllä että jos olis ollut alhaisempi marginaali niin olis pitänyt nostaa samalla mutta tällä tasolla vielä onnistui ilman nostamista. Tästä voinee päätellä, että 12kk viitekorolla olis mahdollista saada ehkä tingattua pikkuisen alhaisempi marginaali. Tai sitten ei, kysymällä ehkä selviäis.
Me rukattiin just helmikuussa Danskella korontarkistuksen yhteydessä 12kk -> 3kk. Hintaa tuolle tuli 100€, ei vaikutusta marginaaliin (0, 4).
- Liittynyt
- 29.03.2017
- Viestejä
- 2 338
Joo näin tuo on tutuilla mennyt Nordea(150€)/Danske(100€?) muutoskuluilla ja ei ainakaan Nordea mitään muuta halunnut muuttaa kun kysyin asiasta.
Ok, lienee heilläkin sitten tapauskohtaista ja omalla kohdalla tosiaan nykyinen marginaali on vielä näistä mainituista jonkin verran alempi.
Ai jos ero 12kk vs 3kk on 0,01% nìin siinä ottaa marginaalissa takkiin? Eihän sillä ole mitään merkitystä. 100 k€ lainassa 10 €.
- Liittynyt
- 15.04.2020
- Viestejä
- 1 604
Helposti tosiaan enemmän vaikuttaa 3kk nopeampi reagointi markkinakoron muutokseen.
Oma korkohistoria: Suluissa viitekorko, boldattuna vaihtoehtoinen viitekorko
7.10.2019 0% (12kk)
7.10.2021 0% (12kk) 0% (3kk)
7.1.2022 0% (3kk)
7.4.2022 0% (3kk)
7.7.2022 0% (3kk)
7.10.2022 2,470% (12kk) 1,288% (3kk)
7.1.2023 2,178% (3kk)
7.4.2023 3,075% (3kk)
7.7.2023 3,640% (3kk)
7.10.2023 3,983% (3kk) 4,194% (12kk)
7.1.2024 3,936% (3kk)
7.4.2024 3,885% (3kk)
7.7.2024 3,712% (3kk)
7.10.2024 3,250% (3kk)
7.1.2025 2,731% (3kk) 2,448% (12kk)
7.4.2025 2,323% (3kk)
Vaihdoin siis 12kk - 3kk 7.10.2023. En ole laskenut tuota koronvaihdon ajankohtaa auki että olisiko ollut järkevämpää vaihtaa siihen jo 7.10.2022 mutta viimeistään tuolloin se oli jo ehdottomasti kannattavaa laskevaan korkotasoon.
Viimeksi muokattu:
Euribor-korkoihin liittyen, tässä oma kohtaloni. Vaihdoin 25.5.2023 EB12->EB3. Käppyrässä EB3 kuvastaa omaa korkokehitystäni ilman marginaalia, kun taas EB12 kuvastaa tilannetta jos olisin pysynyt 12 kuukauden euriborissa. Kohta tulee kaksi vuotta täyteen ja korkomenoissa on säästynyt tänä aikana noin 8 %.
- Liittynyt
- 21.11.2016
- Viestejä
- 7 039
Marginaalissa "ottaa takkiin" aina jos se on toisella pienempi kuin toisella, mutta lainaamassani viestissä oli tarjottu 12kk 0,37 ja 3kk 0,45 eli ero 0,08.
Erot on pieniä mutta ei se poista sitä tosiasiaa että jos eroa on niin se syö sitä 3kk euroborin etua pois. Ja vielä lisää sitä syö se että 3kk on tällä hetkellä korkeammalla kuin 12kk.
Jälkikäteen sitten vasta näkee kumpi oli parempi vaihtoehto tästä ajanhetkestä vailla 35 vuotta eteenpäin. Historiaan peilaten 3kk on ollut halvempi mutta sitä ei tiedä onko se sitä tulevaisuudessakin.
Joo, luin huonosti kun siinä oli samassa lauseessa mainittu 0,44 ja 0,45 %.
- Liittynyt
- 13.04.2020
- Viestejä
- 35
Kumppanin kanssa lainaneuvotteluja käyty, ensin OP ja nyt viimeisimpänä S-pankki.
S-pankin kohdalla mielenkiintoiseksi asiaksi tuli, että he katsovat tulot vain peruspalkan + ikälisät ja he ei huomioi ollenkaan vuorotyöstä tulevia ansioita (ilta,yövuoro, pyhä yms) jotka ovat melko merkittäviä kahdella vuorotyötä tekevällä ihmisellä.
Kannattaa pitää mielessä jos kilpailuttaa lainoja.
Omasta mielestä melko järjenvastainen systeemi varsinkin jos tulot ovat kuitenkin pysyneet vuositasolla samoissa jo pidempään tai nousseet kuten meillä.
Molemmat siis vuorotyössä sote alalla.
S-pankin kohdalla mielenkiintoiseksi asiaksi tuli, että he katsovat tulot vain peruspalkan + ikälisät ja he ei huomioi ollenkaan vuorotyöstä tulevia ansioita (ilta,yövuoro, pyhä yms) jotka ovat melko merkittäviä kahdella vuorotyötä tekevällä ihmisellä.
Kannattaa pitää mielessä jos kilpailuttaa lainoja.
Omasta mielestä melko järjenvastainen systeemi varsinkin jos tulot ovat kuitenkin pysyneet vuositasolla samoissa jo pidempään tai nousseet kuten meillä.
Molemmat siis vuorotyössä sote alalla.
Itse en kysellyt S-pankista tarjousta, koska päivittäisasioinninkin suhteen se on ollut hyvin joustamaton ja nihkeä. Esim. luottokorttien suhteen ovat hyvin tiukkoja jos vaan näkyy määräaikainen työ, riippumatta oletko ihan ok tuloinen. Sillä kokemuksella tuo ei yllätä laisinkaan.
Danskesta tuli alkujaan alin korkeakoulutettujen marginaalitarjous. Puolison kohdalla pienemmällä varaisuudella olivat nihkeämpiä ja vaativat maksullista takauspalvelua.
OP alensi omatoimisesti marginaalin Dansken tarjouksen kanssa samaan. OP vaati myös puolisolta hieman maksullista takausta, mutta lopulta tarpeeksi tarjousta vatvoessa tämä vaade jostakin syystä poistuikin. Alkujaan tätä ylivakuuttamisen tarvetta ihmettelin OP:lle ja lopputulos oli kuitenkin se, ettei sille ollut tarvetta. Ainakin meidän kohdalla OP ollut hyvin joustava kaiken suhteen jos vaan lähtökohdat kunnossa.
Danskesta tuli alkujaan alin korkeakoulutettujen marginaalitarjous. Puolison kohdalla pienemmällä varaisuudella olivat nihkeämpiä ja vaativat maksullista takauspalvelua.
OP alensi omatoimisesti marginaalin Dansken tarjouksen kanssa samaan. OP vaati myös puolisolta hieman maksullista takausta, mutta lopulta tarpeeksi tarjousta vatvoessa tämä vaade jostakin syystä poistuikin. Alkujaan tätä ylivakuuttamisen tarvetta ihmettelin OP:lle ja lopputulos oli kuitenkin se, ettei sille ollut tarvetta. Ainakin meidän kohdalla OP ollut hyvin joustava kaiken suhteen jos vaan lähtökohdat kunnossa.
Viimeksi muokattu:
Osaisko joku sanoa, miten vuokratulot huomioidaan tuloina maksimilainaa laskettaessa? Mietin täs, et ku joskus saan tän nykyisen asuntoni maksettua, ni vois pistää vuokralle ja ostaa uuden about saman arvoisen. Jos ajatellaan, et tulot ei olisi noussut, niin paraneeko mun lainanmaksukyky pankin näkökulmasta sillä summalla, joka mulle jää vuokratuloja nettona per kuukausi? Eli voisiko uuden lainan kuukausilyhennys olla netto vuokratulojen verran suurempi kuin aijemman ja näin ollen voisin ostaa kalliimman asunnon kuin ensimmäinen oli?
Sanoisin että riippuu pankista.
Huono puoli sinänsä tuossa kuviossa, kun ostaa itselleen uuden asunnon lainalla ja pistää vanhan velattoman asunnon vuokralle, niin korkoja ei saa vähentää vuokratuotosta. Jos taas asuisi edelleen vanhassa asunnossa ja vuokraisi uuden, johon on lainaa, niin korot saisi vähentää vuokratuloista verotuksessa.
- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 355
Tuli käytyä kierros läpi nykyisten lainojen kilpailutusta. Vaikeaa tuntuu olevan.
Palkkatulot noin 67 000 €/vuosi, pääomatuloja muutama satanen kuukaudessa.
Lainaa omasta kämpästä 50 k€ ja sijoitusasunnosta 110 k€. Lisäksi opintolainat ja autolaina yhteensä vajaa 50 k€. Ei minkäänlaista maksuhäiriöhistoriaa.
Oman kämpän arvo ehkä 100 k€ luokkaa ja sijoitusasunnon 130 k€.
Oma asunto on hyväkuntoinen, isolla rantatontilla oleva rintsikka ison kaupungin syrjäkylältä. Sijoitusasunto on rivitaloasunto kaupungista.
Säästöpankki: Vaatisi oman asunnon kuntotarkastuksen teon.
OmaSP: Vaatisi oman asunnon kuntotarkastuksen teon.
Danske Bank: Ei hyväksy syrjäkylän taloa vakuudeksi eikä halunnut jatkaa keskusteluita. Kehotti ottamaan yhteyttä Osuuspankkiin.
OP: Lainaa saisi, marginaali 1,5 %
S-Pankki: Lainaa saisi, marginaali 0,65 %
Aktia: Vakuusarvon selvittely kesken, alustava lupaus 0,5 % marginaali.
Jäi tästä koko keissistä hieman kakka maku suuhun sen suhteen, kuinka hankala omaa asuntoani on käyttää vakuutena. Lainasumma ei kuitenkaan ole suuren suuri, mutta jotenkin se tuntuu hiekoittavan asiakkuuden.
Kuntotarkastusvaatimuksen tavallaan ymmärrän, mutta tavallaan en. Lisäksi kun olen itse rakennusalalla ja tunnen paikalliset toimijat, tiedän etten saa yhtään mitään arvoa kyseisestä tutkimuksesta lainaneuvottelujen ulkopuolella.
Palkkatulot noin 67 000 €/vuosi, pääomatuloja muutama satanen kuukaudessa.
Lainaa omasta kämpästä 50 k€ ja sijoitusasunnosta 110 k€. Lisäksi opintolainat ja autolaina yhteensä vajaa 50 k€. Ei minkäänlaista maksuhäiriöhistoriaa.
Oman kämpän arvo ehkä 100 k€ luokkaa ja sijoitusasunnon 130 k€.
Oma asunto on hyväkuntoinen, isolla rantatontilla oleva rintsikka ison kaupungin syrjäkylältä. Sijoitusasunto on rivitaloasunto kaupungista.
Säästöpankki: Vaatisi oman asunnon kuntotarkastuksen teon.
OmaSP: Vaatisi oman asunnon kuntotarkastuksen teon.
Danske Bank: Ei hyväksy syrjäkylän taloa vakuudeksi eikä halunnut jatkaa keskusteluita. Kehotti ottamaan yhteyttä Osuuspankkiin.
OP: Lainaa saisi, marginaali 1,5 %
S-Pankki: Lainaa saisi, marginaali 0,65 %
Aktia: Vakuusarvon selvittely kesken, alustava lupaus 0,5 % marginaali.
Jäi tästä koko keissistä hieman kakka maku suuhun sen suhteen, kuinka hankala omaa asuntoani on käyttää vakuutena. Lainasumma ei kuitenkaan ole suuren suuri, mutta jotenkin se tuntuu hiekoittavan asiakkuuden.
Kuntotarkastusvaatimuksen tavallaan ymmärrän, mutta tavallaan en. Lisäksi kun olen itse rakennusalalla ja tunnen paikalliset toimijat, tiedän etten saa yhtään mitään arvoa kyseisestä tutkimuksesta lainaneuvottelujen ulkopuolella.