Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[lelfonso]

Minkä hintaisia nuo Garantian maksulliset takaukset ovat tekkiläisille olleet? Kyseessä ensiasunnon osto (kerros- rivitalokaksio) Oulun seudulla, joten hirveitä määriä ei tarvi omasta takaa olla siihen vaadittuun viiteen prosenttiin. Ei kuitenkaan kaikkia varantoja haluaisi laittaa likoon, ja vuokralla asumisesta haluaisi mieluusti eilen pois.

230k laina uuteen rivariin ja jonkun 3500e(?) oli garantian takaus joka pankilla. Otettiin laina Nordeasta kun he myönsivät lainan ilman ostettuja lisävakuuksia

 

[henkkahei]

Minkä hintaisia nuo Garantian maksulliset takaukset ovat tekkiläisille olleet? Kyseessä ensiasunnon osto (kerros- rivitalokaksio) Oulun seudulla, joten hirveitä määriä ei tarvi omasta takaa olla siihen vaadittuun viiteen prosenttiin. Ei kuitenkaan kaikkia varantoja haluaisi laittaa likoon, ja vuokralla asumisesta haluaisi mieluusti eilen pois.

Meille tuli 215t lainalle garantian hinnaksi vajaa 1300€, 34t€ omarahoitusta. Hinta määräytyy osittain omarahoitusosuuden määrästä ja tietenkin lainan määrästä.

 

[kjns]

Minkä hintaisia nuo Garantian maksulliset takaukset ovat tekkiläisille olleet? Kyseessä ensiasunnon osto (kerros- rivitalokaksio) Oulun seudulla, joten hirveitä määriä ei tarvi omasta takaa olla siihen vaadittuun viiteen prosenttiin. Ei kuitenkaan kaikkia varantoja haluaisi laittaa likoon, ja vuokralla asumisesta haluaisi mieluusti eilen pois.

Pistä hakukenttään garantia ja vaihtoehto ”vain tästä keskustelusta” niin löytyy aiempia juttuja näiden hinnoista. Mielestäni aika järkevän hintainen oli siihen nähden ettei tarvinut alkaa panttamaan kenenkään omaisuutta omaan asuntolainaan.

 

[Opamees]

Nordealta saisi 6kk euriborin mutta vaatii lainan alkuun 5v korkoputken. Tämän hetkiset lukemat oli 1,7+marginaali minimi ja 2,5+marginaali maksimi. Verrattuna 12kk+marginaali(sama molemmissa tarjouksissa) olisi nyt ekan vuoden kuukausierä 185€ isompi mikäli viitekorot ei karkaa käsistä ja mennään tuolla 1,7+marginaalilla.

Jos nyt oikein laskeskelin niin koko 5v ajan jos mentäisiin minimillä ja sen jälkeen loput laina-ajasta halvemmalla 6kk euriborilla, pitäisi keskimäärin 6kk vs 12kk erotus olla 0,2 prosenttiyksikköä pienempi jotta korkoputki kannattaisi. Mitä euriborien historiaa kävin läpi niin osan ajasta ero on ollut jopa 0,3% mutta enimmäkseen 0,1-0,2 välillä aina kun ollaan oltu jonkun verran plussan puolella.

Antaisihan tuo siinä määrin mielenrauhaa että jos vuoden päästä kun 12kk tarkistettaisiin uudelleen olisi sen viitekorko 6% niin rahaa säästyisi ~700 euroa kuukaudessa verrattuna siihen 2,5+marginaalin korkoputken maksimitasoon.

 

[Juomatilaaja]

Antaisihan tuo siinä määrin mielenrauhaa että jos vuoden päästä kun 12kk tarkistettaisiin uudelleen olisi sen viitekorko 6% niin rahaa säästyisi ~700 euroa kuukaudessa verrattuna siihen 2,5+marginaalin korkoputken maksimitasoon.

Jos korot nousisi vuodessa 6 %, niin se edellyttäisi kyllä jotain sellaista merkittävää myllerrystä maailmassa, josta meillä ei ole tällä hetkellä aavistustakaan. Mahdollista tuo toki on, mutta mahdollisuus on niin pieni, että en edes huomioisi sitä.

Itse olen korkosuojannut lainani, mutta en kyllä edes miettisi noin lyhyttä suojausaikaa. No, tuskinpa olisin noilla hinnoillakaan suojausta ottanut.

 

[Taneli-]

6% korko tuntuu kyllä juuri nyt erittäin epätodennäköiseltä ja sellaisen sattuessa uskoisin paitsi Suomen myös Euroopan olevan aika suurissa vaikeuksissa. Nyt jos nopealla googlauksella katsoo lähes ensimmäistä taulukkoa (lähde suomenpankki) niin:

6.6.2022

-0,573

-0,531

-0,314

0,009

0,521

Onhan tuon (ajankohta, 1 vko, 1kk, 3kk, 6kk, 12kk) 6kk vs 12kk euriborin ero 0,512% ja ihan tyytyväinen että oma lainani on 6kk korolla. Mutta nopeasti laskien myös tuo eroava summa minkä mainitsit (185€/kk) olisi: 2220€/ vuodessa ja riippuen lainan määrästä voisi olla ihan varteenotettava ajatus että mieluummin itse säästäisi tuon summan ns. "sukanvarteen" eli puskuriksi, tai vaikka 200€/kk mistä tulisi sellainen 2400€/vuodessa. Jos esim. 5 vuoden päästä huomaa että korot alkavat liikaa nousta olisi säästössä kuitenkin jo 12 000€ puskuri.

Itselleni tuo periaate toimi hyvin (tai ideana oli laittaa 20-25%/kk enemmän tilille mistä Hypo pankki maksoi 1% korkoa ja mistä lainan lyhennykset menivät), mutta ajat ovat tietysti hieman erilaiset kuin 2013-vuoden lopulla kun oman lainani otin. Eli itse (ainakin tähän mennessä) olen onnistunut elämään ilman korkoputkia vaikka tietysti siinä oli rutkasti onnea mukana ja korot menivät ihan mukavasti alaspäin.

Tässä vielä tietoa 2013 ajasta:

31.12.2013

0,188

0,216

0,287

0,389

0,556

Ei se korko järkyttävän korkea silloinkaan ollut ja kuten totesit eroa noin 0,2% mutta kuitenkin.

 

[Opamees]

Tässä toki on muuttujia paljon siinäkin määrin että jos viitekorot karkaa ylös voi pankit taas alkaa myöntämään 6kk, 3kk tai jopa 1kk ilman mitään koukkua. Tätä vaan ei nyt taas voi tietää että onko 12kk lopulta sitten vaan uusi normaali vai ei. 6% oli siis vain ääripää esimerkissä.

Maksaisihan tuo korkoputki itsensä takaisin jo silläkin että viitekorko nousisi 3,5-4% tasolle muutamaksi vuodeksi putken aikana ja sitten lopun edun saa kun saa pääsee maksamaan halvempaa lainaa tuolla 6kk vs 12kk:n erotuksella. Itsellä päätökseen vaikuttanee eniten se miten paljon nykyisestä asunnosta saa. Jos hinta on hyvä saan siitä useamman kympin ylimääräistä suojaksi. Tällaisessa tilanteessa jossa korkotaso raketoi ja maailmalla on ns. paskat jo housussa on kuitenkin jo vähän myöhäistä alkaa suunnittelemaan viiden vuoden sukanvarsitemppuja.

 

[Taneli-]

Totta sinänsä, tosin nyt nuo korkoputket alkavat olla jo kohtuu kallita koska todennäköisyys että korot laskevat taas alle 0% on pienempi. Silloin kun niitä sai halvalla ei taas moni uskonut että korot alkavat nousemaan ja nyt taas otetaan korkoputkia vaikka hinnat olisivat jo aika epäedullisiakin juuri siksi että uskotaan korkojen voivan nousta vaikka sinne 6%.

Ei sitä tietysti osaa ennustaa mihin tuo nousu sitten vakiintuu ja ehtiikö se nousta esim. 1, 2 vai peräti 3% ja sen päälle vai ei.

Se on tietysti fakta että lähes aina lyhyempi euribor on parempi mutta jos siitä joutuu maksamaan se menee vaikeammaksi. Toki se on myös sitä parempi mitä aiemmin sen saa otettua koska se ehtii vaikuttaa pidempään. Vaikkei sillä nyt niin hirmuisesti ollut väliä kun kaikki korot olivat miinuksella (paitsi niillä onnellisilla joille oikeasti negatiivinen korko vaikutti) mutta nyt se alkaa taas merkitsemään enemmän.

Tärkein lienee se että varautuu jo etukäteen pahimpaan mahdolliseen ja miten siitä selviää. Eli jos jäät yksin ja työttömäksi miten hyvin pystyt silti lainaa makselemaan ja miten nopeasti pääset eroon asunnosta jos oikeasti nuo korot nousevat 6%+ vielä samaan aikaan? Siinä varmaan auttaa eniten se että on varallisuutta (puskuria) ja / tai laina on sen verran pieni että sitä pystyy maksamaan "missä tilanteessa tahansa" ainakin muutaman vuoden ettei joudu pahimmillaan myymään asuntoa pilkkahintaan tai seuraamaan vierestä kun se huutokaupataan ja vielä jää velkaakin.

 

[Pesari]

Nordealta saisi 6kk euriborin mutta vaatii lainan alkuun 5v korkoputken. Tämän hetkiset lukemat oli 1,7+marginaali minimi ja 2,5+marginaali maksimi. Verrattuna 12kk+marginaali(sama molemmissa tarjouksissa) olisi nyt ekan vuoden kuukausierä 185€ isompi mikäli viitekorot ei karkaa käsistä ja mennään tuolla 1,7+marginaalilla.

Jos nyt oikein laskeskelin niin koko 5v ajan jos mentäisiin minimillä ja sen jälkeen loput laina-ajasta halvemmalla 6kk euriborilla, pitäisi keskimäärin 6kk vs 12kk erotus olla 0,2 prosenttiyksikköä pienempi jotta korkoputki kannattaisi. Mitä euriborien historiaa kävin läpi niin osan ajasta ero on ollut jopa 0,3% mutta enimmäkseen 0,1-0,2 välillä aina kun ollaan oltu jonkun verran plussan puolella.

Antaisihan tuo siinä määrin mielenrauhaa että jos vuoden päästä kun 12kk tarkistettaisiin uudelleen olisi sen viitekorko 6% niin rahaa säästyisi ~700 euroa kuukaudessa verrattuna siihen 2,5+marginaalin korkoputken maksimitasoon.

Kehtaatko sanoa mihin sait marginaalin nordealta? Pitäis uus lainalupaus hakea ensi viikolla. Pari vuotta sitten tuli haettua ja sillon sai 0,4%. Ollaanko tällä tasolla edelleen marginaalien suhteen?

 

[Opamees]

Kehtaatko sanoa mihin sait marginaalin nordealta? Pitäis uus lainalupaus hakea ensi viikolla. Pari vuotta sitten tuli haettua ja sillon sai 0,4%. Ollaanko tällä tasolla edelleen marginaalien suhteen?

0,6 oli lopullinen. Keväällä vastaavalla kokonaisuudella olisi tuo 0,4 kuulemma irronnut mutta nyt oli "pankkien kasvaneiden riskitasojen johdosta" muuttuneet tuulet.

 

[Juomatilaaja]

Vuoden euribor tänään 0,614 %. EKP:n tämänpäiväisten infojen ei pitäis tuoneen kellekään mitään suurempia yllätyksiä, mutta swapit kääntyi joka tapauksessa laskusuunnasta selkeään nousuun. Vuoden swap nyt 0,75 %.

 

[JRan]

Vuoden euribor tänään 0,614 %. EKP:n tämänpäiväisten infojen ei pitäis tuoneen kellekään mitään suurempia yllätyksiä, mutta swapit kääntyi joka tapauksessa laskusuunnasta selkeään nousuun. Vuoden swap nyt 0,75 %.

Syyskuussa ilmeisesti tulossa seuraava nosto. Katotaan milloin inflaatio alkaa taittumaan...

 

[edup]

Syyskuussa ilmeisesti tulossa seuraava nosto. Katotaan milloin inflaatio alkaa taittumaan...

Niin siis tänään ilmoittivat että heinäkuussa 0,25 %-yks. ja syyskuussa vähintään sama lisää.

 

[Bnaut]

Maksaako vaivaa tällä hetkellä kilpailuttaa lainaa? Lähinnä ärsyttää tuo 12 kk euribor, pitävätkö siitä vielä kiinni vai saako 1kk tai 3kk euriboria kiristettyä?

 

[BongisKhan]

En kyllä ihan täysin ymmärrä tätä haikailua lyhempien euroborien perään, varsinkaan nykyisessä taloustilanteessa. Matalan koron aikaan oli aika sama kuinka usein sitä tarkistettiin kun se oli kuitenkin pakkasella. Nyt taas kun korot kasvaa vauhdilla, siitä on pelkästään hyötyä mitä pidempään olet lukittuna alemmalle korkotasolle. Toki sitten joskus kun korot lähtevät tulemaan taas alas, voit joutua hetken maksamaan "ylimääräistä", mutta se on sitten sen ajan murhe ja siihen tulee kyllä luultavasti menemään nykyisessä maailmantilassa tovi jos toinenkin.

 

[Raaka]

En kyllä ihan täysin ymmärrä tätä haikailua lyhempien euroborien perään, varsinkaan nykyisessä taloustilanteessa. Matalan koron aikaan oli aika sama kuinka usein sitä tarkistettiin kun se oli kuitenkin pakkasella. Nyt taas kun korot kasvaa vauhdilla, siitä on pelkästään hyötyä mitä pidempään olet lukittuna alemmalle korkotasolle. Toki sitten joskus kun korot lähtevät tulemaan taas alas, voit joutua hetken maksamaan "ylimääräistä", mutta se on sitten sen ajan murhe ja siihen tulee kyllä luultavasti menemään nykyisessä maailmantilassa tovi jos toinenkin.

12kk 0,614
6kk 0,063
3kk -0,282
1kk -0,533

Ihmettelen, että miksi ei haikailla lyhyempien euriborien perään. Onhan noissa aika ero omasta mielestäni. Varsinkin 12kk ja 6kk välillä.

 

[BongisKhan]

12kk 0,614
6kk 0,063
3kk -0,282
1kk -0,533

Ihmettelen, että miksi ei haikailla lyhyempien euriborien perään. Onhan noissa aika ero omasta mielestäni. Varsinkin 12kk ja 6kk välillä.

Niin ja toisaalta jos/kun korot lähtevät tästä nousemaan niin tilanne voi kääntyä ihan päälaelleen.

 

[Nik97]

Joka toinen kysyy samaa kysymystä... Miksette kysy sieltä pankista suoraan? On niin paljon asioita jotka vaikuttavat millaisen lainan saa.

 

[Juomatilaaja]

12kk 0,614
6kk 0,063
3kk -0,282
1kk -0,533

Ihmettelen, että miksi ei haikailla lyhyempien euriborien perään. Onhan noissa aika ero omasta mielestäni. Varsinkin 12kk ja 6kk välillä.

No jos lähdetään siitä, että se lainan siirtämisen maksaa joitakin satasia ja viime vuosina lyhyempi viitekorko on monesti näkynyt tarjousten korkeampana marginaalina, niin se hyöty on aika kyseenalaista. En myöskään pidä korkoeroja tässä hetkessä kauhean suurina. Tasaisemman korkokehityksen aikakaudella tuollainen yli puolen prosenttiyksikön ero toki olisi merkittävä.

Jos sen viitekoron saisikin omassa pankissa vaihdettua, niin todennäköisesti siitäkin veloitettaisiin tässä hetkessä kohtuullinen korvaus.

 

[mattix]

Asuntolainan viitekorko valitaan kuitenkin vuosikausiksi, niin ko. ajalle mahtuu nousuja ja laskuja.

Lähtökohtaisesti lyhyt korko on historiallisesti ollut edullisempi. Tämä luonnollisesti siksi, että siihen liittyy vähemmän riskejä lyhyemmän aikahorisontin takia.

 

[Juomatilaaja]

Asuntolainan viitekorko valitaan kuitenkin vuosikausiksi, niin ko. ajalle mahtuu nousuja ja laskuja.

Lähtökohtaisesti lyhyt korko on historiallisesti ollut edullisempi. Tämä luonnollisesti siksi, että siihen liittyy vähemmän riskejä lyhyemmän aikahorisontin takia.

Näin on. Mutta vaikkapa 10 vuotta sitten olet voinut valita sen 3 kk:n euriborin ongelmitta ilman, että se olisi vaikuttanut lainan ehtoihin. Jos nykyään (?) pankit hinnoittelee lyhyempään viitekorkoon kovempaa marginaalia, heikentää se kuvion mielekkyyttä. Ja noin muuten, ainoa tilanne jolloin pidemmistä viitekoroista voi olla käytännössä iloa, on nykyisen kaltainen korkojen nousukausi.

 

[JRan]

12kk 0,614
6kk 0,063
3kk -0,282
1kk -0,533

Ihmettelen, että miksi ei haikailla lyhyempien euriborien perään. Onhan noissa aika ero omasta mielestäni. Varsinkin 12kk ja 6kk välillä.

Kautta historian lyhyet korot on ollut keskimäärin alempana, mutta yleensä ne erot on jotain 0,1-0,3 luokkaa. Nousuunnassa monesti ne on juuri päin vastoin, eli hyvällä korontarkastuspäivällä voi saada jopa etua pitkistä koroista.

Uskoisin, että eniten tätä asiaa nyt ihmettelee ne, jotka eivät ole oikeasti varautunut korkojen nousuun tai pahimmillaan laskenut kaiken sen varaan, että korot on negatiivisia seuraavat vuodet.

Onhan siinä toki puolen miljoonan lainassa hiukan eroa, että onko korko 0,3% vai 3,3%. Vuositasolla ero korossa on 15 000€, jos lyhennyksiä ei huomioida.

 

[Atamon]

Näin on. Mutta vaikkapa 10 vuotta sitten olet voinut valita sen 3 kk:n euriborin ongelmitta ilman, että se olisi vaikuttanut lainan ehtoihin. Jos nykyään (?) pankit hinnoittelee lyhyempään viitekorkoon kovempaa marginaalia, heikentää se kuvion mielekkyyttä. Ja noin muuten, ainoa tilanne jolloin pidemmistä viitekoroista voi olla käytännössä iloa, on nykyisen kaltainen korkojen nousukausi.

Jep. No eipä koskaan tarjottu muuta kuin 12Kk Euriboria (Maalaispankki, Paska asiakas?), mutta on siinäkin hyötynsä ja haittansa. Tietää joka kuukausi paljon tarvitaan, eikä tarvitse joka Q miettiä.

 

[koja]

Voiko vuokratontin lunastamiseen saada asuntolainaa? Ideana olisi siis lunastaa tontti heti kun tontilla olevasta kiinteistöstä on tehty kaupat.

Eli jos myyntihinta on vaikka 200k ja tontin lunastushinta 20k, niin voiko lainaa saada kuin olisi ostamassa 220k taloa?

 

[Boulder]

Voiko vuokratontin lunastamiseen saada asuntolainaa? Ideana olisi siis lunastaa tontti heti kun tontilla olevasta kiinteistöstä on tehty kaupat.

Eli jos myyntihinta on vaikka 200k ja tontin lunastushinta 20k, niin voiko lainaa saada kuin olisi ostamassa 220k taloa?

Väittäisin, että kyllä. Vaikkapa omakotitalon oston yhteydessä ostat myös sen tontin, jos se ei ole vuokratontti. Sitä ei vaan ole hinnoiteltu erikseen vaan leivottuna koko kiinteistön hintaan.

 

[mustajoki]

Kautta historian lyhyet korot on ollut keskimäärin alempana, mutta yleensä ne erot on jotain 0,1-0,3 luokkaa. Nousuunnassa monesti ne on juuri päin vastoin, eli hyvällä korontarkastuspäivällä voi saada jopa etua pitkistä koroista.

Niin no, onhan nytkin tuo tilanne tuloillaan: huhtikuun alussa tarkistettu euribor 12kk laina olisi viitekoroltaan nollissa vielä seuraavat 10 kuukautta, kun taas euribor 6kk korkoon sidottu laina nousisi viitekoroltaan positiiviseksi jo lokakuussa. 6kk euriborkin kun on jo noussut sen 0,4 prosenttiyksikköä kahdessa kuukaudessa, eikä päästäne 12kk euriboria enää ainakaan enempää karkuun.

 

[ChatGPT]

Niin no, onhan nytkin tuo tilanne tuloillaan: huhtikuun alussa tarkistettu euribor 12kk laina olisi viitekoroltaan nollissa vielä seuraavat 10 kuukautta, kun taas euribor 6kk korkoon sidottu laina nousisi viitekoroltaan positiiviseksi jo lokakuussa. 6kk euriborkin kun on jo noussut sen 0,4 prosenttiyksikköä kahdessa kuukaudessa, eikä päästäne 12kk euriboria enää ainakaan enempää karkuun.

Sulla sattui lotto osumaan . Täällä 12kk euriborin tarkistuspäivä sattuu syyskuulle. Saa nähdä joko on 2% raja mennyt siihen mennessä. Eipä tuolla niin merkitystä, lainaa kun jäljellä vain reilut 70k€.

Itse olisin kyllä silloin n. 7 vuotta sitten ottanut lyhyemmän euriborin, mutta ei niitä oikein ollut saatavilla. Ainakaan siitä pankista mikä meille edullisimman marginaalin ja muut lainaehdot tarjosi.

 

[GuntherPrien]

12kk 0,614
6kk 0,063
3kk -0,282
1kk -0,533

Ihmettelen, että miksi ei haikailla lyhyempien euriborien perään. Onhan noissa aika ero omasta mielestäni. Varsinkin 12kk ja 6kk välillä.

Saako tänä päivänä jostakin asuntolainaa, jossa negatiivinen korko syö marginaalia?

 

[JRan]

Saako tänä päivänä jostakin asuntolainaa, jossa negatiivinen korko syö marginaalia?

Jos ihan tosissaan kysyit, niin ei. Jos oli sarkasmia, niin silti vastaus on varmasti ei. Vanhoilla lainaehdoilla näitä on varmasti vielä.

 

[Boulder]

Saako tänä päivänä jostakin asuntolainaa, jossa negatiivinen korko syö marginaalia?

Ei ole saanut enää pitkään aikaan.

Itse joudun tässä kuussa maksamaan korkoa ensimmäistä kertaa pariin vuoteen tai jotain. Kokonaiskorko taitaa olla nyt 0,038% seuraavat 3 kk.

 

[tarzam]

Jos ihan tosissaan kysyit, niin ei. Jos oli sarkasmia, niin silti vastaus on varmasti ei. Vanhoilla lainaehdoilla näitä on varmasti vielä.

2020 ainakin sai omaan niin että syö marginaalia. Vielä on 0.1% korko mutta kohta nousee.

 

[pokkus]

2020 ainakin sai omaan niin että syö marginaalia. Vielä on 0.1% korko mutta kohta nousee.

2020 siis otit kokonaan uuden lainan, jossa pankki suostui, että negatiivinen korko syö marginaalia? Mikä pankki kyseessä?

 

[ykii]

Niin ja toisaalta jos/kun korot lähtevät tästä nousemaan niin tilanne voi kääntyä ihan päälaelleen.

Ei käänny. Historiaa tarkastellessa 12kk euribor on voittanut lyhyemmän 3kk viitekoron olemassa olonsa aikana kerran kymmenestä. Yksittäisen tarkistuksen voi voittaa, mutta 12kk päästä pitkällä korolla ollaan taas jäljessä.



Lyhyt (3kk) korko on yhdeksän kertaa kymmenestä parempi valinta.

Itsellä on 12kk viitekorko (2020 otettu laina), aiemmissa lainoissa ollut 3kk. Nyt kun maailman tilanne on muuttunut, pitänee kilpailuttaa ja yrittää päästä eroon tuosta tuulipukukorosta.

 

[kalinka]

Paljonko olet valmis maksamaan marginaalissa muusta kuin tuulipukukorosta?

 

[Mika!]

Voiko vuokratontin lunastamiseen saada asuntolainaa? Ideana olisi siis lunastaa tontti heti kun tontilla olevasta kiinteistöstä on tehty kaupat.

Eli jos myyntihinta on vaikka 200k ja tontin lunastushinta 20k, niin voiko lainaa saada kuin olisi ostamassa 220k taloa?

Itse kun tätä kysyin Nordealta pari vuotta sitten, niin onnistuu, mutta vakuudet pitäisi olla koko tontin hinnalle. Eli tontista ei olisi saanut sitä 70-80% vakuusarvoa jonka kiinteistöstä saa.

 

[ykii]

Paljonko olet valmis maksamaan marginaalissa muusta kuin tuulipukukorosta?

En yhtään.

 

[kalinka]

Ok eli pienempi marginaali ajaa aina lyhyemmän koron edelle. Mietin tuota kun tarjouskierros lienee jossain lähitulevaisuudessa edessä. Lyhyet korot voivat olla tarjolla, mutta onko marginaali sama, sen näkee silloin. Voidaan joutua tyytymään tuulareiden kastissa pysymiseen. Ylempänä taisi olla vain suuremmalla marginaalilla tarjolla.

 

[ykii]

Ok eli pienempi marginaali ajaa aina lyhyemmän koron edelle. Mietin tuota kun tarjouskierros lienee jossain lähitulevaisuudessa edessä. Lyhyet korot voivat olla tarjolla, mutta onko marginaali sama, sen näkee silloin. Voidaan joutua tyytymään tuulareiden kastissa pysymiseen. Ylempänä taisi olla vain suuremmalla marginaalilla tarjolla.

Näin mäkin toimisin. Ensisijaisesti neuvotellaan marginaalista, sen lisäksi väännetään viitekorosta. Kymmenisen vuotta sitten oli mahdollista valita viitekorko vapaasti (3kk, 12kk tai Prime). Viime aikoina on tarjolla ollut vain 12kk, mutta nyt koronnousun alettua pankit harkitsevat myös muita tuotteita (käytännössä 6kk mukaan ottamista). 3kk ja 1kk viitekorkoja ei saa kuin pankinjohtajien pojat ja tyttäret.

Tuulipukuna täälläkin mennään, mutta tarjouskierros suunnitteilla...

 

[Juomatilaaja]

Mukavaa vauhtia jatkuu korkojen nousu. 12 kk:n euribor tänään jo 0,792 %. Euroswapeissa esim. 2-3-vuotisten päivänousu lähemmäs 0,2 %. Kolmivuotinen huitelee nyt kahdessa prosentissa.

Ei siitä kauaa ole, kun tällä palstalla vähäteltiin korkojen nousun mahdollisuutta ja jyrkkyyttä. Nyt vuoden euribor on tullut puolessa vuodessa jotain 1,3 % ylöspäin.

 

[mattix]

Missähän vaiheessa kulmakerroin loivenee? 1,0/1,5/2,0%? Eikös markkinat sellaista 1,5%:a ennusta?

Onneksi olkoon niille, jotka 2020-2021 lukitsivat lainojansa kiinteillä ~prosentin koroilla.

 

[pelitys]

Missähän vaiheessa kulmakerroin loivenee? 1,0/1,5/2,0%? Eikös markkinat sellaista 1,5%:a ennusta?

Onneksi olkoon niille, jotka 2020-2021 lukitsivat lainojansa kiinteillä ~prosentin koroilla.

Eipä tässä vaiheessa vielä tiedä miten kauan korot nousevat ja milloin ne laskevat jos laskevat. Jos korot käyvät nopeasti ylhäällä ja putoavat taas nollan tuntumaan, on se silti edullisempaa kuin korkoputket ja suojaukset.
Omassa asuntolainassa tarkistettiin juuri 12kk euribor 0.49% tasolle joten tässä on nyt vuosi aikaa katsella tilannetta.

 

[JRan]

Mukavaa vauhtia jatkuu korkojen nousu. 12 kk:n euribor tänään jo 0,792 %. Euroswapeissa esim. 2-3-vuotisten päivänousu lähemmäs 0,2 %. Kolmivuotinen huitelee nyt kahdessa prosentissa.

Ei siitä kauaa ole, kun tällä palstalla vähäteltiin korkojen nousun mahdollisuutta ja jyrkkyyttä. Nyt vuoden euribor on tullut puolessa vuodessa jotain 1,3 % ylöspäin.

Muistan itsekin nämä keskustelut. Tyylillä korot ei tule kyllä varmasti nousemaan lähivuosina. Selkeästi paljon ihmisiä liikkeellä, jotka on tottunut maksamaan vain marginaalia. Tästä varmaan johtuu nykyinen pankkien loputon ruuhka, kun asiakkaat vääntävät siitä 0,02 marginaali erosta. Kohtahan tällä ei ole kenellekään oikeasti merkitystä, kun korot siirtyy kohti normaaleja lukemia.

 

[ykii]

Erikoisinta tässä nousussa on se, kuinka jyrkästi 12kk nousee verrattuna lyhyempiin korkoihin. Historian perusteella nykyisenlaista gappia ei ole aiemmin ollut. Kertooko se siitä että 12kk korossa nähdään riski suurempana kuin se todellisuudessa on?

 

[jarhu]

Erikoisinta tässä nousussa on se, kuinka jyrkästi 12kk nousee verrattuna lyhyempiin korkoihin. Historian perusteella nykyisenlaista gappia ei ole aiemmin ollut. Kertooko se siitä että 12kk korossa nähdään riski suurempana kuin se todellisuudessa on?

Miettinyt samaa, että arvioita on ollut lähes koko vuosipuolikkaan, että nostot on 0,25 prosenttiyksikköä neljä kertaa vuoden sisään. Toisaalta myös tullut toisenlaisia näkökantoja ettei ohjauskorko tule ylittämään yhtä prosenttia ainakaan ennen vuotta 2024. Nyt on enemmän panikoinnilta vaikuttava meno eikä hallittu rahamarkkinoiden muutos.

 

[Boulder]

Yleinen epävarmuus näkyy 12kk korossa voimakkaammin, koska mitä pidempi viitekorko, sitä enemmän lainan myöntäjän riskiä.

 

[JRan]

Erikoisinta tässä nousussa on se, kuinka jyrkästi 12kk nousee verrattuna lyhyempiin korkoihin. Historian perusteella nykyisenlaista gappia ei ole aiemmin ollut. Kertooko se siitä että 12kk korossa nähdään riski suurempana kuin se todellisuudessa on?

Niin kyllähän tuossa varmasti näkyy se, että mitä markkina olettaa korkotason olevan, kun aikaa kuluu. Kyllähän noi käyrät on hyvinkin samansuuntaiset, mutta toki EKP:n toimet näkyvät selkeästi (lisää jyrkkyyttä) 12kk eb:ssä koron noston ja tulevien koron nosto ilmoitusten jälkeen.

 

[Ernomies]

Muistan itsekin nämä keskustelut. Tyylillä korot ei tule kyllä varmasti nousemaan lähivuosina.

Kukaan ei uskonut että itänaapurin johtaja olisi niin päästään vialla että aloittaa täysimittaisen hyökkäyssodan tuhoten oman maansa talouden ja tulevaisuuden samalla vuosikymmeniksi eteenpäin.

 

[ykii]

Historiallisesti tarkasteltuna ero on epänormaalin iso, joskin näyttäähän noita vastaavia olleen ainakin finanssikriisin jälkimainingeissa (2009-2011).

 

[PornReindeer]

Eipä tässä vaiheessa vielä tiedä miten kauan korot nousevat ja milloin ne laskevat jos laskevat. Jos korot käyvät nopeasti ylhäällä ja putoavat taas nollan tuntumaan, on se silti edullisempaa kuin korkoputket ja suojaukset.
Omassa asuntolainassa tarkistettiin juuri 12kk euribor 0.49% tasolle joten tässä on nyt vuosi aikaa katsella tilannetta.

Itselläni 0,55-0,56% +marginaali 10v korkoputki (eli käytännössä kiinteä korko). Kaikki alle 0,55% korot siis tappiota ja yli 0,56% jää "voitoksi", noiden välillä +- nolla. Ensimmäinen vuosi menossa ja ottohetken "nollakoroilla" siis 0,55% tappiota, heinäkuussa seuraava korontarkistus. Jos korko olisi 1,11% sillä hetkellä niin kaksi ekaa vuotta menisi tasan olisi ottanut korkoputken tai ei.

 

[edup]

Itselläni 0,55-0,56% +marginaali 10v korkoputki (eli käytännössä kiinteä korko). Kaikki alle 0,55% korot siis tappiota ja yli 0,56% jää "voitoksi", noiden välillä +- nolla. Ensimmäinen vuosi menossa ja ottohetken "nollakoroilla" siis 0,55% tappiota, heinäkuussa seuraava korontarkistus. Jos korko olisi 1,11% sillä hetkellä niin kaksi ekaa vuotta menisi tasan olisi ottanut korkoputken tai ei.

Tuohon voinee laskea kyllä sen mukaan, että marginaalista lähtee helpolla luokkaa 0,1-0,15% pois kun on korkosuoja. Eli todellinen break-even korkotaso on sen verran alempana. Tuli itse otettua ensin suojaamaton laina, ja sitten vähän myöhemmin suojattua se, minkä seurauksena kaikki yli 0,48% koronmääräytymispäivänä on kotiinpäin.