Kun ostat asuntoa, sinulla on oltava vähintään 15% myyntihinnasta käteistä, tämä on omarahoitusosuus (5% ensiasunnossa). Loppuun osaan myyntihinnasta haet pankista lainaa.
Pankki antaa sinulle tuon summan lainaa tiettyä korkoa vastaan, tämä on se millä pankit tekevät rahaa. Suurin osa asuntolainallisista käyttää euribor-korkoa, eli markkinatilanteen mukaan määrittyvää korkoa (tällä hetkellä korko on negatiivinen). Tämän euriborin lisäksi pankki perii korkomarginaalia, jonka verran maksat aina vähintään korkoa. Jos marginaali on 0.5% ja euribor negatiivinen, maksat korkoa 0.5%. Jos euribor on 0.5%, maksat sen marginaalin päälle eli 1.0% korkoa.
Pankit tarjoavat myös kiinteitä korkoja esim. 10v ajalle, eli maksat silloin lainan ensimmäiset 10v sovittua korkoa. Tämä korko on korkeampi kuin tuo euribor ja on ns. vakuutus itsellesi jos markkinakorot alkavat nousta. Jos korot nousevat paljon, niin kiinteä korko on lopulta halvempi.
Kuukausittain lyhennät lainaa pankille. Lainalyhennys koostuu lainapääoman maksamisesta, koron maksamisesta sekä lainan hoitokuluista (esim 2.5e/kk).
Lainalyhennyksen lisäksi maksat taloyhtiölle yhtiövastiketta, jolla katetaan taloyhtiön yhteiset kulut (ja yleensä esim. asunnon lämmitys). Esimerkissäsi laskuri antaa tietyllä korkotasolla 600e/kk lainalyhennyksen ja 200e/kk yhtiövastikkeen, mistä 600e menee pankille ja 200e taloyhtiölle.
Jotta asia ei olisi liian helppoa, niin asunnon myyntihinta ei välttämättä ole velaton hinta vaan asunnolla voi olla oma taloyhtiölainansa. Tuo on kalliimpaa lainaa kuin pankista saatava, mutta mahdollistaa köyhemmille ihmisille asunnon ostaminen (myyntihinta esim 150k€ ja velaton hinta 350k€). Jos pankki vaan antaa lainaa, niin tuo taloyhtiön lainaosuus kannattaa maksaa pois pankin halvemmalla lainalla. Jos et maksa sitä pois, lyhennät kuukausittain taloyhtiön lainaa, pankin lainaa ja lisäksi maksat yhtiövastiketta. Ja pankin lainalyhennyksiäkin on erityylisiä, en jaksa avata niitä tässä.
