Asunnon ostaminen ja asuntolaina

Liittynyt
21.11.2016
Viestejä
6 108
Lainatarjous OP 300 000€ 0.714% + 12kk euribor. 5 v sitten otettu laina 0.8% ja sekin OP.
Toimitusmaksu 1200€, lainanhoitokulut 2,5€/kk
On ainakin tuo toimitusmaksu aika karu tuossa jos 1200 euroa pitää heti laittaa tiskiin että saa lainan ulos. Tuo taitaa olla OP:n yleisin "listahinta" joka on 0,4% lainasummasta niin kuvittelis jotain tinkivaraa siinä vielä olevan.

Kannattaa kilpailuttaa muillakin pankeilla niin voi sen jälkeen saada OP:ltakin paremman tarjouksen jos sinne tahtoo jäädä.

Edit:
Nyt tuo kiinteä korko alkoi mietityttämään.
Ainakin jossain vaiheessa OP tarjoili sellaista kiinteää korkoa jossa oli vaihtuvakorkoisen ehdot, eli sai maksaa pois ennenaikaisesti ilman lisäkuluja.

Ja pikaisella googletuksella saa edelleenkin: Kiinteä korko asuntolainaan jopa 25 vuodeksi
Tuohon jos saa hyvän prosentin niin ei huonokaan diili.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
03.06.2017
Viestejä
88
Meille tuli OP:lta lainatarjous: 280k, kiinteä todellinen vuosikorko 1,9 %, 25 vuotta, ja jos lyhentää etukäteen ni korvataan tappioita.

Ei jatkoon.
 
Liittynyt
08.02.2019
Viestejä
1 251
Tuolla hintaa tuntilaskutus menisi tli 170e/h.
Asuntolainan vakuusasiat ei kuitenkaan niin moninutkaisia ole että kokenut työntekijänniitä tunteja pähkäilisi ruutuvihkoon taskulaskimella. Nordealla on tuntihinta muutyö: 80.65e+alv.
Niin siis tämä nyt oli lähinnä ajatus siihen, että miksi pankin työntekijän työn pitäisi mennä 0€ kululla, kuitenkin jokainen pankki tavoittelee mahdollisimman suurta voittoa ja jokaisen työntekijän tunti maksaa. Eli nordean alvillinen tunti on siis luokassa 100€ ja jos laskee työajan, mikä oikeasti menee lainaneuvottelusta, papereiden tekemisen kautta, kaupantekoon liittyviin siirtoihin, sähköposteihin sekä puheluihin (eri tahojen suuntaan, asiakas, myyjän pankki, mahdollinen välittäjä jne.), mahdollisiin kiinnityksiin, lainhuutoihin jne. niin kyllä siihen ihan keneltä vaan menee kokonainen työpäivä tai parikin, joten siinä mielessä hinta on edelleen monimutkaisemmassa tapauksessa kuitenkin hyvinkin linjassa tehtyyn työhön.

Harva sitä taloakaan rakentaa niin, että maksaa materiaalit ja olettaa saavansa työt hinnalla 0€ (tai toisinpäin).

PS. toki se, että jos saat nämä kulut nollaan, niin voit olla varma, että maksat tämän jossain muussa kohdassa takaisin (esim. saman yrityksen (laina)vakuutuksissa, korkosuojauksissa jne.). Tai jos joku saa kaiken ilmaiseksi, niin aina joku muu maksaa senkin.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
6 680
Jos kiinnitykset ja lainhuutopaperit tekee ensikertalainen tunnissa, niin saa olla aikalailla urpo virkailija, jos edes puoli päivää saa asiaan menemään. Ihan levoton rahastus tuo yli tonnin hinta.
 
Liittynyt
03.11.2016
Viestejä
15
Juuri lainat kilpailuttaneena voin kyllä todeta että OP:sta on tullut ahne, täysin kilpailukyvytön ja asiakasystävällitön tässä vuosien kuluessa. Kannattaa suosiolla pyytää suoraan tarjoukset myös muilta pankeilta. Nordea isoimpana pystyy huudatuksen jälkeen ihmeisiin mutta myös näiltä pienemmiltä saa huomattavasti ystävällisempää asiakaslähtöistä pankki-palvelua.
 
Liittynyt
08.02.2019
Viestejä
1 251
Tuo lainan nostokulu ei ole asuntolainan ainoa kulu. Pankki saa myös siitä korosta ja käsittelymaksusta rahaa.
Toki, en näin sanonutkaan, että pankki ei ottaisi muusta rahaa, mutta se pankki myös joutuu itse hankkimaan sen rahan (asiakkaiden talletuksina, lainaamalla itse muilta tahoilta jne.), jotta he voivat sitä asiakkailleen lainata. Siinä on toki omat kulunsa, kuten esimerkiksi pankin maksamat korot ja muut lainattavan rahan hankintaan liittyvät kulut (henkilöstö, it, jne.).
 
Liittynyt
13.09.2017
Viestejä
201
Joo huomannu saman miten surkea OP on tätä nykyä. En halunnut siirtää koko asiakkuuttani heille vaan pelkän lainan ja ehkä palkkatilin niin marginaali oli joku ihan älytön. Kokonaisasiakkuuden siirron kanssa heille sain kilpailukykyisemmän marginaalin, mutta silti surkea kun vetoavat niihin bonuksiin jotka kuroavat marginaalia mukamas umpeen muihin verrattuna. Joo kuroohan se, mutta ei se bonus ole silti sama asia kuin säästetty riihikuiva jonka voit käyttää mihin tahansa toisin kuin heidän todennäköisesti ylihintaisiin palveluihin. Tätä eivät tietenkään halunneet ymmärtää vaikka tietävät asian näin olevan. Kysyin miksi kokonaisasiakkuus vs. osittainen asiakkuus vaikuttaa marginaaliin kun senhän pitäisi tarkoittaa samalla riskin kasvua heille? Asiakkuuden laajuus ei vaikuta pätkääkään maksukykyyni. Lopettivat yhteydenpidon :D
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
13.08.2018
Viestejä
587
OP:n bonuksia voi käyttää vakuutuksiin. Omat vakuutukset olisivat maksaneet OP:n keskittämisalennuksin noin 60 % enemmän kuin jokainen vakuutus erikseen kilpailutettuna nykyisin.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 658
Joo huomannu saman miten surkea OP on tätä nykyä. En halunnut siirtää koko asiakkuuttani heille vaan pelkän lainan ja ehkä palkkatilin niin marginaali oli joku ihan älytön. Kokonaisasiakkuuden siirron kanssa heille sain kilpailukykyisemmän marginaalin, mutta silti surkea kun vetoavat niihin bonuksiin jotka kuroavat marginaalia mukamas umpeen muihin verrattuna. Joo kuroohan se, mutta ei se bonus ole silti sama asia kuin säästetty riihikuiva jonka voit käyttää mihin tahansa toisin kuin heidän todennäköisesti ylihintaisiin palveluihin. Tätä eivät tietenkään halunneet ymmärtää vaikka tietävät asian näin olevan. Kysyin miksi kokonaisasiakkuus vs. osittainen asiakkuus vaikuttaa marginaaliin kun senhän pitäisi tarkoittaa samalla riskin kasvua heille? Asiakkuuden laajuus ei vaikuta pätkääkään maksukykyyni. Lopettivat yhteydenpidon :D
Millä logiikalla kokonaisasiakkuuden siirto lisää riskiä ko. pankille? Se lisää heille näkyvyyttä sun taloudelliseen tilanteeseesi, antaa heille lisätuloja erinäköisten maksujen/korkojen/ym. muodossa, eikä millään muotoa lisää sen sun hakemasi lainan todennäköisyyttä jäädä maksamatta.
 
Liittynyt
08.02.2019
Viestejä
1 251
Millä logiikalla kokonaisasiakkuuden siirto lisää riskiä ko. pankille? Se lisää heille näkyvyyttä sun taloudelliseen tilanteeseesi, antaa heille lisätuloja erinäköisten maksujen/korkojen/ym. muodossa, eikä millään muotoa lisää sen sun hakemasi lainan todennäköisyyttä jäädä maksamatta.
Juuri näin ja tästähän on kyse jokaisen pankin kohdalla, eli jos nyt sattuu olemaan, vaikka käteistä käyttelytilillä 10000-50000 k€ 0% korolla, niin tällä on hirveästi merkitystä pankille (vertaa siihen, että rahat olisi muualla). Tällä saadaan juuri sitä tuottoa (sijoittamalla tai lainaamalla) aikaan, mihin ne pienet marginaalit tai ilmaiset lainannostokulut voi perustua. Samoin myös jos korttimaksut kiertävät tietyn pankin kautta, niin pankki saa myös näistä kaikista oman tulonsa.

EDIT: typo
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
20.10.2016
Viestejä
312
Itse olin junnuvuosista slkaen OP:n asiakas, reilu 20v kerkesin olla. Alkuvuodesta tuli ajankohtaiseksi saada asuntolaina. OP:sta jo pelkän tarjouksen saaminen oli niin vaikeaa, että otin sitten muualta ja siirsin kaiken pois Op:sta. Nykyisestä säästöpankista saa henkilökohtaista palvelua ilman kikkailuja suoraan sähköpostilla.
 
Liittynyt
13.09.2017
Viestejä
201
Millä logiikalla kokonaisasiakkuuden siirto lisää riskiä ko. pankille? Se lisää heille näkyvyyttä sun taloudelliseen tilanteeseesi, antaa heille lisätuloja erinäköisten maksujen/korkojen/ym. muodossa, eikä millään muotoa lisää sen sun hakemasi lainan todennäköisyyttä jäädä maksamatta.
Juuri näin ja tästähän on kyse jokaisen pankin kohdalla, eli jos nyt sattuu olemaan, vaikka käteistä käyttelytilillä 10000-50000 k€ 0% korolla, niin tällä on hirveästi merkitystä pankille (vertaa siihen, että rahat olisi muualla). Tällä saadaan juuri sitä tuottoa (sijoittamalla tai lainaamalla) aikaan, mihin ne pienet marginaalit tai ilmaiset lainannostokulut voi perustua. Samoin myös jos korttimaksut kiertävät tietyn pankin kautta, niin pankki saa myös näistä kaikista oman tulonsa.

EDIT: typo
En nyt tiedä selitinkö oikein vai ymmärsinkö väärin. Marginaalihan kertoo millaisena riskinä he näkevät minut; isompi marginaali isompi riski. Tässä tapauksessa OP:lla se tarkoitti millaisena lypsyautomaattina he minut näkivät eikä kyllä mielestäni liittynyt riskeihin juurikaan. Osittaisen asiakkuus toisi rahaa pankkiin vähemmän joten se laitettiin sitten marginaaliin. Outoa ettei pelkkä laina-asiakkuus kelvannut. Meinaatteko, että pankit hirveästi kyttäävät asiakkaiden rahaliikennettä koko ajan? Eiköhän heitä kiinnosta se, että lainaa maksetaan sovitusti pois.

No eipä he voineet silti kilpailla muiden pankkien tarjouksien kanssa vaikka olisinkin siirtäny koko asiakkuuteni heille. Samaan aikaan Danske tarjosi paljon parempaa eikä tarvitsisi tyyliin kuin palkkatili siirtää sinne.
 
Liittynyt
16.10.2016
Viestejä
2 343
Myyntipakkoa ei tosiaan ole, ja jos myyjä yhtäkkiä päättääkin että haluaa nopeasti kaupat maaliin, niin siinä jää helposti korkeimman tarjouksen tehnyt nuolemaan näppejään.
Saattoi käydä juuri noin tämän kohdalla, sillä kohde on nyt poistunut vaikka tarjouksia siihen tuli vielä eilen.
 
Liittynyt
28.02.2021
Viestejä
40
Iso vitsi toi 1200€ toimituskulu? Normaalisti 0 - 600€.
Itsellä oli lähes yhtä suuri toimituskulu ASP-talletus- ja lisäkoron vuoksi, kun olin säästänyt sen lähes maksimit 60k€. Muut pankit eivät käytännössä halunneet tehdä edes tarjousta ja ottaa korkoa maksettavaksi kontolleen, jolloin täytyi tyytyä siihen, että OP leipoi kustannusta sisään toimitusmaksuunsa (ja marginaaliin(?), pitäisi varmaan kilpailuttaa).
 
Liittynyt
08.02.2019
Viestejä
1 251
En nyt tiedä selitinkö oikein vai ymmärsinkö väärin. Marginaalihan kertoo millaisena riskinä he näkevät minut; isompi marginaali isompi riski.
Niin siis pointti oli, että pankin riski ei siitä ainakaan suurene, jos siirrät kaikki asiat tiettyyn pankkiin. Eli asiakkuus muualla voi olla isompi riski tai vähintäänkin vähemmän tuloa sille lainaa myöntävälle pankille, joten tulo otetaan juuri esimerkiksi marginaalista.

Tässä tapauksessa OP:lla se tarkoitti millaisena lypsyautomaattina he minut näkivät eikä kyllä mielestäni liittynyt riskeihin juurikaan. Osittaisen asiakkuus toisi rahaa pankkiin vähemmän joten se laitettiin sitten marginaaliin. Outoa ettei pelkkä laina-asiakkuus kelvannut.
Kyllä, mikään pankki ei halua asiakasta, joka tuo vaan sitä kuraa sinne lattialle (Wahlroosin sanoin). Varmasti mikään voittoatavoittelava taho, ei halua asiakasta, joka tuottaa tappiota tai plus miinus nollaa. Tarkoittaa siis yleisesti asiakasta, jolla ei ole lainaa, eikä rahaa. Näillä koroilla myös rahaton laina-asiakas voi olla hyvin lähellä sitä nolla rajaa, jolloin jotain pitäisi saada kuluja kattamaan, vaikka siitä marginaalista.

Meinaatteko, että pankit hirveästi kyttäävät asiakkaiden rahaliikennettä koko ajan? Eiköhän heitä kiinnosta se, että lainaa maksetaan sovitusti pois.
Toki kiinnostaa sekin, mutta tottakai pankkia kiinnostaa asiakkaan/asiakkaiden tileillä olevat varat. Jos ajatettelet ihan perus matikalla, niin käyttelytileillä ja 0% koron tallatustileillä makaa suuria summia rahaa, esim. tämän mukaan 20k€ per asiakas, joka vaikka 100 000 asiakkaalla tarkoittaisi kahta miljardia (todellisuudessa asiakasmäärät vaihtelee tietysti pankeittain, pienillä pankeilla voi olla 20000 asiakasta ja isoilla miljoona), mutta tätä rahaa voi lainailla ulos täysin "kuluitta". Jos nämä rahat olisi naapuri pankissa, niin silloin naapuri voisi lainata nämä ulos ja tehdä niillä ilmaista rahaa.

Se miten rahaliikennettä seurataan on enemmänkin tasolla, että jos joku toistuvaissuoritus (palkka, eläke, tms.) loppuu ja asiakkaalla on se halvempi laina (perustuen kokonaisasiakkuuteen), niin nämä päätyy kuukausitasolla tarkastuslistalle. Tämän jälkeen tehdään tarvittavia toimenpiteitä, jotka voi olla esim. marginaalin muutos, nämä on yleensä kirjattu ihan lainaehtoihin, että mihin marginaali muuttuu, jos asiakassuhde muuttuu.

Toinen mihin pankki saattaa käyttää tilitietoja on lainaa myöntäessä luottokelpoisuuden arviointi. Joskus näitä juttuja käsitelty ihan medioita myöden, että onko ok arvioida alkossa/baareissa usein asioiva asiakas riskiksi, jos mopo lähteekin kunnolla käsistä tai onko jatkuva rahapelien pelaaminen hyvä syy olla myöntämättä lainaa. Ja kyllä nämä pystyy ihan silmäyksellä katsomaan tili/kortti-tapahtumista. Varmasti on myös paljon muuta mikä tietyissä tilanteissa pankkia kiinnostaa. Tätä dataa ei tietenkään ole saatavilla jos asiakkaalla käyttelytili on jossain muualla.
 
Liittynyt
10.10.2017
Viestejä
1 019
Juuri lainat kilpailuttaneena voin kyllä todeta että OP:sta on tullut ahne, täysin kilpailukyvytön ja asiakasystävällitön tässä vuosien kuluessa. Kannattaa suosiolla pyytää suoraan tarjoukset myös muilta pankeilta. Nordea isoimpana pystyy huudatuksen jälkeen ihmeisiin mutta myös näiltä pienemmiltä saa huomattavasti ystävällisempää asiakaslähtöistä pankki-palvelua.
Mä koitin 2015 kilpailuttaa lainaa ottaessa pankkeja. OP antoi huonoimman tarjouksen, POP vastasi kuukautta myöhemmin ja Nordealta sain lainan ihan vaan verkkopankin chatissa kysymällä, kun rahat oli jo siellä. On sujunut kaikki helposti ja laina järjestyi ilman mitään Asp-tiliä ja takaajia. Korko nyt jälkikäteen aatellen on ehkä mitä on, mutta jäljellä oleva lainasumma niin pieni ettei sillä ole enää väliä. Olisko kokonaiskorko jopa 1.3%, mutta kun lainaa enää 30k€
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 658
Kyllä ne lainatarjoukset kannattaa noilta kaikilta isoilta (ja mieluiten pieniltäkin) ottaa, ihan riippumatta siitä mitä milloinkin joku nettifoorumeilla kirjoittelee yksittäisestä pankista. Noissa on ihan uskomattomia eroja riippuen siitä omasta tarkasta tilanteesta, pankin haarakonttorista, kohdalle sattuvasta asiakaspalvelijasta jne. lähtien, eikä niitä voi niputtaa niin että yksi pankki on paska kaikille.

Se ekojen tarjousten pyytäminen ja sitten toinen kilpailutuskierros käyttäen sitä ekan kierroksen parasta verrokkina maksaa omaa aikaa ehkä kokonaisuudessaan tunnin, ja sillä saattaa säästää huomattavan summan rahaa niin pitkässä juoksussa, kuin välittömästikin vaikka lainanavauskulun muodossa.
 
Liittynyt
19.10.2016
Viestejä
1 144
Kyllä ne lainatarjoukset kannattaa noilta kaikilta isoilta (ja mieluiten pieniltäkin) ottaa, ihan riippumatta siitä mitä milloinkin joku nettifoorumeilla kirjoittelee yksittäisestä pankista. Noissa on ihan uskomattomia eroja riippuen siitä omasta tarkasta tilanteesta, pankin haarakonttorista, kohdalle sattuvasta asiakaspalvelijasta jne. lähtien, eikä niitä voi niputtaa niin että yksi pankki on paska kaikille.

Se ekojen tarjousten pyytäminen ja sitten toinen kilpailutuskierros käyttäen sitä ekan kierroksen parasta verrokkina maksaa omaa aikaa ehkä kokonaisuudessaan tunnin, ja sillä saattaa säästää huomattavan summan rahaa niin pitkässä juoksussa, kuin välittömästikin vaikka lainanavauskulun muodossa.
Tämä, esim itsellä reilu kolme vuotta sitten OP antoi parhaan tarjouksen yhdessä Hypon kanssa. Danske ei edes tehnyt tarjousta kun kuuli OP:n sen hetkisestä tarjouksesta (tippui lopulta vielä kohtuu paljon tuosta), Nordealla olisi kestänyt lainaneuvotteluun ajan saamisessa niin kauan että annoin asian olla heidän osalta.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Mä koitin 2015 kilpailuttaa lainaa ottaessa pankkeja. OP antoi huonoimman tarjouksen, POP vastasi kuukautta myöhemmin ja Nordealta sain lainan ihan vaan verkkopankin chatissa kysymällä, kun rahat oli jo siellä. On sujunut kaikki helposti ja laina järjestyi ilman mitään Asp-tiliä ja takaajia. Korko nyt jälkikäteen aatellen on ehkä mitä on, mutta jäljellä oleva lainasumma niin pieni ettei sillä ole enää väliä. Olisko kokonaiskorko jopa 1.3%, mutta kun lainaa enää 30k€
Mä lähdin joskus noin vuonna 2010 Säästöpankista veks, koska kävi liian kalliiksi rahoittaa mummojen käyttämiä konttoripalveluita 1,5 %:n marginaalilla. Pankiltakaan ei tullut oikein missään järkevässä ajassa kommenttia marginaali tarkistuspyyntöön, ennen kuin oli jo liian myöhäistä (olisivat laskeneet prosenttiin). Siinä yhteydessä laski marginaali OP:hen mennessä 0,73 %:iin, ja tuohon aikaan bonuksetkin sai vielä halutessaan rahana tilille, eli todellinen korko oli puolen prosentin pintaa. No, se laina on jo maksettu.

Seuraavan kämpän marginaali oli jotain 0,57 %. Se putosi jo seuraavana vuonna 0,4 %:iin, kun olin pankkiin yhteydessä ja kerroin että haluan 0,4 % marginaalin ja jos he pystyvät sen tarjoamaan, en ala uudelleenkilpailuttamaan lainaa. Myöhemmin olen yrittänyt pankkeja kilpailuttaa lainakokonaisuuden osalta, ja omassa kämpässä tuo 0,4 % on tuntunut olevan sellainen saavutettava marginaalitaso, mutta ei sen alle menevät summat. Paremmilla asiakkailla on tietenkin paremmat ehdot.

Mutta. Se suuri ero tulee sijoituskämppien lainoissa. Niissä mulla marginaali pyörii 0,55-0,60:n välillä, eikä mikään pankki ole pystynyt tarjoamaan samaa. Ja siihen päälle huomio, että OP:n korkosuojaus on varsin toimiva tuote hinnaltaan ja sisällöltään.

Ja saahan noista sitten edelleen niitä bonuksia 0,25 %, joiden reaaliarvosta voi aina väitellä, mutta joilla joka tapauksessa makselee mukavasti kaikki pankkimaksut, uusien lainojen järjestelypalkkiot ja suuren osan talouden vakuutusmaksuista.
 
Liittynyt
03.01.2019
Viestejä
716
Mitä pidätte OP:n korkokattotarjouksesta, n. 70ke lainalle 7v suoja (eli käytännössä loppuun asti) 0.5% korkokattotaso 0.66% lisämarginaalilla, tai 1.0% taso 0.6% lisämarginaalilla? Tällä hetkellä makselen 0% korkoa (viitekorko syö marginaalia), eli käytännössä alkuun tulisi siis tuon lisämarginaalin verran korkoa.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
6 680
Yleensä noissa on pankki laskettu voittajaksi ja sun lainan määrä on pienehkö. En näkis suojauksessa järkeä.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Mitä pidätte OP:n korkokattotarjouksesta, n. 70ke lainalle 7v suoja (eli käytännössä loppuun asti) 0.5% korkokattotaso 0.66% lisämarginaalilla, tai 1.0% taso 0.6% lisämarginaalilla? Tällä hetkellä makselen 0% korkoa (viitekorko syö marginaalia), eli käytännössä alkuun tulisi siis tuon lisämarginaalin verran korkoa.
En pidä tuota tarjousta houkuttelevana. Itse makselen about samaa hintaa OP:lle korkosuojauksesta, mutta korkokatto on 0,01 % ja suoja-aika 14 vuotta.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Yleensä noissa on pankki laskettu voittajaksi ja sun lainan määrä on pienehkö. En näkis suojauksessa järkeä.
Tuolla logiikalla ei kannata ostaa osakkeitakaan, koska kaupankäynnissä pankki on laskettu voittajaksi välityspalkkioineen. Ja ihan samoin korkosuojauksissakin pankki toimii vain välittäjänä. Eli esim. OP ei ole se korkoriskin kantaja tuossa diilissä. Noin muuten toki en vertaa korkosuojausta osakkeiden ostoon, koska toinen on tuotteena sijoitusmainen ja toinen vakuutusmainen.

Korkosuojauksen näkeminen kategorisesti järkevänä tai järjettömänä vaihtoehtona on aika erikoista, koska sen tarpeellisuuden arviointi on kuitenkin vahvasti yksilökohtaista. Ja toki myös hinnasta riippuvaista.
 
Liittynyt
20.10.2018
Viestejä
2 509
En pidä tuota tarjousta houkuttelevana. Itse makselen about samaa hintaa OP:lle korkosuojauksesta, mutta korkokatto on 0,01 % ja suoja-aika 14 vuotta.
Saanko kysymä, milloin tuollaiset lainaehdot olet sopinut OP:n kanssa? Ei taida nykyisin olla mitenkään mahdollista päästä noin alhasiin kattoihin.. Ei edes 0,1%.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Saanko kysymä, milloin tuollaiset lainaehdot olet sopinut OP:n kanssa? Ei taida nykyisin olla mitenkään mahdollista päästä noin alhasiin kattoihin.. Ei edes 0,1%.
Viimeisin nostettu on laina elokuun lopulla. Siinä kokonaiskoron vaihteluväli on 1,26-1,27 %. Siitä marginaalin osuus on 0,55 % (sijoitusasunto, joka selittää kovaa marginaalia), eli korkosuojauksen hintaväli on 0,71-0,72 % (0,71 % hinta ja max 0,01 % viitekorko). Suojausaika tosiaan 14 vuotta.

Samaa 0,01 %:n kattoa olen käyttänyt vanhemmissakin lainoissa. Esim. viime vuonna päivitetyssä oman kodin lainasopparissa koron vaihteluväli on 1,06-1,07 %. Siitä marginaalin osuus on 0,4 %. Eli korkosuojauksen hinta on 0,66-0,67 %. Suojausaika niin ikään 14 vuotta.
 
Liittynyt
20.10.2018
Viestejä
2 509
Viimeisin nostettu on laina elokuun lopulla. Siinä kokonaiskoron vaihteluväli on 1,26-1,27 %. Siitä marginaalin osuus on 0,55 % (sijoitusasunto, joka selittää kovaa marginaalia), eli korkosuojauksen hintaväli on 0,71-0,72 % (0,71 % hinta ja max 0,01 % viitekorko). Suojausaika tosiaan 14 vuotta.

Samaa 0,01 %:n kattoa olen käyttänyt vanhemmissakin lainoissa. Esim. viime vuonna päivitetyssä oman kodin lainasopparissa koron vaihteluväli on 1,06-1,07 %. Siitä marginaalin osuus on 0,4 %. Eli korkosuojauksen hinta on 0,66-0,67 %. Suojausaika niin ikään 14 vuotta.
Aivan, ymmärsin väärin tuon mainitsemasi 0,01% korkokaton. Ajattelin, ettei kokonaiskorkosi nouse missään tilanteessa tuon 0,01% yli.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Aivan, ymmärsin väärin tuon mainitsemasi 0,01% korkokaton. Ajattelin, ettei kokonaiskorkosi nouse missään tilanteessa tuon 0,01% yli.
Juu ei sentään. Jollain marginaalilla aina ostetaan jonkun pituinen ja jonkun korkuinen korkosuojaus. Tuossa OP:n perinteisessä korkokatto-tuotteessa 14 vuotta on maksimi ja 0,01 %:n viitekoron katto alin korkosuojaustaso. Puhutaan sitten suojauksen kestosta tai korkokaton suuruudesta, on tuo pitkäkestoisin ja alimman prosentin korkosuojaus mielestäni hinta-laatusuhteeltaan ylivoimainen OP:n tuotevalikoimassa.

Toki paljon edullisempiakin suojauksia olisi ollut tarjolla esim. viime vuoden alkupuolella, kun olisi ollut vain valppaana. Esim. Nordeasta on lähtenyt kymppivuotista kiinteää 0,6 %:lla, josta perusmarginaalin osuus 0,4 %. Tuo olisi itseänikin kiinnostanut, mutta viime vuoden lopulla ko. pankin kanssa asioissani en saanut mitään järkevää tarjousta kiinteästä korosta, vaan virkailija yritti väkisin myydä korkoputkea, joka ei vaikuttanut kovin kiinnostavalta tuotteelta. Ja lopulta saatu tarjous kiinteästä korosta oli aivan ylihintainen. Semminkin kun huomioi, että OP:ssä lainasta kertyy se 0,25 % bonuksia ja heidän korkokatto-tuotteensa on paljon joustavampi kuin perinteinen kiinteän koron laina.
 
Liittynyt
20.10.2018
Viestejä
2 509
Itsellä on tällä hetkellä OP:n marginaali 0,45%+12kk euribor. Eli bonukset mukaanlaskettuna 0,2% korko ja miinus euribori näyttäisi jatkuvan vielä ainakin vuoden, joten siltä osin ei hätää. Jossain vaiheessa korot tulevat kyllä nousemaan, joten olen miettinyt kyllä kiinteiden korkojen kilapilutuksia eri pankkien välillä. Toisaalta saattavat käydä sen verran kalliiksi, että mielummin laittaa nyt sijoituksiin ja lyhentelee sitten vaikka isommin lainaa pois korkojen karatessa lapasesta.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
6 680
Tuolla logiikalla ei kannata ostaa osakkeitakaan, koska kaupankäynnissä pankki on laskettu voittajaksi välityspalkkioineen. Ja ihan samoin korkosuojauksissakin pankki toimii vain välittäjänä. Eli esim. OP ei ole se korkoriskin kantaja tuossa diilissä. Noin muuten toki en vertaa korkosuojausta osakkeiden ostoon, koska toinen on tuotteena sijoitusmainen ja toinen vakuutusmainen.

Korkosuojauksen näkeminen kategorisesti järkevänä tai järjettömänä vaihtoehtona on aika erikoista, koska sen tarpeellisuuden arviointi on kuitenkin vahvasti yksilökohtaista. Ja toki myös hinnasta riippuvaista.
Kirjoitinko viestiini, että OP on se voittaja(pankki)? Ei kannata sortua turhaan pikkunäppäryyteen. Varmasti kuitenkin ymmärsit, että lähtökohtaisesti tarkoitin viestillä, että joku muu on oletuksena voittaja hommassa kuin suojauksen ottaja.

Loppuosaakaan tekstistäsi en ymmärrä, ei varmaan ollut tarkoitettu vastauksena viestiini. En minä ainakaan kirjoittanut kuin tästä tilanteesta.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
591
Noniin OP:n kanssa alkuneuvottelu

Korko 0,65% + euribor 12 kk 25v laina-ajalle. Pyysin myös 20vuodelle mutta tuli vain tuo. Käsitin että pidemmälle lainalle on isompi marginaali.

Lisäksi:
Tarjous sisältää 2,270 % korkokaton. Tämä tarkoittaa, ettei viitekoron
osuus kokonaiskorosta nouse tulevan 10 vuoden aikana yli 1,000 % tason.
Esimerkiksi tällä hetkellä 2,270 prosentin korkokatto 10 vuoden ajaksi
vaikuttaisi korkokattoaikana maksamaasi lainan marginaaliin 0,620 prosenttiyksikköä.
Todellinen vuosikorko olisi 1,127 %.

Tuo oli 275 000€ mutta löydettiin asunto sellaiseen hintaan, että jos siitä vähentää nykyisestä asunnosta menojen jälkeen saatavan summan, olisi laina tarve lähemmäs 200k€. Eli tosta 0,65% pitäisi vielä mennä alemmas ilman pahempia kiukutteluita.

Toisaalta mietin josko ottaisi sen 25v lainan ja sen ja 20v lainan kuukausittaisen erotuksen laittaisi rahastoihin, mutta ei oikein järkevästi onnistu pariskunnalle.
Kysyin sitä pitkää korkoa, mietti ettei niitä ole vähän aikaan laskenut, mutta sanoi että lähemmäs kahta prosenttia olisi silloin korko.

Se pidempiaikainen kiinteä korko ei ollut järin tuttu tolle neuvottelijalle, kuulemma aika vähän käytössä, ja arvioi että lähemmäs kaksi olisi.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Kirjoitinko viestiini, että OP on se voittaja(pankki)? Ei kannata sortua turhaan pikkunäppäryyteen. Varmasti kuitenkin ymmärsit, että lähtökohtaisesti tarkoitin viestillä, että joku muu on oletuksena voittaja hommassa kuin suojauksen ottaja.

Loppuosaakaan tekstistäsi en ymmärrä, ei varmaan ollut tarkoitettu vastauksena viestiini. En minä ainakaan kirjoittanut kuin tästä tilanteesta.
No se OP on tuossa tapauksessa se tienaava pankki. Korkoriski lienee ulkoistettu koronvaihtosopimuksin markkinoille. Ja ne markkinat muuten on pitkien korkojen osalta varsin levottomia näkemyksissään korkotason kehityssuunnan suhteen. Vaikkapa 15-vuotinen euroswap on nyt samaa tasoa kuin mitä sen "ulosmyyntihinta" korkokaton muodossa oli noin vuosi sitten.

En toki tiedä kuinka hyvin tunnet kirjoittajan jonka kysymykseen edellä kommentoimme, mutta minä en tekisi lainasumman perusteella vielä mitään kategorisia päätelmiä korkosuojautumisen tarpeellisuudesta. Se mainittu 70t euroa voi olla paljon velkaa tai vähän velkaa. Riippuen mm. henkilön ansiotasosta, työpaikan varmuusasteesta, kokonaisvelka-asteesta jne.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Noniin OP:n kanssa alkuneuvottelu

Korko 0,65% + euribor 12 kk 25v laina-ajalle. Pyysin myös 20vuodelle mutta tuli vain tuo. Käsitin että pidemmälle lainalle on isompi marginaali.

Lisäksi:
Tarjous sisältää 2,270 % korkokaton. Tämä tarkoittaa, ettei viitekoron
osuus kokonaiskorosta nouse tulevan 10 vuoden aikana yli 1,000 % tason.
Esimerkiksi tällä hetkellä 2,270 prosentin korkokatto 10 vuoden ajaksi
vaikuttaisi korkokattoaikana maksamaasi lainan marginaaliin 0,620 prosenttiyksikköä.
Todellinen vuosikorko olisi 1,127 %.

Tuo oli 275 000€ mutta löydettiin asunto sellaiseen hintaan, että jos siitä vähentää nykyisestä asunnosta menojen jälkeen saatavan summan, olisi laina tarve lähemmäs 200k€. Eli tosta 0,65% pitäisi vielä mennä alemmas ilman pahempia kiukutteluita.

Toisaalta mietin josko ottaisi sen 25v lainan ja sen ja 20v lainan kuukausittaisen erotuksen laittaisi rahastoihin, mutta ei oikein järkevästi onnistu pariskunnalle.
Kysyin sitä pitkää korkoa, mietti ettei niitä ole vähän aikaan laskenut, mutta sanoi että lähemmäs kahta prosenttia olisi silloin korko.

Se pidempiaikainen kiinteä korko ei ollut järin tuttu tolle neuvottelijalle, kuulemma aika vähän käytössä, ja arvioi että lähemmäs kaksi olisi.
Joskus kysyin OP:stä pitkää korkoa. Ainakin silloin se oli huomattavan kallis tuohon korkokattoon nähden, vaikka olisi voinut olettaa asian olevan päinvastoin.

Yritä ensin tinkiä sitä marginaalia alas ilman korkokatto-keskustelua. Sen jälkeen jos haluat ottaa korkokaton, niin yritä sillä verukkeella saada vielä 0,1 % lisää marginaalia alas. Noin itsekin olen toiminut onnistunein lopputuloksin.

Ja jos sen korkokaton haluat ottaa, niin kysy tarjousta myös 14 vuoden aikajaksolle sekä matalammalle suojaustasolle (0,01 %).
 

Taneli-

☤ Virallinen ⚔ testaaja ☣
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
7 590
Summana 70k asuntolainaa (koska tässä ketjussa niistä puhutaan) ei ole paljoa mutta jos lukee tarkemmin tuota viestiä niin: "n. 70ke lainalle 7v suoja (eli käytännössä loppuun asti)" kyseinen laina onkin huomattavasti "suurempi". Jos miettii että normaalisti laina otetaan 25v pituisena tuo vastaisi 250 000€ lainaa 25v ajaksi. Siinä varmaan vaan hämää tuo 70 k€ summa eikä mietitä vain 7 vuoden laina-aikaa.

Eli itse sanoisin tuon olevan kohtuu korkea laina missä se katto voi ehkä olla järkeväkin. Tosin se on siinä ja siinä ehtiikö sitten tässä seuraavien 7 vuoden aikana se korko nousta miten korkealle ja miten nopeasti. Olen aika varma (kuten olen tähänkin saakka ollut) että vuonna 2022 se ei tule nousemaan plussan puolelle eikä varmaan vuonna 2023 myöskään. Siitä jäisi sitten 5 vuotta vielä milloin se ehkä voi nousta, mutta miten paljon?
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
6 680
En toki tiedä kuinka hyvin tunnet kirjoittajan jonka kysymykseen edellä kommentoimme, mutta minä en tekisi lainasumman perusteella vielä mitään kategorisia päätelmiä korkosuojautumisen tarpeellisuudesta. Se mainittu 70t euroa voi olla paljon velkaa tai vähän velkaa. Riippuen mm. henkilön ansiotasosta, työpaikan varmuusasteesta, kokonaisvelka-asteesta jne.
No jos se kirjoittajan mukaan maksetaan tuossa noin 7 vuodessa pois, niin ei se minusta kovin paljolta ko. henkilölle kuulosta.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
4 589
Summana 70k asuntolainaa (koska tässä ketjussa niistä puhutaan) ei ole paljoa mutta jos lukee tarkemmin tuota viestiä niin: "n. 70ke lainalle 7v suoja (eli käytännössä loppuun asti)" kyseinen laina onkin huomattavasti "suurempi". Jos miettii että normaalisti laina otetaan 25v pituisena tuo vastaisi 250 000€ lainaa 25v ajaksi. Siinä varmaan vaan hämää tuo 70 k€ summa eikä mietitä vain 7 vuoden laina-aikaa.

Eli itse sanoisin tuon olevan kohtuu korkea laina missä se katto voi ehkä olla järkeväkin. Tosin se on siinä ja siinä ehtiikö sitten tässä seuraavien 7 vuoden aikana se korko nousta miten korkealle ja miten nopeasti. Olen aika varma (kuten olen tähänkin saakka ollut) että vuonna 2022 se ei tule nousemaan plussan puolelle eikä varmaan vuonna 2023 myöskään. Siitä jäisi sitten 5 vuotta vielä milloin se ehkä voi nousta, mutta miten paljon?
Mielestäni menee kyllä juuri päinvastoin: mitä nopeammin laina lyhenee, sitä vähemmän suojausta tarvitsee.
 
Liittynyt
21.11.2016
Viestejä
6 108
Mitä pidätte OP:n korkokattotarjouksesta, n. 70ke lainalle 7v suoja (eli käytännössä loppuun asti) 0.5% korkokattotaso 0.66% lisämarginaalilla, tai 1.0% taso 0.6% lisämarginaalilla? Tällä hetkellä makselen 0% korkoa (viitekorko syö marginaalia), eli käytännössä alkuun tulisi siis tuon lisämarginaalin verran korkoa.
Onko sulla muuta velkaa vai onko tämä ainoa laina? Itse lähtisin tätä ehkä miettimään siltä kannalta, että onko sulla niin suurta tarvetta korkosuojata laina, että sun kannattaa ottaa lisäkuluja siitä että mahdollisesti korot joskus nousee jonkin verran? Pankkihan nämä on laskenut niin, että jäävät suurella todennäköisyydellä voitolle, enkä oikein itse voi suositella näitä kuin siinä tapauksessa, että sulla on taloudellisten ongelmien riski korkojen noustessa. Jos tämä on yksi sijoituslaina kolmen muun ja oman asuntolainan lisäksi niin sitten voi olla fiksu veto rajata riskipotentiaalia.

Mitä nyt tuossa pikaisesti päissäni laskin, niin nollakorolla 70k€ per 7 vuotta on noin 833 euroa/kk suoraan lyhennyksiin. Jos tuohon laitetaan vaikka tuo 0,5% katto joka maksaa sulle 0,66% vuodessa niin maksuerä nousee parilla kympillä noin 853 euroon, eli makselet siitä pankille korkoja noin 1680 euroa 7 vuoden aikana mikäli nollakorkojen aika jatkuu.

Koska maksat 0,66% korkeampaa marginaalia lainastasi pankille, alat "hyötymään" korkokatosta vasta jos euribor nousee 0,66%-yks. yli kattotason, eli 1,16%:iin. Kaikki sitä alemmat korkotasot olis olleet halvempia ilman suojausta koska sulla ei oleis lisämarginaalia lainassa.

Ajatusleikki, oletetaan nykeiseksi marginaaliksi 0,5%, Euribor nousee kolmen vuoden päästä 0,5%:iin ja kokonaiskorko siten prosenttiin, pääomaa on jäljellä n. 40k€.

Ilman korkosuojausta makselet 1% kokonaiskorolla seuraavat neljä vuotta noin 850 euroa kuussa. Korkokaton kanssa Euribor 0,5% + vanha marginaalisi 0,5% + korkosuojauksen marginaali 0,66% = 1,66% kokonaiskorko, jolloin maksat seuraavat 4 vuotta noin 862 euroa. Siihen päälle vielä se pari kymppiä per kk mitä maksoit ekstraa edelliset kolme vuotta niin olet maksanut pankille 7 vuodessa 1152 euroa enemmän kuin ilman korkosuojausta.

Jos euribor hyppäis 2%:iin niin ilman korkosuojausta maksaisit 2,5% kokonaiskorolla seuraavat 4 vuotta reilut noin 876,50 euroa. Korkosuojauksen kanssa maksaisit tuota aiemmin laskettua 862 euroa, eli säästäisit noin 14,50 euroa kuukaudessa joka tarkoittaa 4 vuoden aikana 696 euron säästöä.

Sitten kun siitä lasketaan pois se mitä maksoit ekstraa ensimmäiset 3 vuotta, eli 20 eur * 12kk * 3v = 720 euroa niin nettosäästö on 696 - 720 = -24 euroa...

Näin kun paska osui tuulettimeen ja euribor nousi 3 vuoden jälkeen 2%:iin niin korkojen nousua silmällä pitäen ottamasi korkokatto aiheutti sulle 24 euron nettomenetyksen. Summista huomaa että nyt kuitenkin liikutaan kymppien luokassa, eli niin säästö- kuin menetyspotentiaali on kohtuullisen pieni kummassakin tapauksessa. Mihinkään 6% euriboreihin en kuitenkaan henk.koht. usko koska se käytännössä kaataisi maailmantalouden, tuo pari prosenttiakin on mielestäni jo aika rohkea veikkaus ja vaatisi aika radikaalin muutoksen nykytilaan.

Laskelman lopputulos vaihtelee toki muuttujien mukaan, mutta kannattaa tuolla tavalla kriittisesti miettiä mikä on se korkokaton "break even point", eli missä kohdassa sä alat siitä oikeasti vasta hyötymään.
 
Liittynyt
03.01.2019
Viestejä
716
Onko sulla muuta velkaa vai onko tämä ainoa laina? Itse lähtisin tätä ehkä miettimään siltä kannalta, että onko sulla niin suurta tarvetta korkosuojata laina, että sun kannattaa ottaa lisäkuluja siitä että mahdollisesti korot joskus nousee jonkin verran? Pankkihan nämä on laskenut niin, että jäävät suurella todennäköisyydellä voitolle, enkä oikein itse voi suositella näitä kuin siinä tapauksessa, että sulla on taloudellisten ongelmien riski korkojen noustessa. Jos tämä on yksi sijoituslaina kolmen muun ja oman asuntolainan lisäksi niin sitten voi olla fiksu veto rajata riskipotentiaalia.

Mitä nyt tuossa pikaisesti päissäni laskin, niin nollakorolla 70k€ per 7 vuotta on noin 833 euroa/kk suoraan lyhennyksiin. Jos tuohon laitetaan vaikka tuo 0,5% katto joka maksaa sulle 0,66% vuodessa niin maksuerä nousee parilla kympillä noin 853 euroon, eli makselet siitä pankille korkoja noin 1680 euroa 7 vuoden aikana mikäli nollakorkojen aika jatkuu.

Koska maksat 0,66% korkeampaa marginaalia lainastasi pankille, alat "hyötymään" korkokatosta vasta jos euribor nousee 0,66%-yks. yli kattotason, eli 1,16%:iin. Kaikki sitä alemmat korkotasot olis olleet halvempia ilman suojausta koska sulla ei oleis lisämarginaalia lainassa.

Ajatusleikki, oletetaan nykeiseksi marginaaliksi 0,5%, Euribor nousee kolmen vuoden päästä 0,5%:iin ja kokonaiskorko siten prosenttiin, pääomaa on jäljellä n. 40k€.

Ilman korkosuojausta makselet 1% kokonaiskorolla seuraavat neljä vuotta noin 850 euroa kuussa. Korkokaton kanssa Euribor 0,5% + vanha marginaalisi 0,5% + korkosuojauksen marginaali 0,66% = 1,66% kokonaiskorko, jolloin maksat seuraavat 4 vuotta noin 862 euroa. Siihen päälle vielä se pari kymppiä per kk mitä maksoit ekstraa edelliset kolme vuotta niin olet maksanut pankille 7 vuodessa 1152 euroa enemmän kuin ilman korkosuojausta.

Jos euribor hyppäis 2%:iin niin ilman korkosuojausta maksaisit 2,5% kokonaiskorolla seuraavat 4 vuotta reilut noin 876,50 euroa. Korkosuojauksen kanssa maksaisit tuota aiemmin laskettua 862 euroa, eli säästäisit noin 14,50 euroa kuukaudessa joka tarkoittaa 4 vuoden aikana 696 euron säästöä.

Sitten kun siitä lasketaan pois se mitä maksoit ekstraa ensimmäiset 3 vuotta, eli 20 eur * 12kk * 3v = 720 euroa niin nettosäästö on 696 - 720 = -24 euroa...

Näin kun paska osui tuulettimeen ja euribor nousi 3 vuoden jälkeen 2%:iin niin korkojen nousua silmällä pitäen ottamasi korkokatto aiheutti sulle 24 euron nettomenetyksen. Summista huomaa että nyt kuitenkin liikutaan kymppien luokassa, eli niin säästö- kuin menetyspotentiaali on kohtuullisen pieni kummassakin tapauksessa. Mihinkään 6% euriboreihin en kuitenkaan henk.koht. usko koska se käytännössä kaataisi maailmantalouden, tuo pari prosenttiakin on mielestäni jo aika rohkea veikkaus ja vaatisi aika radikaalin muutoksen nykytilaan.

Laskelman lopputulos vaihtelee toki muuttujien mukaan, mutta kannattaa tuolla tavalla kriittisesti miettiä mikä on se korkokaton "break even point", eli missä kohdassa sä alat siitä oikeasti vasta hyötymään.
Hyviä laskelmia, kiitos tästä. Tuo reilu 70t on joo ainoa laina. Oon saanut tosi tehokkaasti lyhennettyä kun tuli hyvään aikaan otettua laina, eli sai suht hyvän marginaalin ja 1kk euriborin joka vielä syö marginaalia, eli tälläkin hetkellä korot pyöreä 0%. Nyt kun korot on alhaalla niin aattelin että voisi saada hyvään hintaan tuon korkokaton jos ja kun ne kuitenkin jossain vaiheessa lähtevät nousuun, niin siksi kysyin pankilta tarjousta. Mutta kun ei ole referenssejä niin aattelin tätä kautta vielä kysyä onko tuossa järkeä ja kannattaako esim. tuota vielä alkaa tinkaamaan.

Korkokaton hinta on yhteensä 2000€, ja keskimäärin kuukaudessa 24€. Tämä tarkoittaa laina-ajan muutoksena 2kk, joka ei ole paha siitä mielenrauhasta jos nyt on ollenkaan pelkoa siitä että korot lähtisivät rakettimaiseen nousuun. Tuota en tietenkään itse tiedä mutta luulisi että tämä korona ennemmin tai myöhemmin saa paskan osumaan tuulettimeen.
Jos viitekorko nousee 3%:iin niin ilman korkokattoa olisi koron osuus maksuerästä jo yli 200€, mutta toki se kuinka pitkään mennään nollakoroilla vaikuttaa siihen mitä tuo koron nousu sitten lopulta tuli maksamaan yhteensä... Sitten en tiedä mikä on todennäköisyys sille että nousevat lama-ajan lukemiin, eli lähemmäs 10%?
 
Liittynyt
16.10.2016
Viestejä
1 150
Minulla on asuntolaina kahdessa osassa, toinen n. 100t isompi kuin toinen. Periaatteessa se pienempi ei ole asuntolainaa vaan asuntolainan käsirahana käytettyä lainaa :) Pienemmässä lainassa on 0.04% isompi marginaali ja molemmat käyttää Euribor 12kk:ta viitekorkona. Jos haluan lyhentää nopeammin noita lainoja niin kumpaa kannattaa lyhentää nopeammin (jos vain toista)?

Isompi laina = isommat korkokulut mikäli korot nousisi paljonkin
Pienempi laina = hieman isompi marginaali + "ylimääräinen" 2,5€/kk käsittelykulu, saisin tämän lyhennettyä loppuun varmaan alle 5 vuodessa ihan helposti.
 
Liittynyt
08.12.2021
Viestejä
90
Itse kilpailutin juuri asuntolainan ja S-Pankista 0,49 marginaali, Nordeasta 0,68. Muiden pankkien marginaalit eivät olleet lähelläkään.
 
Liittynyt
10.11.2016
Viestejä
1 681
Minulla on asuntolaina kahdessa osassa, toinen n. 100t isompi kuin toinen. Periaatteessa se pienempi ei ole asuntolainaa vaan asuntolainan käsirahana käytettyä lainaa :) Pienemmässä lainassa on 0.04% isompi marginaali ja molemmat käyttää Euribor 12kk:ta viitekorkona. Jos haluan lyhentää nopeammin noita lainoja niin kumpaa kannattaa lyhentää nopeammin (jos vain toista)?

Isompi laina = isommat korkokulut mikäli korot nousisi paljonkin
Pienempi laina = hieman isompi marginaali + "ylimääräinen" 2,5€/kk käsittelykulu, saisin tämän lyhennettyä loppuun varmaan alle 5 vuodessa ihan helposti.
Pienempää minä lyhentäisin ensin. Isompi marginaali ja lisäkäsittelykulu + sitten kun se on maksettu pois, normikuukausierä pienenee... ellei tässä ole joku knoppi tyyliin laina on tyyppiä jossa ylimääräiset lyhennykset pienentävät kuukausierää eikä lyhennä jäljellä olevaa maksuaikaa. Tai lyhennystapa annuiteetti vs tasalyhennys vs tasaerä poikkeaa lainojen suhteen, tai jotain muuta.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
6 680
Hyviä laskelmia, kiitos tästä. Tuo reilu 70t on joo ainoa laina. Oon saanut tosi tehokkaasti lyhennettyä kun tuli hyvään aikaan otettua laina, eli sai suht hyvän marginaalin ja 1kk euriborin joka vielä syö marginaalia, eli tälläkin hetkellä korot pyöreä 0%. Nyt kun korot on alhaalla niin aattelin että voisi saada hyvään hintaan tuon korkokaton jos ja kun ne kuitenkin jossain vaiheessa lähtevät nousuun, niin siksi kysyin pankilta tarjousta. Mutta kun ei ole referenssejä niin aattelin tätä kautta vielä kysyä onko tuossa järkeä ja kannattaako esim. tuota vielä alkaa tinkaamaan.

Korkokaton hinta on yhteensä 2000€, ja keskimäärin kuukaudessa 24€. Tämä tarkoittaa laina-ajan muutoksena 2kk, joka ei ole paha siitä mielenrauhasta jos nyt on ollenkaan pelkoa siitä että korot lähtisivät rakettimaiseen nousuun. Tuota en tietenkään itse tiedä mutta luulisi että tämä korona ennemmin tai myöhemmin saa paskan osumaan tuulettimeen.
Jos viitekorko nousee 3%:iin niin ilman korkokattoa olisi koron osuus maksuerästä jo yli 200€, mutta toki se kuinka pitkään mennään nollakoroilla vaikuttaa siihen mitä tuo koron nousu sitten lopulta tuli maksamaan yhteensä... Sitten en tiedä mikä on todennäköisyys sille että nousevat lama-ajan lukemiin, eli lähemmäs 10%?
Jos olisi todellista pelkoa tosi korkeista koroista, niin luuletko että tätä tuotetta sinulle halvalla myytäisiin? Klassinen myyjän ketunhäntä kainalossa pelottelutaktiikka. Pystyt nykyisellä lyhennykselläs maksamaan korkoja lähes 15% asti eli aikalailla 0 riski, että et pahassakaan tilanteessa pystyisi selviämään. Ja ihan lähitulevaisuudessa korot ei mihinkään pomppaaa. Loppupuolella lainasumma taas on niin pieni, että pärjäät oli korko mikä tahansa.

e: Mun mielestä nuo laskelmat osoittavat, että ronskeillakin (mutta jotenkin realistisilla) koroilla odotettavissa on lähinnä tappiota sulle.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
03.01.2019
Viestejä
716
Jos olisi todellista pelkoa tosi korkeista koroista, niin luuletko että tätä tuotetta sinulle halvalla myytäisiin? Klassinen myyjän ketunhäntä kainalossa pelottelutaktiikka. Pystyt nykyisellä lyhennykselläs maksamaan korkoja lähes 15% asti eli aikalailla 0 riski, että et pahassakaan tilanteessa pystyisi selviämään. Ja ihan lähitulevaisuudessa korot ei mihinkään pomppaaa. Loppupuolella lainasumma taas on niin pieni, että pärjäät oli korko mikä tahansa.

e: Mun mielestä nuo laskelmat osoittavat, että ronskeillakin (mutta jotenkin realistisilla) koroilla odotettavissa on lähinnä tappiota sulle.
Siltä kyllä vaikuttaa... Lupasivat palata ensi viikolla asiaan niin katsotaan jos saisi vielä tuosta hinnasta reilusti pois, muuten taidan unohtaa koko homman.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
506
Jos olisi todellista pelkoa tosi korkeista koroista, niin luuletko että tätä tuotetta sinulle halvalla myytäisiin?
Ei pankeilla ole mitään satavarmaa kristallipalloa, josta näkisi tulevaisuuden. Ihan ihmisiä sielläkin on töissä. Samalla lailla sähköyhtiöt tarjosivat edullisia määräaikaisia sopimuksia pitkälle tähän vuoteen, kunnes hinnat lähtivät laukalle. Luulisi, että heidän ennustajaeksperttinsä olisivat nähneet tulevan hinnan nousun, jos olisivat täydellisiä.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
6 680
Ei pankeilla ole mitään satavarmaa kristallipalloa, josta näkisi tulevaisuuden. Ihan ihmisiä sielläkin on töissä. Samalla lailla sähköyhtiöt tarjosivat edullisia määräaikaisia sopimuksia pitkälle tähän vuoteen, kunnes hinnat lähtivät laukalle. Luulisi, että heidän ennustajaeksperttinsä olisivat nähneet tulevan hinnan nousun, jos olisivat täydellisiä.
No ei aina voi onnistua, mutta jos pistää asialle amatöörin vs. työkseen asioita hoitavan, niin eiköhän se työkseen tekevä ole paremmin kartalla. Ts. tuote on todennäköisemmin hinnoiteltu niin, että sen ottaja jää tappiolle. Kuka sitten se vastapuoli onkaan, asiakkaan pankki vetää varmat massit välistä. Samalla tavalla ne sähköyhtiötkin kesällä toimivat, ostivat tuotantoa hinnalla x ja myivät ulos x+y hinnalla. Olemattomalla riskillä vakaata tuottoa. Ei tarvetta kristallipallolle. (Toki olihan tuossa tuo yksi tuuhiofirma, joka ei ilmeisesti osannut suojata myyntejään.)
 
Liittynyt
03.01.2019
Viestejä
716
No ei aina voi onnistua, mutta jos pistää asialle amatöörin vs. työkseen asioita hoitavan, niin eiköhän se työkseen tekevä ole paremmin kartalla. Ts. tuote on todennäköisemmin hinnoiteltu niin, että sen ottaja jää tappiolle. Kuka sitten se vastapuoli onkaan, asiakkaan pankki vetää varmat massit välistä. Samalla tavalla ne sähköyhtiötkin kesällä toimivat, ostivat tuotantoa hinnalla x ja myivät ulos x+y hinnalla. Olemattomalla riskillä vakaata tuottoa. Ei tarvetta kristallipallolle. (Toki olihan tuossa tuo yksi tuuhiofirma, joka ei ilmeisesti osannut suojata myyntejään.)
Tässähän on jonkinlainen analogia vakuutuksiin. Kyllähän niissäkin vakuutusyhtiöt ovat se "voittava" osapuoli mutta silti niitä vakuutuksia on hyvä ottaa vaikka keskimääräisesti jääkin "tappiolle".
 
Liittynyt
27.03.2019
Viestejä
20
Kyllä mutta kaikkea ei kannata vakuuttaa, tai ainakaan hintaa miettimättä.
Esim se asunto kannattaa (mielestäni) vakuuttaa koska jos sattuu huono tuuri niin tappio on karmean iso. Tuon lainan kohdalla tappio ei millään realistisella skenaariolla ole karmean iso.
Toki koroilla on teoriassa mahdollisuus nousta kaksinumeroisiin lukuihin (tai vaikka kolme, neljä jne...) mutta asiantuntijoiden parhaat arvaukset on joidenkin prosenttiyksiköiden suunnalla lähivuodet.

Kristallipalloa ei kenelläkään ole, joten aika näyttää mikä olisi ollut paras ratkaisu.
 
Liittynyt
16.10.2016
Viestejä
1 150
Pienempää minä lyhentäisin ensin. Isompi marginaali ja lisäkäsittelykulu + sitten kun se on maksettu pois, normikuukausierä pienenee... ellei tässä ole joku knoppi tyyliin laina on tyyppiä jossa ylimääräiset lyhennykset pienentävät kuukausierää eikä lyhennä jäljellä olevaa maksuaikaa. Tai lyhennystapa annuiteetti vs tasalyhennys vs tasaerä poikkeaa lainojen suhteen, tai jotain muuta.
Annuiteettilainoja molemmat, lyhennyslaskelma taulukossa oli aina laskeva kuukausierä.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
No ei aina voi onnistua, mutta jos pistää asialle amatöörin vs. työkseen asioita hoitavan, niin eiköhän se työkseen tekevä ole paremmin kartalla. Ts. tuote on todennäköisemmin hinnoiteltu niin, että sen ottaja jää tappiolle. Kuka sitten se vastapuoli onkaan, asiakkaan pankki vetää varmat massit välistä. Samalla tavalla ne sähköyhtiötkin kesällä toimivat, ostivat tuotantoa hinnalla x ja myivät ulos x+y hinnalla. Olemattomalla riskillä vakaata tuottoa. Ei tarvetta kristallipallolle. (Toki olihan tuossa tuo yksi tuuhiofirma, joka ei ilmeisesti osannut suojata myyntejään.)
Jos pankin välistä ottamat massit pelottaa, niin koko asuntolainaa ei kannata nostaa. Pankki kun saa siitä hyötyä. Korkosuojauksen hinta määräytyy markkinoilta saatavasta rahan hinnasta ja pankin marginaalista. "Työkseen asioita hoitavilla" ei ole mitään kiveen hakattua mielipidettä korkokehityksestä, vaan se mielipide tarkistetaan joka päivä. Esim. 15 vuoden euroswapit ovat nousseet reilu vuodessa noin 0,55 % ja parissa kuukaudessakin noin 0,2 %.

Tai jos haetaan muuten esimerkkejä finanssikriisin jälkeen, niin kevät-kesällä 2015 swapit nousi kolmessa kuukaudessa 0,8 % tai loppuvuodesta 2011 muutamassa kuukaudessa 1,2 %. Ja tietenkin yhtälailla nopeista pudotuksista voi hakea niitä esimerkkejä siitä, kuinka ns. ammattilaisten korkokuva muuttuu merkittävästi lyhyessä ajassa.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
6 680
Jos pankin välistä ottamat massit pelottaa, niin koko asuntolainaa ei kannata nostaa. Pankki kun saa siitä hyötyä. Korkosuojauksen hinta määräytyy markkinoilta saatavasta rahan hinnasta ja pankin marginaalista. "Työkseen asioita hoitavilla" ei ole mitään kiveen hakattua mielipidettä korkokehityksestä, vaan se mielipide tarkistetaan joka päivä. Esim. 15 vuoden euroswapit ovat nousseet reilu vuodessa noin 0,55 % ja parissa kuukaudessakin noin 0,2 %.

Tai jos haetaan muuten esimerkkejä finanssikriisin jälkeen, niin kevät-kesällä 2015 swapit nousi kolmessa kuukaudessa 0,8 % tai loppuvuodesta 2011 muutamassa kuukaudessa 1,2 %. Ja tietenkin yhtälailla nopeista pudotuksista voi hakea niitä esimerkkejä siitä, kuinka ns. ammattilaisten korkokuva muuttuu merkittävästi lyhyessä ajassa.
Kyllä, mutta millä tahansa hetkellä se ammattilaisen näkemys on sen hetken ”valistunein” arvaus käytettävissä olevan tiedon pohjalta. Kyllä se amatöörikin joskus voittaa, mutta en sen puolesta rahojani pistäis vedonlyönnissä. En ymmärrä miksi nussit pilkkua pyöreäksi tässä asiassa, kun samat jutut jo kertaalleen pistit vähän eri sanoin. Harmittaako omat maksetut korkokatot vai mikä tässä jutussa niin ahdistaa, kun pelostakin yms. täytyy lisäksi höpistä? Palvelusta peritään maksu, selvähän se on. Nyt oli kyse siitä kannattaako maksaa todennäköisesti turhasta palvelusta.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
1 432
Kyllä mutta kaikkea ei kannata vakuuttaa, tai ainakaan hintaa miettimättä.
Esim se asunto kannattaa (mielestäni) vakuuttaa koska jos sattuu huono tuuri niin tappio on karmean iso. Tuon lainan kohdalla tappio ei millään realistisella skenaariolla ole karmean iso.
Toki koroilla on teoriassa mahdollisuus nousta kaksinumeroisiin lukuihin (tai vaikka kolme, neljä jne...) mutta asiantuntijoiden parhaat arvaukset on joidenkin prosenttiyksiköiden suunnalla lähivuodet.

Kristallipalloa ei kenelläkään ole, joten aika näyttää mikä olisi ollut paras ratkaisu.

Korkosuojaus poistaa korkoriskin, ja siten mahdollistaa korkeamman riskinoton toisaalla. Esimerkiksi suuremman velka-asteen asuntoveloissa kuin mihin olisi valmis muuttuvien korkojen maailmassa.

Otetaan summien puolesta mielikuvituksellinen esimerkki. Koska itselläni asuntolainat kohdistuu ennen kaikkea sijoitusasuntoihin, ja niiden saralla korkosuojaus on vastuullisemman riskinhallinnan vuoksi suositumpaa, käytän sitä esimerkkinä. Nostan Osuuspankista 500t lainan, jonka korkosuojaan 14 vuodeksi 0,6 % lisähinnalla. Lähtötason lisähinta tuosta on 3 000 euroa vuodessa. Matalampaa pääomaveroprosenttia esimerkissä käyttäen korkosuojauksen nettohinta on 2 100 euroa.

Koska minua harmittaa tuo Osuuspankille maksamani 2 100 euroa, haluan saada sen pankilta takaisin. Päätän siis ostaa Osuuspankilta tuotto-osuuksia, jonka voin turvallisin mielin odottaa tuottavan nollakorkojen aikakaudellakin keskimäärin 3,5 % (vakiotuotto on 3,25 %, mutta esim. tältä vuodelta on odotettavissa 1,2 %:n lisäkorko). Ilokseni tässä tuotteessa tuoton veroprosentti on kohtuulliset 7,5 %. Minun tarvitsee tehdä siis 65 000 euron sijoitus halutun tuoton saavuttamiseksi.

Mukavinta tuossa viritelmässä on se, että joka vuosi tuo tuotto-osuus tuottaa tuon saman, mutta korkosuojauksen vuosikustannus laskee velan lyhentyessä. Jos viitekorot nousevat, kämppälainojeni korot eivät nouse, mutta tuotto-osuuden tuoton voi odottaa nousevan.

Jos pelaisin muuttuvilla koroilla, ottaisin velkariskiä vähintäänkin tuo tuotto-osuuksiin sijoittamani summan edestä vähemmän.

Oikeassa elämässä sijoitan toki enemmän pörssiin kuin osuuskuntien tuotto-osuuksiin. Otin nyt vain tuollaisen esimerkin siksi, että tuossa sijoituksessa sijoitetun pääoman arvo ei heilu ja se on osakkeita turvallisempi ja helpommin ymmärrettävä sijoituskohde.

Edelleen lasken omalla kohdallani, että korkosuojaus on taloudellisesti kannattava, vaikka korot eivät nousisi koskaan yhtään mihinkään. Se ei ole vaihtoehto, että korkoriskin kanssa pitäisin nykyistä velka-astetta. Ei, vaikka nykyaikana oma velka-asteeni sijoituksissa taitaa olla korkeintaan tasoa maltillinen. Eli alle 50 %.
 
Toggle Sidebar

Uusimmat viestit

Statistiikka

Viestiketjut
237 377
Viestejä
4 159 027
Jäsenet
70 410
Uusin jäsen
allun90

Hinta.fi

Ylös Bottom