Mitä pidätte OP:n korkokattotarjouksesta, n. 70ke lainalle 7v suoja (eli käytännössä loppuun asti) 0.5% korkokattotaso 0.66% lisämarginaalilla, tai 1.0% taso 0.6% lisämarginaalilla? Tällä hetkellä makselen 0% korkoa (viitekorko syö marginaalia), eli käytännössä alkuun tulisi siis tuon lisämarginaalin verran korkoa.
Onko sulla muuta velkaa vai onko tämä ainoa laina? Itse lähtisin tätä ehkä miettimään siltä kannalta, että onko sulla niin suurta tarvetta korkosuojata laina, että sun kannattaa ottaa lisäkuluja siitä että mahdollisesti korot joskus nousee jonkin verran? Pankkihan nämä on laskenut niin, että jäävät suurella todennäköisyydellä voitolle, enkä oikein itse voi suositella näitä kuin siinä tapauksessa, että sulla on taloudellisten ongelmien riski korkojen noustessa. Jos tämä on yksi sijoituslaina kolmen muun ja oman asuntolainan lisäksi niin sitten voi olla fiksu veto rajata riskipotentiaalia.
Mitä nyt tuossa pikaisesti päissäni laskin, niin nollakorolla 70k€ per 7 vuotta on noin 833 euroa/kk suoraan lyhennyksiin. Jos tuohon laitetaan vaikka tuo 0,5% katto joka maksaa sulle 0,66% vuodessa niin maksuerä nousee parilla kympillä noin 853 euroon, eli makselet siitä pankille korkoja noin 1680 euroa 7 vuoden aikana mikäli nollakorkojen aika jatkuu.
Koska maksat 0,66% korkeampaa marginaalia lainastasi pankille, alat "hyötymään" korkokatosta vasta jos euribor nousee 0,66%-yks. yli kattotason, eli 1,16%:iin. Kaikki sitä alemmat korkotasot olis olleet halvempia ilman suojausta koska sulla ei oleis lisämarginaalia lainassa.
Ajatusleikki, oletetaan nykeiseksi marginaaliksi 0,5%, Euribor nousee kolmen vuoden päästä 0,5%:iin ja kokonaiskorko siten prosenttiin, pääomaa on jäljellä n. 40k€.
Ilman korkosuojausta makselet 1% kokonaiskorolla seuraavat neljä vuotta noin 850 euroa kuussa. Korkokaton kanssa Euribor 0,5% + vanha marginaalisi 0,5% + korkosuojauksen marginaali 0,66% = 1,66% kokonaiskorko, jolloin maksat seuraavat 4 vuotta noin 862 euroa. Siihen päälle vielä se pari kymppiä per kk mitä maksoit ekstraa edelliset kolme vuotta niin olet maksanut pankille 7 vuodessa 1152 euroa enemmän kuin ilman korkosuojausta.
Jos euribor hyppäis 2%:iin niin ilman korkosuojausta maksaisit 2,5% kokonaiskorolla seuraavat 4 vuotta reilut noin 876,50 euroa. Korkosuojauksen kanssa maksaisit tuota aiemmin laskettua 862 euroa, eli säästäisit noin 14,50 euroa kuukaudessa joka tarkoittaa 4 vuoden aikana 696 euron säästöä.
Sitten kun siitä lasketaan pois se mitä maksoit ekstraa ensimmäiset 3 vuotta, eli 20 eur * 12kk * 3v = 720 euroa niin nettosäästö on 696 - 720 = -24 euroa...
Näin kun paska osui tuulettimeen ja euribor nousi 3 vuoden jälkeen 2%:iin niin korkojen nousua silmällä pitäen ottamasi korkokatto aiheutti sulle 24 euron nettomenetyksen. Summista huomaa että nyt kuitenkin liikutaan kymppien luokassa, eli niin säästö- kuin menetyspotentiaali on kohtuullisen pieni kummassakin tapauksessa. Mihinkään 6% euriboreihin en kuitenkaan henk.koht. usko koska se käytännössä kaataisi maailmantalouden, tuo pari prosenttiakin on mielestäni jo aika rohkea veikkaus ja vaatisi aika radikaalin muutoksen nykytilaan.
Laskelman lopputulos vaihtelee toki muuttujien mukaan, mutta kannattaa tuolla tavalla kriittisesti miettiä mikä on se korkokaton "break even point", eli missä kohdassa sä alat siitä oikeasti vasta hyötymään.
Pienemmässä lainassa on 0.04% isompi marginaali ja molemmat käyttää Euribor 12kk:ta viitekorkona. Jos haluan lyhentää nopeammin noita lainoja niin kumpaa kannattaa lyhentää nopeammin (jos vain toista)?
