Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[kibe]

Vaikka kuulostaa, että OP:lla on enemmän ongelmia, hyvinkin yhden tai muuteman työntekijän heikko suoritus tai ihan vaan huono tuuri riittää pilaamaan yrityksen mainetta. Myin just asunnon ja nordeassa kesti tunti siirtää rahat ostajalta ja välittäjälle. Vissiin jotain tietoliikenneongelmia, mutta suomalaiseen kulttuuriin ei kuulu ylitse ampuva pahoittelu mikä jää monelle mieleen väliinpitämättömyytenä. Jossain muussa maassa sitä saisi suuret pahoittelut ja lahjakortin illalliselle, mutta meidän kulttuuriin kuuluu "pahoittelut hieman kesti"

 

[Nurffe]

Vaikka kuulostaa, että OP:lla on enemmän ongelmia, hyvinkin yhden tai muuteman työntekijän heikko suoritus tai ihan vaan huono tuuri riittää pilaamaan yrityksen mainetta. Myin just asunnon ja nordeassa kesti tunti siirtää rahat ostajalta ja välittäjälle. Vissiin jotain tietoliikenneongelmia, mutta suomalaiseen kulttuuriin ei kuulu ylitse ampuva pahoittelu mikä jää monelle mieleen väliinpitämättömyytenä. Jossain muussa maassa sitä saisi suuret pahoittelut ja lahjakortin illalliselle, mutta meidän kulttuuriin kuuluu "pahoittelut hieman kesti"

Näinhän se vähän on. Käyn itse taas OP:n kanssa neuvotteluita ja omaan korpipankkiin yhteyden ylläpito on varsin sujuvaa. Tietenkin asiantuntevuudessa on hieman parantamisen varaa, mutta toisaalta ymmärrän ettei korpipankille pk-seudun asuntolainakuviot ehkä ole se yleisin kysymys.. Se on kun on vähän yhtiölainaa, tonttiosuuden lunastamista, autotallia, asp-tiliä ja aasiakas yrittää vielä puhua asunnon vakuusarvoa ylöspäin niin.. Katsellaan nyt taas miten homma menee, mutta viime kerralla loppujen lopuksi ihan ok tarjouksen sai pienen säheltämisen jälkeen. Asunto vaan lipesi käsistä silloin.

 

[Ponsu]

Täällä tulevana asunnon omistaja tilanne on ollut tällänen:

OmaSP: sellanen pikku maalaispankki joka ollut omana pankkina yli 20 vuotta ei pystynyt tarjoamaan alle 10% omaa osuutta joten meni skippiin..
Nordea: Soitto ajanvaraajalta tuli ihan kohtuullisessa ajassa mutta itse virkailija aika olis ollu joskus liian kaukana tulevaisuudessa omaan tilanteeseen nähden joten skippi..
OP: Tosi sujuvaa, mukavaa ja nopeaa toimintaa... Ollut mukava asioida heidän kanssaan ja laina hoitu hienosti.. Tais sattua sitten munkki virkailiaruletissa..
S-Pankki: sanovat suoraa tarjousta haettaessa ei pysty ei kykene..
Hypo: Jäi kysymättä toistaseks..


Talon hinta: Koputeltuna 183 kiloa
Oma osuus: 5% eli päälle 9 kiloa kun ensiasunnon ostaja
Lainan määräksi muodostuu siis vajaaa 174 kiloa

Nordeassa arvioitu tarjous varaajan kanssa oli jotai 700-800 e väliltä kuussa
OP ssa koputeltu lainatarjous 0,852 % marginaalilla, todellinen vuosikorko 0.9% ja korkokatolla 1,392%.. Laina-aika 25v, 30 v laina aikaa ei heillä kuulemma ole..

OP lle ajatustasolla keskityin eniten koska oletin että otan myös vakuutukset heiltä ja bonukset auttaa niitä maksamaan samalla.. Onhan sieltä kuitenkin ihan hyvää bonari summaa vuodessa..
Vertailin kuitenkin OP ja If in vakuutuksia ja If in vakuutukset oli laajemmat hieman kalliimmaalla.. Kuitenkin hyväksyttävissä rajoissa olevat kalliimmat joten päädyin ottamaan vakuutukset If iltä.. Voin maksaa hieman enemmän mielelläni mielenrauhasta.. joten OP bonarit ei nyt ainakaan toistaseks tullut suurempaan käyttöön ja bonarit kestää sen 5 vuotta tilillä eli saa nähdä tulevat käyttöön.. Ostanko aikanaan jotain mitä pitää vakuuttaa kuten kotieläin tai motikka joihin voin bonareita käyttää, jää nähtäväksi...
Tosin jää nähtäväksi myös että kauan olen OP asiakas koska meinaan jossain vaiheessa kilpailuttaa kuitenkin lainan ja miksipä ei.. ei tullut bonarit käyttöön eikä vakuutuksiakaan ole OP llä joten miksipä ei kilpailuttas ja jos mahdollinen tilanne tulee että tulee selkeästi parempi tarjous niin helpompi vaihtaa lainan tarjoajaa.. Tällä hetkellä jalka on kuitenkin oven välissä ja voin tyytyä tähän tilanteeseen..

Korkea marginaali t. Ensiasunnon ostaja kesäkuulta. 0,6% itselle tuli nordealta. Muilla joilta kysyin oli tarjoukset 0,75-1%. Valikoin sitten Nordean ihan sillä perusteella. Plus sillä, että heiltä sai parasta palvelua.

 

[tstv]

Onko loma-asuntojen marginaaleista kokemuksia viime ajoilta, lähinnä onko marginaalit olleet korkeampia kuin asuntolainoissa ja jos niin minkä verran?

 

[Henesuo]

230k€ lainatarjous yksin otettuna.

OP 0.72% marginaali
Nordea 0.47% marginaali

Paikallinen OP hehkuttaa omia bonareitaan vaan pää märkänä eikä millään halua laskea marginaalia. Sitten lukee täältä, että muut ovat saaneet OP marginaalin tasoihin muiden kanssa. OP sanoo, että laina pitää ottaa oman alueen OP:sta eivätkä he lähde sisäisesti kilpailemaan... Pitää varmaan tehdä vaan uusi lainahakemus ja laittaa, ettei ole muualta OP:sta jo aktiivista lainatarjousta. Muutenkin paikallinen OP aika huono kommunikoimaan, luvataan ja sitten ei kuulu mitään.

 

[Juppiiis]

Viime lokakuussa 0,35% marginaali. Oletteko kilpailuttaneet vai ovatko marginaalit nousseet koronan takia?

 

[Röimiäs]

0,35 % on aika kova. Itse sain keväällä 0,32 % Nordealta. Todellinen vuosikorko oli 0,4 %.

 

[Tech_ananas]

Vakuutustarjouksen hinnan lisäksi pitäisi verrata vakuutusehtoja... Niiden takiahan se vakuutus otetaan.

No tämä. Ja tämä on se työläs osuus. Yhdesti oon tehnyt kunnolla vertailun ja sillon hyöty oli aika vähäinen mutta tuli kuitenkin vaihdettua. Toisen kerran tein vaihdoksen kun OP:lta sain sisäänheittotarjouksena ekan vuoden autovakuutuksesta puoleen hintaan. Pari viikkoa sitten soitteli vakuutusihminen ja pyyteli että käydään vakuutukset läpi ja sanoin eka että "joo" mutta sit asiaa mietittyäni sanoin että en jaksa käyttää tuohon tunteja koska hyöty on niin pieni. Ehkä teen vaihdoksen seuraavan kerran jos tulee joku sisäänvetotarjous nimenomaan auton vakuutuksesta kun niissä tuntuu olevan eroja.

Täällä tulevana asunnon omistaja tilanne on ollut tällänen:

OmaSP: sellanen pikku maalaispankki joka ollut omana pankkina yli 20 vuotta ei pystynyt tarjoamaan alle 10% omaa osuutta joten meni skippiin..
Nordea: Soitto ajanvaraajalta tuli ihan kohtuullisessa ajassa mutta itse virkailija aika olis ollu joskus liian kaukana tulevaisuudessa omaan tilanteeseen nähden joten skippi..
OP: Tosi sujuvaa, mukavaa ja nopeaa toimintaa... Ollut mukava asioida heidän kanssaan ja laina hoitu hienosti.. Tais sattua sitten munkki virkailiaruletissa..
S-Pankki: sanovat suoraa tarjousta haettaessa ei pysty ei kykene..
Hypo: Jäi kysymättä toistaseks..


Talon hinta: Koputeltuna 183 kiloa
Oma osuus: 5% eli päälle 9 kiloa kun ensiasunnon ostaja
Lainan määräksi muodostuu siis vajaaa 174 kiloa

Nordeassa arvioitu tarjous varaajan kanssa oli jotai 700-800 e väliltä kuussa
OP ssa koputeltu lainatarjous 0,852 % marginaalilla, todellinen vuosikorko 0.9% ja korkokatolla 1,392%.. Laina-aika 25v, 30 v laina aikaa ei heillä kuulemma ole..

OP lle ajatustasolla keskityin eniten koska oletin että otan myös vakuutukset heiltä ja bonukset auttaa niitä maksamaan samalla.. Onhan sieltä kuitenkin ihan hyvää bonari summaa vuodessa..
Vertailin kuitenkin OP ja If in vakuutuksia ja If in vakuutukset oli laajemmat hieman kalliimmaalla.. Kuitenkin hyväksyttävissä rajoissa olevat kalliimmat joten päädyin ottamaan vakuutukset If iltä.. Voin maksaa hieman enemmän mielelläni mielenrauhasta.. joten OP bonarit ei nyt ainakaan toistaseks tullut suurempaan käyttöön ja bonarit kestää sen 5 vuotta tilillä eli saa nähdä tulevat käyttöön.. Ostanko aikanaan jotain mitä pitää vakuuttaa kuten kotieläin tai motikka joihin voin bonareita käyttää, jää nähtäväksi...
Tosin jää nähtäväksi myös että kauan olen OP asiakas koska meinaan jossain vaiheessa kilpailuttaa kuitenkin lainan ja miksipä ei.. ei tullut bonarit käyttöön eikä vakuutuksiakaan ole OP llä joten miksipä ei kilpailuttas ja jos mahdollinen tilanne tulee että tulee selkeästi parempi tarjous niin helpompi vaihtaa lainan tarjoajaa.. Tällä hetkellä jalka on kuitenkin oven välissä ja voin tyytyä tähän tilanteeseen..

Sehän menee paljon niin että kenen kanssa asioit, aivan kuten tossa ylempänä joku muukin sanoi.. Itse otin asuntolainaa jo yli 10v sitten mutta mulla oli selkeästi niin että Nordea (johon mentiin ensin) niin virkailija teki hommasta todella hankalaa. Olin ihan ihmeissään että miten voi olla näin hankala..siis ei suostunut oikein sanomaan mitään konkreettista ja itse kun ensiasuntoa on ostamassa niin haluais rautalangan vääntöä ja helppoa etenemistä.

Toisena mentiin muistaakseni silloiseen Sampoon jonka asiakas olin ja sain puolen tunnin jutustelun jälkeen konkreettiset tarjoukset. Siis virkalija sanoi että näillä tuloilla yms. tiedoilla marginaali on x.x - y.y ja lainan määrää saatte max xxx k€. Siis sanoi että tarjous on voimassa kuukauden ja tuolla vaihteluvälillä mennään. Samalla lailla homma pelasi myös OP:ssa ja koska sieltä saatiin hieman paremmat ehdot niin otettiin se. Ja esimerkkejä on tietysti suuntaan ja toiseen vaikka kuinka paljon mut oma fiilis on että kuka sattuu olemaan myymässä niin sen mukaan homma menee. Tietysti pankit ja eri tiimit siellä aika ajoin vähän muuttaa linjauksiaan mutta kuitenkin noin.

 

[Rantakemisti]

Viime lokakuussa 0,35% marginaali. Oletteko kilpailuttaneet vai ovatko marginaalit nousseet koronan takia?

Meillä ollut OP:lta marginaali 0,45% talvesta 2017-2018 lähtien. Pari kertaan yrittänyt kysellä verkkopankin kautta marginaalin tsekkausta, kun kuukausittaiset nettotulot ovat nousseet noin tonnilla tässä vuosien aikana. Ei ole pelkällä viestillä tippunut vaan vaatisi ihan oikean kilpailutuksen, johon en ole jaksanut lähteä.

 

[Lämpöpumppu]

230k€ lainatarjous yksin otettuna.

OP 0.72% marginaali
Nordea 0.47% marginaali

Paikallinen OP hehkuttaa omia bonareitaan vaan pää märkänä eikä millään halua laskea marginaalia. Sitten lukee täältä, että muut ovat saaneet OP marginaalin tasoihin muiden kanssa. OP sanoo, että laina pitää ottaa oman alueen OP:sta eivätkä he lähde sisäisesti kilpailemaan... Pitää varmaan tehdä vaan uusi lainahakemus ja laittaa, ettei ole muualta OP:sta jo aktiivista lainatarjousta. Muutenkin paikallinen OP aika huono kommunikoimaan, luvataan ja sitten ei kuulu mitään.

Se, että täällä joku saa OP:lta paljon pienempää marginaalia, ei kerro koko totuutta. Asiaan vaikuttaa monta seikkaa, muun muassa asuinpaikkasi, tulosi ja se, että otit 230k€ lainaa yksin. Tuo summa on jo melko iso yksin otettavaksi. Ja toki siihen vaikuttaa myös oma Osuuspankkisi, kun niidenkin välillä on eroja.

 

[WestCoast]

Korkea marginaali t. Ensiasunnon ostaja kesäkuulta. 0,6% itselle tuli nordealta. Muilla joilta kysyin oli tarjoukset 0,75-1%. Valikoin sitten Nordean ihan sillä perusteella. Plus sillä, että heiltä sai parasta palvelua.

On kyllä korkea.. Siksi pitää kilpailuttaa tässä jossain vaiheessa ja ajan kanssa.. Tällä sai ittesä sisään, rahotuksen haluamaan kämppään ja kykenevä maksamaan tämän niin tässä vaiheessa paketti oli ok.. en kuitenkaan oo tyytyväinen marginaaliin joten katellaan mitä tulevaisuus tuo tullessaan..

Itelläkin oli kesäkuun maita kun ekaks rupesin lainoja hakemaan tässä määrin.. Oli vaan nordea aivan liian hidas :/

Yksin tuli haettua ja sekin varmasti vaikutti asiaan negatiivisesti

Sehän menee paljon niin että kenen kanssa asioit, aivan kuten tossa ylempänä joku muukin sanoi.. Itse otin asuntolainaa jo yli 10v sitten mutta mulla oli selkeästi niin että Nordea (johon mentiin ensin) niin virkailija teki hommasta todella hankalaa. Olin ihan ihmeissään että miten voi olla näin hankala..siis ei suostunut oikein sanomaan mitään konkreettista ja itse kun ensiasuntoa on ostamassa niin haluais rautalangan vääntöä ja helppoa etenemistä.

Toisena mentiin muistaakseni silloiseen Sampoon jonka asiakas olin ja sain puolen tunnin jutustelun jälkeen konkreettiset tarjoukset. Siis virkalija sanoi että näillä tuloilla yms. tiedoilla marginaali on x.x - y.y ja lainan määrää saatte max xxx k€. Siis sanoi että tarjous on voimassa kuukauden ja tuolla vaihteluvälillä mennään. Samalla lailla homma pelasi myös OP:ssa ja koska sieltä saatiin hieman paremmat ehdot niin otettiin se. Ja esimerkkejä on tietysti suuntaan ja toiseen vaikka kuinka paljon mut oma fiilis on että kuka sattuu olemaan myymässä niin sen mukaan homma menee. Tietysti pankit ja eri tiimit siellä aika ajoin vähän muuttaa linjauksiaan mutta kuitenkin noin.

Sehän se on et siellä kun vaikuttaa sekin et onko virkailia millä tuulella.. oli pankki mikä tahansa.. parashan ois et virkailialla menis elämässä kaikki hyvin, ois saanu edellisenä iltana rakkautta ja ois nukkunu hyvät unet ja iloisena ja pirteenä töissä jakamassa ihmisille rahaa löyhästi..

 

[Henesuo]

Se, että täällä joku saa OP:lta paljon pienempää marginaalia, ei kerro koko totuutta. Asiaan vaikuttaa monta seikkaa, muun muassa asuinpaikkasi, tulosi ja se, että otit 230k€ lainaa yksin. Tuo summa on jo melko iso yksin otettavaksi. Ja toki siihen vaikuttaa myös oma Osuuspankkisi, kun niidenkin välillä on eroja.

Pointti olikin se kun muut saavat Nordealta ja OP:lta samoja marginaaleja. Olisi varmaan pitänyt tarkentaa "Sitten lukee täältä, että muut ovat saaneet OP marginaalin tasoihin muiden kanssa " -> tasoihin muiden pankkien kanssa kun kilpailuttavat ilman, että OP vetää bonuskortin aina pöytään selittäen miksi marginaaliero niin iso kuten minun tapauksessa. Tuloilla, asuinpaikalla yms. ei pitäisi olla väliä kun samaa lainaa kuitenkin tässä haetaan eri pankeista. Taitaa vain vikana olla oma paikallinen OP.

 

[thomsom]

Heitetään oman minikilpailutuksen tulos. Lainan määrä 238k€, kyseessä luhtitalo Vantaalta, laina yhdessä puolison kanssa, kuukausitulot yhteensä nettona noin 4600€. Nykyisestä pankista OP:sta eka kysely 0.58% marginaali ja toimituskulut 800€. Danskesta kilpaileva tarjous, akava eduilla 0.4% marginaali ja toimituskulut 0€. Uusi kysely OP:sta 0.5 marginaali ja 500€ toimituskulut. Otetaan OP:n tarjous vastaan, koska vaikuttavina asioina myös lisävakuusjärjestelyt sekä OP bonukset.

 

[eba]

Heitetään oman minikilpailutuksen tulos. Lainan määrä 238k€, kyseessä luhtitalo Vantaalta, laina yhdessä puolison kanssa, kuukausitulot yhteensä nettona noin 4600€. Nykyisestä pankista OP:sta eka kysely 0.58% marginaali ja toimituskulut 800€. Danskesta kilpaileva tarjous, akava eduilla 0.4% marginaali ja toimituskulut 0€. Uusi kysely OP:sta 0.5 marginaali ja 500€ toimituskulut. Otetaan OP:n tarjous vastaan, koska vaikuttavina asioina myös lisävakuusjärjestelyt sekä OP bonukset.

Johan on kalliit kulut OP:n päässä, muistelin että 200e ois ollu se "normi"....

 

[hanski3]

Meillä oli ensimmäisessä kyselyssä OP:lta nostokulut 900 €.

 

[xyzzz]

Aspi-hommasta tullut nyt vähän ristiriitaisia kommentteja eri pankeista. Taustat: molemmilla omat asp-tilit, säästössä 12000e ja 3000e. Asuntoa etsitään treeltä.

Dansken neuvottelu: Yhdistetään tilit ja sitä myöten yhteinen asp-laina ja lisälaina päälle.

Nordean neuvottelu: Joo ei noita asp-tilejä enää nykyään yhdistellä (en saanut vastausta, että koska muuttunut?). Eli tilit pysyisi erillään mutta yhteisen asp-lainan saisi. Tämä ei kuitenkaan olisi kovin kannattava vaihtoehto, koska maksimi lainasumma laskettaisiin sen mukaan kumpi on säästänyt vähemmän. Niimpä Nordean puolelta tarjottiin normaalia asuntolainaa.

Onko muilla kokemuksia viime aikana asp-tilien yhdistämisestä?

 

[kapo]

Aspi-hommasta tullut nyt vähän ristiriitaisia kommentteja eri pankeista. Taustat: molemmilla omat asp-tilit, säästössä 12000e ja 3000e. Asuntoa etsitään treeltä.

Dansken neuvottelu: Yhdistetään tilit ja sitä myöten yhteinen asp-laina ja lisälaina päälle.

Nordean neuvottelu: Joo ei noita asp-tilejä enää nykyään yhdistellä (en saanut vastausta, että koska muuttunut?). Eli tilit pysyisi erillään mutta yhteisen asp-lainan saisi. Tämä ei kuitenkaan olisi kovin kannattava vaihtoehto, koska maksimi lainasumma laskettaisiin sen mukaan kumpi on säästänyt vähemmän. Niimpä Nordean puolelta tarjottiin normaalia asuntolainaa.

Onko muilla kokemuksia viime aikana asp-tilien yhdistämisestä?

Me päätettiin hylätä koko asp homma ja otettiin normaalina lainana. Ei tarvinnut käyttää kuin 5% omaa rahaa kauppahinnasta ja aspin kanssa olisi tarvinnut 10%.

 

[Hooämäl]

Morjesta, alkaisi olla pikkuhiljaa asunnon päivittäminen ajankohtaista. Muutamaan pankkiin varattu ajat ja kysynyt aina asiakaspalvelijalta, onko mahdollista sisällyttää varainsiirtovero lainasummaan. Molemmilta vastaus, että ei onnistu. Taas kaikki tutut keneltä olen asiaa kysellyt, niin osa on saanut sen sisällytettyä asuntolainaan, näin ei 10%käsirahan lisäksi tarvitsisi 8-10k löytyä lisäksi varainsiirtoveroon. Onko tästä nyt kokemuksia ja faktoja? Ensiasunnon verovapaus käytetty.

 

[Drevil]

Morjesta, alkaisi olla pikkuhiljaa asunnon päivittäminen ajankohtaista. Muutamaan pankkiin varattu ajat ja kysynyt aina asiakaspalvelijalta, onko mahdollista sisällyttää varainsiirtovero lainasummaan. Molemmilta vastaus, että ei onnistu. Taas kaikki tutut keneltä olen asiaa kysellyt, niin osa on saanut sen sisällytettyä asuntolainaan, näin ei 10%käsirahan lisäksi tarvitsisi 8-10k löytyä lisäksi varainsiirtoveroon. Onko tästä nyt kokemuksia ja faktoja? Ensiasunnon verovapaus käytetty.

Meillä ei ainakaan ollut mitään ongelmaa saada Nordealta tuota varainsiirtoveroa mukaan lainaan nyt keväällä. Toki minulla oli ensiasunnon ostajan verovapaus käytettävissä, mutta vaimon osuus veroista saatiin lainaan mukaan ihan vain kysymällä.

 

[Hooämäl]

Meillä ei ainakaan ollut mitään ongelmaa saada Nordealta tuota varainsiirtoveroa mukaan lainaan nyt keväällä. Toki minulla oli ensiasunnon ostajan verovapaus käytettävissä, mutta vaimon osuus veroista saatiin lainaan mukaan ihan vain kysymällä.

Okei, kiitos tiedosta. Oliko teillä takaajia, vai omarahoitus+ostettu takaus?

 

[kjns]

Morjesta, alkaisi olla pikkuhiljaa asunnon päivittäminen ajankohtaista. Muutamaan pankkiin varattu ajat ja kysynyt aina asiakaspalvelijalta, onko mahdollista sisällyttää varainsiirtovero lainasummaan. Molemmilta vastaus, että ei onnistu. Taas kaikki tutut keneltä olen asiaa kysellyt, niin osa on saanut sen sisällytettyä asuntolainaan, näin ei 10%käsirahan lisäksi tarvitsisi 8-10k löytyä lisäksi varainsiirtoveroon. Onko tästä nyt kokemuksia ja faktoja? Ensiasunnon verovapaus käytetty.

Sinänsä ei pysty, koska asuntolainaahan koska asuntolainaa saa myöntää vain asunnon ostoon (ja perusparannukseen) maksimissaan asunnon kauppahinnan verran, eikä sitä siten voi lainata varainsiirtoveron maksuun.

Mutta. Mikään ei estä ostamasta asuntoa 100% lainarahalla vaikka tilillä olisi miljoona, paitsi tietenkin jos pankki ei suostu lainaamaan niin paljoa. Pankki taas käyttää omaa harkintaansa siinä mikä on asunnon vakuusarvo, eli minkä verran rahaa lainaavat teille tuota asuntopanttia vastaan. Puuttuvat vakuusarvo pitää sitten kuitata muilla keinoin, kuten lisävakuuksilla tai maksaa itse osa asunnosta.

Jos pankki lainaa sulle asuntoa vastaan 90% kauppasummasta niin se on sitten siinä, ja loppu pitää maksaa itse. Jos löytyy muita vakuuksia millä katat sen 10% niin voit lainata pankilta koko kauppasumman ja sitten käyttää käsirahan verojen maksuun.

Itse tehtiin reilu 4 vuotta sitten niin, että otettiin pankilta 100% laina taloa ostaessa (vakuudet oli hoidettu siten että onnistui) ja käytettiin laina kokonaisuudessaan talon ostamiseen. Vanhan myynnistä käteen jäänyt raha taas käytettiin verojen ja kulujen maksuun, uusiin kalusteisiin sekä maksettiin veke kovempikorkoinen autolaina joka toisesta autosta oli vielä päällä.

 

[Drevil]

Okei, kiitos tiedosta. Oliko teillä takaajia, vai omarahoitus+ostettu takaus?

Takaaja.

 

[SandWiz]

Sinänsä ei pysty, koska asuntolainaahan koska asuntolainaa saa myöntää vain asunnon ostoon (ja perusparannukseen) maksimissaan asunnon kauppahinnan verran, eikä sitä siten voi lainata varainsiirtoveron maksuun.

Mutta. Mikään ei estä ostamasta asuntoa 100% lainarahalla vaikka tilillä olisi miljoona, paitsi tietenkin jos pankki ei suostu lainaamaan niin paljoa. Pankki taas käyttää omaa harkintaansa siinä mikä on asunnon vakuusarvo, eli minkä verran rahaa lainaavat teille tuota asuntopanttia vastaan. Puuttuvat vakuusarvo pitää sitten kuitata muilla keinoin, kuten lisävakuuksilla tai maksaa itse osa asunnosta.

Jos pankki lainaa sulle asuntoa vastaan 90% kauppasummasta niin se on sitten siinä, ja loppu pitää maksaa itse. Jos löytyy muita vakuuksia millä katat sen 10% niin voit lainata pankilta koko kauppasumman ja sitten käyttää käsirahan verojen maksuun.

Itse tehtiin reilu 4 vuotta sitten niin, että otettiin pankilta 100% laina taloa ostaessa (vakuudet oli hoidettu siten että onnistui) ja käytettiin laina kokonaisuudessaan talon ostamiseen. Vanhan myynnistä käteen jäänyt raha taas käytettiin verojen ja kulujen maksuun, uusiin kalusteisiin sekä maksettiin veke kovempikorkoinen autolaina joka toisesta autosta oli vielä päällä.

Ei pidä paikkaansa, että on mahdollista saada vain 100% kauppasummasta lainaa. Itsekin nostin enemmän asuntolainaa yhtenä lainana mitä kauppasumma oli ja syynä nimenomaan remontti. Se pitää kyllä paikkaansa, että suoraan varainsiirtoveron maksuun asuntolainaa ei saa antaa, koska sen verotuksellisesta luonteesta johtuen sitä saa vain itse asuntoon tai kattavampaan peruskorjaukseen. Tosin korjauksen suhteen kukaan ei tosimaailmassa valvo mihin ne rahat todellisuudessa menee.

 

[kjns]

Ei pidä paikkaansa, että on mahdollista saada vain 100% kauppasummasta lainaa. Itsekin nostin enemmän asuntolainaa yhtenä lainana mitä kauppasumma oli ja syynä nimenomaan remontti. Se pitää kyllä paikkaansa, että suoraan varainsiirtoveron maksuun asuntolainaa ei saa antaa, koska sen verotuksellisesta luonteesta johtuen sitä saa vain itse asuntoon tai kattavampaan peruskorjaukseen. Tosin korjauksen suhteen kukaan ei tosimaailmassa valvo mihin ne rahat todellisuudessa menee.

Joo tuli ehkä vähän ohkasesti kuitattua tämä asia tuolla (ja perusparannukseen) huomautuksella kun yritin pitää viestin lyhyenä ja kysyjän tapaukseen liittyvänä
Mutta näinhän se juuri menee, asunnon ostoa varten kauppahinnan verran, mutta perusparannukseen voi myös myöntää asuntolainaa joko oston yhteydessä tai erillisenä lainana jo omistamaansa asuntoon.

 

[Iså]

Itsellä otettiin lainaa 100% asunto+varainsiirtovero. Tilillä olevilla säästöillä osteltiin sitten huonekaluja. Takaajat oli koko summalle. Pankkina OP.

 

[Mikkos]

Itsellä otettiin lainaa 100% asunto+varainsiirtovero. Tilillä olevilla säästöillä osteltiin sitten huonekaluja. Takaajat oli koko summalle. Pankkina OP.

Miten toi on mahdollista?

 

[kapo]

Morjesta, alkaisi olla pikkuhiljaa asunnon päivittäminen ajankohtaista. Muutamaan pankkiin varattu ajat ja kysynyt aina asiakaspalvelijalta, onko mahdollista sisällyttää varainsiirtovero lainasummaan. Molemmilta vastaus, että ei onnistu. Taas kaikki tutut keneltä olen asiaa kysellyt, niin osa on saanut sen sisällytettyä asuntolainaan, näin ei 10%käsirahan lisäksi tarvitsisi 8-10k löytyä lisäksi varainsiirtoveroon. Onko tästä nyt kokemuksia ja faktoja? Ensiasunnon verovapaus käytetty.

Nordeassa saatiin ympättyä varainsiirtovero mukaan asuntolainaan vakuuksia vastaan.

 

[malagon]

Miten toi on mahdollista?

Meillä sama juttu tasan vuosi sitten. Pankkina myös OP. Voihan se olla että käytäntö on muttunut sen jälkeen.

 

[kibe]

Tokkopa pankkien toimintaa päivä tasolla kukaan valvoo. Siinä vaiheessa jos pankki keikkaa nurin tai joutuu muuten vaikeuksiin sen toimintaa aletaan seulomaan tarkemmin.

 

[Mikkos]

On se nyt perkele. Sitten mun pitää täyttää plankettia ja lappua ja mennä konttorille kun oon saanu kirpputorilla myytyä parilla sataa tavaraa.

 

[Hooämäl]

Kiitos vastauksista kaikille. Meillä vaikuttaa tosiaan olevan sillälailla heikompi tilanne, että takaajia ei ole, eikä tule. Säästössä on varmasti se 10% käsiraha ja ostettava vakuus, en usko, että riittäisi 5%käsiraha ja ostettava vakuus. Noh, neuvotteluissahan sen sitten näkee.

 

[König]

Miten toi on mahdollista?

Veikkaan, että voisi olla mahdollista jos omaa varallisuutta on niin paljon että se kiinnitetään vakuudeksi? Esim. maata tai muuta vastaavaa?

 

[Iså]

Miten toi on mahdollista?

Kiinteistöjä oli vakuudeksi koko summalle.

 

[fokkusu]

Viime lokakuussa 0,35% marginaali. Oletteko kilpailuttaneet vai ovatko marginaalit nousseet koronan takia?

300k lainaa kahdestaan
Danske 0,37
Nordea 0,40

 

[kapo]

Kiitos vastauksista kaikille. Meillä vaikuttaa tosiaan olevan sillälailla heikompi tilanne, että takaajia ei ole, eikä tule. Säästössä on varmasti se 10% käsiraha ja ostettava vakuus, en usko, että riittäisi 5%käsiraha ja ostettava vakuus. Noh, neuvotteluissahan sen sitten näkee.

Nordeassa ei muuten tarvinnut hommata erikseen mitään vakuuksia vaan asunto kelpasi siihen yksinään.

 

[Mikkos]

Kiinteistöjä oli vakuudeksi koko summalle.

Nonii. No ehkä tämmönen pikkuseikka olis oleellista mainita kun paukuttelee henkseleitä 100% asuntolainan kanssa.

 

[kjns]

Nordeassa ei muuten tarvinnut hommata erikseen mitään vakuuksia vaan asunto kelpasi siihen yksinään.

Aika harvassa tapauksessa pankki laskee asunnon vakuusarvoksi 100% vaan jotain muutakin pitää olla, joko rahaa maksaa erotus omasta pussista tai muita vakuuksia...

 

[soup]

Nordeassa ei muuten tarvinnut hommata erikseen mitään vakuuksia vaan asunto kelpasi siihen yksinään.

Voi toki korjata jos olen väärässä mutta Nordea taitaa laskea vakuusarvon 75% asunnon arvosta. Eli teillä oli ilmeisesti jonkun verran omia säästöjä.

 

[Nikoza]

Nordeassa ei muuten tarvinnut hommata erikseen mitään vakuuksia vaan asunto kelpasi siihen yksinään.

Nordeassa vakuusarvo on käsittääkseni konsernitasolla säädelty ja se ei voi olla 100%. 75% taitaa olla max. Vakuusvajeet sitten erikseen.

 

[kapo]

Aika harvassa tapauksessa pankki laskee asunnon vakuusarvoksi 100% vaan jotain muutakin pitää olla, joko rahaa maksaa erotus omasta pussista tai muita vakuuksia...

Voi toki korjata jos olen väärässä mutta Nordea taitaa laskea vakuusarvon 75% asunnon arvosta. Eli teillä oli ilmeisesti jonkun verran omia säästöjä.

Nordeassa vakuusarvo on käsittääkseni konsernitasolla säädelty ja se ei voi olla 100%. 75% taitaa olla max. Vakuusvajeet sitten erikseen.

Omarahoitusosuus oli 5% ja loput lainaa eli talon vakuusarvoksi muodstui 95%. Pankkitäti ei edes tiennyt kohdetta vielä silloin, kun lupasi pelkän kämpän riittävän vakuudeksi. Oli helppo valita mistä pankista laina otetaan, kun muissa paikoissa olisi tarvinnut laittaa pirusti enemmän käteistä peliin (ostettava vakuus). OP jopa kiukutteli tuosta 5% omarahoituksesta ja olisi mielellään ainakin 10% pitänyt laittaa.

Itselleni tämä tuli siis myös täysin yllätyksenä, koska netistä en löytänyt vastaavia juttuja viime vuosien ajalta.

 

[Ponsu]

Omarahoitusosuus oli 5% ja loput lainaa eli talon vakuusarvoksi muodstui 95%. Pankkitäti ei edes tiennyt kohdetta vielä silloin, kun lupasi pelkän kämpän riittävän vakuudeksi. Oli helppo valita mistä pankista laina otetaan, kun muissa paikoissa olisi tarvinnut laittaa pirusti enemmän käteistä peliin (ostettava vakuus). OP jopa kiukutteli tuosta 5% omarahoituksesta ja olisi mielellään ainakin 10% pitänyt laittaa.

Itselleni tämä tuli siis myös täysin yllätyksenä, koska netistä en löytänyt vastaavia juttuja viime vuosien ajalta.

Asunnon sijainti? Olen kuullut, että yli tuon 75%in olisi jossain Helsingissä päästy. Minulla oli vakuusarvo 75% Nordealla myös.

 

[kapo]

Asunnon sijainti? Olen kuullut, että yli tuon 75%in olisi jossain Helsingissä päästy. Minulla oli vakuusarvo 75% Nordealla myös.

Sijaintina Tampereen naapurikaupunki. Talouden vuositulot noin 80k€ ja lainan määrä hieman alle 300k.

 

[Manual]

Mä olen kyllä myös kuullut, että ihan tässä viimeaikoina Nordea on laskenut talon vakuusarvoksi 95%, riittänyt vain omarahoitus tuon puuttuvan 5% verran. Sijaintina Varsinais-Suomi, kahden tutun otannalla.

 

[Mika!]

Asunnon sijainti? Olen kuullut, että yli tuon 75%in olisi jossain Helsingissä päästy. Minulla oli vakuusarvo 75% Nordealla myös.

Meille tuli loppuen lopuksi keväällä Nordeasta ~83% ilman mitään lisämaksuja, muistelisin neuvottelija sanoneen, että 90% yli ei voi mennä, tai tulee valvovat elimet niskaan. Ja kyllä tästä Helsinkiin semmoinen 70km on.

 

[Nikoza]

Ei asuntojen vakuusarvoiksi lasketa yli 75% Nordeassa. Kyse on vakuusvajeesta, jossa pankki käytännössä ottaa riskin omille harteilleen lopusta osuudesta. Vakuusvajetta puoltaa mm. hyvät tulot, työpaikka ns. ”varmalta alalta” tai esim. henkilövakuutus.

 

[ja5ka]

Ei asuntojen vakuusarvoiksi lasketa yli 75% Nordeassa. Kyse on vakuusvajeesta, jossa pankki käytännössä ottaa riskin omille harteilleen lopusta osuudesta. Vakuusvajetta puoltaa mm. hyvät tulot, työpaikka ns. ”varmalta alalta” tai esim. henkilövakuutus.

Joo näin meilläkin OP otti joitain tonneja vakuusvajetta pankin riskiksi reilu vuosi sitten.

 

[Jebaus]

Iso ero myös puhutaanko tässä nyt asunto-osakkeesta vaiko kiinteistöstä. Osakkeissa tuo 80-90% vakuusarvo nyt on ihan normaali, mutta harvemmin kiinteistössä vakuusarvo on yli 90%.

Kikkailun mahdollisuus on tietysti aina olemassa (ja jos varallisuutta/takaajia/vaikka toinen asunto niin todella helppoa) mutta tässä nyt puitiin asiaa ilmeisesti sen osalta, että on se yksi asunto jota nyt ollaan ostamassa?

 

[mopnex]

Iso ero myös puhutaanko tässä nyt asunto-osakkeesta vaiko kiinteistöstä. Osakkeissa tuo 80-90% vakuusarvo nyt on ihan normaali, mutta harvemmin kiinteistössä vakuusarvo on yli 90%.

Kikkailun mahdollisuus on tietysti aina olemassa (ja jos varallisuutta/takaajia/vaikka toinen asunto niin todella helppoa) mutta tässä nyt puitiin asiaa ilmeisesti sen osalta, että on se yksi asunto jota nyt ollaan ostamassa?

Mitä vielä, kyllä juurikin osakkeissa se vakuusarvo voi olla huomattavasti matalempi kuin 80-90%. Pitää huomata, että ne vakuutena olevat osakkeet eivät myöskään ole sitten sellaisia millä voit tehdä kauppaa, sekä lähes aina pankki haluaa ne omille arvo-osuustileilleen. Siitäkin tulee omat kulunsa, ellei nyt jo satu olemaan se arvo-osuustili heillä entuudestaan.

- Korjaus, puhuttiin siis asunto-osakkeista, mutta jätän tämän tänne huomiona ihan osakkeista

 

[qtba]

Me saatiin kiinteistölle 75% vakuusarvo OP:lta. Tampereen vieruskunta, ~300k lainan määrä ja puolison kanssa ollaan ihan hyvätuloisia vakaassa työpaikassa. Muutama ensimmäinen vuosi joudutaan maksamaan jotain lisävakuutusta vajeen kattamiseksi. Oppirahoja näköjään, perkele. Pitää muistaa vaatia enemmän, jos nyt tästä uudesta ikinä mihinkään lähtee.

 

[Nurffe]

Me saatiin kiinteistölle 75% vakuusarvo OP:lta. Tampereen vieruskunta, ~300k lainan määrä ja puolison kanssa ollaan ihan hyvätuloisia vakaassa työpaikassa. Muutama ensimmäinen vuosi joudutaan maksamaan jotain lisävakuutusta vajeen kattamiseksi. Oppirahoja näköjään, perkele. Pitää muistaa vaatia enemmän, jos nyt tästä uudesta ikinä mihinkään lähtee.

Hehee ja mulle juuri viikko sitten OP kertoi kuinka eivät _millään_ voi antaa vakuusarvoa yli 70% pk-seudun asunto-osakkeeseen. Naureskelin mielessäni, mutta en jaksanut lähteä haastamaan sen enempää vielä. Ja tämä vielä sen jälkeen kun kommentoin kun Nordea mainostaa ihan julkisesti interwebissä kämpän vakuusarvotusta 75% kun OP vain 70%. Eikai siinä muuta kun kyselemään tarjoukset about joka pankista