Eikös tuo käytännössä toteutuisi automaattisesti siinä, kun B:ltä menee nykyisestä asunnosta uuden asunnon/lainan hankintaan vaikka 20 000 ja A:lla ei yhtään ja omistussuhde on silti 50/50? Tätä verottajakin tilanteessa todennäköisesti käyttää pohjana, kun se laskee lahjaveron tarvetta.
Lyhyesti sanottuna kyllä, elatusta saa toiselle maksaa äärettömän määrän kunhan se raha on korvamerkittyä eli "saaja" ei voi käyttää rahaa mielivaltaisiin hankintoihin (tästä syystä ei voi esim. antaa luottokorttia mutta voi maksaa sähkölaskun tai auton vakuutuksen suoraan laskuttajalle). Toisekseen ei saa antaa toiseen suuntaan "lahjaa" jolla velkaa toiseen suuntaan sitten taas vastavuoroisesti lyhennetään.
Juuri näin meillä menetellään
Kyllä se velkakirjan olemassa olo riittää. Omaisuuden määrä suhteessa velkoihin on se mikä verottajaa saattaa kiinnostaa jos kiinnostaa.
Käytännössähän tuolta tililtä ei ikinä tehdä mitään henkilökohtaisia ostoksia, vaan sieltä maksetaan aina nimenomaan ruuat, sähköt yms. yhteiset laskut. Verottajalla taas tuskin on mahdollisuus puuttua siihen, että miksi toinen puolisko laittaa 100€ enemmän yhteiselle ruokatilille kuin toinen. Elatus kun on tosiaan verottajan ulottumattomissa olevaa rahaa.
Todennäköisesti tämä ratkaisu on monella muullakin käytössä tällaisessa tilanteessa.Juuri näin meillä menetellään
Ja velan korko on tietysti 0%
Kaikki paperille mitä sovitaan. 5000egee sakkoa per päivä jos ei oo saanu kamoja veke sovittuun päivään mennessä.
Plus lainhuudannat jne jne..
Onhan noita, muutamia pointtereita voin antaa omien kokemusten pohjalta
Itse ainakin tein pienen kilpailutuskierroksen vaikka asunnon hankinta ei ole juuri nyt akuuttia. Onpahan ainakin ne pari lainalupausta valmiina jos markkinoille sattuu ilmestymään unelmakohde. Lopullinen kilpailutus sitten kun on kohde tiedossa, ainakin pari pankkia sanoi että nipistämisvaraa marginaalissa varmaan olisi vielä kunhan tarkka kohde on tiedossa.
Voit kilpailuttaa vaikka jokaisessa vaiheessa. Kannattaa ensin käydä neuvottelut pankin kanssa ja hankkia lainalupaus siinä vaiheessa kun olette aloittamassa asunnon etsimisen. Siinä yhteydessä saat jo jonkinlaista perustaa sille, minkä verran ja millä hinnalla lainaa voitte saada.
Lainan tarkan kuukausierän voit laskea tuolla 5 prosentilla sillä ASP-lainassakin joudut lyhentämään sillä summalla ja korkotuki maksetaan takaisin kahdesti vuodessa. Kyseessä ei siis ole korkokatto vaan korkotuki.
Kuukausierä on riippuvainen laina-ajasta. Voit kokeilla laskea näitä pankkien sivuilta löytyvillä lainalaskureilla. Esim tuolla 5% korolla omavastuu olisi 3,8% + 1,2%*0,3 = 4,16%. 25v laina-ajalla kk-erä on 617,22 €.
Ymmärtäisin kyllä niin, että pankki vähentää korkotuen verran jokaisesta maksuerästä:
Ok, hyvä tietää. Tuossa Valtiokonttorin ASP-ohjeessa jonka olen joskus ladannut, ei puhuttu mitään tuosta automaattisesta kanavoinnista.
Tuossa tarvitsee miettiä miten sitä tulee tai ei tule tarvitsemaan.
En mitään kauhean suurta arvoa anna tuolle bonussysteemille vaikka bonuksilla voikin maksaa juoksevia pankkikuluja kuten luottokortit, valuutanvaihdot, maksut lainojen automaattisista lyhennyksistä, lainan muutosmaksut (marginaalimuutokset, lyhennysvapaat yms.), sijoitusten merkintäpalkkioita, vakuutuksia ja niillä voi maksaa vaikka OP:n lakipalveluita kuten testamentin luomisen.
Jos oikein ymmärsin, niin S-Pankilla on ilmaiset peruspankkipalvelut. OP:lla ne taas kuittaantuisi ilmeisesti juurikin noista bonuksista. Danskesta ei olekkaan sitten tietoa sen suhteen, täytyy kysäistä vielä sekin.
Eikös OP:lla peruspankkipalvelut maksa 2,95€/kk? Itsellä ainakin bonuksista lähtee sen verran joka kk (lainanhoidon 2,3€/kk lisäksi).
Tämä olisi itseasiassa aika merkittäväkin asia, jos OP:lta evätään tuo mahdollisuus. Yksi isoimmista OP:n valteista on minulla asuntolainavertailussakin ollut tuo bonusjärjestelmä. Jos sitä ei OP enää voi hyödyntää, nousee muiden pankkien tarjoukset melko selvästi edelle jollei OP ala kilpailemaan tosissaan marginaaleilla. Nyt OP:n marginaali on selkeästi korkein ainakin tähän mennessä saaduista tarjouksista. Täytyykin odotella tuota päätöstä vielä ennen kuin mitään lainoja kenenkään kanssa allekirjoitellaan.
Joo, muotoilin hieman huonosti. Nuo OP:n maksut voidaan vähentää bonuksista ja silloin se on asiakkaalle ilmaista. Silloin kun kilpailutin omia lainojani niin OP:n tarjous oli lopulta halvin kun otti pankkipalvelujen kulut huomioon vaikka itse lainatarjouksessa oli korkeampi marginaali kuin Danskella tai Nordealla.
Mielestäni tuota 2,95e/kk kulua ei ole enää mennyt pitkiin aikoihin (vuosiin?), ainakaan omistaja-asiakkaana. 2,30e/kk kulu menee tosiaan lainanhoidosta ja vähennellään automaattisesti bonuksista jos/kun niitä on.
S-Pankillakin saa mielestäni maksaa lainan automaattisesta veloituksesta sen pari euroa/kerta.
Juu laskin itse kanssa noita lainanhoidon ja peruspankkipalveluiden kk-hintaa marginaaliin kun vertailtiin n. 1,5v sitten pankkeja. Ja joo 'ilmainen' tosiaan hieman väärä sanamuoto oli tuossa, mutta halusin varmistaa, ettei mua nyt olla kusetettu jossain
Omistaja-jäseniä myöksin ollaan. Laina on maltillinen n.130k € (ASP + lisälaina) ja vaimon kanssa saa maksaa 2,95€ x 2 + 2,30€ x 2 /kk kuluja, jotka tosiaan menee bonuksista (ja näin ollen "maksuttomia").Voitko varmistaa ton boldatun (ettei menisi 2,95€/kk), kyllä meilla ainakin bonustililtä lähtee kivasti joka kuukausi. 1,5v sitten ei saanut kuin 12kk euroborin.
Joo vedetääs takaisin, taisi liittyä siihen kun liitin muksunkin omistaja-asiakkaaksi niin saatiin tuo 2,95e/kk päivittäisasioinnin maksu joksikin aikaa kuluitta. Eli tosiaan 2,95e + 2,30e/kk menee OP:lla, ja tuo 2,30e on toki per laina.
Tasaerälaina
Minusta ei kannata asua asumisoikeusasunnossa vuosikausia, mutta kyllä se väliaikaisena asumismuotona on ihan ok. Voin kertoa, että vuosien päästä harmittaa, kun ei ole asuntolainaa maksamalla kertynyt varallisuutta. Toki tuon asumisoikeusmaksunkin voi ottaa lainalla, mutta sitä ei välttämättä tule montaa satasta kuussa maksettua, kun pitää sitä ASO-kämpän vastikettakin maksella.
Ainakin VASOn kämpissä taitaa vastike puolittua kymmenen vuoden jälkeen, mutta asunnon vaihdonkin yhteydessä palautuu taas täydeksi. En tiedä tekeekö se niissä asumisesta yhtään järkevämpää. Itseä hirvitti vasovastikkeet, kun rivarin lainanlyhennys oli samaa luokkaa (2% koroilla aikonaan).
0.6 marginaali ei ole aivan matalimpia mistä täällä on kuultu, mutta ei se huonokaan ole. Riippuu varmaan myös siitä, että paljonko sitä vanhaa lainaa on jäljellä ja miten riskiseltä se yrittäjyys pankin mielestä tuntuu.
Ja lisäks tarjoukseen kannattaa kirjoittaa KAIKKI asiat mitä mieleen tulee. Esmes jos sovitte että kiinteistö pitää tyhjää romusta tai sovitte että myyjä hoitaa sitä tai tätä ennen luovutusta. Se on myyjän jälkikäteen helppo kiistää että ei ole sopimuksessa sitä tai tätä. Joten parempi kaikki laittaa paperille.
Alue vaikuttaa myös marginaaliin. Tosin tuo vanhan lainan marginaali viittaisi hyvään alueeseen ja luulisi, että noista olisi paljon varaa painaa alemmas.
Eipä tuossa ole muuta vaihtoehtoa kuin kilpailuttaa.
Pankit kannattaa kilpailuttaa, mutta hankala sanoa miksei lainaa myönnetty kun et kerro edes nettotuloja, se kun on kuitenkin se tärkein mittari pankille moitteettoman luottotietohistorian ohessa.
Lainan myöntämättömyys johtuu siitä, että nettotuloni (joiden määrällä ei ole väliä sen tarkemmin) ovat liian pienet 200k lainaan. Asia selvä, hyväksyn tämän.
Meidän on vaikea sanoa juuta tai jaata. X + 700€ voi tarkoittaa 1300€ + 700€, milloin myöskään muut pankit tuskin myöntävät asuntolainaa, missä lainaosuus ylittää merkittävästi 100k. Nettotulot suhteessa lainamäärään on kuitenkin pankin kannalta yksi oleellisimmista asioista.
Ainoat suuremmat muutokset tällä aikavälillä ovat mielestäni liittyneet oman rahan osuuteen, koska pankkien vakavaraisuussäädöksiä on kiristetty selvästi. Tällä ei kuitenkaan pitäisi antamiesi lukujen valossa olla merkitystä.
On se silti jännä kun on todistettavasti ollut varaa asua vuosia esimerkiksi tonnin vuokralla, mutta kun on aika ostaa omaa asuntoa niin voivotellaan kun laskelmien mukaan sinulla ei ole varaa sellaiseen lainaan jonka lyhennykset ovat pienemmät kuin vuokra. Toki ne 6% stressitestit yms mutta eiköhän jokaisen ostovoima kasva kymmenessä vuodessa tarpeeksi jos korot taas nousisivat noihin lukemiin.
Ei pankkia kiinnosta miten sä tulet toimeen, vaan se että tuletko toimeen niiden taulukoiden mukaan.
Pankkien yleinen stressitesti on nykyään etteivät lainanhoitomenot saisi ylittää 35-40% talouden nettotuloista 6% korkotasolla. Muistaakseni oli 35% tai 40% riippuen pankista. En tiedä onko malli muuttunut vuodesta 2010, mutta nämä olivat viime syksynä ehdot.
