Säästäminen ja sijoittaminen (osakkeet, rahastot, ETF:t...)

Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
2 595
Kiitos @Ile_26 ja @Joonass, tuossahan olikin kaksi mielenkiintoista vaihtoehtoa. Tuo QDVE mukailee näköjään selvästi enemmän EUNLia joten hajautuksen kannalta itselle sopisi siinä mielessä paremmin XAIX. Näköjään etenkin Salesforce on pompauttanut XAIXia juuri melko kovasti ylös - hitto kun ei itsellä riitä kompetenssia arvioida onko tuo Einstein GTP ja muut Salesforcen viritelmät miten valideja pidemmällä tähtäimellä. :)
 
Liittynyt
03.06.2021
Viestejä
51
Aloittelija täällä kyselee, että mistä näen tai lasken kun myin Nordnetissä rahastoa n. 2,5k ja kotiutin tämän tililleni.

Haluaisin siis hyödyntää 1000e myynnin verottomuutta ja tarkoitus olisi myös myydä kryptoja pois, eli mistä näen paljon voin vielä nostaa ettei mene yli tonnin?
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
3 723
Aloittelija täällä kyselee, että mistä näen tai lasken kun myin Nordnetissä rahastoa n. 2,5k ja kotiutin tämän tililleni.

Haluaisin siis hyödyntää 1000e myynnin verottomuutta ja tarkoitus olisi myös myydä kryptoja pois, eli mistä näen paljon voin vielä nostaa ettei mene yli tonnin?
Mitä sun siis pitäisi nähdä? Olet omien sanojesi mukaan tehnyt luovutuksia rahastosta 2,5k€:llä niin se tonnin myynti suli siinä. Olisit voinut myydä vain 999,99€:llä.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 711
Mitä sun siis pitäisi nähdä? Olet omien sanojesi mukaan tehnyt luovutuksia rahastosta 2,5k€:llä niin se tonnin myynti suli siinä. Olisit voinut myydä vain 999,99€:llä.
Se on muuten tasan 1000e millä saa myydä verottomasti, eli ei ole sama sanamuoto kuin esim. lahjaverossa missä täytyy juuri jäädä sentin rajan alle. Toki menee vaikeaksi vääntää tuo sentilleen oikeaksi.

Mutta siis käytännössä juuri näin, eli jos 2,5k€ edestä on jo myyty, niin se ei enää verottomaksi max. 1000e myynniksi tuosta käänny.
 
Liittynyt
03.12.2016
Viestejä
1 586
Se on muuten tasan 1000e millä saa myydä verottomasti, eli ei ole sama sanamuoto kuin esim. lahjaverossa missä täytyy juuri jäädä sentin rajan alle. Toki menee vaikeaksi vääntää tuo sentilleen oikeaksi.

Mutta siis käytännössä juuri näin, eli jos 2,5k€ edestä on jo myyty, niin se ei enää verottomaksi max. 1000e myynniksi tuosta käänny.
Tästä tuli mieleen kun ei ole itse vielä tullut myytyä. Paljonko tuosta 2,5k menee veroa? Lasketaan voitosta niin mistä näkee sen voiton osuuden tuosta summasta?
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 438
Aloittelija täällä kyselee, että mistä näen tai lasken kun myin Nordnetissä rahastoa n. 2,5k ja kotiutin tämän tililleni.

Haluaisin siis hyödyntää 1000e myynnin verottomuutta ja tarkoitus olisi myös myydä kryptoja pois, eli mistä näen paljon voin vielä nostaa ettei mene yli tonnin?
Ei ole siis 1000€ voittoa vaan voi olla vaikka 99% tappiolla olevia osakkeita mitä 1000€ edestä niin seuraavasta 1€ ylimenevästä myynnistä mikä voitolla 30% veroja voiton osuudesta. Järkevin on siis myydä 950€ edestä lappua mikä on eniten voitolla niin verohyöty isoin.

Tästä tuli mieleen kun ei ole itse vielä tullut myytyä. Paljonko tuosta 2,5k menee veroa? Lasketaan voitosta niin mistä näkee sen voiton osuuden tuosta summasta?
Kyllä se siellä näkyy palveluntarjoajalla kun selailet vähän sivuja. Vähintään näkyy ostohinta ja tämän hetkinen arvo niin voi itse ynnäillä...
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 711
Tästä tuli mieleen kun ei ole itse vielä tullut myytyä. Paljonko tuosta 2,5k menee veroa? Lasketaan voitosta niin mistä näkee sen voiton osuuden tuosta summasta?
Sehän tietty riippuu siitä mitä myy. Nordnetissä ainakin "Sivuni" / "Raportit" / "Ostoerittäin" on yksi paikka mistä tuon saat lasketuksi.
 
Liittynyt
03.06.2021
Viestejä
51
Mitä sun siis pitäisi nähdä? Olet omien sanojesi mukaan tehnyt luovutuksia rahastosta 2,5k€:llä niin se tonnin myynti suli siinä. Olisit voinut myydä vain 999,99€:llä.
Hieman huonosti esitin asian, eli en voittoa ole tehnyt 2,5k€ vertaa. Ollut kk säästäjä parisen vuotta ilman kotiutuksia ja eikä ole kovin montaa satasta voittoa tullut.
 
Liittynyt
21.09.2018
Viestejä
2 891
Hieman huonosti esitin asian, eli en voittoa ole tehnyt 2,5k€ vertaa. Ollut kk säästäjä parisen vuotta ilman kotiutuksia ja eikä ole kovin montaa satasta voittoa tullut.
Ei sillä voiton määrällä ole väliä. 1000e on se raja mitä voit myydä verottomasti vuodessa. Tähän lasketaan myös esim. kryptot. Olet nyt myynyt 1500e sen yli.
 
Liittynyt
03.06.2021
Viestejä
51
Ei sillä voiton määrällä ole väliä. 1000e on se raja mitä voit myydä verottomasti vuodessa. Tähän lasketaan myös esim. kryptot. Olet nyt myynyt 1500e sen yli.
nonni, eli reisille meni, kiitos selvennyksestä. Sitten ei väliä voi hurskastella enemmänkin samaan syssyyn ulos.

Ja vinkkinä Nordnetissä näkyy luovutusvoitot tai tappiot ”sivuni / 9A raportit”.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
15.01.2017
Viestejä
107
nonni, eli reisille meni, kiitos selvennyksestä. Sitten ei väliä voi hurskastella enemmänkin samaan syssyyn ulos.

Ja vinkkinä Nordnetissä näkyy luovutusvoitot tai tappiot ”sivuni / 9A raportit”.
Nyt kannattaa sit myydä tappiolla olevia myös, niin vältyt veroilta. Toki erilaisia vähennyksiä pystyy tehdä, jolla pienet voitot kuittaa
 
Liittynyt
03.06.2021
Viestejä
51
Nyt kannattaa sit myydä tappiolla olevia myös, niin vältyt veroilta. Toki erilaisia vähennyksiä pystyy tehdä, jolla pienet voitot kuittaa
Kun myyn vain osan rahastoni osuuksista. Miten Nordnetissä voin valita rahastoni osuuksista tappiolla olevat osuudet? Kohdassa ”myy” antaa vain mahdollisuuden myydä tietyn % osuuden omistuksesta.
 
Liittynyt
21.09.2018
Viestejä
2 891
Kun myyn vain osan rahastoni osuuksista. Miten Nordnetissä voin valita rahastoni osuuksista tappiolla olevat osuudet? Kohdassa ”myy” antaa vain mahdollisuuden myydä tietyn % osuuden omistuksesta.
Jos sulla on monta eri rahastoa valitset sen rahaston mikä on tappiolla ja myyt sitä. Yksittäisen rahaston sisältä et voi myydä mitään tiettyä osaketta vaan ne kulkee pakettina eli rahastona.
 

Mco

Liittynyt
09.11.2021
Viestejä
250
Jos sulla on monta eri rahastoa valitset sen rahaston mikä on tappiolla ja myyt sitä. Yksittäisen rahaston sisältä et voi myydä mitään tiettyä osaketta vaan ne kulkee pakettina eli rahastona.
Ei tässä kysytty mahdollisuutta myydä yksittäisiä osakkeita rahastosta, vaan tietyt ostoerät. Se on lainsäädännön mukaan mahdollista, mutta välittäjät ei ole sitä juuri toteuttanut. Seligson on ainut, jonka tiedän tukevan ostoerien valitsemista.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 711
Kun myyn vain osan rahastoni osuuksista. Miten Nordnetissä voin valita rahastoni osuuksista tappiolla olevat osuudet? Kohdassa ”myy” antaa vain mahdollisuuden myydä tietyn % osuuden omistuksesta.
Arvo-osuustililtä myydessä noudatetaan aina FIFOa, eli et voi valita minkä erän myyt, vaan verotuksen kannalta myyntiin menee aina ne laput, mitkä sinulla on ollut pisimpään.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 711
Ei tässä kysytty mahdollisuutta myydä yksittäisiä osakkeita rahastosta, vaan tietyt ostoerät. Se on lainsäädännön mukaan mahdollista, mutta välittäjät ei ole sitä juuri toteuttanut. Seligson on ainut, jonka tiedän tukevan ostoerien valitsemista.
Mistä tämä lainsäädännöllinen mahdollisuus FIFOsta poikkeamiseen tulee, ja miksi verottajan ohje on asiasta eri mieltä (kohta 23.3)?

Vai onko Seligsonilla jotain yksilöitäviä rahasto-osuus lappuja?
 

Mco

Liittynyt
09.11.2021
Viestejä
250
Mistä tämä lainsäädännöllinen mahdollisuus FIFOsta poikkeamiseen tulee, ja miksi verottajan ohje on asiasta eri mieltä (kohta 23.3)?

Vai onko Seligsonilla jotain yksilöitäviä rahasto-osuus lappuja?
Kuten linkkaamasi verottajan ohje (kohta 1, kolmas kappale) kertoo, sijoitusrahastoja ei yleensä osteta arvo-osuustilille, jolloin ei myöskään tuo arvo-osuustilin rajoitus päde, eli kuuluvat ohjeen kohtaan 23.2.

Sijoitusrahastolaki 10 luku, 5 § sanoo, että
Lunastukset on toteutettava vaatimusten esittämisjärjestyksessä.
Seligsonin tapauksessa ostoerät listataan lunastustoimeksiantosivulla. Ne ovat yksilöitävissä tapahtumanumerolla. Mitään fyysisiä lappuja ei ole.
 
Liittynyt
03.06.2021
Viestejä
51
Okei, eli ei siis niin yksinkertaista kun tällä hetkellä en omista rahastoa joka olisi tappiolla.

Löysin ohjeen:

”Voit valita myytävät osuudet, kunhan yksilöit ne verottajalle esimerkiksi osuuksien numeroilla tai merkintänumeroilla. Sinun pitää kuitenkin muistaa ilmoittaa asiasta rahastoyhtiölle jo silloin, kun aiot myydä.”

Mutta kuten ylhäällä joku jo mainitsi että ei taida Nordnet tukea tätä mahdollisuutta.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
5 711
Kuten linkkaamasi verottajan ohje (kohta 1, kolmas kappale) kertoo, sijoitusrahastoja ei yleensä osteta arvo-osuustilille, jolloin ei myöskään tuo arvo-osuustilin rajoitus päde, eli kuuluvat ohjeen kohtaan 23.2.

Sijoitusrahastolaki 10 luku, 5 § sanoo, että


Seligsonin tapauksessa ostoerät listataan lunastustoimeksiantosivulla. Ne ovat yksilöitävissä tapahtumanumerolla. Mitään fyysisiä lappuja ei ole.
Tän tästä saa kun veivaa vaan ETF:illä niin unohtuu "tavallisten" rahastojenkin hyvät puolet, ja rahastosta tulee vain synonyymi ETF:lle. :facepalm:

Kiitos.
 
Liittynyt
08.11.2016
Viestejä
792
Ei tässä kysytty mahdollisuutta myydä yksittäisiä osakkeita rahastosta, vaan tietyt ostoerät. Se on lainsäädännön mukaan mahdollista, mutta välittäjät ei ole sitä juuri toteuttanut. Seligson on ainut, jonka tiedän tukevan ostoerien valitsemista.
Nordea on tukenut myös varmaan koko sen ajan, kun verkkopankissa on rahastoja voinut myydä.
 
  • Tykkää
Reactions: Mco

Siitoimenpeku

Tukijäsen
Liittynyt
28.10.2018
Viestejä
225
Moneen kertaan varmasti kysyttykkin, mutta nopealla haulla ei osunut vastaan.
Myin juuri miinuksella olevaa rahastoa ja tämän johdosta olen oikeutettu saamaan verovähennyksiä ansiopääomasta?
Eli rautalangasta vääntäen, jos nyt myyn jotain voitolla olevaa, vähennetäänkö nämä tappiot noista voitoista jotenkin? Onko tämän veroedun hyödyntämiseksi muita järkeviä keinoja?
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
14 666
Moneen kertaan varmasti kysyttykkin, mutta nopealla haulla ei osunut vastaan.
Myin juuri miinuksella olevaa rahastoa ja tämän johdosta olen oikeutettu saamaan verovähennyksiä ansiopääomasta?
Eli rautalangasta vääntäen, jos nyt myyn jotain voitolla olevaa, vähennetäänkö nämä tappiot noista voitoista jotenkin? Onko tämän veroedun hyödyntämiseksi muita järkeviä keinoja?
Muistaakseni luovutusvoitto ei voi muodostaa pääomatulojen alijäämää eli siitä ei voi saada alijäämähyvitystä. Eli et saisi vähennystä ansiotulojen veroista. Muut pääomatuloista tehtävät vähennykset voisivat alijäämähyvityksen synnyttää.

Mutta, luovutustappiot vähennetään luovutusvoitoista, eli jos voit generoida voittoja, niin se kannattaa (esim. niin että myyt jotain voitollista, ja ostat myöhemmin eri päivänä takaisin. Älä samana päivänä.). Lisäksi tappiot vähennetään veronalaisesta osinkotulosta.
 
Liittynyt
18.10.2016
Viestejä
2 419
Myös osingoista maksetuista veroista voi vähentää tappioita, ei pelkästään myydyistä osakkeista ja niiden voitoista. Muutos tuli vuonna 2016 ja on kyllä erinomainen näin piensijoittajan näkökulmasta. Sen takia sain tänä vuonna veronpalautusta, kun hieman meni tappiolle viime vuoden tulos.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
14 666
Myös osingoista maksetuista veroista voi vähentää tappioita
Kuten yllä jo kirjoitin, tappioita voi vähentää veronalaisesta osingosta, mutta ei suinkaan veroista. (Ja lisäksi tappiot voi vähentää muustakin veronalaisesta pääomatulosta). Hyvin harva vähennys kohdistuu veroihin - poikkeuksena esim. kotitalousvähennys. Yleensä vähennys kohdistuu tuloihin.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
3 723
Myös osingoista maksetuista veroista voi vähentää tappioita, ei pelkästään myydyistä osakkeista ja niiden voitoista. Muutos tuli vuonna 2016 ja on kyllä erinomainen näin piensijoittajan näkökulmasta. Sen takia sain tänä vuonna veronpalautusta, kun hieman meni tappiolle viime vuoden tulos.
Mainitaan vielä knoppitietona että yritykset eivät voi vähentää luovutustappioita osingoista tämä koskee jostain syystä vain yksityishenkilöitä.
 

Kautium

IOdootti
Tukijäsen
Liittynyt
16.10.2016
Viestejä
19 638
Olisiko heittää Nordnetista jotain rahastoa, joka painottaisi ase/sotateknologiaa? Siellä puolella menee varmasti ainakin muutaman vuoden ajan kovaa, jos ja kun Euroopan maan alkavat varautumaan Venäjän uhkaan laajemmin.

Pitkän aikaa on tullut laitettua rahaa Storebrand Global All Countries A -rahastoon, joka on muuten hyvä, mutta se on aika IT-painotteinen.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
18.10.2016
Viestejä
1 097
Olisiko heittää Nordnetista jotain rahastoa, joka painottaisi ase/sotateknologiaa? Siellä puolella menee varmasti muutaman vuoden ajan kovaa, jos ja kun Euroopan maan alkavat varautumaan Venäjän uhkaan laajemmin.

Pitkän aikaa on tullut laitettua rahaa Storebrand Global All Countries A -rahastoon, joka on muuten hyvä, mutta se on aika IT-painotteinen.
Finserve Global Security Fund I SEK R

Näyttää myös sisältävän esim. Palo Altoa ja Microsoftia eli IT-painotusta tässäkin. Vastaavia on varmaan aika heikosti saatavilla kun Nordnet ja suuret rahastoyhtiöt ovat lähteneet melko vahvasti mukaan ESG-teemaan.

Tämän lisäksi on jotain defense-sanan sisältäviä ETF:iä joita ei tietenkään ole saatavilla kuukausisäästöön niin ostokulut ovat korkeat jos ei satu olemaan palvelussa hieman keskimääräistä suurempi sijoitussalkku tai kaupankäyntiaktiivisuus.
 
Liittynyt
27.04.2017
Viestejä
23
Kaverin puolesta kyselen näkemyksiä:

Saat 500 000€. Haluat ostaa asunnon, joka maksaa 300 000€. Et tykkää käyttää aikaasi sijoittamiseen mutta haluat kuitenkin laittaa rahat tuottamaan vastuullisesti.

Paljonko ottaisit lainaa asuntoon ja minne sijoittaisit rahat?
 
Liittynyt
29.01.2017
Viestejä
963
Kaverin puolesta kyselen näkemyksiä:

Saat 500 000€. Haluat ostaa asunnon, joka maksaa 300 000€. Et tykkää käyttää aikaasi sijoittamiseen mutta haluat kuitenkin laittaa rahat tuottamaan vastuullisesti.

Paljonko ottaisit lainaa asuntoon ja minne sijoittaisit rahat?
Noilla lähtötiedoilla ei yhtään lainaa ja 200K€ täältä sopivimpiin: https://www.kauppalehti.fi/porssi/korot/talletuskorot

edit.
HUOM!!! alkuperäisen kysymyksen: "Et tykkää käyttää aikaasi sijoittamiseen" pitää huomioida vastauksissa!
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
06.08.2017
Viestejä
194
Ite tekisin taas päin vastoin. Maksimit lainaa ja laina-aikaa. Mutkia oikoen voi ajatella, että korot nyt alle 4% ja oletettavasti korot tulee pikkuisen laskemaan jonnekin 3% kieppeille. Sijoitusten tuotto-odotus taas pyörii jossain 7-10%.

EDIT: Tässä olettamana se, että tulot riittää maksamaan lainan ja elämisen kulut.
 

finWeazel

Chief Karpfen
Liittynyt
15.12.2019
Viestejä
7 961
Kaverin puolesta kyselen näkemyksiä:

Saat 500 000€. Haluat ostaa asunnon, joka maksaa 300 000€. Et tykkää käyttää aikaasi sijoittamiseen mutta haluat kuitenkin laittaa rahat tuottamaan vastuullisesti.

Paljonko ottaisit lainaa asuntoon ja minne sijoittaisit rahat?
SP500 ja ISO4. Miten noiden välillä painottaa niin oma valinta. Sen verran sp500 ja ISO4, että ei yöunet mene sijoituksia miettiessä. ISO4/TLT tosin saattaa karata nopsaan arvoille missä tuotto laskee merkittävästi. FED juuri lupaili kolmea koronlaskua 2024 vuodelle.

 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
12 818
Kaverin puolesta kyselen näkemyksiä:

Saat 500 000€. Haluat ostaa asunnon, joka maksaa 300 000€. Et tykkää käyttää aikaasi sijoittamiseen mutta haluat kuitenkin laittaa rahat tuottamaan vastuullisesti.

Paljonko ottaisit lainaa asuntoon ja minne sijoittaisit rahat?
Ihan ensimmäisenä laittaisin koko rahan vuodeks korkeekorkoselle ja miettisin sen aikaa asiaa.
 
Liittynyt
21.10.2016
Viestejä
4 601
Ihan ensimmäisenä laittaisin koko rahan vuodeks korkeekorkoselle ja miettisin sen aikaa asiaa.
Ihan ekana ostaa sen kämpän niin isolla lainalla kun pankki myöntää ja tyrkkää rahat jonnekin bank norwegian tai vastaavalle isokorkoiselle tilille. Siinä on sit lähelle lainakorkoa vastaava korkotuotto ja saa aikaa miettiä. Karkeesti varmaan lopuilleen lainaa kannattaa ottaa sen verran, että palkasta lyhenee laina sellasta tahtia ettei elämänlaatuun vaikuta, esim 100k€ lainaa ja lyö sit 300k€ s&p500 etf:ään
 
Liittynyt
31.05.2017
Viestejä
4 383
Kaverin puolesta kyselen näkemyksiä:

Saat 500 000€. Haluat ostaa asunnon, joka maksaa 300 000€. Et tykkää käyttää aikaasi sijoittamiseen mutta haluat kuitenkin laittaa rahat tuottamaan vastuullisesti.

Paljonko ottaisit lainaa asuntoon ja minne sijoittaisit rahat?
Tästä puuttuu se olennainen eli kauanko tuota rahaa on varmuudella tarkoitus pitää sijoituksissa ennen kuin sitä saatetaan tarvia muualle.
 
Liittynyt
05.08.2017
Viestejä
4 612
Kaverin puolesta kyselen näkemyksiä:

Saat 500 000€. Haluat ostaa asunnon, joka maksaa 300 000€. Et tykkää käyttää aikaasi sijoittamiseen mutta haluat kuitenkin laittaa rahat tuottamaan vastuullisesti.

Paljonko ottaisit lainaa asuntoon ja minne sijoittaisit rahat?
Varmaan nykyisillä koroilla velaton asunto, ja loput sit sijoittaa. Sijoitustuotoista kun joutuu maksamaan veroja, mutta korkojen välttämisestä ei, niin ero tuottojen välillä pienenee. Varmaan indeksirahastot on sijoittamisessa hyvä idea, jos ei tykkää käyttää siihen aikaa. Osan voi myös laittaa talletustilille, jos löytää jonkun jossa on järkevä korko.
 
Liittynyt
21.10.2016
Viestejä
4 601
Varmaan nykyisillä koroilla velaton asunto, ja loput sit sijoittaa. Sijoitustuotoista kun joutuu maksamaan veroja, mutta korkojen välttämisestä ei, niin ero tuottojen välillä pienenee. Varmaan indeksirahastot on sijoittamisessa hyvä idea, jos ei tykkää käyttää siihen aikaa. Osan voi myös laittaa talletustilille, jos löytää jonkun jossa on järkevä korko.
Otetaas pienli laskuharjoitus niin alkuperäinen postaaja voi funtsia eroa.

Oletetaan vaihtoehdot: A) 50k€ omaa pääomaa ja 250k€ laina ja 450k€ sijoituksiin, ei muita sijoituksia. B) Velaton kämppä ja 200k€ alkusijoitus, jonka jälkeen vuosittain sijoitettuna se summa mitä vaihtoehdossa a) menee lainalyhennyksiin ja lainan korkoihin vuositasolla.

Kummassakin vaihtoehdossa palkasta jää lainan maksun tai sijoitusten jälkeen käteen sama summa. Sijoitusten vuosituotto on laskelmassa 7%, lainan kokonaiskorko on 3,5%. Laina on tasalyhenteinen eli kuukausierät alussa isot. Laina aika 25v eli laina lyhenee 10k€/v ja korot alkuun n. 730€/kk josta sitten vähenevät.

Tästä päästään tilanteeseen, jossa 25v sijoitusajalla 450t€ kasvaa n. 2 230 000€ suuruiseksi potiksi, kun kämppä on maksettu pois. Jos lähdetään liikkeelle 250t€ niin 25v päästä rahaa olisi osaketilillä n. 2 080 000€ eli pari sataa kiloa vähemmän. Jos lainalle laskee keskimäärin alhaisemman koron, jäädään tuosta maksimi alkusijoituksesta yhä kauemmaksi, jos sijoituksille lasketaan matalampi tuotto, niin tällöin kääntyy tilanne lainan etukäteislyhennyksen suuntaan. Näillä spekseillä ero ei ole suuren suuri. Pientä eroa tulee siitä, että hankintameno-olettamaa voidaan käyttää suhteessa isommalle osuudelle voiton realisoimisessa, jos verrataan tätä alkuun sijoitettua rahaa vs ajan mittaan sijoitettua, koska väistämättä osa vuosittaisista sijoituksista osuu myöhäisempään aikaan.

Loput skenaariot ovat sitten tuosta väliltä. Kuitenkaan mitään varsinaista hyötyä tuosta lainakoron säästetystä verottomasta tuotosta ei ole, koska ero on niin iso tuossa prosentuaalisessa "tuotossa".
 
Liittynyt
05.08.2017
Viestejä
4 612
Otetaas pienli laskuharjoitus niin alkuperäinen postaaja voi funtsia eroa.

Oletetaan vaihtoehdot: A) 50k€ omaa pääomaa ja 250k€ laina ja 450k€ sijoituksiin, ei muita sijoituksia. B) Velaton kämppä ja 200k€ alkusijoitus, jonka jälkeen vuosittain sijoitettuna se summa mitä vaihtoehdossa a) menee lainalyhennyksiin ja lainan korkoihin vuositasolla.

Kummassakin vaihtoehdossa palkasta jää lainan maksun tai sijoitusten jälkeen käteen sama summa. Sijoitusten vuosituotto on laskelmassa 7%, lainan kokonaiskorko on 3,5%. Laina on tasalyhenteinen eli kuukausierät alussa isot. Laina aika 25v eli laina lyhenee 10k€/v ja korot alkuun n. 730€/kk josta sitten vähenevät.

Tästä päästään tilanteeseen, jossa 25v sijoitusajalla 450t€ kasvaa n. 2 230 000€ suuruiseksi potiksi, kun kämppä on maksettu pois. Jos lähdetään liikkeelle 250t€ niin 25v päästä rahaa olisi osaketilillä n. 2 080 000€ eli pari sataa kiloa vähemmän. Jos lainalle laskee keskimäärin alhaisemman koron, jäädään tuosta maksimi alkusijoituksesta yhä kauemmaksi, jos sijoituksille lasketaan matalampi tuotto, niin tällöin kääntyy tilanne lainan etukäteislyhennyksen suuntaan. Näillä spekseillä ero ei ole suuren suuri. Pientä eroa tulee siitä, että hankintameno-olettamaa voidaan käyttää suhteessa isommalle osuudelle voiton realisoimisessa, jos verrataan tätä alkuun sijoitettua rahaa vs ajan mittaan sijoitettua, koska väistämättä osa vuosittaisista sijoituksista osuu myöhäisempään aikaan.

Loput skenaariot ovat sitten tuosta väliltä. Kuitenkaan mitään varsinaista hyötyä tuosta lainakoron säästetystä verottomasta tuotosta ei ole, koska ero on niin iso tuossa prosentuaalisessa "tuotossa".
Noilla oletuksilla ero tuotossa ei tosiaan ole kovin suuri, ehkä suurimpana erona asunnon osto ilman lainaa on pienempiriskisempi vaihtoehto. Lisäksi tällä hetkellä lainojen kokonaiskorko on enemmän kuin 3,5% ja voi olla, ettei tulevina vuosikymmeninä päästä enää yhtä hyviin sijoitustuottoihin kuin viimeisten 30 vuoden aikana.
 

kaarlos

Virallinen JimmZ-boikotoija
Premium-jäsen
Liittynyt
13.11.2016
Viestejä
1 534
Yksi vaihtoehto olisi myös pistää lainan kokoinen siivu rahaa korkotilille ja sijoittaa loput. Tällöin tuo pääoma olisi likvidinä saatavilla ja tarvittaessa voisi kuitata vaikka koko lainan pääoman pois jos siltä tuntuu.

Rahaa ei kuitenkaan saa enää ulos sieltä asunnosta niin helposti niin tuo tuntuisi itselle mukavammalta vaihtoehdolta.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
14 666
Yksi vaihtoehto olisi myös pistää lainan kokoinen siivu rahaa korkotilille
Onko tuo järkevää? Eli otat 100k lainaa josta maksat viitekoron, marginaalin ja kulut, ja pistät korkeakorkoiselle, josta luultavasti saat heikomman tuoton? Euriborit 3,9%, marginaali vaikka 0,7% niin ollaan 4,6%:ssa (+ muut kulut). Säästötileiltä taitaa saada ehkä 3,75% tällä hetkellä miinus verot. Eli ei tuosta saa millään tavalla kannattavaa kun vaihtoehto on maksaa sillä säästötilillä olevalla rahalla se laina pois jolloin käteen jää enemmän.

Mutta ehkä missasin jotain oleellist?
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
05.08.2017
Viestejä
4 612
Onko tuo järkevää? Eli otat 100k lainaa josta maksat viitekoron, marginaalin ja kulut, ja pistät korkeakorkoiselle, josta luultavasti saat heikomman tuoton? Euriborit 3,9%, marginaali vaikka 0,7% niin ollaan 4,6%:ssa. Säästötileiltä taitaa saada ehkä 3,75% tällä hetkellä miinus verot. Eli ei tuosta saa millään tavalla kannattavaa kun vaihtoehto on maksaa sillä säästötilillä olevalla rahalla se laina pois jolloin käteen jää enemmän.

Mutta ehkä missasin jotain oleellist?
Tosiaan jos lainan korko on 4,6% niin sijoitusten pitäisi tuottaa 6,6% ennen kuin pääsee edes omilleen...
 
Liittynyt
21.10.2016
Viestejä
4 601
Noilla oletuksilla ero tuotossa ei tosiaan ole kovin suuri, ehkä suurimpana erona asunnon osto ilman lainaa on pienempiriskisempi vaihtoehto. Lisäksi tällä hetkellä lainojen kokonaiskorko on enemmän kuin 3,5% ja voi olla, ettei tulevina vuosikymmeninä päästä enää yhtä hyviin sijoitustuottoihin kuin viimeisten 30 vuoden aikana.
Joo, nyt juuri kokonaiskorko ei ole tuollaisella tasolla, mutta jo nyt on näköpiirissä pientä maltillistumista koroissa, joten ajattelin tuon kuvastavan hyvin lähitulevaisuuden trendiä. Onhan se mahdollista, että korot laskevat enemmänkin, tai että ne ovat osan ajasta korkeammalla tasolla.
Onko tuo järkevää? Eli otat 100k lainaa josta maksat viitekoron, marginaalin ja kulut, ja pistät korkeakorkoiselle, josta luultavasti saat heikomman tuoton? Euriborit 3,9%, marginaali vaikka 0,7% niin ollaan 4,6%:ssa. Säästötileiltä taitaa saada ehkä 3,75% tällä hetkellä miinus verot. Eli ei tuosta saa millään tavalla kannattavaa kun vaihtoehto on maksaa sillä säästötilillä olevalla rahalla se laina pois jolloin käteen jää enemmän.

Mutta ehkä missasin jotain oleellist?
Missasit sen, että kun asuntolaina on luonteeltaan aina halvempaa kuin vaikkapa erillinen sijoituslaina, niin tällöin kohtuuhintaisella "vivulla" sijoittaminen on helpompaa, mikäli raha ei ole takaisin maksetussa lainassa. Jos ajattelet nyt vaikkapa tilannetta, että sulla olisi asuntolainaa maksettavana ja vaikkapa 10k€ ylimääräistä rahaa. Ylimääräisellä lainalyhennyksellä lukitset tuolle 10k€ summalle tuoton siihen korkoon missä asuntolaina mahtaa ollakin ja tuolta ajalta saat sit sijoiteltavaa enemmän kun et maksa palkasta niin isosti korkoja. Jos se raha on sulla kokoajan sijoitettuna, niin saat siitä korkoa korolle tuottoa koko summalle, mitä yrität ottaa kiinni sijoittamalla pieniä summia kuukausittain.
Tosiaan jos lainan korko on 4,6% niin sijoitusten pitäisi tuottaa 6,6% ennen kuin pääsee edes omilleen...
Asia ei ole noin yksinkertainen, koska esimerkiksi pitkän aikavälin sijoituksissa sulla tulee käytettäväksi hankintameno-olettama, jolloin todella isot kertyneet tuotot korkoa korolle, eivät mene verolle koko voiton arvolla ja toisaalta sillä realisoimattomalla tuotolla saat ikäänkuin ilmaista lainaa hakemaan lisätuottoja.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
9 605
Tosiaan jos lainan korko on 4,6% niin sijoitusten pitäisi tuottaa 6,6% ennen kuin pääsee edes omilleen...
No näin itsekin olen asian miettinyt, vaikka en ole tarkemmin laskenut. Kiitoksia siis.

Oma laskelma pankista. 200 000€. Erääntymispäivä 14.12.2048. Euribor 12kk. Marginaali 0.6%. Maksuerä 1104€/kk.

Viitekorko 3.73%
Kokonaiskorko 4.33%
Todellinen vuosikorko 4.54%


Tuo 4.6% on siis hyvin tarkka :)
Sijoitusten tuotosta taas ei ole mitään takeita? Korkea riski?
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
14 666
Missasit sen, että kun asuntolaina on luonteeltaan aina halvempaa kuin vaikkapa erillinen sijoituslaina, niin tällöin kohtuuhintaisella "vivulla" sijoittaminen on helpompaa, mikäli raha ei ole takaisin maksetussa lainassa.
Mutta tuossa nimenomaan ei sijoitettu rahaa osakkeisiin, vaan koko lainasumma laitettiin heikompikorkoiselle säästötilille. Tossa sille lainarahalle saadaan tasan huonompi tuotto kuin lainan kulu. Mitään muuta vaikutusta tuolle ei ole.
 
Liittynyt
21.10.2016
Viestejä
4 601
Mutta tuossa nimenomaan ei sijoitettu rahaa osakkeisiin, vaan koko lainasumma laitettiin heikompikorkoiselle säästötilille. Tossa sille lainarahalle saadaan tasan huonompi tuotto kuin lainan kulu. Mitään muuta vaikutusta tuolle ei ole.
Joo, toki, mutta tuossa olikin varmaan ideana ottaa pieni hengähdystauko asioiden punnitsemiseksi ennen kuin tehdään ratkaisu sijoitus vs lainalyhennys.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
14 666
Joo, toki, mutta tuossa olikin varmaan ideana ottaa pieni hengähdystauko asioiden punnitsemiseksi ennen kuin tehdään ratkaisu sijoitus vs lainalyhennys.
Okei, jos kyse oli jostain väliaikaisesta asiasta, niin ok, silloin kustannus ei tule kohtuuttomaksi. Tuo ei oikein käynyt ilmi kaarlosin viestistä. Mutta sanoisin, että parempi tehdä saman tien se lopullinen päätös allokaatiosta ja sen mukaan hakea laina.
 
Liittynyt
31.05.2017
Viestejä
4 383
Hajautetulla osake sijoittamisella pitkällä aikavälillä ei ole korkea riski. Yritä vaikka sp500 indeksistä löytää sellainen kohta, jossa sijoittamalla olisi tappiolla 30v päästä.
Oliko kysyjän sijoitushorisontti 30 vuotta?
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
14 666
Hajautetulla osake sijoittamisella pitkällä aikavälillä ei ole korkea riski. Yritä vaikka sp500 indeksistä löytää sellainen kohta, jossa sijoittamalla olisi tappiolla 30v päästä.
Varsinkin jos tekee sijoituksia säännöllisesti. Silloin pisinkin kuoppa lyhenee sen suhteen, milloin pääsee omilleen ja ajoittamisen merkitys kutistuu.
 
Toggle Sidebar

Statistiikka

Viestiketjut
239 711
Viestejä
4 190 013
Jäsenet
70 784
Uusin jäsen
juged

Hinta.fi

Ylös Bottom