Säästäminen ja sijoittaminen (osakkeet, rahastot, ETF:t...)

[chrisekh]

Nyt kannattaa sit myydä tappiolla olevia myös,

Ja jos haluat silti pitää samaa painoa tappiolla olevista salkussasi niin myy väliviikolla ja osta takaisin tammikuun puolella.

 

[Jamboa]

Ja jos haluat silti pitää samaa painoa tappiolla olevista salkussasi niin myy väliviikolla ja osta takaisin tammikuun puolella.

Ellei satu muutenkin harjoittamaan päiväkauppaa. Toki silloin olisi varmaan mennyt tonni jo muutenkin

 

[Crsbb]

Nyt kannattaa sit myydä tappiolla olevia myös, niin vältyt veroilta. Toki erilaisia vähennyksiä pystyy tehdä, jolla pienet voitot kuittaa

Kun myyn vain osan rahastoni osuuksista. Miten Nordnetissä voin valita rahastoni osuuksista tappiolla olevat osuudet? Kohdassa ”myy” antaa vain mahdollisuuden myydä tietyn % osuuden omistuksesta.

 

[Pesari]

Kun myyn vain osan rahastoni osuuksista. Miten Nordnetissä voin valita rahastoni osuuksista tappiolla olevat osuudet? Kohdassa ”myy” antaa vain mahdollisuuden myydä tietyn % osuuden omistuksesta.

Jos sulla on monta eri rahastoa valitset sen rahaston mikä on tappiolla ja myyt sitä. Yksittäisen rahaston sisältä et voi myydä mitään tiettyä osaketta vaan ne kulkee pakettina eli rahastona.

 

[Mco]

Jos sulla on monta eri rahastoa valitset sen rahaston mikä on tappiolla ja myyt sitä. Yksittäisen rahaston sisältä et voi myydä mitään tiettyä osaketta vaan ne kulkee pakettina eli rahastona.

Ei tässä kysytty mahdollisuutta myydä yksittäisiä osakkeita rahastosta, vaan tietyt ostoerät. Se on lainsäädännön mukaan mahdollista, mutta välittäjät ei ole sitä juuri toteuttanut. Seligson on ainut, jonka tiedän tukevan ostoerien valitsemista.

 

[edup]

Kun myyn vain osan rahastoni osuuksista. Miten Nordnetissä voin valita rahastoni osuuksista tappiolla olevat osuudet? Kohdassa ”myy” antaa vain mahdollisuuden myydä tietyn % osuuden omistuksesta.

Arvo-osuustililtä myydessä noudatetaan aina FIFOa, eli et voi valita minkä erän myyt, vaan verotuksen kannalta myyntiin menee aina ne laput, mitkä sinulla on ollut pisimpään.

 

[edup]

Ei tässä kysytty mahdollisuutta myydä yksittäisiä osakkeita rahastosta, vaan tietyt ostoerät. Se on lainsäädännön mukaan mahdollista, mutta välittäjät ei ole sitä juuri toteuttanut. Seligson on ainut, jonka tiedän tukevan ostoerien valitsemista.

Mistä tämä lainsäädännöllinen mahdollisuus FIFOsta poikkeamiseen tulee, ja miksi verottajan ohje on asiasta eri mieltä (kohta 23.3)?

Arvopaperien luovutusten verotus

www.vero.fi

Vai onko Seligsonilla jotain yksilöitäviä rahasto-osuus lappuja?

 

[Mco]

Mistä tämä lainsäädännöllinen mahdollisuus FIFOsta poikkeamiseen tulee, ja miksi verottajan ohje on asiasta eri mieltä (kohta 23.3)?

Arvopaperien luovutusten verotus

www.vero.fi

Vai onko Seligsonilla jotain yksilöitäviä rahasto-osuus lappuja?

Kuten linkkaamasi verottajan ohje (kohta 1, kolmas kappale) kertoo, sijoitusrahastoja ei yleensä osteta arvo-osuustilille, jolloin ei myöskään tuo arvo-osuustilin rajoitus päde, eli kuuluvat ohjeen kohtaan 23.2.

Sijoitusrahastolaki 10 luku, 5 § sanoo, että

Lunastukset on toteutettava vaatimusten esittämisjärjestyksessä.

Seligsonin tapauksessa ostoerät listataan lunastustoimeksiantosivulla. Ne ovat yksilöitävissä tapahtumanumerolla. Mitään fyysisiä lappuja ei ole.

 

[Crsbb]

Okei, eli ei siis niin yksinkertaista kun tällä hetkellä en omista rahastoa joka olisi tappiolla.

Löysin ohjeen:

”Voit valita myytävät osuudet, kunhan yksilöit ne verottajalle esimerkiksi osuuksien numeroilla tai merkintänumeroilla. Sinun pitää kuitenkin muistaa ilmoittaa asiasta rahastoyhtiölle jo silloin, kun aiot myydä.”

Mutta kuten ylhäällä joku jo mainitsi että ei taida Nordnet tukea tätä mahdollisuutta.

 

[edup]

Kuten linkkaamasi verottajan ohje (kohta 1, kolmas kappale) kertoo, sijoitusrahastoja ei yleensä osteta arvo-osuustilille, jolloin ei myöskään tuo arvo-osuustilin rajoitus päde, eli kuuluvat ohjeen kohtaan 23.2.

Sijoitusrahastolaki 10 luku, 5 § sanoo, että


Seligsonin tapauksessa ostoerät listataan lunastustoimeksiantosivulla. Ne ovat yksilöitävissä tapahtumanumerolla. Mitään fyysisiä lappuja ei ole.

Tän tästä saa kun veivaa vaan ETF:illä niin unohtuu "tavallisten" rahastojenkin hyvät puolet, ja rahastosta tulee vain synonyymi ETF:lle.

Kiitos.

 

[Mooses]

Ei tässä kysytty mahdollisuutta myydä yksittäisiä osakkeita rahastosta, vaan tietyt ostoerät. Se on lainsäädännön mukaan mahdollista, mutta välittäjät ei ole sitä juuri toteuttanut. Seligson on ainut, jonka tiedän tukevan ostoerien valitsemista.

Nordea on tukenut myös varmaan koko sen ajan, kun verkkopankissa on rahastoja voinut myydä.

 

[Siitoimenpeku]

Moneen kertaan varmasti kysyttykkin, mutta nopealla haulla ei osunut vastaan.
Myin juuri miinuksella olevaa rahastoa ja tämän johdosta olen oikeutettu saamaan verovähennyksiä ansiopääomasta?
Eli rautalangasta vääntäen, jos nyt myyn jotain voitolla olevaa, vähennetäänkö nämä tappiot noista voitoista jotenkin? Onko tämän veroedun hyödyntämiseksi muita järkeviä keinoja?

 

[Paapaa]

Moneen kertaan varmasti kysyttykkin, mutta nopealla haulla ei osunut vastaan.
Myin juuri miinuksella olevaa rahastoa ja tämän johdosta olen oikeutettu saamaan verovähennyksiä ansiopääomasta?
Eli rautalangasta vääntäen, jos nyt myyn jotain voitolla olevaa, vähennetäänkö nämä tappiot noista voitoista jotenkin? Onko tämän veroedun hyödyntämiseksi muita järkeviä keinoja?

Muistaakseni luovutusvoitto ei voi muodostaa pääomatulojen alijäämää eli siitä ei voi saada alijäämähyvitystä. Eli et saisi vähennystä ansiotulojen veroista. Muut pääomatuloista tehtävät vähennykset voisivat alijäämähyvityksen synnyttää.

Mutta, luovutustappiot vähennetään luovutusvoitoista, eli jos voit generoida voittoja, niin se kannattaa (esim. niin että myyt jotain voitollista, ja ostat myöhemmin eri päivänä takaisin. Älä samana päivänä.). Lisäksi tappiot vähennetään veronalaisesta osinkotulosta.

 

[itarumaa]

Myös osingoista maksetuista veroista voi vähentää tappioita, ei pelkästään myydyistä osakkeista ja niiden voitoista. Muutos tuli vuonna 2016 ja on kyllä erinomainen näin piensijoittajan näkökulmasta. Sen takia sain tänä vuonna veronpalautusta, kun hieman meni tappiolle viime vuoden tulos.

 

[Paapaa]

Myös osingoista maksetuista veroista voi vähentää tappioita

Kuten yllä jo kirjoitin, tappioita voi vähentää veronalaisesta osingosta, mutta ei suinkaan veroista. (Ja lisäksi tappiot voi vähentää muustakin veronalaisesta pääomatulosta). Hyvin harva vähennys kohdistuu veroihin - poikkeuksena esim. kotitalousvähennys. Yleensä vähennys kohdistuu tuloihin.

 

[jinx1980]

Myös osingoista maksetuista veroista voi vähentää tappioita, ei pelkästään myydyistä osakkeista ja niiden voitoista. Muutos tuli vuonna 2016 ja on kyllä erinomainen näin piensijoittajan näkökulmasta. Sen takia sain tänä vuonna veronpalautusta, kun hieman meni tappiolle viime vuoden tulos.

Mainitaan vielä knoppitietona että yritykset eivät voi vähentää luovutustappioita osingoista tämä koskee jostain syystä vain yksityishenkilöitä.

 

[Kautium]

Olisiko heittää Nordnetista jotain rahastoa, joka painottaisi ase/sotateknologiaa? Siellä puolella menee varmasti ainakin muutaman vuoden ajan kovaa, jos ja kun Euroopan maan alkavat varautumaan Venäjän uhkaan laajemmin.

Pitkän aikaa on tullut laitettua rahaa Storebrand Global All Countries A -rahastoon, joka on muuten hyvä, mutta se on aika IT-painotteinen.

 

[Oksa]

Olisiko heittää Nordnetista jotain rahastoa, joka painottaisi ase/sotateknologiaa? Siellä puolella menee varmasti muutaman vuoden ajan kovaa, jos ja kun Euroopan maan alkavat varautumaan Venäjän uhkaan laajemmin.

Pitkän aikaa on tullut laitettua rahaa Storebrand Global All Countries A -rahastoon, joka on muuten hyvä, mutta se on aika IT-painotteinen.

Finserve Global Security Fund I SEK R

Näyttää myös sisältävän esim. Palo Altoa ja Microsoftia eli IT-painotusta tässäkin. Vastaavia on varmaan aika heikosti saatavilla kun Nordnet ja suuret rahastoyhtiöt ovat lähteneet melko vahvasti mukaan ESG-teemaan.

Tämän lisäksi on jotain defense-sanan sisältäviä ETF:iä joita ei tietenkään ole saatavilla kuukausisäästöön niin ostokulut ovat korkeat jos ei satu olemaan palvelussa hieman keskimääräistä suurempi sijoitussalkku tai kaupankäyntiaktiivisuus.

 

[Zezu]

Kaverin puolesta kyselen näkemyksiä:

Saat 500 000€. Haluat ostaa asunnon, joka maksaa 300 000€. Et tykkää käyttää aikaasi sijoittamiseen mutta haluat kuitenkin laittaa rahat tuottamaan vastuullisesti.

Paljonko ottaisit lainaa asuntoon ja minne sijoittaisit rahat?

 

[all-in]

Kaverin puolesta kyselen näkemyksiä:

Saat 500 000€. Haluat ostaa asunnon, joka maksaa 300 000€. Et tykkää käyttää aikaasi sijoittamiseen mutta haluat kuitenkin laittaa rahat tuottamaan vastuullisesti.

Paljonko ottaisit lainaa asuntoon ja minne sijoittaisit rahat?

Noilla lähtötiedoilla ei yhtään lainaa ja 200K€ täältä sopivimpiin: https://www.kauppalehti.fi/porssi/korot/talletuskorot

edit.
HUOM!!! alkuperäisen kysymyksen: "Et tykkää käyttää aikaasi sijoittamiseen" pitää huomioida vastauksissa!

 

[Joonass]

Ite tekisin taas päin vastoin. Maksimit lainaa ja laina-aikaa. Mutkia oikoen voi ajatella, että korot nyt alle 4% ja oletettavasti korot tulee pikkuisen laskemaan jonnekin 3% kieppeille. Sijoitusten tuotto-odotus taas pyörii jossain 7-10%.

EDIT: Tässä olettamana se, että tulot riittää maksamaan lainan ja elämisen kulut.

 

[Oksa]

Finserve Global Security Fund I SEK R

Pakko vielä vastata itselleni kun en huomannut, tässä on näköjään juoksevat kulut Nordnetin kalleimmasta päästä, 2,25%

 

[finWeazel]

Kaverin puolesta kyselen näkemyksiä:

Saat 500 000€. Haluat ostaa asunnon, joka maksaa 300 000€. Et tykkää käyttää aikaasi sijoittamiseen mutta haluat kuitenkin laittaa rahat tuottamaan vastuullisesti.

Paljonko ottaisit lainaa asuntoon ja minne sijoittaisit rahat?

SP500 ja ISO4. Miten noiden välillä painottaa niin oma valinta. Sen verran sp500 ja ISO4, että ei yöunet mene sijoituksia miettiessä. ISO4/TLT tosin saattaa karata nopsaan arvoille missä tuotto laskee merkittävästi. FED juuri lupaili kolmea koronlaskua 2024 vuodelle.

iShares $ Treasury Bond 20+yr UCITS ETF USD (Dist... ETF | IE00BSKRJZ44

iShares $ Treasury Bond 20+yr UCITS ETF USD (Dist) (EUR) - pörssinoteerattu rahasto etf - Morningstar rating ja analyysi, tuotto ja kaaviot

www.morningstar.fi

 

[Mikkos]

Kaverin puolesta kyselen näkemyksiä:

Saat 500 000€. Haluat ostaa asunnon, joka maksaa 300 000€. Et tykkää käyttää aikaasi sijoittamiseen mutta haluat kuitenkin laittaa rahat tuottamaan vastuullisesti.

Paljonko ottaisit lainaa asuntoon ja minne sijoittaisit rahat?

Ihan ensimmäisenä laittaisin koko rahan vuodeks korkeekorkoselle ja miettisin sen aikaa asiaa.

 

[jonesky12345]

Ihan ensimmäisenä laittaisin koko rahan vuodeks korkeekorkoselle ja miettisin sen aikaa asiaa.

Ihan ekana ostaa sen kämpän niin isolla lainalla kun pankki myöntää ja tyrkkää rahat jonnekin bank norwegian tai vastaavalle isokorkoiselle tilille. Siinä on sit lähelle lainakorkoa vastaava korkotuotto ja saa aikaa miettiä. Karkeesti varmaan lopuilleen lainaa kannattaa ottaa sen verran, että palkasta lyhenee laina sellasta tahtia ettei elämänlaatuun vaikuta, esim 100k€ lainaa ja lyö sit 300k€ s&p500 etf:ään

 

[Cumbo]

Kaverin puolesta kyselen näkemyksiä:

Saat 500 000€. Haluat ostaa asunnon, joka maksaa 300 000€. Et tykkää käyttää aikaasi sijoittamiseen mutta haluat kuitenkin laittaa rahat tuottamaan vastuullisesti.

Paljonko ottaisit lainaa asuntoon ja minne sijoittaisit rahat?

Tästä puuttuu se olennainen eli kauanko tuota rahaa on varmuudella tarkoitus pitää sijoituksissa ennen kuin sitä saatetaan tarvia muualle.

 

[Joku_242]

Kaverin puolesta kyselen näkemyksiä:

Saat 500 000€. Haluat ostaa asunnon, joka maksaa 300 000€. Et tykkää käyttää aikaasi sijoittamiseen mutta haluat kuitenkin laittaa rahat tuottamaan vastuullisesti.

Paljonko ottaisit lainaa asuntoon ja minne sijoittaisit rahat?

Varmaan nykyisillä koroilla velaton asunto, ja loput sit sijoittaa. Sijoitustuotoista kun joutuu maksamaan veroja, mutta korkojen välttämisestä ei, niin ero tuottojen välillä pienenee. Varmaan indeksirahastot on sijoittamisessa hyvä idea, jos ei tykkää käyttää siihen aikaa. Osan voi myös laittaa talletustilille, jos löytää jonkun jossa on järkevä korko.

 

[jonesky12345]

Varmaan nykyisillä koroilla velaton asunto, ja loput sit sijoittaa. Sijoitustuotoista kun joutuu maksamaan veroja, mutta korkojen välttämisestä ei, niin ero tuottojen välillä pienenee. Varmaan indeksirahastot on sijoittamisessa hyvä idea, jos ei tykkää käyttää siihen aikaa. Osan voi myös laittaa talletustilille, jos löytää jonkun jossa on järkevä korko.

Otetaas pienli laskuharjoitus niin alkuperäinen postaaja voi funtsia eroa.

Oletetaan vaihtoehdot: A) 50k€ omaa pääomaa ja 250k€ laina ja 450k€ sijoituksiin, ei muita sijoituksia. B) Velaton kämppä ja 200k€ alkusijoitus, jonka jälkeen vuosittain sijoitettuna se summa mitä vaihtoehdossa a) menee lainalyhennyksiin ja lainan korkoihin vuositasolla.

Kummassakin vaihtoehdossa palkasta jää lainan maksun tai sijoitusten jälkeen käteen sama summa. Sijoitusten vuosituotto on laskelmassa 7%, lainan kokonaiskorko on 3,5%. Laina on tasalyhenteinen eli kuukausierät alussa isot. Laina aika 25v eli laina lyhenee 10k€/v ja korot alkuun n. 730€/kk josta sitten vähenevät.

Tästä päästään tilanteeseen, jossa 25v sijoitusajalla 450t€ kasvaa n. 2 230 000€ suuruiseksi potiksi, kun kämppä on maksettu pois. Jos lähdetään liikkeelle 250t€ niin 25v päästä rahaa olisi osaketilillä n. 2 080 000€ eli pari sataa kiloa vähemmän. Jos lainalle laskee keskimäärin alhaisemman koron, jäädään tuosta maksimi alkusijoituksesta yhä kauemmaksi, jos sijoituksille lasketaan matalampi tuotto, niin tällöin kääntyy tilanne lainan etukäteislyhennyksen suuntaan. Näillä spekseillä ero ei ole suuren suuri. Pientä eroa tulee siitä, että hankintameno-olettamaa voidaan käyttää suhteessa isommalle osuudelle voiton realisoimisessa, jos verrataan tätä alkuun sijoitettua rahaa vs ajan mittaan sijoitettua, koska väistämättä osa vuosittaisista sijoituksista osuu myöhäisempään aikaan.

Loput skenaariot ovat sitten tuosta väliltä. Kuitenkaan mitään varsinaista hyötyä tuosta lainakoron säästetystä verottomasta tuotosta ei ole, koska ero on niin iso tuossa prosentuaalisessa "tuotossa".

 

[Joku_242]

Otetaas pienli laskuharjoitus niin alkuperäinen postaaja voi funtsia eroa.

Oletetaan vaihtoehdot: A) 50k€ omaa pääomaa ja 250k€ laina ja 450k€ sijoituksiin, ei muita sijoituksia. B) Velaton kämppä ja 200k€ alkusijoitus, jonka jälkeen vuosittain sijoitettuna se summa mitä vaihtoehdossa a) menee lainalyhennyksiin ja lainan korkoihin vuositasolla.

Kummassakin vaihtoehdossa palkasta jää lainan maksun tai sijoitusten jälkeen käteen sama summa. Sijoitusten vuosituotto on laskelmassa 7%, lainan kokonaiskorko on 3,5%. Laina on tasalyhenteinen eli kuukausierät alussa isot. Laina aika 25v eli laina lyhenee 10k€/v ja korot alkuun n. 730€/kk josta sitten vähenevät.

Tästä päästään tilanteeseen, jossa 25v sijoitusajalla 450t€ kasvaa n. 2 230 000€ suuruiseksi potiksi, kun kämppä on maksettu pois. Jos lähdetään liikkeelle 250t€ niin 25v päästä rahaa olisi osaketilillä n. 2 080 000€ eli pari sataa kiloa vähemmän. Jos lainalle laskee keskimäärin alhaisemman koron, jäädään tuosta maksimi alkusijoituksesta yhä kauemmaksi, jos sijoituksille lasketaan matalampi tuotto, niin tällöin kääntyy tilanne lainan etukäteislyhennyksen suuntaan. Näillä spekseillä ero ei ole suuren suuri. Pientä eroa tulee siitä, että hankintameno-olettamaa voidaan käyttää suhteessa isommalle osuudelle voiton realisoimisessa, jos verrataan tätä alkuun sijoitettua rahaa vs ajan mittaan sijoitettua, koska väistämättä osa vuosittaisista sijoituksista osuu myöhäisempään aikaan.

Loput skenaariot ovat sitten tuosta väliltä. Kuitenkaan mitään varsinaista hyötyä tuosta lainakoron säästetystä verottomasta tuotosta ei ole, koska ero on niin iso tuossa prosentuaalisessa "tuotossa".

Noilla oletuksilla ero tuotossa ei tosiaan ole kovin suuri, ehkä suurimpana erona asunnon osto ilman lainaa on pienempiriskisempi vaihtoehto. Lisäksi tällä hetkellä lainojen kokonaiskorko on enemmän kuin 3,5% ja voi olla, ettei tulevina vuosikymmeninä päästä enää yhtä hyviin sijoitustuottoihin kuin viimeisten 30 vuoden aikana.

 

[kaarlos]

Yksi vaihtoehto olisi myös pistää lainan kokoinen siivu rahaa korkotilille ja sijoittaa loput. Tällöin tuo pääoma olisi likvidinä saatavilla ja tarvittaessa voisi kuitata vaikka koko lainan pääoman pois jos siltä tuntuu.

Rahaa ei kuitenkaan saa enää ulos sieltä asunnosta niin helposti niin tuo tuntuisi itselle mukavammalta vaihtoehdolta.

 

[Paapaa]

Yksi vaihtoehto olisi myös pistää lainan kokoinen siivu rahaa korkotilille

Onko tuo järkevää? Eli otat 100k lainaa josta maksat viitekoron, marginaalin ja kulut, ja pistät korkeakorkoiselle, josta luultavasti saat heikomman tuoton? Euriborit 3,9%, marginaali vaikka 0,7% niin ollaan 4,6%:ssa (+ muut kulut). Säästötileiltä taitaa saada ehkä 3,75% tällä hetkellä miinus verot. Eli ei tuosta saa millään tavalla kannattavaa kun vaihtoehto on maksaa sillä säästötilillä olevalla rahalla se laina pois jolloin käteen jää enemmän.

Mutta ehkä missasin jotain oleellist?

 

[Joku_242]

Onko tuo järkevää? Eli otat 100k lainaa josta maksat viitekoron, marginaalin ja kulut, ja pistät korkeakorkoiselle, josta luultavasti saat heikomman tuoton? Euriborit 3,9%, marginaali vaikka 0,7% niin ollaan 4,6%:ssa. Säästötileiltä taitaa saada ehkä 3,75% tällä hetkellä miinus verot. Eli ei tuosta saa millään tavalla kannattavaa kun vaihtoehto on maksaa sillä säästötilillä olevalla rahalla se laina pois jolloin käteen jää enemmän.

Mutta ehkä missasin jotain oleellist?

Tosiaan jos lainan korko on 4,6% niin sijoitusten pitäisi tuottaa 6,6% ennen kuin pääsee edes omilleen...

 

[jonesky12345]

Noilla oletuksilla ero tuotossa ei tosiaan ole kovin suuri, ehkä suurimpana erona asunnon osto ilman lainaa on pienempiriskisempi vaihtoehto. Lisäksi tällä hetkellä lainojen kokonaiskorko on enemmän kuin 3,5% ja voi olla, ettei tulevina vuosikymmeninä päästä enää yhtä hyviin sijoitustuottoihin kuin viimeisten 30 vuoden aikana.

Joo, nyt juuri kokonaiskorko ei ole tuollaisella tasolla, mutta jo nyt on näköpiirissä pientä maltillistumista koroissa, joten ajattelin tuon kuvastavan hyvin lähitulevaisuuden trendiä. Onhan se mahdollista, että korot laskevat enemmänkin, tai että ne ovat osan ajasta korkeammalla tasolla.

Onko tuo järkevää? Eli otat 100k lainaa josta maksat viitekoron, marginaalin ja kulut, ja pistät korkeakorkoiselle, josta luultavasti saat heikomman tuoton? Euriborit 3,9%, marginaali vaikka 0,7% niin ollaan 4,6%:ssa. Säästötileiltä taitaa saada ehkä 3,75% tällä hetkellä miinus verot. Eli ei tuosta saa millään tavalla kannattavaa kun vaihtoehto on maksaa sillä säästötilillä olevalla rahalla se laina pois jolloin käteen jää enemmän.

Mutta ehkä missasin jotain oleellist?

Missasit sen, että kun asuntolaina on luonteeltaan aina halvempaa kuin vaikkapa erillinen sijoituslaina, niin tällöin kohtuuhintaisella "vivulla" sijoittaminen on helpompaa, mikäli raha ei ole takaisin maksetussa lainassa. Jos ajattelet nyt vaikkapa tilannetta, että sulla olisi asuntolainaa maksettavana ja vaikkapa 10k€ ylimääräistä rahaa. Ylimääräisellä lainalyhennyksellä lukitset tuolle 10k€ summalle tuoton siihen korkoon missä asuntolaina mahtaa ollakin ja tuolta ajalta saat sit sijoiteltavaa enemmän kun et maksa palkasta niin isosti korkoja. Jos se raha on sulla kokoajan sijoitettuna, niin saat siitä korkoa korolle tuottoa koko summalle, mitä yrität ottaa kiinni sijoittamalla pieniä summia kuukausittain.

Tosiaan jos lainan korko on 4,6% niin sijoitusten pitäisi tuottaa 6,6% ennen kuin pääsee edes omilleen...

Asia ei ole noin yksinkertainen, koska esimerkiksi pitkän aikavälin sijoituksissa sulla tulee käytettäväksi hankintameno-olettama, jolloin todella isot kertyneet tuotot korkoa korolle, eivät mene verolle koko voiton arvolla ja toisaalta sillä realisoimattomalla tuotolla saat ikäänkuin ilmaista lainaa hakemaan lisätuottoja.

 

[jm82]

Tosiaan jos lainan korko on 4,6% niin sijoitusten pitäisi tuottaa 6,6% ennen kuin pääsee edes omilleen...

No näin itsekin olen asian miettinyt, vaikka en ole tarkemmin laskenut. Kiitoksia siis.

Oma laskelma pankista. 200 000€. Erääntymispäivä 14.12.2048. Euribor 12kk. Marginaali 0.6%. Maksuerä 1104€/kk.

Viitekorko 3.73%
Kokonaiskorko 4.33%
Todellinen vuosikorko 4.54%


Tuo 4.6% on siis hyvin tarkka
Sijoitusten tuotosta taas ei ole mitään takeita? Korkea riski?

 

[Paapaa]

Missasit sen, että kun asuntolaina on luonteeltaan aina halvempaa kuin vaikkapa erillinen sijoituslaina, niin tällöin kohtuuhintaisella "vivulla" sijoittaminen on helpompaa, mikäli raha ei ole takaisin maksetussa lainassa.

Mutta tuossa nimenomaan ei sijoitettu rahaa osakkeisiin, vaan koko lainasumma laitettiin heikompikorkoiselle säästötilille. Tossa sille lainarahalle saadaan tasan huonompi tuotto kuin lainan kulu. Mitään muuta vaikutusta tuolle ei ole.

 

[jonesky12345]

Mutta tuossa nimenomaan ei sijoitettu rahaa osakkeisiin, vaan koko lainasumma laitettiin heikompikorkoiselle säästötilille. Tossa sille lainarahalle saadaan tasan huonompi tuotto kuin lainan kulu. Mitään muuta vaikutusta tuolle ei ole.

Joo, toki, mutta tuossa olikin varmaan ideana ottaa pieni hengähdystauko asioiden punnitsemiseksi ennen kuin tehdään ratkaisu sijoitus vs lainalyhennys.

 

[Paapaa]

Joo, toki, mutta tuossa olikin varmaan ideana ottaa pieni hengähdystauko asioiden punnitsemiseksi ennen kuin tehdään ratkaisu sijoitus vs lainalyhennys.

Okei, jos kyse oli jostain väliaikaisesta asiasta, niin ok, silloin kustannus ei tule kohtuuttomaksi. Tuo ei oikein käynyt ilmi kaarlosin viestistä. Mutta sanoisin, että parempi tehdä saman tien se lopullinen päätös allokaatiosta ja sen mukaan hakea laina.

 

[Cumbo]

Hajautetulla osake sijoittamisella pitkällä aikavälillä ei ole korkea riski. Yritä vaikka sp500 indeksistä löytää sellainen kohta, jossa sijoittamalla olisi tappiolla 30v päästä.

Oliko kysyjän sijoitushorisontti 30 vuotta?

 

[Paapaa]

Hajautetulla osake sijoittamisella pitkällä aikavälillä ei ole korkea riski. Yritä vaikka sp500 indeksistä löytää sellainen kohta, jossa sijoittamalla olisi tappiolla 30v päästä.

Varsinkin jos tekee sijoituksia säännöllisesti. Silloin pisinkin kuoppa lyhenee sen suhteen, milloin pääsee omilleen ja ajoittamisen merkitys kutistuu.

 

[Joku_242]

Hajautetulla osake sijoittamisella pitkällä aikavälillä ei ole korkea riski. Yritä vaikka sp500 indeksistä löytää sellainen kohta, jossa sijoittamalla olisi tappiolla 30v päästä.

Mutta kysymys onkin, että tuottaako riittävästi että kannattaa lainan lyhentämisen sijaan. Ei ole 30v aikaväli, mutta nopeasti katsottuna 1990->2010 aikavälillä SP500 nousi suunnilleen 330->1100 eli tuotto oli 6% paikkeilla vuosittain. 2010 jälkeen tuottoa on taas tullut reippaasti, kun nyt indeksi on ~4700 mutta jatkuuko moinen kasvu enää?

 

[Joku_242]

Eli "pahin" löytynyt skenaario lyhyemmällä ajalla oli vain noin samoissa kun asuntolainan lyhennys 4% korkotasolla?

Ei ole pahin todellakaan, 2000 indeksi pyöri 1400 paikkeilla eli 2000->2010 sijoituksessa olisi tullut tappiota.

 

[Paapaa]

Mutta kysymys onkin, että tuottaako riittävästi että kannattaa lainan lyhentämisen sijaan. Ei ole 30v aikaväli, mutta nopeasti katsottuna 1990->2010 aikavälillä SP500 nousi suunnilleen 330->1100 eli tuotto oli 6% paikkeilla vuosittain. 2010 jälkeen tuottoa on taas tullut reippaasti, kun nyt indeksi on ~4700 mutta jatkuuko moinen kasvu enää?

Ja tuohon osingot päälle. Ollaan muutama prosentti paremmassa tilanteessa. Noin 8,5%:ssa jos oikein katsoin.

Mutta musta nämä kahden pisteen väliset tuotot ovat aika yhtä tyhjän kanssa. Parempi olisi ottaa keskiarvo sille, mitä tuolla välillä voisi tienata kun sijoittaa säännöllisesti. Tai valitsee kaksi satunnaista pistettä (antavat aika samanlaisen tuloksen).

 

[Joku_242]

Ja tuohon osingot päälle. Ollaan muutama prosentti paremmassa tilanteessa. Noin 8,5%:ssa jos oikein katsoin.

Mutta musta nämä kahden pisteen väliset tuotot ovat aika yhtä tyhjän kanssa. Parempi olisi ottaa keskiarvo sille, mitä tuolla välillä voisi tienata kun sijoittaa säännöllisesti. Tai valitsee kaksi satunnaista pistettä (antavat aika samanlaisen tuloksen).

Niinhän se on, että kahden pisteen välisiä tuottoja ei kannata liikaa katsella.

Mutta 2010 jälkeen indeksin tuotto on toisaalta ollut epätavallisen suurta aiempaan historiaan verrattuna. Muistaakseni olen myös lukenut arveluita siitä, että tulevaisuudessa ei ole odotettavissa yhtä suuria tuottoja kuin viimeisen 30 vuoden aikana, syinä mm. että globalisaatio on jo tapahtunut, ja voi joissain tapauksissa ottaa takapakkiakin (suurvaltakilpailu yms.), minkä lisäksi väestö vanhenee maailmanlaajuisesti ja ilmastonmuutoksen aiheuttamat ongelmat tulevat enemmän esiin. Pitää katsoa jos löytäisin asiasta hyvän artikkelin.

EDIT: Tässä tuntuu unohtuvan että asuntolainan lyhennys on käytännössä riskitöntä tuottoa, totta kai osakesijoitusten pitäisikin tuottaa paremmin. Mutta kannattaako ottaa se 6,6% vastaava varma tuotto, vai esim. 8,5% tuotto-odotus riskillä että sijoitusväli sattuu osumaan huonosti?

 

[Joku_242]

Tuossa jo hypättiin 30v -> 20v ja siitä vielä 10v. Tuosta kun hyppää 1v niin löytyy vielä pahempia.

No katsotaan sitten aikaa ennen 90-lukua, Google ei suoraan näyttänyt kovin pitkälle niin siksi en ottanut näitä esimerkiksi. Esim. 1960->1990 oli kutakuinkin 55->330 ja 1950->1980 18->120 eli reilua kuutta prosenttia. Arvot siis ilman inflaatiokorjausta.

S&P 500 Index - 90 Year Historical Chart

Interactive chart of the S&P 500 stock market index since 1927. Historical data is inflation-adjusted using the headline CPI and each data point represents the month-end closing value. The current month is updated on an hourly basis with today's latest value.

www.macrotrends.net

Mutta pointti oli minulla tosiaan se että, osakesijoittamista on turha puhua vaarallisena ja pelottavana korkean riskin hommana. Useinhan näissä puheissa on taustalla joku oma/tutun huono kokemus, kun ostettu nokiaa huipulta all in kaikki omat ja lainatut rahat ja myyty kuukauden päästä pohjalta ja tehty itsari päälle kun panttina ollut talo lähti alta.

Näinhän se menee, ja sinänsä olen samaa mieltä, mutta puhe ei ollutkaan tästä. Vaan siitä, kannattaako nykyisellä korkotasolla sijoittaa velkavivulla, eikä se ole ollenkaan yhtä itsestäänselvä asia.

 

[kaarlos]

Eli ei tuosta saa millään tavalla kannattavaa kun vaihtoehto on maksaa sillä säästötilillä olevalla rahalla se laina pois jolloin käteen jää enemmän.

Mutta ehkä missasin jotain oleellist?

Joo, en väitä missään nimessä että tuo olisi rahallisesti tuottavampaa, ehkä enemmänkin mielenrauhaa tarjoava ratkaisu. Pointtina on että se vähentää riskiä kun raha pysyy likvidimpänä pidempään, tuleehan siinä tukkaan se joku prosentti vuodessa mutta valtaosa pääomasta on tarvittaessa irroitettavassa muodossa.

 

[OscarK]

Lasketaanko veronkierroksi, jos loppuvuodesta myy tonnilla pois eniten voitolla olevia osakkeita ja ostaa ne samat osakkeet sitten samantien uudestaan takaisin? Ja jos lasketaan veronkierroksi, niin kuinka pitkä väli täytyy olla uudelleenostoon ettei se olisi veronkiertoa?

Ja lasketaanko tähän 1000 euron verottomaan myyntiin myös rahasto-osuudet ja ETF:t, vai pelkästään osakkeet?

 

[Joonass]

Lasketaanko veronkierroksi, jos loppuvuodesta myy tonnilla pois eniten voitolla olevia osakkeita ja ostaa ne samat osakkeet sitten samantien uudestaan takaisin? Ja jos lasketaan veronkierroksi, niin kuinka pitkä väli täytyy olla uudelleenostoon ettei se olisi veronkiertoa?

Ei lasketa, kunhan et osta samana päivänä takaisin.

Ja lasketaanko tähän 1000 euron verottomaan myyntiin myös rahasto-osuudet ja ETF:t, vai pelkästään osakkeet?

Ymmärtääkseni näiden lisäksi myös osingot. Korjatkoot joku, jos olen väärässä.

 

[Datamooses]

Lasketaanko veronkierroksi, jos loppuvuodesta myy tonnilla pois eniten voitolla olevia osakkeita ja ostaa ne samat osakkeet sitten samantien uudestaan takaisin? Ja jos lasketaan veronkierroksi, niin kuinka pitkä väli täytyy olla uudelleenostoon ettei se olisi veronkiertoa?

Ja lasketaanko tähän 1000 euron verottomaan myyntiin myös rahasto-osuudet ja ETF:t, vai pelkästään osakkeet?

Kunhan ei osta samana päivänä takaisin niin on ok.

 

[Mco]

Ymmärtääkseni näiden lisäksi myös osingot. Korjatkoot joku, jos olen väärässä.

Olet väärässä, osingot eivät ole luovutuksia.

 

[jinx1980]

No katsotaan sitten aikaa ennen 90-lukua, Google ei suoraan näyttänyt kovin pitkälle niin siksi en ottanut näitä esimerkiksi. Esim. 1960->1990 oli kutakuinkin 55->330 ja 1950->1980 18->120 eli reilua kuutta prosenttia. Arvot siis ilman inflaatiokorjausta.

S&P 500 Index - 90 Year Historical Chart

Interactive chart of the S&P 500 stock market index since 1927. Historical data is inflation-adjusted using the headline CPI and each data point represents the month-end closing value. The current month is updated on an hourly basis with today's latest value.

www.macrotrends.net

Kerran jo mainittiin että ko. indeksistä puuttuu osingot jotka on osapuilleen 2%/vuosi.

Eli olet nyt kaivanut N kpl ajanjaksoja ja paskimmillaan ne on vastannut verokorjattuna lainankuluja eli aina ja joka tarkasteluvälillä olet saanut vähintään osingot ”ilmaiseksi” kaupanpäälle.