Bank Norwegian tarjoaa suomalaisten talletuksille moninkertaista korkoa normaaliin verrattuna – nyt Norja aikoo puolittaa talletussuojan
Norjan valtiovarainministeriön mielestä pankki on käyttänyt talletusten markkinoinnissa Suomessa Norjan EU:ta parempaa talletussuojaa. Kulutusluotoistaan tunnetut pienpankit ovat runsaassa vuodessa joutuneet hiukan tinkimään talletuskoroistaan.
Norja aikoo puolittaa Bank Norwegianin Suomen-talletusten talletussuojan. Bank Norwegianin suurin omistaja on lentoyhtiö Norwegian Air Shuttle. (KUVA: ANTTI JOHANSSON / HS)
Anni Lassila HS, Teemu Luukka HS, Heikki Arola HS
Julkaistu: 22.2. 2:00 , Päivitetty: 22.2. 8:34
NORJA aikoo puolittaa Bank Norwegianin Suomessa ottamien talletusten talletussuojan. Norjan valtiovarainministeriön valtiosihteerin
Geir Olsenin mukaan näin pankkia estetään käyttämästä markkinoinnissa hyväksi Norjan EU-maita parempaa talletussuojaa.
Norjalaispankki on houkutellut suomalaisten talletuksia tarjoamalla moninkertaista korkoa perinteisiin suomalaisiin talletuspankkeihin verrattuna (taulukko löytyy jutun loppupuolelta). Pankki on vakuuttanut talletusten turvallisuutta Norjan talletussuojalla.
”Norjan talletussuojajärjestelmän korvaustaso pysyy yhä kahdessa miljoonassa Norjan kruunussa [noin 207 000 eurossa] jokaista tallettajaa kohti jokaisessa pankissa. Muista maista tuleville talletuksille talletussuojarajaksi on kuitenkin ehdotettu 100 000:ta euroa, jotta toimintaedellytykset ovat yhtenäiset”, Olsen kertoo sähköpostitse HS:lle.
Ministeriön mukaan rajaa alennetaan nimenomaan Bank Norwegianin rajat ylittävän toiminnan vuoksi.
Bank Norwegianin kasvavaa talletuskantaa erityisesti Suomessa on arvosteltu Norjassa, koska sitä pidetään riskinä talletussuojajärjestelmälle.
Norjan valtiovarainministeriön mielestä Bank Norwegian käyttää talletusten markkinoinnissa hyväksi Norjan EU:ta parempaa talletussuojaa. EU-maissa kuluttajien talletukset on suojattu 100 000 euroon asti.
Norjan talletussuojajärjestelmä kantaa käytännössä riskin Bank Norwegianin varainhankinnan riskeistä. Jos pankki menisi nurin, norjalaiset korvaisivat suomalaisten talletukset.
NORJALAISPANKKI maksaa Suomessa talletuksille 1,75 prosentin korkoa, kun tavallisten talletustilien korot ovat käytännössä nollassa.
Pankin maksama tavallista korkeampi korko perustuu siihen, että pankki lainaa talletusrahat eteenpäin vakuudettomina korkeakorkoisina kulutusluottoina.
Jos pankki perii antamistaan lainoista esimerkiksi parinkymmenen prosentin korkoa, se voi maksaa omasta rahoituksestaan vajaat pari prosenttia ja tehdä vielä voittoa. Bank Norwegianin kulutusluottojen todellinen vuosikorko voi olla useita kymmeniä prosentteja riippuen maksuajasta ja luoton määrästä.
”Liiketoimintamme perustuu siihen, että lainaamme rahaa ilman vakuuksia, joten lainoissa on isompi riski ja niiden korko on vastaavasti korkeampi. Toimimme myös hyvin tehokkaasti ja pienin kustannuksin”, Bank Norwegianin talousjohtaja
Pål Svenkerud kertoi
HS:lle vuonna2016.
”Ihmisillä on tapana toimia tuottopuoli mielessä, eikä sitä voi kieltää.”
PERINTEISET pankit saavat asuntolainasalkkujaan vastaan markkinoilta ja Euroopan keskuspankilta lainarahoitusta niin edullisesti, ettei niiden kannata maksaa talletuksista juuri nollaa enempää.
Bank Norwegian joutuu sen sijaan maksamaan muusta varainhankinnasta korkeampaa korkoa kuin se maksaa tallettajille Norjassa ja Suomessa.
Sijoittajat siis näkevät sen liiketoiminnassa riskejä, joita perinteisissä pankeissa ei ole. Vakuudettomiin kulutusluottoihin liittyy moninkertainen riski verrattuna esimerkiksi asuntolainoihin, joita vastaan pankeilla on täydet vakuudet. Osa lainanottajista ei pysty maksamaan luottoja takaisin, ja lainat jäävät pankin tappioksi.
FINANSSIVALVONNAN pankki- ja vakuutuspalvelujen toimistopäällikkö
Timo Peltonen sanoo, ettei Finanssivalvonnalla ole huomauttamista Bank Norwegianin toiminnasta.
”Lähtökohtaisesti talletussuojaa ei saa käyttää hyväkseen myynninedistämiseen, mutta toisaalta pankilla on velvollisuus kertoa mekanismista, miten talletussuoja toimii”, Peltonen sanoo.
”Varmasti puuttuisimme asiaan, jos he käyttäisivät talletussuojaa markkinoinnissa. Ihmisillä kun on tapana toimia tuottopuoli mielessä, eikä sitä voi kieltää.”
NORJA kuuluu Euroopan talousalueeseen Etaan, joten se ei voi kokonaan sanoutua irti suomalaistallettajien suojaamisesta.
Norja noudattaa käytännössä suurta osaa EU:n sisämarkkinalainsäädännöstä. Bank Norwegianin talletussuojan rajoittaminenkin on osa lainsäädäntöpakettia, jolla Norja soveltaa omaan lainsäädäntöönsä EU:n talletussuojadirektiiviä ja pankkien kriisinratkaisujärjestelmää.
Bank Norwegianilla on Suomessa noin puolen miljardin euron talletuskanta. Suhteessa Suomen koko talletuskantaan määrä ei ole merkittävä. Kotitalouksilla oli pankkitalletuksia viime vuoden lopussa Suomessa yhteensä noin 88 miljardia euroa.
Keskiviikkona Bank Norwegian ei vastannut HS:n kommenttipyyntöön.
Ulkomaiset pienpankit maksavat hyvää talletuskorkoa – isot kotimaiset huonoa
SUOMALAINEN pankkiasiakas ei edelleenkään pääse juhlimaan isoilla korkotuotoilla, jos hän tallettaa rahojaan perinteisten isojen pankkien, kuten Nordean tai OP:n, talletus- tai säästötileille.
Nämä pankit tarjoavat tavallisille käyttelytileille nollan tai lähellä sitä olevaa korkoa, eikä paljon parempaa korkoa saa myöskään nostorajoitetuilta säästö- tai määräaikaistileiltä.
SELVÄSTI parempia korkoja tallettajille antavat pienet pohjoismaiset pankit, jotka tunnetaan parhaiten korkeakorkoisten ja usein vakuudettomien kulutusluottojen myöntäjinä.
Talletuskorkokärjessä on Norwegian Bank 1,75 prosentin korolla. Ruotsissa perustettu TF Bank maksaa 1,30 prosentin korkoa mutta rajoittaa nostot kahteen kertaan vuodessa. Niin ikään ruotsalainen Nordax tarjoaa 0,40 prosentin tuottoa.
Runsaassa vuodessa tilanne on muuttunut siten, että nämä ulkomaiset pankit ovat joutuneet jonkin verran alentamaan maksamiaan korkoja. Esimerkiksi Nordax maksoi vuoden 2016 lopulla vastaavalle talletustilille korkoa 1,15 prosenttia.
Kahden vuoden määräaikaiselle, vähintään 10 000 euron talletukselle virolainen Bigbank lupaa parasta tuottoa, 1,45 prosenttia vuodessa. Hypo-pankin korko vastaavalle talletukselle on 0,40 prosenttia.
Nordean vuosikorko kahden vuoden määräaikaistalletukselle on 0,10 prosenttia ja OP Helsingin 0,15 prosenttia, siis lähellä käyttelytilien tuottoa.
PIENET ulkomaiset pankit pystyvät maksamaan parempia talletuskorkoja, koska niiden liiketoiminta ja varainhankinta poikkea selvästi perinteisistä pankeista.
Perinteiset pankit myöntävät enimmäkseen matalan riskin ja matalan koron vakuudellisia asunto- ja yrityslainoja. Norwegian, TF Bank, Bigbank ja Nordax myöntävät vakuudettomia, korkeakorkoisia ja suuririskisiä kulutusluottoja. Jos pankki perii antamistaan lainoista esimerkiksi yli kymmenen prosentin korkoa, se voi maksaa omasta rahoituksestaan vajaat pari prosenttia ja tehdä vielä voittoa.
Varainhankinnassa perinteiset pankit saavat asuntolainasalkkujaan vastaan markkinoilta ja Euroopan keskuspankilta lainarahoitusta edullisesti, joten niiden ei tarvitse maksaa talletuksistakaan paljoa.
Pienet pankit joutuvat maksamaan liikkeeseen laskemistaan joukkolainoista lähes yhtä korkeaa korkoa kuin tallettajilleen.
Mutta jos innostaa niin itseopiskelumateriaalia on kyllä saatavilla kottikärrykaupalla kirjastoista. Jotain käytännön kurssejakin voisi olla hyvä käydä.
...Onnea omistajille
Viikko sitten olisi ollut mahdollista.. noh ehkä sitten ensi viikolla..
