Säästäminen ja sijoittaminen (osakkeet, rahastot, ETF:t...)

[yberkurko]

Jos unohdetaan BN ja muut säästötilit niin mikä olisi suht vähäriskinen ja pienikuluinen sijoitus osake-indeksirahaston (OP Maailma indeksi) rinnalle? Lapselle tarkoitus säästää pikku summilla, eli sijoitusaika 15v+. Mikäli oikein olen ymmärtänyt niin korkorahastot on huono valinta siinä vaiheessa kun korot lähtevät nousuun, ja ainakaan alaspäin ne eivät enää lähivuosina mene...

Tämä tuli mieleen kun havahduin siihen että omat salkut koostuu 100% osakerahastoista ja osakkeista.

Pitkällä horisontilla korkorahastot tai vastaavat laskevat vain tuotto-odotusta. Ne lähinnä vähentävät riskiä lyhyellä aikavälillä tasaamalla sijoituksen volatiliteettia.
Jos tuntee tarpeelliseksi joku vakavaraisten valtioiden oblikaatioihin sijoittava mahdollisimman pienikuluinen varmaan on varmimmasta päästä (mutta vuosituotot näillä korkotasoilla eivät ole kummoisia).

 

[Paapaa]

Jos unohdetaan BN ja muut säästötilit niin mikä olisi suht vähäriskinen ja pienikuluinen sijoitus osake-indeksirahaston (OP Maailma indeksi) rinnalle? Lapselle tarkoitus säästää pikku summilla, eli sijoitusaika 15v+.

Jos sijoitusaika on pitkä, kuten 15+ vuotta on, niin aika vähän on syitä laittaa mitään minimituotto-odotuksen korkokohteisiin. Tuolla aikajänteellä laittaisin kaikki hyvin hajautettuun osakerahastoon (EUNL, OP Maailma jne.) ja lapsi kiittää. Viittasiko tuo OP Maailma siihen, että lapsella sitä jo on? Hyvä. Jos ei ole, niin laita lapsellekin siihen tai vastaavaan.

 

[hypodermic]

Jos sijoitusaika on pitkä, kuten 15+ vuotta on, niin aika vähän on syitä laittaa mitään minimituotto-odotuksen korkokohteisiin. Tuolla aikajänteellä laittaisin kaikki hyvin hajautettuun osakerahastoon (EUNL, OP Maailma jne.) ja lapsi kiittää. Viittasiko tuo OP Maailma siihen, että lapsella sitä jo on? Hyvä. Jos ei ole, niin laita lapsellekin siihen tai vastaavaan.

Tätä itsekin vähän pohdin, eli mieluummin sitten vaikka osa säästötilille jos jostain jatkossakin saa edes tuollaista 1% kolkuttelevaa korkoa.

Nimenomaan tuohon OP Maailma Indeksiin aloitin joku aika sitten säästämään lapselle. Kuten useasti mainittu niin tuossa kannattaa olla tarkkana että kyseessä on nimenomaan indeksirahasto eikä vahingossa OP Maailma, joka on aktiivinen rahasto isoilla kuluilla.
Tuossa Maailma Indeksissäkin on isommat kulut kuin muissa OP:n indeksirahastoissa (olisko ollut 0,63% vs 0,39%), eli halutessaan voi ostaa erikseen vaikka Eurooppa + Amerikka indeksejä jos pätäkkää riittää. Toki nuo voi ilmeisesti vaihdella vaikka vuosittain...

 

[yberkurko]

Tätä itsekin vähän pohdin, eli mieluummin sitten vaikka osa säästötilille jos jostain jatkossakin saa edes tuollaista 1% kolkuttelevaa korkoa.

Nimenomaan tuohon OP Maailma Indeksiin aloitin joku aika sitten säästämään lapselle. Kuten useasti mainittu niin tuossa kannattaa olla tarkkana että kyseessä on nimenomaan indeksirahasto eikä vahingossa OP Maailma, joka on aktiivinen rahasto isoilla kuluilla.
Tuossa Maailma Indeksissäkin on isommat kulut kuin muissa OP:n indeksirahastoissa (olisko ollut 0,63% vs 0,39%), eli halutessaan voi ostaa erikseen vaikka Eurooppa + Amerikka indeksejä jos pätäkkää riittää. Toki nuo voi ilmeisesti vaihdella vaikka vuosittain...

Muistelin, että olisi minimisumma op:lla 15€ mutta näyttäisi vitosellakin antavan rahastoa merkitä (tarkemmin en selvitellyt), joten ei se eurooppa+ amerikka indeksit kuukausittain vielä ihan hirmuisia panostuksia vaadi.

 

[jinx1980]

Tätä itsekin vähän pohdin, eli mieluummin sitten vaikka osa säästötilille jos jostain jatkossakin saa edes tuollaista 1% kolkuttelevaa korkoa.

Miksi ihmeessä hilloaisit (edes osaa) lapsen rahoja säästötilillä (jossa käytännössä inflaatio syö pääomaa vielä 1% korollakin). All in osakkeet (tai sekaan vähän jotain korkolappuja - joita ei kyllä nyt kannata ostaa), mutta raha joka tapauksessa tuottamaan eikä tilille jos lapsen edun mukaisesti haluaa toimia.

 

[Tc4pb]

Tätä itsekin vähän pohdin, eli mieluummin sitten vaikka osa säästötilille jos jostain jatkossakin saa edes tuollaista 1% kolkuttelevaa korkoa.

Kannattaa tässä kohtaa kysyä itseltään: Miksi säästäisin jotain (tässä tapauksessa käteistä), mitä keskuspankit voivat koko ajan printata lisää?

 

[svk]

Kannattaa tässä kohtaa kysyä itseltään: Miksi säästäisin jotain (tässä tapauksessa käteistä), mitä keskuspankit voivat koko ajan printata lisää?

Pointtisi on, että jos aikoo säästää omaisuutta, tulee se muuttaa arvopapereiksi, tai ostaa vaikka kultaa tms. , joka säilyttää jonkinlaisen arvon suhteessa käteiseen, jonka arvo laskee joka tapauksessa inflaation voimasta?

 

[Tc4pb]

Pointtisi on, että jos aikoo säästää omaisuutta, tulee se muuttaa arvopapereiksi, tai ostaa vaikka kultaa tms. , joka säilyttää jonkinlaisen arvon suhteessa käteiseen, jonka arvo laskee joka tapauksessa inflaation voimasta?

Hyvin pitkälti... "Savers are losers" niin sanotusti.

 

[Wemps]

Onko S-Pankilla jotain matalakuluista indeksirahastoa kuten MSCI World (tai ilman ostokuluja)? Kaveri kyseli multa mihin laittaa muutama tonni ja ehdotin Nordnetiä ja tuota helppona "laita ja unohda -vaihtoehtona" mutta kuulemma rahat on S-Pankissa ja ei haluaisi siirtää niitä sieltä pois

 

[Tenitsi]

Onko S-Pankilla jotain matalakuluista indeksirahastoa kuten MSCI World (tai ilman ostokuluja)? Kaveri kyseli multa mihin laittaa muutama tonni ja ehdotin Nordnetiä ja tuota helppona "laita ja unohda -vaihtoehtona" mutta kuulemma rahat on S-Pankissa ja ei haluaisi siirtää niitä sieltä pois

Jos ei halua siirtää rahoja, niin käviskö se, et ostaa koko rahalla ääs-etukortilla sokeria saunan täyteen. Saa paljon bonuksia ja maksutapaedun päälle. (Miksi kysyy edes, jos on jo päättänyt ettei kuuntele?)

 

[Wemps]

Jos ei halua siirtää rahoja, niin käviskö se, et ostaa koko rahalla ääs-etukortilla sokeria saunan täyteen. Saa paljon bonuksia ja maksutapaedun päälle. (Miksi kysyy edes, jos on jo päättänyt ettei kuuntele?)

Joo, kuulemma ajatteli että on "liian työlästä". Nyt sain kuitenkin suostuteltua että laittaa ne nordnetiin.

Ihme touhua kyllä omaankin korvaan... On se kumma ettei meinannut paria klikkausta jaksaa tehdä vaikka puhutaan kuitenkin tuhansista euroista ja tulevaisuudessa tuhansien eurojen mahdollisista voitoista...

 

[Obi-Lan]

Se on se aikaansaamisen vaikeus. Nordnet tilin avaaminen alaikäiselle olikin sitten vähän enemmän säätöä

 

[Berzza]

Onko S-Pankilla jotain matalakuluista indeksirahastoa kuten MSCI World (tai ilman ostokuluja)? Kaveri kyseli multa mihin laittaa muutama tonni ja ehdotin Nordnetiä ja tuota helppona "laita ja unohda -vaihtoehtona" mutta kuulemma rahat on S-Pankissa ja ei haluaisi siirtää niitä sieltä pois

Onhan niillä joitain rahastoja, mutta kulut ovat normiluokkaa, mitä nyt pankit yleensä veloittavat. Paremmin ne todennäköisesti kuitenkin silti tuottavat, kuin pelkällä käyttö / säästötilillä makuuttamalla.

 

[Valtzu]

Sijoittamisesta kiinnostunut täällä, joka tarvitsi hieman neuvoa. Mulla olisi tällä hetkellä (tai oikeastaan ollut jo aika kauan) laittaa ainakin 3000-5000 euroa sijoituksiin, mutta en oikein ole viitsinyt perehtyä siihen, minkälaisiin kohteisiin rahat kannattaisi laittaa. Ainakaan osakkeita ei tällaisella pääomalla kannata ostaa, kun ei saa tarpeeksi hyvää hajautusta ja hankintakuluihin menisi jo suuri siivu tulevista tuotoista, eikö? Parempi ratkaisu olisi siis varmaankin erilaiset rahastot, mutta niitäkin tuppaa olemaan paljon erilaisia. Olisiko viisaampaa sijoittaa yhteen vai useampaan rahastoon? Koko pääoma kerralla vai kuukausisäästöperiaatteella vai näiden yhdistelmä?

Osaatteko heittää vaikka linkkiä johonkin luotettavaan lähteeseen mun kaltaiselle nyypälle, josta voisin vähän ammentaa tietoa? Yksi syy, miksi en ole vielä sijoittamista aloittanut on se, että tietoa on saatavilla niin paljon enkä ole oikein viitsinyt siksi paneutua asiaan. En odota, että kukaan kirjoittaa mulle hlökohtaisesti mitään esseetä, mutta antaisi hieman suuntaa ja pohjaa ajatuksilleni.

 

[zepi]

Sijoittamisesta kiinnostunut täällä, joka tarvitsi hieman neuvoa. Mulla olisi tällä hetkellä (tai oikeastaan ollut jo aika kauan) laittaa ainakin 3000-5000 euroa sijoituksiin, mutta en oikein ole viitsinyt perehtyä siihen, minkälaisiin kohteisiin rahat kannattaisi laittaa. Ainakaan osakkeita ei tällaisella pääomalla kannata ostaa, kun ei saa tarpeeksi hyvää hajautusta ja hankintakuluihin menisi jo suuri siivu tulevista tuotoista, eikö? Parempi ratkaisu olisi siis varmaankin erilaiset rahastot, mutta niitäkin tuppaa olemaan paljon erilaisia. Olisiko viisaampaa sijoittaa yhteen vai useampaan rahastoon? Koko pääoma kerralla vai kuukausisäästöperiaatteella vai näiden yhdistelmä?

Osaatteko heittää vaikka linkkiä johonkin luotettavaan lähteeseen mun kaltaiselle nyypälle, josta voisin vähän ammentaa tietoa? Yksi syy, miksi en ole vielä sijoittamista aloittanut on se, että tietoa on saatavilla niin paljon enkä ole oikein viitsinyt siksi paneutua asiaan. En odota, että kukaan kirjoittaa mulle hlökohtaisesti mitään esseetä, mutta antaisi hieman suuntaa ja pohjaa ajatuksilleni.

Onko tuon kertapanoksen lisäksi tarkoitus jatkaa jotain jatkuvampaa säästämistä?

Perusratkaisu on käyttää joko jotain passiivista indeksirahastoa tai nordentin kuukausisäästöllä ETF:iä.

 

[munse]

Sijoittamisesta kiinnostunut täällä, joka tarvitsi hieman neuvoa. Mulla olisi tällä hetkellä (tai oikeastaan ollut jo aika kauan) laittaa ainakin 3000-5000 euroa sijoituksiin, mutta en oikein ole viitsinyt perehtyä siihen, minkälaisiin kohteisiin rahat kannattaisi laittaa. Ainakaan osakkeita ei tällaisella pääomalla kannata ostaa, kun ei saa tarpeeksi hyvää hajautusta ja hankintakuluihin menisi jo suuri siivu tulevista tuotoista, eikö? Parempi ratkaisu olisi siis varmaankin erilaiset rahastot, mutta niitäkin tuppaa olemaan paljon erilaisia. Olisiko viisaampaa sijoittaa yhteen vai useampaan rahastoon? Koko pääoma kerralla vai kuukausisäästöperiaatteella vai näiden yhdistelmä?

Osaatteko heittää vaikka linkkiä johonkin luotettavaan lähteeseen mun kaltaiselle nyypälle, josta voisin vähän ammentaa tietoa? Yksi syy, miksi en ole vielä sijoittamista aloittanut on se, että tietoa on saatavilla niin paljon enkä ole oikein viitsinyt siksi paneutua asiaan. En odota, että kukaan kirjoittaa mulle hlökohtaisesti mitään esseetä, mutta antaisi hieman suuntaa ja pohjaa ajatuksilleni.

Getting started - Bogleheads

 

[Wemps]

Yritän vertailla vuokra-asumisen ja omistusasunnon välisiä kustannuksia. Meneekö oikein?

Spilerissa väärillä summilla lasku, alempana yritetty uudelleen.

Spoileri

Vaihtoehto A: Ostan asunnon Tampereelta. Hinta 140 000 (pyöristettynä), myyntihinta 40 000€. Kuukausilyhennys (lyhennysvapaiden jälkeen) 300€/kk, kokonaisvastike (sis. Rahoitusvastike) 280€/kk.

Vastaava uusi kerrostalokaksio maksaisi vuokramarkkinoilla noin 800-900€, otetaan hinnaksi 850€/kk.

850€ - 280€ = säästän kuukaudessa 570€ verrattuna vuokra-asumiseen. Tästä summasta osakkeisiin voin sijoittaa 270€, koska 300€ menee +-0:na lainan lyhennykseen.

Laitan tuon 270€ / kk osakkeisiin 7% tuotto-odotuksella. 10 vuoden päästä kasassa 47 800€. 300€ / kk summa ei tuota mitään, eli 36 000€.

Otetaan tähän päälle että asunnon arvo nousisi 1,5 prosenttia vuodessa. 162 400 - 140 000€ = 22 400€

Näin ollen 10 vuoden päästä minulla olisi kasassa 40 000€ + 47 800€ + 36 000€ + 22 400 = 146 200€. Laskuista jätetty inflaatio pois.

Vaihtoehdossa B asuisin kalliimmalla vuokralla, mutta saisin laittaa tuon 40 000€ suoraan osakkeisiin 7% tuotto-odotuksella, ilman kuukausisäästöä. Summaksi tulisi 78 700€.

Eli asunnon ostaminen kannattaa aika selvästi? Toki tuo 1,5 prosentin asunnon arvon kohoaminen on ihan hattuvakio, en keksinyt mistä siihen voisi löytää kunnon lukeman.

 

[svk]

Vaihtoehto A: Ostan asunnon Tampereelta. Hinta 140 000 (pyöristettynä), myyntihinta 40 000€. Kuukausilyhennys (lyhennysvapaiden jälkeen) 300€/kk, kokonaisvastike 280€/kk.

Pyöristettynä 140 000 €:n laina 300€/kk lyhentämällä tarkoittaisi hieman pyöristäen lähes 40 vuoden asuntolainaa, jos oikein katoin, unohtuiko tosta korot?

 

[Wemps]

Sijoittamisesta kiinnostunut täällä, joka tarvitsi hieman neuvoa. Mulla olisi tällä hetkellä (tai oikeastaan ollut jo aika kauan) laittaa ainakin 3000-5000 euroa sijoituksiin, mutta en oikein ole viitsinyt perehtyä siihen, minkälaisiin kohteisiin rahat kannattaisi laittaa. Ainakaan osakkeita ei tällaisella pääomalla kannata ostaa, kun ei saa tarpeeksi hyvää hajautusta ja hankintakuluihin menisi jo suuri siivu tulevista tuotoista, eikö? Parempi ratkaisu olisi siis varmaankin erilaiset rahastot, mutta niitäkin tuppaa olemaan paljon erilaisia. Olisiko viisaampaa sijoittaa yhteen vai useampaan rahastoon? Koko pääoma kerralla vai kuukausisäästöperiaatteella vai näiden yhdistelmä?

Osaatteko heittää vaikka linkkiä johonkin luotettavaan lähteeseen mun kaltaiselle nyypälle, josta voisin vähän ammentaa tietoa? Yksi syy, miksi en ole vielä sijoittamista aloittanut on se, että tietoa on saatavilla niin paljon enkä ole oikein viitsinyt siksi paneutua asiaan. En odota, että kukaan kirjoittaa mulle hlökohtaisesti mitään esseetä, mutta antaisi hieman suuntaa ja pohjaa ajatuksilleni.

Toki kannatan ehdottomasti asiaan tutustumista ja että päätät itse, mihin rahasi lykkäät.

Kuitenkin yleisesti tääläkin suositeltu vaihtoehto on että koko summa kerralla passiivisiin indeksirahastoihin Nordnetin kuukausisäästöohjelmalla. Tuon summan voi laittaa vaikka MSCI Worldiin (BlackRock iShares Core MSCI World UCITS ETF (EUNL) - Osta osaketta pörssistä Xetra - Nordnet). Tuo siis hajauttaa pähkinänkuoressa rahasi vähän joka puolelle maailmaa.

 

[jinx1980]

Vaihtoehdossa B asuisin kalliimmalla vuokralla, mutta saisin laittaa tuon 40 000€ suoraan osakkeisiin 7% tuotto-odotuksella, ilman kuukausisäästöä. Summaksi tulisi 78 700€.

Eli asunnon ostaminen kannattaa aika selvästi? Toki tuo 1,5 prosentin asunnon arvon kohoaminen on ihan hattuvakio, en keksinyt mistä siihen voisi löytää kunnon lukeman.

Kun otat asuntolainaa, niin miksi et ottaisi sitä salkkuasi vastaan myös, hihavakiolla lainaa saisit aluksi noin 20ke eli 50% salkusta jota voisit jopa lisätäkin sijoitusten kasvaessa. Karkeasti sanottu tuo 20ke laina tuottaisi ~20ke lisää eli yhteissumma olisi luokkaa 100ke.

 

[Jakkelii]

Pyöristettynä 140 000 €:n laina 300€/kk lyhentämällä tarkoittaisi hieman pyöristäen lähes 40 vuoden asuntolainaa, jos oikein katoin, unohtuiko tosta korot?

Tais unohtua rahoitusvastike?

 

[Wemps]

Pyöristettynä 140 000 €:n laina 300€/kk lyhentämällä tarkoittaisi hieman pyöristäen lähes 40 vuoden asuntolainaa, jos oikein katoin, unohtuiko tosta korot?

Uudiskohde kyseessä eli sen myötä laina on taloyhtiölainaa. Rahoitusvastike (n. 80€/kk) oli mukana tuossa 280€ kokonaisvastikkeesa.

Omaa lainaa en siten ole tarvitsemassa, tuo 40 000€ löytyy käteisenä.

Ja nyt kun tosiaan katsoin niin tuo kokonaisvastike on itse asiassa 240€ eikä 280€, mutta en nyt jaksa laskea uudelleen (toisi etua entistä enemmän talon ostamiseen). Loppusumma siis yhtiövastiketta.

 

[kilroy1]

Uudiskohde kyseessä eli sen myötä laina on taloyhtiölainaa. Rahoitusvastike (n. 80€/kk) oli mukana tuossa 280€ kokonaisvastikkeesa.

Omaa lainaa en siten ole tarvitsemassa, tuo 40 000€ löytyy käteisenä.

Ja nyt kun tosiaan katsoin niin tuo kokonaisvastike on itse asiassa 240€ eikä 280€, mutta en nyt jaksa laskea uudelleen (toisi etua entistä enemmän talon ostamiseen). Loppusumma siis yhtiövastiketta.

Tossa rahoitusvastikkeessa ei ole kuin korko.. Itse yhtiölaina ei lyhene yhtään.. Monessa uudiskohteessa tehdään juuri näin, pari vuotta maksat rahoirusvadtikkeen korkoja ja sitten alkaa se sata tonnia lyhenemään ja vastike on ihan eri luokkaa. Linkkaa vaikka kohde tänne niin nähdään

 

[Wemps]

Tossa rahoitusvastikkeessa ei ole kuin korko.. Itse yhtiölaina ei lyhene yhtään.. Monessa uudiskohteessa tehdään juuri näin, pari vuotta maksat rahoirusvadtikkeen korkoja ja sitten alkaa se sata tonnia lyhenemään ja vastike on ihan eri luokkaa. Linkkaa vaikka kohde tänne niin nähdään

Kuten kirjoitin:
"Vaihtoehto A: Ostan asunnon Tampereelta. Hinta 140 000 (pyöristettynä), myyntihinta 40 000€. Kuukausilyhennys (lyhennysvapaiden jälkeen) 300€/kk, kokonaisvastike (sis. Rahoitusvastike) 235€/kk."

Eli kuukausilyhennys 300€, rahoitusvastike 80€, hoitovastike 155€ (pyöristettynä yhteensä tuohon 235€ kokonaisvastikkeeseen). Eli lyhennys + vastike + korot on yhteensä 535.

Katso vuokra-asunnot paikkakunnalla Tampere! Vuokraovi.comissa on juuri nyt tarjolla 583 vuokrattavaa kohdetta. Helppo haku auttaa löytämään juuri sinulle sopivat vuokra-asunnot. paikkakunnalla tarjoaa runsaan valikoiman vuokrattavia asuntoja. Löytyykö niiden joukosta sinun uusi kotisi? Katso heti!
Tuolta voi vertailla asuntojen vuokrahintoja. Myönnän että tuo 850€ millä laskin on vähän yläkanttiin, mutta silti halvemmaksi tulee lyhennys + vastike.


Korjatut laskut spoilerissa

Spoileri

680€ - 240€ = säästän kuukaudessa 440€ verrattuna vuokra-asumiseen. Tästä summasta osakkeisiin voin sijoittaa 140€, koska 300€ menee +-0:na lainan lyhennykseen.

Laitan tuon 140€ / kk osakkeisiin 7% tuotto-odotuksella. 10 vuoden päästä kasassa 24 800€. 300€ / kk lyhennyssumma ei tuota mitään, eli 36 000€.

Otetaan tähän päälle että asunnon arvo nousisi 1,5 prosenttia vuodessa. 162 400 - 140 000€ = 22 400€

Näin ollen 10 vuoden päästä minulla olisi kasassa 40 000€ + 24 800€ + 36 000€ + 22 400 = 123 200€. Laskuista jätetty inflaatio pois.

Vaihtoehdossa B asuisin kalliimmalla vuokralla, mutta saisin laittaa tuon 40 000€ suoraan osakkeisiin 7% tuotto-odotuksella, ilman kuukausisäästöä. Summaksi tulisi 78 700€.

 

[edup]

Kuten kirjoitin:
"Vaihtoehto A: Ostan asunnon Tampereelta. Hinta 140 000 (pyöristettynä), myyntihinta 40 000€. Kuukausilyhennys (lyhennysvapaiden jälkeen) 300€/kk, kokonaisvastike (sis. Rahoitusvastike) 235€/kk."

Eli kuukausilyhennys 300€, rahoitusvastike 80€, hoitovastike 155€ (pyöristettynä yhteensä tuohon 235€ kokonaisvastikkeeseen). Eli lyhennys + vastike + korot on yhteensä 535.

Katso vuokra-asunnot paikkakunnalla Tampere! Vuokraovi.comissa on juuri nyt tarjolla 583 vuokrattavaa kohdetta. Helppo haku auttaa löytämään juuri sinulle sopivat vuokra-asunnot. paikkakunnalla tarjoaa runsaan valikoiman vuokrattavia asuntoja. Löytyykö niiden joukosta sinun uusi kotisi? Katso heti!
Tuolta voi vertailla asuntojen vuokrahintoja. Myönnän että tuo 850€ millä laskin on vähän yläkanttiin, mutta silti halvemmaksi tulee lyhennys + vastike.

Sulla nyt edelleen uupuu se rahoitusvastikkeen nousu sen ekan vuoden/parin jälkeen tuosta? Sun pitää alkaa sitä taloyhtiön velkaakin lyhentämään kyllä, et sä voi maailman tappiin asti pelkkiä korkoja siitä maksella. Toki se velan maksu nyt on sinällään periaatteessa samaa kamaa kuin sen omankin asuntolainan takaisinmaksu, eli kerryttää lopulta sitä omaa varallisuutta. (Mutta on kuitenkin pois muihin sijoituksiin käytettävästä rahasta.)

 

[Wemps]

Sulla nyt edelleen uupuu se rahoitusvastikkeen nousu sen ekan vuoden/parin jälkeen tuosta? Sun pitää alkaa sitä taloyhtiön velkaakin lyhentämään kyllä, et sä voi maailman tappiin asti pelkkiä korkoja siitä maksella. Toki se velan maksu nyt on sinällään periaatteessa samaa kamaa kuin sen omankin asuntolainan takaisinmaksu, eli kerryttää lopulta sitä omaa varallisuutta. (Mutta on kuitenkin pois muihin sijoituksiin käytettävästä rahasta.)

Lisäsin tuohon ylempään viestiin korjatun laskelman.

Eli nyt oletan että maksan 300€/kk taloyhtiölainaa pois, mikä vertautuu asuntolainan takaisin maksamiseen. Ei tuota mitään, mutta jää "omaan taskuun", eli laskin 12 * 300 * 10 = 36 000€ 10 vuoden kuluttua (otin tuosta nyt lyhennysvapaat pois)

Siihen päälle 80€/kk rahoitusvastiketta ja 155€ hoitovastiketta. Noi olen laskuissa lyhentänyt heti alussa vuokrasta, sekä vuokra että noi on rahaa joka ei jää itselle.

Vai kasvaako myös tuo 80€/kk rahoitusvastikkeen summa siinä kohtaa kun tuo velan lyhentäminen alkaa lyhennysvapaiden jälkeen? Jos kyllä, niin mille tasolle tuon voisi odottaa nousevan?

 

[edup]

Lisäsin tuohon ylempään viestiin korjatun laskelman.

Eli nyt oletan että maksan 300€/kk taloyhtiölainaa pois, mikä vertautuu asuntolainan takaisin maksamiseen. Ei tuota mitään, mutta jää "omaan taskuun", eli laskin 12 * 300 * 10 = 36 000€ 10 vuoden kuluttua.

Siihen päälle 80€/kk rahoitusvastiketta ja 155€ hoitovastiketta. Noi olen laskuissa lyhentänyt heti alussa vuokrasta, sekä vuokra että noi on rahaa joka ei jää itselle.

Vai kasvaako myös tuo 80€/kk rahoitusvastikkeen summa siinä kohtaa kun tuo velan lyhentäminen alkaa lyhennysvapaiden jälkeen? Jos kyllä, niin mille tasolle tuon voisi odottaa nousevan?

Siis kyllä, se rahoitusvastike moninkertaistuu kun sitä taloyhtiölainaa aletaan lyhentää. Sulla on se oma asuntolaina mistä maksat korkoa ja mitä lyhennät, ja sitten erikseen on se taloyhtiölaina mistä maksat korkoa ja mitä lyhennetään. Taloyhtiölainat mitä olen itse laskeskellut auki on olleet reilun 1% korolla ja 25 vuoden takaisinmaksuajalla, siitä voi jotain arviota laskeskella kuukausieristä.

Oletan että toi sun 300e/kk on nyt pelkän sen sun oman asuntolainasi lyhennys?

 

[Wemps]

Siis kyllä, se rahoitusvastike moninkertaistuu kun sitä taloyhtiölainaa aletaan lyhentää. Sulla on se oma asuntolaina mistä maksat korkoa ja mitä lyhennät, ja sitten erikseen on se taloyhtiölaina mistä maksat korkoa ja mitä lyhennetään. Taloyhtiölainat mitä olen itse laskeskellut auki on olleet reilun 1% korolla ja 25 vuoden takaisinmaksuajalla, siitä voi jotain arviota

Kiitos, nyt selvisi. Pitää yrittää tehdä vähän uutta matematiikkaa. Menikö muuten mielestäsi oikein noi laskut?

 

[edup]

Kiitos, nyt selvisi. Pitää yrittää tehdä vähän uutta matematiikkaa. Menikö muuten mielestäsi oikein noi laskut?

En ehtinyt nopeasti tarkistelemaan muita lukuja, lähinnä tuo pisti silmään että taloyhtiölainan lyhennys vaikutti puuttuvan täysin. Tää on vähän offtopicia tässä ketjussa näistä vääntää, tuolla löytyy myös tuo asunnon ostaminen ja asuntolaina ketju.

 

[Dalle]

Kiitos, nyt selvisi. Pitää yrittää tehdä vähän uutta matematiikkaa. Menikö muuten mielestäsi oikein noi laskut?

Kyllä ne näytti pikaisesti katsottuna suht järkeviltä. Tässä vaihtoehto A:ssa siis käytät tuon 40 000€ käteistä kämpän ostoon? Eli et ota pankista erikseen lainaa ja taloyhtiölainaa oli joku 90k€. Kulut tosiaan 04/2021 alkaen on hoitovastike (155,95€), yhtiölainankorko (n. 80€), yhtiölainanlyhennys (n. 303€ [arvio])

 

[Wemps]

Kyllä ne näytti pikaisesti katsottuna suht järkeviltä. Tässä vaihtoehto A:ssa siis käytät tuon 40 000€ käteistä kämpän ostoon? Eli et ota pankista erikseen lainaa ja taloyhtiölainaa oli joku 90k€. Kulut tosiaan 04/2021 alkaen on hoitovastike (155,95€), yhtiölainankorko (n. 80€), yhtiölainanlyhennys (n. 303€ [arvio])

Kyllä, käteistä on 40 000€, en tarvitse pankkilainaa.

Eli onko tämä lasku nyt sittenkin oikein?

Spoileri

Laskin nyt vielä uudelleen, laskin odotetun vuokrahinnan 850€ -> 680€ ja tuon vastikkeen 280 -> 240€.

680€ - 240€ = säästän kuukaudessa 440€ verrattuna vuokra-asumiseen. Tästä summasta osakkeisiin voin sijoittaa 140€, koska 300€ menee +-0:na taloyhtiölainan lyhennykseen.

Laitan tuon 140€ / kk osakkeisiin 7% tuotto-odotuksella. 10 vuoden päästä kasassa 24 800€. 300€ / kk lyhennyssumma ei tuota mitään, eli 36 000€.

Otetaan tähän päälle että asunnon arvo nousisi 1,5 prosenttia vuodessa. 162 400 - 140 000€ = 22 400€

Näin ollen 10 vuoden päästä minulla olisi kasassa 40 000€ + 24 800€ + 36 000€ + 22 400 = 123 200€. Laskuista jätetty inflaatio pois.

Vaihtoehdossa B asuisin kalliimmalla vuokralla, mutta saisin laittaa tuon 40 000€ suoraan osakkeisiin 7% tuotto-odotuksella, ilman kuukausisäästöä. Summaksi tulisi 78 700€.

Ja pahoittelut jos tulee offtopicia, laitoin tänne kun tässä yritän vertailla osakesijoitusten ja asuntosijoitusten välistä tuottoa.

 

[edup]

Kyllä, käteistä on 40 000€, en tarvitse pankkilainaa.

Eli onko tämä lasku nyt sittenkin oikein?

Spoileri

Laskin nyt vielä uudelleen, laskin odotetun vuokrahinnan 850€ -> 680€ ja tuon vastikkeen 280 -> 240€.

680€ - 240€ = säästän kuukaudessa 440€ verrattuna vuokra-asumiseen. Tästä summasta osakkeisiin voin sijoittaa 140€, koska 300€ menee +-0:na taloyhtiölainan lyhennykseen.

Laitan tuon 140€ / kk osakkeisiin 7% tuotto-odotuksella. 10 vuoden päästä kasassa 24 800€. 300€ / kk lyhennyssumma ei tuota mitään, eli 36 000€.

Otetaan tähän päälle että asunnon arvo nousisi 1,5 prosenttia vuodessa. 162 400 - 140 000€ = 22 400€

Näin ollen 10 vuoden päästä minulla olisi kasassa 40 000€ + 24 800€ + 36 000€ + 22 400 = 123 200€. Laskuista jätetty inflaatio pois.

Vaihtoehdossa B asuisin kalliimmalla vuokralla, mutta saisin laittaa tuon 40 000€ suoraan osakkeisiin 7% tuotto-odotuksella, ilman kuukausisäästöä. Summaksi tulisi 78 700€.

Ja pahoittelut jos tulee offtopicia, laitoin tänne kun tässä yritän vertailla osakesijoitusten ja asuntosijoitusten välistä tuottoa.

Ah, aivan. Tämä selittääkin miksi sulla laskuissa ylipäätään oli vain se yksi lyhennyssumma. Vaihtoehtohan olisi ottaa lainaa myös sille 40k myyntihinnalle ja sijoittaa se alkuperäinenkin 40k.

 

[Dalle]

Kyllä, käteistä on 40 000€, en tarvitse pankkilainaa.

Eli onko tämä lasku nyt sittenkin oikein?

Spoileri

Laskin nyt vielä uudelleen, laskin odotetun vuokrahinnan 850€ -> 680€ ja tuon vastikkeen 280 -> 240€.

680€ - 240€ = säästän kuukaudessa 440€ verrattuna vuokra-asumiseen. Tästä summasta osakkeisiin voin sijoittaa 140€, koska 300€ menee +-0:na taloyhtiölainan lyhennykseen.

Laitan tuon 140€ / kk osakkeisiin 7% tuotto-odotuksella. 10 vuoden päästä kasassa 24 800€. 300€ / kk lyhennyssumma ei tuota mitään, eli 36 000€.

Otetaan tähän päälle että asunnon arvo nousisi 1,5 prosenttia vuodessa. 162 400 - 140 000€ = 22 400€

Näin ollen 10 vuoden päästä minulla olisi kasassa 40 000€ + 24 800€ + 36 000€ + 22 400 = 123 200€. Laskuista jätetty inflaatio pois.

Vaihtoehdossa B asuisin kalliimmalla vuokralla, mutta saisin laittaa tuon 40 000€ suoraan osakkeisiin 7% tuotto-odotuksella, ilman kuukausisäästöä. Summaksi tulisi 78 700€.

Ja pahoittelut jos tulee offtopicia, laitoin tänne kun tässä yritän vertailla osakesijoitusten ja asuntosijoitusten välistä tuottoa.

Ohan nuo oikein, mutta todellisuus voi olla hieman eri kuin tuo sun ennuste. 7%-vuotuinen tuotto osakkeista seuraavan 10v aikana voi olla aika vaikea saada, myös asuntojen hinnat voivat tulla alas tai pysyä samana. Muista myös, että yhtiölainaa olisi 10v jälkeen vielä n. 55 000€ jäljellä.
Lähtökohtaisesti on järkevämpää asua omassa asunnossa kuin vuokralla, tähän kuitenkin vaikuttaa mm. joutuuko muuttamaan toiselle paikkakunnalle jossain vaiheessa seuraavan 10v aikana.

 

[valexi]

Hommaat sen 40ke pankista ja sijoitat sen käteisenä olevan 40ke tuottamaan osakkeisiin. Miksi laittaisit käteisellä, kun pankista saat rahat alle 1% korolla? Hölmöä.

 

[Wemps]

Hommaat sen 40ke pankista ja sijoitat sen käteisenä olevan 40ke tuottamaan osakkeisiin. Miksi laittaisit käteisellä, kun pankista saat rahat alle 1% korolla? Hölmöä.

Noin isolla velkavivulla sijoittaminen menee jo oman riskinsietokyvyn yläpuolelle.

En näe että nykyinen nollakoron kausi voi jatkua ikuisesti, jonka lisäksi se paljon puhuttu rommaus voi tulla tai olla tulematta. Jos käy niin että kurssit laskevat ja korot nousevat niin on aika ikävä tilanne.

 

[Ilmarinen]

Onko sellaista ajanjaksoa ollut, jolloin talous on taantumassa ja samalla keskuspankki nostaa korkoja?

 

[Jorsetti]

Jotenkin on syksyn 2008 fiilikset. Sokeria sauna täyteen ja tankit täyteen polttoainetta. Setämiehet ja tätinaiset sitten noin vuoden päästä osaketankkaukseen käteisellä.

 

[muronsyöjä]

Sijoittamisesta kiinnostunut täällä, joka tarvitsi hieman neuvoa. Mulla olisi tällä hetkellä (tai oikeastaan ollut jo aika kauan) laittaa ainakin 3000-5000 euroa sijoituksiin, mutta en oikein ole viitsinyt perehtyä siihen, minkälaisiin kohteisiin rahat kannattaisi laittaa. Ainakaan osakkeita ei tällaisella pääomalla kannata ostaa, kun ei saa tarpeeksi hyvää hajautusta ja hankintakuluihin menisi jo suuri siivu tulevista tuotoista, eikö? Parempi ratkaisu olisi siis varmaankin erilaiset rahastot, mutta niitäkin tuppaa olemaan paljon erilaisia. Olisiko viisaampaa sijoittaa yhteen vai useampaan rahastoon? Koko pääoma kerralla vai kuukausisäästöperiaatteella vai näiden yhdistelmä?

Jos tarkoitus on laittaa lisää rahaa myöhemmin, niin hyvin voit alkaa 5000:lla osakesijoittajaksikin. 500e per osake on jo 10 osakkeen portfolio. Suomalaisista osakkeista onkin sitten jo vaikeaa löytää yhtään kymmentä enempää järkevää ostokohdetta.

 

[Wemps]

Jos tarkoitus on laittaa lisää rahaa myöhemmin, niin hyvin voit alkaa 5000:lla osakesijoittajaksikin. 500e per osake on jo 10 osakkeen portfolio. Suomalaisista osakkeista onkin sitten jo vaikeaa löytää yhtään kymmentä enempää järkevää ostokohdetta.

Mitkä nämä 10 osaketta voisivat mielestäsi olla?

 

[tuoppi´]

Jotenkin on syksyn 2008 fiilikset. Sokeria sauna täyteen ja tankit täyteen polttoainetta. Setämiehet ja tätinaiset sitten noin vuoden päästä osaketankkaukseen käteisellä.

Tai sitten jatkaa vaan kuukausittaista sijoittamista ihan normaalisti.

 

[valexi]

Mitkä nämä 10 osaketta voisivat mielestäsi olla?

• Kone
• Neste
• Nokia
• Nordea
• Telia
• Metsä Board
• Fortum
• Valmet
• Kesko
• Terveystalo

 

[namlepo]

Meenooko perkele nyt oikeesti rommata? Jo 3 paikkaa oli netissä juttua markkinoiden käänteestä?

 

[amoult]

@namlepo
Kyllä kyllä. Jos netissä on näin kirjoitettu jo oikeen kolmessa paikassa ja kakkat on jo housuissa niin laput laitaan ja mailmanloppua odotellemaan. Toinen vaihtoehto on noudattaa omaa sijoitussuunnielmaa järkähtämättä ja suodattaa turha kohina pois ja ostaa tasaisesti lisää.

 

[Tukkeuma]

• Kone
• Neste
• Nokia
• Nordea
• Telia
• Metsä Board
• Fortum
• Valmet
• Kesko
• Terveystalo

Eikö olisi paljon kustannustehokkaampaa ja helpompaa laittaa rahansa täysin kuluttomaan super suomirahastoon, jos aikoo omistaa 10-20 suurimman suomalaisen firman osakkeita...?

 

[Tukkeuma]

Meenooko perkele nyt oikeesti rommata? Jo 3 paikkaa oli netissä juttua markkinoiden käänteestä?

Löydät varmasti samanlaisia artikkeleita joka vuodelta viimeiset 5v taaksepäin jos lähdet vähän kaivelemaan...

 

[Jälkiruoka]

Töissä eräs sijoitusvastainen älykkö tiesi kertoa 7 vuotta sitten, ettei kannata sijoittaa tai ostaa asuntoa, kun ihan kohta rommaa.
Maailmanlopun ennustajia on aina ja joka ikinen päivä jonkun meedion mukaan on juuri se hetki. Eli lopulta joku osuu aina oikeaan, aivan kuin joku tuppaa lotossakin voittamaan.
Minä tyhmänä jatkan kk-sijoitusta. Enkä myy asuntoani.

 

[puik]

Nordea ja S-Pankki pudottivat vastikään yhdistelmärahastoidensa juoksevat kulut selvästi alle prosenttiin.

Viittaatko S-Pankin säästäjään? Millä Nordean rahastolla kulut on laskeneet? En ole huomannut perus säästö -rahastoissa muutoksia.

Onko S-Pankilla jotain matalakuluista indeksirahastoa kuten MSCI World (tai ilman ostokuluja)? Kaveri kyseli multa mihin laittaa muutama tonni ja ehdotin Nordnetiä ja tuota helppona "laita ja unohda -vaihtoehtona" mutta kuulemma rahat on S-Pankissa ja ei haluaisi siirtää niitä sieltä pois

S-Pankki mainostaa Säästäjä palvelullaan 0.4% kuluja (ei kuluja nostoista), mutta se ei ole tainnut kerätä kiitosta täällä . Käyttöönotto ja säätö pitää kai tehdä vain mobiilisoftalla. Jako korko- ja osakerahostoihin määräytyy valitusta riskitasosta, ja aina menee pieni osuus korkoihinkin. Käytännössä sijoitukset taitaa jakautua kahteen FIM:n rahastoon.

 

[Gadus morhua]

S-Pankki mainostaa Säästäjä palvelullaan 0.4% kuluja (ei kuluja nostoista), mutta se ei ole tainnut kerätä kiitosta täällä .

Kulurakenteen ymmärrys ja vertailu muihin vastaaviin tuotteisiin on tietenkin hyvä asia. Toisaalta, jos tämä vaikkapa Säästäjä-palvelu mahdollistaa säästämisen ja sijoittamisen näennäisellä helppoudellaan ja edullisuudellaan (mm. "siirrä euro sivuun jokaisesta korttiostoksestasi" tai poonusten rahastointina), niin ei kai sitä voi muuta kuin suositella. Siis parempi säästää tai sijoittaa yhtään mitään, kuin jättää kaikki vaikkapa tarpeettoman kulutuksen armoille. Ja voisi kuvitella olevan helppo portti kovempiin instrumentteihin.

Rommausta on manattu taas kovasti. Tulleekohan ennen ensi kesää?

 

[Paapaa]

Töissä eräs sijoitusvastainen älykkö tiesi kertoa 7 vuotta sitten, ettei kannata sijoittaa tai ostaa asuntoa, kun ihan kohta rommaa.

Mä en ole koskaan oikein ymmärtänyt ns. rommareita. Varmaa romahdusta on povattu eri foorumeilla finanssikriisin pohjamudista lähtien jatkuvalla syötöllä yli 10v vuoden 2009 pohjista lähtien. Menetetyt tuotot seuraavaa romahdusta odottaen olisivat mittavia. Tälläkin hetkellä esim. FB:n Sijoituskerhossa on muutama kirjoittaja, joiden missio on postailla vain negatiivisia uutisia taloudesta. Totta kai jossain vaiheessa joku osuu täydellisesti oikeaan, mutta onhan tuo älytöntä.

 

[valexi]

Eikö olisi paljon kustannustehokkaampaa ja helpompaa laittaa rahansa täysin kuluttomaan super suomirahastoon, jos aikoo omistaa 10-20 suurimman suomalaisen firman osakkeita...?

Kysyttiin mitä kymmentä suomalaista firmaa ostaisit jos ostaisit. Vastasin...