Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Kvarkki]

Pankillehan tuo on varmasti oikein sopiva tuote. Hemmetin lyhyt suojausaika tosiaan ja aika isolla kokonaiskorolla ja vielä reiluun hintaan. Yök. Koska kuitenkin on syytä varautua siihen, että pärjäätte myös 5-6% koron aikaan lainanne kanssa, niin ihan turhasta mielestäni maksaisistte. Paljon parempi ottaa se 2 k€ vähemmän velkaa. Pankit varmaan hieroo käsiään tällä hetkellä yhteen, kun asuntokauppa käy kuumana ja inflaatiostakin on vähän höpisty. Siihen vielä päälle "tässä alussa olisi hyvä olla jotain suojausta kun lainasumma on suuri" argumentti, niin kauppa käy.

 

[maustevoi]

Löydettiin hieno liian kallis tontti.
Voimmeko tehdä näin;
Ostan tontista 51% ja vanhempani ostavat 49%. Maksan tuolle 49%lle tuottoa 4% ja lunastan to tontin heti kun siihen on rahaa, todennäköisesti heti talon valmistuessa.
Onnistuuko tuollainen? Saako rakentaa talon tontille, jonka joku muu omistaa osittain ? Vai riittääkö 51pros enemmistö siihen ,että tuo onnistuu ts. olen ns oikea omistaja .

 

[Taneli-]

Saako rakentaa talon tontille, jonka joku muu omistaa osittain ?

Tietysti saa, vuokratonteilla on asuntoja myynnissä (ja vuokralla) vaikka miten paljon. Ongelmaksi voi nousta se jos ET tuntisi omistajaa (ja se olisi joku yksityinen taho, kaupunki/kunta yleensä ei myy eteenpäin tonttia päällä olevan rakennuksen omistajan alta), mutta jos omat vanhemmat kyseessä he tuskin alkavat vuokraa korottelemaan tai vaatimaan että purat kämpän jos et heidän pyyntöihinsä suostu tms. outouksia.

 

[Juomatilaaja]

Löydettiin hieno liian kallis tontti.
Voimmeko tehdä näin;
Ostan tontista 51% ja vanhempani ostavat 49%. Maksan tuolle 49%lle tuottoa 4% ja lunastan to tontin heti kun siihen on rahaa, todennäköisesti heti talon valmistuessa.
Onnistuuko tuollainen? Saako rakentaa talon tontille, jonka joku muu omistaa osittain ? Vai riittääkö 51pros enemmistö siihen ,että tuo onnistuu ts. olen ns oikea omistaja .

Eihän tontin oma tarvitse olla. Mutta miksi pallotella omistusta ja maksella ylimääräisiä maksuja sekä veroja. Osta tontti kokonaan ja lainaa ne rahat vanhemmiltasi, jos sikseen tulee.

 

[Aatos]

Voit myös yhdistää ennakkoperinnön saannin samaan niin, että makselet lainaa takaisin 2*5k per 3v ja vanhempasi antavat sinulle samat 2*5k per 3v verovapaina lahjoina.

 

[miloytyn]

Mitään tuottoakaan ei tarvi maksaa jos vanhemmat eivät sitä halua. Lainaakin saa antaa nollakorolla.

 

[maustevoi]

Eihän tontin oma tarvitse olla. Mutta miksi pallotella omistusta ja maksella ylimääräisiä maksuja sekä veroja. Osta tontti kokonaan ja lainaa ne rahat vanhemmiltasi, jos sikseen tulee.

Olisihan se kiva jos se noin toimisi, mutta vanhemmat ei aja edes vakuuksia eli ihan itse rahat jotenkin löydyttävä. En yritä saada ilmaiseksi, vaan että maksan sille 49 pros tonttiosuudelle tuottoa kunnes on rahaa se itse lunastaa. Yritän lähinnä selvittää että onko tuo mahdollista pankin näkökulmasta siinä vaiheessa kun rakentamisen pitäisi alkaa.

 

[Juomatilaaja]

Olisihan se kiva jos se noin toimisi, mutta vanhemmat ei aja edes vakuuksia eli ihan itse rahat jotenkin löydyttävä. En yritä saada ilmaiseksi, vaan että maksan sille 49 pros tonttiosuudelle tuottoa kunnes on rahaa se itse lunastaa. Yritän lähinnä selvittää että onko tuo mahdollista pankin näkökulmasta siinä vaiheessa kun rakentamisen pitäisi alkaa.

No tuo kai se ihan oikea lähtökohta onkin, mutta ajattelin tuota nimenomaan vaihtoehtona tonttiosuuden ostamiselle.

Rautalangasta: jos vanhempasi ostaa tonttiosuuden, niin hekin sitten maksavat siitä osuudestaan varainsiirtoveron 4 %, kaupanvahvistajan palkkion ja lainhuudon. Sitten kun maksat heille vuokraa tontista, he maksavat siitä puolestaan pääomaveron. Ja edelleen, kun sinä lunastat vanhempiesi osuuden tontista, niin sinä taas maksellaan varainsiirtoveroja ja muita kuluja.

Pankin näkökulmasta ajattelemasi kuvio voi olla ihan ok, mutta sen enempää sinun kuin vanhempiesi kannalta tuossa kuviossa ei ole kauheasti mieltä.

 

[mt247]

Olisihan se kiva jos se noin toimisi, mutta vanhemmat ei aja edes vakuuksia eli ihan itse rahat jotenkin löydyttävä. En yritä saada ilmaiseksi, vaan että maksan sille 49 pros tonttiosuudelle tuottoa kunnes on rahaa se itse lunastaa. Yritän lähinnä selvittää että onko tuo mahdollista pankin näkökulmasta siinä vaiheessa kun rakentamisen pitäisi alkaa.

Lainaa vanhemmilta ja maksa lainasta vaikka korkoa sitten.

 

[Unihiekkamyrsky]

Yritin varata aikaa s-pankkiin lainaneuvotteluun, seuraava vapaa aika olisi 2 viikon päästä. Hieman kiirettä heillä ilmeisesti.

 

[sledass]

Yritin varata aikaa s-pankkiin lainaneuvotteluun, seuraava vapaa aika olisi 2 viikon päästä. Hieman kiirettä heillä ilmeisesti.

Taitaa olla iso osa lainaneuvottelijoista kesälomalla...

 

[Carlos]

Oli ihan sujuvaa toimintaa Nordean osalta. Alustava lainaneuvottelu oli sovittu tiettyyn kellonaikaan etänä, mutta jostain syystä virkailija oli puoli tuntia myöhässä tapaamisesta. Tästä kun huomautin että ei viitsisi työaikaa kuluttaa verkkopankin kyttäämiseen, hän pahoitteli kovasti tapahtunutta. Ajattelin että noh, sattuuhan tätä ja annoin asian olla. Seuraavana päivänä kuitenkin oli tilille tullut rahallinen korvaus tapahtuneesta myöhästymisestä.

 

[ntkt]

Onkos kukaan viime aikoina muuttanut asuntolainan marginaalia?

Nyt soittelin Nordeaan ja marginaalin muutos maksaisi 250e. Viimeksi reilu vuosi sitten meni ilmaiseksi ja muutenkin sutjakammin. Nyt kyseltiin kaikki tiedot tuloista ja menoista vaikka toisen asian yhteydessä olin ne viime viikolla juuri antanut.

 

[PornReindeer]

Yritin varata aikaa s-pankkiin lainaneuvotteluun, seuraava vapaa aika olisi 2 viikon päästä. Hieman kiirettä heillä ilmeisesti.

Asunnonostajat ja kiinteistövälittäjät raivoissaan: pankkien lainakäsittelyt pullonkaulana asuntokaupoissa – "Varmasti harmittaa, kun unelmien koti menee sivu suun"

Pankkien hidas toiminta jarruttaa asuntokauppoja. Osa pankeista on purkanut sumaa ylitöinä ja viikonlopputempauksin.

yle.fi

Itselläni oli lainalupaus mennyt vanhaksi, täsmäsähköposti eteenpäin ja uudet laput samana päivänä. Toki helpottaa kun "oma" pankki ja asiasta löpisty jo aikaisemmin, mutta ihan hyvä että meni nopeasti kun tarjoukseni talosta oli jo hyväksytty

Jos jotain kiinnostaa niin:
Lainalupaus 300t€ talolle, omarahoitus 10% ja lopuille maksullinen lainavakuus; 0.5% marginaali.

Nykyistä ei tarvitse myydä, mutta siitä on vielä sen verran lainaa ettei saa sieltä vipua ja lähteehän se toki myyntiin kunhan on muutettu. Tarkoituksena siis oli että voin tehdä ehdottoman tarjouksen ilman oman myyntiä ensin.

Edit. Tajusin tuossa että nykyisen lainani marginaali on suurempi kuin tuo 0.5%, kannattaa ottaa toinen laina rinnalle niin marginaali tippuu. Pitäisi varmaan kilpailuttaa hieman useammin

 

[Juomatilaaja]

Asunnonostajat ja kiinteistövälittäjät raivoissaan: pankkien lainakäsittelyt pullonkaulana asuntokaupoissa – "Varmasti harmittaa, kun unelmien koti menee sivu suun"

Pankkien hidas toiminta jarruttaa asuntokauppoja. Osa pankeista on purkanut sumaa ylitöinä ja viikonlopputempauksin.

yle.fi

Itselläni oli lainalupaus mennyt vanhaksi, täsmäsähköposti eteenpäin ja uudet laput samana päivänä. Toki helpottaa kun "oma" pankki ja asiasta löpisty jo aikaisemmin, mutta ihan hyvä että meni nopeasti kun tarjoukseni talosta oli jo hyväksytty

Jos jotain kiinnostaa niin:
Lainalupaus 300t€ talolle, omarahoitus 10% ja lopuille maksullinen lainavakuus; 0.5% marginaali.

Nykyistä ei tarvitse myydä, mutta siitä on vielä sen verran lainaa ettei saa sieltä vipua ja lähteehän se toki myyntiin kunhan on muutettu. Tarkoituksena siis oli että voin tehdä ehdottoman tarjouksen ilman oman myyntiä ensin.

Aika monelle meistä se nykyinen pankki on nimennyt oman yhteyshenkilön. Jos sellainen löytyy, kannattaa olla häneen suoraan yhteydessä lainoja hakiessa, ja unohtaa ne pankin lainahakemus-lomakkeet yms.

Mä itse asioin omassa pankissa nykyään vain yhden henkilön kanssa ja verkkopankin viestit-osioon tulee vastauksia kysymyksiin parhaimmillaan muutamassa minuutissa. Samaten lainalupaukset tulee ennätysnopeasti ja nyt esim. yhden keskeneräisen asuntokaupan kohdalla virkailija ilmoitteli omatoimisesti jo hyvissä ajoin omista lomistaan, jotta osaan varautua niihin.

Minulla on pankkina OP. Tätä nykyistä edeltävä riesakseni koitunut pankkivirkailija samassa pankissa oli sellainen, joka ei tuntunut tietävän sen paremmin sitä mitä olen ostamassa kuin mitä hän on myymässä. Kouluarvosanoin täyden nelosen touhua. Ja vastaavasti nykyinen asiakaspalvelijani pankin päässä hoitaa duuninsa täyden kympin arvosanoin.

 

[PornReindeer]

Aika monelle meistä se nykyinen pankki on nimennyt oman yhteyshenkilön. Jos sellainen löytyy, kannattaa olla häneen suoraan yhteydessä lainoja hakiessa, ja unohtaa ne pankin lainahakemus-lomakkeet yms.

OP itsellänikin ja itseasiassa en ottanut omaan yhteyshenkilöön vaan "rahoitusasiantuntijaan" jolle yhteyshenkilö ohjasi viimeeksikin. Ainakin omassa OP:n haarakonttorissa yhteydenotot ovat sujuneet.

Sain muuten lainakattotarjouksen 1-2% 14 vuotta. Ei ihan kohtuuttoman kuuloinen, mutta ei kyllä minun talous mitenkään tiukoilla ole niin ehkä nuokin rahat voisi laittaa rahastoon

 

[Unihiekkamyrsky]

S-pankin nainen soittelikin itselle tänään ja sain lainatarjouksen. 0.5 tarjosi marginaaliksi.

Yhteydenottoni laitoin perjantaina, eli eihän tässä niin mahdottomasti aikaa mennytkään.

 

[PetriV]

Nyt olisi tarkoitus ottaa rakennuslainan kylkeen vielä lisää lainaa autotallia varten, niin ensimmäinen aika lainaneuvotteluun oli vasta tämän kuun lopulle Nordeaan.
Tässä nyt on syynä tietenkin se, että meidän "oma" lainaneuvottelija jäi lomalle ja saamme jonkun toisen seuraavaan neuvotteluun mukaan. Mutta kyllähän tuo useamman viikon jonotus on luvattoman pitkä kun laina on jo "paketissa".

 

[Fact0ry]

Onkos kukaan viime aikoina muuttanut asuntolainan marginaalia?

Nyt soittelin Nordeaan ja marginaalin muutos maksaisi 250e. Viimeksi reilu vuosi sitten meni ilmaiseksi ja muutenkin sutjakammin. Nyt kyseltiin kaikki tiedot tuloista ja menoista vaikka toisen asian yhteydessä olin ne viime viikolla juuri antanut.

Mistä mihin olisi muuttunut? Meillä 0,49% Uudellamaalla pk-seudun ulkopuolella ja tässä miettinyt yhteydenottoa Nordeaan kun tässä taas tulot nousseet sen verran että luulisi olevan varaa laskea.

 

[Make]

Mulla on tilanne, että tuli eteen kiinnostava asunto mutta ASP-tililtä puuttuu n. 4000€ käsirahaa. Sinne saa laittaa 3000€ per vuosineljännes, eli nyt heinä-syyskuussa ja sitten puuttuvan tonnin saisi laittaa vasta lokakuussa. Mietinkin että miten tuon voisi ratkaista jos asunnon haluaisi ostaa jo nyt kuluvalla vuosineljänneksellä. Vaihtoehtoja mitä tuli mieleen:
- Väliaikaisrahoitus jonka muuttaa ASP-lainaksi heti kun voi eli vuoden loppuun mennessä. Tässä häviää ainakin väliaikaisrahoituksen valtiontakauksen kustannukset.
- ASP-lainaa sen mitä saa, ja puuttuva n. 10 000€ tavallisena asuntolainana. Miten tässä tilanteessa menisi esim. valtiontakaus kun on tavallaan 2 eri lainaa?
- Ei ollenkaan ASP-lainaa vaan pelkkää tavallista asuntolainaa.

En ole vielä pankin kanssa jutellut asiasta, niin en tiedä onko jotain muutakin vaihtoehtoa.

 

[Nikoza]

Mulla on tilanne, että tuli eteen kiinnostava asunto mutta ASP-tililtä puuttuu n. 4000€ käsirahaa. Sinne saa laittaa 3000€ per vuosineljännes, eli nyt heinä-syyskuussa ja sitten puuttuvan tonnin saisi laittaa vasta lokakuussa. Mietinkin että miten tuon voisi ratkaista jos asunnon haluaisi ostaa jo nyt kuluvalla vuosineljänneksellä. Vaihtoehtoja mitä tuli mieleen:
- Väliaikaisrahoitus jonka muuttaa ASP-lainaksi heti kun voi eli vuoden loppuun mennessä. Tässä häviää ainakin väliaikaisrahoituksen valtiontakauksen kustannukset.
- ASP-lainaa sen mitä saa, ja puuttuva n. 10 000€ tavallisena asuntolainana. Miten tässä tilanteessa menisi esim. valtiontakaus kun on tavallaan 2 eri lainaa?
- Ei ollenkaan ASP-lainaa vaan pelkkää tavallista asuntolainaa.

En ole vielä pankin kanssa jutellut asiasta, niin en tiedä onko jotain muutakin vaihtoehtoa.

Onko kvartaalit kuitenkin tulleet täyteen? Säästöt ei nimittäin välttämättä tarvitse olla ASP-tilillä. ASP:n hyödyt on mahdollista saada myös niin, että laitat 8 x 150€ ASP-tilille ja pidät loput rahoista ihan normi tilillä. Toki korkojen kannalta ei ehkä järkevintä.

Normi lainaakin kannattaa harkita. Monet pankit nimittäin maksavat ASP-lisäkorot myös siihen, edellyttäen että ASP:n ehdot täyttyvät. Lisäksi lyhennysvapaita on helpompi saada (ASP-lainassa vain erityisestä syystä ja lyhennysvapaat ei saa pidentää laina-aikaa). Laina-aika voi myös normissa olla pidempi kuin 25v.

 

[helppo92]

Onko kvartaalit kuitenkin tulleet täyteen? Säästöt ei nimittäin välttämättä tarvitse olla ASP-tilillä. ASP:n hyödyt on mahdollista saada myös niin, että laitat 8 x 150€ ASP-tilille ja pidät loput rahoista ihan normi tilillä. Toki korkojen kannalta ei ehkä järkevintä.

Normi lainaakin kannattaa harkita. Monet pankit nimittäin maksavat ASP-lisäkorot myös siihen, edellyttäen että ASP:n ehdot täyttyvät. Lisäksi lyhennysvapaita on helpompi saada (ASP-lainassa vain erityisestä syystä ja lyhennysvapaat ei saa pidentää laina-aikaa). Laina-aika voi myös normissa olla pidempi kuin 25v.

Kyllä lyhennysvapaat saa asp-lainassa pidentää laina-aikaa, jos ei ole alkujaan ottaanut maksimi aikaa lainalle (25 vuotta). Näin ainakin minulle OP:n pankkivirkailija kertoi.

Asp-lainan saadakseen pitää tosiaan olla vähintään 10% säästetty ja tähän ei lasketa mukaan lopuksi maksettavaa lisäkorkoa. Ilmaista valtiontakausta ei taida saada, jos ei ota asp-lainaa, vaikka lisäkoron pankki maksaisikin.

Väliaikaislainasta tulee myös nostokulut noiden maksullisten valtion takauksien lisäksi. En suosittele, jollei ole oikeasti semmoinen kohde jota ei pariin vuoteen markkinoille tule. Itse näin tein, mutta uudiskohdekkin oli sellainen, että nämä ovat erittäin harvinaisia koko Suomessa. Eikä ole yhtään kaduttanu jälkikäteen menetetyt noin 800€ ja sain lopulliseen lainaan jopa 0,2% paremman marginaalin samasta pankista.

 

[Make]

Kvartaalit on täynnä. Varasin verkkotapaamisen pankin kanssa.

 

[ntkt]

Mistä mihin olisi muuttunut? Meillä 0,49% Uudellamaalla pk-seudun ulkopuolella ja tässä miettinyt yhteydenottoa Nordeaan kun tässä taas tulot nousseet sen verran että luulisi olevan varaa laskea.

0,65 -> 0,45.

Mutta siis lähinnä tuo muutoksen hinta mietityttää. Periaatteessahan markinaalin lasku kannattanee, koska laina-aikaa on rutkasti jäljellä.

 

[Juomatilaaja]

0,65 -> 0,45.

Mutta siis lähinnä tuo muutoksen hinta mietityttää. Periaatteessahan markinaalin lasku kannattanee, koska laina-aikaa on rutkasti jäljellä.

Mikä tuossa mietityttää? Jos lainaa on vaikka hieman toistasataa tuhatta euroa jäljellä, on tuo järjestelypalkkio kuitattu vuodessa korkojen säästönä. Tai vaikka lainaa olisi puolet vähemmän, niin siltikin se kulu palautuu parissa vuodessa takaisin.

 

[maustevoi]

Oisko vinkkejä, miten saada laina fiksuiten järjestymään?

Kyseessä siis kiinteistö / tontti. 150k tontin hinta.

Lainaa itsellä 83k ja vaimolla 113k .

Onko jokin pankki antanut tontille vakuusarvoa vähän reilummin? Nyt kaksi tarjousta, toinen 50% ja toinen 60% vakuusarvo, joka menee aika kovaksi oman rahan osuudeksi sitten mikäli näin tosiaan on. Löytyisköhän mistään perus 70% vakuusarvomäärittelyä tms.?

Voiko tähän hakea raksalainaa siten, että saisi pitemmän laina-ajan mutta lainan vain tonttiin? Nyt haluavat jotain kustannusarviota talosta, jota ei ole. Jos heitän hihasta, että 400k niin sittenhän he vaatii käsittääkseni tuolle 400k arvolle siitä sen 30% vakuutta/omaa rahaa (=120 000e). Sen sijaan jos lainan sais vaan tolle kiinteistölle, niin jäis se omaraha/vakuusosuus pienemmäksi (150k*60% --> 60k omaa rahaa tai vakuuksia). Kuitenkin 60 000e ero tuossa omassa rahassa...

Kuulemma pitää ottaa tämä näköjään kulutusluottona? Pitääkö paikkansa... 10v maksuaika, eli röyheät kuukausierät.. Muuttuisi tavan asuntolainaksi siinä vaiheessa, kun ruvetaan rakentaa..

 

[Juomatilaaja]

Onko jokin pankki antanut tontille vakuusarvoa vähän reilummin? Nyt kaksi tarjousta, toinen 50% ja toinen 60% vakuusarvo, joka menee aika kovaksi oman rahan osuudeksi sitten mikäli näin tosiaan on. Löytyisköhän mistään perus 70% vakuusarvomäärittelyä tms.?

Minkä perusteella 70 % olisi joku "perus" tontin vakuusarvon määrittelyssä? Minun käsittääkseni tonttien vakuusarvon skaala on aika laaja, johon vaikuttaa monet asiat sijainnista alkaen. Toisaalta, jos 60 % ei riitä, niin eikös sen viestin pysty aika helposti laittamaan vaikka viidelle seuraavallekin pankille, joilta pyytää oman näkemyksensä asiasta. Ainakin asunnoissa Nordea ja Danske ovat vakuusarvon suhteen yleisesti joustavampia kuin vaikka OP. Tonttien osalta en tosin osaa vastaavaa arviota esittää.

 

[Behemoth]

Onko jokin pankki antanut tontille vakuusarvoa vähän reilummin? Nyt kaksi tarjousta, toinen 50% ja toinen 60% vakuusarvo, joka menee aika kovaksi oman rahan osuudeksi sitten mikäli näin tosiaan on. Löytyisköhän mistään perus 70% vakuusarvomäärittelyä tms.?

Kuulemma pitää ottaa tämä näköjään kulutusluottona? Pitääkö paikkansa... 10v maksuaika, eli röyheät kuukausierät.. Muuttuisi tavan asuntolainaksi siinä vaiheessa, kun ruvetaan rakentaa..

Me otettiin juuri OP:lta tonttilaina (vakuudellinen kulutusluotto) 36 k€ tontille. Tontti itsessään takaa 60% lainasta ja loppu jätettiin takausvajeeksi. Korko on 1.7%+12 kk Euribor eli tällä hetkellä 1.2%. Palvelumaksu on 2.5 e/kk, joten kokonaiskoroksi muodostuu 10 vuoden laina-ajalla 1.5%.

Maksetaan tuota lainaa pois niin kauan kunnes aletaan rakentamaan taloa, jolloin tonttilaina sulautetaan rakennuslainaan.

Lainan olisi saanut halutessaan bullettina, jolloin oltaisiin vaan maksettu korkoja.

Nämä vakuusasiat ovat aina tapauskohtaisia ja ne riippuvat tuloista, veloistaja ja tarvittavan lainan määrästä. Meidän laina oli aika pieni ja tulotaso hyvä, niin ei tarvittu lisävakuuksia. Mutta helpointa näissä on keskustella aina pankin kanssa.

 

[maustevoi]

Minkä perusteella 70 % olisi joku "perus" tontin vakuusarvon määrittelyssä? Minun käsittääkseni tonttien vakuusarvon skaala on aika laaja, johon vaikuttaa monet asiat sijainnista alkaen. Toisaalta, jos 60 % ei riitä, niin eikös sen viestin pysty aika helposti laittamaan vaikka viidelle seuraavallekin pankille, joilta pyytää oman näkemyksensä asiasta. Ainakin asunnoissa Nordea ja Danske ovat vakuusarvon suhteen yleisesti joustavampia kuin vaikka OP. Tonttien osalta en tosin osaa vastaavaa arviota esittää.

Juu no tonttien osalta nimenomaan nyt kiinnostaa, ku ei millään keretä neuvotella koko raksalainaa uusiksi tähän hätään - tontti tuli myyntiin torstaina ja sunnuntaina tarjottiin suoraan pyynti.
Ajatus oli siis, että voiko ne soveltaa.. Nyt kyseessä kuitenkin ihan 10/10 tontti, erittäin hyvä ja vielä kasvukeskuksesta - ja uskon arvon olevan 120k-170k välillä - ja niin kait uskoi muutkin, kun jo pari tarjousta ehti tulla.

Me otettiin juuri OP:lta tonttilaina (vakuudellinen kulutusluotto) 36 k€ tontille. Tontti itsessään takaa 60% lainasta ja loppu jätettiin takausvajeeksi. Korko on 1.7%+12 kk Euribor eli tällä hetkellä 1.2%. Palvelumaksu on 2.5 e/kk, joten kokonaiskoroksi muodostuu 10 vuoden laina-ajalla 1.5%.

Maksetaan tuota lainaa pois niin kauan kunnes aletaan rakentamaan taloa, jolloin tonttilaina sulautetaan rakennuslainaan.

Lainan olisi saanut halutessaan bullettina, jolloin oltaisiin vaan maksettu korkoja.

Nämä vakuusasiat ovat aina tapauskohtaisia ja ne riippuvat tuloista, veloistaja ja tarvittavan lainan määrästä. Meidän laina oli aika pieni ja tulotaso hyvä, niin ei tarvittu lisävakuuksia. Mutta helpointa näissä on keskustella aina pankin kanssa.

Loisto-juttu! Juuri tälläistä kokemusta haeskelin. Samalla idealla meilläkin tarkoitus, eli maksellaan lainaa pois ja sitten raksalaina - kun aika on oikea.
Tuo bullettion mielenkiintoine, pitääpä kysäistä!

Juu no tuo tontti nyt mikä ostettiin on kaiken järjen mukaan arvoltaan kovilla markkinoilla ainakin 80% mitä maksetaan.
Mutta olis tärkeää saada tuo tontti, niin sais sen lainaa sitten lyhennellä ja samallahan siinä ns. omarahoitusosuus rakennukseeen kait karttuu? Eikös se ole koko rakennushankkeen osuutta se tonttikin, eli menee omarahoitusosuutena??

Kiitos paljon.

 

[ntkt]

Mikä tuossa mietityttää? Jos lainaa on vaikka hieman toistasataa tuhatta euroa jäljellä, on tuo järjestelypalkkio kuitattu vuodessa korkojen säästönä. Tai vaikka lainaa olisi puolet vähemmän, niin siltikin se kulu palautuu parissa vuodessa takaisin.

Hyvä kysymys!

Mietin uuden asunnon ostamista, jolloin nykyinen laina uudelleenjärjesteltäisiin tai mahdollisesti maksettaisiin kokonaan pois.

Tuo on varsin totta, että jos oma tilanne pysyy ennallaan järjestelypalkkio kuittaantuu parissa vuodessa.

Oikeastaan kyse oli enemmänkin negatiivisesta yllätyksestä ja sen aiheuttamasta ajatusvirrasta, koska viimeksi marginaalin vaihto tosiaan ei maksanut mitään. Mutta ajat ja hinnoittelut tietysti muuttuvat.

 

[PornReindeer]

Sain muuten lainakattotarjouksen 1-2% 14 vuotta. Ei ihan kohtuuttoman kuuloinen, mutta ei kyllä minun talous mitenkään tiukoilla ole niin ehkä nuokin rahat voisi laittaa rahastoon

En tarttunut tuohon niin tuli uusi tarjous 0.4% marginaali ja 1.08% katto 10 vuodeksi 0.67% lisämaksulla, eli melkein kiinteä korko (1.07 - 1.08%). Kai se pankki tuostakin voitolle jää

 

[Juomatilaaja]

En tarttunut tuohon niin tuli uusi tarjous 0.4% marginaali ja 1.08% katto 10 vuodeksi 0.67% lisämaksulla, eli melkein kiinteä korko (1.07 - 1.08%). Kai se pankki tuostakin voitolle jää

Eli OP:n kanssa asioit. Itsellä on asuntolainoissa tuo vastaava viritelmä käytössä, tosin 14 vuoden suojauksella.

Pankki toki voittaa joka tapauksessa, sillä kyseessä on puhtaasti välitystuote, josta pankki ottaa oman siivunsa. Mutta se ei mielestäni vielä yksitään ole riittävä argumentti jättää korkosuojausta ottamatta. Eli oman riskinottokyvyn, riskinottomahdollisuuksien ja mieltymysten mukaan kannattaa mennä.

 

[aqu]

En tarttunut tuohon niin tuli uusi tarjous 0.4% marginaali ja 1.08% katto 10 vuodeksi 0.67% lisämaksulla, eli melkein kiinteä korko (1.07 - 1.08%). Kai se pankki tuostakin voitolle jää

Eikö (ainakin OPn) korkokatto viittaa nimenomaan viitekoron kattoon, eli 1.08% päälle [korkojen ollessa ylhäällä] joutuu vielä maksamaan normaalin marginaalin (0.4%) ja lisämaksun katosta (0.67%). Eli 1.07% "huonompi" diili kuin oikeasti kiinteä korko?

Korjatkaa toki jos olen väärässä.

 

[Juomatilaaja]

Eikö (ainakin OPn) korkokatto viittaa nimenomaan viitekoron kattoon, eli 1.08% päälle [korkojen ollessa ylhäällä] joutuu vielä maksamaan normaalin marginaalin (0.4%) ja lisämaksun katosta (0.67%). Eli 1.07% "huonompi" diili kuin oikeasti kiinteä korko?

Korjatkaa toki jos olen väärässä.

Ja minähän korjaan: Olet väärässä. Kokonaiskorko asettuu aiemman kirjoittajan esimerkissä nimenomaan siihen 1,07-1,08 %:n välille. Maksu koostuu siis normaalista marginaalista (0,4 %) ja korkokaton maksusta (0,67 %), josta muodostuu tuo 1,07 %. Varsinainen korkokatto on em. maksujen päälle 0,01 %, eli kokonaiskorko voi nousta vain tasolle 1,08 %. Siihen päälle ei tule muuta kuin normaalit lainanhoitokulut 2,5 e/kk, jotka ne tietenkin saa kuitattua bonuksista.

OP:n korkokattoviritelmän hyvä puoli on se, että lainaa voi lisälyhentää tai sen voi maksaa kokonaan pois ilman, että siitä tulee mitään sanktioita. Samahan ei yleensä kiinteän koron lainoissa onnistu. Tosin ne pankkien kiinteän koron tarjouksetkin ovat aika heikkoja. Joskus vuosi sitten Nordea vielä tarjosi esim. kiinteää kymppiä muutaman prosenttikymmenyksen lisähinnalla perusmarginaalin päälle, mutta hinnoittelu muuttui viime vuoden lopulla aika rajusti.

 

[PornReindeer]

Eikö (ainakin OPn) korkokatto viittaa nimenomaan viitekoron kattoon, eli 1.08% päälle [korkojen ollessa ylhäällä] joutuu vielä maksamaan normaalin marginaalin (0.4%) ja lisämaksun katosta (0.67%). Eli 1.07% "huonompi" diili kuin oikeasti kiinteä korko?

Korjatkaa toki jos olen väärässä.

Siis nimenomaan kokonaiskorko 1.07 - 1.08%, sain suullisena niin katsotaan mitä papereissa lukee. Voihan siis "virallinen" katto olla siellä merkitty 0.01%, virkailija sanoi tuosta "käytännössä kiinteäkorkoinen"

Eli OP:n kanssa asioit. Itsellä on asuntolainoissa tuo vastaava viritelmä käytössä, tosin 14 vuoden suojauksella.

Pankki toki voittaa joka tapauksessa, sillä kyseessä on puhtaasti välitystuote, josta pankki ottaa oman siivunsa. Mutta se ei mielestäni vielä yksitään ole riittävä argumentti jättää korkosuojausta ottamatta. Eli oman riskinottokyvyn, riskinottomahdollisuuksien ja mieltymysten mukaan kannattaa mennä.

Riskinottokykyä ja mahdollisuuksia on, mutta saatan tarttua tähän silti. En niin hirveästi kaipaa turvaa vaan enemmänkin pohdin odotusarvopohjalta, mutta jos turvaa saa edullisesti niin... Välillä on tarjottu sellaista etten itse keksi miten se voisi kannattaa tai siinä vaiheessa asuntolaina on muutenkin pienin ongelmista

Arvuutteluahan tämä on, mutta nähdäkseni 0.57% ylittäminen ei ole mikään mahdottomuus lähitulevaisuudessa joten voi olla ettei kokonaisuudessa tästä jää paljoa tappiolle. Tai sitten maksaa tuplakorkoa seuraavat 10 vuotta Vaikeahan se on sanoa miten koronan jälkeen korot lähtee liikkeelle, voihan ne mennä plussalle hyvinkin nopeasti tai pysyä seuraavat 10v alhaalla. Paljon parempi tämä mielestäni on kuin tuo edellinen 1-2%

 

[Juomatilaaja]

Arvuutteluahan tämä on, mutta nähdäkseni 0.57% ylittäminen ei ole mikään mahdottomuus lähitulevaisuudessa joten voi olla ettei kokonaisuudessa tästä jää paljoa tappiolle. Tai sitten maksaa tuplakorkoa seuraavat 10 vuotta Vaikeahan se on sanoa miten koronan jälkeen korot lähtee liikkeelle, voihan ne mennä plussalle hyvinkin nopeasti tai pysyä seuraavat 10v alhaalla. Paljon parempi tämä mielestäni on kuin tuo edellinen 1-2%

Itse liputan nykyhinnoilla korkosuojauksen puolesta. Korkojen suhteen sinulla on mielestäni ainoa oikea mielipide, eli että tulevan kehityksen ennustaminen on vaikeaa. Se on juuri niin, ja tilanteet muuuttuu nopeasti, jos sikseen tulee. Ei siitä montaa kuukautta ole, kun samat arvostetut ekonomistit puhuivat deflaatiovaarasta kuin jotka nyt varoittavat liian korkeasta inflaatiosta. Ja siitäkään ei näytä olevan mitään selkeää visiota, että seuraako kiihtyvää inflaatiota itseään ruokkiva kierre vai pian nähtävä jopa deflaation puolelle jarruttava liike.

 

[aqu]

Ja minähän korjaan: Olet väärässä. Kokonaiskorko asettuu aiemman kirjoittajan esimerkissä nimenomaan siihen 1,07-1,08 %:n välille. Maksu koostuu siis normaalista marginaalista (0,4 %) ja korkokaton maksusta (0,67 %), josta muodostuu tuo 1,07 %. Varsinainen korkokatto on em. maksujen päälle 0,01 %, eli kokonaiskorko voi nousta vain tasolle 1,08 %. Siihen päälle ei tule muuta kuin normaalit lainanhoitokulut 2,5 e/kk, jotka ne tietenkin saa kuitattua bonuksista.

Kiitos korjauksesta - olin siis väärässä. Täytyypä sitten tarkistaa omallakin kohdalla onko tosiaan noin. Korkokaton esitteessä kun puhutaan vain "kattotasoon rajatusta viitekorosta" ja itse tarjouksessa taas pelkästään "korkokatosta". Selkeämpää olisi kun puhuttaisi kokonaiskorosta...

 

[Aatos]

Aina voi myös jakaa tarpeen kahdeksi lainaksi, toinen euriborilla ja toinen kiinteällä.

 

[Clarenz]

Ehkä tyhmä kysymys ASP:sta. Jos ASP-tilillä näkyy säästetty summa esim 10500 niin siinähän ei ole mukana sitä lisäkorkoa vielä, vaan se lasketaan päälle tuohon? Vai onko se jo leivottu sinne oletuksena sisään? Ei ole itsellä tuota ollu ja en ola asiaan niin syvällisesti perehtynyt.

 

[ulmis]

Ehkä tyhmä kysymys ASP:sta. Jos ASP-tilillä näkyy säästetty summa esim 10500 niin siinähän ei ole mukana sitä lisäkorkoa vielä, vaan se lasketaan päälle tuohon? Vai onko se jo leivottu sinne oletuksena sisään? Ei ole itsellä tuota ollu ja en ola asiaan niin syvällisesti perehtynyt.

Lisäkorko maksetaan ASP-tilin sulkupäivänä eli päivänä jolloin nostat lainan.

 

[Make]

S-Pankista tuli hakemuksen jätön jälkeen robotin tekemä joku laskelma, ja seuraavana päivänä (tänään) tuli ihmisen tekemä alustava (ASP-)lainatarjous n. 106t eurosta, toimituskulut 700€, kulut 2,5€/kk, marginaali 0.56%. Aika kovat toimituskulut jos muilla ollut 300-400€ luokkaa? Toki tuo vaatii ihan neuvottelun ennen kuin on lopullinen lainatarjous, siellä ehkä voi noita vielä säätää.

 

[helppo92]

S-Pankista tuli hakemuksen jätön jälkeen robotin tekemä joku laskelma, ja seuraavana päivänä (tänään) tuli ihmisen tekemä alustava (ASP-)lainatarjous n. 106t eurosta, toimituskulut 700€, kulut 2,5€/kk, marginaali 0.56%. Aika kovat toimituskulut jos muilla ollut 300-400€ luokkaa? Toki tuo vaatii ihan neuvottelun ennen kuin on lopullinen lainatarjous, siellä ehkä voi noita vielä säätää.

Maaliskuussa nostokulut OP:lla 250€. Tuohon luokkaan ne pitäisi saada tiputettua.

 

[N1kkel]

ASP:stä kun jo kysyttiin, niin onko mitään väliä lisäkoron kertymisen kannalta, avaako asp-tilin vuoden alusta tammikuussa vai vaikka heinäkuussa? Ja pankkia valitessa äkkiseltään katsottuna pankeissa ei suuria eroja ole asp-koroissa, mutta pitänee varmaan tarkkaan lukea tilien muut ehdot.

 

[Behemoth]

ASP:stä kun jo kysyttiin, niin onko mitään väliä lisäkoron kertymisen kannalta, avaako asp-tilin vuoden alusta tammikuussa vai vaikka heinäkuussa? Ja pankkia valitessa äkkiseltään katsottuna pankeissa ei suuria eroja ole asp-koroissa, mutta pitänee varmaan tarkkaan lukea tilien muut ehdot.

Ei ole mitään väliä milloin asp-tilin aukaisee. Ainoastaan se vaikuttaa miten kauan rahat ovat asp-tilillä. Jos oletetaan, että teet asp-talletuksen aina neljänneksen ensimmäisenä päivänä, niin ensimmäisen neljänneksen talletukselle korko juoksee 3kk pidempää kuin toisen neljänneksen tallennukselle ja 6kk pidempää kuin kolmannen neljänneksen talletukselle jne.

 

[haaja]

Ei ole mitään väliä milloin asp-tilin aukaisee. Ainoastaan se vaikuttaa miten kauan rahat ovat asp-tilillä. Jos oletetaan, että teet asp-talletuksen aina neljänneksen ensimmäisenä päivänä, niin ensimmäisen neljänneksen talletukselle korko juoksee 3kk pidempää kuin toisen neljänneksen tallennukselle ja 6kk pidempää kuin kolmannen neljänneksen talletukselle jne.

Periaateessa juuri näin. Toki jos haluaa maksimoida lisäkoron määrän, niin sitä maksetaan avausvuodelta ja viideltä seuraavalta vuodelta. Vuoden alussa avattu tili ehtii kerryttämään korkoa hieman kauemmin jos säästää päätyyn asti.

 

[tarzam]

Sinällään liittyy asuntolainaan. Remonttilainan korko näytti laskeneen 0.1% tasolle kun euribor on taas vuoden takaisesta laskenut. Remonttilainassa marginaalia syö euribor. EI paljoa kannata omaa rahaa laittaa remontoimiseen?

 

[PornReindeer]

Kiitos korjauksesta - olin siis väärässä. Täytyypä sitten tarkistaa omallakin kohdalla onko tosiaan noin. Korkokaton esitteessä kun puhutaan vain "kattotasoon rajatusta viitekorosta" ja itse tarjouksessa taas pelkästään "korkokatosta". Selkeämpää olisi kun puhuttaisi kokonaiskorosta...

Papereihin kirjattu (0.4% marginaalilla) noin:

Velkaan on sovittu marginaalissa veloitettava korkokatto, joka astuu voimaan velan nostopäivänä ja päättyy 10 vuoden kuluttua nostopäivästä. Korkokaton voimassaoloaikana velan vuotuiseen korkoon sisällytetään korkokattomaksu 0,650 % ja velasta perittävä viitekorko on enintään 0,010 %. Velasta perittävä vuotuinen korko korkokaton voimassaoloaikana on velkakirjan laatimishetkellä voimassa olevalla marginaalilla enintään 1,060 %.

Ihan selkeästi ilmaistu mielestäni

Hieman siis parani vieläkin, päädyin ottamaan tuon korkokaton ja kuluja siitä tulee vajaat 12t€ pahimmassa tapauksessa eli jos euribor pysyy 10 vuotta negatiivisena.

 

[Tekila]

Kvartaalit on täynnä. Varasin verkkotapaamisen pankin kanssa.

Kerro sitten miten meni. Sain eilen kuulla, että meillä kävi niin, että unohdettiin siirtää se 2850 euroa aspi tilille Q2. yli 8 kvartaalia on kyllä säästetty minimillä ja suurin osa rahoista on tuolla, mutta tuo yksi kriittinen kuukausi unohtui.

 

[mt247]

Yhtiössä lunastuspykälä joka vähän mutkistaa kaupantekoa jos niin pitkälle päästää.

Tuli tällainen viesti välittäjältä, kuinkas paha homma tämä lunastuspykälä oikein sitten on asunto-osakkeen kohdalla? Miten esimerkiksi pankki suhtautuu asiaan? Ilmeisesti 1kk ajan mahdollista vanhoilla osakkailla lunastaa kämppä? Tuossahan melkein kannattaa pitää kämppää 1kk tyhjänä ennen kuin harkitsee kamojensa siirtoa.

 

[Juomatilaaja]

Tuli tällainen viesti välittäjältä, kuinkas paha homma tämä lunastuspykälä oikein sitten on asunto-osakkeen kohdalla? Miten esimerkiksi pankki suhtautuu asiaan? Ilmeisesti 1kk ajan mahdollista vanhoilla osakkailla lunastaa kämppä? Tuossahan melkein kannattaa pitää kämppää 1kk tyhjänä ennen kuin harkitsee kamojensa siirtoa.

Ei sille kämpälle ainakaan mitään kannata tehdä ennen kuin lunastusaika on ohi. Onhan näitä tapauksia, että ostaja on innokkaasti alkanut remppaamaan kämppää. Ja sitten kuvioon on astunut asunnon lunastaja, joka on vaatinut korvausta asunnon tärvelemisestä. Eikä vain vaatinut, myös myös oikeudet kautta saanut ne korvaukset.

Pankki varmasti suhtautuu tuollaiseen kohteeseen ihan yhtä myönteisesti kuin ilman lunastuslausekettakin. Se kuitenkin kannattaa huomioida, että jos kauppa peruuntuu, jäävät asuntolainan nostamisesta koituneet kulut sinun tappioksesi.

Homman "pahuus" riippuu kai siitä, kuinka houkuttelevalla paikalla asunto sijaitsee ja kuinka houkutteleva sovittu hintataso on. Helsingin Eirassa ja Kajaanin Otamäessä noita lunastuspykäliä hyödynnetään varmastikin varsin erilaisella aktiivisuudella.