Kuinka isoja lainoja ootte miettinyt (ne joilla bruttoansiot ovat tavalliset 2500-6000e/kk)? Mä oon päätynyt 40%, tarkoittaen, että jos laina-aika on 25v. ja korot on 6% niin lainanhoitokulut on 40% meidän kotitalouden nettotuloista.
Pankkihan antaisi aika paljon enemmän varsinkin jos ottaa 35v lainan.
Tätä voisin hieman tarkentaa.
Lainanmyöntö pankissa menee lähtökohtaisesti niin, että pankki stressitestaa luotonottajan maksukyvyn seuraavalla kaavalla: Hakijan nettotulot (verojen jälkeen, ei vähennyksiä) kuukaudessa, josta lähtökohtaisesti enintään 45 % (ei ole täysin ehdoton raja) voi mennä kuukausittaisiin lainanhoitokuluihin. Nämä lainanhoitokulut lasketaan siten, että siinä huomioidaan lainan kokonaismäärä, jonka takaisinmaksu tapahtuisi 6 % korolla ja enintään 25 vuoden takaisinmaksuajalla. Vastaavan laskutoimituksen voi tehdä itse kun laittaa esim. OP:n lainalaskuriin haluamansa lainan kokonaismäärän, asettaa koron 6 %:iin ja laina-ajaksi 25v. Sen lisäksi laskee omista kuukausinettotuloista max 45% (yleensä kannattaa laskea n. 40 %:lla) ja vertaa näitä kahta lukua keskenään. Mikäli kuukausittaiset nettotulosi lainanhoitoon ylittävät em. stressitestatun lainanhoitokulut, ei laina ainakaan stressitestin mukaan ole liian suuri.
Toki pankki ottaa paljon muutakin huomioon kuin vain tuon stressitestin ja pankeilla on käytössään erilaisia maksuvaralaskelmia, joiden perusteella arvioidaan lainanottajan todellista maksukykyä, eli vaikka stressitestiin homma ei kosahtaisi, voi ongelmia tulla maksuvaralaskelman puolella. Maksuvaralaskelmaan vaikuttavat omat kuukausikulut ja mahdolliset muut velat (kuten opintolaina, autolaina jne.).
Kaiken muun ohella pitää myös muistaa, että ostettava kohde käy lähtökohtaisesti yleensä max 70 %:sti vakuudeksi otettavalle luotolle, joten vaikka maksukykyä olisi, voi asunnon ostaminen edellyttää muita vakuuksia, kuten riittäviä säästöjä, vanhempien vakuuksia tai muita reaalivakuuksia. Ja tähänkin vaikuttaa myös, onko kyseessä ensiasunnon ostaja (ja onko hän ASP-lainanottaja) vai ei. Esimerkiksi jos ostat 200t€ asunnon ja sen vakuusarvo on 70% käyvästä arvosta, tarkoittaa se, että 140t€ asti lainan vakuudeksi käy asunto itse ja lopulle 60t€:lle pitää löytää muita vakuuksia. Esimerkiksi ASP-lainan yhteydessä voi saada enintään 50t€ valtiontakausta, joten katettavaa muuta vakuutta pitäisi olla 10t€ verran. Toki ASP-lainassa käyttämässäni esimerkissä pitäisi lainanottajalla olla omaa rahaa ASP-tilillä (tai osittain muualla) 20t€, joten hänen kohdallaan ei jäisi tuota katettavaa muuta vakuutta. Pankki toki mielellään myy maksullisia vakuustuotteita, mutta edullisempaa on hankkia vakuudet jotenkin muuten jos mahdollista. Tämä vakuusasia jää aika usein liian vähälle huomiolle lainaa otettaessa.
Järkevintä on selvittää ennen lainaneuvotteluja oma taloudellinen asema: todelliset tulot (tuloiksi ei sitten lasketa kaikkea, kuten useimpia tukia, päivärahoja jne., vaan ainoastaan säännölliset ja nk. "varmat" kk-tulot verojen jälkeen) ja menot keskimäärin per kk ja selvittää itse, minkälainen laina olisi järkevin. Toisaalta huomioida myös se, että mikäli ostat sen osariauton ennen asuntolainaa, voi se haitallisesti vaikuttaa (ainakin riskiä nostavasti ja vastaavasti marginaalia heikentäen) asuntolainan ehtoihin.
Nordealla suoraan 80 % ja talon arvosta arvio oli melkein sellainen, että mietin pitääkö vähän jarrutella virkailijaa (not!). Tuosta Nordean vakuuslisästä oli aikanaan se hyöty, että ei tarvinnut lisävakuuksia ja nyt myöhemmin samoilla vakuuksilla riitti katetta myös MLP:n remppalainaan.
www.hs.fi
