Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Administeri]

Digistailauksen seuraava kehitysvaihe, digimaalaus?

54 m² Urheilukatu 16, 00250 Helsinki Kerrostalo Kaksio my...

Katso 9 kuvaa tästä 370000 €, 2h + avok. + kph+wc, 54 m² Asunn...

asunnot.oikotie.fi

Tästä oli Helsingin Jodelissa juttua, että joku huijari kyseessä. Ilmeisesti harrastanut tätä jo useamman vuoden, että lisää vastaavan kohteen oikotielle ja huijaa jonkun maksamaan käsirahaa yms. Kuvien muokkaus siksi ettei ne tulisi kuvahaussa suorilta vastaan. Tiedä sitten kuka noin selvään huijaukseen menee, ilmeisesti joku kuitenkin jos noin kauan tätä tehnyt.

Jodelissa:

@asunnonostajat
3 päivää sitten julkaistu viesti otsikolla: "Siis mitä piriä tuon 15873709 asunnon myyjä on vetänyt"

 

[killerm]

Moi,
en löytänyt parempaa paikkaa tällä kysymykselle joten kysyn tässä.

Osako joku sanoa, onko opintolainaa mahdollista siirtää pankista toiseen? Mulla on opintolainaa jäljellä 9k€ jota maksan seuraavat 9 vuotta takaisin. Laina on Nordeassa, jossa kuitenkin loppuivat "Nuoren asiakkaan etu", jolloin tili + siihen liittyvät asiat olivat ilmaisia. Nyt niistä on aloitettu veloittamaan 2€/kk (tili) ja 3€/kk (tunnarit) eli 5€/kk aika lailla ei mistään (ei ole edes Nordean korttia), koska käytän toista pankkia päivittiäisessä käytössä (Aktia, jolla ilmaiset päivittäiset pankkipalvelut alle 27v).

Mietin jos siirtäisi päivittäiset pankkipalvelut vaikka S-pankkiin, jossa ilmainen tili + verkkopankki, jolloin en "maksaisi" mitään myöskään opintolainasta, jos sen siirto edes ylipääntäänsä onnistuu tai siirtokustannukset ovat pienet. Onko muita pankkeja, jossa ilmaiset päivittäiset pankkipalvelut, jos pankissa ei asuntolainaa / muita premium juttuja..? Yritän siis minimoida pankkiin liittyviä juoksevia kuluja.

Nopea Googlettelu kertoi, että siirto olisi mahdollisesti mahdollista, joten pitää varmaan pankeilta kysyä suoraan. Minkälaisia kuluja yleensä lainojen siirrosta kertää ja kenelle niitä maksetaan (pankille josta siirretään vai pankille johon siirretään)?

 

[kjns]

Nopea Googlettelu kertoi, että siirto olisi mahdollisesti mahdollista, joten pitää varmaan pankeilta kysyä suoraan. Minkälaisia kuluja yleensä lainojen siirrosta kertää ja kenelle niitä maksetaan (pankille josta siirretään vai pankille johon siirretään)?

Miten saan siirrettyä opintolainani toisesta pankista S-Pankkiin?
Lähetä meille viesti verkkopankissa, niin annamme sinulle tarkemmat ohjeet opintolainan siirtämiseen.
Opintolainan siirtämisessä kestää tavallisesti noin 2–4 viikkoa. Veloitamme sinulta siirtämisestä vain ne kulut, jotka nykyinen pankkisi veloittaa meiltä lainan siirtämisestä. Voit tiedustella kuluista tarkemmin nykyisestä pankistasi.

Usein kysyttyä | S-Pankki

Katso usein kysytyistä kysymyksistä vastaukset yleisimpiin asiakkaidemme esittämiin kysymyksiin.

www.s-pankki.fi

Lainan siirto asiakkaan pyynnöstä toiseen pankkiin. Peritään toiselta pankilta. 120,00 €

Opintolaina - Hae opintolainaa verkossa

Hae opintolainaa opiskelijaelämän kulujen kattamiseen. Lue sivuiltamme mikä on opintolainan valtiontakaus ja miten opintolainan nostaminen onnistuu.

www.nordea.fi

 

[Juomatilaaja]

Aikani kuluksi kyselin parista pankista tarjouksia asuntolainoihin liittyen, josko niiden siirtämisessä olisi vaikka mieltä. Danske tarjosi omaan asuntoon 0,65 % marginaalia. Kun kerroin nykylainan ehdot, totesi virkailija ihan suoraan, että eivät he pysty laittamaan paremmaksi ja nauti nykyisestä pankista. Sijoitusasunnon korkomarginaalista emme edes alkaneet keskustelemaan, kun lähtötaso oli jo noin pielessä.

Toinen kysely meni Nordean suuntaan. Sieltä tarjosivat suoraan omaan kämppään 0,4 % marginaalia ja sijoituskämppään 0,7 % marginaalia. Vastasin, että pankinvaihdon mielekkyyden raja kulkisi tässä tapauksessa 0,3 %:ssa ja 0,6 %:ssa sekä järkevässä korkosuojaustarjouksessa oman kämpän osalta. Pankin innokkaasti kauppaamat korkoputket ei innosta, joten kinusin tarjousta 15 vuoden kiinteästä korosta.

Nordean kohdalla pieni yllätys oli, että ensimmäisissä marginaalitarjouksissa ei ollut yhtään pelivaraa. Suuri yllätys taas oli tarjous 15 vuoden kiinteästä korkojaksosta: 1,65 %. Siis 1,65 % aikana, jolloin swapit ovat kolmeenkymmeneen vuoteen asti miinuksella. Joo, ei kiitos. Oma ajatus oli, että kokonaiskoron saisi painettua reippaasti alle prosenttiin.

Nykylainat ovat OP:stä 0,4 % ja 0,6 % marginaaleilla, joiden lisäksi maksan noin 0,65 % lisäkorkoa siitä turvalllisuuden tunteesta, että korot eivät nouse mihinkään seuraavaan 13-14 vuoteen. Kokonaiskorot on siis lukittu 2030-luvun puolivälin tuntumaan saakka n. 1,05 % ja n. 1,25 tasoille. Teknisesti kyse ei kuitenkaan ole kiinteästä korosta, vaan OP:n korkokatossa, jonka yläraja on asetettu 0,01 %:iin. Ts. korkosuojauksella ei ole samanlaisia rajoituksia esim. ennenaikaisen takaisinmaksun suhteen kuin kiinteällä korolla.

Uusia lainatarjouksia pyytäessäni ajattelin, että ehdoiltaan jähmeämpään kiinteään korkoon siirtyminen olisi mahdollistanut tuon korkotasoon liittyvän turvallisuuden tunteen hakemisen nykyistä edullisemmin, semminkin kun pitkät korot ovat vain jatkaneet pulkkamäessä. Mutta näemmä ei.

 

[Wemps]

Nyt on noin puoli vuotta kestänyt asunnonostosaaga sitten maalissa, tänään allekirjoitettiin lainasoppari ja kauppakirja kesällä valmistuvasta uudiskohteesta.

Kokemuksia:

Suomalaisten pankkien asiakaspalvelun taso oli yllättävän kehnoa. Johtuen hieman epätavallisesta työtilanteestani (yrittäjä + osa-aikainen palkkatyö) Op, S-pankki ja Nordea kieltäytyivät suoraan antamasta lainaa, tai olisivat vaatineet täydet reaalivakuudet. Danske bank ei koskaan vastannut yhteydenottoihini useammasta yrityksest huolimatta. Omaspllä oli ihan hyvä asiakaspalvelu ja lainaa olisi saanut, mutta marginaali oli korkea. Lopulta voittajaksi selvittyi Handelsbanken, josta sai ihan kohtuullisen hyvän tarjouksen. N. 200 000€ 0,48%. Handelsbankenissa myös asiakaspalvelun taso oli selvästi korkein, ainakin tämän minun kanssani työskennelleen ihmisen kohdalla.

Jos pankkien taso on matala, niin asuntovälittäjät vasta hankalia tapauksia ovatkin. Eräässäkin kohteessa välittäjä tuli paikalle 15 minuuttia myöhässä (ilman ilmoitusta tai pahoittelua) ja seisoi koko esittelyn ajan eteisessä puhelinta selaillen. Toisessa kohteessa olisimme halunneet tehdä tarjouksen, mutta välittäjään ei saanut mitään yhteyttä useaan päivään puhelimella tai sähköpostilla. Puhelut menivät punaiselle luurille, joskus tuli viestiä perässä että "soitan takaisin", mutta puhelua ei koskaan kuulunut. Ei sitten tehty tarjousta. Tässä uudiskohteessa oli kaikeksi onneksi mukava myyjä jonka kanssa saatiin hyvin vietyä hommat maaliin saakka.

 

[maustevoi]

Kuvitteellinen tilanne:

Ostan 200k asunnon, perus 30% käsiraha yms. korot.
--> esim. 2kk jälkeen myyn asunnon samaan hintaan.
Saako pankki tietää, että möin asunnon? Ts. voisinko jatkaa tuttuun tyyliin asuntolainan lyhennystä ja käyttäisin esim. osakkeisiin?

 

[kaarlos]

Kuvitteellinen tilanne:

Ostan 200k asunnon, perus 30% käsiraha yms. korot.
--> esim. 2kk jälkeen myyn asunnon samaan hintaan.
Saako pankki tietää, että möin asunnon? Ts. voisinko jatkaa tuttuun tyyliin asuntolainan lyhennystä ja käyttäisin esim. osakkeisiin?

Riippuu kai mitä käytät lainan vakuutena. Jos asunto on vakuutena, niin et kai voi edes myydä asuntoa ilmoittamatta siitä pankille? Olettaisin että asunnon alkuperäinen omistusasiakirja olisi pankilla säilössä ja sulla olisi siitä kopio.

 

[kjns]

Just näin, et toki voi myydä lainan vakuutena oleva asuntoa koska osakekirja on velkojan hallussa. Osakekirjat taitaa nykyään olla sähköisiä, joten niitä papereita ei enää tarvitse fyysisesti liikutella. Paperiaikanakaan niistä ei mitään kopiota saanut, sen osakekirjan näki pankissa mutta sitten lähti pankin holviin.

Toki jos lainan vakuutena on jotain muuta kuin myytävä asunto niin silloin mitään estettä ei pitäisi olla.

 

[Juomatilaaja]

Osakekirjat taitaa nykyään olla sähköisiä, joten niitä papereita ei enää tarvitse fyysisesti liikutella. Paperiaikanakaan niistä ei mitään kopiota saanut, sen osakekirjan näki pankissa mutta sitten lähti pankin holviin.

Kyllä ne osakekirjat ovat vanhoissa asunnoissa lähes järjestäin vielä paperisia. Ja ihan automaattista on, että pankki ottaa osakekirjoista valokopiot asunnon ostaneelle velalliselle.

 

[Jamvais]

Nyt löytyi sopiva asunot, josta meinataan tehdä tarjous. Kyseessä siis meille ensiasunto, jonka myyjänä asunnon omistaja itse.

Onko siis vinkkejä suoraan yksityiseltä ostamiseen? Mitä sudenkuoppia on tiedossa ja pitää välttää? Tietysti kaikki mahdollinen kirjallisena ylös kauppakirjaan.

EDIT: Tarkennettu, että kyseessä meille ensiasunto.

 

[Narghar]

Nyt löytyi sopiva asunot, josta meinataan tehdä tarjous. Kyseessä ensiasunto, jota myy asunnon omistaja itse.

Onko siis vinkkejä suoraan yksityiseltä ostamiseen? Mitä sudenkuoppia on tiedossa ja pitää välttää? Tietysti kaikki mahdollinen kirjallisena ylös kauppakirjaan.

Muista katsoa läpi taloyhtiön huollon periaateohjelma tuleville vuosille, samalla kannattaa katsoa tilinpäätökset. Hoitovastikkeen(huom ei rahoitusvastikkeen) koosta näkee aika hyvin taloyhtiön kunnon mikäli tilinpäätöksissä ei ole mitään ihmeellistä.

Yksityisten kohdalla olen huomannut että pyynnit ovat olleet useimmiten normaalia hintatasoa korkeammalla, tuntuu menevän niin että kun ovat 5 vuotta sitten laittaneet keittiön uusiksi niin koko remontin hinta on sisällytetty asunnon hinnan päälle.

 

[Jamvais]

Muista katsoa läpi taloyhtiön huollon periaateohjelma tuleville vuosille, samalla kannattaa katsoa tilinpäätökset. Hoitovastikkeen(huom ei rahoitusvastikkeen) koosta näkee aika hyvin taloyhtiön kunnon mikäli tilinpäätöksissä ei ole mitään ihmeellistä.

Yksityisten kohdalla olen huomannut että pyynnit ovat olleet useimmiten normaalia hintatasoa korkeammalla, tuntuu menevän niin että kun ovat 5 vuotta sitten laittaneet keittiön uusiksi niin koko remontin hinta on sisällytetty asunnon hinnan päälle.

Jees, täytyy suurennuslasilla katsoa paperit läpi. Kyseessä on vuonna 2006 valmistunut kuuden luhtitalon taloyhtiö. Mitään isoa ei vissiin pitäisi olla tiedossa. Hyvä puoli tässä on se, että yhdet kaverit ovat asuneet jo useamman vuoden tuossa yhtiössä enkä heiltä ole mitään hälyttävää tai ihmeellistä kuullut. Ovat olleet erittäin tyytyväisiä asumukseensa sekä taloyhtiöön.

Mietin vain, että onko kyseessä uhka vai mahdollisuus ihan näin käytännön kaupanteon kanssa, kun ei ole välittäjää hoitamassa paperihommia.

 

[kjns]

Kyllä ne osakekirjat ovat vanhoissa asunnoissa lähes järjestäin vielä paperisia. Ja ihan automaattista on, että pankki ottaa osakekirjoista valokopiot asunnon ostaneelle velalliselle.

Joo taitaa sähköiset osakkeet olla omistajien ja taloyhtiöiden viitseliäisyydestä kiinni, joten paperia voi olla laatikoissa vielä jonkin aikaa. Uudet kaupat varmaan jo oletuksena menee sähköisesti. Toivottavasti.

Eipä ainakaan Nordeassa meille annettu osakekirjasta kopiota ostaessa eikä sittemmin kämppää myydessä sellaista otettu uusille ostajillekaan. Tosin en kyllä sellaista olis kaipaillutkaan kun ei sillä valokopiolla mitään arvoa tai virallista statusta ole, voihan se kiva muistoesine olla jos sellaisesta tykkää.

 

[edup]

Joo taitaa sähköiset osakkeet olla omistajien ja taloyhtiöiden viitseliäisyydestä kiinni, joten paperia voi olla laatikoissa vielä jonkin aikaa. Uudet kaupat varmaan jo oletuksena menee sähköisesti. Toivottavasti.

Ei ihan vielä. Nyt on menossa siirtymäkausi, joka päättyy 31.12.2022, mihin mennessä taloyhtiöiden pitää viedä osaketiedot uuteen huoneistotietojärjestelmään. Kun tiedot on asuntoyhtiön osalta sinne viety, alkaa siitä 10 vuoden seuraava siirtymäjakso, minkä aikana osakkeenomistajat voivat muuntaa osakkeensa sähköisiksi. Tai jos osake myydään tuon 10 vuoden aikana eikä sitä ole vielä muunnettu sähköiseksi, se muunnetaan sähköiseksi kaupanteon yhteydessä.

Eli riippuu tällä hetkellä yhtiöstä, onko osakekirjat sähköisenä vai ei. 2023 alkaen jos ostaa kämpän, ei enää pitäisi saada paperisia osakekirjoja mistään.

 

[kaarlos]

Eipä ainakaan Nordeassa meille annettu osakekirjasta kopiota ostaessa eikä sittemmin kämppää myydessä sellaista otettu uusille ostajillekaan. Tosin en kyllä sellaista olis kaipaillutkaan kun ei sillä valokopiolla mitään arvoa tai virallista statusta ole, voihan se kiva muistoesine olla jos sellaisesta tykkää.

Itsellä Nordealta laina ja asunnon ostosta (2007 rakennettu) joku viitisen vuotta - silloin sain muistaakseni valokopion tuosta osakekirjasta.

 

[Honzo]

Jees, täytyy suurennuslasilla katsoa paperit läpi. Kyseessä on vuonna 2006 valmistunut kuuden luhtitalon taloyhtiö. Mitään isoa ei vissiin pitäisi olla tiedossa. Hyvä puoli tässä on se, että yhdet kaverit ovat asuneet jo useamman vuoden tuossa yhtiössä enkä heiltä ole mitään hälyttävää tai ihmeellistä kuullut. Ovat olleet erittäin tyytyväisiä asumukseensa sekä taloyhtiöön.

Mietin vain, että onko kyseessä uhka vai mahdollisuus ihan näin käytännön kaupanteon kanssa, kun ei ole välittäjää hoitamassa paperihommia.

Ei siinä välittäjää paperihommiin tarvita. Kolme asuntoa myynyt itse ja pankki auttanut aina paperihommissa ja muussa.

 

[mopnex]

Jees, täytyy suurennuslasilla katsoa paperit läpi. Kyseessä on vuonna 2006 valmistunut kuuden luhtitalon taloyhtiö. Mitään isoa ei vissiin pitäisi olla tiedossa. Hyvä puoli tässä on se, että yhdet kaverit ovat asuneet jo useamman vuoden tuossa yhtiössä enkä heiltä ole mitään hälyttävää tai ihmeellistä kuullut. Ovat olleet erittäin tyytyväisiä asumukseensa sekä taloyhtiöön.

Mietin vain, että onko kyseessä uhka vai mahdollisuus ihan näin käytännön kaupanteon kanssa, kun ei ole välittäjää hoitamassa paperihommia.

Kun kyse on asunto-osakkeesta, niin se on aika suoraviivainen operaatio ja välittäjällä on aika vähän muutenkaan mitään tekemistä siinä välissä. Lähinnä katsovat myyntitilanteessa että tilitetään se välityspalkkio. Kunhan tutustutte yhtiön papereihin rauhassa ja maltilla.

 

[Hamsteri]

Jees, täytyy suurennuslasilla katsoa paperit läpi. Kyseessä on vuonna 2006 valmistunut kuuden luhtitalon taloyhtiö. Mitään isoa ei vissiin pitäisi olla tiedossa. Hyvä puoli tässä on se, että yhdet kaverit ovat asuneet jo useamman vuoden tuossa yhtiössä enkä heiltä ole mitään hälyttävää tai ihmeellistä kuullut. Ovat olleet erittäin tyytyväisiä asumukseensa sekä taloyhtiöön.

Mietin vain, että onko kyseessä uhka vai mahdollisuus ihan näin käytännön kaupanteon kanssa, kun ei ole välittäjää hoitamassa paperihommia.

Mahdollisuus. Saatte kämpän "halvemmalla" kun ei ole geelitukkaa viemässä sitä 3-5% välityspalkkiota vielä välistä. Oletan, että kaupat tehdään kuitenkin jomman kumman osapuolen pankissa niin eipä tuossa mikään voi mennä vikaan.

 

[Jamvais]

No niin, eli homma kuulostaa hyvältä. Ajattelinkin itsekseni, että pankista kyllä jeesiä saa paperihommiin. Asunto-osakkeesta on kyse, joten helpolta hommalta vaikuttaa.
Kiitokset vastauksista. Homma selkeni taas kerran enemmän ja ollaan askelen lähempänä ensimmäistä omaa kämppää

 

[Juomatilaaja]

No niin, eli homma kuulostaa hyvältä. Ajattelinkin itsekseni, että pankista kyllä jeesiä saa paperihommiin. Asunto-osakkeesta on kyse, joten helpolta hommalta vaikuttaa.
Kiitokset vastauksista. Homma selkeni taas kerran enemmän ja ollaan askelen lähempänä ensimmäistä omaa kämppää

Pankeilla on juristipalveluita, joilta saa ostettua kauppakirjan laadinnan muutamalla satasella, ellei itse hallitse sen laatimista. Toisaalta, voihan sitä ottaa mallipohjaksi jonkun vanhan kiinteistövälittäjän laatiman kauppakirjan ja sen pohjalta laatia version. Niin itsekin tein edellisissä asuntokaupoissa.

Loppupeleissä tärkeintä on se, että tiedät mitä olet ostamassa. Eli osaat lukea isännöitsijätodistusta, remonttihistoriaa ja tarvittaessa haastatella vaikka taloyhtiön pj:tä. Kiinteistövälittäjän markkinapuheet ja mainosesitteet ei tuo informaation saralla mitään lisäarvoa ostajalle. Itsekin olisin tehnyt matkan varrella todella surkeita asuntokauppoja periaatteessa kiinnostavista kohteista, jos ostopäätökset olisi tullut tehtyä välittäjän höpinöihin luottaen.

 

[Vision]

Minkälaisia ovat olleet asuntolainanne toimituskulut sekä hoitokulut jatkossa ?

 

[kjns]

Minkälaisia ovat olleet asuntolainanne toimituskulut sekä hoitokulut jatkossa ?

Danskesta Akava-tarjouksella nostokulut 0 eur, lainanhoitokulut 2,70 euroa kuussa.

 

[2112]

Ovatkos nuo Dansken Akava-tarjoukset keskimäärin niin hyviä, että ihan sen vuoksi kannattaisi vaihtaa pelkästä kassasta johonkin akavalaiseen liittoon? (Jos siis unohdetaan kaikki muut syyt kuulua tai olla kuulumatta)
Entä miten tuollainen Akava-tarjous tyypillisesti vertautuu muiden pankkien tarjouksiin?

 

[mustajoki]

Mistähän puljusta löytyisi ammattilainen mukaan uuden asunnon vastaanottotarkistukseen...

 

[kjns]

Ovatkos nuo Dansken Akava-tarjoukset keskimäärin niin hyviä, että ihan sen vuoksi kannattaisi vaihtaa pelkästä kassasta johonkin akavalaiseen liittoon? (Jos siis unohdetaan kaikki muut syyt kuulua tai olla kuulumatta)
Entä miten tuollainen Akava-tarjous tyypillisesti vertautuu muiden pankkien tarjouksiin?

Dansken tarjouksessa luki muistaakseni että akava-marginaali 0,42 ja ilman akavaa 0,47, että ei se nyt maailmaa mullistava ero ole. Tietty noi toimituskulut pois ilman tappelua on kanssa ihan kiva juttu, ja sai sillä muitakin hintaetuja palveluista.

Muutenhan pankit tarjoaa sitten omien arpakoneidensa mukaan noita marginaaleja, meille nordea ei suostunut kirveelläkään laskemaan marginaalia alle yhden kun taas danskelta olis ilman akavaakin saanut alle 0,5...

 

[Vision]

Sain tänään ensimmäisen lainatarjouksen tai itse asiassa kaksi samalta pankilta, muiden tarjouksia odottelen vielä.

170k, marginaali 0,73
170k, marginaali 0,83, 10v korkosuoja & lainaturva

Kummassakin 500€ toimituskulut ja tästä kysyttyäni, eivät kuulemma jousta.

Riemusta en kylläkään toistaiseksi vielä hypi.

 

[PieniLäski]

Sain tänään ensimmäisen lainatarjouksen tai itse asiassa kaksi samalta pankilta, muiden tarjouksia odottelen vielä.

170k, marginaali 0,73
170k, marginaali 0,83, 10v korkosuoja & lainaturva

Kummassakin 500€ toimituskulut ja tästä kysyttyäni, eivät kuulemma jousta.

Riemusta en kylläkään toistaiseksi vielä hypi.

Saanko kysyä millaiset tulot?

Otan lainaa yksin ilman mitään reaalivakuuksia. Parhain luvattu marginaali 0,62, 120k lainalle. Tulot 3k/brutto. Juuri viimeinen kilpailutuskierros menossa, koska asunto jo ns. plakkarissa. Eli tarjouskierros tehty.

Kaksi pankkia on tarjonnut lainaa jopa ilman 5% käsirahaa (ensiasunnon ostaja) ottamalla riskin ns. itselleen. OP ja Handelsbanken. Nämä on myös ollut aika kärkipäässä tarjouksissaan. S-pankki antoi tuon parhaimman tarjouksen, mikä oli aika yllättävää, kun tätä ketjua on lukenut.

 

[Vision]

Saanko kysyä millaiset tulot?

Otan lainaa yksin ilman mitään reaalivakuuksia. Parhain luvattu marginaali 0,62, 120k lainalle. Tulot 3k/brutto. Juuri viimeinen kilpailutuskierros menossa, koska asunto jo ns. plakkarissa. Eli tarjouskierros tehty.

Kaksi pankkia on tarjonnut lainaa jopa ilman 5% käsirahaa (ensiasunnon ostaja) ottamalla riskin ns. itselleen. OP ja Handelsbanken. Nämä on myös ollut aika kärkipäässä tarjouksissaan. S-pankki antoi tuon parhaimman tarjouksen, mikä oli aika yllättävää, kun tätä ketjua on lukenut.

3,8k bruttona, itse joudun ostamaan Garantia-vakuuden kun ei ole säästöjä tai on 7k mutta ne menevät kuluihin.

Handelsbankenin yhteydenottoa odottelen ja oman eli S-pankin kanssa on neuvottelu ensi viikolla.

OP näytti ekalla kierroksella vihreätä valoa mutta kun selvisi että olen ollut pitkällä sairaslomalla tänä vuonna ja tulot ovat syksyn ajalta olleet eläkettä, suhtautuminen muuttuikin tuon myötä, joten en kysynyt uutta tarjousta enää.

 

[Nikosaurus]

Ovatkos nuo Dansken Akava-tarjoukset keskimäärin niin hyviä, että ihan sen vuoksi kannattaisi vaihtaa pelkästä kassasta johonkin akavalaiseen liittoon? (Jos siis unohdetaan kaikki muut syyt kuulua tai olla kuulumatta)
Entä miten tuollainen Akava-tarjous tyypillisesti vertautuu muiden pankkien tarjouksiin?

Itsellä Dansken tarjouksessa lainan avausmaksu 150€ ja kk veloitus 2.70€. Ilman Akavaa.

 

[BigBen]

Nykyisen lainan kilpailutus, pankkina OP. Laina otettu noin 1,5 v sitten ja lainaa jäljellä noin 220 000. Marginaali tippui 0,65 %> 0,54 %. Mennään nyt tällä ainakin hetki.

 

[PieniLäski]

Lähetin nordealle (oma pankki) parhaan tarjouksen jonka olen saanut (Todellinen vuosikorko) , että pystyvätkö he vastaamaan tähän. Sanoi, että voivat painaa marginaalin samaan. Sitten alkoi kyselemään bank norwegian visasta ja vakuutuksista yms.

Lopulta kun puhelu päättyi ja sain uuden tarjouksen niin todellinen vuosikorko oli 0,9% johtuen pakollisesta 10v korkoputkesta yms. jutuista. Meni kyllä maku koko Nordeaan tuon myötä, että antoi olettaa marginalin olevan sama, mutta todellisuudessa heittoa melkein +0,3%. Muutoinkin Nordean kanssa puhelut ollut pitkiä ja vaivalloisia, kun kaikenmaan lisäpalveluita tyrkytetään vaikka kuinka sanon että mikään lisähomma ei kiinnosta. Esimerkiksi S-pankissa sanottiin vaan, että ok ja jatkettiin eteenpäin.

OP ja S-pankki tällä hetkellä kilpailevat rahoistani. Handelsbanken ei pystynyt vastaamaan ja Danskesta en saanut edes tarjousta, käsirahan puutteesta johtuen. Akavaan liittyminenkin siis jää varmaan.

 

[nm12]

Nykyisen lainan kilpailutus, pankkina OP. Laina otettu noin 1,5 v sitten ja lainaa jäljellä noin 220 000. Marginaali tippui 0,65 %> 0,54 %. Mennään nyt tällä ainakin hetki.

Menikö marginaalin muutos kuluitta?

 

[Hamsteri]

Ovatkos nuo Dansken Akava-tarjoukset keskimäärin niin hyviä, että ihan sen vuoksi kannattaisi vaihtaa pelkästä kassasta johonkin akavalaiseen liittoon? (Jos siis unohdetaan kaikki muut syyt kuulua tai olla kuulumatta)
Entä miten tuollainen Akava-tarjous tyypillisesti vertautuu muiden pankkien tarjouksiin?

Osakesäästäjien keskusliiton kautta saa aika lailla samat edut 2021 alkaen Danskelta, eli lainan toimituskuluitta ja jotain palvelupaketteja -50% + osakesalkusta alennuksia. Eivät mainosta alempaa marginaalia kuten Akavan kohdalla, mutta oman kokemuksen mukaan (netistä lukemani) erot ovat olleet tyyliin 0,05% Akavalaisen eduksi, joten kovin suurta en laskisisi sen varaan. Pärstäkerroin/vakuudet/maksukyky kuitenkin määrää sen lähtötason.

Jäsenyys maksaa halvimmillaan muistaakseni 29€ vuosi ja on verovähennyskelpoinen ja hintaan saa vielä lehteä + muita jäsenetuja + edunvalvontaa.

Suomen Osakesäästäjät

Suomen osakesäästäjät ja edut Danske Bankissa – Jäsenenä saat Danske Bankista käyttöösi runsaasti rahanarvoisia etuja sijoittamiseen ja laina-asioihin.

danskebank.fi

 

[BigBen]

Menikö marginaalin muutos kuluitta?

Meni. Samantien tuli muutos voimaan, kun saimme sähköiset allekirjoitukset tehtyä.

 

[Vision]

Sain tänään ensimmäisen lainatarjouksen tai itse asiassa kaksi samalta pankilta, muiden tarjouksia odottelen vielä.

170k, marginaali 0,73
170k, marginaali 0,83, 10v korkosuoja & lainaturva

Kummassakin 500€ toimituskulut ja tästä kysyttyäni, eivät kuulemma jousta.

Riemusta en kylläkään toistaiseksi vielä hypi.

Tänään sain omalta pankiltani (S-Pankki) lainatarjouksen.

0,47% marginaali, toimituskulut sain neuvoteltua 500€ > 200€ eli tästä on hyvä lähteä keskustelemaan jäljellä olevien pankkien kanssa vaikkakin pysyminen omassa pankissa oli/on ollut alunperinkin tavoitteena.

 

[Johla]

Tampereen alueella kilpailutus tuli suoritettua olemassa olevaan lainaan, joka OP:lla.

Lainaa jäljellä n. 145t€ ja 3200€ / kk bruttopalkka + vuosibonarit, asunto Pirkkalassa.

Tarjoukset hain:
> Nordeasta (0,45% + 300€). Hakemuksesta puheluun viikko.
> S-Pankista (0,45% + 200€). Positiivinen yllätys, yhteydenotto 24h sisällä hakemuksen jättämisestä ja muutenkin positiivinen fiilis jäi kokonaisuutena.
> Danskeen jätin hakemuksen, mutta soiton saadessani sanoin, että tarve meni jo. Hakemuksesta puheluun n. 1½ viikkoa.

OP:seen otin yhteyttä vasta muualta saatujen tarjouksien jälkeen. Pyysin vastatarjousta viestillä, johon olin kasannut päivitetyt tiedot (nykyinen työnantaja, palkka, talouden koko yms.) sekä muiden pankkien tarjoukset liitteenä ja kappas mokomaa - tarjosivat 0,45% 0 euron muutoskuluilla. Ei ollut vaikea päätös mihin jäisi OP-bonuksien myötä.

Vakuutuskilpailutus samaan pakettiin ja hävisivät selkeästi auton sekä kodin vakuutuksessa LähiTapiolalle, muissa vakuutuslajeissa sama hintaluokka. IF kallein kokonaisuutena. Lemmikkivakuutus Pohjolalla ylivoimainen rajattoman FirstVet-palvelun käytön vuoksi.

Vuosi vielä, sitten asunto vaihtoon ja lainarumba uudelleen.

 

[Tinke-80]

Meillä on avovaimon kanssa asuntolaina Aktiassa. Noin 104k€ jäljellä. Voiko tämän asuntolainan kilpailuttaa ja sisällyttää siihen esim autolainan jota avovaimolla on 13k€? Kannattaako tätä lähteä edes kysymään pankeista?

 

[Johla]

Meillä on avovaimon kanssa asuntolaina Aktiassa. Noin 104k€ jäljellä. Voiko tämän asuntolainan kilpailuttaa ja sisällyttää siihen esim autolainan jota avovaimolla on 13k€? Kannattaako tätä lähteä edes kysymään pankeista?

Lähtökohtana on, että asuntolaina on asuntolainaa ja autolaina on kulutusluottoa, jotka eivät saisi olla yhtä lainaa keskenään. Kuitenkin olen kuullut tapauksista, että tätä olisi kierretty joissain pankeissa joko tietämättömyyttä tai tarkoituksella esim. uusasiakashankinnan vuoksi.

 

[SandWiz]

Lähtökohtana on, että asuntolaina on asuntolainaa ja autolaina on kulutusluottoa, jotka eivät saisi olla yhtä lainaa keskenään. Kuitenkin olen kuullut tapauksista, että tätä olisi kierretty joissain pankeissa joko tietämättömyyttä tai tarkoituksella esim. uusasiakashankinnan vuoksi.

Pankki ei taatusti lähde tuollaisissa asioissa kiertelemään ja vääristelemään asioita vaan kyllä se on asiakas joka sen puolen hoitaa. Käytännössä siis asiakas uskottelee pankille, että tarvitsee peruskorjaukseen lainaa asuntolainan yhteyteen, mutta käyttääkin sen autoon kun ei sitä kukaan jälkikäteen tule kyselemään mihin rahat on mennyt. Veropetos se kuitenkin on pykälien mukaan.

 

[Juomatilaaja]

OP:stä tuli pyydettyä taas lainalupaus seuraavaa sijoituskämppää silmällä pitäen. Suoraan 0,6 %:n tarjous oli positiivinen yllätys. Järjestelypalkkio 250 euroa on yhdentekevä, kun sen saa kuitattua vanhojen OP-bonusten ylijäämällä.

 

[Wemps]

Kävi niin että noin 200 000 euron laina (25v laina-aika) meni pienen sekaannuksen vuoksi pankille tasaerälainana, vaikka olin pyytänyt annuiteettiä. Sovittiin kuitenkin, että voin halutessani muuttaa tuon lyhennystavan maksutta annuiteettiin tai tasalyhenteiseen.

Itselläni ei oikein matematiikka toimi, kuinka suuresta taloudellisesta erosta tässä puhutaan, kannattaako vaihtaa? Itseäni kiinnostavat lähinnä vain mahdollisimman matalat kulut. Jos kannattaa vaihtaa niin annuiteetti vai tasalyhenteinen?

 

[Paolo Pastarino]

Kävi niin että noin 200 000 euron laina (25v laina-aika) meni pienen sekaannuksen vuoksi pankille tasaerälainana, vaikka olin pyytänyt annuiteettiä. Sovittiin kuitenkin, että voin halutessani muuttaa tuon lyhennystavan maksutta annuiteettiin tai tasalyhenteiseen.

Itselläni ei oikein matematiikka toimi, kuinka suuresta taloudellisesta erosta tässä puhutaan, kannattaako vaihtaa? Itseäni kiinnostavat lähinnä vain mahdollisimman matalat kulut. Jos kannattaa vaihtaa niin annuiteetti vai tasalyhenteinen?

Jos saa tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman lisäkuluja, ota annuiteetti. Tilanteiden mukaan voit lyhentää suunnitelmaa enemmän, jos oma tilanne antaa myöden.

 

[Wemps]

Jos saa tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman lisäkuluja, ota annuiteetti. Tilanteiden mukaan voit lyhentää suunnitelmaa enemmän, jos oma tilanne antaa myöden.

Lähtökohtaisesti en aio maksaa lainaa pois kuin siinä tapauksessa että myyn asunnon. Mielummin laitan "ylimääräistä" rahaa muihin sijoituksiin kuin että maksaisin (ainakin toistaiseksi) lähes ilmaista lainaa pois. Onko muita syitä ottaa annuiteetti, ilmeisesti kylläkin korkojen puolista edullisin vaihtoehto nykyisellä korkotasolla?

 

[Paolo Pastarino]

Lähtökohtaisesti en aio maksaa lainaa pois kuin siinä tapauksessa että myyn asunnon. Mielummin laitan "ylimääräistä" rahaa muihin sijoituksiin kuin että maksaisin (ainakin toistaiseksi) lähes ilmaista lainaa pois. Onko muita syitä ottaa annuiteetti, ilmeisesti kylläkin korkojen puolista edullisin vaihtoehto nykyisellä korkotasolla?

Jos korot nousevat, lainan kuukausimaksu ei nouse. Voit suunnitella omaa taloutta (ylimääräisen lyhennyksen muodossa) paremmin kuin tasaerälyhennyksellä.

 

[mustajoki]

Jos korot nousevat, lainan kuukausimaksu ei nouse. Voit suunnitella omaa taloutta (ylimääräisen lyhennyksen muodossa) paremmin kuin tasaerälyhennyksellä.

Riippuneeko terminologia pankista, mutta omissa lainoissa annuiteetti on nimenomaan se jossa lainan kuukausimaksu nousee jos korot nousevat, mutta laina-aika pysyy samana, kun taas tasaerälaina on se jossa laina-aika pitenee (tai lyhenee) jos korot muuttuvat. Tasalyhennys taas on tasainen lyhennys ja kuukausierä voi kasvaa tai pienentyä korkojen mukaan, mutta jos korot pysyvät samana, kuukausierä tuppaa pienenemään kun laina-aika kuluu kun jäljellä olevan lainan korot pienenevät.

 

[Paolo Pastarino]

Riippuneeko terminologia pankista, mutta omissa lainoissa annuiteetti on nimenomaan se jossa lainan kuukausimaksu nousee jos korot nousevat, mutta laina-aika pysyy samana, kun taas tasaerälaina on se jossa laina-aika pitenee (tai lyhenee) jos korot muuttuvat. Tasalyhennys taas on tasainen lyhennys ja kuukausierä voi kasvaa tai pienentyä korkojen mukaan, mutta jos korot pysyvät samana, kuukausierä tuppaa pienenemään kun laina-aika kuluu kun jäljellä olevan lainan korot pienenevät.

Annuiteetissa kuukausimaksuerä pysyy samana, mutta lainan lyhennys vaihtelee koron suuruuteen perustuen.

 

[PieniLäski]

Annuiteetissa kuukausimaksuerä pysyy samana, mutta lainan lyhennys vaihtelee koron suuruuteen perustuen.

Tasaerälaina = Maksat joka kuukausi täysin saman summan. Lyhennyksen osuus vaihtelee summan sisällä

Annuiteetti = Maksat tietyn kuukausierän + koron osuuden

 

[Paolo Pastarino]

Tasaerälaina = Maksat joka kuukausi täysin saman summan. Lyhennyksen osuus vaihtelee summan sisällä

Tästä oli keskustelua, kun otin asuntolainani, mutta tasalyhennys ja tasaerälyhennys olivat eri asioita pankkitädille.

Harhauttavaa, kyllä, mutta jokaisen lainan ottajan olisi syytä olla tietoinen näistä asioista.

 

[PieniLäski]

Annuiteetissa kuukausimaksuerä pysyy samana, mutta lainan lyhennys vaihtelee koron suuruuteen perustuen.

Annuiteetti

Annuiteettilainassa kaikki takaisinmaksuerät lasketaan aluksi yhtä suuriksi. Näin ollen niiden lainaa lyhentävä osuus on aluksi pieni, mutta se kasvaa laina-ajan edetessä, kun taas korkojen osuus pienenee. Laina-aika on lyöty lukkoon, minkä vuoksi maksuerien suuruus lasketaan uusiksi aina viitekoron muuttuessa. Annuiteetissa Laina-aika ei muutu = Korkojen noustessa maksut nousevat

Tasaerälaina / Kiinteä tasaerä = Maksat joka kuukausi täysin saman summan huolimatta korkotasosta. Tällöin Laina-aika muuttuu.

Annuiteetissa siis kuukausimaksuerä voi nousta, kun korkotasojen tarkistus tehdään.

Tasalyhennys taas on oma lukunsa.

 

[Paolo Pastarino]

Annuiteetissa Laina-aika ei muutu = Korkojen noustessa maksut nousevat

Mistä tällainen tulkinta löytyy? Oletan, että tämä viittaa kuukausimaksuun.