Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Mystiqa]

"Paskit häviäisivät arvion mukaan mahdollisessa konkurssissa noin 50 000 euroa. Summassa on mukana alkupääoman lisäksi myös viiden vuoden aikana kerätyt rahat, jotka oli tarkoitettu asunnon myöhempään lunastukseen."

Veikkaan, että se pelkkä 7% käsiraha on ollut luokkaa 20-30k.

 

[KiLLPaTRiCK]

On tuossa kyllä vähän omaakin syytä mukana. Ekonomin koulutuksen saanut sitä mieltä, että on hyvä juttu? 2041 omaksi 105 000€? Eli vielä satku pitäisi löytyä? Onko enää elossa 16 vuoden kuluttua? Miksi eläkeläinen haluaisi edes omistusasuntoa? Kenelle hän sitä omaisuutta säästää? Tämä Suomalaisten ongelma, että rikkaimmillaan ollaan kuollessa.
Käytännössä tonni vuokraan kuukaudessa, nyt kaksi tonnia. Varmaan Vaasasta löytyy ok vuokrakämppä 500€ kuussa.

 

[Grez]

Tämä Suomalaisten ongelma, että rikkaimmillaan ollaan kuollessa.

No eikös tämä ole ihan yleisesti ottaen kapitalismin ja henkilökohtaisen omistusoikeuden ongelma. Ainoa keino jossa rahaa voisi olla käytettävissä runsaasti nuorena olisi että joku lainaisi sitä käyttöön siinä vaiheessa ja pitäisi olla sitten lainanantajalla kova luotto siihen että tienaa myöhemmässä elämässä niin paljon että saa maksettua takaisin.

Kenties jossain sosialistisessa järjestelmässä voisi onnistua että kaikki saa koko ikänsä tarpeeseen ja kukin tekee töitä kykyjensä mukaan. Se vaan tuntuu olevan hankala saada toimimaan.

 

[KiLLPaTRiCK]

No eikös tämä ole ihan yleisesti ottaen kapitalismin ja henkilökohtaisen omistusoikeuden ongelma. Ainoa keino jossa rahaa voisi olla käytettävissä runsaasti nuorena olisi että joku lainaisi sitä käyttöön siinä vaiheessa ja pitäisi olla sitten lainanantajalla kova luotto siihen että tienaa myöhemmässä elämässä niin paljon että saa maksettua takaisin.

Kenties jossain sosialistisessa järjestelmässä voisi onnistua että kaikki saa koko ikänsä tarpeeseen ja kukin tekee töitä kykyjensä mukaan. Se vaan tuntuu olevan hankala saada toimimaan.

Ehkä lähinnä tuon omistusasumisen ongelma, kuten tuon Vaasan ekonomin tapauksessa. Miksi enää sijoittaa omistusasumiseen?
Tai miksei useampi eläkkeelle jäänyt tai firettäjä myy kämppäänsä ja rupea elämään niillä rahoilla? Vuokrat ovat halpoja, jos ei ole pakko asua kasvukeskuksen ytimessä.

Helposti itselläkin seinissä 500k - 1 mega. Ehkä kohta on edessä muutto kassan kautta Perähikiän Juupajoelle ruohonkorsi suussa kalastamaan.

 

[SuperKilppari]

Tuossa Lakean Espoon-kohteessa on pari asuntoa ollut myynnissä jo aika pitkään, siis yli vuoden Oikotiellä ym. Varmaan uusina myös. Esitteissä mainostavat edelleen että "Asunto on rahoitettu Lakean Omaksi-mallilla, joka tässä tapauksessa tarkoittaa sitä, että asunnon lainaosuuden korko on 30.12.2030 saakka ainoastaan 0,861%.", mikä tietenkin kuulostaa hyvältä, mutta nämä taustalla olevat ongelmat selittävät hyvin, miksi ei silti mene kaupaksi.

Kannatan kyllä näitä erikoisempia ratkaisuja ja osaomistuksia ym, mutta tässä tapauksessa taisivat haukata liian ison palan kerralla ja markkina katosi alta. Sääli kaikkien kannalta.

 

[Grazer]

Kun näitä juttuja lukee, niin sanoisin että asuntorakentamisen ongelmat eivät ole takanapäin. Veikkaan, että tästä toipumiseen menee vuosia. Vielä on tuhansia uusia asuntoja myymättä ja ei niitä kukaan osta, kun eihän kellään ole varaa ostaa jotain kerrostalokoppia 500k - 1 megalla. Sitten ne ovat vielä täynnä ongelmia.

Ongelma on suomalaiseen asunnonomistajaan iskostettu ideologia että omansa saa myydessä aina pois. Nyt tilanne ei ole sitä enää edes kasvukeskuksissa, mutta kovapäiset suomalaiset eivät sitä tahdo uskoa, vaan elätellään toiveita että kyllä ne markkinat siitä lähtee vetämään ja juhlat kapernaumissa jatkuvat. Eivät jatku ennen kuin nykyiset myymättömät asunnot saadaan myytyä ja niin ei tapahdu, jos hintapyynnöt ovat ylisuuria ja myyjät lähinnä loukkaantuvat alle hintapyynnön olevista tarjouksista.

Kiusallinen ilmiö on pesiytynyt asuntokauppaan – ”Myyjät loukkaantuvat”

Pääkaupunkiseudun asuntomarkkinoilla on patoutunutta kysyntää, kertoo Sp-Koti tiedotteessa. Asunnonosto tyssää nyt helposti siihen, että hintapyynnöt ja ostotarjoukset ovat liian kaukana toisistaan.

www.iltalehti.fi

Ensin asunnoista tarjottiin ylihintaa, nyt ostajat tinkaavat tosissaan – asuntokauppa muuttui dramaattisesti parissa vuodessa

Alan ammattilaiset arvioivat, että asuntokaupan muutoksen taustalla ovat korkotason nousu ja taantuman pelko. Myös alan pitää seurata aikaansa: kauppa käy nytkin, kun sitä osaa tehdä.

yle.fi

Tampereelle Vantaalta muuttanut Markus Venetpohja laittoi Hervannassa sijaitsevan kaksionsa myyntiin ja sai tarjouksen, jota luonnehtii ”härskihköksi”.
– Hintapyyntö asunnosta on 88 000 euroa. Tarjous oli selvästi alhaisempi.

25,5 m² Kisakuja 8, 01800 Nurmijärvi Kerrostalo Yksiö myy...

Katso 16 kuvaa tästä 95000 €, 1H+ KT, 25.5 m² Asunnot Kerrosta...

asunnot.oikotie.fi

Tässä on sentään hyvä esimerkki meidän taloyhtiöstä siitä, kuinka omistaja on tajunnut jo valmiiksi, että omiaan ei tule pois saamaan. Tuo asunto on uutena 2018 maksanut 102 900 EUR. Toki alennus on edelleen maltillinen enkä itse tällä 95 tonnilla tuota ostaisi. Tuosta vielä 5 000 - 10 000 EUR pois niin alkanee olla oikealla tasolla.

Tässä naapurista päinvastainen esimerkki, jossa rakennusliike Soimu elättelee toiveita 2023 valmistuneen talon asuntojen hinnoista. Oikotiellä näkyy olevan listattuna kolmasosa tuon talon asunnoista ja epäilen että tuosta on enemmänkin myymättä, sen verran hiljaiselta näyttää piha ja parvekkeet tyhjiltä. 27 neliötä, ranskalainen parveke, huoneistokohtainen iv-kone, vuokratontti ja haluttaessa erillinen autopaikkaosake +3640 EUR. Onnea vaan 115 000 euron hintapyynnöllä.

27 m² Kuntotie 16, 01800 Nurmijärvi Kerrostalo Yksiö myyn...

Katso 9 kuvaa tästä 115236 €, 1h + avok, 27 m² Asunnot Kerrost...

asunnot.oikotie.fi

Katsoin että oma OP Vuokratuotto, jota olen ostanut vuosina 15-16-19-21 on pakkasella nyt 13 % niin tuohon peilaten, jos nyt olisi myymässä jotain uudehkoa yksiö-kaksio-kolmio kerrostalokämppää, niin alkuperäisestä ostohinnasta 10-15 % pois niin oltaneen oikealla hehtaarilla myyntihinnan suhteen.

27 m² Ropakkotie 6, 01800 Nurmijärvi Kerrostalo Yksiö myy...

Katso 7 kuvaa tästä 124990 €, 1h+kt+ranskparvk., 27 m² Asunnot...

asunnot.oikotie.fi

Eih... Ylihintainen asunto taloyhtiöstä, joka ainakin takavuosina oli todella levoton ja olkoonkin että on vuokrattu, niin nykyisillä koroilla vuokratuotto alle vastikkeen. Kuulostaa erittäin houkuttelevalta.

Älä jää paitsi tästä sijoitusmahdollisuudesta!

 

[Taneli-]

25,5 m² Kisakuja 8, 01800 Nurmijärvi Kerrostalo Yksiö myy...

Katso 16 kuvaa tästä 95000 €, 1H+ KT, 25.5 m² Asunnot Kerrosta...

asunnot.oikotie.fi

Tässä on sentään hyvä esimerkki meidän taloyhtiöstä siitä, kuinka omistaja on tajunnut jo valmiiksi, että omiaan ei tule pois saamaan. Tuo asunto on uutena 2018 maksanut 102 900 EUR. Toki alennus on edelleen maltillinen enkä itse tällä 95 tonnilla tuota ostaisi. Tuosta vielä 5 000 - 10 000 EUR pois niin alkanee olla oikealla tasolla.

Tässäkin taas jotain mitä en ymmärrä.
"

Vastikkeet​

Hoitovastike 127,50 € / kk

Pääomavastike 552,46 € / kk

Yhtiövastike yhteensä 679,96 € / kk

Muut maksut​

Saunan kustannukset 20,00 EUR/kk

Vesimaksun lisätiedot vesimaksuennakko 15 €/hlö/kk

Muut kustannukset Sähkö kulutuksen mukaan..
"

95k Nurmijärven kirkonkylästä (juu onhan siellä 45k asukasta mutta silti) kerrostalosta missä toki bonuksena on oma tontti ja maalämpö mutta joku 25m2 kämppä mistä maksat vastikkeen, veden ja saunan kanssa jonkun 715€ mihin päälle sähköt, netti ja muut. Autopaikka ei sisälly vaan se on erikseen ostettava osake mitä hyvin luultavasti ei saa. Sitten makselet vielä lainaa tuohon päälle.

Tuon kokoinen kämppä sopii oikein hyvin opiskelijakämpäksi mutta ehkä olen vain tottunut asumaan väljemmin, olisi hankala mieltää tuota pariskunnalle tai "aikuiselle" joka tekee muutakin kuin nukkuu pienessä kopissa.

Eihän tuossa ole muuta kuin teoriassa isokokoinen olohuone, vessa missä suihku ja eteinen. Ennen yksiö oli luokkaa: makuuhuone/syvennys, keittiö, olohuone, vessa, eteinen. Nyt se on huone ja vessa...

Mieluummin ostaisin vaikka tämän ja käyttäisin säästyneet 20k vuoden kuluttua remonttiin jos tarvetta löytyisi. Tulisi 65m2 saunallinen asunto missä yhtiövastike 379,99€ ja vesimaksu 25€ (henkilö) + autopaikka 12€.

TAI 69K hintaan tuplasti isompi 52½m2 kämppä missä käyttövesiputket uusittu 2019 ja hoitovastike vaan 210€/kk

52,5 m² Puurata 4 A, 01900 Nurmijärvi Kerrostalo Kaksio m...

Katso 13 kuvaa tästä 69000 €, 2h, k, s, 52.5 m² Asunnot vuodel...

asunnot.oikotie.fi

 

[Hair]

Kaikki on suhteellista.
Jos haluaa asua "ytimessä", niin silloin saa kaivaa kuvetta.
Itse tosiaan ostin omakotitalon syrjemmästä, maksoin alle 65k€
Säästöillä.
Hyväkuntoinen, remontoitu, vanha hirsirunkoinen talo.
Asennutin 2 x lämpöpumppua että sai sähkölaskuja alas.
Maksoin nyt perjantaina huhtikuun sähkölaskun, 60€ + siirto n. 45€
Tohon vielä vesi, n. 40€ kk, niin se oli siinä.
Alle 250€ kun laskee valokuidun, vakuutukset ja kiinteistöveron päälle.
Mutta talo sijaitsee syrjemmällä, tarvitsee käytännössä autoa jos tarvitsee erikoisempia ostella.
S-Market ja Lidl n. 1km päässä toki.

Nyt kun vajaan vuoden asunut täällä, niin ei tulisi mieleenikään muuttaa esim. kerrostaloon asumaan, kuuntelemaan mamujen ja naksujen huutamista.
Ikääkin yli 50v, joten kummoisia remonttejakaan en tee tähän kiinteistöön, pakolliset, kunhan kestää sen minkä vielä elän.
Sitten saa valtio vaikka tuikata tuleen, perillisiä kun ei ole.

Nyt jää palkasta sen verran lapaan, että pystyy jo touhuamaan ja ostelemaan kaikenlaista.
Pistän rahaa elämästä nauttimiseen, vielä kun voin.
Älkää ihmiset tuhlatko vuosianne maksamalla tolkuttoman hintaisia asuntoja.
Se voi olla että ihan hetkeen ei kämppien hinta täällä suomenmaassa nouse..

 

[kolistelija]

Tässäkin taas jotain mitä en ymmärrä.
"

Vastikkeet​

Hoitovastike 127,50 € / kk

Pääomavastike 552,46 € / kk

Yhtiövastike yhteensä 679,96 € / kk

Muut maksut​

Saunan kustannukset 20,00 EUR/kk

Vesimaksun lisätiedot vesimaksuennakko 15 €/hlö/kk

Muut kustannukset Sähkö kulutuksen mukaan..
"

95k Nurmijärven kirkonkylästä (juu onhan siellä 45k asukasta mutta silti) kerrostalosta missä toki bonuksena on oma tontti ja maalämpö mutta joku 25m2 kämppä mistä maksat vastikkeen, veden ja saunan kanssa jonkun 715€ mihin päälle sähköt, netti ja muut. Autopaikka ei sisälly vaan se on erikseen ostettava osake mitä hyvin luultavasti ei saa. Sitten makselet vielä lainaa tuohon päälle.

Tuon kokoinen kämppä sopii oikein hyvin opiskelijakämpäksi mutta ehkä olen vain tottunut asumaan väljemmin, olisi hankala mieltää tuota pariskunnalle tai "aikuiselle" joka tekee muutakin kuin nukkuu pienessä kopissa.

Eihän tuossa ole muuta kuin teoriassa isokokoinen olohuone, vessa missä suihku ja eteinen. Ennen yksiö oli luokkaa: makuuhuone/syvennys, keittiö, olohuone, vessa, eteinen. Nyt se on huone ja vessa...

Mieluummin ostaisin vaikka tämän ja käyttäisin säästyneet 20k vuoden kuluttua remonttiin jos tarvetta löytyisi. Tulisi 65m2 saunallinen asunto missä yhtiövastike 379,99€ ja vesimaksu 25€ (henkilö) + autopaikka 12€.

TAI 69K hintaan tuplasti isompi 52½m2 kämppä missä käyttövesiputket uusittu 2019 ja hoitovastike vaan 210€/kk

52,5 m² Puurata 4 A, 01900 Nurmijärvi Kerrostalo Kaksio m...

Katso 13 kuvaa tästä 69000 €, 2h, k, s, 52.5 m² Asunnot vuodel...

asunnot.oikotie.fi

Tuo iso rahoitusvastike lankeaa maksettavaksi vain jos ostaa sen myyntihinnalla (n. 40 k€), ei velattomalla hinnalla.

 

[mustajoki]

Riskinä on, että pääsee maksamaan maksukyvyttömien naapureiden tai myymättömien asuntojen pääomavastikkeita. Siksi siis välttelen uudiskohteita tai sijoittajien valtaamia taloyhtiöitä viimeiseen asti.

No jaa. 2018 valmistunut ei enää varsinaisesti uudiskohde tässä mielessä, onhan tuota lainaa pakosti jo lyhennetty (55k€ jäljellä tuossa asunnossa, niin sitten samassa suhteessa jäljellä yhtiön muissakin asunnoissa). Tuollaisilla lainamäärillä rahoitusvastikkeet ei pomppaa yhtä huikeasti korkojen mukana, ja taloyhtiö pystyy aika hyvin kattamaan vuokratuotolla vastikkeet jos niikseen tulee.

Se, kannattaako Nurmijärveltä hankkia jotain tuollaista, riippunee enemmän siitä, alkaako Helsinki/Espoo/Vantaa taas lähiaikoina rakentamaan paljon lisäasuntoja, jolloin Nurmijärven asuntojen (ja vuokrien) hinnat jatkaisivat laskusuhdannetta kun tarjontaa riittäisi lähempänäkin.

 

[iltanen]

Euribor 12 kk ottanut viime päivinä taas nousua:


Oma tarkistuspäivä lähenee eli jyrkkä lasku olisi toivottavaa. Nykyinen viitekorko 3,63 % eli tuohon nähden on laskua sentään luvassa.

 

[FireCube]

Euribor 12 kk ottanut viime päivinä taas nousua:


Oma tarkistuspäivä lähenee eli jyrkkä lasku olisi toivottavaa. Nykyinen viitekorko 3,63 % eli tuohon nähden on laskua sentään luvassa.

Tässä kohtaa kannattaa vaihtaa 3kk euriboriin jos mahdollista. 12kk on 6kk ja 3kk yläpuolella, ja koronlaskut on nyt nähty.

Tämän sisällön näkemiseksi tarvitsemme suostumuksesi kolmannen osapuolen evästeiden hyväksymiseen.
Lisätietoja löydät evästesivultamme.

Hyväksy kolmannen osapuolen evästeet

Tämän sisällön näkemiseksi tarvitsemme suostumuksesi kolmannen osapuolen evästeiden hyväksymiseen.
Lisätietoja löydät evästesivultamme.

Hyväksy kolmannen osapuolen evästeet

 

[Seese]

Euribor 12 kk ottanut viime päivinä taas nousua:


Oma tarkistuspäivä lähenee eli jyrkkä lasku olisi toivottavaa. Nykyinen viitekorko 3,63 % eli tuohon nähden on laskua sentään luvassa.

Itse sain juuri tuosta pohjilta napattua, korko laski 4,07% -> 2,48%. Antaa mennä 12kk euriborilla vaan kun tuuri osui kohdalleen, ja suht alhainen marginaali 0,44% joka nousisi 3kk vaihdon yhteydessä.

Ei tee mieli muutenkaan vaihtaa Nordeasta mihinkään kun olisi niin kankeaa maksaa orjallisesti jotain tiettyä kuukausisummaa, ja sitten jotain erityiskönttämaksuja lisämaksuineen erikseen viritellä asiakaspalvelun kanssa jos haluaa nopeampaa tahtia lyhentää. Nyt se on ihan omissa käsissä ilman mitään säätöjä jos haluaa maksaa 13v tai 30v ohjelman mukaisesti, tai jos haluaa kokonaan jättää maksamatta jonain kuukautena (esim. otollinen hetki pörssissä laittaa enemmän sisään).

 

[Grez]

sitten jotain erityiskönttämaksuja lisämaksuineen erikseen viritellä asiakaspalvelun kanssa jos haluaa nopeampaa tahtia lyhentää.

Ottamatta nyt sitten kantaa tuohon että paljonko joutuu säätämään aspan kanssa, niin käsittääkseni lain mukaan asuntolainoissa, joissa on 12kk tai lyhyempi korko, ei saa periä mitään lisämaksuja, jos tekee ylimääräisiä lyhennyksiä.

Enkä toisaalta itse ole törmännyt missään pankissa kovin suureen vaivaan jos haluaa lyhentää sovittua nopeammin - toistaiseksi "hankalin" on ollut viesti aspaan että "haluan tehdä nnn € ylimääräisen lyhennyksen lainaan x" kunhan tarvittava summa on lainanhoitotilillä. Mutta toki Nordean systeemi varmaan on kätevämpi.

 

[kjns]

Ottamatta nyt sitten kantaa tuohon että paljonko joutuu säätämään aspan kanssa, niin käsittääkseni lain mukaan asuntolainoissa, joissa on 12kk tai lyhyempi korko, ei saa periä mitään lisämaksuja, jos tekee ylimääräisiä lyhennyksiä.

Näinhän se on joo. Ylimääräistä voi aina maksaa ja ennenaikaisesta takaisinmaksusta ei voi velottaa ekstraa asiakkaalta, mutta tuossa Nordean systeemmissä on muitakin puolia, kuten ne itse kliksuteltavat lyhennysjoustot ja lisälyhennykset noita voi hallinnoida verkkopankista vähän joustavammin kuin keskivertopankin kanssa.

Pankeilla on sitten eri tapoja ja voi vaihdella lainankin mukaan miten noita ylimääräisiä lyhennyksiä käsitellään (ennakkomaksu vai lisälyhennys) ja miten helppoa tai vaikeaa niiden tekeminen on, niin sinänsä käsitän että jollekin tuo voi olla ihan relevantti syy olla nimenomaan Nordean asiakas.

 

[latzka]

Tässä kohtaa kannattaa vaihtaa 3kk euriboriin jos mahdollista. 12kk on 6kk ja 3kk yläpuolella, ja koronlaskut on nyt nähty.

Tämän sisällön näkemiseksi tarvitsemme suostumuksesi kolmannen osapuolen evästeiden hyväksymiseen.
Lisätietoja löydät evästesivultamme.

Hyväksy kolmannen osapuolen evästeet

Tämän sisällön näkemiseksi tarvitsemme suostumuksesi kolmannen osapuolen evästeiden hyväksymiseen.
Lisätietoja löydät evästesivultamme.

Hyväksy kolmannen osapuolen evästeet

Mihinkäs tämä perustuu? Kyllähän EKP osalta odotukset ovat, että kesäkuussa lasketellaan taas.

 

[jonniv]

Enkä toisaalta itse ole törmännyt missään pankissa kovin suureen vaivaan jos haluaa lyhentää sovittua nopeammin - viesti vaan aspaan että "haluan tehdä nnn € ylimääräisen lyhennyksen lainaan x" kunhan tarvittava summa on lainanhoitotilillä. Mutta toki Nordean systeemi varmaan on kätevämpi.

Ainakin OP:lla lainan numero on "pankkitilin numero", johon voi tehdä normaalin maksun niin laina lyhenee.

 

[soad]

Tässä kohtaa kannattaa vaihtaa 3kk euriboriin jos mahdollista. 12kk on 6kk ja 3kk yläpuolella, ja koronlaskut on nyt nähty.

Tällä taktiikalla meni itse, maanantaina oli korontarkistuspäivä niin siirryin 3kk euriboriin.
Harmi kun olin estynyt jo viime vuonna tekemästä, ja 2 vuotta sitten en saanut pankilta vastausta verkkoviestiin.

 

[Ekaros]

Ainakin OP:lla lainan numero on "pankkitilin numero", johon voi tehdä normaalin maksun niin laina lyhenee.

Vielä molemmin tavoin eli maksaa eriä etukäteen tai pääomasta pois. Kumpikaan ei kyllä lyhennä aikaa ymmärtääkseni.

 

[Grez]

Ainakin OP:lla lainan numero on "pankkitilin numero", johon voi tehdä normaalin maksun niin laina lyhenee.

Jos sen tekee muualta kuin OP:n verkkopankista, niin jää epäselväksi tulkitaanko se ylimääräiseksi lyhennykseksi vai ennakkolyhennykseksi (jälkimmäisiä ainakaan itseäni ei hirveästi kiinnosta tehdä). Eli siis jos vaikka osakekauppaa tekee muualla kuin OP:ssa ja haluaa myydä osakkeita ja maksaa niillä asuntolainaa, niin ei välttämätät kannata maksaa suoraan sille lainatilille vaan ensin omalle OP:n tilille ja sieltä sitten lainaan.

OP:n omasta verkkopankista valinnan saa tosiaan ilmeisesti tehtyä suoraan:

Näin teet ylimääräisen lyhennyksen tai ennakkolyhennyksen:​

1. Kirjaudu op.fi-palveluun. Omissa laina-asioissa valitse lyhennettävä laina ja ota talteen luoton numero.
2. Siirry Rahat-osiossa Päivittäisiin raha-asioihin. Tee uusi maksu ja syötä luoton numero kenttään, jossa pyydetään saajan tilinumeroa. Valitse haluamasi lyhennystapa.
3. Täytä maksun tiedot ja hyväksy maksu. Veloitus näkyy tililläsi ja hyvitys lainassasi viimeistään seuraavana arkipäivänä.

Vielä molemmin tavoin eli maksaa eriä etukäteen tai pääomasta pois. Kumpikaan ei kyllä lyhennä aikaa ymmärtääkseni.

Riippuu lainan tyypistä.
Jos on laina jossa muutokset (esim. korkoihin) ei muuta maksettavaa määrää vaan lainan pituutta, niin silloin myös lisälyhennykset muuttaa pituutta.
Jos on laina, jossa vastaavat muutokset ei muuta pituutta vaan kuukausittain maksettavaa erää, niin silloin myös lisälyhennykset ei muuta pituutta vaan maksettavaa erää.

 

[latzka]

Jos sen tekee muualta kuin OP:n verkkopankista, niin jää epäselväksi tulkitaanko se ylimääräiseksi lyhennykseksi vai ennakkolyhennykseksi (jälkimmäisiä ainakaan itseäni ei hirveästi kiinnosta tehdä).

OP:n tapauksessa lienee helpoin tehdä se mobiilisovelluksen kautta. Saat hyvin selkeästi kolme eri vaihtoehtoa (ylimääräinen lyhennys, ennakkolyhennys, maksusuunnitelman mukainen erä ennakkoon), jonka lisäksi tarvitsee naputella vain summa.

 

[Grez]

@latzka varmaan monellakin pankilla on mahdollista lyhentää verkko- tai mobiilipankeissaan lainoja. Kommentoin lähinnä tuota Ekaroksen viestiä että laina on ihan vaan normaali tili, johon voi tehdä ihan vaan normaalin tilisiirron.

 

[latzka]

@latzka varmaan monellakin pankilla on mahdollista lyhentää verkko- tai mobiilipankeissaan lainoja. Kommentoin lähinnä tuota Ekaroksen viestiä että laina on ihan vaan normaali tili, johon voi tehdä ihan vaan normaalin tilisiirron.

Juu, lähinnä ihmetytti koko keskustelu, jossa lainan lyhentely muualla kuin Nordealla olisi erityisen hankalaa, maksullista tai että se vaatisi jotain manuaalisten tilisiirtojen tekemistä ilman tietoa, että onko kyseessä millainen lyhennys. Eiköhän jokainen pankki tuon nykyään tarjoa ihan parillla klikkauksella normilainoihin ilman mitään aspakonsultointeja.

 

[vemkki]

Euribor 12 kk ottanut viime päivinä taas nousua:


Oma tarkistuspäivä lähenee eli jyrkkä lasku olisi toivottavaa. Nykyinen viitekorko 3,63 % eli tuohon nähden on laskua sentään luvassa.

Syynä on se, että Trumpin laukaisema kauppasota näyttää laantumisen merkkejä. Kuukauden päästä tilanne voi olla taas toinen...

 

[chrisekh]

Ma olen Dansken asunolainassa joku 10 vuotta edella maksusuunnitelmaa ja moneen vuoteen ei ole mennyt kuin korot automaattisesti tililta. Missaan kohtaa ei ole pankista kyselty mitaan.

 

[forerunner]

Ma olen Dansken asunolainassa joku 10 vuotta edella laskusuunnitelmaa ja moneen vuoteen ei ole mennyt kuin korot automaattisesti tililta. Missaan kohtaa ei ole pankista kyselty mitaan.

Tarkoittaako tuo, että korot juoksee samalla tavalla kuin ennenkin ja olet vaan maksanut lyhennyksiä etukäteen sen sijaan, että ylimääräiset lyhennykset olisivat lyhentäneet suoraan lainapääomaa?

 

[antti-x]

Tarkoittaako tuo, että korot juoksee samalla tavalla kuin ennenkin ja olet vaan maksanut lyhennyksiä etukäteen sen sijaan, että ylimääräiset lyhennykset olisivat lyhentäneet suoraan lainapääomaa?

Kyllähän se lainapääoma pienenee riippumatta siitä kummasta päästä sitä maksaa pois, eli vaikka viimeisen erän maksupäivä ei muutu jos maksaa lähimpänä olevia lyhennyksiä etukäteen vaikka 50 000 eurolla (ja lainaa on sitä enemmän) niin kyllä se pääoma josta korot lasketaan on heti sen 50 000€ pienempi.

Seuraavien erien maksaminen etukäteen on vain siitä kivempi kun ylimääräinen lyhennys lainan loppupäästä, että ei tosiaan ole pakko lyhentää esim. 10 vuoteen kuten tuossa chrisekhin tapauksessa, mikä tuo vapautta ja stressinsietokykyä talouteen.

 

[renee]

Tarkoittaako tuo, että korot juoksee samalla tavalla kuin ennenkin ja olet vaan maksanut lyhennyksiä etukäteen sen sijaan, että ylimääräiset lyhennykset olisivat lyhentäneet suoraan lainapääomaa?

Kyllä se taitaa aina mennä niin, että jos tekee lyhennyksen tavalla tai toisella (ylimääräinen lyhennys tai ennakkolyhennys), niin se vähentää lainapääomaa heti, eli korkoja ei tarvitse maksaa kuin olemassaolevasta pääomasta. Eihän siinä muuten oikeen mitään järkeä olisi.

 

[forerunner]

Kyllähän se lainapääoma pienenee riippumatta siitä kummasta päästä sitä maksaa pois, eli vaikka viimeisen erän maksupäivä ei muutu jos maksaa lähimpänä olevia lyhennyksiä etukäteen vaikka 50 000 eurolla (ja lainaa on sitä enemmän) niin kyllä se pääoma josta korot lasketaan on heti sen 50 000€ pienempi.

Seuraavien erien maksaminen etukäteen on vain siitä kivempi kun ylimääräinen lyhennys lainan loppupäästä, että ei tosiaan ole pakko lyhentää esim. 10 vuoteen kuten tuossa chrisekhin tapauksessa, mikä tuo vapautta ja stressinsietokykyä talouteen.

Kyllä se taitaa aina mennä niin, että jos tekee lyhennyksen tavalla tai toisella (ylimääräinen lyhennys tai ennakkolyhennys), niin se vähentää lainapääomaa heti, eli korkoja ei tarvitse maksaa kuin olemassaolevasta pääomasta. Eihän siinä muuten oikeen mitään järkeä olisi.

Okei, hyvä että menee niin.

Joskus oli autolainaa ja maksoin sen etukäteen pois niin etukäteislyhennys olisi siinä mennyt oletuksena niin, että olisin maksanut kuukausieriä ennakkoon eikä pääoma olisi lyhentynyt ollenkaan vaan korkoja olisi laskutettu lyhentämättömän pääoman mukaan, kun halusi lyhentää lainaa pääomasta niin piti täyttää jotkut paperit, onnistui kyllä helposti mutta jos ilmoittamatta olisi lyhentänyt niin olisi tullut kalliiksi.

 

[antti-x]

Okei, hyvä että menee niin.

Joskus oli autolainaa ja maksoin sen etukäteen pois niin etukäteislyhennys olisi siinä mennyt oletuksena niin, että olisin maksanut kuukausieriä ennakkoon eikä pääoma olisi lyhentynyt ollenkaan vaan korkoja olisi laskutettu lyhentämättömän pääoman mukaan, kun halusi lyhentää lainaa pääomasta niin piti täyttää jotkut paperit, onnistui kyllä helposti mutta jos ilmoittamatta olisi lyhentänyt niin olisi tullut kalliiksi.

Voi se toki joillakin pankeilla tai lainatyypeillä edelleen mennä eri tavalla. Jos on kiinteitä korkoja tms. sovittuna euriborien sijaan niin ylimääräinen lyhentäminen vapaasti miten sattuu saattaa hyvinkin olla rajoitetumpaa kaikilla pankeilla.

 

[renee]

Autolainat ovat yleensä kiinteäkorkoisia, niin niissä voi olla omia juttujaan.

 

[Mikkos]

Asuntolainassahan monet luulee että ylimääräiset lyhennykset muuttaa kuukausisummaa, mutta näinhän se ei taida olla. Käsittääkseni vain laina-aika lyhenee mutta se mitä kuussa maksat pysyy samana. Jos haluaa että laina-aika pysyy samana, mutta kuukausierät pienenee niin silloin on kysessä lainan uudelleen järjestely ja se yleensä maksaa. Korjatkaa jos olen väärässä. Tosin voi olla pankkikohtaistakin.

 

[Grez]

Asuntolainassahan monet luulee että ylimääräiset lyhennykset muuttaa kuukausisummaa, mutta näinhän se ei taida olla. Käsittääkseni vain laina-aika lyhenee mutta se mitä kuussa maksat pysyy samana. Jos haluaa että laina-aika pysyy samana, mutta kuukausierät pienenee niin silloin on kysessä lainan uudelleen järjestely ja se yleensä maksaa. Korjatkaa jos olen väärässä. Tosin voi olla pankkikohtaistakin.

Edit: Poistin virheellisen kommentin kun kerran pankit ei ilmeisesti noudatakaan yhtenäisiä systeemejä.

Eli riippuu ilmeisesti pankista, mutta ainakin Hypolla:

Jos se on perus annuiteettilaina, niin ylimääräiset lyhennykset nimenomaan pienentää kuukausisummaa, eli laina tulee samana kuukautena edelleen maksetuksi kuin alkuperinkin. (Paitsi jos lyhentää koko jäljellä olevan summan ja kertyneen koron, jolloin tietenkin laina päättyy heti)

Jos on tasalyhennys tai kiinteä tasaerä, niin silloin ylimääräinen lyhennys lyhentää lainan kestoa ja kiinteän tasaerän tapauksessa se pysyy samana tai tasalyhennyksen tapauksessa kuukausierä pienenee hieman, koska korko pienenee.

 

[Andan]

No jos se on perus annuiteettilaina, niin silloin ylimääräiset lyhennykset normaalisti nimenomaan pienentää kuukausisummaa, eli laina tulee samana kuukautena edelleen maksetuksi kuin alkuperinkin.

Jos on tasalyhennys tai kiinteä tasaerä, niin silloin ylimääräinen lyhennys normaalisti lyhentää lainan kestoa ja kiinteän tasaerän tapauksessa se pysyy samana tai tasalyhennyksen tapauksessa kuukausierä pienenee hieman, koska korko pienenee.

Olen siinä käsityksessä että valtaosa asuntolainoista on annuiteettilainoja, joten ei ole kyse siitä että "monet luulee" vaan "useimmilla niin tapahtuu".

Ja tosiaan eri tavallakin voi mennä, mutta sanoisin että kyse ei ole niinkään että "mikä pankki" vaan "mikä lainatyyppi".

Paitsi että ainakin Nordealla ylimääräiset lyhennykset normaaliin annuiteettilainaan lyhentävät laina-aikaa, ja näin on ollut ainakin yli 20 vuotta. Tästä on ollut täälläkin useampaan kertaan puhetta

 

[antti-x]

Toisaalta ennakkolyhennyksellä jos maksaa nyt ensin esim 20% lainasta, vaikka seuraavien 4 vuoden lyhennykset jos lainaa on tasalyhennyksellä 20v, niin sitten voi jatkaa itse lasketulla 20% pienemmällä lyhennyksellä kuukausittain jolloin voi maksaa lainan loppuajan kyllä sitä 20% pienempää lyhennystä. Vaatii vain sitä että itse maksaa sen lasketun lyhennyksen joka kuukausi.

 

[Grez]

Paitsi että ainakin Nordealla ylimääräiset lyhennykset normaaliin annuiteettilainaan lyhentävät laina-aikaa, ja näin on ollut ainakin yli 20 vuotta. Tästä on ollut täälläkin useampaan kertaan puhetta

Ok no olin sitten väärässä. Eli lainatyypin lisäksi pankki vaikuttaa. Ja toki varmasti on periaatteessa mahdollista että samassa pankissakin on useampaa käytäntöä.

 

[Andan]

Ok no olin sitten väärässä. Eli lainatyypin lisäksi pankki vaikuttaa. Ja toki varmasti on periaatteessa mahdollista että samassa pankissakin on useampaa käytäntöä.

Tuo annuiteetti on varmaan käytäntöjen kannalta kaikkein sekavin sen osalta miten se oikeasti käyttäytyy esim. ylimääräisen lyhennyksen kanssa ja kuinka huonosti sen käytännön käyttäytymisestä pankkien toimesta infotaan. Muistaakseni joku muukin pankki (pankit?) mainittiin täällä toimivan samalla tavalla kuin Nordea, mutta en muista varmasti. Nordean osalta on ollut 3 annuiteettilainaa yli 20 vuoden aikana ihan omakohtaisestikin, niin sen tiedän miten siellä menee

 

[FireCube]

Mihinkäs tämä perustuu? Kyllähän EKP osalta odotukset ovat, että kesäkuussa lasketellaan taas.

Se on jo hinnoiteltu euriborien sisään.

 

[latzka]

Se on jo hinnoiteltu euriborien sisään.

Osin on, osin ei. Odotukset ovat myös sen puolella, että syyskuussa lasketaan myös, jolloin ohjauskorko olisi 1,75 %. Siihen tällä hetkellä laskujen ennakoidaan loppuvan, mutta kaikki riippuu lopulta tilanteesta silloin muutaman kuukauden kuluttua. Tällä hetkellä hyvät syyt korkojen pitämiseksi yhtään liian kireällä ovat EU-alueen osalta aika vähissä.

 

[latzka]

Paitsi että ainakin Nordealla ylimääräiset lyhennykset normaaliin annuiteettilainaan lyhentävät laina-aikaa, ja näin on ollut ainakin yli 20 vuotta. Tästä on ollut täälläkin useampaan kertaan puhetta

OP puolestaan on toiminut siten, että maksusuunnitelma lasketaan uusiksi aina korontarkistuksessa.

Eli kun kesken vuotta tekee ylimääräisiä lyhennyksiä, putoaa maksusuunnitelmasta loppupäästä kuukausia pois eli laina-aika näyttäisi lyhentyvän. Korontarkistuksessa maksusuunnitelma kuitenkin lasketaan taas alkuperäisen laina-ajan mukaiseksi eli nuo pudonneet kuukaudet ilmestyvät takaisin maksusuunnitelmaan, mutta kuukausittainen maksuerä rysähtää pienemmäksi.

 

[kolistelija]

Osin on, osin ei. Odotukset ovat myös sen puolella, että syyskuussa lasketaan myös, jolloin ohjauskorko olisi 1,75 %. Siihen tällä hetkellä laskujen ennakoidaan loppuvan, mutta kaikki riippuu lopulta tilanteesta silloin muutaman kuukauden kuluttua. Tällä hetkellä hyvät syyt korkojen pitämiseksi yhtään liian kireällä ovat EU-alueen osalta aika vähissä.

Ja 12 kk euribor pyöri aikoinaan (ei nollakorkoaikaan) n. 0,2-0,25 % yli ohjauskoron, eli kyllä kai nuo laskut siinä on sisällä. Voi tippua 2 % paikkeille sillä ennustella, mutta ei enempää.

 

[latzka]

Ja 12 kk euribor pyöri aikoinaan (ei nollakorkoaikaan) n. 0,2-0,25 % yli ohjauskoron, eli kyllä kai nuo laskut siinä on sisällä. Voi tippua 2 % paikkeille sillä ennustella, mutta ei enempää.

Jos siihen haluaa uskoa, niin mikäpä siinä. Oudompana tosin pidin suositusta siirtyä 3 kk euriboriin nyt, kun korkojen laskut ovat väitetysti ohi.

 

[renee]

Jos siihen haluaa uskoa, niin mikäpä siinä. Oudompana tosin pidin suositusta siirtyä 3 kk euriboriin nyt, kun korkojen laskut ovat väitetysti ohi.

Idea on siinä, että 3kk korko on keskimäärin jotain 0,20-0,25 %-yks. alle 12kk koron "normaalioloissa", eli kun korot eivät voimakkaasti nouse tai laske.

 

[FireCube]

Jos siihen haluaa uskoa, niin mikäpä siinä. Oudompana tosin pidin suositusta siirtyä 3 kk euriboriin nyt, kun korkojen laskut ovat väitetysti ohi.

Joo kyllähän siihen olisi kannattanut vaihtaa n. 2 vuotta sitten. Jos ei ollut silloin mahdollista pankkien ahneuden vuoksi(marginaalin nosto 0,1-0,2%-yks), niin viimeistään nyt kannattaa tehdä se (sain 200€llä ja pitää marginaalin)

 

[latzka]

Idea on siinä, että 3kk korko on keskimäärin jotain 0,20-0,25 %-yks. alle 12kk koron "normaalioloissa", eli kun korot eivät voimakkaasti nouse tai laske.

Juu, lähinnä kyse on siitä, että historiallisesti nuo korot eivät nollakorkopätkää vaille ole kovin pitkiä pätkiä vetäneet vaakasuoraan. Jos näkemys on, että alas korot eivät ainakaan mene, niin 3 kk tarjoaa lyhyellä tähtäimellä lähinnä pikkuvoittoja tai isompaa tappiota. Mutta selitys tuolle suositukselle jo tulikin.

 

[kolistelija]

Juu, lähinnä kyse on siitä, että historiallisesti nuo korot eivät nollakorkopätkää vaille ole kovin pitkiä pätkiä vetäneet vaakasuoraan. Jos näkemys on, että alas korot eivät ainakaan mene, niin 3 kk tarjoaa lyhyellä tähtäimellä lähinnä pikkuvoittoja tai isompaa tappiota. Mutta selitys tuolle suositukselle jo tulikin.

On 3 kk euribor siitä huolimatta historiallisesti keskimäärin n. 0,25 % matalempi. Eli jos ei aio veivata korkoja eestaas suhdanteiden mukaan on vaihto ihan järkevää koska tahansa jos se vaan onnistuu halvalla.

 

[latzka]

On 3 kk euribor siitä huolimatta historiallisesti keskimäärin n. 0,25 % matalempi. Eli jos ei aio veivata korkoja eestaas suhdanteiden mukaan on vaihto ihan järkevää koska tahansa jos se vaan onnistuu halvalla.

Vertailu eri aikaväleillä pitäisi vaan tehdä sitomalla se korontarkistuspäivä johonkin ja laskeskella sitten todellinen säästö. Vitsi on vähän siinä, että esimerkiksi vasta nähty korkopiikki voi helposti pyyhkäistä lyhyellä korolla saavutetut vuosien säästöt muutamissa kuukausissa ja säästöä alkaa tulla vasta sitten korkojen kääntyessä jälleen laskuun.

En tiedä nykyhetkestä, mutta aiemmin tuota kannattavuutta söi lisäksi lyhyemmän koron kylkeen lyöty korkeampi marginaali ja liekö mahdolliset suojauksetkaan samanhintaisia kuin pitkälle korolle.

 

[kolistelija]

Vertailu eri aikaväleillä pitäisi vaan tehdä sitomalla se korontarkistuspäivä johonkin ja laskeskella sitten todellinen säästö. Vitsi on vähän siinä, että esimerkiksi vasta nähty korkopiikki voi helposti pyyhkäistä lyhyellä korolla saavutetut vuosien säästöt muutamissa kuukausissa ja säästöä alkaa tulla vasta sitten korkojen kääntyessä jälleen laskuun.

En tiedä nykyhetkestä, mutta aiemmin tuota kannattavuutta söi lisäksi lyhyemmän koron kylkeen helposti lyöty korkeampi marginaali ja liekö mahdolliset suojauksetkaan samanhintaisia kuin pitkälle korolle.

Tuurilla voi tottakai osua hyvään hetkeen korontarkistuksessa. Toisaalta huonolla tuurilla saa lyhyen huipun kohdalle 12 kk euribor in tarkistuksen. Keskiarvona se 3kk on joka tapauksessa halvempi ellei vaihtele edestakaisin.

 

[latzka]

Tuurilla voi tottakai osua hyvään hetkeen korontarkistuksessa. Toisaalta huonolla tuurilla saa lyhyen huipun kohdalle 12 kk euribor in tarkistuksen. Keskiarvona se 3kk on joka tapauksessa halvempi ellei vaihtele edestakaisin.

Juu, mutta keskimäärin 0,25 % menee mielestäni optimismin puolelle, jos tuota lähtee laskemaan yhtään pidemmälle. Jos tuolla siis tarkoitettiin koko laina-aikaa. Tuossa joku vahvasti lyhyemmän koron puolesta liputtava juttu, jossa historialliseksi eroksi arvioidaan 0,05-0,12 % ja esimerkkilaskelmissa lyhyen koron tuoma säästö 25v/200te lainalla ääripäille 1309-3150 euroa:

Suomalaiset valitsevat väärän euriborin asuntolainakoroksi - Omavaraisuushaaste

Perinteisesti sääntö viitekoron valitsemiseen mihin tahansa lainaan, jonka otat on yksinkertainen - ota mahdollisimman lyhyt viitekorko, sitä edullisemmaksi se tulee. Tähän ei ole poikkeuksia. Tämä viisaus ei ole kuitenkaan jostain syystä kantautunut vieläkään suomalaisten korviin. Sillä...

www.omavaraisuushaaste.com

Korkoa vaihtava toki saa jonkun ylimääräisen palvelumaksun vielä vähentää tuosta. Aika tymäkällä lainasummallakin säästön vuodessa voi odottaa jäävän muutamista kympeistä reiluun sataseen.

 

[PalleX]

Just nostin 230k Nordealta 0.39 marginaalilla, eb 6kk. Mietin kolmosta mutta kun tää maailmantalous on mitä on niin keskeltä eb6 tuntui hyvältä kompromissilta. Ei oikein muutaman pankin kilpailutuksella suuria eroja löytänyt. Lainannostokulut 100e + muu sälä joku 300 osakekirjojen digitalisoinnista jne.

Sai tuohon neuvoteltua vielä ilmaisen lisälainan käsittelykulut tontin osuuden ostamista varten syksymmällä.