Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[elmo]

Vuoden takaiseen, vanhat osakkeet -30% ja uudet -70%

Asuntokauppa romahti – huoneistokeskus paljasti karut luvut

Alkuvuonna myytiin noin 70 prosenttia vähemmän uusia asuntoja ja yli 30 prosenttia vähemmän vanhoja asuntoja kuin vuotta aiemmin, Huoneistokeskus kertoo.

www.is.fi

Mut ihan just alkaa kauppa käydä taas

 

[JRan]

Vuoden takaiseen, vanhat osakkeet -30% ja uudet -70%

Asuntokauppa romahti – huoneistokeskus paljasti karut luvut

Alkuvuonna myytiin noin 70 prosenttia vähemmän uusia asuntoja ja yli 30 prosenttia vähemmän vanhoja asuntoja kuin vuotta aiemmin, Huoneistokeskus kertoo.

www.is.fi

Mut ihan just alkaa kauppa käydä taas

Karuja lukuja ja jos korot menee vielä hyvän tovin ylös, niin ei kyllä varmasti ole juu monella ostohousut jalassa. Toki kaikki menee kaupaksi kun hinta on tilanteeseen nähden oikea.

Tähän väliin voisi ottaa 3 vuotta sitten aloittaneen asuntosijoittajan haastattelun, miten niillä velkaisilla uudiskohteilla tahkotaan rahaa. Siihen pari taloyhtiön konkurssia lähitulevaisuudessa, jossa osakkeet lähtee alta.

 

[machia]

Onhan nuo aika hurjia lukuja jos taloyhtiön ~60 asunnosta ~45 on vielä myymättä

Asuntokauppa | Helsingin seudulle nousee nyt ”aavetaloja” ilmiöksi asti – ”Olemme pysytelleet rauhallisina”, sanoo asukas

Uusien asuntojen myynti on tällä hetkellä erittäin vaikeaa Helsingin seudulla. HS:n haastattelema asukas kertoo, millaista on ollut asua puolityhjässä Arabianrannan kerrostalossa.

www.hs.fi

”Olemme pysytelleet aika rauhallisena. Emme ole huolissaan, kunhan rakennusyhtiö ei mene konkurssiin. Emme koe tilannetta suurena uhkana, sillä kerrostalo on ison rakennuttajan kohde”, HS:n haastattelema asukas kertoo.

Hän kertoo, että taloyhtiön kokouskin saatiin pidettyä keväällä, jolloin muodostettiin taloyhtiön hallitus. Myymättömien uusien asuntojen kustannukset ovat rakennusyhtiön kontolla siihen saakka, kunnes se saa asunnot myytyä.

Itse mietin että uskaltaisinko edes tehdä tarjousta tuollaisesta kohteesta

 

[Vaateri]

tuollaisesta kohteesta

Uutisen kuvan kohteen 9000 - 12 000 €/m2 + vuokratontti karsii aika paljon ostajia pois myös. Myöskään sijainti ei ole niin hyvä kuin ensi alkuun luulisi.

 

[munse]

Tässä kun on huvikseen katsellut vanhojen omakotitalojen myynti-ilmoituksia, niin esiin nousee ärsyttävästi yleistynyt termi "siistikuntoinen". Ilmeisesti tällä halutaan antaa ymmärtää kohteen olevan hyväkuntoinen, mutta pienemmällä vastuulla siitä, että kohde oikeasti sellainen olisi.

"Ai siellä olikin vuotokohta piilossa? Mut hei, eihän me väitettykään, että tämä olisi hyväkuntoinen."

 

[Sixpounder]

Tässä kun on huvikseen katsellut vanhojen omakotitalojen myynti-ilmoituksia, niin esiin nousee ärsyttävästi yleistynyt termi "siistikuntoinen". Ilmeisesti tällä halutaan antaa ymmärtää kohteen olevan hyväkuntoinen, mutta pienemmällä vastuulla siitä, että kohde oikeasti sellainen olisi.

"Ai siellä olikin vuotokohta piilossa? Mut hei, eihän me väitettykään, että tämä olisi hyväkuntoinen."

Kyllähän noita säännöllisesti tulee ilmi tapauksia joissa ostettu joku 50 vuotta vanha homepommi. Ilmeisesti välittäjän myyntipuheet ja valokuvaajan ottamat kuvat sisustajan stailaamasta talosta saa ajatukset sumentumaan.

 

[Seese]

Onhan nuo aika hurjia lukuja jos taloyhtiön ~60 asunnosta ~45 on vielä myymättä

Asuntokauppa | Helsingin seudulle nousee nyt ”aavetaloja” ilmiöksi asti – ”Olemme pysytelleet rauhallisina”, sanoo asukas

Uusien asuntojen myynti on tällä hetkellä erittäin vaikeaa Helsingin seudulla. HS:n haastattelema asukas kertoo, millaista on ollut asua puolityhjässä Arabianrannan kerrostalossa.

www.hs.fi

Itse mietin että uskaltaisinko edes tehdä tarjousta tuollaisesta kohteesta

Mielenkiintoista olisi vertailla kuinka paljon hyytyneet sellaiset järkevänhintaiset uudiskohteet joissa oma tontti.
Esim. taloyhtiössä jossa kalleimmat asunnot alle 250k€, johon tämä 4% korkotaso nyt vielä yhtä älyttömästi vaikuta

 

[kolistelija]

En ymmärrä miksi korkotason pitäisi vaikuttaa asuntokauppaan, kun korot eivät kuitenkaan ole mitenkään hulluttelukorkeat ja edelleen esim. selvästi alle sen mitä ne korkeimmillaan historiallisesti ovat olleet (esim. 2000 ->). Onko keskivertoihminen niin tyhmä että ottaa asuntolainan sillä ajatuksella ettei korot muutu?

Halvimmillaan kyllä sai aika hyviä korkosuojauksia kun korot olivat miinuksella, mutta se oli hyvin lyhyt aika. Muuten nyt on ihan yhtä hyvä hetki ostaa kuin koska tahansa, jos se oma unelmakämppä vaan löytyy.

 

[Teräsmiäs]

En ymmärrä miksi korkotason pitäisi vaikuttaa asuntokauppaan, kun korot eivät kuitenkaan ole mitenkään hulluttelukorkeat ja edelleen esim. selvästi alle sen mitä ne korkeimmillaan historiallisesti ovat olleet (esim. 2000 ->). Onko keskivertoihminen niin tyhmä että ottaa asuntolainan sillä ajatuksella ettei korot muutu?

Halvimmillaan kyllä sai aika hyviä korkosuojauksia kun korot olivat miinuksella, mutta se oli hyvin lyhyt aika. Muuten nyt on ihan yhtä hyvä hetki ostaa kuin koska tahansa, jos se oma unelmakämppä vaan löytyy.

Moni on varovainen kun myös moni muu asia on noussut.
Et voi ajatellaan asiaa pelkästään korkojen nousun pohjalta.

 

[munse]

Kyllähän noita säännöllisesti tulee ilmi tapauksia joissa ostettu joku 50 vuotta vanha homepommi. Ilmeisesti välittäjän myyntipuheet ja valokuvaajan ottamat kuvat sisustajan stailaamasta talosta saa ajatukset sumentumaan.

Nämä kohteet oli muistaakseni vähän uudempia. 1990-luvulta ja 2000-luvulta.

Vähän arveluttava sananvalinta. Tulee mielikuva, että toivotaan ostajaa, joka ei kysele liikaa.

 

[kolistelija]

Moni on varovainen kun myös moni muu asia on noussut.
Et voi ajatellaan asiaa pelkästään korkojen nousun pohjalta.

En ajatellutkaan. Mutta täällä oli ajateltu että korkoilla olisi merkitystä. Se mikä oikeasti nyt pitäisi olla mielessä on oman työllisyyden näkymät, sillä ei lyhytaikaisen alle kymmenen prosentin inflaation pitäisi olla mikään ongelma järkevän kokoisella lainalla.

 

[Teräsmiäs]

En ajatellutkaan. Mutta täällä oli ajateltu että korkoilla olisi merkitystä. Se mikä oikeasti nyt pitäisi olla mielessä on oman työllisyyden näkymät, sillä ei lyhytaikaisen alle kymmenen prosentin inflaation pitäisi olla mikään ongelma järkevän kokoisella lainalla.

Turun seudulla ainakin asuntojen hinnat on noussut niin paljon viimeisempien 6vuoden aikana.
Keskituloinen perhe, jolla on pari lasta ja autolaina. Lapset vielä harrastaa jotain, miettivät kyllä kaksi kertaa ottaako 250ke lainaa nyt vai vasta keväällä.

Lehdissä maalataan tämän tästä lamasta, koroista, ruuan hinnasta sekä sähkönhinnoista.

Ne kenen on "pakko" ostaa ostavat, mutta moni pistää hetkeksi holdiin ja katsoo mihin tilanne kehittyy.

 

[draco76]

Turun seudulla ainakin asuntojen hinnat on noussut niin paljon viimeisempien 6vuoden aikana.
Keskituloinen perhe, jolla on pari lasta ja autolaina. Lapset vielä harrastaa jotain, miettivät kyllä kaksi kertaa ottaako 250ke lainaa nyt vai vasta keväällä.

Lehdissä maalataan tämän tästä lamasta, koroista, ruuan hinnasta sekä sähkönhinnoista.

Ne kenen on "pakko" ostaa ostavat, mutta moni pistää hetkeksi holdiin ja katsoo mihin tilanne kehittyy.

Nyt on paikoin hinnat tippuneet niin paljon että syrjempää voi saada halvalla asunnon. Etätyöläisenä houkuttaa.

 

[Sixpounder]

Nämä kohteet oli muistaakseni vähän uudempia. 1990-luvulta ja 2000-luvulta.

Vähän arveluttava sananvalinta. Tulee mielikuva, että toivotaan ostajaa, joka ei kysele liikaa.

Mitä nyt olen talo/asuntonäytöillä käynyt, välittäjät osaavat kyllä väistää "hankalat kysymykset", usein toteamalla että eivät tiedä tms.
Aina jäänyt sellainen olo että ei välittäjä ole perehtynyt kohteeseen ollenkaan.
Onneksi olen itse saanut asuntokauppani (myynti&osto) tehtyä ilman välittäjää.

 

[pokkus]

En ymmärrä miksi korkotason pitäisi vaikuttaa asuntokauppaan, kun korot eivät kuitenkaan ole mitenkään hulluttelukorkeat ja edelleen esim. selvästi alle sen mitä ne korkeimmillaan historiallisesti ovat olleet (esim. 2000 ->). Onko keskivertoihminen niin tyhmä että ottaa asuntolainan sillä ajatuksella ettei korot muutu?

Suurin osa talouksista on valitettavasti melko persaukisia eikä minkäänlaisia puskureita / säästöjä juuri ole. Tämä tarkoittaa siis sitä, että kun palkka tulee niin se menee myös samalla menee kaikki. Näillä talouksilla on mahdollista ostaa siis sen hintainen asunto, jonka kuukausilyhennys mahtuu siihen oman nettopalkan raameihin. Nyt kun korot ovat jopa yli 10-kertaistuneet niin korkojen osuus lyhennyksestä on myös noussut huimasti ja samalla toki lainan maksuun laitettava rahasumma suurentunut joka kuukausi. Karkeasti sanottuna samalla kuukausilyhennyksellä sai pari vuotta sitten maksettua 500k€ lainaa kun nyt se summa juuri riittää 300k€ lainan maksamiseen. Tuo karsii ostajia ihan valtavasti markkinoilta etenkin koronaboomin jälkeen, joka nostatti asuntojen hinnat pilviin eikä pyynnit ole vielä tullut tarpeeksi alas, että ostajilla riittäisi taas maksukyky.

Sama valitettavasti koskee monen talouden yleistä taloudenhallintaa / -suunnittelua. Taloudesta ei ymmärretä juuri mitään eikä osata nähdä kuukautta pidemmälle, mitä tulevaisuudessa voi tulla tapahtumaan. Monella lähinnä siintää silmissä se seuraava palkkapäivä ja se on kaukaisin ajankohta mitä osataan edes miettiä.

 

[pokkus]

Ne kenen on "pakko" ostaa ostavat, mutta moni pistää hetkeksi holdiin ja katsoo mihin tilanne kehittyy.

Ainoastaan ensiasuntoa ostavan kannattaa nyt olla tarkkana ja kyttäillä markkinoita ja ehkä myös odottaa tilanteen kehittymistä. Jos sillä perheellä jo on oma omistusasunto niin se odottelu ei juuri muuta tilannetta miksikään, jos asuntojen hinnat vaikka vielä tippuisikin jatkossa.

 

[Taneli-]

En ajatellutkaan. Mutta täällä oli ajateltu että korkoilla olisi merkitystä. Se mikä oikeasti nyt pitäisi olla mielessä on oman työllisyyden näkymät, sillä ei lyhytaikaisen alle kymmenen prosentin inflaation pitäisi olla mikään ongelma järkevän kokoisella lainalla.

Ongelma on siinä että se "järkevän kokoinen laina" ei läheskään aina riitä ostamaan sitä asuntoa. Kun katsoo tilastoja (4.5.2022 tehty juttu, tuskin tuo on järkyttävästi noussut tässä vuodessa) niin:
"
Uusi asuntolaina on tavallisesti 25 vuoden pituinen laina, jonka korko ja kuukausittainen maksuerä muuttuvat kerran vuodessa 12 kuukauden euriborin mukana. Laina on tyypillisesti lähes neljä kertaa lainanottajan yhden vuoden nettotulojen suuruinen, ja sen hoitomenot vievät vajaan viidenneksen nettotuloista
"
+ ehkä se tärkeämpi eli suuri hyppäys siihen että on alettu ottamaan yhä pidempiä ja suurempia asuntolainoja.
"
Tavanomaista pidemmät asuntolainat ovat tyypillisesti olleet selvästi suurempia kuin muut uudet asuntolainat. Kun noin 25 vuoden pituisten uusien asuntolainojen mediaanikoko oli vuoden 2021 aineistossa noin 145 000 euroa, yli 26 vuoden pituisten lainojen mediaanikoko oli noin 225 000 euroa
"

Jos siis miettii "normaalia" järkevän kokoista noin 145 000€ ja 25v lainaa ei siinä välttämättä ole ongelmaa järkevällä ihmisellä. Mutta kun osa ottaa päälle 26 vuoden lainoja ja niiden se keskimääräinen koko onkin jo 225 000€ tai päälle ollaan ongelmissa. Unohtamatta sitä että nykyisin moni ottaa ehkä edes tajuamatta isokoisen taloyhtiölainan mihin myös sitoutuu ja sen maksamisen alettua (pelkkien korkojen sijaan) "yllättyy" kun se summa onkin kohtuullisen suuri.

Tässä vielä koko juttu: Uudet asuntolainat entistä suurempia – yhä merkittävämpi osa myös aiempaa pidempiä – Euro ja talous

 

[kolistelija]

Suurin osa talouksista on valitettavasti melko persaukisia eikä minkäänlaisia puskureita / säästöjä juuri ole. Tämä tarkoittaa siis sitä, että kun palkka tulee niin se menee myös samalla menee kaikki. Näillä talouksilla on mahdollista ostaa siis sen hintainen asunto, jonka kuukausilyhennys mahtuu siihen oman nettopalkan raameihin. Nyt kun korot ovat jopa yli 10-kertaistuneet niin korkojen osuus lyhennyksestä on myös noussut huimasti ja samalla toki lainan maksuun laitettava rahasumma suurentunut joka kuukausi. Karkeasti sanottuna samalla kuukausilyhennyksellä sai pari vuotta sitten maksettua 500k€ lainaa kun nyt se summa juuri riittää 300k€ lainan maksamiseen. Tuo karsii ostajia ihan valtavasti markkinoilta etenkin koronaboomin jälkeen, joka nostatti asuntojen hinnat pilviin eikä pyynnit ole vielä tullut tarpeeksi alas, että ostajilla riittäisi taas maksukyky.

Sama valitettavasti koskee monen talouden yleistä taloudenhallintaa / -suunnittelua. Taloudesta ei ymmärretä juuri mitään eikä osata nähdä kuukautta pidemmälle, mitä tulevaisuudessa voi tulla tapahtumaan. Monella lähinnä siintää silmissä se seuraava palkkapäivä ja se on kaukaisin ajankohta mitä osataan edes miettiä.

Täytyy sanoa että on surullista jos ihmiset keskimäärin ovat noin huonoja taloudenhallinnassa. Jos kerran asuntokauppa on hiljentynyt 30-70 % mittarista riippuen, meinaisi se että noin iso osa ostajista on joko epävarmassa työssä tai sitten olisivat ostaneet typerä suuren asuntolainan matalien korkojen aikaan.

Itselläni ovat korkokulut nousseet yli nelinkertaiseksi vuoden aikana, mutta siihen oli kyllä varauduttu ja se ei ole ongelma koska en ostanut asuntoa johon ei ole varaa. En siis ostanut asuntoa jonka lyhennyksiin juuri ja juuri oli varaa matalien korkojen aikaan, vaan sellaisen johon on varaa vaikka lainanhoitomenot olisivat tuplaantuneet.

 

[JeanS]

Itsekkin pähkäilen just kuinka paljon uskaltaa ottaa riskiä ja pitäiskö vielä odotella. Tällä hetkellä kaksi varteenotettavaa kohdetta; rivarikolmio ei mitenkään hyvältä paikalta, mutta asunto on ok, vaiko pieni okt autotallilla. Ensimmäiseen tarvis lainaa n. 130t ja toiseen n 230t. Alustava lainalupaus riittäisi tohon kalliimpaankin, mutta tällöin ei ole varaa yllätyksiin (työttömyys / työkyvyttömyys). Korkojen nousu johonkin 5-6% ei ole ongelma. Asun tällä hetkellä ASO asunnossa, joten ei tarvi miettiä myymistä. Lisäksi on yksi sijoitusasunto josta yli puolet vielä velkaa.

 

[Mikkos]

En ymmärrä miksi korkotason pitäisi vaikuttaa asuntokauppaan, kun korot eivät kuitenkaan ole mitenkään hulluttelukorkeat ja edelleen esim. selvästi alle sen mitä ne korkeimmillaan historiallisesti ovat olleet (esim. 2000 ->). Onko keskivertoihminen niin tyhmä että ottaa asuntolainan sillä ajatuksella ettei korot muutu?

Halvimmillaan kyllä sai aika hyviä korkosuojauksia kun korot olivat miinuksella, mutta se oli hyvin lyhyt aika. Muuten nyt on ihan yhtä hyvä hetki ostaa kuin koska tahansa, jos se oma unelmakämppä vaan löytyy.

Kun korot ovat matalat, nousevat asuntojen hinnat ja kun korot ovat korkeat niin vastaavasti asuntojen hinnat laskevat.
Nyt ollaan vielä tilanteessa jossa korot ovat korkeat ja asuntojen hinnat ovat korkeat -> kellään ei ole varaa ostaa asuntoa. Jomman kumman pitää laskea reilusti että alkaa taas asuntokauppa käymään.

 

[hypodermic]

Moni on varovainen kun myös moni muu asia on noussut.
Et voi ajatellaan asiaa pelkästään korkojen nousun pohjalta.

Eikä myöskään voi suoraan verrata menneitä aikoja nykyiseen, kuten jotkut heittää "silloin ysärillä oli korot yli 15%". Aika moni asia oli silloin toisin, lähtien keskimääräisestä lainan määrästä ja laina-ajasta...

Kyllä toi hieman kirpaisee, kun annuiteettilainassa lyhennyksen määrä puolittui ja koron määrä yli kolminkertaistui. Samalla myös kohonnut kuukausierä pienentää mahdollisuuksia säästämiseen/sijoittamiseen. Toki tilanne on vielä sinänsä hyvä jos voi edes ajatuksen tasolla miettiä säästämistä kohonneista kustannuksista huolimatta, monilla vetää varmasti paljon tiukemmalle. Ruoka pitää perheelle edelleen ostaa kaupasta jne. Toki moni voi myös katsoa itseään peiliin jos asuntolaina on mitoitettu (muiden menojen ohella) aivan tappiin.

 

[Ja558]

Itse ostin asunnon keväällä. Ei ole kauheasti kaduttanut, kun vuokraan aiemmin mennyt raha riittää edelleen lainanlyhennyksiin.

Itse sain erittäin hyvän alennuksen kivasta kohteesta (~40k pois pyyntihinnasta Helsingin kantakaupungin kaksiosta), kun myyjä oli kahden asunnon loukussa ilman ostotarjouksia.

Mielestäni kannattaa laittaa tiukkaa tarjousta kiinnostavista kohteista, jos asunnolle tarvetta on.

 

[Mikkos]

Itse ostin asunnon keväällä. Ei ole kauheasti kaduttanut, kun vuokraan aiemmin mennyt raha riittää edelleen lainanlyhennyksiin.

Itse sain erittäin hyvän alennuksen kivasta kohteesta (~40k pois pyyntihinnasta Helsingin kantakaupungin kaksiosta), kun myyjä oli kahden asunnon loukussa ilman ostotarjouksia.

Mielestäni kannattaa laittaa tiukkaa tarjousta kiinnostavista kohteista, jos asunnolle tarvetta on.

Ei ole kyllä ihan hinnat alkaen kämppä jos 40k lähtee tinkaamalla..

 

[elmo]

En ymmärrä miksi korkotason pitäisi vaikuttaa asuntokauppaan, kun korot eivät kuitenkaan ole mitenkään hulluttelukorkeat ja edelleen esim. selvästi alle sen mitä ne korkeimmillaan historiallisesti ovat olleet (esim. 2000 ->). Onko keskivertoihminen niin tyhmä että ottaa asuntolainan sillä ajatuksella ettei korot muutu?

Halvimmillaan kyllä sai aika hyviä korkosuojauksia kun korot olivat miinuksella, mutta se oli hyvin lyhyt aika. Muuten nyt on ihan yhtä hyvä hetki ostaa kuin koska tahansa, jos se oma unelmakämppä vaan löytyy.

Kysymys itsessään on jo ehkä vähän sellainen, että jos joku ei ymmärrä niin mahtaako trollata or is just stupid tasoa.

HESEdishusta maltillinen 25v, 250k€ laina johonkin koppiin.

Korko: 1%
Kuukausierä: 942€
Lainan hinta (korkojen osuus loppupeleissä): 34,5k€

Korko: 5%
Kuukausierä: 1461€ (eli 500€ lisää fyffeä kaiveltava joka kk)
Lainan hinta (korkojen osuus loppupeleissä): 190k€ (eli maksat asunnosta 155k€ enemmän)

Eli tarvitseeko kovin paljon ihmetellä miksi kauppa hyytyy?

Ja se myös hyytyy niillä keillä olisi heittämällä varaa, koska syyt x. Vaikka sellanen, että ei halua ottaa sen uuden talon rakennuttajan myymättömien asuntojen riskiä itselleen. Asuu nyt jossain koirankopissa skutsissa minkä hinnan prosentuaalinen iso muutos ei ole euroissa paljon paskaakaan, mutta ostamassa isompaa kalliimpaa jossa pienikin prosentti muutos laskee reilusti hintaa. Yleinen työllisyystilanne menossa epävarmempaan suuntaan ja kyllähän noita syitä on vaikka muille jakaa.

Ainoastaan jos vaihtaa munan munaan niin ehkä ihan sama hintatason suhteen, mutta moni vaihtaa asunnoissa juuri muna -> kana, tällänen yleinen hintra droppi on kyllä omiaan hyydyttämään kaupankäynnin.

Nollakorkoaika oli niin pitkä ja uusi vakio ja kuten kerrottu niin suurin osa ihmissitä elää yritysten kvartaali talouden sijaan kuukausitaloutta. Toi tulee ikävän selvästi selville siitä, että kaikki mahdollinen myydään kk hinnalla. Eipä noi firmat sillä myisi ellei se tapa toimisi...

 

[Ekaros]

En ymmärrä miksi korkotason pitäisi vaikuttaa asuntokauppaan, kun korot eivät kuitenkaan ole mitenkään hulluttelukorkeat ja edelleen esim. selvästi alle sen mitä ne korkeimmillaan historiallisesti ovat olleet (esim. 2000 ->). Onko keskivertoihminen niin tyhmä että ottaa asuntolainan sillä ajatuksella ettei korot muutu?

Halvimmillaan kyllä sai aika hyviä korkosuojauksia kun korot olivat miinuksella, mutta se oli hyvin lyhyt aika. Muuten nyt on ihan yhtä hyvä hetki ostaa kuin koska tahansa, jos se oma unelmakämppä vaan löytyy.

Otetaan esim. 100k lainaa. Korkotaso ennen nousua noin 1% esim. Nykytasolla 4%. Joka vuosi maksetaan tämä. Eli 1k -> 4k vuodessa korkoihin.

Eli 83.33 €/kk -> 333.33 €/kk. 250 €/kk lisää menoja.

Sitten kerro tuo asunnon hinalla. Kyllä se keskituloisille on aika kova meno lisä. Ja tuossa ei ole edes lyhennystä.

 

[kolistelija]

Otetaan esim. 100k lainaa. Korkotaso ennen nousua noin 1% esim. Nykytasolla 4%. Joka vuosi maksetaan tämä. Eli 1k -> 4k vuodessa korkoihin.

Eli 83.33 €/kk -> 333.33 €/kk. 250 €/kk lisää menoja.

Sitten kerro tuo asunnon hinalla. Kyllä se keskituloisille on aika kova meno lisä. Ja tuossa ei ole edes lyhennystä.

Tämä ja vastaavat vastaukset lähinnä alleviivaavat pointtini. Lainaa ottaessa pitäisi olettaa että korot nousevat jossain kohtaa, koska se on täysin normaalia. Siksi pankitkin stressitestaavat 6 % koron mukaan. Se mikä jää arpapeliksi on missä vaiheessa ne nousevat. Hyvällä tuurilla korko nousee vasta kun lainaa on lyhennetty jo reippaasti ja huonommalla tuurilla pari vuotta lainan ottamisen jälkeen.

Jos ottaa lainan sillä oletuksella että korko ei muutu, tekee jotain väärin. Oikea tapa on esimerkiksi asettamalla hypoteettinen korko, esim tuo 6 %, laskea lyhennyksen koko sillä ja katsoa että voi vielä elää ilman että vituttaa liikaa.

Se mikä tietty on hyvä on että korkojen ollessa korkealla myös ne jotka eivät tätä ymmärrä matalan koron aikaan, joutuvat väkisin kohtaamaan totuuden kun normaali koronvaihtelu näkyy heti ensimmäisessä erässä.

Koron laskeminen ei ole ainakaan minulle mitään uutta. Esimerkin keskituloisen pitäisi ottaa vaikka 75 k€ laina jos tuo 100 k€ aiheuttaisi kestämättömän tilanteen. Joku voisi sanoa että sitten ei saa kämppää, mutta siihen voi vastata että sittenpähän myyjäkään ei saa myytyä tuohon hintaan kun ei ole ostajaa...

 

[Teräsmiäs]

Otetaan esim. 100k lainaa. Korkotaso ennen nousua noin 1% esim. Nykytasolla 4%. Joka vuosi maksetaan tämä. Eli 1k -> 4k vuodessa korkoihin.

Eli 83.33 €/kk -> 333.33 €/kk. 250 €/kk lisää menoja.

Sitten kerro tuo asunnon hinalla. Kyllä se keskituloisille on aika kova meno lisä. Ja tuossa ei ole edes lyhennystä.

Meille nousi 142€ -> 1038€ pelkät korot eikä olla ainoita. Siinä voi sanoa että vaikka olisi mikä taloudenhallinta niin ostovoimassa tämä näkyy ja pahasti.

 

[kilroy1]

Suurempaan hintakorjaukseen vaaditaan selkeää työttömyyden kasvua yhdistettynä korkojen pysymistä ylhäällä (yli 4%) 1-2 vuoden ajan. En tiedä tuleeko kumpaakaan.

Nyt asuntokauppa on hiljentynyt mutta kestää oman aikansa että noussut korkotaso pakottaa myymään.. suuremmat 12kk euriboriin sidottujen lainojen korkojen tarkastukset ovat vielä edessä. Pankeilta löytyy myös kärsivällisyyttä antaa lyhennysvapaata tarvittaessa. Jos korot pysyvät tuolla +4% nuokaan eivät auta kun ostettu msksuvaraan nähden liian kovan hintaisia asuntoja.

Yksityisiltä asuntosijoittajilta tulee myös asuntoja myyntiin sitä mukaa kun taloyhtiölainat alkavat erääntyä ja tyhjiä vuokrauskuukausia tulee..

 

[CaseAce]

Kuinkahan paljon porukka ylipäätään on ottanut sellaista asuntolainaa jossa kuukausittainen maksumäärä vaihtelee koron mukaan?

Tasaeräveloitus vakiosimmalla on siitä mukava, että kuukausittain maksettava summa ei vaihtele korkojen mukaan vaan on aina vakio. Talous on helppo suunnitella kun aina menee sama summa tililtä. Eräänlainen suojaus sekin, joka ei edes maksa mitään. Laina sitten lyhenee hitaampaa tai nopeampaa riippuen koroista, ja pitkälle laina-ajalle sattuu todennäköisesti sekä matalan koron jaksoja että korkeamman koron jaksoja. Ei tarvitse stressata koroista, eikä maksaa korkosuojauksista extraa ettei mene yöunet seuraavaa korontarkistusta odotellessa.

Asuntokaupan hyydyttämiseen riittää ihan vaan laskeva hintatrendi. Miksi ostaa nyt kun vuoden päästä saa halvemmalla. Samoin muiden kustannusten nousu vähentää intoa investoida lisää asumiseen.

 

[Teräsmiäs]

Tasaeräveloitus vakiosimmalla on siitä mukava, että kuukausittain maksettava summa ei vaihtele korkojen mukaan vaan on aina vakio.

Täytyy olla tarpeeksi pieni summa ja lyhyt laina-aika, tulot jotta saat tasaeräveloituksen.

Tästä on ennekin väännetty täällä. Annuiteetti taitanee olla se suurin ja yleisin, juurikin yllä mainituista syistä.

 

[Mikkos]

Kuinkahan paljon porukka ylipäätään on ottanut sellaista asuntolainaa jossa kuukausittainen maksumäärä vaihtelee koron mukaan?

Tasaeräveloitus vakiosimmalla on siitä mukava, että kuukausittain maksettava summa ei vaihtele korkojen mukaan vaan on aina vakio. Talous on helppo suunnitella kun aina menee sama summa tililtä. Eräänlainen suojaus sekin, joka ei edes maksa mitään. Laina sitten lyhenee hitaampaa tai nopeampaa riippuen koroista, ja pitkälle laina-ajalle sattuu todennäköisesti sekä matalan koron jaksoja että korkeamman koron jaksoja. Ei tarvitse stressata koroista, eikä maksaa korkosuojauksista extraa ettei mene yöunet seuraavaa korontarkistusta odotellessa.

Näitä ei monesti enää saa koska laina-ajat yleensäkkin otetaan ns. tappiinsa eikä pankki suostu sitä pidentämään.

 

[CaseAce]

Näitä ei monesti enää saa koska laina-ajat yleensäkkin otetaan ns. tappiinsa eikä pankki suostu sitä pidentämään.

Okei, tätä mietinkin että saakohan näitä vielä. Oli varmaan vähän liian halpa suojaus pankin mielestä. Itsellä noita pari kappaletta ollut, ensimmäinen vielä perinteinen annuiteetti jossa loppulaina erääntyy kokonaisuudessaan 25v kuluttua ellei ole lyhentynyt kokonaan ennen sitä. Toisella kerralla laina-aikaa jatkava versio, siinäkin joku raja oli jos aivan älyttömästi laina-aika pitenisi.

 

[kolistelija]

Okei, tätä mietinkin että saakohan näitä vielä. Oli varmaan vähän liian halpa suojaus pankin mielestä. Itsellä noita pari kappaletta ollut, ensimmäinen vielä perinteinen annuiteetti jossa loppulaina erääntyy kokonaisuudessaan 25v kuluttua ellei ole lyhentynyt kokonaan ennen sitä. Toisella kerralla laina-aikaa jatkava versio, siinäkin joku raja oli jos aivan älyttömästi laina-aika pitenisi.

Annuiteetissa laina-aika ei muutu. Ei varsinaisesti jää loppuerää, kun laina on maksettu takaisin laina-ajan loppuessa.

EDIT:
Selennykseksi mitä annuiteettilainassa tapahtuu kun korot muuttuvat:
Koska laina lasketaan aina korontarkistuksessa ikään kuin se olisi tasaerälaina, nousee koko laina-ajana maksuerät korkean koron aikaan. Se tarkoittaa sitä että koska korkean koron aikaiset lyhennykset on laskettu suuremman erän mukaan, nousee koko loppuajan erät ellei lyhennä extraa.

Monella voi olla yllätys että lainaa ottaessa ollut esim. 1 % korolla ollut erä on pienempi kuin se 1 % korolla oleva erä sen jälkeen kun korko on hetken ollut esim. 5 %. Itse maksan siksi lisälyhennyksiä niin että lyhennys pysyy samana, koska on kivempi ettei loppulainan erät kasva.

 

[Boulder]

Kuinkahan paljon porukka ylipäätään on ottanut sellaista asuntolainaa jossa kuukausittainen maksumäärä vaihtelee koron mukaan?

Tasaeräveloitus vakiosimmalla on siitä mukava, että kuukausittain maksettava summa ei vaihtele korkojen mukaan vaan on aina vakio. Talous on helppo suunnitella kun aina menee sama summa tililtä. Eräänlainen suojaus sekin, joka ei edes maksa mitään. Laina sitten lyhenee hitaampaa tai nopeampaa riippuen koroista, ja pitkälle laina-ajalle sattuu todennäköisesti sekä matalan koron jaksoja että korkeamman koron jaksoja. Ei tarvitse stressata koroista, eikä maksaa korkosuojauksista extraa ettei mene yöunet seuraavaa korontarkistusta odotellessa.

Asuntokaupan hyydyttämiseen riittää ihan vaan laskeva hintatrendi. Miksi ostaa nyt kun vuoden päästä saa halvemmalla. Samoin muiden kustannusten nousu vähentää intoa investoida lisää asumiseen.

Luulen, että nollakorkoaikana on otettu aika paljon 20-25 vuoden lainoja tasaerällä, ja nehän menee aika nopeasti uudelleenneuvotteluun kun maksettava summa ei riitä edes korkoihin.

 

[CaseAce]

Annuiteetissa laina-aika ei muutu. Ei varsinaisesti jää loppuerää, kun laina on maksettu takaisin laina-ajan loppuessa.

Joo tuota termiä käytetään vähän miten sattuu ihan pankkienkin toimesta. Pitää lukea tarkkaan millaiseen lainaan nimensä alle laittaa eikä luottaa vain myyntinimeen.

 

[PornReindeer]

Pankilla mielenkiintoinen tapa ilmoittaa korko kun on korkoputki:

Eli nähtävästi "uusi korko" lasketaan vain lisäämällä korkoputken minimiin uusi viitekorko, jolloin korkoputki näyttäytyy aika paljon paremmassa valossa

Siis 1,050%-1,060% korkoputki niin 12kk eurobor ollut siis 0,952%...

Oli vuotuinen tarkastus juuri, näköjään teksti päivttynyt selkeämmäksi ja nyt listataan suoraan Euriborin arvo eikä siihen lasketa korkoputken marginaaleja mukaan:

Luotollasi on korkokatto, joka estää lainan viitekoron nousun yli 0,010 prosentin 14.07.2031 saakka.
Luoton marginaali, sisältäen korkokaton, on korkokaton voimassaolon ajan 1,050 prosenttia ja uusi viitekorko on 4,134 prosenttia, jolloin kokonaiskorko on 1,060 prosenttia.

Itselleni muistiinpanona tilanteesta, laskettuna 0,5% marginaalilla ilman pienentyvän lainan vaikutusta itse korkosummaan:
2021 -0,55% tappiota (Lainanottovuosi)
2022 +0,392% voittoa
2023 +3,564% voittoa (Nyt alkanut maksukausi)

 

[kajakkivajakki]

Itselleni muistiinpanona tilanteesta, laskettuna 0,5% marginaalilla ilman pienentyvän lainan vaikutusta itse korkosummaan:
2021 -0,55% tappiota (Lainanottovuosi)
2022 +0,392% voittoa
2023 +3,564% voittoa (Nyt alkanut maksukausi)

Rahoitit tuon korkoputken pelkästään tuolla ~0.55% lisämarginaalilla eikä euroja tarvinnut latoa tiskiin?

Luultavasti tulet lyömään tuolla päätökselläsi pankin kovapalkkaiset ekonomit ja "viisaasti" valittu suojaus kun vain yksi vuosi tappiota ennenkuin siirryit saamapuolelle. Moni varmasti kateellinen diilistäsi kyllä tänä päivänä

 

[kolistelija]

Rahoitit tuon korkoputken pelkästään tuolla ~0.55% lisämarginaalilla eikä euroja tarvinnut latoa tiskiin?

Luultavasti tulet lyömään tuolla päätökselläsi pankin kovapalkkaiset ekonomit ja "viisaasti" valittu suojaus kun vain yksi vuosi tappiota ennenkuin siirryit saamapuolelle. Moni varmasti kateellinen diilistäsi kyllä tänä päivänä

Minulle tarjottiin 2020 10v korkosuojausta. En muista enää tarkkoja ehtoja mutta jotakuinkin 0,6 % - 1,2 % ilman lisämaksua. Jätin väliin ja otin 0,4 % marginaalin ja toivoin että menisi ainakin 5 vuotta ennen kun korot nousee, jotta ehtisi lyhentää reippaasti. Ei mennyt, näyttää siltä että suojaus olisi kannattanut.

En ihmettele jos ovat tarjonneet parempiakin diilejä.

 

[Taneli-]

Tässä muuten taas yksi hyvä syy sekä muistutus siitä miksi kannattaa miettiä useammankin kerran hankkiiko sen asunnon omalla vai vuokratontilla:

Poikkeuksellinen vuokrakiista kiihtyy: tontin omistaja valmis ostamaan yli 140 asunnon kerrostalon itselleen Tampereen keskustassa

Taloyhtiön hallitus valmistelee parhaillaan vastausta tontin omistajalle. Mahdollisesta oikeustaistelusta on tulossa ennakkotapaus.

yle.fi

Tontin omistaja on valmis ostamaan yli 140 asunnon kerrostalon itselleen koska asukkaat eivät suostu maksamaan korotettua tonttivuokraa..

Kyseessä on virallinen 20 miljoonan euron lunastusvaatimus koko rakennuksesta, mihin tontin omistajalla on tietysti oikeus. Kalliiksi varmaan tulee eli luultavammin menevät oikeuteen ja kyse on sitten vaan hinnasta millä tuo rakennus siirtyy tontin omistajalle.

"Jos uutta sopimus tontin vuokrasta ei synny tontin omistajalla on velvollisuus lunastaa rakennus asunto-osakeyhtiöltä."

 

[Shatzy]

Kuinka paljon noissa netin asuntolainalaskureissa on liikkumavaraa, jos on säännölliset tulot ja takaajat/lisävakuudet? Eri laskurit näyttää että lainaa voisin saada jotain 315-360k€ väliin ja Dansken laskuri lupailee jopa 410k€. Entä vaikuttaako lainan marginaaliin tai maksimimäärään se, että rakennuttaa talon (muuttovoittokuntaan) ostamisen sijasta?

 

[kajakkivajakki]

Rakennettavaan taloon lainan marginaalin olettaisi olevan hieman korkeampi kuin valmiiseen kohteeseen, koska tuossa on enempi muuttujia ja jonkin asteinen riski, että tupa ei tulekaan valmiiksi (ainakaan sillä budjetoidulla hinnalla).
Lisäksi tässä ketjussa on useampikin valitellut, että pankki vaatii korkeahkoa budjetin ylitysvaraa eli valmiiseen kohteeseen saa enempi lainaa.

 

[Teräsmiäs]

Rakennettavaan taloon lainan marginaalin olettaisi olevan hieman korkeampi kuin valmiiseen kohteeseen, koska tuossa on enempi muuttujia ja jonkin asteinen riski, että tupa ei tulekaan valmiiksi (ainakaan sillä budjetoidulla hinnalla).
Lisäksi tässä ketjussa on useampikin valitellut, että pankki vaatii korkeahkoa budjetin ylitysvaraa eli valmiiseen kohteeseen saa enempi lainaa.

Meillä ei ollut. 0.55% rakennettavan talon marginaali eikä se muuttunut alemmaksi vaikka talo valmistui.

 

[kolistelija]

Kuinka paljon noissa netin asuntolainalaskureissa on liikkumavaraa, jos on säännölliset tulot ja takaajat/lisävakuudet? Eri laskurit näyttää että lainaa voisin saada jotain 315-360k€ väliin ja Dansken laskuri lupailee jopa 410k€. Entä vaikuttaako lainan marginaaliin tai maksimimäärään se, että rakennuttaa talon (muuttovoittokuntaan) ostamisen sijasta?

Voi olla liikkumavaraa, mutta kannattaa miettiä onko se maksimilaina järkevä ottaa.

 

[Shatzy]

Voi olla liikkumavaraa, mutta kannattaa miettiä onko se maksimilaina järkevä ottaa.

En sitä maksimia halua nostaa, mutta rakennuttaessa yllätyksiä tulee, joten ylimenovaran takia on hyvä saada lainalupaus maksimiin asti ja sitten jättää nostamatta jos ei tarvitse. Valitettavasti taitaa rakentaminen (ja uudemmat asunnot) tällä hetkellä olla niin kalliita että pakko nostaa budjetti lähelle tuota maksimilainaa, ja silti pitää karsia tosi rankasti tarpeista ja miettiä mihin panostaa..

 

[PornReindeer]

Rahoitit tuon korkoputken pelkästään tuolla ~0.55% lisämarginaalilla eikä euroja tarvinnut latoa tiskiin?

Luultavasti tulet lyömään tuolla päätökselläsi pankin kovapalkkaiset ekonomit ja "viisaasti" valittu suojaus kun vain yksi vuosi tappiota ennenkuin siirryit saamapuolelle. Moni varmasti kateellinen diilistäsi kyllä tänä päivänä

Ei tarvinnut lisäeuroja, pitkältihän tuo vastaa 1,06% kiinteää 10v korkoa, mutta voi irtisanoa helpommin.

Itsekään en ollut ajatellut ottaa korkosuojausta, mutta pankki halusi silti tehdä tarjouksen (kuten aina). Tällä kertaa tarjous oli niin hyvä että tartuin. Maksimissaanhan tuolla tekisi vain sen -0,55% tappiota ja jos miettii että 10 vuotta sitten korot olivat pari prossaa niin en uskonut että ainakaan maksimitappioita tuolla tekisin. Nyt kävi hyvä munkki tuon kanssa, mutta jos vastaavan olisi tehnyt silloin 10 vuotta sitten niin kyllä olisi pitänyt olla satumainen tarjous että olisi päässyt nollakorkojen aikana plussalla
Sama kuin vakuutuksissa, rahan tuhlausta jos ei osu vahinko kohdalle

 

[Shatzy]

Nuo laskurit on aika summittaisia. Jos laske omasta nettopalkasta asumismenot max 60% yhtenä rajana, toisena rajana mihin asti vakuudet/kösiraha riittää. Niin paljon lainaa saa kunnea toinen tulee vastaan.
Omalla kohdalla laskurit näyttivät aika mitä sattuu.

Ei kai ne 60% nettotuloista asti anna lainaa? Meillä siis vaimokkeen kanssa nettotulot yhteensä n. 5300€/kk (+-100€), eli 60% nettotuloista lyhennykseen 25v laina-ajalla ja 6% korolla saisi 500k€ lainaa?

 

[kolistelija]

Ei kai ne 60% nettotuloista asti anna lainaa? Meillä siis vaimokkeen kanssa nettotulot yhteensä n. 5300€/kk (+-100€), eli 60% nettotuloista lyhennykseen 25v laina-ajalla ja 6% korolla saisi 500k€ lainaa?

Mitä suuremmat tulot, sitä pienempi osuus tuloista riittää muuhun elämiseen. Mielestäni pari tonnia riittää hyvin omakotitalon kuluihin ja normi elämiseen. Kyllä se ainakin lähelle tuota 60 % meni se maksimi kun viimeksi kyseltiin. Ei kylläkään otettu lähelläkään sitä

 

[Shatzy]

Musitin väärinpäin näköjään, nordealla lukee esim
Yleisenä sääntönä suositellaan, ettei asumiskuluihin saisi kulua enempää kuin kolmasosa kuukauden nettotuloista.



Ota huomioon että se ei ole 6% korolla vaan, jos korko nousisi 6% ->>>> marginaali mukaanluettuna tällä hetkellä voit laskea esim 10,5% korolla.
katso liitettä 1137415
Tuossa esimerkki määrästä ja tuon 1750e/kk olisi hyvä sisältää toki esim vastike tms.

Tämä siis geneerisillä arvoilla, teillä tuskin kuitenkaan menee 3,5ke joka kk elämiseen, niin vaihtoehto laskelmaa vain tekemään exceliin, ruokamenot, polttoaine vakuutukset, verot, sähköt, harrastuksen jne, pajonko menee säästöön, lomakassaan, rahastoihin
Osa pankeista/virkailijoista on hyväksynyt geneerisen laskurin sijaan omat budjettilaskelmat talouden menoista.

Käsittääkseni stressitestit on edelleen 6% korolla ja 25 vuoden laina-ajalla, ainakin tämän vuoden alussa tehdyn uutisen mukaan. Se, mikä katsotaan vielä siedettäväksi lyhennyseräksi tällä stressitestikorolla varmaan on yksilöllistä riippuen menoista ja vakuuksista.

 

[JRan]

Nollakorkojen aika voi palata yllättävän pian, arvioi Aki Kangasharju Ylellä – "Täysin mahdollista"

Etlan toimitusjohtaja Aki Kangasharju uskoo, että hyvin alhaisten, ”lähellä nollaa olevien”, korkojen aika voi palata jo vuodesta 2025 alkaen.

www.kauppalehti.fi

Jälleen arvauksia tulevasta korkotasosta.

Luin itse juuri saman jutun. Onneksi on nyt lyhyt eb taas, niin pääsee heti nauttimaan alamäestä jos sellainen nähdään.

 

[latzka]

Ihmettelen aina hieman, että miksi nämä asiantuntijat edes viitsivät heitellä näitä ennusteita mallia "hyvin lähellä nollaa vuodesta 2025 alkaen". Tuossa pelissä ei ole kuin aasinhattuja jaossa, kysykää vaikka kevään 2022 ennustajilta.