Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[vemkki]

Onko nuo korkokatot normaalistikkin noin älyttömiä mitä meille tarjottiin, kun reilun 100k asuntolainaan saisi korkokaton, mutta marginaali nousisi noin yhdestä 2.5%:n ja katto leikkaisi 3 vai olikohan 3,5% kohdalla? tuohan tulisi maksaaman hurjimmillaan aivan järjettömästi ja tuskin laukeaisi ainakaan lähitulevaisuudessa sekä olisi voimassa vain 8 vuotta tjtn?

Ei tuo kuulosta kyllä missään nimessä tyypilliseltä.

 

[GreatBusta]

Ei tuo kuulosta kyllä missään nimessä tyypilliseltä.

Samalta kuulostaa, kun mitä itselle kaksi vuotta sitten tarjottiin Nordeasta, eli kiitos ei.

 

[anon753]

Onko nuo korkokatot normaalistikkin noin älyttömiä mitä meille tarjottiin, kun reilun 100k asuntolainaan saisi korkokaton, mutta marginaali nousisi noin yhdestä 2.5%:n ja katto leikkaisi 3 vai olikohan 3,5% kohdalla? tuohan tulisi maksaaman hurjimmillaan aivan järjettömästi ja tuskin laukeaisi ainakaan lähitulevaisuudessa sekä olisi voimassa vain 8 vuotta tjtn?

Meille tarjottiin myös tuollaista korkokattoa 10v ajalle 200ke asuntolainaan. 0,8% marginaalilla tuo korkokatto pompauttaisi lainan todellisen vuosikoron 2,17%. 200ke lainassa, 25v maksuajalla tuo korkojen erotus on suurinpiirtein 35ke. Eli kohtuu arvokas on tuo korkosuojaus.

 

[vemkki]

Mä sain viime syksynä OP:sta tarjouksen, jossa 0,608 prosentin marginaali olisi korkokaton myötä muuttunut 1,258 prosentin marginaaliksi. Korkokatto olisi ollut 2,258 prosenttia seuraavat 10 vuotta.

 

[korvaoo]

Mä sain viime syksynä OP:sta tarjouksen, jossa 0,608 prosentin marginaali olisi korkokaton myötä muuttunut 1,258 prosentin marginaaliksi. Korkokatto olisi ollut 2,258 prosenttia seuraavat 10 vuotta.

Paikallinen OP myös meillä, muttei puhettakaan että olsii saanut mitään tuollaista. Pari kertaa koitin viilata siedettävämmäksi ehdot mutta kun ehdottelin suurinpiirtein samanlaita kun yllä, niin eivät edes vastanneet enää...

 

[janne]

Viime viikolla soitteli joku oman pankin (OP) puhelinkauppias ja tarjosi 1,0% korkokattoa 10 vuodeksi. Maksaisi 0,7% lisämarginaalin verran. Eli siis nykyinen normimarginaali + 0,7% lisämarginaali + maksimissaan 1,0% euribor. Jätän kyllä väliin, en usko korkojen nousevan niin paljon ja nopeasti, että tuo hyödyttäisi.

 

[valexi]

Todennäköisesti euriborin kasvaessa on mahdollista kilpailuttaa pienempi marginaali, jolloin tuon korkokaton "hyöty" ennestään pienenee.

 

[Nurffe]

Marginaalit on tällä hetkellä ihan nollissa, joten onko tuosta ASPista edes kovin kummoista hyötyä?

No nallekarkkien jako ei yleensä mene tässä maailmassa tasan ja joillakin ei löydy takaajia lainalle jolloin asp-lainan ilmainen valtiontakaus on ihan kätevä. Valtion korkosuojaus ei toki nykyisessä tilanteessa ole niin houkutteleva, mutta eihän sitä tulevaisuudesta tiedä. Ennusteet kuitenkin viittaavat "lähiaikoina" korkojen nousuun. Se kuinka korkealle nousevat ja missä ajassa, ken tietää

 

[OD.]

No nallekarkkien jako ei yleensä mene tässä maailmassa tasan ja joillakin ei löydy takaajia lainalle jolloin asp-lainan ilmainen valtiontakaus on ihan kätevä. Valtion korkosuojaus ei toki nykyisessä tilanteessa ole niin houkutteleva, mutta eihän sitä tulevaisuudesta tiedä. Ennusteet kuitenkin viittaavat "lähiaikoina" korkojen nousuun. Se kuinka korkealle nousevat ja missä ajassa, ken tietää

On ASPista hyötyä, saahan sille säästetylle rahalle ihan kohtuullista korkoakin. Tässä tapauksessa vastasin kysyjälle, joka on asunnon jo ostanut eikä välttämättä tarvitse lisävakuuksia.

 

[anon753]

On ASPista hyötyä, saahan sille säästetylle rahalle ihan kohtuullista korkoakin. Tässä tapauksessa vastasin kysyjälle, joka on asunnon jo ostanut eikä välttämättä tarvitse lisävakuuksia.

Jos pystyy säästämään sen vaaditun omarahoituksen kokoon selvästi nopeammin, kuin tuo ASP:n vaatimat 8 vuosineljännestä, niin sitten ainakin itse harkitsisin asuntolainaa ilman ASPia. Jos siihen säästämiseen menisi joka tapauksessa 2v, niin sitten ASP on hyvä vaihtoehto. Mä näen asian niin, että jos maksaa kovaa vuokraa, niin kannattaa yrittää säästää omarahoitus mahdollisimman nopeasti kasaan ja ostaa oma. Tämä tietenkin riippuu vähän siitä, että minkä hintaista asuntoa etsii ja millaista vuokraa nyt maksaa.

 

[vemkki]

Euroopassa tilanne on nyt pitkälti se, ettei mikään osoita talouden ylikuumentumista ja sen myötä merkittävää korkojen nousua lähivuosikymmeninä. Päinvastoin.

Varsinkin kun Etelä-Euroopalla ei mene edes tässä taloustilanteessa hyvin. Koronnosto olisi heille myrkkyä, joten EKP ei uskalla pahemmin nostella korkoja.

 

[Taneli-]

Ennusteet ovat viitanneet korkojen nousuun jo vuonna 2011 kun ensimmäisen 200k asuntolainan pistin vetämään. Todellisuudessa kaikki viittaa siihen, että suurin talouskasvu on tältä erää pian takana ja taantuma kolkuttelee ovella. Euroopassa tilanne on nyt pitkälti se, ettei mikään osoita talouden ylikuumentumista ja sen myötä merkittävää korkojen nousua lähivuosikymmeninä. Päinvastoin.

Täytyy olla samaa mieltä, esim. Turkin tilanne voi helposti levitä muuallekin eurooppaan ja vaikuttaa myös suomeen. Oikeastaan tuo Turkin liiran syöksykierre näkyy jo euroopan pörsseissä... Eli ihan heti en uskoisi korkojen nousevan.

 

[Manual]

Sain vihdoinkin itsekin aloitettua ensiasunnon ostamisen, mutta sen verta hämyiseltä tuntuu kaikki terminologia että pakko oli lopulta kääntyä tänne palstan suuntaan, jos löytyisi jotakin vinkkejä ja apuja ensikertalaiselle...

Speksit ovat seuraavanlaiset: Tulot bruttona n. 3800/kk, vakituinen työpaikka. Asustelen vuokralla Turussa ja kämppäkin on tarkoitus ostaa täältä. Haussa olisi lainalupaus 170k asuntolainalle 25 vuodelle, mutta asunnon lopullisen ostohinnan toivoisin olevan kuitenkin 150k tuntumassa. Isompi lainalupaus ihan vain puskurina, jos vaikka löytyykin joku parempi asunto hieman kalliimmalla niin ei tarvitse uudestaan säätää lainalupauksen kanssa. Omaa rahaa on käytettävissä n. 10k (ensiasunnon 5% maksamiseen). ASP-tiliä ei ole ja olen ottamassa lainaa yksin.

Lähestyin tässä jo Nordeaa, joka on tämänhetkinen pankkini, sekä Danskea. Vastaukset saivat minussa hämmennyksen aikaan, siksi päätin kirjoitella suoraan tänne neuvojen perässä.

Nordea laittoi alustavan lainasuosituksen, jossa heti ensimmäisellä sivulla komeilee 152k määrä 755e kuukausierällä. Kuukausierä muodostuu lyhennyksestä ja korosta (610e) sekä jostakin tilpehööreistä "turvaa itsellesi ja läheisillesi 33e, säästäminen tulevaisuuden suunnitelmiin 100e sekä uuden kodin vakuutus 12e" Tämän vieressä lukee "lyhennysjousto". Mitä tämä siis on olevinaan? Pankki yrittää tarjota jotain pakettia lainan maksamiseen, johon sisältyy sitä sun tätä...?

Tarjousta alaspäin selatessa avautuu tarkempi laskelma. Lainan määrä 152k, marginaali 0,80% + Euribor 12kk 0,700%. Luoton kokonaiskorko 1,5% (14.08.2018). Eikö euriborin pitäisi olla miinuksella tällä hetkellä....? Tämä kohta jäi hieman epäselväksi. Onko minulla puurot ja vellit menneet sekaisin?

Korkosuojausta ehdotetaan 7 vuoden korkoputkella, jossa lattiataso 0,700% ja kattotaso 2,000%

Järjestelypalkkio 300e sekä hoitokulut kuukausittain 2,30e.

Ilman ASPia, sekä puuttuvaa omarahoitusta joudun turvautumaan valtiontakaukseen. Paperiin se on merkattu näin: hankittava asunto 160ke, OmaTakaus 32k ja omatakauksen hinta 2128e.

Danskesta en ole saanut vielä mitään alustavaa tarjousta, vaan puhelimessa vasta varattiin aika joten sen suhteen ollaan myös viisaampia myöhemmin. Valtiontakaus ei virkailijan mukaan ollut mahdollinen ollenkaan ilman ASPia ja jostakin garantian takauksista puhui. Ymmärtääkseni valtiontakaus on kuitenkin mahdollinen kaikille, myös ilman ASP-tiliä, toki hieman erinäköisillä summilla. Virkailijan mukaan ei kuitenkaan ole mahdollista.

Pahoittelen hieman sekavasta viestistä, mutta nämä kaksi puhelinsoittoa saivat meikäläisen ajatukset aivan sekaisin ja apua kaivataan, vaikka olen koittanut tässä kovasti sekä palstaa lukemalla, että pankkien sivuihin paneutumalla perehdyttää itseni aiheeseen.

 

[Zigh]

Nordea laittoi alustavan lainasuosituksen, jossa heti ensimmäisellä sivulla komeilee 152k määrä 755e kuukausierällä. Kuukausierä muodostuu lyhennyksestä ja korosta (610e) sekä jostakin tilpehööreistä "turvaa itsellesi ja läheisillesi 33e, säästäminen tulevaisuuden suunnitelmiin 100e sekä uuden kodin vakuutus 12e" Tämän vieressä lukee "lyhennysjousto". Mitä tämä siis on olevinaan? Pankki yrittää tarjota jotain pakettia lainan maksamiseen, johon sisältyy sitä sun tätä...?

Tarjousta alaspäin selatessa avautuu tarkempi laskelma. Lainan määrä 152k, marginaali 0,80% + Euribor 12kk 0,700%. Luoton kokonaiskorko 1,5% (14.08.2018). Eikö euriborin pitäisi olla miinuksella tällä hetkellä....? Tämä kohta jäi hieman epäselväksi. Onko minulla puurot ja vellit menneet sekaisin?

Korkosuojausta ehdotetaan 7 vuoden korkoputkella, jossa lattiataso 0,700% ja kattotaso 2,000%

Sait lainatarjouksen korkoputkella, jossa 12kk euriborin minimitaso on 0,7%. Todennäköisesti saat saman marginaalin myös ilman korkoputkea. Pyydä sellainen tarjous jos sitä ei tuossa vielä ollut.

"Lyhennysjousto" on aina Nordean asuntolainoissa, eikä se maksa mitään ylimääräistä: LyhennysJousto

Btw. Tuo 610e ei voi olla koron osuus kuukausierästä vaan lyhennys. Ei kai siellä oikeasti tuolla tavalla lue?

 

[Benji]

Kovin tutulta kuulostaa tuo Nordean kuvio. Itse kävin läpi noin 1,5v sitten.

Kannattaa sanoa suoraan, että et halua niitä tilpehöörejä. Samoin tuo korkoputki kannattaa jättää pois. Säästät mielummin rahat, vaikka erilliselle tilille jotka olisivat menneet suojaukseen ja maksat sitten em. säästöistä JOS korot nousevat. Lyhennysjousto on hyvä ominaisuus. Samoin kannattaa yrittää tinkiä järjestelypalkkio pois.

 

[Manual]

Sait lainatarjouksen korkoputkella, jossa 12kk euriborin minimitaso on 0,7%. Todennäköisesti saat saman marginaalin myös ilman korkoputkea. Pyydä sellainen tarjous jos sitä ei tuossa vielä ollut.

"Lyhennysjousto" on aina Nordean asuntolainoissa, eikä se maksa mitään ylimääräistä: LyhennysJousto

Btw. Tuo 610e ei voi olla koron osuus kuukausierästä vaan lyhennys. Ei kai siellä oikeasti tuolla tavalla lue?

Ahaa, eli koko tuo tarjous nojautuu siihen, että otan korkoputkella lainan? Mielenkiintoista, täytyykin soitella takaisin ja pyytää tarjous ilman korkoputkia koska sellaisen "normaalin tarjouksen" halusin saada alun alkaenkin.

Tuo 610 on siis "lyhennys ja korko"

 

[shule]

Itellä Nordea tarjosi aluksi jotain 0.93% marginaalia.
Kokeilivat vaan että olenko tyhmä.
Sitten säästöpankkiin kokeilemaan ja tarjosivat 0.7%. no tämän jälkeen taas nordeean kertomaan säästöpankin tarjous ja sitten muuttui ääni kellossa ja antoi 0.7 marginaalin

 

[Maniguch]

Itellä Nordea tarjosi aluksi jotain 0.93% marginaalia.
Kokeilivat vaan että olenko tyhmä.
Sitten säästöpankkiin kokeilemaan ja tarjosivat 0.7%. no tämän jälkeen taas nordeean kertomaan säästöpankin tarjous ja sitten muuttui ääni kellossa ja antoi 0.7 marginaalin

Ilmeisesti pankkien kannattaa tarjota alkuun suht korkeaa marginaalia, sillä monikaan ei kilpailuta lainojaan.
"Pankkien mukaan harva neuvottelee marginaaleista." KL: Asuntolainan hakija kilpailutti neljä pankkia - Eroa jopa 300 euroa vuodessa

Eli valveutunut lainanhakija säästää isoja summia rahaa.

 

[SundeR]

Itellä Nordea tarjosi aluksi jotain 0.93% marginaalia.
Kokeilivat vaan että olenko tyhmä.
Sitten säästöpankkiin kokeilemaan ja tarjosivat 0.7%. no tämän jälkeen taas nordeean kertomaan säästöpankin tarjous ja sitten muuttui ääni kellossa ja antoi 0.7 marginaalin

"Tarjotaan sama kuin toi toinen pankki, ota nyt vaan laina omasta pankistasi"

Ilmeisesti pankkien kannattaa tarjota alkuun suht korkeaa marginaalia, sillä monikaan ei kilpailuta lainojaan.
"Pankkien mukaan harva neuvottelee marginaaleista." KL: Asuntolainan hakija kilpailutti neljä pankkia - Eroa jopa 300 euroa vuodessa

Eli valveutunut lainanhakija säästää isoja summia rahaa.

Moni ajattelee että heillä on joku vitun "oma pankki" josta sen lainan kannattaa ottaa kun on oltu asiakkaana kuitenkin 15 kesäsestä

 

[Mikkos]

Sait lainatarjouksen korkoputkella, jossa 12kk euriborin minimitaso on 0,7%. Todennäköisesti saat saman marginaalin myös ilman korkoputkea. Pyydä sellainen tarjous jos sitä ei tuossa vielä ollut.

"Lyhennysjousto" on aina Nordean asuntolainoissa, eikä se maksa mitään ylimääräistä: LyhennysJousto

Btw. Tuo 610e ei voi olla koron osuus kuukausierästä vaan lyhennys. Ei kai siellä oikeasti tuolla tavalla lue?

Ja Lyhennysjoustosta kannattaa muistaa että jos on valtiontakaus niin sitä ei saa.

 

[vatanen]

Kuulostaa aika tutulta toi Nordean touhu. Meille tarjosivat 0,8 marginaalia 250kE kämppään pk-seudulla, päälle järjestelykulut yms, ja todellinen vuosikorko prosentin luokkaa. Tuputtivat näitä lisäpalveluita myös ja niillä marginaalia olisi voitu laskea kokonaisuudessaan 0,15 yksikköä. Tietysti silloin olisi tullut mukaan täällä mainitut korkoputket ja vastaavat jolloin kokonaiskustannus olisi ollut jo jotain aivan muuta. En tiedä ottaako joku Nordealla noilla ehdoilla lainaa vai olimmeko muuten ei-houkutteleva asiakas, mutta ei noin huonosta tarjouksesta viitsi alkaa enää edes tinkimään.

Danskelta lupasivat heti kättelyssä 0,55 marginaalin ilman lisäpalveluita ja kehottivat olemaan yhteydessä mikäli joku tarjoaa parempaa.

Vielä muut pankit käymättä, mutta melkoinen ero näiden kahden tarjouksissa jo.

 

[tommiq]

Haemme 195k kämppää ja 10 % säästöt kasassa ASP-tilillä. Meillä kilpailutetaan aluksi OP, Nordea ja Danske. S-pankille laitettiin myös hakemus mutta he eivät ole vastanneet mitään.

Nordean alustava lupaus oli 0,600 marginaali ja siinä ihme tilpehöörejä tuohon päälle, OP:n virallinen lainalupaus 0,550. OP:lla on meidän ASP-tili ja se on se meidän "oma pankki". Nordean kanssa käydään vielä tarkemmat neuvottelut, mutta jos ratkaisun tekisi tunteella niin heivaisin kyllä pankin jo tässä vaiheessa pois.

Danskesta odotellaan neuvottelua, toinen meistä on akavalainen joten heiltä toivotaan neuvottelujen jälkeen hyvää tarjousta jolla ainakin kammetaan järjestelypalkkiot pois muiden tarjouksista.

 

[Benji]

Danskelta lupasivat heti kättelyssä 0,55 marginaalin ilman lisäpalveluita ja kehottivat olemaan yhteydessä mikäli joku tarjoaa parempaa.

Eli selkeästi ilmoittavat voivansa pudottaa vielä marginaalia

 

[vipe]

Kovin tutulta kuulostaa tuo Nordean kuvio. Itse kävin läpi noin 1,5v sitten.

Kannattaa sanoa suoraan, että et halua niitä tilpehöörejä. Samoin tuo korkoputki kannattaa jättää pois. Säästät mielummin rahat, vaikka erilliselle tilille jotka olisivat menneet suojaukseen ja maksat sitten em. säästöistä JOS korot nousevat. Lyhennysjousto on hyvä ominaisuus. Samoin kannattaa yrittää tinkiä järjestelypalkkio pois.

Käytännössä jokaisella pankilla on nykyään noita tilpehöörejä. Niillä pankki tekee parhaiten massia.

Toki joku järki voisi olla niiden korkokattojen yms. tarjoamisissakin, nämä "entä jos korko nousee sen ja sen verran, oletko miettinyt" kuulostaa aika typeriltä jos on esim. kämpän lainan suuruinen osakesalkku takana. Varmaan lainaneuvottelijoiden on vaan nykypäivänä pakko noita tarjota, kuten myös niitä henkivakuutuksia yms.

Vähän niinkuin Mäkkärissä joka kerta kysytään haluaako plussana ateriansa, vaikka jokainen normaali ihminen jo tilausvaiheessa artikuloisi "ateria X pluskokoisena, kiitos". Nääkin perustuu vaan siihen että joku sattuu epähuomiossa sanomaan "Joo".

 

[demas]

Käytännössä jokaisella pankilla on nykyään noita tilpehöörejä. Niillä pankki tekee parhaiten massia.

Toki joku järki voisi olla niiden korkokattojen yms. tarjoamisissakin, nämä "entä jos korko nousee sen ja sen verran, oletko miettinyt" kuulostaa aika typeriltä jos on esim. kämpän lainan suuruinen osakesalkku takana. Varmaan lainaneuvottelijoiden on vaan nykypäivänä pakko noita tarjota, kuten myös niitä henkivakuutuksia yms.

Oletan että se on juuri näin. Varmaan nolottaa niitä myyjiäkin tarjota noita mutta oletettavasti on ohjeistettu että pakko tarjota. Noistahan saa hyvää rahaa pankille ja aina on niitä jotka noita ottaa.

 

[SandWiz]

Käytännössä jokaisella pankilla on nykyään noita tilpehöörejä. Niillä pankki tekee parhaiten massia.

Toki joku järki voisi olla niiden korkokattojen yms. tarjoamisissakin, nämä "entä jos korko nousee sen ja sen verran, oletko miettinyt" kuulostaa aika typeriltä jos on esim. kämpän lainan suuruinen osakesalkku takana. Varmaan lainaneuvottelijoiden on vaan nykypäivänä pakko noita tarjota, kuten myös niitä henkivakuutuksia yms.

Vähän niinkuin Mäkkärissä joka kerta kysytään haluaako plussana ateriansa, vaikka jokainen normaali ihminen jo tilausvaiheessa artikuloisi "ateria X pluskokoisena, kiitos". Nääkin perustuu vaan siihen että joku sattuu epähuomiossa sanomaan "Joo".

Näköjään niillä on tarve kaupata noita vielä puolitoista vuotta lainan ottamisen jälkeenkin. Meidän laina OP:ssä ja taisi olla edellispäivä kun avokille soitettiin pankista, että nyt on korot lähtemässä nousuun ja haluisivat, että mennään paikan päälle keskustelemaan asiasta. Onneksi tuo parempi puolisko oli pankin tädille todennut vaan, että ei olla tulossa ja varataan ihan itse kyllä aika jos siltä alkaa tuntumaan.

 

[Tc4pb]

On muuten ihme pankki tuo ”s-pankki”. On tullut moneen kertaa luettua täältä että lainatarjousta ei sieltä ole tullut.

Sama homma itsellä. Kämpän ostin 3v sitten ja vieläkään ei ole kuulunut mitään. [emoji28]

 

[Clarenz]

Sain kyllä ihan ok tarjouksen S-pankilta. Piti vain varata aika neuvotteluun joka meni useamman viikon eteenpäin, mutta lopulta sain henkilön linjan päähän ja homman eteenpäin. Muiden pankkien kanssa sama asia hoitui alle viikosta 1,5 viikkoon ja S-Pankista sain reilussa 3 viikossa tiedot.

 

[Rensu]

Vielä jokunen viikko sitten olin ostamassa omakotitaloa ja kilpailutin pankkeja lainan osalta. Pakko myöntää että on pikkasen eroja pankkien välillä. Haussa 110000€ laina 20 vuoden laina-ajalla.
OP: Nopeat yhteydenotot, mutta heti ensimetreistä asti tyrkytti lainaturvaa ja korkokattoa. Lainaneuvottelun aikana puolet ajasta meni lainaturvan ja korkokaton toitottamiseen, eikä vakuuttanut muutenkaan henkilön asenne. Marginaali 1,157%
S-pankki: Eivät ole ottaneet vielä yhteyttä, hakemuslomakkeen täytin kuukausi sitten.
Handelsbank: Suositteli 25v laina-aikaa ja kk erän erotuksen säästämistä, ei edes sivulauseessa maininnut korkokattoja tai lainaturvia mistä kiittelinkin. Marginaali 0,75%.
Säästöpankki: Neuvotteluajan sai vaikka seuraavalle päivälle, tässä vaiheessa oli suunnitelma muuttunut ja lainatarve oli 140000€ talon rakennukseen. Ei mitään ihmeellistä ja erikoista, marginaali 0,65%.
Danske: Neuvotteluajan sai 3vk päähän. Tarjous rakennuslainaan 0,75% Akavan jäsen "alennuksella".

Osuuspankki vissiinkin haluaa väkisten eroon 35 vuoden asiakkuussuhteen jälkeen...

 

[mölyä]

Tänään meni uuden asunnon ensimmäinen lainan takaisinmaksuerä maksuun, ja vieläkin, varsinkin näiden korkosuojaustuputuskokemusten jälkeen, ihmettelen miten missään vaiheessa koko asiakkuuttamme meille ei Nordeasta tuputettu mitään ylimääräistä. 1,5v sitten kilpailutettiin silloinen OP:n laina (kulut suunnilleen puolittui eikä saatu OP:lta mitään vastatarjousta), ja kesäkuussa neuvoteltiin uuden asunnon laina.

Nostan kyllä hattua tälle. Asiallista palvelua ilman asiakkaan aliarviointia. Toista se oli OP:n kanssa, jatkuvasti tuputtivat, spämmäsivät ja soittelivat kaiken maailman kakkatuotteidensa tiimoilta.

 

[Manual]

Eilisen Nordean hämärän pelinavauksen jälkeen oli tänään Hypon vuoro. Yllätyksekseni heidän tarjous oli jo heti kättelyssä varsin lähellä sitä, mitä olen tavoittelemassa: marginaali 0,63% + 12kk euribor. Myöskään mistään korkokatoista ei ollut puhetta, ja puhelinkeskustelu sujui muutenkin mukavasti ja asiantuntevasti miellyttävän ja ystävällisen naishenkilön kanssa.

Ongelmaksi Hypon kanssa tosin muodostui omarahoitus-osuus, koska heille ei riitä 5% omarahoitus vaikka olisikin ensiasunto, vaan muualla kuin pääkaupunkiseudulla vaaditaan vielä toistaiseksi 10%. Se hieman jarruttaa kaupantekoa, koska laskin saavani 10% kasaan korkeintaan 150k asuntoon ja siitä pyysinkin laskelmat, jotka näkyvät yllä. En kuitenkaan halua iskeä asuntoon kaikkea omaisuuttani, vaan pitäisin mielummin muussa käytössä. Toki voinhan minä aina pyytää vanhempia takaamaan omalla asunnollaan, ei tuossa kuitenkaan puhuta kuin 5% joka on alta 10k rahana, mutta en mielellään lähtisi myöskään sotkemaan vanhempiani tähän.

Joka tapauksessa, hyvältä näyttää toistaiseksi ja vastahan tässä on kahden pankin tarjoukset pöydällä. Seuraavalle parille viikolle luvassa vielä neuvottelut Dansken ja Säästöpankin kanssa, sekä vielä käynti Nordean konttorilla. OP:n vastausta vielä odotellaan, samoin kuin S-pankin, joskin palstan keskustelun perusteella jään ilmeisesti odottamaan jälkimmäistä vielä pitkäksi aikaa . Jos ei muuta, niin onpahan jo olemassa pelimerkkejä neuvotteluun Hypon-tarjouksen perusteella, ainakaan tuota paskempia on aikalailla turha tarjota.

 

[vihta]

Ei kyllä tämän threadin perusteella kannata vetää mitään johtopäätöstä pankeista. Tuntuu olevan ihan säkästä kiinni, että millainen asiakaspalvelija sattuu kohdalle. Itse neuvottelin alkuvuodesta OP:n, Dansken ja Nordean kanssa. Kaikki tarjosivat toki ihan alussa näitä tilpehöörejä, mutta suoraan sanoin, että en ole niitä ottamassa, ja peli oli sillä selvä eikä niitä tarjoiltu enää.

 

[Benji]

Mietin tuota ääspankin touhua kun eivät halua lainaa tarjota. Voisikohan johtua siitä, että ko. pankilla vain yksinkertaisesti ei ole mistä lainata ja sen vuoksi lainaavat ehkäpä harvoille ja valituille? Melko uusi pankkihan tuo on.

 

[noiro]

S-Pankin luottopuolen organisaatio on vielä niin pieni verrattuna muihin pankkehin ettei niillä ole kapasitteettia käsitellä sitä määrää kilpailutuksia mitä sinne lähetetään.

 

[pnklol]

Aikalailla taitaa olla lainaneuvottelut paljon virkailijasta kiinni, eikä pankista. Kaverilla asuntolaina Danskelta (ASP + lisälaina) niin virkailija oli yhtäkkiä alkanut vaatimaan hänen vanhempiensa asuntoa takaukseksi. Kaveri oli todennut, että ASP:lla on se valtiontakaus niin oli virkailija ollut vähän aikaa hiljaa ja ei enää vaatinut erillistä takausta. Itse kävin Danskelta juttelemassa mahdollisesta asuntolainasta (Nordealta oli jo lainalupaus) niin jäi positiivinen kuva pankista.

Asuntolainan otin kesällä Nordeasta (oma pankki) kun myyjälläkin oli sama pankki niin hoitu laina-asiat ja kauppatilanne helposti. Keväällä hankin Nordealta lainalupauksen 150k€ (0.62 marginaali) kun suunnilleen tuon hintaluokan asuntoa etsittiin. Kesällä löytykin sopiva 154k€ hintaan ja lainaneuvottelun hoidin puhelimitse, koska lainalupauksen yhteydessä oli Nordea kerännyt minusta tarvittavat tiedot. Neuvotteluissa marginaali tippu 0.6 ja lainaehtojen muuttaminen tulevaisuudessa (kk-erä, laina-aika jne) on ilmaista. Virkailijan laskutaidot hämmensivät kun hän laskeskeli lainamääriä. Otin siis ASP-laina 115k€ + 15,4k€ omarahotus + 23,6€ lisälaina niin tämän yhtälön laskemisessa virkailijalla meni melko kauan aikaa ennen kuin oikeat luvut löytyivät ja muutenkin hänellä oli laskut pari kertaa hakusessa. Lopulta asuntolaina järjestyi ja virkailija sanoi lähettävänsä lainaehdot verkkopankkiin ja ensi viikolla käyn konttorissa allekirjottamassa velkakirjan.

Lainaehdot eivät ilmestyneet verkkopankkiin ensi viikollakaan ja päivää ennen velkakirjan allerkirjoittamista sama virkailija soitti minulle ja alkoi taas laskemaan, että paljonkas se lisälainan osuus olikaan Noh, taas päästiin yhteisymmärrykseen lainasta ja lainaehdotkin ilmeistyivät verkkopankkiin. Iloikseni huomasin, että lainaehdoissa oli lainalupauksen 0.62 marginaali ja muistakin sovituista ehdoista ei ollut mustaa valkoisella. Noh soitto Nordean asiakaspalveluun, jossa selitin tilanteen ja sain pahoittelut. Lainaehdot korjattiin ja seuraavana päivänä sain allekirjoitettua oikeat ehdot. Käytännössä virkailija oli unohtanut, että mitä sitä oltiinkaan neuvoteltu ja varmaan järjestelmä alkanut ilmoittamaan viikon päästä, että huomiseksi pitäisi olla paperit valmiina allekirjoitusta varten.

Muutto tällä hetkellä menossa niin kunhan tästä selvitään, pitää alkaa kilpailuttaa asuntolainaa. Ei harmita jos Nordea vaihtuu muttei harmitakkaan sinne jäädä.

 

[vemkki]

Virkailijan laskutaidot hämmensivät kun hän laskeskeli lainamääriä. Otin siis ASP-laina 115k€ + 15,4k€ omarahotus + 23,6€ lisälaina niin tämän yhtälön laskemisessa virkailijalla meni melko kauan aikaa ennen kuin oikeat luvut löytyivät ja muutenkin hänellä oli laskut pari kertaa hakusessa.

Mä vähän luulen, että laskutaitoisille ihmisille kehnosti palkatun pankkivirkailijan homma ei ole ihan kärkilistalla uravalinnaksi...

 

[hsalonen]

Itse sain huonoa palvelua ihan kaikista pankeista, erityisesti sen jälkeen, kun olin asuntolainan ottanut ja oli tarvetta remonttilainalle - mutta myös hakuvaiheessa. Yleinen asenne on, että "minä osaan laskea paremmin kuin sinä, koska olen laskenut väärin 30v pankin listoilla ollessani". Kuukausierässä on ne suurimmat laskuvihreet, varsinkin pienillä lainoilla. Jos lainan nostokulut on satoja/tuhansia euroja, ja laina-aika on pieni, niin kyllä ne näkyy todellisessa korossa. Minulle tarjottiin remonttilainaa, jonka korko oli alle 2%, mutta sen nostokulut niin suuria, että todellinen korko oli 7%+ - ja tämän laskin paperille siellä lainaneuvottelussa, enkä ottanut sitä lainaa silloin.

Kannattaa vaan katsoa, että pankilla on kohtuullinen verkkopankki, jossa saa itse asiat hoidettua ilman turhia pankkivirkailijoita.

 

[SundeR]

Mä vähän luulen, että laskutaitoisille ihmisille kehnosti palkatun pankkivirkailijan homma ei ole ihan kärkilistalla uravalinnaksi...

Pankkivirkailijat on katoava ammattikunta ja niitä potkitaan pois kokoajan. Välkyimmät ihmiset varmaan tämän tietävät eivätkä hakeudu kyseiseen hommaan tai vähintäänkin siirtyvät ajoissa muualle. Tämä sitten "yllättäen" näkyy palvelutasossa

 

[kjns]

Pakkohan siellä on pitää kuitenkin X määrä ihmisiä töissä hoitamassa juurikin esim. lainaneuvotteluita, sijoitusneuvontaa sun muuta missä laki määrittää aika suurenkin tiedonantovelvollisuuden tarjoajalle. Palveluverkko tulee kyllä harvenemaan entisestään, ja esim. Nordea on siirtänyt lainaneuvotteluita jo verkkoon, joten tulevaisuutta tulee varmaan olemaan se, että kaupungeissa on ehkä 1-2 konttoria koosta riippuen ja iso osa asiakkaista hoidetaan etäyhteyksillä.

 

[hsalonen]

Pakkohan siellä on pitää kuitenkin X määrä ihmisiä töissä hoitamassa juurikin esim. lainaneuvotteluita, sijoitusneuvontaa sun muuta missä laki määrittää aika suurenkin tiedonantovelvollisuuden tarjoajalle. Palveluverkko tulee kyllä harvenemaan entisestään, ja esim. Nordea on siirtänyt lainaneuvotteluita jo verkkoon, joten tulevaisuutta tulee varmaan olemaan se, että kaupungeissa on ehkä 1-2 konttoria koosta riippuen ja iso osa asiakkaista hoidetaan etäyhteyksillä.

OT: mutta pienissä kaupungeissa ne konttorit kannattaa olla. Helsingissä paraatipaikalla ei kannata tulevaisuudessa pitää yhtään konttoria, kun vuokra on tolkuton ja asioinnin voi tehdä verkossa. Sitten jostain Kajaanista pidetään virkailija 100%+ allokaatiolla tekemässä lainaneuvotteluita verkossa. Pankkivirkailijakin on tyytyväinen, jos saa tulospalkkion toteutuneiden lainojen mukaan.

--

Ja itse miettisin todellakin päivittäisen asioinnin helppoutta lainaa hakiessani. Nykyisten korkojen aikakaudella, voi melkein maksaa korkeampaa kuukausimaksua siitä, että pankin käyttäminen on sujuvaa. Dansken java-kikkare oli yksi syy, miksi otin lainani kilpailijalta. Nyt voi Nordealla miettiä, haluaako käyttää mobiilia vai maksaa korotettua kuukausimaksua - tai taas vaihtaa kilpailijalle.
Kuitenkin jossain vaiheessa se asuntolaina vaan on siellä taustalla kuukausittaisena menona - ja silti joutuu käyttämään pankkia raha-asioihin vähintään kerran kuukaudessa.

 

[demas]

Aikalailla taitaa olla lainaneuvottelut paljon virkailijasta kiinni, eikä pankista.

Kuten moni jo todennut niin näin se menee. Noin se on aina ollut.. on hyviä ja huonoja myyjiä. Joku osaa lukea asiakasta ja toinen ei.

Tällä hetkellä tietynlaisten asuntojen kauppa on kuumentunut joten kauppa käy ja lainoja tehdään. Moni ottaa lainaa käyttämättä sen kilpailuttamiseen ja miettimiseen isommin aikaa. Tottakai pankkien kannattaa tyrkyttää (pankin asiantuntioiden laskemia) lisäpaketteja, korkokattoja sun muita. Noilla saa enemmän rahaa kuin jollain alle prosentin marginaalilla. Ja jollekin ihmiselle tuollainen sopii, saat nopeasti lainan eikä sun tarvi 10vuoteen miettiä korkojen nousua tai sulla on jotain turvaa jos töistä tulee kenkää tms. Juttujen tyrkyttäminen on vaan siitä as.palvelijan pelisilmästä kiinni.

Oma kokemus (josta nyt on +5v jo eli tilanne himpun eri silloin) on että toisessa pankissa selkeästi haluttiin myydä ja toisessa ei (tai 3 pankkia sillon tuli kelattua läpi). Silloin itselleni marginaalit ja kulut olivat suunnilleen samaa luokaa mutta OP:n myyjä antoi selkeimmät vastaukset ja heti lainapäätöksen (jollain ehdoilla eli suullisesti puhuttiin että marginaali tulisi himpun tippumaan itse lainaa otettaessa siitä mitä se oli paperilla). Sillon tais olla Nordea jonka kanssa itsellä meni hermot kun sieltä ei saanut edes suuntaa antavaa kunnon tarjousta ensimmäisellä neuvottelulla. Mutta edelleenkin,as.palvelijasta suurimmaksi osaksi kiinni, ei pankista.

 

[svk]

Kuin moni on ottanut Garantian ostettavan lisävakuuden lainan yhteydessä? Onko siinä muuta kuin maksetaan x summa rahaa suoraan käteen sen asuntoon menevän käsirahan lisäksi?

 

[hsalonen]

Ja jollekin ihmiselle tuollainen sopii, saat nopeasti lainan eikä sun tarvi 10vuoteen miettiä korkojen nousua tai sulla on jotain turvaa jos töistä tulee kenkää tms.

Olen ollut miettimättä korkojen nousua jo 7 vuotta ja hyvin menee vieläkin. Korkokatto (tarjouksen mukainen) ei ole lähelläkään ollut ikinä. Se on kova rahastustuote, ja jos se tuo mielenrauhaa, niin pitäisi selvittää enemmän ja omasta tyhmyydestä maksetaan.

Jos töistä saa kenkää, niin on käsittääkseni FiVan suositus, että lyhennysvapaat onnistuvat automaattisesti pyytämällä. Tästäkin voi maksaa, jos ei saa kysytyksi alan yleisiä käytäntöjä ja taas otettua itse asioista selvää..

Yleensäkin kaikki lisähömpötykset on turhia, pl. OP:n bonukset, joilla on rahallista hyötyä esim. vakuutuksia maksettaessa.

edit: vakuutus työttömyyden varalle ei sen sijaan ole välttämättä turha tuote, mutta sekin kannattaa suhteuttaa maksuihin. Tätä mietin viime yt:eiden aikana ja jos tästä ottaa sen 300€/kk version, niin sen saisi työttömyysturvan päälle ilman sanktioita. Sitten tulin siihen tulokseen, että työttömäksi jäätyäni menisin mahd. pian takaisin töihin ja tuosta edusta en pääsisi pitkään nauttimaan.

 

[Verity]

Kuin moni on ottanut Garantian ostettavan lisävakuuden lainan yhteydessä? Onko siinä muuta kuin maksetaan x summa rahaa suoraan käteen sen asuntoon menevän käsirahan lisäksi?

Minulla oli alkuperäisessä lainassa ennen kilpailutusta Garantian vakuus. Itse ei käytännössä tarvinnut tehdä mitään, kun sanoin vain alunalkaen, paljonko omia rahoja voin käyttää asuntoon. Pankki laski sitten niin, että rahat riitti kattamaan tuon vakuuden ja kulut jolloin lainan määrä laskettiin niin, että loppu omarahoitus tuli käytettyä asunnon hintaan.

 

[samiv]

Pienten lasten kanssa tuokin on aika mahdoton yhtälö, vaikka kuinka asuisi hyvien liikenneyhteyksien varrella.

Se on niin asuinpaikasta kiinni.

Asuttiin 2000-luvun alkupuoli Hämeenlinnan keskustassa, niin kahden pienen lapsen kanssa ei ollut mitään ongelmaa ilman autoa. Kaikki palvelut ja työt kun oli siinä keskustassa.

Tai no jos ollaan ihan tarkkoja, meillä oli auto jolla ei lopulta ajettu koskaan, sille kun ei ollut tarvetta. Silloin 1-2krt kuussa kun sitä autoa olisi saattanut tarvita oli se 15x matkan päässä parkkipaikallaan kuin alle 100m päässä ollut pysäkki joten tuli käytettyä julkisia silloinkin.

 

[Juha_H]

Menisin pankkiin kyselemään minkälaista lainaa voisit saada tuloillasi ja mainitulla pääomallasi ja tutkisin sitten asuntotarjontaa. 60 000 on aika hyvä pohjaraha, joten ei pitäisi olla mahdotonta saada sopivaa lainaa

60000 euron omarahoituksella pitäisi helposti saada 200000 euron asunto ostettua ilman mitään erillistakauksia, jos talous on muuten kunnossa.

Kysäisin Hypon lisäksi asuntolainaa Danskesta, josta todettiin, että he haluavat lainata minulle 280 000 Euroa asuntolainaa 60 000 omarahoituksella. Kiitin, mutta kerroin tyytyväni 150 000 pankkilainaan. Tarkennuksena vielä, että minulla on ihan perusinsinöörin liksat.

Mietin, että mitenköhän moni laittaa nimen alle 280 000 € lainapaperiin ymmärtämättä yhtään mistä hommasta on kyse?

Luin tutkimuksia miten hyvin ihmiset ovat tietoisia korkojen nousun vaikutuksesta omaan talouteen? Tässä jutussa todetaan, että neljäsosa ei edes tiennyt mikä ohjauskorko oli sidottu heidän asuntolainaansa ja iso osa suomalaisista ei ole varautunut korkojen nousuun oikeastaan millään tavalla

En usko korkojen nopeaan nousuun, koska näyttää siltä, että Euroopan keskuspankki EKP:kin etenee asiassa hyvin varovaisesti. Ei ole tulossa mitään nopeita muutoksia. Politiikkaa aletaan kiristää pikku hiljaa, mutta korot nousevat niin hitaasti, että vielä vuosikymmenen vaihteessakin ollaan vasta hieman plussan puolella.

Jos korot nousevat, nousevat asuntolaina kustannuksetkin. Miten se vaikuttaisi asuntolainojen menekkiin?

Korot nousevat siinä tilanteessa, että taloudessa menee hyvin. Nyt Suomikin on päässyt euroalueen vauhtiin ja siten korkojen nousu kertoo talouden hyvästä vierestä. Ja se ikään kuin tasapainottaa talouden kehitystä asuntomarkkinoilla ja mitä lainakysyntään tulee. Jos kaikki menee hyvin, myös kehitys on vakaata niin asuntolainojen kysynnässä kuin taloudessa ja asuntomarkkinoilla ylipäänsä.

Summa summarun, korkoheilahtelulle kannattaa varautua ajoissa https://www.hs.fi/talous/art-2000005771195.html .

 

[Juha_H]

Mietin ihan samaa, 108 000€ palanut rahaa vuokriin ja samaan aikaan keskustan asuntojen hinnat ovat nousseet todella paljon. Toki vastikkeeseen olisi mennyt jotain ja korkoihin, mutta korot ovat olleet jo 10 vuotta todella matalalla. Helposti joku 150 000 € tullut takkiin verrattuna että olisi 10v sitten ostanut oman vastaavan asunnon keskustasta.

Suosittelen harkitsemaan oman asunnon ostoa, jos elämäntilanteesi sen sallii Suosittelen lukaisemaan tämän jutun.

Vuokralla asuessa maksat kämppäsi pariin kertaan ja numeroiden valossa vuokralla asuminen kannattaa vain lyhytaikaisena ratkaisuna. Vaikka asuntojen myyntihinnat ovat paikoitellen yli kaksinkertaistuneet 2000-luvun aikana, omistusasuminen tulee silti vuokralla asumista halvemmaksi.

Yksi selkeimmistä hintojen kasvua selittävistä tekijöistä on 1990-luvun lama. Silloin asuntojen hinnoista katosi paikoitellen puolet, ja sen jälkeen kasvu on ollut vauhdikasta.

Vuokrien kasvu on ollut myyntihintoja hillitympää 2000-luvulla. Siinä missä asuntojen neliöhintoihin on tullut noin 80 prosenttia lisää, vuokrat ovat kasvaneet vajaat 60 prosenttia. Mainittakoon, että palkat ovat kasvaneet hitusen hitaammin kuin kumpikaan näistä luvuista.

Vaikka omistusasuminen vaikuttaisi äkkiseltään olevan aina vain kalliimpaa, Tilastokeskuksen aineistoja yhdistelelmällä selviää, että itse asiassa vuokralla-asuminen on todella kallista, jos jää samaan asuntoon vuosikymmeniksi.

Haluan itse katkaista pahan vuokrakierteen ja hommata viimeinkin oman kodin

 

[vatanen]

Kysäisin Hypon lisäksi asuntolainaa Danskesta, josta todettiin, että he haluavat lainata minulle 280 000 Euroa asuntolainaa 60 000 omarahoituksella. Kiitin, mutta kerroin tyytyväni 150 000 pankkilainaan. Tarkennuksena vielä, että minulla on ihan perusinsinöörin liksat.

Meille sanottiin Danskesta että 390 000 voivat lainata meille pk-seudun asuntoa varten. Mietittiin eukon kanssa samaa, kuinka moni oikeasti ottaa tällaisen tappilainan?

Taloutemme nettotulot ovat noin 5tE/kk, mutta en kyllä mitenkään usko että perse kestäisi vajaan neljänsadan tonnin asuntolainaa jos korot olisivat lähelläkään 6% stressirajaa.

 

[Taneli-]

Mietin, että mitenköhän moni laittaa nimen alle 280 000 € lainapaperiin ymmärtämättä yhtään mistä hommasta on kyse?

Yllättävän moni, nuorempi pariskunta joka etsii sitä omaa uutta asuntoa helposti katsoo vaan "me ollaan 'ikuisesti' yhdessä ja tähänkin asti maksettu erikseen noin tonnin vuokraa". Joten ajattelevat että helposti selviävät esim. 1400€/kk lyhennyksistä koska "eihän se ole kuin 700 per nuppi".

Sitä unohdetaan että kyse ei ole vuokrasta, sossusta ja kelasta ei saa tukea tuohon jos jää työttömäksi eikä välttämättä voi vain "vaihtaa halvempaan" kämppään jos 25v sisällä tulee esim. eroa, lapsia, työttömyyttä tms. "yllättävää" kuluerää.

Toki myös se voi unohtua että ehkä on asuttu vain noin vuoden vuokralla ja kalusteetkin saatu vanhemmilta kun muutettu pois. Samaten se että viimeisen 25v aikana korot ovat muuttuneet melkoisesti eikä aivan 100% varmasti seuraava 25v kausi tule pysymään alle 0% korolla.

 

[Juha_H]

Kannattaa miettiä, että haluaako asua Espoossa. Elämä on aika erilaista kuin Helsingin kantakaupungissa. Helsingissä on tosin ylikuumentuneet vuokra-asuntomarkkinat, minkä takia pienet asunnot ovat ylihinnoiteltuja. Siinä mielessä asunnon ostaminen Espoosta voi tällä hetkellä olla järkevämpää. Pääseehän Helsinkiin takaisin, jos siltä tuntuu.

Asuntojen hinnat varmaankin pyrkivät hyvillä paikoilla ylöspäin niin kauan kuin nousukautta riittää, eli ei välttämättä enää kovin kauaa, mutta mahdollisen laman ajankohdasta kukaan ei voi olla varma.

Totta puhuen pidän Helsingistä, kun pääsen kaikkialle fillarilla, enkä haluaisi muuttaa täältä pois, mutta kantakaupungin hinnat ovat niin ylikuumentuneet, ettei minulla ole 210 000 Euron budjetilla varaa ostaa täältä kotia. Koska olen demaribudjetilla liikkeellä, niin katseeni nousee Espooseen, jossa köyhällä insinöörilläkin saattaa vielä olla toivoa löytää itselleen oma koti.

Tässä on mielenkiintoinen juttu asuntojen hintakehityksestä eri alueilla, jossa Espoon kehitys näkyy Helsinkiä huomattavasti maltillisempana. Jos Espoon hinnat eivät ole niin kuumentuneet, niin voiko myös mahdollinen asuntomarkkinoiden lasku olla pienempi, koska siellä ei ole koskaan tullutkaan rajua buumia? Ontuuko logiikkani?