Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[TomOfFinrand]

Osaisiko joku valaista asp-lainaan liittyen, että onko normaalia, että pankki (OP) pyytää antamaan valtakirjan asp-tilin lopettamisesta ja varojen siirtämisestä käyttötilille? Tili on siis samassa pankissa kuin mistä lainaa oli tarkoitus ottaa.
Jotenkin jäi vähän epävarma olo virkailijan osaamisesta kun myös lisäksi totesi, että voin itse sitten siirtää maksun myyjän tilille tämän jälkeen. Jostain kun olen saanut käsityksen, että pankki haluaisi hoitaa tuon ettei rahat mene muualle kuin pitäisi.

 

[svk]

Osaisiko joku valaista asp-lainaan liittyen, että onko normaalia, että pankki (OP) pyytää antamaan valtakirjan asp-tilin lopettamisesta ja varojen siirtämisestä käyttötilille? Tili on siis samassa pankissa kuin mistä lainaa oli tarkoitus ottaa.
Jotenkin jäi vähän epävarma olo virkailijan osaamisesta kun myös lisäksi totesi, että voin itse sitten siirtää maksun myyjän tilille tämän jälkeen. Jostain kun olen saanut käsityksen, että pankki haluaisi hoitaa tuon ettei rahat mene muualle kuin pitäisi.

Mielenkiintoinen kysymys. Täytyypä kysyä kun käyn pankissa(danske) huomenna lainasta puhumaan, kun on mullakin ASPit alla.

 

[kjns]

Jotenkin jäi vähän epävarma olo virkailijan osaamisesta kun myös lisäksi totesi, että voin itse sitten siirtää maksun myyjän tilille tämän jälkeen. Jostain kun olen saanut käsityksen, että pankki haluaisi hoitaa tuon ettei rahat mene muualle kuin pitäisi.

ASPista en osaa sanoa, mutta kaikissa asuntokaupoissa mitä mä olen tehnyt, on tilisiirrot hoidettu pankkien välisellä pikasiirrolla. Eli pankin täti tuo sulle lapun käteen siirtovaltuutuksesta, vedät nimen alle ja sitten ne kirjaa siirron sioraan johonkin pankkien järjestelmään ja rahat siirtyy välittömästi myyjän tilille.

Se lainaraha on kyllä hetken aikaa omalla tilillä, sen ajan joka lainan nostosta maksun suorittamiseen menee, siitä kerkeää just ottamaan kuvankaappauksen kännykällä ennen kuin ne massit häviää niin voi muistella sitä kolme minuuttia kun oli 100+k€ tilillä

 

[svk]

Noniin. 150 000€ asuntolainasta 0,75% marginaalilla puhuivat niitten tulojen(2400€/KK) ja alkupääoman(12 000€) perusteella voivani saada. Toki ei mitään tiettyä asuntoa ole mihin sitä pitäisi hakea, joten tilanne voi muuttua Tosin asunnot mitä haluaisin on hieman kalliimpia

 

[pelitys]

Noniin. 150 000€ asuntolainasta 0,75% marginaalilla puhuivat niitten tulojen(2400€/KK) ja alkupääoman(12 000€) perusteella voivani saada. Toki ei mitään tiettyä asuntoa ole mihin sitä pitäisi hakea, joten tilanne voi muuttua Tosin asunnot mitä haluaisin on hieman kalliimpia

Vähän vastaava tilanne. Pankki on laskeskellut hattuvakiolla että lainaa saisi vaan 150k€ (vrt. ASP-laina 180k€), mutta kummasti on varaa elää 900 euron vuokralla, omistaa uudehkon auton ja karkkirahaakin jää ihan tarpeeksi. Kuitenkin järkevällä marginaalilla ja 25 vuoden laina-ajalla voisi saada 900 euron lyhennyksellä 250k€ lainaa

Pitäisi vaan arpoa joku suurinpiirtein mieltymyksiä edustava tönö ja lähteä pokkana hakemaan lainatarjouksia, koska kuulemma pankki voi antaa enemmän lainaa kuin mitä aluksi annetaan ymmärtää, kunhan vakuudet ovat kunnossa (taikka ostaa lisävakuudet palveluna 2-3k€ hintaan kuten ketjussa on aikaisemmin keskusteltu). Lainalupauksella varustettuna voikin sitten lähteä etsimään sitä lopullista asuntoa kun budjetti on tarkkaan tiedossa.

 

[burmanm]

Vähän vastaava tilanne. Pankki on laskeskellut hattuvakiolla että lainaa saisi vaan 150k€ (vrt. ASP-laina 180k€), mutta kummasti on varaa elää 900 euron vuokralla, omistaa uudehkon auton ja karkkirahaakin jää ihan tarpeeksi. Kuitenkin järkevällä marginaalilla ja 25 vuoden laina-ajalla voisi saada 900 euron lyhennyksellä 250k€ lainaa

Toisaalta jo 6% korolla tuosta tulisi kuukaudessa 1250e pelkkää korkoa. Eli silloin maksaisit sen päälle 2000e/kk asuntolainaa, jolloin pankki haluaa jo aika hyvät tulot. Tuolloin puhuttaneen sellaisesta ~6-7k€/kk bruttotuloista minimissään ja sekin tekisi jo tiukkaa monelle (tuosta 6k€ ei jää kuin ~3500e/kk käteen verojen jälkeen jolloin elämiseen jäisi se 1500e/kk, mikä lapsiperheessä voi olla yksi pieni pieru).

Eli ainakin mainittu 150k€ 2400€/kk (jos kyseessä brutto, eikä netto - sitä ei mainittu) kuulostaa todella korkealta lainasummalta siinä mielessä. 6% koroista on siis nyt n. 10 vuotta aikaa, eli ei nyt puhuta ihan kaukaisuudesta eikä mistään aivan mahdottomasta tilanteesta kun tarkastellaan 25 vuoden laina-aikaa. Vaikka ei toki todennäköiseltä. Ja vaikka nyt olisitkin sinkku, niin ei se ole sanottua että 25 vuotta olet.

Toinen tekijä on toki alue mistä ostat. Väitän että PK-seudulla saa korkeampia lainoja jo senkin takia että talojen ennustettu realisointi on helpompaa kuin muualla Suomessa.

 

[svk]

Puhuttiin siinä mahdollisuudesta viiden vuoden korkokattoon, jossa korko olis max 2%. Toki siinä olis hieman korkeampi, muutama prosentin sadasosan korkeampi marginaali

 

[OD.]

No jopas nyt saa lainaa ja pienellä marginaalilla. Toi 2400 on varmaan netto, muuten kuulostaa jo aika oudolta?

 

[svk]

No jopas nyt saa lainaa ja pienellä marginaalilla. Toi 2400 on varmaan netto, muuten kuulostaa jo aika oudolta?

Brutto, jos mulle puhuit.

Edit. ja mainittakoon, että tarkoitus vantaalta ostaa, eli sekin vaikuttaa.

 

[Seizera]

5,8k bruttona tulot kahdella yhteensä ja ~190k lainaa irtosi helposti 0,6 marginaalilla alkutarjouksissa. Lainasumma on tuollainen, kun tuo 190k:kin on meille omasta mielestämme liian suuri. Haluttuja asuntoja ei vaan vielä löydy, mutta onpahan tieto nyt ainakin millä luvuilla noin sitä lainaa sitten saa.
Pankit oli hirveän nihkeätä neuvomaan parasta keinoa kyllä tuohon, kun on molemmille ensiasunto kyseessä + asp tilit erilliset (joista kummastakaan ei tule edes vuotta täyteen vielä puoleen vuoteen) et jos nyt tulis kämppä kohdalle minkä haluaa ostaa, niin millä tavalla se onnistuisi parhaiten. Lainatarjoukset tehtiin niin, että laina menee 51/49 suhteella, minun asp käytetään, jossa on 10 % lainan määrästä (19k)
Jotenkin tuntuu hirveän sekavalta, kun ei pankitkaan osaa oikeen sanoa juuta tai jaata, et mikä nyt on se paras tapa ottaa laina.

 

[Javaq]

Eivät pankit suoraan "parasta" tapaa saakkaan sanoa, vaan voivat vain tarjota eri vaihtoehtoja. Mutta päätöksen täytyy tehdä asiakas.

 

[Seizera]

Eivät pankit suoraan "parasta" tapaa saakkaan sanoa, vaan voivat vain tarjota eri vaihtoehtoja. Mutta päätöksen täytyy tehdä asiakas.

Niitä eri tapoja olisin kyllä itse toivonutkin. Nyt kourallisesta pankkeja mitä kysyin, niin aikalailla virkailija kysyi, että minkälaisen lainan otat. Kysyin, että voivatko lähettää tarjouksen muutamalla eri tavalla järjestellyllä lainalla (esim 51/49 omistus, toisen asp käytetään tai 51/49 ei käytetä asp yms) niin ei käynyt. Halusivat, että kerron puhelimessa millä tavalla tehdään. Saattais varmaan mennä helpommin, jos perinteisen konttoriajan varais kyllä.

Lähetetty minun SM-G950F laitteesta Tapatalkilla

 

[Mauska]

Kuinkas kauan pankkien lainalupaukset ovat voimassa? Tässä ollut suunnitelmissa oman asunnon hankinta, mutta ei millään tulipalokiireellä tarvitse katsella. Varmaan uskaltaa kyllä käyttää arviona mikäli ei mitään radikaalia yhtäkkiä tapahdu lainapuolella?

 

[pnklol]

Kuinkas kauan pankkien lainalupaukset ovat voimassa? Tässä ollut suunnitelmissa oman asunnon hankinta, mutta ei millään tulipalokiireellä tarvitse katsella. Varmaan uskaltaa kyllä käyttää arviona mikäli ei mitään radikaalia yhtäkkiä tapahdu lainapuolella?

Oma lainalupaus Nordealta oli voimassa 3 kuukautta (huhti-kesäkuu). Tosin heinäkuun alussa tuli jotain lainoihin liittyviä muutoksia voimaan, joten saattanu olla sen vuoksi lyhyemmän ajan voimassa. Lainalupauksen uusiminen pitäisi onnistua helposti puhelimitse, joten kannattaa lupaus hommata vaikkei ihan aktiivisesti etsikään asuntoa, koska mieluinen saattaakin löytyä yllättävän nopeasti.

 

[Rantakemisti]

Kuinkas kauan pankkien lainalupaukset ovat voimassa? Tässä ollut suunnitelmissa oman asunnon hankinta, mutta ei millään tulipalokiireellä tarvitse katsella. Varmaan uskaltaa kyllä käyttää arviona mikäli ei mitään radikaalia yhtäkkiä tapahdu lainapuolella?

Lainatarjoukset ovat tyypillisesti olleet jonkun kuukauden tai kaksi voimassa tai sitten voimassaoloaikaa ei ole mainittu kun tarjouksessa yleensä lukee ettei se sido pankkia mitenkään. Lainatarjouksenhan saa yleensä vain syöttämällä tietonsa pankin nettisivuille ja mahdollisesti käymällä jonkun lyhyen puhelun edustajan kanssa. Sillä tavalla saa ihan hyvän arvion paljonko lainaa voi saada ja minkälaisella marginaalilla. Tietenkin se lopullinen ostokohde on aika isossa osassa kun lopullista marginaalia hierotaan ja käydään läpi muita lainasopimukseen vaikuttavia asioita.

 

[svk]

Tietenkin se lopullinen ostokohde on aika isossa osassa kun lopullista marginaalia hierotaan ja käydään läpi muita lainasopimukseen vaikuttavia asioita.

tämähän se. kun ei ollut kohdetta, niin heitti 0,75 % marginaalilla 150 000€ eilen.

 

[kjns]

Ainakin Nordean tapauksessa lainalupaus on sellainen, minkä saat pankilta tulo/menolaskujen jälkeen jossa pankki lupaa, että ilmoittamiesi tietojen perusteella voimme myöntää sinulle X määrän lainaa asunnon ostoa varten. Lopullinen lainarahan hinta sovitaan sitten kun kohde on tiedossa, mutta lainalupauksella saat ainakin jotain kuvaa siitä mitä voit ostaa ja millä hinnalla.

 

[Juha_H]

Morjensta,

Olen asunut 900 Euron vuokralla viimeiset 10-vuotta Helsingin keskustassa, joka on sopinut hyvin elämäntilanteeseeni ja antanut mahdollisuuden matkustaa ja harrastaa. Toisaalta vuokraa maksamalla olen hävinnyt vuosikymmenessä hurjan summan rahaa, koska samalla rahalla olisin voinut lyhentää oman kodin velkaa.

Haluaisin ostaa oman kodin Espoosta tai Helsingistä. Olen saanut säästettyä yhteensä 60 000 Euron pesämunan, jonka haluan käyttää tulevan kodin ostoon. Ensisijaisesti metsästän pientä kaksiota Espoosta, koska Helsingin kantakaupunkiin minulla ei ole varaa.

Mitä tekisitte vastaavassa tilanteessa?

Olisi myös mukavaa kuulla mitä mieltä olette Pääkaupunkiseudun asuntojen hintakehityksestä?

Kiitti vinkeistä.

P.s. Tässä pari mielenkiintoista linkkiä asuntojen hintakehityksen tiimoilta:

Asuntojen hinnat

Kotitalouksien velkaantuneisuus kasvattaa talouden haavoittuvuutta

Asuntojen hinnat

 

[svk]

Morjensta,

Olen asunut 900 Euron vuokralla viimeiset 10-vuotta Helsingin keskustassa, joka on sopinut hyvin elämäntilanteeseeni ja antanut mahdollisuuden matkustaa ja harrastaa. Toisaalta vuokraa maksamalla olen hävinnyt vuosikymmenessä hurjan summan rahaa, koska samalla rahalla olisin voinut lyhentää oman kodin velkaa.

Haluaisin ostaa oman kodin Espoosta tai Helsingistä. Olen saanut säästettyä yhteensä 60 000 Euron pesämunan, jonka haluan käyttää tulevan kodin ostoon. Ensisijaisesti metsästän pientä kaksiota Espoosta, koska Helsingin kantakaupunkiin minulla ei ole varaa.

Mitä tekisitte vastaavassa tilanteessa?

Olisi myös mukavaa kuulla mitä mieltä olette Pääkaupunkiseudun asuntojen hintakehityksestä?

Kiitti vinkeistä.

Menisin pankkiin kyselemään minkälaista lainaa voisit saada tuloillasi ja mainitulla pääomallasi ja tutkisin sitten asuntotarjontaa. 60 000 on aika hyvä pohjaraha, joten ei pitäisi olla mahdotonta saada sopivaa lainaa

 

[vemkki]

Haluaisin ostaa oman kodin Espoosta tai Helsingistä. Olen saanut säästettyä yhteensä 60 000 Euron pesämunan, jonka haluan käyttää tulevan kodin ostoon. Ensisijaisesti metsästän pientä kaksiota Espoosta, koska Helsingin kantakaupunkiin minulla ei ole varaa.

Mitä tekisitte vastaavassa tilanteessa?

Olisi myös mukavaa kuulla mitä mieltä olette Pääkaupunkiseudun asuntojen hintakehityksestä?

Kannattaa miettiä, että haluaako asua Espoossa. Elämä on aika erilaista kuin Helsingin kantakaupungissa. Helsingissä on tosin ylikuumentuneet vuokra-asuntomarkkinat, minkä takia pienet asunnot ovat ylihinnoiteltuja. Siinä mielessä asunnon ostaminen Espoosta voi tällä hetkellä olla järkevämpää. Pääseehän Helsinkiin takaisin, jos siltä tuntuu.

Asuntojen hinnat varmaankin pyrkivät hyvillä paikoilla ylöspäin niin kauan kuin nousukautta riittää, eli ei välttämättä enää kovin kauaa, mutta mahdollisen laman ajankohdasta kukaan ei voi olla varma.

 

[elmo]

Morjensta,

Olen asunut 900 Euron vuokralla viimeiset 10-vuotta Helsingin keskustassa, joka on sopinut hyvin elämäntilanteeseeni ja antanut mahdollisuuden matkustaa ja harrastaa. Toisaalta vuokraa maksamalla olen hävinnyt vuosikymmenessä hurjan summan rahaa, koska samalla rahalla olisin voinut lyhentää oman kodin velkaa.

Oletko uskaltanut laskea paljonko tullut takkiin? Muuttotappiopaikkakunnalla putkiremppa osakkeessa olisi ollut peliveto. Helsingin keskustassa aivan jotain muuta....

Toisaalta ei tollasia kannata laskea ja miettiä kun niille ei enää mitään voi. Ei siitä ainakaan parempi mieli tule.

 

[pokkus]

60000 euron omarahoituksella pitäisi helposti saada 200000 euron asunto ostettua ilman mitään erillistakauksia, jos talous on muuten kunnossa.

 

[Nomber]

Oletko uskaltanut laskea paljonko tullut takkiin? Muuttotappiopaikkakunnalla putkiremppa osakkeessa olisi ollut peliveto. Helsingin keskustassa aivan jotain muuta....

Toisaalta ei tollasia kannata laskea ja miettiä kun niille ei enää mitään voi. Ei siitä ainakaan parempi mieli tule.

Mietin ihan samaa, 108 000€ palanut rahaa vuokriin ja samaan aikaan keskustan asuntojen hinnat ovat nousseet todella paljon. Toki vastikkeeseen olisi mennyt jotain ja korkoihin, mutta korot ovat olleet jo 10 vuotta todella matalalla. Helposti joku 150 000 € tullut takkiin verrattuna että olisi 10v sitten ostanut oman vastaavan asunnon keskustasta.

 

[markus]

Miten olette kilpailuttaneet lainoja? Viestiä pankille ja kertoo, että naapurissa tarjottiin marginaalia x%. Pystyttekö parempaan?

Kyselin parit kilpailevat tarjoukset OP:lta ja Danskelta (Nordeassa laina). Sen jälkeen kun Nordea tarjosi saman kuin OP (0,5%), otin puheeksi OP bonukset ja marginaali tippui vielä 0,45. Alkuperäinen marginaali oli 1 %. Tähän tarvittiin kaksi puhelinsoittoa muihin pankkeihin ja muutama omaan pankkiin. Nordealle vaativat tuolle vielä alennetulle marginaalille ylimääräisen hyväksynnän.

Lainaa > 250 000e ja pk-seudulla.

 

[Juha_H]

Tämä on aika mielenkiintoinen ajatusleikki, joka kannattaa kaikkien ottaa opetuksena. Myin vuonna 2009 Punavuorenkadulta 38m2 asunnon, josta sain muistaakseni 155 000 €. Vuoden sisään vastaavia asuntoja on myyty Oikotien mukaan 245 000 € hintaan. Minulle jäi myynnistä taskun pohjalle tuo 60 000 Euroa, joka on ollut odottamassa korkorhastossa (tuotto jotain alle 1% vuodessa) uuden asunnon ostoa. Pelkkä hinnannousu olisi vaurastuttanut minua noin 100000 € ja samaan aikaan olisin maksanut lyhennyksiä lainasta, joka nostaa tappioni järkyttävän suuriksi.

Ja mieti miten paljon olisin voinut säästää, jos olisin laittanut tuon Punavuorenkadulta saamani 60 000 € pesämunan poikimaan vaikka Seligsonin kustannustehokkaisiin indeksirahastoihin?

Päivän opetus. Ostakaa lapset ajoissa koti, niin ette häviä 100 000-200 000 Euroa markkinoille

Kannattaa miettiä, että haluaako asua Espoossa. Elämä on aika erilaista kuin Helsingin kantakaupungissa. Helsingissä on tosin ylikuumentuneet vuokra-asuntomarkkinat, minkä takia pienet asunnot ovat ylihinnoiteltuja. Siinä mielessä asunnon ostaminen Espoosta voi tällä hetkellä olla järkevämpää. Pääseehän Helsinkiin takaisin, jos siltä tuntuu.

Asuntojen hinnat varmaankin pyrkivät hyvillä paikoilla ylöspäin niin kauan kuin nousukautta riittää, eli ei välttämättä enää kovin kauaa, mutta mahdollisen laman ajankohdasta kukaan ei voi olla varma.

Oletko uskaltanut laskea paljonko tullut takkiin? Muuttotappiopaikkakunnalla putkiremppa osakkeessa olisi ollut peliveto. Helsingin keskustassa aivan jotain muuta....

Toisaalta ei tollasia kannata laskea ja miettiä kun niille ei enää mitään voi. Ei siitä ainakaan parempi mieli tule.

 

[edup]

Tämä on aika mielenkiintoinen ajatusleikki, joka kannattaa kaikkien ottaa opetuksena. Myin vuonna 2009 Punavuorenkadulta 38m2 asunnon, josta sain muistaakseni 155 000 €. Vuoden sisään vastaavia asuntoja on myyty Oikotien mukaan 245 000 € hintaan. Minulle jäi myynnistä taskun pohjalle tuo 60 000 Euroa, joka on ollut odottamassa korkorhastossa uuden asunnon ostoa. Pelkkä hinnannousu olisi vaurastuttanut minua noin 100000 € ja samaan aikaan olisin maksanut lyhennyksiä lainasta, joka nostaa tappioni järkyttävän suuriksi.

Ja mieti miten paljon olisin voinut säästää, jos olisin laittanut tuon Punavuorenkadulta saamani 60 000 € pesämunan poikimaan vaikka Seligsonin kustannustehokkaisiin indeksirahastoihin?

Päivän opetus. Ostakaa lapset ajoissa koti, niin ette häviä 100 000-200 000 Euroa markkinoille

Se on aina helppo historiaa katsoa ja "ennustaa" jälkeenpäin mitä olisi kannattanut tehdä 10-20 vuotta sitten. Ongelma vaan on siinä, että mistäpä tuota oikeasti tietää mikä on se tulevien 10-20 vuoden hintakehitys. Hyvä veikkaus on, että edelleen ylöspäin, mutta ei se nyt kaiketi mikään suuri yllätys ole jos ne tulisi jossain kohtaa reippaasti alaskin. Mutta samapa se pätee muihinkin sijoitusinstrumentteihin, asunnossa sentään on se hyvä puoli että yksi sellainen on aikalailla jokaisella pakko olla, vuokralla tai omana.

 

[pokkus]

Jälkeenpäin on aina helppo viisastella ja laskea menetettyjä tai säästettyjä rahoja. Olisin minäkin lauantaina lotossa saanut 7 oikein jos osaisin huomisen tapahtumat ennustaa. Aivan yhtä hyvin saattaisi olla tilanne, että ostaa nyt puolen miljoonan asunnon ja sitten tulee hintaromahdus ja rahat häviävät sinne. Tai työpaikka lähtee ja pakko vaihtaa samantien asuinkuntaa ja varainsiirtoverot menee verottajalle sekä välityspalkkiot välittäjälle myydessä jne. Jossittelua voi vielä jatkaa, että eikö sen yhden Punavuoren asunnon sijasta olisi kannattanut samalla ostaa kymmenen niin lapasessa olisi nyt jo yli miljoona.

 

[vemkki]

Helsingin kantakaupungista kannattaa muistaa, että varsinkin niitä vanhoja hienoja taloja ei enää valmisteta. Rajallinen saatavuus nostaa hintaa. Jos tulee lama, niin niidenkin hinnat kyllä kyykkäävät (kuten kävi 90-luvun alun lamassa), mutta toipuvat myös nopeasti.

Asuntojen hintojen muutos on kyllä näin jälkikäteen aika selvä juttu, kun asuntolainojen korot ovat pudonneet nolliin ja laina-ajat ovat pidentyneet. Samanlaisia hokkuspokkustemppuja ei liene enää takataskussa. Varsinkin asuntolainojen omarahoitusosuuden kasvaminen hyydyttää asuntokauppaa, tosin vuokranantajillehan se tietää parempia markkinoita...

 

[Nomber]

Helsingin kantakaupungista kannattaa muistaa, että varsinkin niitä vanhoja hienoja taloja ei enää valmisteta. Rajallinen saatavuus nostaa hintaa. Jos tulee lama, niin niidenkin hinnat kyllä kyykkäävät (kuten kävi 90-luvun alun lamassa), mutta toipuvat myös nopeasti.

Asuntojen hintojen muutos on kyllä näin jälkikäteen aika selvä juttu, kun asuntolainojen korot ovat pudonneet nolliin ja laina-ajat ovat pidentyneet. Samanlaisia hokkuspokkustemppuja ei liene enää takataskussa. Varsinkin asuntolainojen omarahoitusosuuden kasvaminen hyydyttää asuntokauppaa, tosin vuokranantajillehan se tietää parempia markkinoita...

Uskoisin kanssa että nyt ja tulevaisuudessa kantakaupungin asunnot pitävät kyllä hintansa ja hinta on pitkällä aikavälillä nouseva. Toki notkahduksia aina sattuu, mutta kun kyse on sijainnista jota ei saa lisää rahallakaan niin on todennäköistä että hinta pysyy kovana ja nousee.

Ja toisaalta asunnoissa on se hyvä puoli että vaikka ne halventuisivatkin niin tappio realisoituu vasta myydessä ja toisaalta omassa asunnossa asuminen on keskimäärin vuokraamista halvempaa joten joka kuukausi säästää omassa asuessa eli siinä mielessä sama vaikka omano kodin laskennallinen arvo tippuisi välillä. On toki myös tapauksia joihin tämä ei päde.

 

[Taneli-]

Lisäksi vaikka asunnon hinta ei nousisi ja siihen kuluttaisi hieman rahaakin erilaisten uudistusten ja remonttien myötä uskoisin että esim. ostamalla nyt 150k asunnon ja myymällä sen esim. 20v päästä sillä samalla 150k (kun toivottavasti on hoitanut lainan pois) on kuitenkin 150k rikkaampi. Sillä asuu jo hetken aikaa vuokralla ja harvempi onnistuu säästämään käteistä tuollaisia summia edes hieman pidemmälläkään aikavälillä.

Eli tuollainen "asuin 10v vuokralla hintaan 900€/kk" vs "maksoin 10v asuntolainaa 900€/kk" niin se maksettu 108k € on joko vähentänyt asuntolainaa (toki myös sen korkoja) tai sitten mennyt täysin vuokrakämpän omistajalle. Toiset 10 vuotta lisää ja on maksettu 216k €, 5v päälle ja rahaa on kulunut joka tapauksessa 270 000€ ja tuloksena on joko oma velaton asunto (ellei ota sitten lisää velkaa/vaihda aina suurempaan) tai sitten edelleen vuokralla asuminen.

Toki molemmissa on puolensa ja lyhyet aikavälit kannattaa lähes aina asua vuokralla mutta kun elämäntilanne alkaa olla selvillä itse ainakin suosittelen (ja päätin) omaan asumiseen sijoittamista vuokralla asumisen sijaan.

 

[Clarenz]

Olen itsekin Espoo-Helsinki akselilla tuollaisia kaksioita katsellut ja enemmän päätynyt Espoon kannalle, sillä samalla rahalla saa paljon enemmän neliöitä ja laadukkaampaa asumista. En osaa kuvitella asuvani alle 40 neliöisessä asunnossa enää, mieluummin 50+ jolloin hintataso Helsingissä alkaa olla 220K -> joka ainakin itselleni tuntuu yhden miehen lainaksi kohtuu isolta.

 

[zepi]

Mietin ihan samaa, 108 000€ palanut rahaa vuokriin ja samaan aikaan keskustan asuntojen hinnat ovat nousseet todella paljon. Toki vastikkeeseen olisi mennyt jotain ja korkoihin, mutta korot ovat olleet jo 10 vuotta todella matalalla. Helposti joku 150 000 € tullut takkiin verrattuna että olisi 10v sitten ostanut oman vastaavan asunnon keskustasta.

10v sitten 2008 korot olivat 4.5-5% ennenkuin finanssikriisin aalto pyyhki maailman yli. Vuokrakin on ollut melkein varmasti paljon tuota ilmoitettua summaa alempi.

Ja mieti miten paljon olisin voinut säästää, jos olisin laittanut tuon Punavuorenkadulta saamani 60 000 € pesämunan poikimaan vaikka Seligsonin kustannustehokkaisiin indeksirahastoihin?

Päivän opetus. Ostakaa lapset ajoissa koti, niin ette häviä 100 000-200 000 Euroa markkinoille

Hyvä vinkki. Kannattaa ostaa, mutta ei asuntoa, vaan osakkeita

Ei vaan. Molempi parempi.

 

[SundeR]

...
Hyvä vinkki. Kannattaa ostaa, mutta ei asuntoa, vaan osakkeita

Ei vaan. Molempi parempi.

Itsellä olisi osakkeissa melkein kämpän verran rahaa (~10% vuosituotto), ASP-tilillä 20 000 (hyvin minimaalinen korkotuotto ). Kannattaakohan mun sitten ostaa oma kämppä ja jättää osakkeet tuottamaan? Asunnon maksuun kuluineen menisi varmaan enemmän rahaa kuin vuokraan.
Täytyy varmaan kaivaa excel esille.

 

[Juha_H]

Kysyin Hyposta ja OP:sta lainaa. Molemmista tarjottiin alustavasti 150 000 € lainaa, jossa omapääomani tulevaan kotiin on 60 000 €. Hypon marginaali on 0,48 % ja OP:n marginaali on 0,5%.

Menisin pankkiin kyselemään minkälaista lainaa voisit saada tuloillasi ja mainitulla pääomallasi ja tutkisin sitten asuntotarjontaa. 60 000 on aika hyvä pohjaraha, joten ei pitäisi olla mahdotonta saada sopivaa lainaa

 

[Juha_H]

Kokonaisbudjettini on 210 000 Euroa, jolla ei saa mitään järkevää Helsingin kantakaupungin kuumentuneilta asuntomarkkinoilta, jonka vuoksi nostan katseeni Espooseen. Mitä olette mieltä saako 210 K Eurolla mitään kivaa pientä kotia esimerkiksi Haukilahti, Niittykympu, Matinkylä, Kivenlahti, Mankkaa ja Kauklahti akselilta?

Mitä olette mieltä alueiden viihtyvyydestä, logistiikasta ja palveluista?

Lisäksi olisi mukava kuulla ajatuksianne pysyykö näissä alueissa arvo tulevan vuosikymmenen ajan? Toisaalta kukaan ei tiedä mitä makrotaloudessa tai koroissa tulee tapahtumaan lähitulevaisuudessa ja osa analyytikoista povaa ennätyspitkän kasvuvaiheen taittumista kohti taantumaa, kuten tässä Inderesin analyysissä.

Kiitti vinkeistä.

Kannattaa miettiä, että haluaako asua Espoossa. Elämä on aika erilaista kuin Helsingin kantakaupungissa. Helsingissä on tosin ylikuumentuneet vuokra-asuntomarkkinat, minkä takia pienet asunnot ovat ylihinnoiteltuja. Siinä mielessä asunnon ostaminen Espoosta voi tällä hetkellä olla järkevämpää. Pääseehän Helsinkiin takaisin, jos siltä tuntuu.

Asuntojen hinnat varmaankin pyrkivät hyvillä paikoilla ylöspäin niin kauan kuin nousukautta riittää, eli ei välttämättä enää kovin kauaa, mutta mahdollisen laman ajankohdasta kukaan ei voi olla varma.

 

[svk]

Kysyin Hyposta ja OP:sta lainaa. Molemmista tarjottiin alustavasti 150 000 € lainaa, jossa omapääomani tulevaan kotiin on 60 000 €. Hypon marginaali on 0,48 % ja OP:n marginaali on 0,5%.

Ei pahat marginaalit vissiin hese-espoo akselilla mahdollista saada ihan kelvolla marginaalilla.

 

[demas]

Itsellä olisi osakkeissa melkein kämpän verran rahaa (~10% vuosituotto), ASP-tilillä 20 000 (hyvin minimaalinen korkotuotto ). Kannattaakohan mun sitten ostaa oma kämppä ja jättää osakkeet tuottamaan? Asunnon maksuun kuluineen menisi varmaan enemmän rahaa kuin vuokraan.
Täytyy varmaan kaivaa excel esille.

Varmaan kannattaa itse laskeskella mutta tälleen muutaman sekuntin miettimisellä niin asuntolainasta maksat jotain 1% korkoa ja osakkeista jos saat 10% tuloja vuosittain niin ei kai sitä kannata pitkään miettiä? Siis jos mietit että käyttääkö osakkeissa olevia rahoja asunnon ostoon. Tottakai asumiseen liittyy muutakin kuin tuo korko mutta tämä olikin se parin sekunnin pika-analyysi.

 

[Nomber]

Kokonaisbudjettini on 210 000 Euroa, jolla ei saa mitään järkevää Helsingin kantakaupungin kuumentuneilta asuntomarkkinoilta, jonka vuoksi nostan katseeni Espooseen. Mitä olette mieltä saako 210 K Eurolla mitään kivaa pientä kotia esimerkiksi Haukilahti, Niittykympu, Matinkylä, Kivenlahti, Mankkaa ja Kauklahti akselilta?

Mitä olette mieltä alueiden viihtyvyydestä, logistiikasta ja palveluista?

En ole asunut mutta käynyt, tosin en varmaan noissa kaikissa. Jos nyt ihan metron vieressä asuisi niin logistiikka lienee ok, tosin kaikki tuntemani henkilöt jotka ovat muuttaneet Helsingistä Espooseen ovat hankkineet auton, vaikka autoa ei aluksi ollut. Kertonee jotain tämäkin ja ehkä kannattaa budjetoida se auto mukaan sitten?

Jotkut ehkä tykkää asua tuollakin, mutta itse en muuttaisi Helsingin kantakaupungista pois varsinkaan nyt kun on tottunut siihen että kävellen voi mennä kaikkialle. Toki tuo budjetti on liian pieni Helsinkiin. Tosin sitten miettisin että kannattaako muuttaa vieläkin kauemmaksi? Saisi asunnon aika paljon halvemmalla ja jos kuitenkin pitää hankkia auto niin sama ajaa vähän pidemmältä?

 

[zepi]

Kokonaisbudjettini on 210 000 Euroa, jolla ei saa mitään järkevää Helsingin kantakaupungin kuumentuneilta asuntomarkkinoilta, jonka vuoksi nostan katseeni Espooseen. Mitä olette mieltä saako 210 K Eurolla mitään kivaa pientä kotia esimerkiksi Haukilahti, Niittykympu, Matinkylä, Kivenlahti, Mankkaa ja Kauklahti akselilta?

Mitä olette mieltä alueiden viihtyvyydestä, logistiikasta ja palveluista?

Lisäksi olisi mukava kuulla ajatuksianne pysyykö näissä alueissa arvo tulevan vuosikymmenen ajan? Toisaalta kukaan ei tiedä mitä makrotaloudessa tai koroissa tulee tapahtumaan lähitulevaisuudessa ja osa analyytikoista povaa ennätyspitkän kasvuvaiheen taittumista kohti taantumaa, kuten tässä Inderesin analyysissä.

Kiitti vinkeistä.

Aika erilaisia alueita.

Mitä tykkäät tehdä elämässäsi, missä ja miten tykkäät käydä kaupoilla, missä olet töissä ja miten tykkäät liikkua ympäriinsä? Vaikea meidän muihin näihin on vastata mitään.

Matinkylä ja Leppävaara tarjoavat kauppakeskuskukset joista saa palveluita, mutta ei niissä kadunvarsikauppoja juuri ole jos sellaisiin olet kantakaupungissa tottunut.

 

[Moebbels]

Kokonaisbudjettini on 210 000 Euroa, jolla ei saa mitään järkevää Helsingin kantakaupungin kuumentuneilta asuntomarkkinoilta, jonka vuoksi nostan katseeni Espooseen. Mitä olette mieltä saako 210 K Eurolla mitään kivaa pientä kotia esimerkiksi Haukilahti, Niittykympu, Matinkylä, Kivenlahti, Mankkaa ja Kauklahti akselilta?

Mitä olette mieltä alueiden viihtyvyydestä, logistiikasta ja palveluista?

Lisäksi olisi mukava kuulla ajatuksianne pysyykö näissä alueissa arvo tulevan vuosikymmenen ajan? Toisaalta kukaan ei tiedä mitä makrotaloudessa tai koroissa tulee tapahtumaan lähitulevaisuudessa ja osa analyytikoista povaa ennätyspitkän kasvuvaiheen taittumista kohti taantumaa, kuten tässä Inderesin analyysissä.

Kiitti vinkeistä.

Asuin talvella Kivenlahdessa vajaat puoli vuotta. Samaan aikaan osui bussiaikataulujen uudistus niin helsingin keskustaan ei enää päässyt suoraan vaan piti vaihtaa metroon matinkylässä. Bussi+metro -setillä aikaa menee noin kolme varttia. Jos ei keskustaan tarvi juurikaan kulkea vaan espoon palvelut riittää niin mikäpä siinä. Meikäläiselle ei oikein sopinut.

Autolla kuljin sitten useimpiin paikkoihin. Muita autoja on paljon ja kivenlahdesta pääsy länsiväylälle voi välillä ruuhkien + valojen takia kestää jonkin aikaa. Kokonaisuutena hieman pussinperämäinen sijainti, metrohan tuonnekin tulee mutta matka-ajat stadiin on sitten edelleen aika pitkät. Muuten ihan jees kun duunipaikka on 4 kilsan päässä. Nyt taas helsingin puolella ja autolla duuniin 25km suuntaansa.

 

[Taneli-]

Itsellä olisi osakkeissa melkein kämpän verran rahaa (~10% vuosituotto), ASP-tilillä 20 000 (hyvin minimaalinen korkotuotto ). Kannattaakohan mun sitten ostaa oma kämppä ja jättää osakkeet tuottamaan? Asunnon maksuun kuluineen menisi varmaan enemmän rahaa kuin vuokraan.
Täytyy varmaan kaivaa excel esille.

Sanotaan nyt nopeasti laskien että (ihan päästä revitty esimerkki)

Jos sinulla on 250 000€ osakkeissa mistä saat sen 10% (eli 25 000€ vuodessa) tuottoa (-verot) ja otat 250 000€ asuntolainaa 25v maksimi ajaksi ja makselet esim. hatusta vedettynä 900€/kk (keskimäärin) eli 25v aikana 270 000€ voidaan laskea:
Saat 25v aikana osakkeista (omien sanojesi mukaan ~10% vuosituotto) tuottoa keskimäärin 625 000€
Maksat 25 aikana 250 000€ asuntolainasta arviolta 270 000€

Sinulle jää 25v kuluttua keskimäärin 625 000€ euroa rahaa (miinus mahdolliset verot) ja asunto sekä tietysti 250 000€ arvoiset nykyiset osakkeesi. Otaksuen siis että pidät joka vuosi tuon keskimääräisen 10% tuoton etkä kuluta sitä mihinkään. Tästä voisi laskea että 25v päästä voisit sinänsä jäädä eläkkeelle jo, koska sinulla on ostettu asunto, ei lainaa, rahaa rapiat 600k ja osakkeita 250k sekä ~25 000€ vuodessa tuotto pelkistä osakkeista (mikä tekee rapiat 2000€/kk).

Tämä oli toki vain oma nopeasti tekemäni arvio ja voihan olla että asut syrjäseudulla ja osakkeita onkin esim. vain 50 000€ mistä saat vuodessa tuottoa 5000€ ja olet ostamassa asunnon 50 000€ mitä maksat 25v sisällä hmm.. keskimäärin ehkä 2500€/vuodessa mistä tulisi arviolta alle 210€/kk (eli maksaisit 25v sisällä 63 000€)...

 

[svk]

Kävin eilen asuntonäytössä ja pyysin talon papereita sähköpostiini luettavaksi ja mahdollisesti pankille lähetätteviksi. Oletteko antaneet pankille kaikki dokumentit mitä saitte, vai mitä vähintään kannattaa antaa? Sain mm. vanhasta vesivahingosta yhteenvedon, taloyhtiön systeemeistä, energiatodistuksesta jne. dokumenttia.

 

[Tekila]

Kävin eilen asuntonäytössä ja pyysin talon papereita sähköpostiini luettavaksi ja mahdollisesti pankille lähetätteviksi. Oletteko antaneet pankille kaikki dokumentit mitä saitte, vai mitä vähintään kannattaa antaa? Sain mm. vanhasta vesivahingosta yhteenvedon, taloyhtiön systeemeistä, energiatodistuksesta jne. dokumenttia.

Ei ne taida kun isännöitsijätodistusta pyytää. Voi toki olla, että jos on jotain tuoreita remppoja niin niiden paperit kanssa.

 

[Galaxy]

Onko jollain kokemusta ASP lainoitetun kämpän vuokraamisesta? Nykyinen asunto on ASPilla ostettu ja tarkoitus olisi ostaa vaimon kanssa yhteinen asunto siten että hän käyttää oman ASP lainansa siihen ja minä otan normaalia lainaa.

Ajattelin jättää nykyisen kämpän vuokralle mutta mietin että kuinkahan tarkkaan ne valvoo noita ASP sääntöjä? Jos joudun mennä pankkiin ja sanoa että haluan vaihtaa lainan normaaliksi kun jätän asunnon vuokralle niin pelkään ettei siitä kovin miellyttävää marginaalia saa neuvoteltua. ASP säännöt siis sanovat että asunto pitää olla omaan käyttöön ostettu.

 

[OD.]

Ei ehkä kannata, kun tuo on käsittääkseni laissa sanktoitu.

Laki oman asunnon hankintaan myönnettävien lainojen korkotuesta
Laki oman asunnon hankintaan myönnettävien… 639/1982 - Ajantasainen lainsäädäntö - FINLEX ®

"11 § (21.12.2000/1283)
Jos korkotukilainan saaja on käyttänyt lainavarojaan muuhun kuin tämän lain mukaiseen tarkoitukseen taikka lainaa hakiessaan antanut olennaisesti virheellisiä tietoja tai salannut lainan myöntämiseen olennaisesti vaikuttavia seikkoja, voidaan korkotuen suorittaminen lakkauttaa. Lainan saaja voidaan tällöin valtiokonttorin päätöksellä velvoittaa suorittamaan valtiolle takaisin enintään viisinkertaisena korkotuki, jonka valtio on lainasta maksanut."

Marginaalit on tällä hetkellä ihan nollissa, joten onko tuosta ASPista edes kovin kummoista hyötyä? Jos muuttaa työn tai opiakelun perässä, niin ASP-lainattua asuntoa saa vuokrata 2 vuotta: "Asunnon väliaikainen vuokraus enintään kahdeksi vuodeksi on myöhemmin mahdollista, jos ASP-lainansaaja muuttaa työn tai opiskelun vuoksi toiselle paikkakunnalle. Asunnon vuokrauksesta on ilmoitettava kirjallisesti asunnon sijaintikunnan asuntoviranomaiselle"

 

[vemkki]

Marginaalit on tällä hetkellä ihan nollissa, joten onko tuosta ASPista edes kovin kummoista hyötyä?

ASPin avulla saa kätevästi korkosuojauksen lainaan. Nyt korot ovat tietysti matalat, mutta mennyt ei ole tae tulevasta.

 

[OD.]

Joo toki, mutta verrattuna lain rikkomisesta seuraavaan sanktioon ei liene sen arvoista. Koron pitäisi nousta aika korkealle ennen kuin siitä on hyötyä ja etu on voimassa "vain" 10 vuotta.

Edit: Mitähän tuo korkotuki tuossa lainaamassani kohdassa tarkoittaa? Onko se korkokaton ylityksestä maksettavaa tukea vai lasketaankohan siihen mukaan asp-tilille maksettava korko? Jos se on vaan korkokaton ylityksestä, niin silloinhan sanktio on nykyisessä tilanteessa 0.

 

[korvaoo]

Onko nuo korkokatot normaalistikkin noin älyttömiä mitä meille tarjottiin, kun reilun 100k asuntolainaan saisi korkokaton, mutta marginaali nousisi noin yhdestä 2.5%:n ja katto leikkaisi 3 vai olikohan 3,5% kohdalla? tuohan tulisi maksaaman hurjimmillaan aivan järjettömästi ja tuskin laukeaisi ainakaan lähitulevaisuudessa sekä olisi voimassa vain 8 vuotta tjtn?

 

[svk]

Onko nuo korkokatot normaalistikkin noin älyttömiä mitä meille tarjottiin, kun reilun 100k asuntolainaan saisi korkokaton, mutta marginaali nousisi noin yhdestä 2.5%:n ja katto leikkaisi 3 vai olikohan 3,5% kohdalla? tuohan tulisi maksaaman hurjimmillaan aivan järjettömästi ja tuskin laukeaisi ainakaan lähitulevaisuudessa sekä olisi voimassa vain 8 vuotta tjtn?

Jos en omia muista, niin mulle tarjottiin korkokattoa 2% asti viideksi vuodeksi

 

[Mikkos]

Onko nuo korkokatot normaalistikkin noin älyttömiä mitä meille tarjottiin, kun reilun 100k asuntolainaan saisi korkokaton, mutta marginaali nousisi noin yhdestä 2.5%:n ja katto leikkaisi 3 vai olikohan 3,5% kohdalla? tuohan tulisi maksaaman hurjimmillaan aivan järjettömästi ja tuskin laukeaisi ainakaan lähitulevaisuudessa sekä olisi voimassa vain 8 vuotta tjtn?

Ottakaa mielummin vuoden lyhennysvapaa ja kerätkää pesämuna jota sitten käytätte jos korot nousee. Saatte nimittäin aika paljon maksella koronnousuja vuoden lyhennyksillä mitä ootte säästäny.. eikä tarvii välittää ajasta vaikka korot nousisivat vasta 9v kulttua.