Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[korpijääkäri]

Varainhoidosta ne on kiinnostuneita. Perus asuntolaina-asiakas on vain hiekkaa eteisessä.

Pienistä puroista tulee iso virta myös pankeille.

 

[Eldmor]

Kohta korot nousevat yli 5 %. Pitääkö ensiasunnon ostajan hakea verottajalta erikseen yli 3,7 % koron ylityksestä 70 % hyvitystä, vai tuleeko hyvitys automaattisesti?

Valtion korkotuki liittyy ASP-lainaan ja sen vaatimus on yli 3,8 % korkotaso. Eli ensiasunnon ostaja ei saa mitään hyvitystä, jos ei ole ASP-lainaa.

Korkotuki maksetaan pankin kautta siten, että pankki laskuttaa ASP-lainansaajalta korkoa, josta on vähennetty valtion maksaman korkotuen osuus. Valtiokonttori maksaa korkotuen pankille kaksi kertaa vuodessa (31.5. ja 30.11).

 

[Oravamedian käpy]

Valtion korkotuki liittyy ASP-lainaan ja sen vaatimus on yli 3,8 % korkotaso. Eli ensiasunnon ostaja ei saa mitään hyvitystä, jos ei ole ASP-lainaa.

Eli pankin pitää hakea korkotukea valtiolta, joten pitääkö tehdä hakemus pankille, jotta kuun lopussa tuleva korko muuttuisi? Tällä hetkellä näyttäisi olevan tulossa 5,02 % korolla

 

[VahvistettuÖyhöttäjä]

ASP uusi korko näkyy suoraan pankin sivulla ja päivittyy automaattisesti vähennyksen kanssa. Ei tarvitse tehdä itse mitään

 

[latzka]

Eli pankin pitää hakea korkotukea valtiolta, joten pitääkö tehdä hakemus pankille, jotta kuun lopussa tuleva korko muuttuisi? Tällä hetkellä näyttäisi olevan tulossa 5,02 % korolla

Aika tymäkkä marginaali taitaa olla, jos yli viiden menossa. Mutta joo, ASP-korkotuki toimii ihan automaattisesti eli ei tarvi tehdä mitään. Toki sekin on vain sen 10 ensimmäistä vuotta voimassa, joten vanhemman lainan kanssa se ei auta.

 

[korpijääkäri]

Hyvä artikkeli elokuulta mihin euribor menee.

Euribor 12 kk ennuste 2024 – Laskeeko korko? | Suomen paras sijoitusblogi

Vuoden 2023 aikana rivakasti nousseet euribor-korot ovat puhuttaneet koko vuoden. Miten käy 12 kuukauden euribor-korolle loppuvuoden 2023 aikana? Lue ennuste!

rahablogi.com

 

[Coanda]

Hyvä artikkeli elokuulta mihin euribor menee.

Euribor 12 kk ennuste 2024 – Laskeeko korko? | Suomen paras sijoitusblogi

Vuoden 2023 aikana rivakasti nousseet euribor-korot ovat puhuttaneet koko vuoden. Miten käy 12 kuukauden euribor-korolle loppuvuoden 2023 aikana? Lue ennuste!

rahablogi.com

Huono mainos ennemmin

 

[Juha_H]

Tilastokeskus kertoi torstaina, että vanhojen kerrostaloasuntojen hinnat laskivat heinäkuussa koko maassa 8,6 prosenttia edellisestä vuodesta. Suurista kaupungeista hinnat laskivat eniten Espoossa ja Helsingissä, joissa hinnat laskivat noin 11 prosenttia. Pääkaupunkiseudun asuntohinnat ovat nyt samalla tasolla kuin vuonna 2019. Moni kotitalous on siis päässyt hyötymään hintojen aiemmasta noususta, vaikka hinnat ovatkin nyt laskeneet.

Vaikeassa tilanteessa olevalla rakennusalalla ei ole vielä nähty aallonpohjaa, ja edessä voi olla vielä runsaasti lisää alan yritysten konkursseja. Useita alan yrityksiä on ajautunut kuluvan vuoden aikana konkurssiin, ja kesällä tahti on vain kiihtynyt.

Pörssipäivässä asuntomarkkinakatsaus Juho Keskinen & Joona Widgrén -> Asuntomarkkinoiden kylmä syksy | Pörssipäivä | Yle Areena – podcastit

 

[P.Ness]

Danskesta tuli tarjous euriborin muutoksesta 3kk:hon. Pitäisi marginaali nostaa 0.3 -> 0.41 ja 90€ maksu. Hieman mietityttää vaihtaisko. Reilun kk päästä olisi koron tarkastus.

 

[antti-x]

Danskesta tuli tarjous euriborin muutoksesta 3kk:hon. Pitäisi marginaali nostaa 0.3 -> 0.41 ja 90€ maksu. Hieman mietityttää vaihtaisko. Reilun kk päästä olisi koron tarkastus.

Itse ehkä vaihtaisin, ekalle 3kk saa nettona noin 0,2% hyötyä ja tämän hetkiset arviot viittaa siihen että korot puolen vuoden päästä olisi korkeintaan samalla tasolla kun kuukauden päästä, mahdollisesti jo laskussa.

 

[kajakkivajakki]

Danskesta tuli tarjous euriborin muutoksesta 3kk:hon. Pitäisi marginaali nostaa 0.3 -> 0.41 ja 90€ maksu. Hieman mietityttää vaihtaisko. Reilun kk päästä olisi koron tarkastus.

Kaivoin omista vanhoista viesteistä:
Vuodesta 1994 siis listattu tuota ja kuukauden keskiarvojen erotus on ollut että 12kk euribor on 0,237 prosenttiyksikköä 3kk euriboria korkeampi.

Eli historian valossa tuo marginaalin korotus on vielä hyväksyttävissä rajoissa ja jos uskot että, korot on menossa mieluummin alas kuin ylös niin sitä varmemmin muutos kannattaa. Nouseviin korkoihin lyhyellä korolla joutuu maksumieheksi, laskevissa taas sit vielä enemmän saamapuolella.

 

[Zacksa]

Yleinen väärinkäsitys on, että inflaatio syö velkoja. Kaikessa yksinkertaisuudessaan inflaatio ei vaikuta suoraan velkaan millään tavalla. Jos sinulla on 90 000 euroa asuntovelkaa, oli inflaatio 0 tai 15 prosenttia, tuo 90 000 euroa ei katoa mihinkään. Otetaan mukaan esimerkki havainnollistamaan asiaa. Jos vuositulosi ovat 45 000 euroa, on sinulla asuntovelkaa 2 kertaa vuositulojesi verran.
Inflaation tuoma ”hyvä” realisoituu palkkakehityksen kautta. Voidaan olettaa – ja kuten yleensä myös tapahtuu – että palkat nousevat inflaation mukana. Palkkaneuvottelujen tavoitteena onkin pääsääntöisesti ostovoiman kasvattaminen, eli palkkojen nostaminen edes hieman nopeammin kuin kuluttajahinnat, eli inflaatio. Tällöin palkkasi nousee, mutta velka ei muut mihinkään. Jos hintojen nousun myötä palkkasi nousee 50 000 euroon, on sinulla asuntovelkaa enää 1,8 kertaa tulojesi verran. Jotta inflaatiosta olisi hyötyä velallisille, tulisi sen johtaa palkkojen nousuun.

Lue juttu ->

Ja todellisuudessa ei 1,8 kertaa, koska nettotulot ei nouse samassa suhteessa.

 

[Make]

Korontarkistus on tulossa marraskuun alussa. Käytössä tällä hetkellä 12kk Euribor. S-Pankki tarjoaa vaihtoa 3kk tai 6kk Euriboriin ja käsitin että maksaa 200 euroa eikä vaikuta marginaaliin. Ajattelin, että vaihtaisin 6kk Euriboriin jolloin sitä seuraava korontarkistus olisi toukokuussa. Pitää vielä tarkistaa tuo, ettei vaikuta marginaaliin, joka tällä hetkellä 0,5%.

 

[kilroy1]

Korontarkistus on tulossa marraskuun alussa. Käytössä tällä hetkellä 12kk Euribor. S-Pankki tarjoaa vaihtoa 3kk tai 6kk Euriboriin ja käsitin että maksaa 200 euroa eikä vaikuta marginaaliin. Ajattelin, että vaihtaisin 6kk Euriboriin jolloin sitä seuraava korontarkistus olisi toukokuussa. Pitää vielä tarkistaa tuo, ettei vaikuta marginaaliin, joka tällä hetkellä 0,5%.

Ota mielummin 3kk euribor jos saat samalla marginaalilla. Se on vasn koko laina-ajan huomioiden halvempi.

 

[Jituska]

Korontarkistus on tulossa marraskuun alussa. Käytössä tällä hetkellä 12kk Euribor. S-Pankki tarjoaa vaihtoa 3kk tai 6kk Euriboriin ja käsitin että maksaa 200 euroa eikä vaikuta marginaaliin. Ajattelin, että vaihtaisin 6kk Euriboriin jolloin sitä seuraava korontarkistus olisi toukokuussa. Pitää vielä tarkistaa tuo, ettei vaikuta marginaaliin, joka tällä hetkellä 0,5%.

Ei pitäisi vaikuttaa marginaaliin. Itse ottaisin 3kk euriborin, mutta sitä ei ollut tarjolla, kun vaihdettiin korkoa. Ja puolison pyynnöstä jatketaan tällä 6kk euriborilla.

 

[psxgamer]

Mitäs huomioitavaa Hitaksen ostamisessa oikeastaan on?

En ole koskaan Hitasta omistanut, enkä oikeasti edes harkinnut sellaisesta tarjousta tekemistä, mutta nyt melkein tekisi mieli tehdä tarjous Hitas kämpästä, mutta yhä mietityttää tuo todella omituinen systeemi. Ajatuksena se, että hinnoittelu ei olekaan itsestä ja markkinasta kiinni epäilyttää kovasti. En edes äkkiseltään onnistunut löytämään Helsingin kaupungin sivuilta miten hintaindeksi päivitetään ja niitä indeksejäkin on vissiin erilaisia.

Jotenkin tuntui myös, että Hitasten myyntiajat on olleet aika pitkät, jopa nousumarkkinassa. Olisikohan näitä vierastavia ihmisiä vähän enemmänkin...

 

[John Doe]

Checkaa kuinka pitkään tontin vuokrasoppari on voimassa. Yleensä noissa on halvat tonttivuokrat, ja pitkällä vuokrasopparilla ei tule yllätyksiä. Hitasista voi irtaantua 30v jälkeen, jolloin rajahintoja ei tarvitse enää noudattaa.

Omasta mielestä ostajan näkökulmasta Hitasit on hyviä, kun monesti pääsee parempaan kämppään käsiksi mitä vapailla markkinoilla. Asuntojen hinnannoususta saa myös oman osansa kun rajahinta nousee. Tällä hetkellä moni Hitas myydään alle rajahinnan, niin arvonnousupotentiaalia löytyy.

Toki kaikki on asuntokohtaista...

 

[mustajoki]

Mitäs huomioitavaa Hitaksen ostamisessa oikeastaan on?

En ole koskaan Hitasta omistanut, enkä oikeasti edes harkinnut sellaisesta tarjousta tekemistä, mutta nyt melkein tekisi mieli tehdä tarjous Hitas kämpästä, mutta yhä mietityttää tuo todella omituinen systeemi. Ajatuksena se, että hinnoittelu ei olekaan itsestä ja markkinasta kiinni epäilyttää kovasti. En edes äkkiseltään onnistunut löytämään Helsingin kaupungin sivuilta miten hintaindeksi päivitetään ja niitä indeksejäkin on vissiin erilaisia.

Jotenkin tuntui myös, että Hitasten myyntiajat on olleet aika pitkät, jopa nousumarkkinassa. Olisikohan näitä vierastavia ihmisiä vähän enemmänkin...

On siis käsittääkseni alkuperäinen velaton myyntihinta, jota säädetään rakennuskustannusindeksillä (alkukohta valmistumiskuukausi) tai vanhojen osakeasuntojen hintaindeksillä (samoin alkukohta valmistumiskuukausi). Erikseen yleinen Hitas-rajahinta (kaikkien Hitas-asuntojen maksimihintojen keskiarvo). Näistä sitten valitaan se mikä antaa korkeimman tuloksen. Helsingin kaupunki laskee nämä viimeisimmät voimassa olevat maksimihinnat yksittäiselle asunnolle pyydettäessä ja ne on voimassa x kuukautta vahvistamisesta eteenpäin (1-4 kuukautta näköjään, riippuu hieman vahvistusajankohdasta ja siitä mikä hinnoista on se korkein).

Itse olen pohtinut sitä, että kannattaa huomioida että nyt laskevaan markkinaan tuo Hitas-hintaindeksi on myöskin laskusuunnassa - huipuista 5/2022 189.1 -> 8/2023 173.7. Jos rajahinta on vahvistettu muutama kuukausi sitten, se voi olla hieman korkeampi kuin jos se vahvistettaisiin nyt. Siksi olisin varuillani kohteissa, joissa varsinainen hallinnanluovutus on kovin pitkällä tulevaisuudessa - tällä ikäänkuin "lukitaan" vielä se korkeampi myyntihinta, mutta varsinaisessa luovutusvaiheessa asunnon arvo voi olla ihan havaittavasti alhaisempi.

Jos markkinahintataso on alle näiden indeksien, sitten hinnoittelu seuraa ihan normaalia asuntomarkkinoita.

Itse epäilen että ei-Hitaksien myynti voi olla Helsingissä tällä hetkellä vielä pahemmassa jäässä, jopa niin pahasti etteivät ihmiset edes yritä myydä tai välittäjät ota myytäväksi. Hitaksien hinnoissa on vielä hieman tuota ylläkuvaamaani hita(u)smomenttia, joten halutuilta alueilta voi Hitaksesta saada juuri nyt paremman hinnan kuin esim. puolen vuoden päästä - ja niitä myyntikokeiluja tulee enemmän.

 

[love_doctor]

Pari päivitystä:

Siklatilat konkurssiin

”Taloudelliseen asemaan liittyy epävarmuutta” – Lehto Groupin osakkeet tarkkailulistalle - aika punaiselta näyttää.

Tuossa oli juttu siitä, missä spekuloitiin lisäkustannuksista Jukkatalon konkurssin takia. Vauvapalstalla on myös hahmoteltu, että voisi kustannukset pahimmillaan melkein tuplaantua.

 

[mahonen]

Pari päivitystä:

Siklatilat konkurssiin

Luin että sikatilat konkurssiin ja mietin jotta nytkö jo se alkaa kunnolla rytisemään... No onneksi oli vain lukihärö ja konkurssiaalto alkaa vasta myöhemmin.

Asiaan. Kysyin omasta pankista kuinka kävisi 12kk euriborin vaihto lyhempään. Käyhän se, 200€ ovat vailla. Mutta pitää tehdä uusi asuntolainahakemus. No samalla vaivalla taidan tehdä sen hakemuksen useampaan pankkiin ja kilpailuttaa marginaalin.

 

[psxgamer]

Checkaa kuinka pitkään tontin vuokrasoppari on voimassa. Yleensä noissa on halvat tonttivuokrat, ja pitkällä vuokrasopparilla ei tule yllätyksiä. Hitasista voi irtaantua 30v jälkeen, jolloin rajahintoja ei tarvitse enää noudattaa.

Omasta mielestä ostajan näkökulmasta Hitasit on hyviä, kun monesti pääsee parempaan kämppään käsiksi mitä vapailla markkinoilla. Asuntojen hinnannoususta saa myös oman osansa kun rajahinta nousee. Tällä hetkellä moni Hitas myydään alle rajahinnan, niin arvonnousupotentiaalia löytyy.

Toki kaikki on asuntokohtaista...

Onko Hitaksilla muka halvemmat tontin vuokrat kuin vapaiden markkinoiden vuokrissa? Itse ainakin vähän vertaillen vaikuttaisi, että Hitaksen vuokrat nyt ei ainakaan alhaisempia ole kuin Helsingin kaupungin muut vuokratontit. Ehkä eroa sitten voi olla johonkin tonttirahastojen vuokriin? Vuokratontilla varmaan myös vastike voi nousta entistä kovempaan tahtiin kun vuokrasopimuksen on käsittääkseni sidottu johonkin inflaatio indeksiin.

Yksi hyvä puoli Hitaksessa kyllä on, että autopaikat on aina vuokrattavia, eikä omaa tarvitse enää ostaa osakkeena.

On siis käsittääkseni alkuperäinen velaton myyntihinta, jota säädetään rakennuskustannusindeksillä (alkukohta valmistumiskuukausi) tai vanhojen osakeasuntojen hintaindeksillä (samoin alkukohta valmistumiskuukausi). Erikseen yleinen Hitas-rajahinta (kaikkien Hitas-asuntojen maksimihintojen keskiarvo). Näistä sitten valitaan se mikä antaa korkeimman tuloksen. Helsingin kaupunki laskee nämä viimeisimmät voimassa olevat maksimihinnat yksittäiselle asunnolle pyydettäessä ja ne on voimassa x kuukautta vahvistamisesta eteenpäin (1-4 kuukautta näköjään, riippuu hieman vahvistusajankohdasta ja siitä mikä hinnoista on se korkein).

Itse olen pohtinut sitä, että kannattaa huomioida että nyt laskevaan markkinaan tuo Hitas-hintaindeksi on myöskin laskusuunnassa - huipuista 5/2022 189.1 -> 8/2023 173.7. Jos rajahinta on vahvistettu muutama kuukausi sitten, se voi olla hieman korkeampi kuin jos se vahvistettaisiin nyt. Siksi olisin varuillani kohteissa, joissa varsinainen hallinnanluovutus on kovin pitkällä tulevaisuudessa - tällä ikäänkuin "lukitaan" vielä se korkeampi myyntihinta, mutta varsinaisessa luovutusvaiheessa asunnon arvo voi olla ihan havaittavasti alhaisempi.

Jos markkinahintataso on alle näiden indeksien, sitten hinnoittelu seuraa ihan normaalia asuntomarkkinoita.

Itse epäilen että ei-Hitaksien myynti voi olla Helsingissä tällä hetkellä vielä pahemmassa jäässä, jopa niin pahasti etteivät ihmiset edes yritä myydä tai välittäjät ota myytäväksi. Hitaksien hinnoissa on vielä hieman tuota ylläkuvaamaani hita(u)smomenttia, joten halutuilta alueilta voi Hitaksesta saada juuri nyt paremman hinnan kuin esim. puolen vuoden päästä - ja niitä myyntikokeiluja tulee enemmän.

Mistä löysit tuon hintaindeksin? Itse löydän googlella vain sivun jolla heti ilmoitetaan, että tätä sivua ei enää päivitetä. Asuntojen keskihintoja sieltä kyllä löytyy elokuulta, mutta ei sitten niitä Hitaksen maksimi hintoja. Toinen mikä mietityttää on, että millaisen vaikutuksen hintaan asunnon remppaaminen tekee. Tällä vissiin saa hintapyyntöä vähän ylemmäs, mutta ei kauheasti? Itse olen ainakin pistänyt merkille, että vaikka Herttoniemenrannan Hitakset on aina sisältä remppaamattomia, vaikka samanikäisistä asunnoista alkaa muualta löytyä esimerkkejä joissa ainakin keittiö on uusittu.

 

[JRan]

Luin että sikatilat konkurssiin ja mietin jotta nytkö jo se alkaa kunnolla rytisemään... No onneksi oli vain lukihärö ja konkurssiaalto alkaa vasta myöhemmin.

Sikatilat oli näköjään ottanut vähän lainaa Arvo Sijoitusosuuskunnaltakin:
Siklatilojen konkurssi iskee välillisesti myös liki 25 000 pörssisijoittajaan – Tämän yhtiön salkussa on ollut Siklatilojen lainaa

Kyllä konkurssiaalto on jo ikävä kyllä alkanut. Tällä hetkellä mennään jo noin 250 konkurssin kuukausitahdilla ja näyttää yllättävän isoja nimiä jo kaatuvan etenkin rakennus puolella.

 

[Pesari]

Seuraava konkurssi.

Taas uusi rakennusalan konkurssi – Nyt kaatui rakennusfirma Pohjois-Karjalassa

Kiteeläinen Kesälahden Rakennus asetettiin konkurssiin perjantaina.

www.iltalehti.fi

Kiteeläinen Kesälahden Rakennus asetettiin konkurssiin perjantaina.

 

[mustajoki]

Mistä löysit tuon hintaindeksin? Itse löydän googlella vain sivun jolla heti ilmoitetaan, että tätä sivua ei enää päivitetä. Asuntojen keskihintoja sieltä kyllä löytyy elokuulta, mutta ei sitten niitä Hitaksen maksimi hintoja. Toinen mikä mietityttää on, että millaisen vaikutuksen hintaan asunnon remppaaminen tekee. Tällä vissiin saa hintapyyntöä vähän ylemmäs, mutta ei kauheasti? Itse olen ainakin pistänyt merkille, että vaikka Herttoniemenrannan Hitakset on aina sisältä remppaamattomia, vaikka samanikäisistä asunnoista alkaa muualta löytyä esimerkkejä joissa ainakin keittiö on uusittu.

Google antoi tämän jota käytin referenssinä, oli kuitenkin päivitetty 15.8.2023

https://www.hel.fi/static/kv/asunto-osasto/hitas-indeksit-2005-100.pdf

 

[MeriHoo]

Mulla on tilanne jossa haluaisin ostaa osakeasunnon, mutta tietyistä syistä haluaisin toimia niin jonkun vuoden verran, että annan tuttavan hoitaa sen vuokrauksen (airbnb tms). Eli vuokratulot ja menot menisi tuttavalle. Asuntolainan lyhennykset osakeasunnosta voisin maksaa itse, tai vaihtoehtoisesti tuttava suoraan puolestani, vaikka asuntolaina minun nimissä (tämä jälkimmäinen tapa varmaan ongelmainen).

Itse en siis kostuisi mitenkään rahallisesti tuosta (siinä tapauksessa että maksan itse asuntolainan lyhennykset, eli raha ei liiku tuttavalta minulle tai minun edukseni lainkaan).

Nyt haiskahtaa kyllä semmoiselta sotkulta että tästä voi tulla jotain ongelmia.

Mutta voiko näin toimia?

 

[PornReindeer]

Mulla on tilanne jossa haluaisin ostaa osakeasunnon, mutta tietyistä syistä haluaisin toimia niin jonkun vuoden verran, että annan tuttavan hoitaa sen vuokrauksen (airbnb tms). Eli vuokratulot ja menot menisi tuttavalle. Asuntolainan lyhennykset osakeasunnosta voisin maksaa itse, tai vaihtoehtoisesti tuttava suoraan puolestani, vaikka asuntolaina minun nimissä (tämä jälkimmäinen tapa varmaan ongelmainen).

Itse en siis kostuisi mitenkään rahallisesti tuosta (siinä tapauksessa että maksan itse asuntolainan lyhennykset, eli raha ei liiku tuttavalta minulle tai minun edukseni lainkaan).

Nyt haiskahtaa kyllä semmoiselta sotkulta että tästä voi tulla jotain ongelmia.

Mutta voiko näin toimia?

Ei kai tuossa ole muuta (jos nyt ei järjestelyn järkevyyteen oteta kantaa) että kyseessä on lahja; käytännössä annat joka kuu vuokran verran lahjoitusta tuttavalle josta tulee lahjaveron alaista jos teet pidempään noin.
Lisäksi jos meinaat myydä kämpän etkä ole asunut siinä kahta vuotta niin voitosta menee verot..

 

[Jituska]

Mulla on tilanne jossa haluaisin ostaa osakeasunnon, mutta tietyistä syistä haluaisin toimia niin jonkun vuoden verran, että annan tuttavan hoitaa sen vuokrauksen (airbnb tms). Eli vuokratulot ja menot menisi tuttavalle. Asuntolainan lyhennykset osakeasunnosta voisin maksaa itse, tai vaihtoehtoisesti tuttava suoraan puolestani, vaikka asuntolaina minun nimissä (tämä jälkimmäinen tapa varmaan ongelmainen).

Itse en siis kostuisi mitenkään rahallisesti tuosta (siinä tapauksessa että maksan itse asuntolainan lyhennykset, eli raha ei liiku tuttavalta minulle tai minun edukseni lainkaan).

Nyt haiskahtaa kyllä semmoiselta sotkulta että tästä voi tulla jotain ongelmia.

Mutta voiko näin toimia?

Tossa saattaisi tulla kulujen vähentämisen kanssa ongelmia myös sen lisäksi, että olisi lahjaa tuttavalle.

Toisaaltaan voisit vuokrata kohdetta tutullesi ja hän sitten pyörittäisi sitä air BnB:tä siinä?

Toinen voisi olla, että periaattessa sinä pyörität, mutta esim kevytyrittäjyys laskutuksen kautta tuttavasi laskuttaisi sinua sen hoidosta. Tässä vaihtoehdossa veroja ja kuluja menisi enemmän tuttavallasi.

 

[tommiq]

Mulla on tilanne jossa haluaisin ostaa osakeasunnon, mutta tietyistä syistä haluaisin toimia niin jonkun vuoden verran, että annan tuttavan hoitaa sen vuokrauksen (airbnb tms). Eli vuokratulot ja menot menisi tuttavalle. Asuntolainan lyhennykset osakeasunnosta voisin maksaa itse, tai vaihtoehtoisesti tuttava suoraan puolestani, vaikka asuntolaina minun nimissä (tämä jälkimmäinen tapa varmaan ongelmainen).

Itse en siis kostuisi mitenkään rahallisesti tuosta (siinä tapauksessa että maksan itse asuntolainan lyhennykset, eli raha ei liiku tuttavalta minulle tai minun edukseni lainkaan).

Nyt haiskahtaa kyllä semmoiselta sotkulta että tästä voi tulla jotain ongelmia.

Mutta voiko näin toimia?

Kuulostaa sen verran hankalalle kuviolle että olisin yhteydessä verottajaan jotta menee oikein.

Ehkäpä lähestyisin siitä näkökulmasta, että teette vuokrasopimuksen jossa tuttavasi maksaa sinulle vuokraa vastikkeen verran. Ilmoitat vuokratulot joista saat vähentää vain vastikkeen eli et asuntolainan lyhennyksiä tai korkoa. Tällöin vuokratulosi on 0 ja vastaat itse asuntolainasta. Tuttavasi voi jälleenvuokrata asuntoa kunhan kirjaatte vuokrasopimukseen että jälleenvuokraus on sallittua.

Vuokran määrä vaikuttaa vähennyksiin

Vuokra-asuntoon liittyvien kulujen vähentämiseen vaikuttaa se, onko asunnosta peritty käypä vuokra.

www.vero.fi

 

[draco76]

Sain pankilta tarjouksen, jossa 3kk euribor olisi 0,12% yksikköä enemmän kuin 12kk euribor. Kumpi noista kannattaa?

 

[Harvey]

Sain pankilta tarjouksen, jossa 3kk euribor olisi 0,12% yksikköä enemmän. Kumpi noista kannattaa?

Tuskin kumpaakaan, mutta jos on pakko valita niin ota toinen

 

[JRan]

Sain pankilta tarjouksen, jossa 3kk euribor olisi 0,12% yksikköä enemmän kuin 12kk euribor. Kumpi noista kannattaa?

Itse ottaisin noilla silti sen 3kk eb:n. Toki jos korot jatkavat nousuaan, niin sen aikaa tulee varmastikin tappiota, lasku suunnassa tai jos korot pysyy suunnilleen samana, niin toi 0,12% ero pitäisi historian valossa kannattaa.

Muutenhan tämä kaikki on aina arvailua ja ihan tuurista kiinni. Kukaanhan ei tiedä ennakkoon, että mikä oikeasti kannattaa.

Huomionarvoista on toki se, että laskeviin korkoihin (tai matalammilla koroilla) yleensä 3kk eb:tä ei saa, niin sen puolesta on myös oikea hetki.

 

[Boulder]

Marginaalia voi aina yrittää neuvotella alaspäin, viitekorko saattaa tulla saneltuna. Siispä 3kk euribor vaikka marginaali on vähän korkeampi.

 

[~ode~]

Sain pankilta tarjouksen, jossa 3kk euribor olisi 0,12% yksikköä enemmän kuin 12kk euribor. Kumpi noista kannattaa?

Meillä Nordea yritti kanssa vedättää marginaalia tuon saman 0,12%-yksikköä ylöspäin, kun kyseltiin toissapäivänä vaihtoa 12 kk Euriborista 3 kk Euriboriin.

Vastasin tähän välittömästi, että ei oikein kiinnosta, kun olin kuullut että moni on saanut tehtyä saman muutoksen ilman marginaalimuutoksia. No, virkailija ei kuulemma voinut itse tehdä tuollaista päätöstä, vaan joutui pyytämään erikoislupaa ylempää. Seuraavana päivänä tulikin sitten ilmoitus, että vaihto onnistuu muutosmaksun hinnalla ilman marginaalikorotusta.

Samalla toki kauppasivat henkivakuutusta, sijoitustuotteita ja Premium-asiakkuutta. Noista ei tarvinnut sentään mitään tilauksia tehdä, mutta varmasti alkaa puhelin soimaan lähiaikoina.

 

[Pretor]

Sain pankilta tarjouksen, jossa 3kk euribor olisi 0,12% yksikköä enemmän kuin 12kk euribor. Kumpi noista kannattaa?

Meillä Nordea yritti kanssa vedättää marginaalia tuon saman 0,12%-yksikköä ylöspäin, kun kyseltiin toissapäivänä vaihtoa 12 kk Euriborista 3 kk Euriboriin.

Sama 0,12% ero täälläkin 3kk ja 12kk välillä, kun kyselin myös mahdollista euriborin vaihtoa. Marginaalin sai pudotettua puoleen entisestä, joten oma tilanne senkin osalta vähän erilainen.
Olisi tuo 3kk tuolla uudella (vaikkakin vähän 12kk isommalla) marginaalilla kuitenkin kokonaisuudessaan ~+0,6% edullisempi vanhaan verrattuna.

 

[temex]

Onko tää nythuono tarjous vai onko asiat muuttuneet marginaalejen osalta Tammikuulta kun silloin pyydettiin S-pankista samaa summaa niin marginaali oli jotain 0,65 ja lainan nosto 300€. Toinen 50 000€ löytyy säästöstä ja ensiasuntoon. OPssa vaan valmiiksi tilit ja vakuutukset niin ois tuttu pankki.

OP

Tarjouksemme sinulle: Asuntolaina
Luoton määrä 50 000 euroa
Marginaali ja viitekorko 1,073 prosenttiyksikköä + euribor 12 kk. Tällä hetkellä (04.09.2023) luoton
kokonaiskorko olisi 5,122 %.
Muut kulut Toimitusmaksu: 500,00 euroa, maksetaan luoton noston yhteydessä.
Hoitokulut: 2,50 euroa kuukaudessa

 

[Pesari]

Onko tää nythuono tarjous vai onko asiat muuttuneet marginaalejen osalta Tammikuulta kun silloin pyydettiin S-pankista samaa summaa niin marginaali oli jotain 0,65 ja lainan nosto 300€. Toinen 50 000€ löytyy säästöstä ja ensiasuntoon. OPssa vaan valmiiksi tilit ja vakuutukset niin ois tuttu pankki.

OP

Tarjouksemme sinulle: Asuntolaina
Luoton määrä 50 000 euroa
Marginaali ja viitekorko 1,073 prosenttiyksikköä + euribor 12 kk. Tällä hetkellä (04.09.2023) luoton
kokonaiskorko olisi 5,122 %.
Muut kulut Toimitusmaksu: 500,00 euroa, maksetaan luoton noston yhteydessä.
Hoitokulut: 2,50 euroa kuukaudessa

Kyllähän tuota luulis saavan pudotettua. Kerro vaikka spankin tarjous, jos pudottavat vaikka samaan. Samalla tinkaat toimitusmaksua pienemmäksi.

 

[JRan]

Onko tää nythuono tarjous vai onko asiat muuttuneet marginaalejen osalta Tammikuulta kun silloin pyydettiin S-pankista samaa summaa niin marginaali oli jotain 0,65 ja lainan nosto 300€. Toinen 50 000€ löytyy säästöstä ja ensiasuntoon. OPssa vaan valmiiksi tilit ja vakuutukset niin ois tuttu pankki.

OP

Tarjouksemme sinulle: Asuntolaina
Luoton määrä 50 000 euroa
Marginaali ja viitekorko 1,073 prosenttiyksikköä + euribor 12 kk. Tällä hetkellä (04.09.2023) luoton
kokonaiskorko olisi 5,122 %.
Muut kulut Toimitusmaksu: 500,00 euroa, maksetaan luoton noston yhteydessä.
Hoitokulut: 2,50 euroa kuukaudessa

Kyllä toi OP:n tarjous aika ryöstöltä kuulostaa. Kyllä se marginaali kannattaa yrittää painaa vähintään sinne 0,6% tuntumaan. Toki marginaalit on aina tapauskohtaisia, mutta silti jos ässä on tollasen tarjonnut, niin luulisi se OP:stakin irtoavan.

 

[mahonen]

Onko tää nythuono tarjous vai onko asiat muuttuneet marginaalejen osalta Tammikuulta kun silloin pyydettiin S-pankista samaa summaa niin marginaali oli jotain 0,65 ja lainan nosto 300€. Toinen 50 000€ löytyy säästöstä ja ensiasuntoon. OPssa vaan valmiiksi tilit ja vakuutukset niin ois tuttu pankki.

OP

Tarjouksemme sinulle: Asuntolaina
Luoton määrä 50 000 euroa
Marginaali ja viitekorko 1,073 prosenttiyksikköä + euribor 12 kk. Tällä hetkellä (04.09.2023) luoton
kokonaiskorko olisi 5,122 %.
Muut kulut Toimitusmaksu: 500,00 euroa, maksetaan luoton noston yhteydessä.
Hoitokulut: 2,50 euroa kuukaudessa

50k€ liian vähän? Kokeile pyytää 10x enemmän, niin ehkäpä marginaali putoaa.

 

[JRan]

50k€ liian vähän? Kokeile pyytää 10x enemmän, niin ehkäpä marginaali putoaa.

Mietin ihan samaa. Mietin myös, että kannattaa ottaa edes se satku lainaa ja jättää se 50k€ pahan päivän varalle.

 

[korpijääkäri]

Mietin ihan samaa. Mietin myös, että kannattaa ottaa edes se satku lainaa ja jättää se 50k€ pahan päivän varalle.

No ei kyllä kannata ottaa "markkaakaan" ylimääräistä näillä koroilla. Ennen korkojen nousua ehkä olisi voinut kannattaakin.

 

[mahonen]

No ei kyllä kannata ottaa "markkaakaan" ylimääräistä näillä koroilla. Ennen korkojen nousua ehkä olisi voinut kannattaakin.

No ehkäpä vain jos kokee pystyvänsä 50k€ säästöt sijoittamaan niin hyvällä tuotolla että tuotot voittaa reipaasti tuon mainitun 5,122 % kokonaiskoron.
edit. aika pieni summa kuitenkin loppupeleissä... oli se sitten 100k€ tai 50k€.

 

[JRan]

No ei kyllä kannata ottaa "markkaakaan" ylimääräistä näillä koroilla. Ennen korkojen nousua ehkä olisi voinut kannattaakin.

Kommentti oli puolittain huumoria, mutta oli siitä myös pala ehkä tottakin. Niinkuin tiedämme kaikki on suhteellista. Asuntolainan korko voi olla silti vielä todella edullinen, jos vertaa sitä, vaikka remonttilainaan tai mihinkään muuhun (kulutus)luottoon. Eli jos sattuu olemaan jotain muuta lainaa, niin ne kannattaa maksaa pois sillä asuntolainalla ja jos on rahalle muuta tarvetta, niin siltikin se asuntolaina voi olla halpaa. Etenkin jos laskee, vaikka että talletukselle saa sen 3,3% korkoa (-verot) neuvottelematta.

 

[kajakkivajakki]

edit. aika pieni summa kuitenkin loppupeleissä... oli se sitten 100k€ tai 50k€.

Siis tuohan on täysin riippuvainen tulotasosta. Kelan päivärahalla elävälle kumpikin summa on täysin maksukyvyn ulottumattomissa.
Mutta toisaalta jos 50ke euroa on jo säästössä niin indikoisi sitä että tulot on kunnossa tai menot on hallinnassa tai sitten rahnua on tullut jostain ns ylimääräinen potti.

Jos lähdet kadulta haastattelemaan 100 vastaantulijaa niin tuskin on edes 10:llä niistä tuollaista summaa likvidinä omaisuutena, sen verran hyviä suomalaiset on tuhlaamaan tulonsa

 

[antti-x]

Olen samaa vähän huomanut että OP marginaali on korkeampi jos lainasumma on pienempi, riippumatta siitä mikä se luottoriski on. Toki täytyy näillä euroboreilla sanoa että vaikka saisi pienemmän marginaalin jos ottaa enemmän lainaa, niin kannattaa jotain tuottavaa käyttöä olla sille lopullekin

 

[mahonen]

Siis tuohan on täysin riippuvainen tulotasosta. Kelan päivärahalla elävälle kumpikin summa on täysin maksukyvyn ulottumattomissa.

Tämä on asunnon ostaminen ja asuntolaina -keskustelu. Kelan päivärahalla elävän täytyy ensin mennä töihin... Tai saada perintöä, voittaa lotosta tms. ennenkuin kannattaa mennä pankkiin edes kyselemään asuntolainaa.

 

[BigBen]

Onko jengi kysellyt lainan uudelleenjärjestelyä? Jotenkin tympäsee maksaa isoja kk/maksuja. Asunto ja mökkilainaa on reilusti. 4,5 vuotta maksettu asuntolainaa ja tekisi mieli pidentää laina-aikaa, jotta saisi kk/erää alaspäin.

 

[kajakkivajakki]

Tämä on asunnon ostaminen ja asuntolaina -keskustelu. Kelan päivärahalla elävän täytyy ensin mennä töihin... Tai saada perintöä, voittaa lotosta tms. ennenkuin kannattaa edes mennä pankkiin edes kyselemään asuntolainaa.

Juu. Mutta on olemassa myös paljon pienituloisia joilla noiden kahden summan ero on todella merkittävä. Toiseen rahkeet riittää, toiseen ei. Ja nekin voivat haaveilla "omasta" asunnosta.

Ei varmasti kaikkea omasta historiasta tarvisi tänne oksentaa, mutta ite aikoinani kävin lainaneuvotteluissa pienemmästä summasta kuin 50ke ja oli pakko hylätä silloin haaveet vaikka töissä olinkin. Tein raksahommia tuppukylässä yksityisille työnantajille ja aina tuli katkoja työsuhteisiin. Yksinkertaisesti laskin, että en pitkittyneellä ansiosidonnaispätkällä pärjää moisen velan kanssa. Jälkikäteen tarkasteltuna ei olisi ollut ongelmaa, mutta 1kk-6kk pätkätyöläisenä riski ylitti oman sietokyvyn. Nyttemmin samassa tuppukylässä on ollut kämppä jo maksussa ikuisuuksia

 

[mahonen]

Juu. Mutta on olemassa myös paljon pienituloisia joilla noiden kahden summan ero on todella merkittävä. Toiseen rahkeet riittää, toiseen ei. Ja nekin voivat haaveilla "omasta" asunnosta.

Ei varmasti kaikkea omasta historiasta tarvisi tänne oksentaa, mutta ite aikoinani kävin lainaneuvotteluissa pienemmästä summasta kuin 50ke ja oli pakko hylätä silloin haaveet vaikka töissä olinkin. Tein raksahommia tuppukylässä yksityisille työnantajille ja aina tuli katkoja työsuhteisiin. Yksinkertaisesti laskin, että en pitkittyneellä ansiosidonnaispätkällä pärjää moisen velan kanssa. Jälkikäteen tarkasteltuna ei olisi ollut ongelmaa, mutta 1kk-6kk pätkätyöläisenä riski ylitti oman sietokyvyn. Nyttemmin samassa tuppukylässä on ollut kämppä jo maksussa ikuisuuksia

Olen ollut samassa tilanteessa joskus kauan sitten. Nykyään olen olen kiitollinen siitä, että ei tullut persaukisena pätkätyöläisenä ostettua sieltä muuttotappiokunnasta sellaista 60-70 -luvun homepommia, vaikka moinen niin kovin vaikutti erinomaiselta vaihtoehdolta verrattuna vuokra-asumiseen. Hinnat oli silloin luokkaa 60-70k€. Jos olisi tullut sellainen ostettua, niin asunnon hinta ei olisi noussut, mutta olisi varmaan sen hankintahinnan verran mennyt osakeyhtiön/kiinteistön remontteihin...

Nyt, vajaa 10v sitten isommalta paikkakunnalta ostetun uudehkon kiinteistön arvo on noussut vähintään sen 50k€. Ehkäpä jopa lähes 100k€.

 

[kajakkivajakki]

Olen ollut samassa tilanteessa joskus kauan sitten. Nykyään olen olen kiitollinen siitä, että ei tullut persaukisena pätkätyöläisenä ostettua sieltä muuttotappiokunnasta sellaista 60-70 -luvun homepommia, vaikka moinen niin kovin vaikutti erinomaiselta vaihtoehdolta verrattuna vuokra-asumiseen. Hinnat oli silloin luokkaa 60-70k€. Jos olisi tullut sellainen ostettua, niin asunnon hinta ei olisi noussut, mutta olisi varmaan sen hankintahinnan verran mennyt osakeyhtiön/kiinteistön remontteihin...

Nyt, vajaa 10v sitten isommalta paikkakunnalta ostetun uudehkon kiinteistön arvo on noussut vähintään sen 50k€. Ehkäpä jopa lähes 100k€.

Heh. Mä jäin tänne ja vielä ei ole mennyt remontteihin kuin kaksi ylimääräistä yhtiövastiketta. Toki nyt suunnitellaan tähän 80/90 vaihteen homepommirivariin käyttövesiputkien uusimista ja asunnon arvokin on ostohetkestä laskettuna pudonnut ainakin ~20%

Se on tätä, elämä on valintoja. Lopulta ollaan kaikki mullan alla tai tuhkana

 

[surseenpeti]

Mietin ihan samaa. Mietin myös, että kannattaa ottaa edes se satku lainaa ja jättää se 50k€ pahan päivän varalle.

Tai sitten otat sen satkun lainaa ja teet vaan ylimääräisen 50k lyhennyksen seuraavana päivänä.