Mikä pankki sulla on?
Kyllä mulla antaa Nordea muokata tuota oman mielen mukana. Ei valtiontakausta eikä asp
Onko sulla lyhennysjousto yms käytössä?
Oikein vanhoihin asuntolainoihin piti ainakin ennen pyytää se lyhennysjousto aktiiviseksi erikseen, uudemmissa taitaa olla automaattisesti. Sen mukana todennäköisesti tulee mahdollisuus muokata summaa.
Joo on tosa lyhennysjousto
User error, kun et ole pyytänyt aspasta joustoa päälle pistettäväksi. Toki aspankkn moka, jos eivät sitä ole tarjonneet.
Joo OP:lla pystyy lyhentämään aika vapaasti ihan miten itse tahtoo. Jos lainojen euriborit on tarkistuneet nykytasolle niin yksi helppo tapa pitää taloudessa puskuria ilman että sen täytyy tehdä riskillä, erillistä vaivaa nähden tai 0-korolla on se että maksaa tilillä makaavalla rahalla lainojen lyhennykset esim. 6-12 kk etukäteen. Sitten jos tulee tiukempaa taloudessa tai korot laskee niin voi antaa sen maksetun puskurin lyhentyä. Vaikka OP antaa mahdollisuuden lyhentää lainaa myös loppupäästä, niin en näe oikein mitään syytä koskaan tehdä niin jos ei koko lainaa ole maksamassa pois.
Meillä oli vastaava ongelma yhden lainan kanssa Nordeassa. Hetki meni löytää syy koska kaksi muuta lainaa toimi ok jouston suhteen. Lopultakaan ei selvinnyt miksi muutos oli tapahtunut, mutta nykyään Nordea vaatii yhteisen lainan jouston kohdalla sen että näette toistenne hallinnointi tilit. Eli ne tilit mitkä on määritetty lainan maksuun teidän tileiksi. Mä en nähny vaimon tiliä ja sen takia lyhennysjousto ei aktivoitunut lainalle. Vaimo hyväksyi tilin näyttämisen mulle ja nordea sai laitettua ruksin ruutuun ja nyt on jousto kolmannessakin lainassa.
Veikkaan siksi ettei toinen voi napsutella lyhennyksiä tauolle ilman että toisella on mahdollisuutta tätä huomata mistään.
Omalla kohdalla tämä on itsestäänselvyys.
Niin siis tarkoittaako tämä, että maksaa etukäteen esimerkiksi vuoden lyhennykset ja näin säästää korkomenot tuolta ajalta? Miten tuossa syntyy se puskuri? Saatoin ymmärtää jotain väärin.
Ilmeisesti tarkoitti sitä että voi maksaa etukäteen jo esim. 6-12kk maksut jolloin jos on tiukempaa voi sitten säästää taas uutta puskuria ja on se 6-12kk pelivaraa kun ei tarvitse sinä aikana tehdä lyhennyksiä ollenkaan.
Kuten Taneli totesi niin juuri siten syntyy se puskuri että voi päättää itse kuukausittain lyhentääkö lainaa vai eikö. Jos maksaa vuoden etukäteen ja jatkaa lyhennyksiä kuukausittain niin seuraava "pakollinen" erä (ilman lyhennysvapaan hakemista tms) on aina esim sen vuoden päässä. Tietenkään raha ei ole absoluuttisesti niin nopeasti käytettävissä kuin olisi tilillä, mutta tosiaan säästää ne korkomenot. Lähdeverollisella korkotilillä tuotto on kuitenkin paljon heikompi vs nykyisiin euriboreihin+ marginaaliin.
Helpointa vain laittaa yhteinen tili lainanhoitotiliksi ja automaattimaksulla molemmilta sovittu määrä (voi olla eri kuin lainan omistussuhde) sinne per kk (oma siirtona). Ei tarvitse kenenkään katsoa henkilökohtaisia tilejä.
Ei taida silti vaikuttaa mihinkään, korkeintaan kalliilla oikeudenkäynnillä voi saada jotain kohtuutusta.Erillinen lainanhoitotili pitäisi olla kyllä itsentäänselvyys. Avioerotilanteissa onkin hyvä kun toinen osapuoli väittää että on osallistunut kuluihin ja toinen osapuoli maksanut kaiken
Miten muuten yleensä on hoidetaan lainanmaksu, siinä tapauksessa jos on puolison kanssa yhteinen 50/50 laina?Ei taida silti vaikuttaa mihinkään, korkeintaan kalliilla oikeudenkäynnillä voi saada jotain kohtuutusta.
Itselläni on lainanhoitotili oma normaali käyttötilini. Olen satavarma, ettei vaimo edes tiedä, paljonko lainoja on tällä hetkellä vaikka ne tietysti näkyy hänellekin verkkopankissa. Kun tässä jonkun vuoden päästä saan varsinaiset asuntolainat maksettua pois, en aio mainita asiasta sanallakaan
Jokaisella on oma tapansa.. joillain käytössä yllämainitut lainatilit johon molemmat siirtävät kuukausittain rahaa sovitusti.
Tietysti molemmat muuttuvat suhteessa.
Suomen lainsäädäntö on enimmäkseen sillä kannalla että rahat ovat avioliitossa ollessa yhteisiä ellei muusta sovita. Siksi ne jaetaan erossa tasan. Se on jotenkin vahvassa ristiriidassa siihen miten nykyään niin monet on sitä mieltä että vaikka on yhteinen koti, yhteiset ystävät, yhteiset lapset ja ehkä yhteiset haaveetkin, niin silti pitää olla erilliset rahat joista toisella ei edes saa olla tietoa.
Lainsäädännön mukaan velat ja omaisuus ovat kyllä henkilökohtaisia myös avioliitossa, mutta käytännön tasolla ne ovat usein enemmän tai vähemmän yhteisiä.
En nyt aivan sisäistänyt tuota viestiäsi. Kolmatta vuotta maksetaan 25v lainaa eli alussa ollaan. Osaan kyllä itse laskea eli lähinnä tuo käytäntö askarruttaa.
Lyhyesti, koska kyseessä on annuiteettilaina. Se on sille ominaista.
Korkopäivä oli maanantaina. Uuden koron ensimmäinen maksuerä ensi viikolla. Vaikuttaako tänään tehtävä ylimääräinen suoritus siis tämän kauden maksuihin (ensimmäinen/viimeinen)?Lyhyesti, koska kyseessä on annuiteettilaina. Se on sille ominaista.
"
Annuiteettilainassa kuukausierät ovat samansuuruisia koronmääräytymisjakson aikana. Laina-aika on kiinteä. Annuiteettilainan pääoma lyhenee aluksi hitaammin ja koron osuus kuukausierästä on suurempi kuin loppuaikana, koska korkoa maksetaan etupainotteisesti laina-ajalla.
Yleensä annuiteettilaina on hieman kalliimpi korkokuluiltaan lainanottajalle, kuin tasalyhennyslaina tai tasaerälaina. Tasalyhennyslainassa maksuerän pääomaosuus pysyy aina samana. Tasaerälaina lasketaan muuten samoin kuin annuiteettilaina, mutta laina-aika joustaa. Näiden lisäksi muita lainanlyhennystapoja ovat bullet-laina ja balloon-laina.
"
Tästä kaavasta on apua jos haluat laskea tarkasti jo etukäteen miten lainasi erät tullaan laskemaan:
"
Annuiteettilainan erän laskeminen
Annuiteettilainan yksittäisen erän voi laskea kaavalla:
Laina = lainamäärä, r = lainakorko ja n = maksuerien jäljellä oleva lukumäärä. Huomioi että jos r on vuosikorko, niin kuukausittaisissa maksuissa se on jaettava kuukausien määrällä eli kahdellatoista. Vastaaasti n on kerrottava kahdellatoista.
Esimerkki: Lainamäärä on 100 000, vuosikorko on 5 % ja laina-aika 10 vuotta. Kuukausikorko on siten 5 % / 12 = 0,42 % ja maksuerien määrä 10 x 12 = 120. Kuukausierä on siten 100 000 x ((1+ 0,42 %)^120 x 5 %) / ((1 + 0,42 %)^120 -1) = 1062,6 €. Laina-ajan kokonaiskoroksi tulisi 1062,6 x 120 - 100 000 = 27 513 €.
Esimerkissä korko pysyi samana koko laina-ajan. Käytännössä koska viitekorko muuttuu korontarkistuspäivänä, muuttuu myös kuukausierä jotta laina-aika pysyy samana. Vuosikoron muuttumisen jälkeen esimerkkiä jatkettaisiin aivan samalla periaatteella, mutta uudella korolla lopulle laina-ajalle. Esimerkiksi vuoden jälkeen jos korko nousee 7 % tasolle, niin r olisi 7 % / 12 = 0,58 % ja n olisi 120-12 = 108.
"
+ helpottava graafi:
"
Esimerkkikuvasta voi nähdä, miten pääoman osuus maksuerästä kasvaa loppua kohden. Koron noustessa voimakkaasti, kasvaa myös maksuerä ja kuvan sininen lyhennyskuvaaja käyristyy voimakkaasti ylöspäin laina-ajan loppua kohden.
"
Mikäli teet 10% ylimääräisen suorituksen sen pitäisi vaikuttaa KAIKKIIN seuraavien rapian 22 vuoden aikana tuleviin maksuihin, myös 12 seuraavaan kuukauteen. Epäilen että ET saa erikseen ilmoitusta etukäteen mutta huomaat sitten että mystisesti joka kuukausi kuitenkin se automaattinen määrä mikä tililtä häviää on pienempi kuin minkä he aiemmin ovat ilmoittaneet (koska kokonaissumma on vähemmän ja he laskevat sen kyllä samalla kun tuo ylimääräinen lyhennys tehdään). <= tämä otaksuma perustuen siihen mitä itselleni ja omalle lainalleni tapahtui HYPO pankin kanssa. Eli tein ylimääräisen lyhennyksen ja ei tullut mitään uutta tietoa mutta se määrä minkä olisi pitänyt lähteä seuraavien 6kk aikana (käytössä 6kk euribor) oli vain "pienempi", samaten tieto siitä paljonko lainaa on jäljellä muuttui koska lainan määrä väheni.
Ei ole tarvinut. Tosin laina otettu 2013 lopussa milloin ei tarvinut edes käydä pankissa, riitti että puhelimessa ja sähköpostilla hoiti tiedot pankkiin.
Minkä kokoisella lainalla? Aika olennaista jos joku meinaa vertailla.
Ja tuloilla. Ja vakuudella.
Piti laittaakin, että 350t€, mutta unohtui.
www.kauppalehti.fi
Onko tuo 10 000e raja koskemassa myös niitä henkilöitä, joilla on oma yritys? Yrityksellähän voi olla vaikka 100k€ rahaa tilillään, jota yrittäjä ei nosta omaan käyttöönsä ja mikäli yrittäjä ei nosta, kuin minimit firmasta ulos, niin silloin hänen tulonsa ovat pienet, vaikka hän käyttäisi firman menoihin omia kulujaan.Hallitukselta tulee järkeviä päätöksiä:
Hallitusohjelma: Omistusasuntoon ei saa jatkossa yleistä asumistukea, kertoo IL
Iltalehden saamien tietojen mukaan asumistukeen tulee 10 000 euron varallisuusraja uudessa hallitusohjelmassa. Lisäksi yrittäjien mahdollisuutta asumistuella kikkailuun pyritään estämään.
Harmi vain, että vihervasemmistolainen politiikka on tehnyt jo peruuttamatonta tuhoa. Hallituksen kaavailemat muutokset tulee olemaan kylmää kyytiä uudiskohteita ajatellen.
Kannattaa, varsinkin JOS marginaali ei nouse samalla. Olen aika 100% varma että euribor tulee liikkumaan seuraavien 24 vuoden aikana ja myös siitä että seuraavien 24 vuoden sisällä 3kk euribor tulee olemaan alempana suurimman osan aikaa verrattuna 12kk euriboriin.Vaihdoitko 12 kuukauden euriborin lyhyempään? – Tilanne voi kääntyä vielä toisin päin
Danske Bankin Minna Kuusisto uskoo, että 12 kuukauden euribor voi alkaa laskea loppuvuodesta ja lyhyempi korko seurata vasta myöhemmin perässä.
Elokuun loppupuolella olisi täällä korontarkistus. Mitäs mieltä porukka on, kannattaako vaihtaa 3kk euriboriin? 24v laina-aikaa jäljellä ja n.183t€. 200€ tuosta vaihdosta luultavasti ottavat, samalla voisi kyllä koittaa saada marginaaliakin alemmas.
Varallisuuttahan ne listaamattomienkin yritysten osakkeet on. Sellaisen osakkeen matemaattinen arvo on yhtiön_nettovarallisuus / firman_osakkeiden_kokonaismäärä.
Eivät räpäytä edes silmää vaikka sanot, että jatketaan maksuja vuoden päästä. Nykyisin ovat hyvinkin joustavia tuon lyhennysvapaan osalta eikä siitä tarvitse edes vääntää.
Tässä on yksi asia miksi en pidä näistä tasaeristä tai annuiteeteista. Mutta lainoja ei voi ihan noin verrata suoraan. Monesti on mahdollista ottaa esim. 20v annuiteetti tai 25v tasalyhennys. Tässä tapauksessa kokonaiskulut lähenee toisiaan. Jos saman pituista lainaa vertaa, niin tasalyhennys tulee halvemmaksi. Mutta käytännässä ihmiset katsovat, paljonko on varaa kuukausittain maksaa ja laina mitoitetaan siten. Koska tasalyhenteinen on rankempi aluksi se tarkoittaa monesti pitempää lainaa vs. vastaava summa annuiteettina.
