Joo. Onkohan sille sitten jotain mututuntumaa tai päättelyä, että korot lähtisivät tästä laskemaan lähitulevaisuudessa... Minulle tuo vaikuttaisi siltä, että korot jatkavat nousuaan ja/tai jäävät näille tiennoille.
Asunnon ostaminen ja asuntolaina
- Keskustelun aloittaja Kuka_kusi_muroihini
- Aloitettu
Joo. Onkohan sille sitten jotain mututuntumaa tai päättelyä, että korot lähtisivät tästä laskemaan lähitulevaisuudessa... Minulle tuo vaikuttaisi siltä, että korot jatkavat nousuaan ja/tai jäävät näille tiennoille.
Markkinat olettaa että EKP nostaa ohjauskorkoa vielä kerran kunnolla puoli pinnaa ja se puoli pinnaa on jo pikkuhiljaa hinnoiteltu euriboreihin sisälle. EKP:n päästä kyllä ilmoitellaan että korkoja saatetaan hyvinkin nostella lisää sen jälkeen, mutta toisaalta monet tahot ovat niillä linjoilla että lisänostoja ei tarvita. Oma veikkaus on että ohjauskorko nousee tosiaan 3 prosenttiin seuraavaksi, ja ehkä vielä kesällä nostettaan vähän 3,25% tasolle jolloin noin puoli prosenttia ohjauskoron yli menevä 12kk euribor menisi jonnekin 3,7-3,8 tasolle, ehkä hetken yli 4%.
Ainoa tilannne, jossa 12 kk euribor voittaa 3 kk on jatkuva nopea nousu. Jos tosiaan uskot että niin käy, niin sitten hyvä. Näille tienoille jääminen ei riitä, koska siinä 3 kk on parempi.
- Liittynyt
- 18.10.2016
- Viestejä
- 3 378
Jos nuo eri viitekorot mietityttävät niin kannattaa lukaista tämä artikkeli. Siinä on tosi selkeästi ja kansanomaisesti avattu noita eroja ja myös syitä korkoeroille. Sen enempää en lähde referoimaan kun samat asiat on kerrottu tässä ketjussa monta kertaa ja ihan nyt muutaman minuutin sisällä. Mikä on paras viitekorko? - Asuntopehtoori LKV
Jos olisin nyt itse hakemassa lainaa niin valitsisin 3kk Euriborin ilman suurempia pohdintoja. Uuteen lainaan on ehkä vähän helpompi neuvotella marginaali, viitekorko ja muut ehdot kuin vanhaan. Kannattaa tässä vaiheessa myös miettiä vähän kauemmas kuin kuukausien tai parin vuoden päähän. Näitä nousuja ja laskuja tulee tulevaisuudessa vaikka kuinka paljon. Ei kannata myöskään luottaa siihen, että lyhyempiä viitekorkoja saa sitten kun korot lähtevät laskuun. Tässä elettiin ainakin viiden vuoden pätkä, jolloin vain harvat saivat jotain muutakin kuin pitkiä viitekorkoja.
Itse sain vaihdettua tammikuun alussa oman viitekoron pitkän vääntämisen jälkeen. Puoliso taas jätti omalle lainalleen 12kk Euriborin, sillä ei halua miettiä vaihtelevaa lyhennysmäärää muutaman kuukauden välein. Jokainen valitkoon viitekoron oman stressisietokyvyn mukaan.
Jos olisin nyt itse hakemassa lainaa niin valitsisin 3kk Euriborin ilman suurempia pohdintoja. Uuteen lainaan on ehkä vähän helpompi neuvotella marginaali, viitekorko ja muut ehdot kuin vanhaan. Kannattaa tässä vaiheessa myös miettiä vähän kauemmas kuin kuukausien tai parin vuoden päähän. Näitä nousuja ja laskuja tulee tulevaisuudessa vaikka kuinka paljon. Ei kannata myöskään luottaa siihen, että lyhyempiä viitekorkoja saa sitten kun korot lähtevät laskuun. Tässä elettiin ainakin viiden vuoden pätkä, jolloin vain harvat saivat jotain muutakin kuin pitkiä viitekorkoja.
Itse sain vaihdettua tammikuun alussa oman viitekoron pitkän vääntämisen jälkeen. Puoliso taas jätti omalle lainalleen 12kk Euriborin, sillä ei halua miettiä vaihtelevaa lyhennysmäärää muutaman kuukauden välein. Jokainen valitkoon viitekoron oman stressisietokyvyn mukaan.
Meillä periaatteessa mennään +- 0 tilanteeseen, jos 6kk euribor 3.5 seuraavassa korontarkistuksessa kesällä. Jos yli sen, niin maksetaan enemmän kuin jos oltaisiin pidetty 12kk euribor.
Toki nykyisällään euribor pitäisi nousta noin 5.5% tasolle, että maksettaisi lainaa kuluineen yhtä paljon kk kuin jos oltais pidetty 12kk euribor.
Muoks. Lyhennettiin siis laina-aikaa myös samalla. Joten tällä lyhyemmällä pitäis nousta 5.5% 6kk euribor ja vasta sen jälkeen olisi ei kannattava.
Toki nykyisällään euribor pitäisi nousta noin 5.5% tasolle, että maksettaisi lainaa kuluineen yhtä paljon kk kuin jos oltais pidetty 12kk euribor.
Muoks. Lyhennettiin siis laina-aikaa myös samalla. Joten tällä lyhyemmällä pitäis nousta 5.5% 6kk euribor ja vasta sen jälkeen olisi ei kannattava.
EKP:n puuhastelun seuraaminen on kyllä ollut hieman kuin huonoa komediaa katsoisi. Ulostuloista ei ota mitään selvää, kun takki tuntuu kääntyvän vähän väliä. Jossain vaiheessa kai tämä ennustuksien kanssa sekoilu piti lopettaa kokonaan ja keskittyä dataan päätöksenteossa, mutta joka toinen päivä Lagarde tai jonkin EU-maan ollirehn mölisee mediassa omalla suullaan mielipiteitään koronnostoista.
Luultavasti suunnilleen peesaavat Fediä, tapahtuipa lätäkön tällä puolen mitä vaan.
Niin kuin Rantakemisti tuossa jo mainitsikin niin tosiaan jossain kohden voi olla etteivät pankit enää auliisti jakele noita 3kk Euriboriin sidottuja soppareita. Eli se kandee tosiaan huomioida ettei jää vaihtamatta.
Handelsbankenilta tuli tänään talousennustetta ja syksyllä olisi korko "vain" 3,6%. Pidän kyllä tuota skenaariota erittäin positiivisena kaiken pelottelun jälkeen.
Handelsbanken: Asuntovelallisten kannattaa varautua vielä korkojen nousuun | Verkkouutiset
Voin melkein luvata, että mikäli tämä energiakriisi yms. selätetään pienin vaurioin, niin sitten kysyntäinflaatio alkaa taas näkymään markkinoilla, joka pakottaa keskuspankin nostamaan korkoja. Sitä en mene kommentoimaan kuinka paljon. Mutta on tästä ihan esimerkkikin olemassa, josta on uutisissakin viimeaikoina kerrottu, eli se jenkkien volcker-shokki. Luultiin ensiksi, että homma on taputeltu ja markkina ylikuumeni hetkessä, jolloin korkoja nostettiinkin aivan uusille tasoille tilanteen korjaamiseksi. Siksi melkein tässä kohtaa jopa toivon, ettei kurssia käännetä liian aikaisin, koska tässä on ihan oikeat ainekset edelleen inflaation karkaamiselle entisestään.
Inflaation mittarit, joihin keskuspankit reagoivat, ovat pääosin taaksepäin katsovia. Korkotason muutokset realisoituvat useimpiin komponentteihin jopa useiden kuukausien viiveellä. Jos inflaatio lähtisi lähitulevaisuudessa nousuun, se tarkoittaisi käytännössä, ettei keskuspankkien viime vuoden toimilla olisi ollut vaikutusta inflaatioon.
Samalla tässä ollaan hiljalleen pääsemässä eroon myös koronan aiheuttamista tarjontapuolen pullonkauloista, kun kiinalaisetkin luopuivat tuulimyllyjä vastaan taistelusta.
Energian hinta on kysymysmerkki, mutta siihen ei keskuspankkien toimilla voi juurikaan vaikuttaa.
Myöskään mikään taho ei ole liputtanut vielä korkojen laskemisen puolesta. Enkä välttämättä näe syytäkään, että ilman syvää taantumaa korkojen laskemiselle olisi perusteita. Lainarahan ei kuulu olla ilmaista.
- Liittynyt
- 20.10.2016
- Viestejä
- 245
Kyselin kanssa Nordeasta viitekoron vaihtoa 12 kk --> 3 kk. Kuulemma joutuvat "tarkistamaan" marginaalia tässä tapauksessa. Ketuttaa tuollainen kaunistelu kun kyseessä on kuitenkin nostaminen. Asiakaspalvelijan mukaan minimimarginaali 3 kk Euriborin yhteydessä on 0,79%. Oma marginaali on 0,36% niin enpä lähde vaihtamaan ainakaan Nordean sisällä. Muualta voisi kyselläkin.
- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 541
Eipä myöskään OP:lla onnistunut 0,52% marginaalilla vaihtaa viitekorkoa, koska olevinaan nyt marginaalien alataso on selvästi korkeampi vastaaville asiakkaille. En ole pankille mikään erityinen asiakas ja varmaan nuo viitekoron vaihdot onnistuneet varakkaammille asiakasryhmille.
Ainakaan Danskelta siirtyessä pankinvaihdon yhteydessä OP antoi suorilta 0,4% marginaalin ja mikään kroisos en tod ole.
Itselle ei Danske edes tarjonnut kuin 12kk viitekorkoa, kuulemma muuta ei ole myynnissä 
, no ei sitä aina asiakkaaksi haluta. Nordea puolestaan pyysi kaikki paperit suurinpiirtein koiran rokotustodistusta myöten.
Noh, OP lupasi ihan kohtuullisen tarjouksen 0,48 +6kk. Jos kuluja saa painettua alas niin laitetaan sieltä, saahan sen kilpailutettua myöhemmin.
Haen lainaa yksin ja käsirahaa asuntoon n. 15%
, no ei sitä aina asiakkaaksi haluta. Nordea puolestaan pyysi kaikki paperit suurinpiirtein koiran rokotustodistusta myöten.Noh, OP lupasi ihan kohtuullisen tarjouksen 0,48 +6kk. Jos kuluja saa painettua alas niin laitetaan sieltä, saahan sen kilpailutettua myöhemmin.
Haen lainaa yksin ja käsirahaa asuntoon n. 15%
Viimeksi muokattu:
Tottakai ylikuumeneminen on mahdollista, mutta mikään ei tällä hetkellä viittaa kyseiseen ilmiöön. Viimeiset pari kuukautta inflaatio on kääntynyt kovaan laskuun ja joulukuu meni jenkeissä jopa deflaation puolelle. Keskuspankit ovat sanoneet korottavan vielä keväälläkin maltillisesti korkoja, vaikka käännös markkinoilla on jo tapahtunut. Suomessa pankit lähes yksimielisiä, että viimeistään syksyllä korkojen lasku alkaa ja yli 4% tasoja tuskin nähdään. Aina jotain odottamatonta voi tapahtua, mutta se menee pelottelun puolelle.
Ensiasunto ja siihen laina. Mistä tiedän mikä pankki on paras lainaa varten, bruttotulo 2100e/kk, eli onko se silloin 60000e korkeintaan se summa.
Google näytti ensimmäisenä S-pankin sivun ja siellä luki: "Kilpailukykyinen hinta" vai onko joku muu pankki parempi?
Mitä minun on hyvä tietää tai summista lukea ennenkuin lainan otan seuraavalle 25 vuoden ajalle?
Google näytti ensimmäisenä S-pankin sivun ja siellä luki: "Kilpailukykyinen hinta" vai onko joku muu pankki parempi?
Mitä minun on hyvä tietää tai summista lukea ennenkuin lainan otan seuraavalle 25 vuoden ajalle?
- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 3 377
Jääkö nettona (verojen jälkeen) kuukaudessa n. 1750e? Jos tuosta lasketaan, että kuukausimenoista 35% menisi lainanhoitomenoihin, niin stressitestin mukaan voisit saada n. 95te lainaa. Käytännössä noin pienillä kuukausituloilla voi kuitenkin olla, että eivät halua lainaan menevän noinkaan paljon nettotuloista kuukaudessa, jolloin realistisempi lainamäärä olisi 75-85te. Tämän lisäksi tarvitset tavalliseen asuntolainaan vähintään 5% omarahoitusosuuden. Asp-lainan kohdalla 10%.
Parhaan pankin saat selville vain tekemällä lainahakemuksia ja neuvottelemalla koska mitään yleispätevää vastausta ei voida antaa. Lainan saantiin vaikuttavat tulojen ohella myös menot ja muut lainat sekä ostettavan asunnon kunto, sijainti jne. On myös hyvä muistaa, että ostettavan kohteen vakuusarvo on yleensä 70-80% kauppahinnasta, taantuvilla alueilla voi olla pienempikin prosenttiosuus. Vaatii siis kattamiseksi omaa rahaa taikka muita panttauksia.
Tarjous kannattaa kysyä jokaisesta pankista, minkä tiedät, eli S-Pankki, OP, Nordea, Danske, POP, SP jne. Tuskinpa kukaan esittelisi tuotettaan sanoilla kallis ja huono, vaikka se sitä olisikin.
Pankkia tulee varmasti kiinnostamaan omarahoitusosuus ja/tai reaalivakuudet. Nämä tulee vaikuttamaan lainan määrän ja myöntämiseen.
Pankki on myös varmasti kiinnostunut mahdollisesta asunnosta jota olet ostamassa. Miltä alueelta, rakennusvuosi, jne.
Hyvä puoli on se, että et toki sitoudu yhteen pankkiin 25 vuodeksi, vaan voit vapaasti myöhemmin vaihtaa pankkia, jos saat jostain paremman tarjouksen.
Kävitkö edes pankkien sivuilla katsomassa? About kaikilla lukee selkeästi tyyliin "Hae asuntolainaa" "Täytä asuntolainahakemus" tms, mistä täytetään hakemus ja haetaan sitä lainaa, niitä millään sähköpostilla kannata koittaa hakea.
S-pankin sivulla kävin sekä jollain kilpailuttajan sivulla joka tekee sen moneen pankkiin yhtäaikaa. Mutta ehkä pitää käydä tekemässä pankkien omilla sivuilla heidän oman linkin kautta. Joillekkin tämä asia voi olla selvää pässinlihaa, mutta jokainen on jossain asiassa joskus ensikertalainen.
Kannattaa kiinnittää huomiota lainan marginaaliin, eli korkoon joka tulee viitekoron päälle ja lainan nosto kuluihin. Tutustuisin myös pankkipalveluiden hintaan, koska kuluja nekin ovat.
Laskurilla kannattaa leikkiä ja kokeilla eri lyhennys tavoilla 25v laina-ajalla, miltä kk lyhennys näyttää 6% korolla.
Jos omaa rahaa ei paljoa ole, kysy ostettavaa takausta.
Lainan kylkeen tarjottavia vakuutuksia saa yleinsä vakuutusyhtiöstä edullisemmin. Ja rahastojenkin osalta todennäköisesti kuluton indexirahasto fiksumpi kuin pankkien kalliit rahastot.
Ja kun eka kiertoskäyty, niin sitten koittaa saada kilpailevista vielä parempaa tarjousta
Laskurilla kannattaa leikkiä ja kokeilla eri lyhennys tavoilla 25v laina-ajalla, miltä kk lyhennys näyttää 6% korolla.
Jos omaa rahaa ei paljoa ole, kysy ostettavaa takausta.
Lainan kylkeen tarjottavia vakuutuksia saa yleinsä vakuutusyhtiöstä edullisemmin. Ja rahastojenkin osalta todennäköisesti kuluton indexirahasto fiksumpi kuin pankkien kalliit rahastot.
Ja kun eka kiertoskäyty, niin sitten koittaa saada kilpailevista vielä parempaa tarjousta
Juu ehdottomasti kannattaa tehdä hakemukset pankkien sivuilla muuten et välttämättä tule edes tarjousta/oikeaa yhteydenottoa saamaan. Tämän jälkeen kannattaa varautua neuvottelemaan jokaisen pankin kanssa, puhelimessa, etänä ja/tai paikan päällä.
Eli jokainen laina on pankille täysin uniikki kokonaisuus. Näitä tarjouksia ei tule saamaan mistään mystisiltä nettisivuilta. Pankki tulee myös varmasti vaatimaan jotain todistetta siitä, että olet töissä, yleensä kelpaa edellisvuoden verotuspäätös. Itse olen aina väistänyt tiliotteiden lähettelyn tällä. Toki jos haet lainaa pankista mihin palkka tulee, niin silloin harvemmin kyselee mitään.
Eräs tuttu kertoi äskettäin, miten omistamansa ja vuokralla pitämänsä asunnon taloyhtiöön tulee isot rempat. 50 neliön kaksion osalta remontin kustannukset ovat n. 190 000 €. Siitä sitten pankista remonttilainaa tai vaihtoehtoisesti rahoitusvastike johonkin 15 euroon per neliö. Ei jää reilun tonnin vuokrasta paljoa itselle.
- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 6 027
Eikös tollasella rahalla kannattaisi jo purkaa ja tehdä uutta?
Taidettu jättää remontteja tekemättä ja nyt kasautunut? Kuulostaa melkoiselta summalta tuon kokoisessa asunnossa.
- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 10 092
Teoriassa kyllä, käytännössä jos vain muutama osakas on tuota mieltä tuskin tapahtuu.
Yli 100-vuotias jugend-talo Stadissa, ei niitä ihan vähästä pureta.
Viemärit, vesijohdot, sähköt, ikkunat, julkisivu, kellarivarastot ja piha uusiksi, kaupunkikaasu pois, ullakolle uusia kämppiä, hissin rakentaminen jne.
- Liittynyt
- 08.03.2022
- Viestejä
- 1 057
Kuulostaa aika uskomattomalta.
Tuon takia asuntoa ostaessa on äärimmäisen tärkeää tutustua remonttihistoriaan sekä taloustietoihin. Sijainnin ja noiden lisäksi oikeastaan muulla ei ole niin edes väliä, kaiken seinien sisäpuolella saa suht pikku rahalla kuntoon.
Jos kyseessä on siis sijoitusasento luulisi olleen sen verran kiinnostusta numeroihin hankkiessa ettei tuommoista yllätystä olisi päässyt tapahtumaan...?
Onko jokin vanha arvoasunto jossa jostain syystä rempat jätetty tekemättä, eikä purkaminen vaihtoehto?
No, sijoitus ja sijoitus. Kämppä ollut suvun omistuksessa jo kohta 100 vuotta.
Yksi 45 neliön kämppä oli yhtiössä myynnissä syksyllä. Tarjouskauppa, lähtöhinta 100 k€.
170 000€ rivari asunto, josta ajatus tehdä tarjous 160 000€. Omaa rahaa 30k€. Asunto vaatisi vähintään ~10 000€ remontin jos osan tekisi itse. Tulossa huoltomaalaus kesällä, 1500€, ensi vuonna aurinkopaneelit 1500€, sitten kaikkiea pientä viiden vuoden sisään kanssa joku 1000€
OP tarjosi 12kk/euribor + 0,6 marginaali, 600€ joku palkkio. Kovasti kaikkea vakuutusta ja lainakattoa tyrkytti. ~5500€ kertamaksu ja 2,5€/kk korkokatto 7v, sitten joku tapaturma/työttömyys molemmilta yhteensä 75€/kk. Olisko ollut joku 300€ tulee bonusta ekasta vuoden aikana
Tuo siis ensimmäinen tarjous, tuosta vääntöä ja muille pankeille viestiä. Löytyi kyllä toinen uudempi asunto, jossa ei noita remppoja ole ihan heti tulossa. Hintapyyntö oli 200 000€, jota olisi ehkä voinut pyytää (ko alueelta) vuosi sitten. Ehkä tuosta 180 000€ olisi realistinen. Alue on itselle hyvin tuttu sillä olen seurannut sitä vuosikausia.
OP tarjosi 12kk/euribor + 0,6 marginaali, 600€ joku palkkio. Kovasti kaikkea vakuutusta ja lainakattoa tyrkytti. ~5500€ kertamaksu ja 2,5€/kk korkokatto 7v, sitten joku tapaturma/työttömyys molemmilta yhteensä 75€/kk. Olisko ollut joku 300€ tulee bonusta ekasta vuoden aikana
Tuo siis ensimmäinen tarjous, tuosta vääntöä ja muille pankeille viestiä. Löytyi kyllä toinen uudempi asunto, jossa ei noita remppoja ole ihan heti tulossa. Hintapyyntö oli 200 000€, jota olisi ehkä voinut pyytää (ko alueelta) vuosi sitten. Ehkä tuosta 180 000€ olisi realistinen. Alue on itselle hyvin tuttu sillä olen seurannut sitä vuosikausia.
Noissa kaikki vähänkään isommat remontit on aivan saatanallisen kalliita. Komeita taloja ja huoneistoja, mutta pidemmän aikavälin ylläpitokulut järkyttää.
Jutun perusteella valtaosa yksityisistä vuokranantajista ei ole korottanut tai on jopa laskenut. Isot vuokrafirmat vievät kyllä korotukset suht kaavamaisesti (= sopimuksen mukaisesti) vuokriin, mikä alkaa varmasti näkyä. Hankala tilanne, koska tarjontaa piisaa ja kustannukset nousevat. Itse vuokranantajana en käytännössä nosta vuokraa normaalitilanteessakaan kuin asukkaan vaihtuessa, vaikka sopimus sen mahdollistaisi. Mutta vuokraaminen ei olekaan elinkeinoni.
Helsingissä toimivista yksityisistä vuokranantajista 80 prosenttia ei ollut korottanut vuokraa tai oli jopa laskenut sitä. Vuokria korottaneista valtaosa kertoi korotuksen olleen pienempi kuin sopimus olisi sallinut.
- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 6 027
Eiköhän se suhteuteta markkinoihin eikä tuottoihin. Näitä uusia lyhennysvapaa ja yhtiöilainoitettuja kohteita on varmaan ties kuinkapaljon jotka on kassavirtanegatiivisia eikä sille mitään voi.
Itse nostin vaikka kulut ei nousseet, mutta olipahan nyt hyvä syy
. Vuokra oli muutenkin aika edullinen suhteessa alueen muihin.Heh, tästä muistuu kun kaverini meni 90-luvun lopulla vuokralle jonkun vanhan rouvan omistamaan kerrostalokaksioon, vuokra 1000mk/kk. Kaukolämpö, eli tuohon päälle vain käyttösähkö ja vesi. Sopimuksessa ei ollut mitään mainintaa kuinka vuokraa koroteltaisiin, eikä se noussut, vaan asusteli siinä lähes 20 vuotta samalla hinnalla.
Mitä enemmän näitä juttuja luen niin sitä varmemmaksi tulen siitä että saatiin syksyllä oikeastaan huono asuntolainatarjous vieläpä omalta pankilta (OP). 187k lainaa, 25v laina-ajalla. Tarjosivat aluksi 0,99% marginaalia 700€ nostokuluineen. Sain sitten vähän tingittyä marginaalista ja nostokuluista, suostuttiin sitten 0,95% marginaaliin ja nostokuluista lähti pari sataa.
Yritin toki tehdä silloin kilpailua mutta joistain pankeista ei vastausta kuulunut ja joku pankki ei pystynyt meidän tuloilla/varallisuudella/menoilla myöntämään lainaa joten koin että oma pankki antoi parhaan tarjouksen.
Olen vähän kyllä hämmentynyt että pankki jonka asiakkaina olemme molemmat olleet vuosia ja raha-asiat olemme aina hoitanut moitteettomasti antaa tuollaisen tarjouksen. No mutta pääasia että saimme asuntolainan ja saatiin talo johon olemme todella tyytyväisiä.
Lainaa olemme lyhentäneet n.5kk, milloin tätä kannattaisi lähteä uudestaan kilpailuttamaan? Pankin vaihto ei sinänsä kiinnostaisi, koska OP:een ollaan oltu muuten tyytyväisiä. Riittääkö jo se marginaalin tiputtamiseksi että sanon että ollaan kilpailuttamassa asuntolainaa vaikka ei välttämättä oikeasti olla? Toki sen voisi oikeastikin tehdä, vaatii vähän aikaa hakemuksien täyttämiseen ja omien menojen/tulojen uudelleen laskuun, mikä ei kyllä huonoakaan asia olisi.
Yritin toki tehdä silloin kilpailua mutta joistain pankeista ei vastausta kuulunut ja joku pankki ei pystynyt meidän tuloilla/varallisuudella/menoilla myöntämään lainaa joten koin että oma pankki antoi parhaan tarjouksen.
Olen vähän kyllä hämmentynyt että pankki jonka asiakkaina olemme molemmat olleet vuosia ja raha-asiat olemme aina hoitanut moitteettomasti antaa tuollaisen tarjouksen. No mutta pääasia että saimme asuntolainan ja saatiin talo johon olemme todella tyytyväisiä.
Lainaa olemme lyhentäneet n.5kk, milloin tätä kannattaisi lähteä uudestaan kilpailuttamaan? Pankin vaihto ei sinänsä kiinnostaisi, koska OP:een ollaan oltu muuten tyytyväisiä. Riittääkö jo se marginaalin tiputtamiseksi että sanon että ollaan kilpailuttamassa asuntolainaa vaikka ei välttämättä oikeasti olla? Toki sen voisi oikeastikin tehdä, vaatii vähän aikaa hakemuksien täyttämiseen ja omien menojen/tulojen uudelleen laskuun, mikä ei kyllä huonoakaan asia olisi.
Joo ei välttämättä. Mutta miten iso painoarvo sillä talon sijainnilla ja iällä oikeasti on? Sijainti pieni kunta, talo rakennettu 2008. Enkä kyllä tehnyt "kunnollista" kilpailuttamista koska koen sen melkoisen työlääksi mutta ilmeisesti tuntuu olevan worth.
Juurikin näin. Marginaali lasketaan asiakkaan arvioidun luottoriskin perusteella. Jossain kolmesta on selvästi vikaa: hakija, asunto tai sijainti.
Toisin sanoen asunto on muuttotappiokunnassa ja sen arvo tulee todennäköisesti ainoastaan laskemaan ajan kuluessa. Tällöin sen vakuusarvokin laskee ajan kuluessa, eli kyllä sillä sijainnilla vaan on merkitystä kun tuo näkyy pankin laskelmissa. Asunnon hintaan vaikuttaa kärjistettynä kolme tekijää: sijainti, sijainti ja sijainti.
Marginaaliin vaikuttaa todellakin moni asia, itselle tarjottiin pohjoisessa keskellä metsää olevaan omakotitaloon Nordeasta viime syksynä 0,35 + 12kk eb ja OP:sta 0,45 + 12kk eb sekä 0,65 + 3kk eb. Muutama muukin ihan ok tarjous tuli, mutta OP vei lopulta voiton kokonaiskustannuksien puolesta sekä niitä täälläkin haukuttuja bonuksia kertyy vuodessa yli 1500€, joten siirsin vakuutuksetkin Pohjolaan, joka tuntui olevan vaan vähän kalliimpi kuin IF samoilla vakuutuksilla.
- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 8 984
Miten 0,1 kalliimpi marginaali voi viedä kokonaiskustannuksissa voiton, kun vakuutuksetkin piti siirtää jo valmiiksi kalliista (IF) vielä kalliimpaan 
Minusta tämä kuulostaa just tasan sellaiselta OP:n myyntitilanteelta, jossa bonukset on laskettu vähintään kolmeen kertaan hyväksi.
Minusta tämä kuulostaa just tasan sellaiselta OP:n myyntitilanteelta, jossa bonukset on laskettu vähintään kolmeen kertaan hyväksi.Miten 0,1 kalliimpi marginaali voi viedä kokonaiskustannuksissa voiton, kun vakuutuksetkin piti siirtää jo valmiiksi kalliista (IF) vielä kalliimpaan
0,1 % esim. 200 k€ lainasta tekee tosiaan 200€ vuodessa, se voi ainakin ekojen vuosien osalta korvautua esim pienemmillä nostopalkkioilla yms.
Jos Pohjolan vakuutus on vaikka 20% kalliimpi kuin joku muu, niin sitten 1500€ bonusten reaaliarvo onkin vain 1200€. Voi ei, sitten saakin siis vain tonnin verran etua vuodessa valitsemalla OP:n Nordean sijasta, voi kyynel.
En tajua miten jotkut kokevat OP bonukset jonain henk koht loukkauksena joita täytyy mollata vaikka niillä on aika paljon isompi rooli kuin vaikka S-bonuksilla jos velkaa jonkin verran on.
No otin 3kk eb:n, mutta olisin silti mennyt OP:lla, vaikka olisin ottanut 12kk eb:n. Ero oikeassa hinnassa sillä 0,1%:llä on se 170€/vuosi, jos maksan vuodessa ~1900€ vakuutuksista, niin nyt maksan niistä samoista vakuutuksista sen ~400€.Miten 0,1 kalliimpi marginaali voi viedä kokonaiskustannuksissa voiton, kun vakuutuksetkin piti siirtää jo valmiiksi kalliista (IF) vielä kalliimpaan
Sen verran pitää sanoa, että vakuutuksissa se halvin ei todellakaan ole aina paras. Myös tiettyjä vakuutuksia ei saa edes kaikista yhtiöstä.
En tiedä, että mihin viittaat sillä että bonukset on laskettu kolme kertaa hyväksi?
- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 8 984
Sitä 0,1% sinulta ei oteta pois, bonuksien ja vakuutuksien suhteen olet taasen "lukittuna" OP:n, kun et pysty niitä mihinkään muualle käyttämään. Bonuksien moninkertaisella laskemisella viittasin siihen, että helposti pankkitäti sinulle laskee sen ensin marginaaliin hyväksi, sitten selittää ettei tarvitse maksaa perustamismaksuja, kun se menee bonuksilla ja lopuksi vielä mainostaa, että vakuutukset ja sikihintainen pankkipalveluiden kk-maksu menee bonuksilla. Ihan ok, jos nämä kaikki olet huomioinut ja saanut plus-merkkisen tuloksen. Sitten jää enää päänsäryksi lukittuminen yhteen yhtiöön ja siitä seuraavat mukavat vakuutuksien vuosittaiset korotukset yms. mistä pääsisi kilpailutuksella eroon.
Vakuutus otetaan tietysti sen mukaan mitä tarvitaan ja ehdot luetaan. Ei se kalleinkaan yleensä paras ole, monesti sinne on leivottu pakettiin joko ylihintaa tai ylivakuuuttamista.
Tuo sijainti kyllä varmasti sitten vaikuttaa. Pistänyt vaan silti silmään täällä kun porukka saa automaattisesti 0,6% tyylisiä tarjouksia. Mutta ehkei pitäisi verrata täällä
varmaan joidenkin mielestä liian korkea tuo 0,95
- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 8 984
Oletko miettinyt siltä kannalta asiaa, että se ongelma on ylipäätään ne bonukset ja järjestelmät niiden ympärillä? OP:lla ongelma on vielä selvästi pahempi "lock-in" tilanne kuin S-bonuksissa, joka sentään jakaa suoraan rahana ulos. Olen ehtinyt vuosien varrella istua useamman lainakilpailutuksen tiimoilta useiden OP:n eri myyjien edessä ja aina siellä on kokeiltu kepillä jäätä onko asiakas sen verran idiootti, että ei huomaa bonuksia laskettavan useampaa kertaa. Mutta kuten aiemminkin todettu, niin OP:ssa on eroja ja todennäköisesti olen asioinut huonomman pään kanssa.
Muistaakseni joskus 10 vuotta sitten OP bonuksia sai nostettua, mutta toisaalta ne piti (ainakin periaatteessa) ilmoittaa tulona verotuksessa. Nyt kun ne peritään automaattisesti OP:n palveluiden käytön kautta, ne ovat verovapaita.
Varmasti on vaihtelua siinä millaista palvelua OP:lta saa eri puolilla ja eri edustajilta, kuten on muillakin pankeilla.
- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 8 984
No joskus sai suoraan ulos rahana, enää ei saa. Se niiden systeemi olis pitänyt ajaa alas siinä kohtaa kun muutos tuli. Palvelutason vaihtelu on eri asia kuin se, että OP:n myyjät on treenattu järjestelmälliseen bonuksilla myyntiin. Samat fraasit jne. ainakin itsellä tuli vastaan. PK-seudulla OP:n marginaalit ovat ilmeisesti sen verran kilpailukykyiset, että eivät joudu bonuksilla puolustelemaan samoissa määrin.
Viimeksi muokattu: