Mitäs mieltä kanssapalstalaiset. Alkaa pikkuhiljaa paine kasvaa ostaa omistusasunto tyttöystäväni kanssa. Tässä nyt molemmat pikkasen yli 30v ja molemmat yli 10v asuttu vuokralla, onneksi sentään maksettu lähes aina alle markkinavuokraa(nuorisosäätiö ym.).
Monesti aikasemmin pitänyt sinkkuna ostaa neukkukuutio tai vastaava, mutta uran alussa ei vakiduunia ja vakiduunin jälkeen finanssikriisi, 'koronakupla', ukrainan sota ym.
Mutta nytten on sellane fiilis että kämppää ei tule koskaan ostettua kun aina joku hyvä syy miksi ei just nyt ei kannata ostaa.
Kellään ei toki kristallipalloa ole, mutta mitkä on tällä hetkellä näkymät/näkemykset pitäskö lyödä käsi syvälle taskuun ja nöyrästi pankkiin hakemaan lainaa asuntoon.
Korot noussut epänormaalin alhaisista sut normaaleihin tällä hetkellä, vissiinkin.
Speksit:
-työskennellään pk-seudulla, alle tunnin työmatka vaatimuksena
-talouden nettotulot yht. N. 5500e
-vakiduunit molemmilla ei näköpiirissä että hommat loppuisi
-itsellä aspilla vajaa 30ke, puolisolla 10ke
Paljonkohan näillä spekseillä saisi hattuvakiolla lainaa.
Kannattaako nyt lähteä kaupoille, vai odottaa vieläkin? Itse elättelin toiveita että lopputalvesta/keväällä olisi alennusmyynnit energiahinnannousun takia ym.
Katsotaanpas...
Ilmoitit nettotuloiksenne 5500€/kk. Tästä saisi stressitestin mukaan mennä max 45 % lainanhoitomenoihin kuukaudessa, eli 2475€/kk. Syötetään tämä esim. OP:n asuntolainalaskuriin. Muutetaan parametrit siten, että korko on 6% ja takaisinmaksuaika 25v. Nostetaan lainamäärää siihen asti, että tuo edellä mainittu kuukausierä tulee täyteen. Tämä tulisi käytännössä vastaan 380t€:ssa. Tämä olisi siis stressitestin sallima maksimi, jota ei saisi ylittää.
Sitten tulee käytännön elämä. Nykytilanteessa pankit eivät mielellään myönnä noin ison siivun kuukausituloista syövää lainaa, vaan pyrkivät saamaan kuukausierää sen suuruiseksi, että siihen menisi stressitestin luvuilla max. 30-35 % lainanhoitomenoihin kuukaudessa. Tämä tarkoittaisi, että kuukaudessa lainanhoitomenoihin menisi max 1925€ (olettamalla, että kuukauden nettotuloista menisi max 35 % lainanhoitomehoihin), jolloin lainaerä olisi tällä matematiikalla 300t€. Tämä on toki pankissa neuvoteltava asia.
Kolmas seikka liittyy maksuvaralaskelmaan. Stressitestin mukaisia maksimeja ei missään nimessä saa, jos asiakkaalla on ennestään jo muita lainoja kannettavanaan, kuten esim. opintolainaa taikka autolainaa. Se, kuinka paljon tämä vaikuttaa, riippuu lainan määrästä, sen ehdoista ja takaisinmaksuajasta. Näin ollen olen yleensä suositellut ensiasunnon ostajille, ettei ainakaan mitään kulutusluottoja taikka autolainoja olisi päällä kun menee neuvottelemaan ensimmäistä asuntolainaa, varsinkaan jos tavoite on saada ns. niin suuri laina kuin maksukyky riittää.
Neljäs seikka liittyy ostettavan asunnon vakuusarvoon. Pankit arvottavat hieman eri tavoin asuntojen vakuusarvoja, mutta vakuusarvo yleensä (jos ei olla pahasti taantuvalla alueella) on 70-75 % asunnon hankintahinnasta. Näin ollen tämäkin pitää ottaa huomioon, kun lainaa neuvottelee. Esimerkiksi jos pidetään lainaeränä tuota 380t€ ja siihen lisätään aiemmin esitetty 40t€ ASP-osuus, olisi tämän perusteella velallisella mahdollisuus ostaa maksimissaan 420t€ asunto. Tämän asunnon vakuusarvo olisi 75 % arvolla laskettuna 315t€, jolloin "vakuusvajetta" syntyy yht. 105t€. Jos lainanottaja haluaa ASP-lainan, sen ehdot ovat itse asiassa parantuneet tässä vuoden vaihteessa ja maksutonta valtiontakausta voi saada max 60t€, eli sen jälkeen vakuuksia pitäisi kattaa vielä 45t€. Tämän on tultava joko velallisen muusta käyvästä omaisuudesta (esim. sijoituksia voidaan jossain määrin hyväksilukea) taikka esimerkiksi asiakkaan vanhempien takauksista (pitää olla fyysistä omaisuutta, henkilötakaukset eivät nykyään ole enää mahdollisia). Jos ulkopuolisia takauksia ei ole mahdollista saada, eikä omaa varallisuutta ole riittävästi kattamaan tuota vakuusvajetta, käytännössä silloin pitää laskea haettavaa lainan määrää, ellei sitten tyydy ottamaan kohtuullisen kallista pankin maksullista takausta, mutta sen saaminen ei toki ole aina mahdollista.
Viimeinen seikka liittyy olennaisesti jo kertaalleen mainittuun maksuvaralaskelmaan. Eli jos tähän asti pariskunta on elänyt ns. kädestä suuhun, niin tuo tulee näkymään myös maksuvaralaskelmalla, jolloin on lähes varmaa, että stressitestin mukaisiin maksimilainoihin ei missään nimessä päästä (jos nyt ylipäätään sellaisia haetaankaan). Korkeat kuukausimenot myös valitettavasti lainanottohetkellä nostavat pankin marginaalia ylöspäin. Jos siis lainanotto ei ole aivan ajankohtainen asia, suosittelen käymään omat tulot ja kulut läpi yksityiskohtaisesti ja miettimään hyvissä ajoin etukäteen, voisiko jotenkin omaa taloutta tehostaa, koska se tekisi otettavasta lainasta edullisemman. Lainan nostamisen jälkeen pankki ei voi luonnollisestikaan puuttua enää elämisen kuluihin, jos ne eivät vaaranna lainan takaisinmaksukykyä.
Kaikki edellä sanotut asiat eivät ole kuitenkaan koko totuus ja saatavaan lainaan vaikuttaa olennaisesti myös työsuhteiden laatu ja pysyvyys, ostettavan asunnon sijainti ja kunto jne.
Haluaisin tuoda esille myös sellaisen erittäin relevantin seikan, joka liittyy tuohon ASP-uudistukseen. Eli jos kyse olisi tilanteesta, jossa pariskunnalla on ollut "yhteinen" ASP-tili, kannattaa ehdottomasti varmistaa, että tili on oikeasti yhteinen. Nimittäin näitä perustettiin aiemmin yleensä vain toisen nimiin, vaikka tosiasiallinen tarkoitus olikin tilin olla yhteinen. Sen uuden ASP-lainan 50% kertoimen pariskunnille saa siis vain siinä tapauksessa, että ASP-tili on joko yhteinen (eli tilin tiedoissa omistajina pitää näkyä molempien osapuolien nimet) taikka sitten molemmilla pitää olla omat ASP-tilit, joissa säästötavoite on molemmissa täynnä ja ASP-lainaa haetaan yhdessä. Esimerkiksi suurimmassa osassa Suomea tämä tarkoittaa sitä, että 120t€ maksimin sijaan ASP-lainaa voi saada 180t€. Vastaavasti PK-seudulla ja muutamalla muulla alueella korotus on prosentuaalisesti yhtä suuri, mutta Helsingissä maksimisumma taisi nousta yli 300t€. Kyse ei siinä mielessä ole pienestä uudistuksesta, mutta sitä ei kannata kaataa tuollaiseen pieneen yksityiskohtaan.
www.aamulehti.fi
voin tuon puolisolta varmistaa kun sieltä tuollaisen betonipintaisen omistaa jos tuo aidosti kiinnostaa.:background_color(white):format(jpeg)/ot-real-estate-mediabank-prod/115/302/source/204203511)
asunnot.oikotie.fi
:background_color(white):format(jpeg)/ot-real-estate-mediabank-prod/683/663/source/205366386)
:background_color(white):format(jpeg)/ot-real-estate-mediabank-prod/723/717/source/203717327)
www.is.fi
