Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Leatherman]

Itselleni tuollainen olisi kyllä erittäin iso miinus (ihmiselle joka tykkää pitää kulut pienenä). Putkirempan jälkeen tuli asuntokohtaiset vesimittarit. Joka yhtiökokouksessa vanhukset valitteli että nuoriso läträä vedellä, mutta kummasti meidänkin nuoressa perheessä tippui vesimaksu 66€/kk -> 10€/kk. Voin kuvitella jos sähkölasku on jaettu niin osa asukkaista pitäisi sähkölämmitteisiä pattereita 24/7 ja naapurin jamppa mainaisi kryptoa.

 

[jarhu]

Itselleni tuollainen olisi kyllä erittäin iso miinus (ihmiselle joka tykkää pitää kulut pienenä). Putkirempan jälkeen tuli asuntokohtaiset vesimittarit. Joka yhtiökokouksessa vanhukset valitteli että nuoriso läträä vedellä, mutta kummasti meidänkin nuoressa perheessä tippui vesimaksu 66€/kk -> 10€/kk. Voin kuvitella jos sähkölasku on jaettu niin osa asukkaista pitäisi sähkölämmitteisiä pattereita 24/7 ja naapurin jamppa mainaisi kryptoa.

Kun seurannut vanhempaa väkeä, niin onhan heillä useimmilla aika pitkät peseytymisvälit, joten jos vertaa usein urheilemassa käyvää nuorta ja/tai fyysistä työtä tekevää nuorta aikuista, niin käydäänhän silloin aika usein suihkussa. Urheilun ja mahdollisesti työmatkan ja työvuoron jälkeen, joten ymmärrän tavallaan näkökulman, että vedellä läträtään vaikkakin hyvästä syystä. Paperiseinätalojen aikakauden tuotoksissa on paljon vanhuksia, joilla ei tunnu olevan muuta tekemistä kuin seurata kuinka usein joku naapureista käy vessassa tai suihkussa päivän aikana.

Olen itsekin huomannut, että meillä neljän hengen perheessä on pitänyt etupainotteisesti aina maksaa suuria vesimaksuja (esim. 25e/kk/hlö) ja sitten vuoden lopussa kauhea könttäsumma hyvityksiä takaisinpäin. Viime vuonna kulutus oli n. 100 kuutiota eli noin 500 euron edestä vettä meni. Huvittavinta tässä oli tietysti, että kesällä oli joviaalisti käytetty vettä vesileikkeihin ja mm. lasten autopesulaan hellepäivinä. Nykyään ei tarvitse enää välittää tuosta taloyhtiön määräämästä osasta vaan itse määritellä meno etukäteen. Mielenkiintoista nähdä ensivuoden toteuma kun ulkovesi on kiinteä vuosimaksu eikä enää puutarha, auto, lastenleikit yms mene vesijohtoveden kautta.

 

[Ollilol90]

Kannattaa olla tarkkana ennen kuin laittaa näihin nimensä. Alkuunhan tämä vaikuttaa hyvältä diililtä, mutta luettaessa toiseen kertaan, niin aikamoista ryöstöä.

Tarjous tuli ns. kysymättä, että kovaa on kalastelu OPn puolelta.

aika selvästihän toi on ilmoitettu. hirveen hintanen toi tarjous kyl on. itse otin saman tarjouksen 2v sitten ainoana erona et lisämarginaali oli 0.48% ja että KOKONAISkorko ei nouse yli 2.1%

 

[JRan]

Pakko heittää oma lusikka tähän OP keskusteluun.

Itse vaihdoin pankkini OP:hen tässä vuoden vaihteessa ja täytyy sanoa, että kävin syksyllä jokaisen suomessa toimivan pankin läpi. Neuvottelin vähintään ihan puhelimessa kaikkien kanssa ja OP:n tarjous oli itselle paras. Tosiaan lainan marginaali ei ollut paras, mutta sitten taas talletuskorko sekä lainan marginaali yhdessä oli ehdottomasti parhaat. Nordealla olisi ollut paras lainan marginaali 0,3%, mutta otin vähän kalliimman OP:lta. Eli itsellä tosiaan tällä hetkellä makaa käteistä tilillä enemmän kuin mitä on lainaa. Olisi tarkoitus löytää joku sopiva mökki ja tehdä muutama muu isompi pidemmän aikavälin hankinta, joten talletuskorolla (ei määräaikainen) on itselle vähintään yhtä paljon merkitystä, kuin lainan marginaalilla. OP bonuksia kertyy vuositasolla sellanen ~1700€, jos ei oteta mitään yhden vuoden 30% korotuksia huomioon.

En nyt en ihan ymmärrä tätä OP bonus vastaisuutta, jos näillä saa vakuutusmaksut kuitattua, niin itse pidän tätä kyllä isona plussana. Itse olen tähän asti joutunut maksamaan vakuutukset ihan rahalla. En nyt kenellekään suutu jos vuodessa menee vakuutuksiin 300€ vanhan 2000€ sijasta.

aika selvästihän toi on ilmoitettu. hirveen hintanen toi tarjous kyl on. itse otin saman tarjouksen 2v sitten ainoana erona et lisämarginaali oli 0.48% ja että KOKONAISkorko ei nouse yli 2.1%

Niin toisaalta hirveän hintainenhan se toki tuokin on ollut otettaessa ja myöhemminkin, jos korot olisivat edelleen nollassa. Eli nykyinen tarjouskin olisi oikein hyvä, jos korot pomppaisivat vaikka yli kymmeneen prosenttiin tai edes kuuteen.

 

[Kaali]

Lähinnä kuulostaa kammottavalle tässä maailmantilanteessa tuo, että sähkö kuuluu vastikkeeseen. Taloyhtiössä sähkönhinnasta ymmärtämättömät kasaa koko yhtiölle hirmuisen sähkölaskun, kun sähkö tulee töpselistä ja kuuluu vastikkeeseen. Eli ei väliä vaikka itse säästäisikin sähköä, kun naapuri sitten käyttää sinunkin edestäsi sitä, ja kulut sitten jakautuu kaikille neliöiden suhteessa.

Täähän ois hyvä, jos tykkäisin kyrptovaluuttoja louhia. Ei tarvitsisi niin paljoa sähkölaskuista välittää, kun naapurit joutuisi myös maksamaan siitä harrastuksestani... Itselleni tuo asia olisi ehkä pieni mörkö asuntokauppaa tehdessä ja jos taloyhtiössä sattuisi vielä näinä aikoina olemaan joku pörssisähkösopimus.

 

[chrisekh]

En nyt en ihan ymmärrä tätä OP bonus vastaisuutta, jos näillä saa vakuutusmaksut kuitattua, niin itse pidän tätä kyllä isona plussana. Itse olen tähän asti joutunut maksamaan vakuutukset ihan rahalla. En nyt kenellekään suutu jos vuodessa menee vakuutuksiin 300€ vanhan 2000€ sijasta.

OP on vasta viimeaikoina ollut kilpailukykyinen. Aikaisemmin ne boonukset olivat hiukan niin ja näin kun OP vakuutukset olivat myös kaksinverroin kalliimpia. Ja aikaisemmin ne boonukset eivät olleet ilmaisia vaan ansaitakseen niitä täytyi maksaa suurempaa marginaalia. Ajat muuttuvat.

 

[Kvarkki]

OP:n ongelma ei ole bonukset vaan niihin liittyvä paska asiakaspalvelu.

 

[JRan]

Lähinnä kuulostaa kammottavalle tässä maailmantilanteessa tuo, että sähkö kuuluu vastikkeeseen. Taloyhtiössä sähkönhinnasta ymmärtämättömät kasaa koko yhtiölle hirmuisen sähkölaskun, kun sähkö tulee töpselistä ja kuuluu vastikkeeseen. Eli ei väliä vaikka itse säästäisikin sähköä, kun naapuri sitten käyttää sinunkin edestäsi sitä, ja kulut sitten jakautuu kaikille neliöiden suhteessa.

Juu kyllähän tämä pelottavalta kuulostaa. Itseä vitut** aikanaan naapurit jotka pitivät käytännössä kesät talvet parvekkeen ovea auki. Todella mukava maksaa heidän kanssa yhdessä kaukolämmöstä. Luulisi, että voisi ottaa yhteyttä huoltoyhtiöön jos kämppä tuntuu liian kuumalta talvella.

Myös aikanaan hiukan hapotti naapuri joka piti yötä päivää suihkua päällä, mukava maksaa hänen kanssa siitä omasta muutaman minuutin suihkusta. Toivottavasti Turussa naapurit ei omista sähköautoja, saunoja tai sähkötuoleja.

 

[Mikkos]

Juu kyllähän tämä pelottavalta kuulostaa. Itseä vitut** aikanaan naapurit jotka pitivät käytännössä kesät talvet parvekkeen ovea auki. Todella mukava maksaa heidän kanssa yhdessä kaukolämmöstä. Luulisi, että voisi ottaa yhteyttä huoltoyhtiöön jos kämppä tuntuu liian kuumalta talvella.

Myös aikanaan hiukan hapotti naapuri joka piti yötä päivää suihkua päällä, mukava maksaa hänen kanssa siitä omasta muutaman minuutin suihkusta. Toivottavasti Turussa naapurit ei omista sähköautoja, saunoja tai sähkötuoleja.

Ei toi oven auki pitäminen vielä kerro mitään. Mulla oli edellisessä kuutiossa makkarin ikkuna auki 24/7 ja naapuri oli soittanu isänöisijälle joka sitten soitti mulle. Mä sanoin että ihan kiva että naapurit huolehtii, mutta mulla ei ole ollu yksikään kämpän patteri päällä viimeiseen vuoteen ja silti on kuuma joten ei ole lämpöhukkaa tässä asunnossa.

 

[P3ltsi]

Pakko kommentoida liittyen vastikesähköihin, eivätkö nuo vastikkeeseen kuuluvat sähköt ole aina myös huoneistokohtaisen mittarin takana? Omassa aiemmassa asunnossa itsellä oli tämä vastikkeeseen kuuluva sähkö, joka tasattiin aina samaan aikaan vesimaksujen kanssa toteutuneen kulutuksen perusteella.

 

[Harb]

OP:n ongelma ei ole bonukset vaan niihin liittyvä paska asiakaspalvelu.

Oman kokemuksen mukaan OP:n asiakaspalvelu on surkeaa paikallisten Osuuspankkien kanssa, jos itse asiaa ei voi hoitaa paikallisesti.

Olen joutunut yhden paikallis-OP:n kanssa hoitamaan kuolinpesään liittyviä juttuja ja se oli tosi tuskaista kun asiakaspalvelu ja paikalliset kontaktit eivät olleet synkassa ja paikallisia kontakteja ei saanut millään kiinni tai olivat vaikka lomalla mutta kaikki päätökset ja toimenpiteet piti kuitenkin tehdä paikallisesti.

Sen sijaan omat asiat OP Uusimaan kanssa ovat sujuneet hienosti varsinkin sen jälkeen kun saivat Helsingin ja muun Uudenmaan yhdistettyä vusi sitten.

Hyvänä puolena on se että asiakkuuden siirtäminen Osuuspankista toiseen on ainakin oman kokemuksen mukaan helppoa, joten aina voi vaihtaa.

 

[JRan]

Ei toi oven auki pitäminen vielä kerro mitään. Mulla oli edellisessä kuutiossa makkarin ikkuna auki 24/7 ja naapuri oli soittanu isänöisijälle joka sitten soitti mulle. Mä sanoin että ihan kiva että naapurit huolehtii, mutta mulla ei ole ollu yksikään kämpän patteri päällä viimeiseen vuoteen ja silti on kuuma joten ei ole lämpöhukkaa tässä asunnossa.

Toisaalta taloyhtiössä tulee jossain pahastikin lämpöhukkaa, jos asuntosi on talvella niin kuuma, että sitä pitää tuulettaa. Eli naapurin patteri lämmittää entistä kovemmin, vaikka omasi on pois päältä. Olet silti tämän ulkoilman lämmityksen maksumiehenä naapureiden kanssa, jos asiaa ei hoida kuntoon. Eli isännöitsijän olisi pitänyt mittauttaa kaikkien asuntojen lämmöt ja tehdä esisäädöt pattereihin niin, että ne lämpiää toivotulla tavalla.

 

[edup]

Tää "meidän äitin pankki on parempi kuin teidän äitin pankki" vänkääminen on kyllä huvittavaa. Se kun riippuu jokaisen henkilökohtaisesta tilanteesta, konttorista, asiakaspalvelijasta, kuin pankin sen hetkisestä "computer-says-no"-parametrin tiukkuudesta että millaisia ehtoja kukin milloinkin saa.

Itsekin olen saanut luokattoman paskaa asiakaspalvelua Danskelta, mutta siitä huolimatta tulen sieltäkin sen tarjouksen pyytämään myös seuraavaa isoa lainaa haettaessa. Nykyisellään OP:lla, kilpailukykyisellä marginaalilla ja bonukset päälle. Ajoneuvovakuutukset Pohjolalla olisi omalla kohdalla surkuhupaisan kalliiksi hinnoiteltuja, mutta mikään pakkohan ei ole ottaa just niitä vakuutuksia mitkä on päättömän hintaisia, ne bonarit kun saa käytettyä muuallekin.

TL;DR: Hakekaa aina ne tarjoukset kaikista isoista pankeista, riippumatta siitä mitä naapurin Esko-Marjatta tai intternetfoorumin BankLoanSlayer666 sanoo.

 

[Mikkos]

Toisaalta taloyhtiössä tulee jossain pahastikin lämpöhukkaa, jos asuntosi on talvella niin kuuma, että sitä pitää tuulettaa. Eli naapurin patteri lämmittää entistä kovemmin, vaikka omasi on pois päältä. Olet silti tämän ulkoilman lämmityksen maksumiehenä naapureiden kanssa, jos asiaa ei hoida kuntoon. Eli isännöitsijän olisi pitänyt mittauttaa kaikkien asuntojen lämmöt ja tehdä esisäädöt pattereihin niin, että ne lämpiää toivotulla tavalla.

Nii mutta mitä sä se isännöitsijä tai kukaan voi tehdä kun kaikki lämmitys on jo pois päältä ja silti kuuma? Ei mitään. Toinen asia on että mikä on kenekin mielestä "kuuma" ja mikä ei. Itsellä kun mennään yli 20 niin on jo liian kuuma kun naapurin Anitta-mummu pitää kämppää 26 asteessa ja vieläkin viluttaa.
Sehän näissä nykykuutioissa on vikana että kun ne pitää kyllä lämmön niin perkeleen hyvin mutta kun haluaisi viileämmäksi niin se ei onnistu millään.

 

[jeremiez]

Tää "meidän äitin pankki on parempi kuin teidän äitin pankki" vänkääminen on kyllä huvittavaa. Se kun riippuu jokaisen henkilökohtaisesta tilanteesta, konttorista, asiakaspalvelijasta, kuin pankin sen hetkisestä "computer-says-no"-parametrin tiukkuudesta että millaisia ehtoja kukin milloinkin saa.

Itsekin olen saanut luokattoman paskaa asiakaspalvelua Danskelta, mutta siitä huolimatta tulen sieltäkin sen tarjouksen pyytämään myös seuraavaa isoa lainaa haettaessa. Nykyisellään OP:lla, kilpailukykyisellä marginaalilla ja bonukset päälle. Ajoneuvovakuutukset Pohjolalla olisi omalla kohdalla surkuhupaisan kalliiksi hinnoiteltuja, mutta mikään pakkohan ei ole ottaa just niitä vakuutuksia mitkä on päättömän hintaisia, ne bonarit kun saa käytettyä muuallekin.

TL;DR: Hakekaa aina ne tarjoukset kaikista isoista pankeista, riippumatta siitä mitä naapurin Esko-Marjatta tai intternetfoorumin BankLoanSlayer666 sanoo.

Just näin, en ois ite voinu paremmin asiaa sanoa.

 

[JRan]

Nii mutta mitä sä se isännöitsijä tai kukaan voi tehdä kun kaikki lämmitys on jo pois päältä ja silti kuuma? Ei mitään. Toinen asia on että mikä on kenekin mielestä "kuuma" ja mikä ei. Itsellä kun mennään yli 20 niin on jo liian kuuma kun naapurin Anitta-mummu pitää kämppää 26 asteessa ja vieläkin viluttaa.
Sehän näissä nykykuutioissa on vikana että kun ne pitää kyllä lämmön niin perkeleen hyvin mutta kun haluaisi viileämmäksi niin se ei onnistu millään.

Niin siis jos nyt oikein ymmärsin, että vesikiertoinen järjestelmä kyseessä, niin lähtövesi säädetään niin, että maksimilämpötila asunnoissa on esimerkiksi 22-23, jonka jälkeen se patterin termostaatti säätää tätä alemmaksi. Eli Anitta voi pitää, vaikka termarin irti ja kämppä ei lämpene yli 22 asteisiksi, kun taas viileää haluava kääntää termarin nollaan ja kämppä putoaa 19 asteiseksi. Näin se normaalisti toimii ja tämän esimerkiksi uudisasunnoissa rakennuttaja tekee ensimmäisenä talvena (vanhoissa yhtiössä huoltoyhtiöltä pitäisi onnistua tai sitten joku LVI firma säätämään). Samalla voidaan kuvata lämpökameralla ulkoapäin, että mikään paikka ei vuoda lämmintä pihalle. Näillä toimilla puhutaan kuitenkin tuhansien tai isoissa yhtiössä kymmenien tuhansien säästöstä vuositasolla. Nyt syksyllä oli uutisia, että esimerkiksi Kojamo taisi säätää kaikki kämpät max 21 asteisiksi, koska energiasta on pulaa ja se on erittäin kallista.

 

[JRan]

Ajoneuvovakuutukset Pohjolalla olisi omalla kohdalla surkuhupaisan kalliiksi hinnoiteltuja, mutta mikään pakkohan ei ole ottaa just niitä vakuutuksia mitkä on päättömän hintaisia, ne bonarit kun saa käytettyä muuallekin.

Itse olin jopa yllättynyt, että Pohjolan tarjous oli loppujen lopuksi vain noin 45€ kalliimpi kuin IFin, kyseessä siis täyskasko kaikella, sijausautot, rengasturvat jne. Aiemmin tilanne ollut ihan erilainen, taidettiin puhua satasista. Netti tarjous oli kalliimpi, mutta sain tämän tarjouksen paikalliselta vakuutusmyyjältä, jopa palvelukin oli ihan asiallista.

Mutta kaikki riippuu todellakin täysin tuurista (eli on pankki- / ihmiskohtaista) ja OP ollut itsellekin pitkään pankki jota kohti en edes kusisi, vaikka näkisin sen tulessa. Nyt kun kokonaistarjous osui kohdille, niin kyllähän se oli ihan hyvä syy kääntää takkia.

 

[Mikkos]

Niin siis jos nyt oikein ymmärsin, että vesikiertoinen järjestelmä kyseessä, niin lähtövesi säädetään niin, että maksimilämpötila asunnoissa on esimerkiksi 22-23, jonka jälkeen se patterin termostaatti säätää tätä alemmaksi. Eli Anitta voi pitää, vaikka termarin irti ja kämppä ei lämpene yli 22 asteisiksi, kun taas viileää haluava kääntää termarin nollaan ja kämppä putoaa 19 asteiseksi. Näin se normaalisti toimii ja tämän esimerkiksi uudisasunnoissa rakennuttaja tekee ensimmäisenä talvena (vanhoissa yhtiössä huoltoyhtiöltä pitäisi onnistua tai sitten joku LVI firma säätämään). Samalla voidaan kuvata lämpökameralla ulkoapäin, että mikään paikka ei vuoda lämmintä pihalle. Näillä toimilla puhutaan kuitenkin tuhansien tai isoissa yhtiössä kymmenien tuhansien säästöstä vuositasolla. Nyt syksyllä oli uutisia, että esimerkiksi Kojamo taisi säätää kaikki kämpät max 21 asteisiksi, koska energiasta on pulaa ja se on erittäin kallista.

Vesikiertoinen juu. Ja tiedän kyllä miten termarit toimii, mutta ongelma on se että nykytalot ovat liian tiiviitä ja suunniteltu pitämään lämmön sisällä, jopa ilman minkäänlaista lämmitystä.

Ongelma on vaan juurikin siinä että kun se kämpän lämpötila ei tipu siihen 19 asteeseen. Nykytaloissa lämpötila ei välttämättä laske alle 23-24 asteen vaikka olis jokainen patteri kiinni. Pattereilla harvemmin voi tehdä viileyttä kämppään. Ainoa mitä voi tehdä on panna termari kiinni kokonaan. Ja siltikin saattaa joutua avaamaan ikkunan että saa lämpötilaa laskemaan.

Mä en ymmärrä miten patterien säätö ja tasapainoitukset saa jotenkin kämppää viilemään ememmän kuin laittamalla patterin kokonaan pois..

 

[Teräsmiäs]

Vesikiertoinen juu. Ja tiedän kyllä miten termarit toimii, mutta ongelma on se että nykytalot ovat liian tiiviitä ja suunniteltu pitämään lämmön sisällä, jopa ilman minkäänlaista lämmitystä.

Ongelma on vaan juurikin siinä että kun se kämpän lämpötila ei tipu siihen 19 asteeseen. Nykytaloissa lämpötila ei välttämättä laske alle 23-24 asteen vaikka olis jokainen patteri kiinni. Pattereilla harvemmin voi tehdä viileyttä kämppään. Ainoa mitä voi tehdä on panna termari kiinni kokonaan. Ja siltikin saattaa joutua avaamaan ikkunan että saa lämpötilaa laskemaan.

Mä en ymmärrä miten patterien säätö ja tasapainoitukset saa jotenkin kämppää viilemään ememmän kuin laittamalla patterin kokonaan pois..

Miten tämä liittyy asunnon ostamiseen ja asuntolainaan?

 

[Taneli-]

Mä en ymmärrä miten patterien säätö ja tasapainoitukset saa jotenkin kämppää viilemään ememmän kuin laittamalla patterin kokonaan pois..

Kyllä se saa. Täälläkin oli varmaan noin 40 vuotta ettei oltu huuhdeltu, tasapainotettu tai tehty mitään ja jatkuvasti oli tässä kämpässä se noin 24C vaikka oli patterit säädetty pois päältä. Nyt kun tehtiin tasapainotus ja huuhtelu missä venttiilit ja termostaatit vaihdettiin niin makuuhuoneeseen saa sen 18-18½C, olohuoneeseen mukavan 19-20C ja patterit on silti päällä sekä säätyvät ihan kuten pitääkin. (Eli ennen ei toiminut säätö kuten pitäisi, vaikka oli 100% käännetty pois päältä se patteri oli silti jopa kuuma kädellä tunnustellen.)

Ettei mentäisi ihan sivuraiteille niin tässä on mielenkiintoinen YLE:n artikkeli taloyhtiön mahdollisesta konkurssista:

Jos taloyhtiö menee konkurssiin, omistusasunnosta voi lentää ulos ja asuntovelka jää – harvinainen tragedia iskee yleensä hiipien

Taloyhtiön konkurssi on edelleen harvinainen. Näin käy taloyhtiölle, jos rahat loppuvat ja velka kasvaa.

yle.fi

Mitkä pistävät silmään ovat:
- Voi tapahtua myös hieman isommassa kaupungissa ja myös rakennuksessa missä nopeasti katsoen on kaikki todella hyvin, esim. tässä oli alakerrassa liikehuoneistoja (monesti vastike asukkaille voi olla nimellinen koska liikehuoneistot maksavat suuren osan kuluista), sijaitsee Kotkassa mikä on kuitenkin keskustaa lähellä sairaaloita, kouluja, ravintoloita, kauppoja jne. Sunilassa eli kaupungin itäosassa. Kotkassa on päälle 50 000 asukasta, Kouvolan ohella toinen Kymenlaakson maakunnan keskuksista.

- Paikka ei ole erityisen halpa, tietysti jos miettii Helsingin hintahaitaria mutta:
"Vanhojen kerros- ja rivitaloasuntojen hinnat laskivat kunnassa Kotka 1,45 prosenttia vuonna 2022 toisella vuosineljänneksellä. Edellisen vuoden vastaavaan ajankohtaan verrattuna hinnat nousivat 11,46 prosenttia. Kallein asuinalue neliöhinnoiltaan oli Mussalo. Kotka oli kalleimpien kuntien listalla numerolla 98. "
Sutelassa m2 hinta Q2 2022 oli 1492€ eli keskimäärin 60m2 kerrostalo maksaisi noin 90k€ kun se maksoi Q1 2022 aikaan noin 75k €. <= 3 kallein asuntoalue Kotkassa...

- Ilmeisesti ongelmaksi nousi maakaasulämmitteisyys eli kallis energia. Asuntoalue on tosin rakennettu 1930-1950 luvulla (mikä ei sinänsä kerro kaikkea, onhan esim. Hervanta rakennettu kaatopaikan päälle ja ensimmäiset asukkaat vuonna 1973 voimakkaimman rakennusvaiheen ollessa 1970-80 luvulla. Mikä ei tarkoita sitä etteikö Hervannasta (tai Sunilasta) voisi löytyä uudempiakin rakennuksia...

- Yleisimmin nämä ongelmat tulevat ajan kanssa, eli osakeyhtiö missä "vastike on halpa, korjattavaa ei ole ollut ja kaikki ovat tyytyväisiä". Minkä voi myös lukea että korjaussuunnitelmaakaan ei ole, asukkaat ovat ehkä alkuperäisiä asukkaita ja mentaliteetilla "mitään ei korjata minun elinaikanani". Ei siis mitään varautumista ja sitten "yllätytään" kun jokin hajoaa tai hinnat muuttuvat eikä ole mitään puskuria eikä pankki anna isoa lainaa.

- Mikäli konkurssi tulee pahimmillaan asuntolaina jää, asunto lähtee alta ja olet koditon. Vaikka neuvotteluissa pankki kertookin että asunto (eli ne osakkeet mistä maksat ja mitä ostat) kattaa esim. sen 70% lainasta nyt se haluaakin rahat sinulta eikä hyväksy sitä asuntoa enää pantiksi eikä niitä osakekirjoja mitkä sillä edelleen on itsellään...

- Nämä eivät ole niin harvinaisia kuin luulisi. "Perinteisesti" näitä on tapahtunut noin yksi vuodessa mutta viimevuoden (2022) aikana toistakymmentä.

 

[Mikkos]

Miten tämä liittyy asunnon ostamiseen ja asuntolainaan?

Vähän lähtenyt rönsyilemään

Mutta omalla kohdalla tämä vaikutti niin, että ensimmäisen oman kämpän kun ostin niin varmistin ihan ensimmäisenä että saa ILPin asennettua ja sitten asennutin sen ennenkuin ensimmäistä kesää siinä näin.

Eli omalla kohdalla oman asunnon kynnyskysymys oli ILPin asennus ja että asunnon pystyi tarvittaessa viilentämään.

(Eli ennen ei toiminut säätö kuten pitäisi, vaikka oli 100% käännetty pois päältä se patteri oli silti jopa kuuma kädellä tunnustellen.)

Niin eli termari oli rikki ja patteri lämmitti liikaa. Nyt oli kuitenkin kyse siitä että patterit on kylminä ja silti liian kuuma kämpässä. Siihen ei auta mikään säätö tai tasapainoitus.

Mutta se siitä offtopicista.

 

[Iså]

Minkä alueen OP kyseessä? Itse kokeilin kepillä jäätä Tampereen seudun OP:n kanssa. Ei kuulemma pysty, vaan halutaan suojella asiakkaita. Yeah right

Kuopion alueen. Soitteli vielä perään ja antoi lisäalennusta koron muutoksista 3kk euriboriin kun tulee kerralla kahteen lainaan. Eipä ole tarvinnut vaihtaa pankkia vaikka olenkin muutamaan otteeseen kysellyt tarjouksia muilta.

 

[Svaiski]

Kuopion alueen. Soitteli vielä perään ja antoi lisäalennusta koron muutoksista 3kk euriboriin kun tulee kerralla kahteen lainaan. Eipä ole tarvinnut vaihtaa pankkia vaikka olenkin muutamaan otteeseen kysellyt tarjouksia muilta.

Nostivatko marginaalia samalla?

 

[PornReindeer]

Ettei mentäisi ihan sivuraiteille niin tässä on mielenkiintoinen YLE:n artikkeli taloyhtiön mahdollisesta konkurssista:

Jos taloyhtiö menee konkurssiin, omistusasunnosta voi lentää ulos ja asuntovelka jää – harvinainen tragedia iskee yleensä hiipien

Taloyhtiön konkurssi on edelleen harvinainen. Näin käy taloyhtiölle, jos rahat loppuvat ja velka kasvaa.

yle.fi

Mitkä pistävät silmään ovat:
- Voi tapahtua myös hieman isommassa kaupungissa ja myös rakennuksessa missä nopeasti katsoen on kaikki todella hyvin, esim. tässä oli alakerrassa liikehuoneistoja (monesti vastike asukkaille voi olla nimellinen koska liikehuoneistot maksavat suuren osan kuluista), sijaitsee Kotkassa mikä on kuitenkin keskustaa lähellä sairaaloita, kouluja, ravintoloita, kauppoja jne. Sunilassa eli kaupungin itäosassa. Kotkassa on päälle 50 000 asukasta, Kouvolan ohella toinen Kymenlaakson maakunnan keskuksista.

- Paikka ei ole erityisen halpa, tietysti jos miettii Helsingin hintahaitaria mutta:
"Vanhojen kerros- ja rivitaloasuntojen hinnat laskivat kunnassa Kotka 1,45 prosenttia vuonna 2022 toisella vuosineljänneksellä. Edellisen vuoden vastaavaan ajankohtaan verrattuna hinnat nousivat 11,46 prosenttia. Kallein asuinalue neliöhinnoiltaan oli Mussalo. Kotka oli kalleimpien kuntien listalla numerolla 98. "
Sutelassa m2 hinta Q2 2022 oli 1492€ eli keskimäärin 60m2 kerrostalo maksaisi noin 90k€ kun se maksoi Q1 2022 aikaan noin 75k €. <= 3 kallein asuntoalue Kotkassa...

- Ilmeisesti ongelmaksi nousi maakaasulämmitteisyys eli kallis energia. Asuntoalue on tosin rakennettu 1930-1950 luvulla (mikä ei sinänsä kerro kaikkea, onhan esim. Hervanta rakennettu kaatopaikan päälle ja ensimmäiset asukkaat vuonna 1973 voimakkaimman rakennusvaiheen ollessa 1970-80 luvulla. Mikä ei tarkoita sitä etteikö Hervannasta (tai Sunilasta) voisi löytyä uudempiakin rakennuksia...

- Yleisimmin nämä ongelmat tulevat ajan kanssa, eli osakeyhtiö missä "vastike on halpa, korjattavaa ei ole ollut ja kaikki ovat tyytyväisiä". Minkä voi myös lukea että korjaussuunnitelmaakaan ei ole, asukkaat ovat ehkä alkuperäisiä asukkaita ja mentaliteetilla "mitään ei korjata minun elinaikanani". Ei siis mitään varautumista ja sitten "yllätytään" kun jokin hajoaa tai hinnat muuttuvat eikä ole mitään puskuria eikä pankki anna isoa lainaa.

- Mikäli konkurssi tulee pahimmillaan asuntolaina jää, asunto lähtee alta ja olet koditon. Vaikka neuvotteluissa pankki kertookin että asunto (eli ne osakkeet mistä maksat ja mitä ostat) kattaa esim. sen 70% lainasta nyt se haluaakin rahat sinulta eikä hyväksy sitä asuntoa enää pantiksi eikä niitä osakekirjoja mitkä sillä edelleen on itsellään...

- Nämä eivät ole niin harvinaisia kuin luulisi. "Perinteisesti" näitä on tapahtunut noin yksi vuodessa mutta viimevuoden (2022) aikana toistakymmentä.

Sunila on Kotkan halvimpia alueita ja ei suinkaan mitään keskustaa. Sinnehän on lähemmäs 15 kilsaa keskustasta, joka esim. "hieman" isommalla Tampereella tarkoittaa että olet naapurikaupungin alueella lähdit suurinpiirtein mihin suuntaan tahansa keskustasta

Edit. Olihan sun linkissä hintakin: 683€ eli hieman jää tuosta 1492 euron neliöhinnasta minkä laitoit

 

[Taneli-]

Sunila on Kotkan halvimpia alueita

Outoa, tämän mukaan kallein asuinalue Kotkassa olisi ollut: Mussalo, sitten toisena Kotkansaari ja kolmantena Sutela. Erot kuitenkin esim. viimeisenä (14) tulevaan Karhuvuoreen ovat järkyttäviä. Eli Karhuvuoresta saisi 476m2 hintaan tuolla Sutelan 60m2 1492m2 noin 90k€ kuution sijaan 189m2 asunnon (jos siis sellaisia olisi tarjolla) tai vastaavan 60m2 kuution 28 560€ hintaan jolloin sanoisin että erot ovat jäätäviä! (Ostaako 3kpl 60m2 asuntoja Karhuvuoresta vai yhden Sutelasta kallimmalla?)

 

[PornReindeer]

Outoa, tämän mukaan kallein asuinalue Kotkassa olisi ollut: Mussalo, sitten toisena Kotkansaari ja kolmantena Sutela. Erot kuitenkin esim. viimeisenä (14) tulevaan Karhuvuoreen ovat järkyttäviä. Eli Karhuvuoresta saisi 476m2 hintaan tuolla Sutelan 60m2 1492m2 noin 90k€ kuution sijaan 189m2 asunnon (jos siis sellaisia olisi tarjolla) tai vastaavan 60m2 kuution 28 560€ hintaan jolloin sanoisin että erot ovat jäätäviä!

Sutela on eri asia kuin Sunila.

 

[Taneli-]

Sutela on eri asia kuin Sunila.

kas, totta. Katsoin ja googlasin täysin väärin. En tunne itse Kotkaa joten käsi pystyyn virheen merkiksi.

 

[PornReindeer]

kas, totta. Katsoin ja googlasin täysin väärin. En tunne itse Kotkaa joten käsi pystyyn virheen merkiksi.

Terveisin Kotkassa kaksi vuotta asunut ja riittäväksi todennut

 

[NeXusFIN]

Tässä vähän omaa kilpailutusta 180k€ lainalle. Lähtötilanne 0.55% marginaali ja Euribor 12kk Nordeasta.

Danske
- Euribor 6kk (Vain korkoputkella) ja 0.4% marginaali
- Korkolattia 2.99%, korkokatto 3.3% ja tähän vielä marginaali päälle
Nordea
- Euribor 3kk ja 0.88% marginaali
OP
- Euribor 3kk ja 0.59% marginaali

OP vaikuttaa erittäin houkuttelevalta. Pitääpä vielä tiedustella pystyykö Nordea parempaan.

 

[Vaateri]

Olen nyt käynyt läpi Dansken, Nordean, OP:n ja Säästöpankin ja tällä viikolla olisi vielä Aktia ja ehkä Hypo, mikäli vaan vastaavat jotain. Laina on tällä hetkellä Danskessa, 12 euribor ja 0,4 % marginaali. Danske ei viitekorkoa suostu vaihtamaan. Nordea tarjosi 3 kk euribor + 0,75 tai heidän oma prime + 0,49 %. Säästöpankilta tuli 6 kk euribor + 0,4 % ja OP:lta 3 kk euribor + 0,4 %. Eli tällä hetkellä OP olisi kärjessä, sillä bonukset ja muu hömppä siivittää vielä. Säästöpankki tosin ei ottaisi järjestelypalkkiota, kun taas OP haluaa 300 €. Nordea olisi tuonkin osalta kallein, sillä siellä haluttaisiin 440 €. Lainaa jäljellä reilu 200 k.

Lisätään tähän, että sekä Aktia että Hypo tarjosivat 6 kk euribor + 0,4 % marginaali. Valinta kohdistuu siis OP:hen (Uudenmaan).

 

[Kvarkki]

Itse olin jopa yllättynyt, että Pohjolan tarjous oli loppujen lopuksi vain noin 45€ kalliimpi kuin IFin, kyseessä siis täyskasko kaikella, sijausautot, rengasturvat jne. Aiemmin tilanne ollut ihan erilainen, taidettiin puhua satasista. Netti tarjous oli kalliimpi, mutta sain tämän tarjouksen paikalliselta vakuutusmyyjältä, jopa palvelukin oli ihan asiallista.

OT: Kannattaa varmistaa vielä muut yhtiöt. If ei varsinaisesti ole halpa. Toki jos lainabonuksilla saat maksettua, niin kokonaispakettina ok, mutta jostain se silti on pois.

 

[JPKainulainen]

No ei se ainakaan aina kalleinkaan ole Maksaisitko perus-Skodan vakuutuksista 626 vai 1 315 euroa? Kuluttaja-lehden vertailussa yksi yhtiö oli ylitse muiden

Lisäksi kannattaa verrata muutakin kuin hintaa eli kahlata ne ehdot läpi tarkasti.

Autovakuutusten eroja vaikea vertailla – verkkopalvelu pisteyttää muutakin kuin hinnat

Vakuutusyhtiöiden tarjoamat tuotteet eroavat turvalaajuuksien ja omavastuiden osalta, joten hinnaltaan edullisin vakuutus ei kenties olekaan lopulta se paras.

www.is.fi

Esimerkiksi IF:n autovakuutuksen ehdot on oman DD mukaan sieltä parhaasta päästä.

Jottei ihan offtopiciksi mene niin huomio asuntomarkkinoista. Kiikarissa noin puolen miljoonan euron okt tai iso osake pientalosta Helsingissä. Tarjonta on todella hiljaista, uusia hakuukriteerien mukaisia kohteita tulee myyntiin muutama viikossa eli ehkä noin viidesosa siitä mitä viime vuonna.

 

[Kvarkki]

Sama se on lainoissa ja vakuutuksissa, että ehdot pitää tietysti lukea ja itselle turhasta ei pidä maksaa.

Aika yllättävää, että noinpäin hidastunut kauppa. Nyt varmaan vielä mennään ylimitoitettujen lainoijen talouksissa HeMaPa+pasta linjalla ja vasta vuoden-parin sisään puskurit syöty ja menee myyntiin "hinnalla millä varmasti lähtee".

 

[Pete88]

Jottei ihan offtopiciksi mene niin huomio asuntomarkkinoista. Kiikarissa noin puolen miljoonan euron okt tai iso osake pientalosta Helsingissä. Tarjonta on todella hiljaista, uusia hakuukriteerien mukaisia kohteita tulee myyntiin muutama viikossa eli ehkä noin viidesosa siitä mitä viime vuonna.

Käy järkeen. Jos olet ostanut asunnon markkinan huipulla ja selviät lainanhoitomenoista taikka olit aikeissa myydä asunnon, mutta sen arvo on nyt ollut laskeva, kummassakaan tapauksessa houkutus myydä voi laskea. Ehkä asunto-osakemarkkinalla voi tulla jossain kohtaa enemmän tarjontaa, kun sijoitusasuntojen omistajat likvidoivat omistuksiaan, mutta käsitykseni mukaan eniten tarjontaa lienee yksiö-kaksio-pieni kolmio akselilla ja jos etsii okt/isohkoa osakehuoneistoa, niin niiden tarjonta oli aiemminkin niukkaa. Tilanne oli toinen ennen koronaa, kun oli tämä downsizing trendi, jossa isot perheetkin muka piti mahduttaa 60-70 neliöiseen kolmioon Helsingin kantakaupungissa, mutta se trendi kai meni jo. Vasta merkittävämpi talouden jäähtyminen, joka vaarantaisi useamman toimeentulon, voisi tuoda paljon lisää tarjontaa markkinoille.

 

[mölyä]

Pohdin tässä vaimon kanssa että mitä kannattaisi tehdä. Kiristyvä taloustilanne on alkanut pohdituttaa, ja mietin että kun 4,5v sitten otetussa 12kk euriborin asuntolainassa on pääomaa jäljellä 234k€ ja nyt vielä 1.7.2023 saakka vain 1,6% korko, olisiko nyt oikea aika hyödyntää lyhennysjoustoa?

Laina-aikaa on vielä jäljellä 25 vuotta, joten toki tuo takaisinmaksu sitten pitenisi ja korkoja tulisi maksettua enemmän, mutta nyt saisi kunnolla lyhenneltyä korkeampikorkoisia luottokorttivelkoja (n. 2,5k€) sekä autolainaa (4,2k€) jotta taloudessa olisi enemmän puskuria kun euribor on varmasti tuota ~1% pari-kolme pykälää korkeammalla tasolla korontarkistusajankohtana, ja varsinkin kun ensi talvena saa varmasti maksaa myös isompia sähkölaskuja, oman 5,15c/kWh sopimuksen päättyessä marraskuun 2023 lopussa.

Kun nuo lainat on maksettu, jäljellä on enää korottomia osamaksuja n. 4,5k€ verran ja niiden kanssa jo pärjäileekin paremmin. Meillä on tulot bruttona n. 6-7k€/kk eikä ole lapsia joten ihan hyvin pärjäillään, vaikka hieman on ruvennut omat kulutustottumukset tuon ~11k€ velan osalta hirvittämään ja nyt perjantain palkkapäivänä olisikin tarkoitus tehdä ihan ekaa kertaa budjettia omasta kulutuksesta. Kyseessä siis Nordean maksuton lyhennysjousto jota emme ole vielä tähän mennessä lainkaan käyttäneet, ja sitä on 27k€ käyttämättä, nyt siitä siis saisi vapautettua sen ~600€/kk velkojen lyhennykseen.

 

[Porsashyeena]

Lainahakemus suunnitteilla tässä puolen vuoden aikana. En ole ennen ostanut asuntoa. Onko ASP-lainasta tässä kohtaa enää hyötyä? Ainakin OP:lla mainitaan, että ASP-tilille tulee tallentaa rahaa kahdeksana vuosineljänneksenä. Tuo 10% asunnon hinnasta hoituu. Lainaa ei oikeastaan tarvitsisi kuin noin puolet asunnon hinnasta.

 

[Pempula]

Pohdin tässä vaimon kanssa että mitä kannattaisi tehdä. Kiristyvä taloustilanne on alkanut pohdituttaa, ja mietin että kun 4,5v sitten otetussa 12kk euriborin asuntolainassa on pääomaa jäljellä 234k€ ja nyt vielä 1.7.2023 saakka vain 1,6% korko, olisiko nyt oikea aika hyödyntää lyhennysjoustoa?

Laina-aikaa on vielä jäljellä 25 vuotta, joten toki tuo takaisinmaksu sitten pitenisi ja korkoja tulisi maksettua enemmän, mutta nyt saisi kunnolla lyhenneltyä korkeampikorkoisia luottokorttivelkoja (n. 2,5k€) sekä autolainaa (4,2k€) jotta taloudessa olisi enemmän puskuria kun euribor on varmasti tuota ~1% pari-kolme pykälää korkeammalla tasolla korontarkistusajankohtana, ja varsinkin kun ensi talvena saa varmasti maksaa myös isompia sähkölaskuja, oman 5,15c/kWh sopimuksen päättyessä marraskuun 2023 lopussa.

Kun nuo lainat on maksettu, jäljellä on enää korottomia osamaksuja n. 4,5k€ verran ja niiden kanssa jo pärjäileekin paremmin. Meillä on tulot bruttona n. 6-7k€/kk eikä ole lapsia joten ihan hyvin pärjäillään, vaikka hieman on ruvennut omat kulutustottumukset tuon ~11k€ velan osalta hirvittämään ja nyt perjantain palkkapäivänä olisikin tarkoitus tehdä ihan ekaa kertaa budjettia omasta kulutuksesta. Kyseessä siis Nordean maksuton lyhennysjousto jota emme ole vielä tähän mennessä lainkaan käyttäneet, ja sitä on 27k€ käyttämättä, nyt siitä siis saisi vapautettua sen ~600€/kk velkojen lyhennykseen.

Suosittelen budjetin tekemistä, koska ei tuo lainamäärä ihan pieni bruttotuloille ole. Luottokorttivelkojen kertyminen ylipäätään huolestuttavaa, autolaina ja osamaksut vielä siihen päälle vievät jo yhdessä merkittävän osan tuloista.

 

[henkkahei]

Lainahakemus suunnitteilla tässä puolen vuoden aikana. En ole ennen ostanut asuntoa. Onko ASP-lainasta tässä kohtaa enää hyötyä? Ainakin OP:lla mainitaan, että ASP-tilille tulee tallentaa rahaa kahdeksana vuosineljänneksenä. Tuo 10% asunnon hinnasta hoituu. Lainaa ei oikeastaan tarvitsisi kuin noin puolet asunnon hinnasta.

Jos sinulla ei vielä ASP-tiliä siis ole etkä ole tuota 8 kvartaalia tallettanut rahaa niin turha sitä on tässä vaiheessa enää pystyyn laittaa, varsinkin jos asunto on suunnitteilla ostaa puolen vuoden (tai vaikka 1,5 vuoden) sisällä.

 

[mölyä]

Suosittelen budjetin tekemistä, koska ei tuo lainamäärä ihan pieni bruttotuloille ole. Luottokorttivelkojen kertyminen ylipäätään huolestuttavaa, autolaina ja osamaksut vielä siihen päälle vievät jo yhdessä merkittävän osan tuloista.

Kyllä, tässä on aikamoinen peiliin katsomisen paikka. Dave Ramseyn juttuja tullut nyt katseltua ja tarkoitus on päästä kokonaan eroon noista paskaveloista. Otettiin laina aika takki auki ja tässä on nyt keskiluokkalarppailut ohi tältä erää.

 

[Panzo]

Lainahakemus suunnitteilla tässä puolen vuoden aikana. En ole ennen ostanut asuntoa. Onko ASP-lainasta tässä kohtaa enää hyötyä? Ainakin OP:lla mainitaan, että ASP-tilille tulee tallentaa rahaa kahdeksana vuosineljänneksenä. Tuo 10% asunnon hinnasta hoituu. Lainaa ei oikeastaan tarvitsisi kuin noin puolet asunnon hinnasta.

ASP-lainasta ei ole tässä kohtaan mitään hyötyä, koska kuten sanoit, niin ASP-tilille pitää olla säästetty vähintään kaksi vuotta.

E: tähän ehdittiin vastata.
Ero normaaliin lainaan on käytännössä se, että joudut maksamaan valtiontakauksesta summan x, ellet saa esimerkiksi suvulta takausta lainalle.
Lisäksi et saa sitä 5% talletuskorkoa, jonka ASP-lainasta saa.

 

[Boulder]

Pohdin tässä vaimon kanssa että mitä kannattaisi tehdä. Kiristyvä taloustilanne on alkanut pohdituttaa, ja mietin että kun 4,5v sitten otetussa 12kk euriborin asuntolainassa on pääomaa jäljellä 234k€ ja nyt vielä 1.7.2023 saakka vain 1,6% korko, olisiko nyt oikea aika hyödyntää lyhennysjoustoa?

Laina-aikaa on vielä jäljellä 25 vuotta, joten toki tuo takaisinmaksu sitten pitenisi ja korkoja tulisi maksettua enemmän, mutta nyt saisi kunnolla lyhenneltyä korkeampikorkoisia luottokorttivelkoja (n. 2,5k€) sekä autolainaa (4,2k€) jotta taloudessa olisi enemmän puskuria kun euribor on varmasti tuota ~1% pari-kolme pykälää korkeammalla tasolla korontarkistusajankohtana, ja varsinkin kun ensi talvena saa varmasti maksaa myös isompia sähkölaskuja, oman 5,15c/kWh sopimuksen päättyessä marraskuun 2023 lopussa.

Kun nuo lainat on maksettu, jäljellä on enää korottomia osamaksuja n. 4,5k€ verran ja niiden kanssa jo pärjäileekin paremmin. Meillä on tulot bruttona n. 6-7k€/kk eikä ole lapsia joten ihan hyvin pärjäillään, vaikka hieman on ruvennut omat kulutustottumukset tuon ~11k€ velan osalta hirvittämään ja nyt perjantain palkkapäivänä olisikin tarkoitus tehdä ihan ekaa kertaa budjettia omasta kulutuksesta. Kyseessä siis Nordean maksuton lyhennysjousto jota emme ole vielä tähän mennessä lainkaan käyttäneet, ja sitä on 27k€ käyttämättä, nyt siitä siis saisi vapautettua sen ~600€/kk velkojen lyhennykseen.

Kassavirtamielessä tuo on ihan no-brainer, eli jos voit tehdä tuollaisen tempauksen niin ilman muuta kalliimpien lainojen nopeutettu kuoletus on paras vaihtoehto.

 

[Anagonda]

Pohdin tässä vaimon kanssa että mitä kannattaisi tehdä. Kiristyvä taloustilanne on alkanut pohdituttaa, ja mietin että kun 4,5v sitten otetussa 12kk euriborin asuntolainassa on pääomaa jäljellä 234k€ ja nyt vielä 1.7.2023 saakka vain 1,6% korko, olisiko nyt oikea aika hyödyntää lyhennysjoustoa?

Laina-aikaa on vielä jäljellä 25 vuotta, joten toki tuo takaisinmaksu sitten pitenisi ja korkoja tulisi maksettua enemmän, mutta nyt saisi kunnolla lyhenneltyä korkeampikorkoisia luottokorttivelkoja (n. 2,5k€) sekä autolainaa (4,2k€) jotta taloudessa olisi enemmän puskuria kun euribor on varmasti tuota ~1% pari-kolme pykälää korkeammalla tasolla korontarkistusajankohtana, ja varsinkin kun ensi talvena saa varmasti maksaa myös isompia sähkölaskuja, oman 5,15c/kWh sopimuksen päättyessä marraskuun 2023 lopussa.

Kun nuo lainat on maksettu, jäljellä on enää korottomia osamaksuja n. 4,5k€ verran ja niiden kanssa jo pärjäileekin paremmin. Meillä on tulot bruttona n. 6-7k€/kk eikä ole lapsia joten ihan hyvin pärjäillään, vaikka hieman on ruvennut omat kulutustottumukset tuon ~11k€ velan osalta hirvittämään ja nyt perjantain palkkapäivänä olisikin tarkoitus tehdä ihan ekaa kertaa budjettia omasta kulutuksesta. Kyseessä siis Nordean maksuton lyhennysjousto jota emme ole vielä tähän mennessä lainkaan käyttäneet, ja sitä on 27k€ käyttämättä, nyt siitä siis saisi vapautettua sen ~600€/kk velkojen lyhennykseen.

Aloita siitä budjetin laskemisesta. Tee vaikka eri versiot eri korko% ja sähkön hinnoilla, vaikea kun sanoa varmaksi vuoden päähän...

Zekkaa myös nordean lainaehdot. Meillä ainakin laina aika pysyy samana joustoa käyttäessä. Eli tarkoittaa sitä että jos pidät lyhennysvapaan niin maksat sitten loppulaina-ajan kovempaa lyhennystä. Meillä ainakin on noin ja siksi en ole viittinyt käyttää, säästellyt pakottavaan hetkeen.
Tietty jos on 2,5keur luottokortilla velkaa ja korko on siellä perus 7-9% niin kannattaahan se lyhennsjouston rahoilla maksaa pois.

 

[Taneli-]

Juuri Iltalehti kirjoitti asiasta:
Juttu on maksumuurin takana mutta tärkeimmät asiat;

"
Vuosi 2023 voi tuoda taloyhtiöille liki ennennäkemättömiä kuluja. Niiden piirissä on arviolta ainakin 44 000 taloyhtiötä, mikä tarkoittaa jopa joka toista suomalaista taloyhtiötä. Nyt kallistuu lähes kaikki. Talouden asiantuntijat kertovat, mitä on luvassa. Taloyhtiöiden osakkaille on luvassa kylmää kyytiä. Ne, jotka luulivat selvinneensä kuivin jaloin kaukolämmön vuoksi sähkökriisistä ja lainakaton avulla korkohumpasta, saattavat joutua nyt kovan paikan eteen. Taloyhtiöitä voi odottaa tänä vuonna liki ennennäkemätön kustannuspommi, kun lainakorkojen noustessa samanaikaisesti voivat nousta myös elinkustannusindeksiin sidotut tonttivuokrat ja sähkökriisin vuoksi kaukolämmityksen hinta. Ne kaikki jysähtävät nyt vastikkeisiin. Asiasta uutisoi Iltalehti.
"

Taloyhtiön osakkaille on luvassa ennennäkemätön laskupommi – ”Aikamoinen paukku siitä tulee”

Vuosi 2023 voi tuoda taloyhtiöille liki ennennäkemättömiä kuluja. Niiden piirissä on arviolta ainakin 44 000 taloyhtiötä, mikä tarkoittaa jopa joka toista suomalaista taloyhtiötä. Nyt kallistuu lähes kaikki. Talouden asiantuntijat kertovat, mitä on luvassa.

www.iltalehti.fi

Eli ennen ostopäätöstä kannattaa tarkistaa muutama muuttuja:
- Onko taloyhtiöllä lainoja
- Onko tontti oma vai vuokrattu?
- Kaukolämmitys?
- Taloyhtiön sähkösopimus, sen hinta ja kesto

Itse voin todeta että kannatti tehdä taloyhtiön tuo maalämpöremontti kesällä kun vastike alkoi laskemaan mukavasti vuoden vaihteessa.
Ennen hinta oli 295,20€/kk, nyt 254€. 2060kpl osakkeita eli hieman alle 100m2 rivari kolmio kyseessä Pirkanmaan alueella.

Hinnat sisältävät autopaikan ja 44€ vesimaksun (2 henkilöä) sekä tietysti hoitovastike pitää sisällään lämmityksen. Tontti on oma ja muutos on erotus mikä tulee öljylämmityksestä siirryttäessä maalämpöön.

 

[Jevuli]

Löydettiin unelma-asunto ja pitihän sitä kysellä pankilta tarjousta josko sitä pitäisi repäistä nykyisen remontoimisen sijaan.
Toistaiseksi vain OPlta kysytty, kun heidän asiakkaita kerran ollaan.

Lainaa haettiin 320k, 30v ajalla, 6kk euribor ja 0,601 marginaali.
Korkokattoa tarjosivat myös 5 vuoden ajalle. 2% katto ja 1,59% lisämarginaali.
0,5 alkavan marginaalin olisin halunnut (nykyisessä 0,46 12kk euriborilla) niin pitänee kysellä muualtakin

 

[AeshmA]

Löydettiin unelma-asunto ja pitihän sitä kysellä pankilta tarjousta josko sitä pitäisi repäistä nykyisen remontoimisen sijaan.
Toistaiseksi vain OPlta kysytty, kun heidän asiakkaita kerran ollaan.

Lainaa haettiin 320k, 30v ajalla, 6kk euribor ja 0,601 marginaali.
Korkokattoa tarjosivat myös 5 vuoden ajalle. 2% katto ja 1,59% lisämarginaali.
0,5 alkavan marginaalin olisin halunnut (nykyisessä 0,46 12kk euriborilla) niin pitänee kysellä muualtakin

Itse kun tuossa viime vuoden puolella lainan kilpailutin, niin OP hyppäsi todenteolla kelkkaan vasta ensimmäisen kilpailutuskierroksen jälkeen.
Ensimmäisellä kierroksella marginaaliksi tarjottiin 0,707% ja toisella sitten kun oli kilpailijoiden tarjouksia näyttää, niin tarjottiin 0,52%.

Bisnestähän tämä on, mutta antaisi paremman kuvan jos nykyiselle asiakkaalle suoraan annettaisiin kilpailukykyinen tarjous.

 

[Raaka]

Juuri Iltalehti kirjoitti asiasta:
Juttu on maksumuurin takana mutta tärkeimmät asiat;

"
Vuosi 2023 voi tuoda taloyhtiöille liki ennennäkemättömiä kuluja. Niiden piirissä on arviolta ainakin 44 000 taloyhtiötä, mikä tarkoittaa jopa joka toista suomalaista taloyhtiötä. Nyt kallistuu lähes kaikki. Talouden asiantuntijat kertovat, mitä on luvassa. Taloyhtiöiden osakkaille on luvassa kylmää kyytiä. Ne, jotka luulivat selvinneensä kuivin jaloin kaukolämmön vuoksi sähkökriisistä ja lainakaton avulla korkohumpasta, saattavat joutua nyt kovan paikan eteen. Taloyhtiöitä voi odottaa tänä vuonna liki ennennäkemätön kustannuspommi, kun lainakorkojen noustessa samanaikaisesti voivat nousta myös elinkustannusindeksiin sidotut tonttivuokrat ja sähkökriisin vuoksi kaukolämmityksen hinta. Ne kaikki jysähtävät nyt vastikkeisiin. Asiasta uutisoi Iltalehti.
"

Taloyhtiön osakkaille on luvassa ennennäkemätön laskupommi – ”Aikamoinen paukku siitä tulee”

Vuosi 2023 voi tuoda taloyhtiöille liki ennennäkemättömiä kuluja. Niiden piirissä on arviolta ainakin 44 000 taloyhtiötä, mikä tarkoittaa jopa joka toista suomalaista taloyhtiötä. Nyt kallistuu lähes kaikki. Talouden asiantuntijat kertovat, mitä on luvassa.

www.iltalehti.fi

Eli ennen ostopäätöstä kannattaa tarkistaa muutama muuttuja:
- Onko taloyhtiöllä lainoja
- Onko tontti oma vai vuokrattu?
- Kaukolämmitys?
- Taloyhtiön sähkösopimus, sen hinta ja kesto

Itse voin todeta että kannatti tehdä taloyhtiön tuo maalämpöremontti kesällä kun vastike alkoi laskemaan mukavasti vuoden vaihteessa.
Ennen hinta oli 295,20€/kk, nyt 254€. 2060kpl osakkeita eli hieman alle 100m2 rivari kolmio kyseessä Pirkanmaan alueella.

Hinnat sisältävät autopaikan ja 44€ vesimaksun (2 henkilöä) sekä tietysti hoitovastike pitää sisällään lämmityksen. Tontti on oma ja muutos on erotus mikä tulee öljylämmityksestä siirryttäessä maalämpöön.

Tuossa tuli tarkastelua oman rivarin muutoksia vuodelle 2023.

-Kaukolämpö korotus 8%
-Tonttivuokra korotus 10%
- Taloyhtiön sähkösopimus 260% (onneksi kulutus pientä)

Jos nämä ynnäisi suoraan vastikkeeseen, niin tekisi n, 20€/kk lisää. Onneksi tuossa on tehty taloyhtiössä viime vuosina runsaasti remontteja, niin saadaan taklattua aika hyvin kohonneet kustannukset. Tosin rahaa remontitkin ovat vaatineet, mutta joka tapauksessa olisi pitänyt uusia. Velkaa ei onneksi ole yhtiöllä.

 

[kjns]

Pohdin tässä vaimon kanssa että mitä kannattaisi tehdä. Kiristyvä taloustilanne on alkanut pohdituttaa, ja mietin että kun 4,5v sitten otetussa 12kk euriborin asuntolainassa on pääomaa jäljellä 234k€ ja nyt vielä 1.7.2023 saakka vain 1,6% korko, olisiko nyt oikea aika hyödyntää lyhennysjoustoa?

Laina-aikaa on vielä jäljellä 25 vuotta, joten toki tuo takaisinmaksu sitten pitenisi ja korkoja tulisi maksettua enemmän, mutta nyt saisi kunnolla lyhenneltyä korkeampikorkoisia luottokorttivelkoja (n. 2,5k€) sekä autolainaa (4,2k€) jotta taloudessa olisi enemmän puskuria kun euribor on varmasti tuota ~1% pari-kolme pykälää korkeammalla tasolla korontarkistusajankohtana, ja varsinkin kun ensi talvena saa varmasti maksaa myös isompia sähkölaskuja, oman 5,15c/kWh sopimuksen päättyessä marraskuun 2023 lopussa.

Kun nuo lainat on maksettu, jäljellä on enää korottomia osamaksuja n. 4,5k€ verran ja niiden kanssa jo pärjäileekin paremmin. Meillä on tulot bruttona n. 6-7k€/kk eikä ole lapsia joten ihan hyvin pärjäillään, vaikka hieman on ruvennut omat kulutustottumukset tuon ~11k€ velan osalta hirvittämään ja nyt perjantain palkkapäivänä olisikin tarkoitus tehdä ihan ekaa kertaa budjettia omasta kulutuksesta. Kyseessä siis Nordean maksuton lyhennysjousto jota emme ole vielä tähän mennessä lainkaan käyttäneet, ja sitä on 27k€ käyttämättä, nyt siitä siis saisi vapautettua sen ~600€/kk velkojen lyhennykseen.

Voin kertoa ettet ole tämän kanssa aivan yksin, itselläkin ollut vähän samanlaista haastetta aikaisemmin, ja saatiin tilanne hoidettua aika kivuttomasti lyhennysvapaalla samalla kun kilpailutettiin laina ja siirrettiin se toiseen pankkiin. Sovittiin lainan ensimmäinen vuosi lyhennysvapaalle jolloin maksettiin noin 11k€ (ihan järkeväkorkoinen mutta huomattavasti asuntolainaa kalliimpi) kulutusluotto pois ja kerättiin vielä päälle pientä puskuria tulevan varalle säästötilille. Ilman tätä järjestelyä tuota kulutusluottoa olis maksettu tod.näk. pois yli pari vuotta ja aika moni asia tänä aikana olis jouduttu jättämään tekemättä tai elintasoa muuten jouduttu laskemaan koska kaikki raha ois menny lainojen maksuun.

Huomattavasti helpompi tilanne niin rahan hallinnan kuin henkisen taakankin kannalta kun lainapaketti on hallussa eikä ole useaa päällekkäistä luottoa jotka kerryttävät korkoa ja joita maksellaan. Keskituloisten tuloluokissa (tuohon aikaan itse vähän allekin) kun pyöritään niin se taloudellinen liikkumavara ei kuitenkaan ihan mahdoton ole, niin paristakin päällekkäisestä luotosta alkaa helposti tulemaan ongelma kun alkaa kertyä velkaa sinne ja toista tänne kun ei "haluta tinkiä elintasosta" johon oikeasti ei ihan ole varaakaan (siitähän sen tietää että alkaa velkaa kasaantumaan). Sitten tuo voi purra pahastikin nilkkaan kun korot ja muut elinkustannukset nousee niin saakin jättää sitten kaiken kivan kohta tekemättä että on varaa maksaa kaikki laskut mitä tulee sisään...

Mitä tulee alkuperäiseen kysymykseen lyhennysjoustosta, niin sen käyttäminen tähän voi olla ihan järkevä toimenpide jotta saatte ainakin ne kalleimmat velat hoidettua pois. Budjetin laatiminen on tarpeellinen ensiaskel, koska sitten hahmotat miten sitä rahaa oikeasti tulee sisään ja lähtee ulos. Kannattaa myös vähän laskea vertailulukuja nykyistä huonommalla tilanteella, eli raapaiset vaikka asuntolainaan 4% koron ja sähkön hinnan 10 tai 15 senttiin 5 snt sijasta niin alkaa hahmottumaan miten ne vaikuttaa talouteen. Kuluttomat ja korottomat osamaksut on vähän niin ja näin "kannattaako" niitä maksella lyhennysjoustolla, mutta kokonaistilanteen "nollaamisen" kannalta sekin voi olla houkutteleva vaihtoehto, että saa oikeasti tilanteen siihen että maksaa vain asuntolainaa.

Lyhennysvapaita ja joustoja käyttäessä on hyvä myös miettiä sitä onko sitä pelivaraa taloudessa jossain muualla kuin niissä, varmaan mahdollisuuksia joustoon tai vapaaseen kannattaa säästää myös mahdollisia oikeita "hätätilanteita" varten, jos tulee työttömyyttä, pitkää sairautta tms. ettei korttitalo kaadu heti jos toiselta lakkaa palkkatulo. Nordeallahan on tosiaan olemassa sekä lyhennysjousto jota voi naksutella itse verkkopankista, tai perinteinen lyhennysvapaa joka haetaan erikseen määritellylle ajanjaksolle (linkki). Lyhennysvapaata myönnetään yleensä lainaan pari vuotta, joten vaikka ottaisi nyt vuoden lyhennysvapaan niin toinen vuosi jää vielä jemmaan pahan päivän varalle. Nordean joustohan on sitten se 10% (alkuperäisestä, en tiedä?) lainasummasta ja sitä voi naksutella verkkopankista sen rajan puitteissa omaan tarpeeseen.

Talouden tasapainottaminen on pitkän päälle kuitenkin tarpeellista ja välttämätöntä. Se voi aiheuttaa vähän epämukavuutta, mutta tässä vaiheessa se on vain epämukavuutta, jos tilanteeseen havahtuu vasta kun kaikki on kallista ja rahat loppu niin sitten se voi aiheuttaa jo isoja ongelmia.

 

[korpijääkäri]

Onko tietoa voiko lainan kilpailuttaa saman pankin eri toimipisteiden välillä. Esim. Siirto Limingan op -> Oulun op.
Pitäisi saada marginaalia hinattua alemmaksi.
Miten olette as.lainan kilpailuttamisen hoitaneet käytännössä? viestiä joka pankkiin erikseen?

 

[kjns]

Miten olette as.lainan kilpailuttamisen hoitaneet käytännössä? viestiä joka pankkiin erikseen?

Pitkältihän se vaatii lainahakemuksen tekemistä jokaiseen pankkiin jota kilpailuttaa ja viimeistään pidemmälle mennessä lainaneuvottelua. Omasta pankista yleensä saa vastauksen (ainakin jonkinlaisen) verkkoviestillä tai vastaavalla.

 

[korpijääkäri]

Pitkältihän se vaatii lainahakemuksen tekemistä jokaiseen pankkiin jota kilpailuttaa ja viimeistään pidemmälle mennessä lainaneuvottelua. Omasta pankista yleensä saa vastauksen (ainakin jonkinlaisen) verkkoviestillä tai vastaavalla.

Näin sen ajattelinkin menevän. Lainan myöntäneeseen pankkiin oltukkin viestillä yht. mutteivät alkaneet (tietenkään) marginaalia tiputtelemaan.