Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Exc]

Meillä ollut Nordeassa laina viimeisen 6 vuotta, 6kk Euribor ja 0.65% marginaali.

Soittamalla asiakaspalveluun sain tiputettua Euribor 6kk -> Euribor 3kk ilman marginaalin muutosta. Operaatio maksoi kuitenkin 200e.

Virkailijan piti esimieheltä kysyä, oli meillekin tyrkyttämässä 0,91% marginaalia 3kk kanssa. Mutta kannattaa tivata vaan. Heillä ei ole valtuuksia antaa 3kk kanssa alempia marginaaleja ”hyllyltä”, sanoi suoraan.

Lainaa jäljellä 280 000e.

Mutta joo, en ole tyytyväinen, on neuvotteluja tulossa muiden pankkien kanssa josko saisi alempia marginaaleja 3kk Euriborin kera.

Ei tässä mikään hätä ole, lähinnä haistan vain, että nyt irtoaa asiakkuuksia alemmilla hinnoilla.

Katsotaan.

 

[Kvarkki]

Korko ilmeisesti tarkistettiin samalla kohtaa, kun 12->3 kk, vai tuleeko muutos voimaan vasta seuraavasta tarkistuksesta?

 

[Vaateri]

Olen nyt käynyt läpi Dansken, Nordean, OP:n ja Säästöpankin ja tällä viikolla olisi vielä Aktia ja ehkä Hypo, mikäli vaan vastaavat jotain. Laina on tällä hetkellä Danskessa, 12 euribor ja 0,4 % marginaali. Danske ei viitekorkoa suostu vaihtamaan. Nordea tarjosi 3 kk euribor + 0,75 tai heidän oma prime + 0,49 %. Säästöpankilta tuli 6 kk euribor + 0,4 % ja OP:lta 3 kk euribor + 0,4 %. Eli tällä hetkellä OP olisi kärjessä, sillä bonukset ja muu hömppä siivittää vielä. Säästöpankki tosin ei ottaisi järjestelypalkkiota, kun taas OP haluaa 300 €. Nordea olisi tuonkin osalta kallein, sillä siellä haluttaisiin 440 €. Lainaa jäljellä reilu 200 k.

 

[Exc]

Korko ilmeisesti tarkistettiin samalla kohtaa, kun 12->3 kk, vai tuleeko muutos voimaan vasta seuraavasta tarkistuksesta?

Jos minua tarkoitit niin koron tarkistus oli meillä 20.12.2022, sillä vaihdon halusinkin tehdä kun 3kk on ollut jo kuukausikaupalla n. 0.5% yks. halvempi kuin 6kk joka meillä oli.

 

[renee]

Meillä ollut Nordeassa laina viimeisen 6 vuotta, 6kk Euribor ja 0.65% marginaali.

Soittamalla asiakaspalveluun sain tiputettua Euribor 6kk -> Euribor 3kk ilman marginaalin muutosta. Operaatio maksoi kuitenkin 200e.

Virkailijan piti esimieheltä kysyä, oli meillekin tyrkyttämässä 0,91% marginaalia 3kk kanssa. Mutta kannattaa tivata vaan. Heillä ei ole valtuuksia antaa 3kk kanssa alempia marginaaleja ”hyllyltä”, sanoi suoraan.

Lainaa jäljellä 280 000e.

Mutta joo, en ole tyytyväinen, on neuvotteluja tulossa muiden pankkien kanssa josko saisi alempia marginaaleja 3kk Euriborin kera.

Ei tässä mikään hätä ole, lähinnä haistan vain, että nyt irtoaa asiakkuuksia alemmilla hinnoilla.

Katsotaan.

Kauppalehden jutun mukaan marginaaleissa on nousupainetta (maksumuurin takana). Toisaalta myös sanotaan, että vakavaraisten lainanottajien tilanne voi parantua, koska vähäriskisistä asiakkaista (ja vähäriskisistä lainoituksen kohteista) kilpaillaan. Eli marginaalihaarukka eri asiakkaiden välillä voi kasvaa.

Taustalla on pankkien varainhankinta ja kansainvälisen rahoitusmarkkinan kiristyminen. Ne heijastuvat asiakkaan asuntolainan hintaan.

"Pitkäaikaisen rahoituksen hinta on nousussa. Luottoriskiä hinnoitellaan epävarmoissa oloissa aiempaa tarkemmin”, Pauna perustelee.

Pankinjohtaja: Asuntolainan hinnassa pientä nousupainetta – Tällaisia marginaaleja pankit tarjoavat pääkaupunkiseudulla

Asuntolainojen marginaalit ovat yhä matalalla verrattuna viiden vuoden takaiseen. Rahoitusmarkkinan kiristyminen muuttaa asetelmaa, arvioi Hypon toimitusjohtaja Ari Pauna. Kaksi ostajaryhmää hyötyy tilanteesta.

www.kauppalehti.fi

Eli sanoisin, että jos on esim. vanha laina, jossa on enää vähän maksettavaa suhteessa kohteen arvoon, niin kilpailutus varmasti kannattaa lähitulevaisuudessa. Uusi laina korkealla lainoitusasteella Pihtiputaalla ja tuore työpaikka, niin voi olla nihkeämpää...

 

[Aquarium]

Nää almamedian ja vastaavan lehdistön jutut kannattaa ottaa aina varauksella. Pienenä luulin että pankit on valtion laitoksia kunnes ymmärsin että nehän on bisnestä tekeviä yrityksiä.
Joka jutussa missä keskustellaan lainoista tai vaikka sijoituksista, muistetaan mainita esim korkokatto, joka on pankin myymä tuote, jolle lasketaan tuotto. Jutuissa ensin kauhistellaanbjotain, varoitellaan perään ja sitten vihjaistaan korkokatosta. Ja hölmöt ryntää ostamaan jopa kymppitonneja maksavan suojan sille ettei menisi tonneja myöhemmin
Ei ne riskialtista tuotetta möisi vaan haluaa vain asiakkaalta lisää rahaa.
Ps. Minäkään en tiedä korontarkistuspäivää enkä lainan määrää. Annuiteettilainaa kun maksetaan joka kuukausi sama määrä pois, niin korko saa nousta aika reilusti, ennenkuin alkaa kuukausimaksussa näkyä.

 

[Mikkos]

Nää almamedian ja vastaavan lehdistön jutut kannattaa ottaa aina varauksella. Pienenä luulin että pankit on valtion laitoksia kunnes ymmärsin että nehän on bisnestä tekeviä yrityksiä.
Joka jutussa missä keskustellaan lainoista tai vaikka sijoituksista, muistetaan mainita esim korkokatto, joka on pankin myymä tuote, jolle lasketaan tuotto. Jutuissa ensin kauhistellaanbjotain, varoitellaan perään ja sitten vihjaistaan korkokatosta. Ja hölmöt ryntää ostamaan jopa kymppitonneja maksavan suojan sille ettei menisi tonneja myöhemmin
Ei ne riskialtista tuotetta möisi vaan haluaa vain asiakkaalta lisää rahaa.
Ps. Minäkään en tiedä korontarkistuspäivää enkä lainan määrää. Annuiteettilainaa kun maksetaan joka kuukausi sama määrä pois, niin korko saa nousta aika reilusti, ennenkuin alkaa kuukausimaksussa näkyä.

Hetkinen. Eikös annuiteetti ole nimenomaan se missä kuukausimaksu nousee/laskee korontarkistuspäivänä? Tasaerä taas on se että laina-aika pitenee ja summa pysyy samana.

E: ja siis toki voi korontarkistuksessa myös laskea

 

[Hair]

Hetkinen. Eikös annuiteetti ole nimenomaan se missä kuukausimaksu nousee korontarkistuspäivänä? Tasaerä taas on se että laina-aika pitenee ja summa pysyy samana.

"Annuiteetti

Annuiteetti on hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää laina-ajan tarkalleen etukäteen ja maksukykysi kestää mahdollisen korkojen nousun.
Kun valitset asuntolainasi takaisinmaksutavaksi annuiteetin:

• Kaikki takaisinmaksuerät (lyhennys + korko) ovat lähtötilanteessa yhtä suuria.
• Lainan maksuerä muuttuu, kun korko muuttuu.
• Lyhennyksen osuus on aluksi pieni, mutta se kasvaa laina-ajan kuluessa samalla kun korkojen osuus pienenee."

 

[Aquarium]

Annuiteetissa maksetaan samaa kuukausisummaa josta vaan maksetaan korot ja lopuilla lyhennystä. Esim. Euriborin ollessa miinusmerkkinen, meni aika iso osa kuukausisuorituksesta lyhennykseen. Hyvä, niin että saatiin lainaa maksettua reilusti pois eikä nyt tapahtuva korkojen nousu haittaa niin paljon koska korkoa maksetaan tietenkin jäljelläolevasta lainamäärästä.

 

[Vaateri]

Annuiteetissa maksetaan samaa kuukausisummaa josta vaan maksetaan korot ja lopuilla lyhennystä. Esim. Euriborin ollessa miinusmerkkinen, meni aika iso osa kuukausisuorituksesta lyhennykseen. Hyvä, niin että saatiin lainaa maksettua reilusti pois eikä nyt tapahtuva korkojen nousu haittaa niin paljon koska korkoa maksetaan tietenkin jäljelläolevasta lainamäärästä.

Annuiteetin idea on, että laina-aika on vakio. Jos korko muuttuu, mutta laina-aika ei, täytyy kuukausisumman muuttua.

 

[Pete88]

Annuiteetin idea on, että laina-aika on vakio. Jos korko muuttuu, mutta laina-aika ei, täytyy kuukausisumman muuttua.

Juurikin näin. Tätä nykyä ainakaan isommat pankit eivät tyypillisimmille asuntolaina-asiakkailleen juuri muita lyhennystapoja tarjoa kuin tuon annuiteetin. Eli korkojen noustessa kuukausierä kasvaa koronnousun mukaisesti, mutta laina-aika pysyy muuttumattomana. Tasaerälainat olivat yleisempiä takavuosina, mutta silloin yleensä laina-ajatkin olivat keskimäärin lyhyempiä ja näin ollen varaa laina-ajan pitenemiseen oli paremmin kuin nykyisissä 25v lainoissa, mitä etupäässä myönnetään.

 

[Vellu1979]

Hetkinen. Eikös annuiteetti ole nimenomaan se missä kuukausimaksu nousee korontarkistuspäivänä? Tasaerä taas on se että laina-aika pitenee ja summa pysyy samana.

Juuri näin.

 

[Mikkos]

Annuiteetissa maksetaan samaa kuukausisummaa josta vaan maksetaan korot ja lopuilla lyhennystä. Esim. Euriborin ollessa miinusmerkkinen, meni aika iso osa kuukausisuorituksesta lyhennykseen. Hyvä, niin että saatiin lainaa maksettua reilusti pois eikä nyt tapahtuva korkojen nousu haittaa niin paljon koska korkoa maksetaan tietenkin jäljelläolevasta lainamäärästä.

Niinkuin sanottu niin olet tässä väärässä. Toisin sanoen sinua voi odottaa korontarkistuspäivänä "iloinen" yllätys jos olet luullut maksavasi tähän asti tasaerää etkä annuiteettia..

 

[kjns]

Lyhyesti:

Annuiteetissa laina-aika pysyy koko ajan samana, maksettava kuukausierä muuttuu koron muuttuessa (korot laskee, kk-summa pienenee; korot nousee, kk-summa kasvaa). Tämä on ylivoimaisesti yleisin lainatyyppi Suomessa.

Tasalyhennyslainassa maksuerä koostuu lainan lyhennyksestä, joka on aina saman suuruinen euromääräisesti, sekä koron osuudesta joka vaihtelee korkotason ja jäljellä olevan pääoman mukaan. Lainan lyhennyksesi voi olla esim. 900 euroa ja tähän tulee korko päälle sen mukaan kuinka suuri siitä sattuu muodostumaan millekin kuukaudelle pääoman ja korkotason mukaan. Maksat siis lainan alussa euromääräisesti suurempia maksueriä (jos korkotaso pysyy samana) ja loppua kohden maksuerä pienenee koska pääoma lyhenee ja koron määrä siten vähenee.
Edit: Poistettu tasaerä -nimitys tästä

Kiinteässä tasaerälainassa maksuerä pysyy aina samana, mutta lyennyksen ja korkojen määrä maksuerässä vaihtelee korkotason mukaan. Jos korkotaso nousee, vähenee lyhennyksen osa ja korkojen osa suurenee jolloin laina-aika pitenee. Jos korkotaso laskee, nousee lyhennyksen määrä ja koron määrä vähenee jolloin laina-aika lyhenee. Tämän saamisen edellytyksenä on riittävän lyhyt laina-aika jossa on varaa pidentyä, eivät taida yli 20 vuotista tällä antaa.

 

[Rantakemisti]

Lyhyesti:

Annuiteetissa laina-aika pysyy koko ajan samana, maksettava kuukausierä muuttuu koron muuttuessa (korot laskee, kk-summa pienenee; korot nousee, kk-summa kasvaa). Tämä on ylivoimaisesti yleisin lainatyyppi Suomessa.

Tasaerä/tasalyhennyslainassa maksuerä koostuu lainan lyhennyksestä, joka on aina saman suuruinen euromääräisesti, sekä koron osuudesta joka vaihtelee korkotason ja jäljellä olevan pääoman mukaan. Lainan lyhennyksesi voi olla esim. 900 euroa ja tähän tulee korko päälle sen mukaan kuinka suuri siitä sattuu muodostumaan millekin kuukaudelle pääoman ja korkotason mukaan. Maksat siis lainan alussa euromääräisesti suurempia maksueriä (jos korkotaso pysyy samana) ja loppua kohden maksuerä pienenee koska pääoma lyhenee ja koron määrä siten vähenee.

Kiinteässä tasaerälainassa maksuerä pysyy aina samana, mutta lyennyksen ja korkojen määrä maksuerässä vaihtelee korkotason mukaan. Jos korkotaso nousee, vähenee lyhennyksen osa ja korkojen osa suurenee jolloin laina-aika pitenee. Jos korkotaso laskee, nousee lyhennyksen määrä ja koron määrä vähenee jolloin laina-aika lyhenee. Tämän saamisen edellytyksenä on riittävän lyhyt laina-aika jossa on varaa pidentyä, eivät taida yli 20 vuotista tällä antaa.

Tasaerä ja tasalyhennys ei kyllä ole sama asia. Tämä Sijoitusoven artikkelin kuva selventää erot aika hyvin. Nuo lainatyyppien nimet menevät todella helposti sekaisin sillä kuulostavat niin samalta.

 

[kjns]

Nuo lainatyyppien nimet menevät todella helposti sekaisin sillä kuulostavat niin samalta.

Jep, sillä se tohon mullakin meni kun tästä puhutaan niin usein tasaeränä
Pistin korjaten niin ei jää aiheuttamaan sekaannusta.

 

[Oksa]

Miten nämä termit voi olla kaikkialla niin sekaisin? Katsokaapa OP:n info asiasta ja verratkaa Sijoitusoven kuvaan: Muuttuva annuiteetti ja muut lainan lyhennystavat

OP:n mukaan tasaerässä laina-aika muuttuu korkojen mukana

 

[Iså]

Molemmissa asuntolainoissa on korontarkistus keväällä joten kokeilin kepillä jäätä ja OP:lla onnistui euriborin muutos 12kk->3kk, korvausta ottivat 200e per asuntolaina. Muutoksen voi maksaa myös OP boonuksilla. Korkomuutokset maksavat itsensä näillä koroilla takaisin 2-4 kuukaudessa. Uskon että korot eivät kyykkää vielä pariin vuoteen.

 

[Kvarkki]

OP:n mukaan tasaerässä laina-aika muuttuu korkojen mukana

Noinhan se tuossa ylläkin menee taulukossa. OP on vain jättänyt "kiinteä" termin pois, kun heillä tasaerästä käytetään "muuttuva annuiteetti" nimeä. Sinälläänhän se on sama mitä termiä käytetään, kun jokainenhan lukee ne tarkemmat ehdot siitä sopimusotsikon alta.... Eiköstä vaan

 

[Vaateri]

OP:n mukaan tasaerässä laina-aika muuttuu korkojen mukana

Niinhän se kiinteässä tasaerässä muuttuukin. (Kiinteä) annuiteetti on puolestaan muuttuva tasaerä, jossa laina-aika ei muutu.

 

[Oksa]

Noinhan se tuossa ylläkin menee taulukossa. OP on vain jättänyt "kiinteä" termin pois, kun heillä tasaerästä käytetään "muuttuva annuiteetti" nimeä. Sinälläänhän se on sama mitä termiä käytetään, kun jokainenhan lukee ne tarkemmat ehdot siitä sopimusotsikon alta.... Eiköstä vaan

Niinhän se kiinteässä tasaerässä muuttuukin. (Kiinteä) annuiteetti on puolestaan muuttuva tasaerä, jossa laina-aika ei muutu.

Kyllä minä onneksi oman lainani ehdot tiedän, ja lainanottohetkellä Nordea käytti myös termiä muuttuva annuiteetti

Sisäistän nämä asiat ja erot mutta onko nämä termit teidän mielestänne siis ihan selviä ja järkeviä?

Kuvassa on Tasaerä = annuiteetti, laina-aika ei muutu, yhtäläisyysmerkki minun logiikalla tarkoittaa sitä että toisen sanan voisi poistaa eli tossa voisi lukea pelkkä tasaerä

OP:n sivuilla tasaerä-otsikon alla lukee että laina-aika muuttuu

 

[Kvarkki]

Kyllä minä onneksi oman lainani ehdot tiedän, ja lainanottohetkellä Nordea käytti myös termiä muuttuva annuiteetti

Sisäistän nämä asiat ja erot mutta onko nämä termit teidän mielestänne siis ihan selviä ja järkeviä?

Kuvassa on Tasaerä = annuiteetti, laina-aika ei muutu, yhtäläisyysmerkki minun logiikalla tarkoittaa sitä että toisen sanan voisi poistaa eli tossa voisi lukea pelkkä tasaerä

OP:n sivuilla tasaerä-otsikon alla lukee että laina-aika muuttuu

No kyllähän se sekavalta voi tuntua, jos ns. poimii rusinat pullasta. Op:n "tasaerä" vastaa ilmiselvästi tuota toisen taulukon kiinteää tasaerää. Voihan sitä puhua "talosta" vaikka tarkoittaa joko kerrostaloa tai omakotitaloa.

e: Kiinteä ja muuttuva tasaerä saattaisi olla järkevimmät termit noille, jos selvyyteen pyritään. Maksuaikataulu ja -erät ovat kuitenkin molemmissa 1:1 lainanottohetkellä eli ovat sukua toisilleen. Molemmissa myös jokaisella tarkastuskerralla suoritetaan lasku, jonka tuloksena on tasaerät lyhennykselle. Ainoa ero on siinä, mitä tehdään kun korkomuutoksen takia lasketaan lyhennysaikataulu uusiksi. Annuiteetissa aika on lukittu, erän kokoa saa muuttaa. Vastaavasti kiinteässä erä on lukittu, aikaa saa muutttaa. Tasalyhennyksessä voi katsoa että sekä erä että aika on lukittu korkomaksujen eläessä omaa elämäänsä siinä sivussa.

 

[Boulder]

Aikanaan kun itse otin asuntolainan, oli OP:lla käytössä termi "kiinteä tasaerä".

 

[Oksa]

No kyllähän se sekavalta voi tuntua, jos ns. poimii rusinat pullasta. Op:n "tasaerä" vastaa ilmiselvästi tuota toisen taulukon kiinteää tasaerää. Voihan sitä puhua "talosta" vaikka tarkoittaa joko kerrostaloa tai omakotitaloa.

e: Kiinteä ja muuttuva tasaerä saattaisi olla järkevimmät termit noille, jos selvyyteen pyritään. Maksuaikataulu ja -erät ovat kuitenkin molemmissa 1:1 lainanottohetkellä eli ovat sukua toisilleen. Molemmissa myös jokaisella tarkastuskerralla suoritetaan lasku, jonka tuloksena on tasaerät lyhennykselle. Ainoa ero on siinä, mitä tehdään kun korkomuutoksen takia lasketaan lyhennysaikataulu uusiksi. Annuiteetissa aika on lukittu, erän kokoa saa muuttaa. Vastaavasti kiinteässä erä on lukittu, aikaa saa muutttaa. Tasalyhennyksessä voi katsoa että sekä erä että aika on lukittu korkomaksujen eläessä omaa elämäänsä siinä sivussa.

Taloanalogia vähän ontuu, kun jos sivulle on infopakettina tarkoitus listata eri talotyypit, niin silloin lista mielestäni olisi kerrostalo, rivitalo, omakotitalo jne. eikä yksi näistä tyypeistä olisi talo

Finanssivalvonnan versio taas menee näin:

Annuiteettilainassa maksuerät ovat saman suuruisia. Ne sisältävät sekä lainapääoman lyhennyksen että korkokulut. Viitekoron muuttuessa maksuerän suuruus muuttuu, mutta laina-aika pysyy muuttumattomana.

Tasaerälainassa maksuerät ovat saman suuruisia. Ne sisältävät sekä lainapääoman lyhennyksen että korkokulut. Viitekoron muuttuessa maksuerä pysyy muuttumattomana, mutta laina-aika muuttuu.

Tasalyhennyslainaa maksetaan takaisin tasasuuruisin lainapääoman lyhennyksin, mutta maksuerän suuruus vaihtelee korkotason mukaan. Korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle. Viitekoron muuttuessa maksuerän suuruus muuttuu, mutta laina-aika pysyy muuttumattomana.

Mielestäni tämäkin on looginen - tasaerä tarkoittaa nimensä mukaisesti että erä on tasainen eikä muutu. Kun termi erä käsittääkseni kattaa koko maksuerän eikä pelkkää lyhennystä, vrt. tasalyhennys joka on terminä hyvinkin selkeä: lyhennyksen osuus on aina sama.

 

[Jituska]

Pankki tarjoaisi Euribor viitekoron vaihtoa 12kk -> 6kk ja kulu olisi 200 euroa. Marginaali säilyy ennallaan sen ollessa 0.42. Kannattaisikohan tähän tarttua? Seuraava korontarkistus olisi vasta n. vuoden päästä ja tuo muutos astuisi voimaan siitä eteenpäin.

Varmaan riippuu siitä, uskotko saavasi saman tarjouksen myöhemmin, eli onko 6kk euribor saatavilla.

Itse juuri vaihdettiin 6kk euriboriin ja samalla muutettiin lainaa niin, että lyhenee nopeammin ja pienemmällä maksu erällä kuin jos emme olisi tehneet muutoksia. Muutos astuu voimaan viikon päästä.

Toisaaltaan voipi olla, että myöhemmin olisi myös 3kk euriboria tarjolla, jos nyt ei ole.

 

[Köntsä-Ana]

Kertokaapa laskeeko tuo HS:n laskuri korot jotenkin virheellisesti kun muutokset tuntuu olevan varsin pieniä? Varsinkin jos laina-aika ei muutu.

Asuntolainat | Vuoden euribor nousi jo yli 2,3 prosenttiin – laskuri kertoo, miten korkojen nousu kasvattaa lainakulujasi

Vuoden euribor kipusi tiistaina jo yli 2,3 prosenttiin.

www.hs.fi

 

[Eldmor]

Kertokaapa laskeeko tuo HS:n laskuri korot jotenkin virheellisesti kun muutokset tuntuu olevan varsin pieniä? Varsinkin jos laina-aika ei muutu.

Asuntolainat | Vuoden euribor nousi jo yli 2,3 prosenttiin – laskuri kertoo, miten korkojen nousu kasvattaa lainakulujasi

Vuoden euribor kipusi tiistaina jo yli 2,3 prosenttiin.

www.hs.fi

Vaikea sanoa kun laskuri on maksumuurin takana. Onhan netti täynnä noita laskureita, joilla voit tarkistaa oikeellisuuden.

 

[Köntsä-Ana]

Kyllä se oikein laskee, laitoin luvut exceliin.

 

[mustajoki]

Kertokaapa laskeeko tuo HS:n laskuri korot jotenkin virheellisesti kun muutokset tuntuu olevan varsin pieniä? Varsinkin jos laina-aika ei muutu.

Asuntolainat | Vuoden euribor nousi jo yli 2,3 prosenttiin – laskuri kertoo, miten korkojen nousu kasvattaa lainakulujasi

Vuoden euribor kipusi tiistaina jo yli 2,3 prosenttiin.

www.hs.fi

Annuiteettilainojen laskureissa on huomattava että kuukausierän muutos ei ole sama kuin tämänhetkisen kuukausittaisen korkokustannuksen muutos, koska uusi korkeampi kuukausierä lasketaan koko jäljellä olevalle laina-ajalle ja korkokustannus pienenee lainan pienentyessä.

 

[overcome]

Suomen Pankki huolestui suurista lainoista – suomalaiset voivat joutua jopa pakkomyymään asuntojaan

Velkakatto olisi rajoittanut sitä, kuinka suuren asuntolainan pankki voi kotitaloudelle myöntää suhteessa kotitalouden maksukykyyn. Valtiovarainministeriö Annika Saarikko (kesk) ilmoitti kesällä 2021, että velkakaton valmistelusta on luovuttu.

 

[chrisekh]

Nauratti se 6% testaaminen vielä vuosi sitten. Ei naurata enää

 

[Batman]

Ehkä ainoa positiviinen puoli tässä korkojen nousussa se, että monet velkavivuilla asuntoihin sijoittaneet nousukkaat joutuvat olemaan pian hattu kourassa kun eivät saa enää rahastettua eteenpäin vuokraamillaan asunnoillaan. Saattaa siinä itkukin tirahtaa kun asunnoista ei enää pääse edes eroon järkevällä rahalla ja velanhoitokulut räjähtää samalla käsiin. Miljoonalainat ja ristiin taatut kiinteistöt yhdessä korkojen nousun kanssa ei varmaan luo kovin hyviä edellytyksiä hyville unille.

Ne jotka keinottelivat asunnoilla ja vuokrasivat niitä eteenpäin muhkealla voitolla eivät saa sympatiaani, mutta ne jotka maksavat omia asuntojaan saavat. Sijoitusasuntojen vähennysoikeudet pitäisi poistaa.

Nuoret haalivat sijoitusasuntoja

Yksityisten vuokra-asuntojen markkinoilla on viime vuonna vahvistunut uusi ilmiö. Kolmikymppiset nuoret ovat ryhtyneet asuntosijoittajiksi. He hankkivat velkarahalla omistukseensa 10--20 asuntoa, joiden tuotoilla varaudutaan jopa eläkepäiviin.

www.kaleva.fi

Kateus haisee kauas ja tyhmyys loistaa vielä kauemmas.

Vivuttamista on tullut harrastettua nollakorot, nyt maksettu lainat pois ja rahaa rullaa loppuelämän.

 

[antti-x]

Kateus haisee kauas ja tyhmyys loistaa vielä kauemmas.

Vivuttamista on tullut harrastettua nollakorot, nyt maksettu lainat pois ja rahaa rullaa loppuelämän.

Jos on ilman suurempia alkupääomia saanut maksettua reilu 10 vuoden nollakorkojaksolla useamman sijoitusasunnon niin ettei rahoitusvastikkeitakaan ole juuri jäljellä, niin kertoo sellaisesta osaamisesta että menestys on ansaittua.

 

[asentaja142]

Pitkään tuli itsekin mietittyä lainaa ottaessa 3v sitten että ottaisiko sen korkoputken, tein päinvastoin kuin kaikki neuvoi. Kyllähän se nyt lämmittää mieltä kun paukuttaa rajoitin vasten 1,98% kokonaiskorkoa.

 

[Vaateri]

Pitkään tuli itsekin mietittyä lainaa ottaessa 3v sitten että ottaisiko sen korkoputken, tein päinvastoin kuin kaikki neuvoi. Kyllähän se nyt lämmittää mieltä kun paukuttaa rajoitin 1.98% vasten.

Kuinka paljon tollainen putki on kolmen vuoden aikana maksanut? Meneehän siinä väistämättä hetki ennen kuin se hinta on kuoletettu.

 

[asentaja142]

Kuinka paljon tollainen putki on kolmen vuoden aikana maksanut? Meneehän siinä väistämättä hetki ennen kuin se hinta on kuoletettu.

Menee varmasti, voihan se olla että se ei kannata ollenkaan. Muistaakseni pohja on 0,60% sis. marginaalin ja katto on pohja +1,38% eli tuo 1,98%. Korkoputki on danskella sen 10v voimassa.

 

[Vaateri]

Menee varmasti, voihan se olla että se ei kannata ollenkaan. Muistaakseni pohja on 0,60% sis. marginaalin ja katto on pohja +1,38% eli tuo 1,98%. Korkoputki on danskella sen 10v voimassa.

Danskella saa korkoputkilainoihin 6 kk euriborin viitekoroksi. Oletko kysynyt vaihtoa? Toisi varmaan jonkin verran lisäsäästöä jatkossa. Ehkä. Tai sitten ei. En tiedä kuinka se laskettaisiin

 

[asentaja142]

Danskella saa korkoputkilainoihin 6 kk euriborin viitekoroksi. Oletko kysynyt vaihtoa? Toisi varmaan jonkin verran lisäsäästöä.

Mulla on 6kk euribor.

 

[Köntsä-Ana]

Koroissa on toki hyvä muistaa ettei ikuisesti pyöritä 4 prosentissa. Tästä kun saadaan inflaatio hyytymään ja talous sakkaamaan niin taas lasketaan korkoja.

 

[jauseri]

Menee varmasti, voihan se olla että se ei kannata ollenkaan. Muistaakseni pohja on 0,60% sis. marginaalin ja katto on pohja +1,38% eli tuo 1,98%. Korkoputki on danskella sen 10v voimassa.

Aika sama tarjous saatiin 08/2020. Lainaa n.
271k. Täällä myös dansken korkoputki 0,20 % - 1,38 %.
Lainasopimuksesta tulkitsen, että katto on tuo 1,38 % + marginaali eikä tuo pohja + marginaali, niin kuin kirjoitit. Minulla marginaali 0,35 % eli katto olisi 1,73 %.

Ensi kuussa koron tarkistus ja tulee katto vastaan. 6kk euribor tuli automaattisesti korkoputkeen 10 vuodeksi.

 

[asentaja142]

Lainasopimuksesta tulkitsen, että katto on tuo 1,38 % + marginaali eikä tuo pohja + marginaali, niin kuin kirjoitit. Minulla marginaali 0,35 % eli katto olisi 1,73 %.

Näinpä se taitaa ollakin.

 

[JRan]

Kuinka paljon tollainen putki on kolmen vuoden aikana maksanut? Meneehän siinä väistämättä hetki ennen kuin se hinta on kuoletettu.

Näin se näissä aina menee. Monesti vielä muut ehdot saattavat olla huonommat näillä putkilla. Pankillehan tässä on kyse siitä, että he on jo varmaan nyt saaneet niin sanotusti omansa pois (nettoavat hyvin tällä ~2% korolla seuraavat 10 vuotta), vaikka korot ovat nousseet, niin silti monet makuuttavat kymmeniä/satoja tuhansia tileillä ilman korkoa, koska nämä oli helppo nollata kaikille nolla koroilla. Todennäköisesti myös 10v jaksoon mahtuu kenties alamäki, jossa taas tilanne muuttuu päinvastoin.

 

[mustajoki]

Aika sama tarjous saatiin 08/2020. Lainaa n.
271k. Täällä myös dansken korkoputki 0,20 % - 1,38 %.
Lainasopimuksesta tulkitsen, että katto on tuo 1,38 % + marginaali eikä tuo pohja + marginaali, niin kuin kirjoitit. Minulla marginaali 0,35 % eli katto olisi 1,73 %.

Ensi kuussa koron tarkistus ja tulee katto vastaan. 6kk euribor tuli automaattisesti korkoputkeen 10 vuodeksi.

Jos ymmärsin korkoputken idean, tuon hinta taisi siis olla 0.20% per vuosi kun viitekorot negatiiviset, 0,20% miinus viitekorko per vuosi silloin kun viitekorko on ollu välillä 0-0,20%, "kuluton" korkovälillä 0,20-1,38%, ja etua alkaa saada kun viitekorko yli 1,38%?

Jos näin, varsin edullinen tuo on ollut ottaa.

 

[pokkus]

Tässä ketjussa usein haukutaan OP:n bonuksia turhaksi ja heidän vakuutuksiaan todella kalliiksi. Tässä on esimerkki itseltä vuodenvaihteelta. Toisen auton vakuutuskausi oli päättymässä ja viime vuonna kilpailutettu vakuutus maksoi noin 560 €/vuosi (täyskasko, liikenne ja lasivakuutus). Kysyin tarjouksen OP:lta täysin samoilla ehdoilla ja vuoden vakuutusmaksut oli 430 € eli suoraa säästöä noin 130 euroa. Kaikeksi iloksi koko laskun maksu onnistui pelkkiä OP-bonuksia käyttäen.

Itse en saa bonuksista omassa käytössä mitenkään turhia kun noin kerran vuoteen niillä maksaa toisen auton vakuutukset kokonaan tai ainakin suurimmaksi osaksi.

 

[kjns]

Pitkältihän kyse on ollut ”haukkumisessa” siitä että monissa tapauksissa OP on antanut huonomman lainatarjouksen kuin muut ja sitten yrittäneet maalata sen paremmaksi bonuksilla.

Jos saat OP:lta samalla hinnalla lainan kuin muiltakin niin sittenhän ne on pelkkää profittia, mutta jos lainan marginaali on vaikka 0,35 korkeampi niin hyöty alkaa olemaan kyseenalaista, etenkin jos omalla kohdalla ne vakuutukset sattuu olemaan kaalliimpia Op:ssa kuin muualla.

Vakuutusten (etenkin autojen) hinnathan vaihtelee ihan älyttömästi henkilön, sijainnin, vakuutuksen kohteen ym mukaan niin Op voi jollekin olla halpa ja toiselle kallis. Esim mulle Op ei ole koskaan onnistunut tekemään kilpailukykyistä tarjousta muusta kuin muksun terveysvakuutuksesta niin en ole niiltä mitään muuta koskaan ottanut.

 

[Kvarkki]

OP:n monen virkailijan tapa laskea bonukset moneen kertaan hyödyksi on kauniisti ilmaistuna harhaanjohtava. Aina samat kootut selitykset, jos ovat kalliimpia. Sain just OP:n jäsenrahat takas yli vuoden odottelun jälkeen ja eipä tarvitse enää koskaan sekaantua ko. konserniin. Alussa voi näyttää hyvältä, mutta jossain kohtaa aspa ryssii kaiken.

 

[pokkus]

Pitkältihän kyse on ollut ”haukkumisessa” siitä että monissa tapauksissa OP on antanut huonomman lainatarjouksen kuin muut ja sitten yrittäneet maalata sen paremmaksi bonuksilla.

Meillä OP:n lainatarjous on aina ollut paras / yhtä hyvä kuin toiseksi paras tarjous toisesta pankista. Vuositasolla bonuksista on sitten saanut sen 500-1000 euron edun toisiin pankkeihin verrattuna.

Edit. Viime vuonna näköjään kertyi 1600 euron edestä bonuksia.

 

[pokkus]

OP:n monen virkailijan tapa laskea bonukset moneen kertaan hyödyksi on kauniisti ilmaistuna harhaanjohtava. Aina samat kootut selitykset, jos ovat kalliimpia. Sain just OP:n jäsenrahat takas yli vuoden odottelun jälkeen ja eipä tarvitse enää koskaan sekaantua ko. konserniin. Alussa voi näyttää hyvältä, mutta jossain kohtaa aspa ryssii kaiken.

Meillä ei ole ikinä yritetty vääristellä bonuksia pankin toimesta. Ehkä olet vain itse ymmärtänyt ne väärin. Meillä kuitenkin yli 15 vuotta ongelmatonta asiointia OP:n kanssa. Nyt on jopa oma henkilökohtainen pankkineuvoja, jolta viimeksi syksyllä sain lainatarjouksen noin 8 tunnin sisällä pyynnistä. Muilla pankeilla puhuttiin viikoista, että sai edes ensimmäisen neuvotteluajan sovittua.

 

[jarhu]

Ei ole kokemusta OP:sta, koska heitä ei kiinnostanut ylipäätänsä vastata lainahakemukseen, mutta useilta kuullut OP:n antaneet tarjouksessa huomattavasti muita huonomman marginaalin ja syyksi kerrottu, että bonukset korvaa korkeamman marginaalin. Kirjaimellisesti useita kymmeniä kertoja kuullut tämän tarjousta pyytäneiltä. En sano etteikö voisi olla useita väärin ymmärtäneitä, mutta pääpiirteittäin OP lainatarjoukset on useimmilla olleet huomattavasti huonompia verrokkeihin. Sama on muistaakseni toistunut tässäkin ketjussa usein.

Itsellä on muita huonoja kokemuksia OP:sta kuten vaikkapa tilin sulkeminen tuntui olevan ylivoimainen tehtävä ja pitäisi tehdä vain omassa kotipankissa toisella puolella Suomea. Tämä toki onnistui myöhemmin ilman matkustamista sulkua varten kun kävin toisessa paikallisessa OP:n konttorissa. Palvelu oli kuitenkin aiemmin sen verta ylimielistä ja toki varmaan yksittäisellä ihmisellä huono päivä, mutta ei ole tullut kovin montaa kertaa ajateltua tuon pankin palveluita jos muilta saa samaan hintaan tai halvemmalla.

 

[ntkt]

Sain loppulainaani OP:ltä tarjouksen 6kk euribor ja marginaali 0,55. Nordeasta vastaava 0,85 marginaalilla. Laina siis nykyisellään Nordeassa ja heidän kanssaan asiointi on ollut jotenkin nihkeätä, eli näillä näkymin siirryn OP:n asiakkaaksi.

Edit: Sinällään palvelu on vaikuttanut hieman ylimieliseltä jokaisessa pankissa, jossa olen asioita hoitanut. Niin Nordea, OP kuin Danskekin. Varsinkin nyt koron vaihto 12 kk Euribor -> 6 kk Euribor on aiheuttanut sen, että jo keskustelua avatessa on tullut kommentteja, että onko minulla esim. kristallipalloa josta osaan koron katsoa. Lisäksi 6 kk Euriborin riskiä suhteessa 12 kk Euriboriin osataan kyllä mainostaa, mutta toisaalta eipä sitä ole tuotu esiin, että jos korot laskevatkin, niin yhtä lailla lukkiutuminen pitkäksi aikaa korkealla olevaan korkoon on riski.