Tämä. Itse kun ostin yhden asunnon, niin siinä oli kopolaatta kylppärin seinässä. Ei niin tarkasti tullut itse katsottua. Kuntotarkasta ei tietenkään tätä löytänyt, joka tuli välittäjän tai myyjän kautta. Kun itse möin asunnon, niin silloin se taas löydettiin kuntotarkastuksessa ja kaikkea muuta pientä.Näistä kuntotarkistuksista jotka on jo valmiiksi tehty, jää usein vähän sellainen fiilis että kaveri on tehnyt kuntorapsan myyjälle edulliseen malliin - erityisesti jos kyseessä ei ole joku ison ja tunnetun toimijan tekemä raportti. Nimim. muutamaan tällaiseen törmännyt. Eräässä kohteessa oli ihan selkeästi jo maallikonkin nähtävillä oleva potentiaalinen melko suuri ongelma joka oli raportissa sivuutettu täysin ja ko. raportin laatijalle hän totesi että sitä osa-aluetta ei ole tutkittu lainkaan.
Mitä eroa on "kytketyllä omakotitalolla" ja paritalolla? Molemmilla oma tontti?
Jos se on tuo, niin jätä suoriltaan välistä. Mineraalivillaa ja muita eristeitä sekaisin, kellarissa sivelty sisäpuoli bitumilla. Karseita rakennusvirheitä, tuon korjaaja ei ole tiennyt hevon vattua mitä on tehnyt. Toki osin ymmärrettävää kun rempoista on jo aikaa. Kaupan päälle vielä paritalo ja isohko sähkön kulutuskin, varsinkin maalämpötaloksi. Just näitä, jossa kauniit pinnat ja muuten täysi pommi.Tässä tullut jonkun aikaa katseltua potentiaalisia omakotitaloja markkinoilta. Välillä silmiin osuu nätiksi remontoitu rintamamiestalo, mutta aina tuollaisen vanhan talon kohdalla tulee mieleen, että mikäköhän homepommi tästäkin löytyy. Suoraan sanottuna oman osaamisen ja tietotaidon puute hirvittää niin, että tuntuu kuin ostaisi sikaa säkissä.
Osaisiko palstalaiset hieman auttaa ja kertoa, mitä riskejä esim. 40-50 luvun rintsikassa voi olla? Mitä asuntonäytössä pitäisi osata tarkastaa/tutkia?
Jos nyt otetaan esimerkiksi, vaikka aika totaalisen pintaremontin kokenut kohde:
Omakotitalo, Pori, Uusikoivisto, 177 000 €, 115 m²
Onko rintamamiestalossa kellarikerroksen eristys ja asuintilaksi muuttaminen kuinka iso riski? Entä jos samalla lisätty lattianlämmitys ja koneellinen ilmanvaihto?
Kaikki pankit stressitestaa asiakkaat 6 %:n korolla, mikä mielestäni onkin ihan hyvä asia. Tuo stressitestin raja tehdään Finanssivalvonnan ohjeistuksen mukaisesti, eikä ole siis pankkien itsensä keksimä raja.Jaa, ei näemmä kannata lapsiperheen haaveilla juuri mistään tämmöisillä perus pulliaisten tuloilla (nettotulot yht. vajaa 4000e/kk). Tai ainahan voi haaveilla, kirjaimellisesti. Minimi ns elämiseen tarkoitettuun rahaan 1800e/kk. Toki riippuu siitäkin onko kiikarissa okt vai esim. rivari. Olin tietoinen että ns. käsirahaa tarvitaan nykyään 15% tai vastaavaa jos ei ole ensiasunnon ostaja, mutta noin muuten tuli kyllä märkä rätti seinälle. Ei ilmeisesti varallisuudellakaan ole suuremmin väliä, ellei se ole euroja pankkitilillä = voi laittaa enemmän rahaa tiskiin jolloin tarvittava lainan määrä on pienempi. Jännä myös kun laskevat tuon 6% riskitestin, vaikka OP:n verkkosivut ensimmäisenä tarjoavat lainan muodoksi tasaerää, jossa mahdollinen korkojen nousu ainoastaan pidentää laina-aikaa.
En sitten tiedä onko OP:n laskenta erityisen tiukka, pitää kokeilla kepillä jäätä myös muilta lainantarjoajilta.
Minkäs suuruista lainaa sitä on oltu hakemassa? Noilla tuloilla ei mistään puolen miljoonan taloista kannata vielä haaveilla, realistinen hintapiste löytyy huomattavasti alempaa. Omiin kokemuksiin pohjautuen voisin kuvitella että jonkun reilu 200k lainan voisitte kuitenkin kohteesta riippuen saada..Jaa, ei näemmä kannata lapsiperheen haaveilla juuri mistään tämmöisillä perus pulliaisten tuloilla (nettotulot yht. vajaa 4000e/kk). Tai ainahan voi haaveilla, kirjaimellisesti. Minimi ns elämiseen tarkoitettuun rahaan 1800e/kk. Toki riippuu siitäkin onko kiikarissa okt vai esim. rivari. Olin tietoinen että ns. käsirahaa tarvitaan nykyään 15% tai vastaavaa jos ei ole ensiasunnon ostaja, mutta noin muuten tuli kyllä märkä rätti seinälle. Ei ilmeisesti varallisuudellakaan ole suuremmin väliä, ellei se ole euroja pankkitilillä = voi laittaa enemmän rahaa tiskiin jolloin tarvittava lainan määrä on pienempi. Jännä myös kun laskevat tuon 6% riskitestin, vaikka OP:n verkkosivut ensimmäisenä tarjoavat lainan muodoksi tasaerää, jossa mahdollinen korkojen nousu ainoastaan pidentää laina-aikaa.
En sitten tiedä onko OP:n laskenta erityisen tiukka, pitää kokeilla kepillä jäätä myös muilta lainantarjoajilta.
Ottamatta kantaa lainanmaksunykyyn, niin nuo vakuudet ovat aika "inhottava" asia jos ei ole vanhempia takaamaan tms.Minkäs suuruista lainaa sitä on oltu hakemassa? Noilla tuloilla ei mistään puolen miljoonan taloista kannata vielä haaveilla, realistinen hintapiste löytyy huomattavasti alempaa. Omiin kokemuksiin pohjautuen voisin kuvitella että jonkun reilu 200k lainan voisitte kuitenkin kohteesta riippuen saada..
Käsirahan lisäksi pitää toki myös olla vakuuksia, pankit kun arvottaa asunnon/kiinteistön vakuusarvon yleensä johonkin 70% luokkaan kauppahinnasta, joten se 15% käsiraha ei vielä riitä kattamaan vakuuksia. Siihen voi sitä "muuta omaisuutta" hyödyntää kun laittaa lainan pantiksi. Nykyään on myös noita lisävakuuksia (Garantia ym) ostella millä vakuusvajetta voi paikkailla.
Sijainti, sijainti, sijainti.Jaa, ei näemmä kannata lapsiperheen haaveilla juuri mistään tämmöisillä perus pulliaisten tuloilla (nettotulot yht. vajaa 4000e/kk). Tai ainahan voi haaveilla, kirjaimellisesti. Minimi ns elämiseen tarkoitettuun rahaan 1800e/kk. Toki riippuu siitäkin onko kiikarissa okt vai esim. rivari. Olin tietoinen että ns. käsirahaa tarvitaan nykyään 15% tai vastaavaa jos ei ole ensiasunnon ostaja, mutta noin muuten tuli kyllä märkä rätti seinälle. Ei ilmeisesti varallisuudellakaan ole suuremmin väliä, ellei se ole euroja pankkitilillä = voi laittaa enemmän rahaa tiskiin jolloin tarvittava lainan määrä on pienempi. Jännä myös kun laskevat tuon 6% riskitestin, vaikka OP:n verkkosivut ensimmäisenä tarjoavat lainan muodoksi tasaerää, jossa mahdollinen korkojen nousu ainoastaan pidentää laina-aikaa.
En sitten tiedä onko OP:n laskenta erityisen tiukka, pitää kokeilla kepillä jäätä myös muilta lainantarjoajilta.
Eikö noilla tuloilla saa 200ke lainaa? Plus se 30% vakuutta jostain.Jaa, ei näemmä kannata lapsiperheen haaveilla juuri mistään tämmöisillä perus pulliaisten tuloilla (nettotulot yht. vajaa 4000e/kk). Tai ainahan voi haaveilla, kirjaimellisesti. Minimi ns elämiseen tarkoitettuun rahaan 1800e/kk. Toki riippuu siitäkin onko kiikarissa okt vai esim. rivari. Olin tietoinen että ns. käsirahaa tarvitaan nykyään 15% tai vastaavaa jos ei ole ensiasunnon ostaja, mutta noin muuten tuli kyllä märkä rätti seinälle. Ei ilmeisesti varallisuudellakaan ole suuremmin väliä, ellei se ole euroja pankkitilillä = voi laittaa enemmän rahaa tiskiin jolloin tarvittava lainan määrä on pienempi. Jännä myös kun laskevat tuon 6% riskitestin, vaikka OP:n verkkosivut ensimmäisenä tarjoavat lainan muodoksi tasaerää, jossa mahdollinen korkojen nousu ainoastaan pidentää laina-aikaa.
En sitten tiedä onko OP:n laskenta erityisen tiukka, pitää kokeilla kepillä jäätä myös muilta lainantarjoajilta.
Tuossa voi miettiä asiaa niinkin että jos joku 150K laina (mihin tarvittaisiin siis noin 45K rahaa) on yhdelle henkilölle kohtuu mahdollinen säästää ja ottaa tarvittaessa pieni valtion takaama tms. lisäraha tuohon että saa koko summan kasaan niin teoriassa jos on 2 henkilöä joilla molemmilla työ pitäisi molempien pystyä säästämään ja jos yhdessä sen kämpän ottavat niin myös puoliksi sen lainan laittavat.Vaikka lyhennys korkoineen + vastike/muut kulut ei olisi paljoa vuokraa isommat, niin esim. 300k kämppään pitäisi olla se 90k irtorahaa, toki ostetulla vakuudella helpottaa tilannetta. Tällä hetkellä täällä voi 200k järkevähkön kohteen lapsiperheelle löytyminen olla kiven alla.
Kyllähän noilla tuloilla saa semmoseen päälle 300k kämppään lainan helposti kunhan on käsiraha/vakuus kunnossa. Ja vakuudenki saa ostettua jossei käsiraha ihan riitä.Jaa, ei näemmä kannata lapsiperheen haaveilla juuri mistään tämmöisillä perus pulliaisten tuloilla (nettotulot yht. vajaa 4000e/kk). Tai ainahan voi haaveilla, kirjaimellisesti. Minimi ns elämiseen tarkoitettuun rahaan 1800e/kk. Toki riippuu siitäkin onko kiikarissa okt vai esim. rivari. Olin tietoinen että ns. käsirahaa tarvitaan nykyään 15% tai vastaavaa jos ei ole ensiasunnon ostaja, mutta noin muuten tuli kyllä märkä rätti seinälle. Ei ilmeisesti varallisuudellakaan ole suuremmin väliä, ellei se ole euroja pankkitilillä = voi laittaa enemmän rahaa tiskiin jolloin tarvittava lainan määrä on pienempi. Jännä myös kun laskevat tuon 6% riskitestin, vaikka OP:n verkkosivut ensimmäisenä tarjoavat lainan muodoksi tasaerää, jossa mahdollinen korkojen nousu ainoastaan pidentää laina-aikaa.
En sitten tiedä onko OP:n laskenta erityisen tiukka, pitää kokeilla kepillä jäätä myös muilta lainantarjoajilta.
Eikä se vanhempien takauskaan nykyään monesti riitä, muistaakseni lainakattolaki kielsi henkilötakauksen käytön lainakaton alaisen vakuusvajeen täyttämiseksi, ja monet pankitkin ovat alkaneet vaatimaan reaalivakuuksia (tai ostettavia Garantia ym. vakuuksia) vakuusvajeen täyttämiseksi henkilötakauksen sijasta.Ottamatta kantaa lainanmaksunykyyn, niin nuo vakuudet ovat aika "inhottava" asia jos ei ole vanhempia takaamaan tms.
Vaikka lyhennys korkoineen + vastike/muut kulut ei olisi paljoa vuokraa isommat, niin esim. 300k kämppään pitäisi olla se 90k irtorahaa, toki ostetulla vakuudella helpottaa tilannetta.
Paras tsäänssi pyytää kahta erillistä lainaa. Ensimmäinen ulkomuistista niin, että kattaa 80% vai 85% asunnon hinnasta, sillä muistaakseni tuo oli valtiontakauksen maksimimäärä. Saat tuolle lainalle takauksen n. 1000e. Sitten käsirahaa 10%, jäljelle jäävä 5% toisella lainalla takaustappiolla. Joudut maksamaan kahden lainan kulut, ja oletettavasti jälkimmäisessä snadisti isompi korko, mutta säästät huomattavasti takausmaksuissa, joten loppuviimein kannattavaa.Ensiasunto kiinnostaisi Helsingistä siinä 260keur -luokasta.
OP on oma pankki, josta sai 240keur lainatarjouksen 0,55 marginaalilla +12kk euribor, ja n. 1000 eur olisi lainan perustamiskulua.
Oma lainan suuruus mitoitettu heidän näkemyksensä mukaan maksukyvyn ylärajalle asti. Vakuuksia ei ole, muuta kuin ~10% säästöjä mahdollisen asunnon hinnasta. Lisävakuudet pitäisi saada maksullisesti pankilta n. 50000 keur edestä - tätä voinee kompensoida OP-bonuksilla, koska on omistaja-asiakkuus pidemmältä ajalta.
Voiko tämmöinen ns. persaukinen tapaus (ei muuta lähtötasoa/vakuuksia) saada oleellisesti parempaa tarjousta? Lievästi pienempi marginaali ei välttämättä paljon auttaisi jos lisävakuuksista joutuisi maksamaan konkreettisesti.
Jotenkin jo heti jäi tuntumaan, että näin kohtalaisella marginaalilla voisi lähteä liikkeelle.
En nyt muuhun ota kantaa, mutta tuo lainan järjestelypalkkio vaikuttaa ainakin aivan mielipuoliselta. Entisaikoina ne palkkiot tingittiin nolliin. Nyt ei taida lähtökohtaisesti onnistua. Mutta vertailun vuoksi, OP tarjosi mulle viimeisimpään lainaan järjestelypalkkioksi 250 euroa ja olisi nollannut ne pienen mokansa vuoksi. No, koska nuo palkkiot saa kuitattua OP-bonuksilla, ehdotin virkailijalle, että kompensoisi pikkuvirheensä mieluummin marginaalissa järjestelypalkkion sijasta, ja näin sitten tapahtuikin.Ensiasunto kiinnostaisi Helsingistä siinä 260keur -luokasta.
OP on oma pankki, josta sai 240keur lainatarjouksen 0,55 marginaalilla +12kk euribor, ja n. 1000 eur olisi lainan perustamiskulua.
Oma lainan suuruus mitoitettu heidän näkemyksensä mukaan maksukyvyn ylärajalle asti. Vakuuksia ei ole, muuta kuin ~10% säästöjä mahdollisen asunnon hinnasta. Lisävakuudet pitäisi saada maksullisesti pankilta n. 50000 keur edestä - tätä voinee kompensoida OP-bonuksilla, koska on omistaja-asiakkuus pidemmältä ajalta.
Voiko tämmöinen ns. persaukinen tapaus (ei muuta lähtötasoa/vakuuksia) saada oleellisesti parempaa tarjousta? Lievästi pienempi marginaali ei välttämättä paljon auttaisi jos lisävakuuksista joutuisi maksamaan konkreettisesti paljon enemmän.
Jotenkin jo heti jäi tuntumaan, että näin kohtalaisella marginaalilla voisi lähteä liikkeelle - ehkä aloittelijan hölmöyttä, mutta anyway.
Ei. Eihän sillä ole väliä keneltä se käsiraha tulee, kunhan tarvittaessa tulee.Vaaditaanko yhteisessä asuntolainassa molemmilta 15% käsiraha?
Niin vähän ajattelinkin.Ei. Eihän sillä ole väliä keneltä se käsiraha tulee, kunhan tarvittaessa tulee.
Säästä mielummin itse johonkin osakkeisiin toi summa joka kuukausi.S-pankista tarjottiin lainaturvaa. Eikö tuo ole hieman kallis kikkare? Laskeskelin että jos on vaikka 250k laina ja ottaa pariturvana ton niin sen hinta on kolmekymppisille 0,037 % per kuukausi, eli 92,5 euroa. Eikö joku normaali henkivakuutus nyt aja saman asian kumminkin? Niiden hinnat nyt tuskin on 600e/naama per vuosi, vai?
Lainakäsittelijä väitti että suurin osa ottaa tuon turvan. En ymmärrä kuka sen tolla hinnalla ottaa?
Eikös tossa lainaturvassa nyt oo työttömyydestä lähtien ne takaisinmaksut jotenkin hanskattu, eli ei varmaan riitä ihan pelkkään henkivakuutukseen vertailla jos haluaa oikeasti verrata. Mutta joo, kalliitahan nuo kaikki turvat tuppaa olemaan, ja yleensä lainasta irrallisena saa itselleen kasattua fiksumman paketin.S-pankista tarjottiin lainaturvaa. Eikö tuo ole hieman kallis kikkare? Laskeskelin että jos on vaikka 250k laina ja ottaa pariturvana ton niin sen hinta on kolmekymppisille 0,037 % per kuukausi, eli 92,5 euroa. Eikö joku normaali henkivakuutus nyt aja saman asian kumminkin? Niiden hinnat nyt tuskin on 600e/naama per vuosi, vai?
Lainakäsittelijä väitti että suurin osa ottaa tuon turvan. En ymmärrä kuka sen tolla hinnalla ottaa?
Mutta helpommin säästää lyhentämällä lainaa koska a) on pakko ja b) koska lyhennys+korko+vastikkeet jää enemmän lyhennyksestä "säästöön" kuin vastaava summa vähennettynä vuokralla karruttaa säästötiliä. Kyllähän minä maksan tästä asunnostani enemmän kuin pelkkä vuokra olisi, mutta laina lyhentyy jollain 700€/kk ja en kyllä samasta kokonaisummasta saisi vuokran lisäksi laitettua 700€/kk säästöön. (Toki oikeasti säästöön menee enemmän kuin lyhennän lainaani, mutta se ei ole se pointti.)Miettii asiaa sitten vaikka niin että jos ei selkäranka anna periksi edes 8 vuotta säästää 500€/kk niin miten sitä pystyykään maksamaan sen 25 vuotta (luultavasti) suurempaa summaa kun samalla tulee kuitenkin jotain "yllättäviä" menoja kuten auto saattaa hajota "jo" alle 30 vuoden käytön jälkeen tai kämpässä voi tulla jotain pientä kunnostettavaa puhumattakaan pienemmistä kodinkoneista ja kalusteista.
Toki, mutta yllättävän moni nykyaikana tuntuu jotenkin yllättyvän siitä että pankki kehtaa vaatia jotain panttia, takeita tai säästöjä eikä vain anna heille 25 vuoden lainaa 100% ilman mitään omaa panostusta.Haen siis sitä, että jos kahdeksan vuotta sitten olisit saanut ostettua asunnon, niin sinulla olisi nyt enemmän varallisuutta kuin vuokralla ollessasi ja säästäessäsi asuntoon. Toki muuttujia on maailma täynnä ja sopivilla ehdoilla saa minkä tahansa tilanteen näyttämään parhaalta.
Noin 250-300k haitari oli alkujaan mielessä, mutta joutuu näemmä hieman toppuuttelemaan. Käsirahaa oli tarkoitus laittaa n. 20% joten se ei ole mikään ongelma, kuten ei myöskään vakuudet / varallisuus. Ilmeisesti siinä ei vaan varallisuudet auta jos pankit tulot-menot laskurit sanoo "ei jatkoon" - ellei varallisuus ole sitten euroja tilillä, eli lisää käsirahaa --> pienempi laina. Vissiin lapset vaikuttaa aika rutkasti laskentakaavoihin. Huvitti esim. kun Nordean laskuriin pullahti vaikkapa ruokaan 1200e ja "tietoliikenne ja lehtitilauksia" yli 100e. Lehtiä ei ole vuosiin tullut ensimmäistäkään (eletään 2000-lukua eli digiaikaa) ja hyvän nettiyhteyden saa nykypäivänä parilla kympillä.Minkäs suuruista lainaa sitä on oltu hakemassa? Noilla tuloilla ei mistään puolen miljoonan taloista kannata vielä haaveilla, realistinen hintapiste löytyy huomattavasti alempaa. Omiin kokemuksiin pohjautuen voisin kuvitella että jonkun reilu 200k lainan voisitte kuitenkin kohteesta riippuen saada..
Käsirahan lisäksi pitää toki myös olla vakuuksia, pankit kun arvottaa asunnon/kiinteistön vakuusarvon yleensä johonkin 70% luokkaan kauppahinnasta, joten se 15% käsiraha ei vielä riitä kattamaan vakuuksia. Siihen voi sitä "muuta omaisuutta" hyödyntää kun laittaa lainan pantiksi. Nykyään on myös noita lisävakuuksia (Garantia ym) ostella millä vakuusvajetta voi paikkailla.
Sijaintina Jyväskylä. Kyllähän täältä Keski-Suomestakin irtoaisi tönöä edullisesti vaikka Jämsästä, mutta kovin monta asiaa ei puolla sinne muuttamaan. Pitää ajatella myös pitkällä tähtäimellä talon/asunnon arvon säilymistä / jälleenmyyntiarvoa, vaikka tietysti itse eläminen on se tärkein juttu. Ja tietysti haluaako uutta/uudehkoa vai kelpaako myös vanhemmat torpat (lue: onko täysin peukalo keskellä kämmentä vai tietoa/taitoa/aikaa ja jaksamista esim. remontointiin). Valintoja, valintoja. Näinhän se menee että rajallisella budjetilla on hankala saada kaikkea haluamaansa, vaan jostain pitää karsia.Sijainti, sijainti, sijainti.
Olispa se noin yksinkertaista Yli 300k:sta en uskaltanut haaveilla mutta alkujaan kuvittelin että 300k ei olisi mahdottomuus. Luonnollisesti vähintään muutamasta paikkaa haetaan lainaa.Kyllähän noilla tuloilla saa semmoseen päälle 300k kämppään lainan helposti kunhan on käsiraha/vakuus kunnossa. Ja vakuudenki saa ostettua jossei käsiraha ihan riitä.
Ja AINA kun haetaan asuntoon lainaa, niin lainatarjous otetaan mahdollisimman monesta pankista. Sä vissiin vasta koitit yhdestä pankista?
Sinänsä aika jännä, jos kerta käsirahaakin pystyy laittamaan 20%. Nimittäin tuttavat juuri 300k€ lainaa ottivat suurinpiirtein samanlaisilla specseillä ja käsirahaa oli aika olematon määrä ( Tosin ei lapsia). Ilmeisesti vaikuttaa aika lailla. Passaako udella että paljonko jälkipolvea löytyy jos pankin arvio 1200€/kk jo ruokakuluja?Noin 250-300k haitari oli alkujaan mielessä, mutta joutuu näemmä hieman toppuuttelemaan. Käsirahaa oli tarkoitus laittaa n. 20% joten se ei ole mikään ongelma, kuten ei myöskään vakuudet / varallisuus. Ilmeisesti siinä ei vaan varallisuudet auta jos pankit tulot-menot laskurit sanoo "ei jatkoon" - ellei varallisuus ole sitten euroja tilillä, eli lisää käsirahaa --> pienempi laina. Vissiin lapset vaikuttaa aika rutkasti laskentakaavoihin. Huvitti esim. kun Nordean laskuriin pullahti vaikkapa ruokaan 1200e ja "tietoliikenne ja lehtitilauksia" yli 100e. Lehtiä ei ole vuosiin tullut ensimmäistäkään (eletään 2000-lukua eli digiaikaa) ja hyvän nettiyhteyden saa nykypäivänä parilla kympillä.
Miten 4ke tuloilla voi saada 300ke lainaa? Eikö sitä yleensä saa 4-5x vuoden nettotulot?Sinänsä aika jännä, jos kerta käsirahaakin pystyy laittamaan 20%. Nimittäin tuttavat juuri 300k€ lainaa ottivat suurinpiirtein samanlaisilla specseillä ja käsirahaa oli aika olematon määrä ( Tosin ei lapsia). Ilmeisesti vaikuttaa aika lailla. Passaako udella että paljonko jälkipolvea löytyy jos pankin arvio 1200€/kk jo ruokakuluja?
Tuossahan kannattaa OP:lle vähän korjata noita kuluerä-arvioita jos pystyy todentamaan että mitä on nyt. Tosin lapsien kasvaessahan sitten ruokakulutkin tuppaavat nousemaan.
Jos jotain vertailukohtaa haluat, niin 5 vuotta sitten kun vaimon kanssa nykyinen talo ostettiin niin sitä varten saatiin 280k€ lainaa (tarjoukset saatiin kolmesta pankista) ja talouden nettotulot oli silloin pikkuisen suuremmat kuin teillä ja huollettavia yksi. Huomautuksena kyllä tuli, että lainamäärä on ihan siinä ylärajalla mitä meidän tuloilla voi myöntää.Noin 250-300k haitari oli alkujaan mielessä, mutta joutuu näemmä hieman toppuuttelemaan. Käsirahaa oli tarkoitus laittaa n. 20% joten se ei ole mikään ongelma, kuten ei myöskään vakuudet / varallisuus. Ilmeisesti siinä ei vaan varallisuudet auta jos pankit tulot-menot laskurit sanoo "ei jatkoon" - ellei varallisuus ole sitten euroja tilillä, eli lisää käsirahaa --> pienempi laina. Vissiin lapset vaikuttaa aika rutkasti laskentakaavoihin. Huvitti esim. kun Nordean laskuriin pullahti vaikkapa ruokaan 1200e ja "tietoliikenne ja lehtitilauksia" yli 100e. Lehtiä ei ole vuosiin tullut ensimmäistäkään (eletään 2000-lukua eli digiaikaa) ja hyvän nettiyhteyden saa nykypäivänä parilla kympillä.
Tosin tuolla mainitsemallasi esimerkillä missä maksimi mitä voi lainaa lyhentää olisi 1000€/kk myös se laina minkä voisi ottaa (lyhennys 966€/kk jos 6% korot tulevat) olisi 150 000€ 25v koroilla (tai maksimissaan 155 000€ / 999€ koroilla). Silloin se "500€ säästöön" mediaanituloinen toivoisi että sillä 500€ saisi maksettua vastikkeet, vedet, sähköt, netin ja ruuankin...Säästäminen on vain huomattavaati vaikeampaa, eikä monella välttämättä siksi ole isoja säästöjä. Tonni vuokraan + 500e säästöön pitää olla jo mediaanituloinen.
Tää voi muropalkkaisille tulla yllätyksenä, mutta tilastoissa puhutaan bruttopalkoista, ei nettopalkoista. Sitte kun tosta laskee verot ja muut maksut pois niin lähimainkaan 1799 euroa ei jää nettona käteen joka kuukausi, ainakaan Suomessa...saavat mediaanisti sen 3 299€ kuussa, siitä jos lähtee tonni asuntoon ja 500€ säästöön asuntoa varten jäisi vielä 1799€ elämiseen. Jos ei ihan väkisin joka päivä syö ulkona sillä pystynee myös satunnaiset pikaruuatkin makselemaan...
Tuosta 2900e mediaanista jää ~2200e/kk käteen. Jää 700e ruokaan, autoon yms.Tosin tuolla mainitsemallasi esimerkillä missä maksimi mitä voi lainaa lyhentää olisi 1000€/kk myös se laina minkä voisi ottaa (lyhennys 966€/kk jos 6% korot tulevat) olisi 150 000€ 25v koroilla (tai maksimissaan 155 000€ / 999€ koroilla). Silloin se "500€ säästöön" mediaanituloinen toivoisi että sillä 500€ saisi maksettua vastikkeet, vedet, sähköt, netin ja ruuankin...
Tuossa minun esimerkissäni taas 2 henkilöä oli hakemassa sitä 300 000€ lainaa jolloin heillä myös oli lukemma noin 4 000€ tulot (yhteensä) mistä heidän kummankin olisi pitänyt siis säästellä tuo 500€/kk ~8 vuoden ajan. TAI 1000€/kk 4v ajan mikä menee jo oikeasti hieman vaikeammaksi otaksuen että lapsiakin on, autoa varmaan tarvitaan (ehkä kahtakin), asumiseen menee rahaa ja ruokaa + vaatteita kuluu.
Edit: en muuten tajua mihin nuo mediaanipalkkaiset rahansa tuhlaavat jos tuosta tullisi jo ongelmaa?
"
Suomalaisten palkka- ja palkkiotulojen mediaani oli Tilastokeskuksen mukaan 2 941 euroa helmikuussa.
Miesten mediaanitulot kasvoivat edellisvuodesta kolme prosenttia 3 299 euroon. Naisten tulot taas kasvoivat 3,2 prosenttia 2 727 euroon.
"
Jos täysin sovinistisesti ja ehkä jopa hieman rasistisesti oletetaan että suurempi osa täällä IO techissä olevista henkilöistä olisi Suomalaisia mies oletettuja he siis saavat mediaanisti sen 3 299€ kuussa, siitä jos lähtee tonni vuokraan ja 500€ säästöön asuntoa varten jäisi vielä 1799€ elämiseen. Jos ei ihan väkisin joka päivä syö ulkona sillä pystynee myös satunnaiset pikaruuatkin makselemaan...
Ja 20-30 vuotiaan mediaani on muutaman satasen pienempi, toki onhan niitä nelikymppisiäkin jotka säästävät ensiasuntoonTuosta 2900e mediaanista jää ~2200e/kk käteen. Jää 700e ruokaan, autoon yms.
Tapahtuma | Hyväksyttävä riski | Riskin pienentäminen | Riskin siirtäminen |
Korot nousee | Kuinka paljon koron noususta voi hoitaa tuloista | Säästöjen käyttäminen velan vähentämiseen | Korkoputki, Korkokatto |
Lainanottaja vammautuu | Sairaspäivärahan kattavuus | Sairauskuluvakuutus | Lainaturva |
Lainanottaja kuolee | Voiko toinen hoitaa lainakustannuksen | Henkivakuutus, Eläkevakuutus | Lainaturva |
Työpaikka menetetään | Peruspäivärahan kattavuus | Ansiosidonnainen päiväraha, | Lainaturva |
Helsingissä ainakin oma ja ystävien kokemus on, että lainaa saa noin nettotulot/kk * 0,09 eli 4 tonnin netolla luokkaa 350 ke. Olettaen, että omaa rahaa on tuo 20-30% eikä suurta määrää huollettavia tai muita rasitteita. Se, että kannattaako välttämättä noin suurta lainamäärää ottaa, onkin toinen tarina sitten.Miten 4ke tuloilla voi saada 300ke lainaa? Eikö sitä yleensä saa 4-5x vuoden nettotulot?
Yksin hakiessa pankki sanoi netto x0.06 olevan maksimi, omaa rahaa ~50%.Helsingissä ainakin oma ja ystävien kokemus on, että lainaa saa noin nettotulot/kk * 0,09 eli 4 tonnin netolla luokkaa 350 ke. Olettaen, että omaa rahaa on tuo 20-30% eikä suurta määrää huollettavia tai muita rasitteita. Se, että kannattaako välttämättä noin suurta lainamäärää ottaa, onkin toinen tarina sitten.
Tuttu tilanne. Pankeilla on omat laskurinsa mistä ne kattoo onko varaa maksaa lainaa ja asua.Noin 250-300k haitari oli alkujaan mielessä, mutta joutuu näemmä hieman toppuuttelemaan. Käsirahaa oli tarkoitus laittaa n. 20% joten se ei ole mikään ongelma, kuten ei myöskään vakuudet / varallisuus. Ilmeisesti siinä ei vaan varallisuudet auta jos pankit tulot-menot laskurit sanoo "ei jatkoon" - ellei varallisuus ole sitten euroja tilillä, eli lisää käsirahaa --> pienempi laina. Vissiin lapset vaikuttaa aika rutkasti laskentakaavoihin. Huvitti esim. kun Nordean laskuriin pullahti vaikkapa ruokaan 1200e ja "tietoliikenne ja lehtitilauksia" yli 100e. Lehtiä ei ole vuosiin tullut ensimmäistäkään (eletään 2000-lukua eli digiaikaa) ja hyvän nettiyhteyden saa nykypäivänä parilla kympillä.
Noh, nyt on toki tehty vasta ensimmäinen tiedustelu omasta pankista (OP) ja seuraavaksi laitoin alustavan hakemuksen Nordeaan.
Sijaintina Jyväskylä. Kyllähän täältä Keski-Suomestakin irtoaisi tönöä edullisesti vaikka Jämsästä, mutta kovin monta asiaa ei puolla sinne muuttamaan. Pitää ajatella myös pitkällä tähtäimellä talon/asunnon arvon säilymistä / jälleenmyyntiarvoa, vaikka tietysti itse eläminen on se tärkein juttu. Ja tietysti haluaako uutta/uudehkoa vai kelpaako myös vanhemmat torpat (lue: onko täysin peukalo keskellä kämmentä vai tietoa/taitoa/aikaa ja jaksamista esim. remontointiin). Valintoja, valintoja. Näinhän se menee että rajallisella budjetilla on hankala saada kaikkea haluamaansa, vaan jostain pitää karsia.
Olispa se noin yksinkertaista Yli 300k:sta en uskaltanut haaveilla mutta alkujaan kuvittelin että 300k ei olisi mahdottomuus. Luonnollisesti vähintään muutamasta paikkaa haetaan lainaa.
Kyseinen kohde on vuokratontilla.En minäkään tuollaista kohdetta ostaisi (etenkään tuohon hintaan), mutta en haluakaan omalla tontilla olevaa rivaria PK-seudulta.
Ei ole. "Huoneisto on maksanut tonttiosuuden lunastushinnan yhtiölle."Kyseinen kohde on vuokratontilla.
Ihan järjetön hinta.
My bad, keskityin vain yhtiön tiedoissa mainittuun vuokratonttiin. No, hinta on varsin posketon siitä huolimatta.Ei ole. "Huoneisto on maksanut tonttiosuuden lunastushinnan yhtiölle."
En tunne Vantaata, ja vielä vähemmän Kaivokselaa. Mutta kun Oikotiestä katson alueen kaksiotarjontaa, niin halvimpien hinnat lähtevät liikkeelle reilu 150 000 eurosta. Sillä saa tuota esimerkin kohdetta pari neliötä pienemmän kämpän 1960-luvun kerrostalosta. Uudemmat kaksiot ovat tarjolla samoihin aikoihin tuon rivarin kanssa valmistuneista kerrostaloista. Niissä kämppien hinnat ovat liki 100 000 euroa edullisemmat, mutta asuinneliöitäkin on noin kymmenen vähemmän. Parista vertailukelpoisimmasta kaksiosta toinen sijaitsee talon ylimmässä kerroksessa, mutta siinä on vain ranskalainen parveke. Toinen sijaitsee parikerroksisen talon alakerrassa, ja siinä on parveke/terassi ja sen verran maasuikaletta, että siitä on ilon sijasta pelkkää työtä. Mitään muuta siinä ei esimerkiksi voi viljellä paitsi yläkerran naapurin omalta parvekkeeltaa tiputtamia tupakantumppeja.My bad, keskityin vain yhtiön tiedoissa mainittuun vuokratonttiin. No, hinta on varsin posketon siitä huolimatta.
Tuossa kohteessa oli jotain tuttua, kävin samankokoista mutta eri kämppää katsomassa viime vuonna tuolta päin. Vaskipellon puoli Kaivokselasta oli kyllä hyvin huopatossutehdasaluetta ja nauha rivareita virkistysalue/Mätäjokilaakson vieressä maisemiltaan hieno ja luonnonläheinen. Vanha Kaivokselan puoli vähän erilainen luonteeltaan.En tunne Vantaata, ja vielä vähemmän Kaivokselaa. Mutta kun Oikotiestä katson alueen kaksiotarjontaa, niin halvimpien hinnat lähtevät liikkeelle reilu 150 000 eurosta. Sillä saa tuota esimerkin kohdetta pari neliötä pienemmän kämpän 1960-luvun kerrostalosta. Uudemmat kaksiot ovat tarjolla samoihin aikoihin tuon rivarin kanssa valmistuneista kerrostaloista. Niissä kämppien hinnat ovat liki 100 000 euroa edullisemmat, mutta asuinneliöitäkin on noin kymmenen vähemmän. Parista vertailukelpoisimmasta kaksiosta toinen sijaitsee talon ylimmässä kerroksessa, mutta siinä on vain ranskalainen parveke. Toinen sijaitsee parikerroksisen talon alakerrassa, ja siinä on parveke/terassi ja sen verran maasuikaletta, että siitä on ilon sijasta pelkkää työtä. Mitään muuta siinä ei esimerkiksi voi viljellä paitsi yläkerran naapurin omalta parvekkeeltaa tiputtamia tupakantumppeja.
Jos itse muuttaisin Kaivokselaan kaksioon ja asunto pitäisi ostaa tuon tarjonnan mukaan, itseäni kiinnostaisi ilman muuta eniten tuo rivari. Alle sadantonnin lisähinnalla saa vertailuasuntoihin nähden kymmenen lisäneliötä, asuntoon kuuluvan autopaikan sekä kaupunkirivariksi ihan ok kokoisen pihapläntin.
Plus että tuota työttömyysturvaa ei todellakaan makseta kovin kauaa. Esim. näin sanoo Nordea:Noiden lainaturvien ehdot kannattaa katsoa tarkkaan läpi. Oliko nyt OP:sta mistä tuota tarjottiin ns. pahan päivän varalle jos työt lähtevät pois alta. Siinäkin oli tiukat reunaehdot, mm. omaehtoinen irtisanoutuminen ei siihen kelpaa. Monissa työpaikoissahan tarjotaan eropaketteja josta saa x kuukauden tulot, mutta paperilla irtisanoudut itse työstäsi, joskin käytännössä pakotettuna. Siinä tapauksessa tuo lainaturva ei toteudu.
Tuon(kin) takia jätin kyseisen vakuutuksen ottamatta.
Kuukausikorvauksen määräksi voidaan sopia enintään 1 350 eu-roa.Työttömyyden jatkuessa korvausta maksetaan 30 päivän välein, kunnes työttömyys päättyy tai vakuutus lakkaa. Korvauk-sen maksaminen työttömyyden perusteella ei johda koko vakuu-tuksen päättymiseen eikä vaikuta vakuutuksen perusteella mak-settavien kertakorvausten suuruuteen. Koska vakuutus ei pääty, vakuutuksenottajan on maksettava vakuutusmaksut aivan nor-maalisti myös korvausajalta. Työttömyyskorvausta maksetaan saman työttömyyden perus-teella enintään 12 kuukaudelta (= 360 päivältä), minkä jälkeen korvauksen maksaminen edellyttää 6 kuukauden yhtäjaksoista työssäoloa ja korvausedellytysten uudelleen täyttymistä. Korvausta työttömyyden turvan perusteella maksetaan koko va-kuutuksen voimassaoloaikana enintään 24 kuukaudelta(= 720 päivältä).
Nordea lopettanut korkoputkiensa myynnin, tällä hetkellä enää kiinteä korko ja ennakkomaksettava korkokatto (alla taulukko Korkokatto | Suojaa asuntolainasi korko Korkokatolla talteen, hinta tietysti pitää aina kysyä päivittäin)Pankeilla on nykyään kova into myydä noita lainaturva ja korkoputki tuotteita lähinnä oman tuloksen parantamiseksi. Sama juttu kun jatkotakuut ja TV:n kalibroinnit. Niissä on parempi kate.
Tietysti joissakin tapauksissa ne saattavat olla asiakkaalle ihan hyviäkin tuotteita mutta kannattaa aina miettiä omaa tilannettaan, riskejä ja miten niihin on varautunut.
Esimerkiksi:
Tapahtuma Hyväksyttävä riski Riskin pienentäminen Riskin siirtäminen Korot nousee Kuinka paljon koron noususta voi hoitaa tuloista Säästöjen käyttäminen velan vähentämiseen Korkoputki, Korkokatto Lainanottaja vammautuu Sairaspäivärahan kattavuus Sairauskuluvakuutus Lainaturva Lainanottaja kuolee Voiko toinen hoitaa lainakustannuksen Henkivakuutus, Eläkevakuutus Lainaturva Työpaikka menetetään Peruspäivärahan kattavuus Ansiosidonnainen päiväraha, Lainaturva
Lista ei välttämättä ole täydellinen mutta tarkoituksena oli esittää toimintatapaa.
Nuo pitää sitten muuttaa numeroiksi ja miettiä että onko riski hyväksyttävällä tasolla vai pitääkö riskin pienentämiseen tai siirtämiseen panostaa enemmän. Ja mikäli panostaa enemmän niin mikä on järkevä instrumentti ja mistä se kannattaa hankkia.
Ylivakuuttamisessahan ei ole mitään järkeä, koska useissa tuotteissa päällekäisistä vakuutuksista ei saa korvauksia mutta joskus sitä tulee ihan pakostakin. Ja vaikka korvausta saisikin niin hyöty ei välttämättä ole enää kustannuksen mukainen. Eli jos sulla on riittävän suuri eläkevakuutus niin ei kannata ottaa henkivakuutusta jne.
12 kk euribor | 3 vuotta | 0,50 % |
12 kk euribor | 5 vuotta | 0,50 % |
12 kk euribor | 5 vuotta | 1,00 % |
12 kk euribor | 7 vuotta | 1,50 % |
12 kk euribor | 7 vuotta | 2,00 % |
12 kk euribor | 10 vuotta | 2,00 % |
12 kk euribor | 10 vuotta | 3,00 % |
Korkosuojaustuotteet ovat pankeille välitystuotteita, joista he saavat joka tapauksessa katteensa. Mielestäni jonkun tuotteen poistuminen tarjonnasta ei vielä sinällään kerro mitään korko-odotuksista, sillä korkonousu-odotusten kasvaessa luontevaa olisi nostaa korkosuojauksen hintaa korkosuojaustuotteen markkinoilta poistamisen sijasta. Ja niin kai muut pankit toimivatkin. Eli jotain muuta taitaa olla Nordealla päätöksen taustalla. Mieleen tulee esim. se, että kiinteää korkoa myydessä asiakas saadaan käytännössä sidottua tiettyyn pankkiin ja tiettyyn korkotasoon, kun erilaisissa korkokatto-viritelmissä asiakas voi vapaasti kilpailuttaa lainojansa ja vaihtaa pankkia ilman taloudellisia sanktioita.Nordea lopettanut korkoputkiensa myynnin, tällä hetkellä enää kiinteä korko ja ennakkomaksettava korkokatto (alla taulukko Korkokatto | Suojaa asuntolainasi korko Korkokatolla talteen, hinta tietysti pitää aina kysyä päivittäin)
12 kk euribor 3 vuotta 0,50 % 12 kk euribor 5 vuotta 0,50 % 12 kk euribor 5 vuotta 1,00 % 12 kk euribor 7 vuotta 1,50 % 12 kk euribor 7 vuotta 2,00 % 12 kk euribor 10 vuotta 2,00 % 12 kk euribor 10 vuotta 3,00 %
Monesti tässä ketjussa esitetty että pankit ei myy itselleen kannattamattomia tuotteita. Noista pidemmän korkokaton korkokattoprosenteista ja siitä, että korkoputkea ei enää myydä, voipi ehkä päätellä sitä että 5-10 vuoden päästä korkojen nousu parin prosentin tasolle saattaisi olla Nordean/rahoittajien näkemyksen mukaan jopa todennäköistä.
Tuo asiakkaan sitominen on kyllä hyvä pointti. Itse ajattelin siitä näkökulmasta, että jos viitekorolle määritelty minimi- ja maksimitaso, ja kate tulee siitä että viitekorko pysyy minimi alapuolella (koska ala-ja ylärajan välissä kustannus asiakkalle on plus miinus nolla), tuotteen lopettaminen voisi kieliä siitä että viitekorko nousisi lähivuosina yli nollan - ja ehkä pidemmällä aikavälillä, jos noita korkokattoja katsoo, useamman prosentin. Ainakaan joku ennakkomaksettava 2/3%, 10 v korkokatto ei ole mikään sisäänheittotuote.Korkosuojaustuotteet ovat pankeille välitystuotteita, joista he saavat joka tapauksessa katteensa. Mielestäni jonkun tuotteen poistuminen tarjonnasta ei vielä sinällään kerro mitään korko-odotuksista, sillä korkonousu-odotusten kasvaessa luontevaa olisi nostaa korkosuojauksen hintaa korkosuojaustuotteen markkinoilta poistamisen sijasta. Ja niin kai muut pankit toimivatkin. Eli jotain muuta taitaa olla Nordealla päätöksen taustalla. Mieleen tulee esim. se, että kiinteää korkoa myydessä asiakas saadaan käytännössä sidottua tiettyyn pankkiin ja tiettyyn korkotasoon, kun erilaisissa korkokatto-viritelmissä asiakas voi vapaasti kilpailuttaa lainojansa ja vaihtaa pankkia ilman taloudellisia sanktioita.