On myös mahdollista, että pankki ei vain myönnä lainaa kiinteänä tasaeränä, ainakaan samalla marginaalilla kuin millä sen annuiteetti- tai tasalyhenteisen saa. En tiedä onko tämä kuinka realistinen skenaario, mutta olen kyllä epäileväinen sen suhteen, että 25v + 1% eurobor aivan maksukyvyn rajoille olisi pankin mielestä kiva. Mitä pidemmälle tulevaisuuteen mennään, sitä suurempi epävarmuus maksajan taloudellisesta tilanteesta vallitsee -> mitä vähemmän hän on maksanut lyhennyksiä sitä huonompi hänen tuleva vakuusarvonsa on.
Pankkien on turvallisempaa pakkosäästättää asiakkailta isompia lyhennyksiä ainakin aluksi ja esim. kun lainasta on puolet maksettu, loppu voi jäädä "ikuiseksi" aika turvallisesti. Tai näin ainakin itse järkeilisin tilanteen. Se, että onko järkeilyni oikein on sitten toinen tarina.
Itsellä on sen verran hatarat muistikuvat ~6 vuoden takaa kun oma nykyinen laina tuli otettua, mutta mielestäni ensin kysyttiin laina-aika ja sitten lyhennysmetodi ja marginaali taisi tässä vaiheessa olla jo sovittuna (joka oli siihen aikaan pienehko 0,7% +1kk euribor, joka syö marginaalia). Asiaan saattoi vaikuttaa tai olla vaikuttamatta että otimme lainaa vain ~45% asunnon arvosta, mutta mielestäni pöydältä sai samalla rahalla valita ihan mitä itse halusi. Kiinteästä tasaerästä täti vaan kysyi "tiedättehän mitä tapahtuu jos korot nousee" ja siihen vastattiin "kättä taskuun jos haluaa laina-ajan pysyvän samana" ja se keskustelu oli siinä, jos en ihan väärin muista niin lainapaperissä on ehto että kk-erä on aina vähintään korot (jos siis korot nousee niin paljon että pakollinen kk-erä ei riitä edes korkoihin).
Ruotsistahan tuota voisi penkoa, jos asia enemmän kiinnostaa, että minkä verran siitä asunnosta pitää olla maksettuna jotta pelkät korot kelpaa pankille (muistikuva olisi että ihan hirveän suuri osa ei tarvinnut olla maksettuna). Siellähän on vasta hiljattain tullut "pienet pakkolyhennykset" ja nämäkin valvovan viranomaisen, ei siis pankkien taholta. Pelkät korothan on pankille parasta, ei se niillä lyhennyksillä mitään see kun syö pankin tulevaisuuden tuottoja ko. lainasta, mutta Suomessa tämä ei ole mahdollista kun viranomaiset ovat rajanneet maksimi laina-aikaa.
Samaa mieltä että 50% on varmasti jo "täysin riskitön" pankille isoilla voluumeilla, todennäköisesti paljon korkeammallakin koska se laina jää kuitenkin henkilölle eli vaikka talo homehtuisi alta niin jos jatkat töitä niin jatkat myös lainan maksua (lisäksi edes etäisesti järkevissä kasvukohteissa siitä tontistakin saa jotakin takas).
Olen jotenkin jumettunut siihen, että laina maksetaan mahd. nopeasti pois, mutta kun korot on mitä on niin se 10k lyhennys ei juuri korkoja muuta (kuten jo aiemmin on käsitelty) vaan mielummin se 10k on säästöissä josta voi pahan paikan tullen lyhennellä lainaa.
Joten kysynkin, mitä täällä suositellaan tekemään, koska meillä on lainaneuvottelut viittä vaille allekirjoitusta ja yhennystapana on tasalyhennys 25 v.?
Kyllähän se kantsii nopeasti maksaa pois (mutta ero lyhennys tapojen välillä on ihan eri nyt kuin jos korko olisi 5% tai 10%) jos ei erotusta nopean ja hitaan välillä viitsi/halua tuottavammin (käytännössä riskittömästi) sijoittaa, mutta siltikin kannattaa jonkinlainen puskuri olla kuten sanoitkin. Kysyt saako kiinteän tasaerän tuolla samalla laina-ajalla - jos siis olet valmis ottamaan itse vastuuta lainan hoitamisesta. Jos ei saa kuin vaikkapa 20v laina-ajalla niin sitten toki asiaa kannattaa miettiä uudelleen ja arvioida tulevaisuutta (korkojen kehitystä) että miten ne pakolliset lainaerät tulevat kehittymään ja valita niistä se joka arviolta tuottaa pienimmän summan joka voi hyvinkin olla tuo tasalyhennys tässä tapauksessa. Päätöksen/arvioinnin tueksi voit vaikka kysyä 10v kiinteän koron hintaa, siitä saat jotain osviitaa että miten pankki arvioi korkojen kehittyvän.
EDIT: yritä tingata maksutavan muutoksia x kpl hintaan 0e tai nimellisillä kuluilla mukaan lainaan
. Jotenkin vain tuohon pitäisi saada väännettyä mukaan se että kuinka paljon laina saa pidentyä vaihdon hetkellä tyyliin "nykytila+ 5 vuotta, max 25v"... Yrittänyttä ei laiteta, voi sitten vaihtaa jos haluat.
.
