Säästäminen ja sijoittaminen (osakkeet, rahastot, ETF:t...)

[Honzo]

Tuolla korolla ehdottomasti osta auto käteisellä. Tuossahan maksat lähes 3000 euroa ekstraa, ei mitään järkeä ellet osu jättipottiin sijoituksen osalta.

Itsellä oli aikamoinen kasa kertynyt rahaa tilille ja mietin sijoittaako, vaiko maksaa asuntolaina(a) pois (3.1% korko 12kk EB sidottuna) ja päädyin maksamaan lainaa. Maksoin liki kokonaan pois (saan loput maksettua tänä vuonna) ja sitten pompsahtaa käteen 850e/kk enemmän. Ne voi sitten työntää sijoituksiin. Nykykoroilla "säästin" suoraan yli 7te ja veikkaa, että nousevien korkojen kanssa jopa enemmän.

Tollaisella 6-9% korolla en miettisi hetkeäkään vaa maksaisin auton pois. Aiemmin olen ostellut autoja lainalla, nytkin on kakkosauto kuluttomalla ja korottamlla lainalla. 2017 myin viimeisen omalla rahalla suoraan ostetun auton ja tuuppasin rahat pörssiin ja aloin ajamaan halvalla lainalla ostetuilla autoilla. Silloin pörssiin tuupattu 12ke onkin 60-70% turvonnut...

 

[Mikkos]

Itsellä oli aikamoinen kasa kertynyt rahaa tilille ja mietin sijoittaako, vaiko maksaa asuntolaina(a) pois (3.1% korko 12kk EB sidottuna) ja päädyin maksamaan lainaa. Maksoin liki kokonaan pois (saan loput maksettua tänä vuonna) ja sitten pompsahtaa käteen 850e/kk enemmän. Ne voi sitten työntää sijoituksiin. Nykykoroilla "säästin" suoraan yli 7te ja veikkaa, että nousevien korkojen kanssa jopa enemmän.

Tollaisella 6-9% korolla en miettisi hetkeäkään vaa maksaisin auton pois. Aiemmin olen ostellut autoja lainalla, nytkin on kakkosauto kuluttomalla ja korottamlla lainalla. 2017 myin viimeisen omalla rahalla suoraan ostetun auton ja tuuppasin rahat pörssiin ja aloin ajamaan halvalla lainalla ostetuilla autoilla. Silloin pörssiin tuupattu 12ke onkin 60-70% turvonnut...

Jää pois työelämästä ja anna työ ja palkka jollekkin kuka sitä tarvitsee?

 

[zepi]

Jää pois työelämästä ja anna työ ja palkka jollekkin kuka sitä tarvitsee?

Jos kirurgi ripustaa hanskat naulaan, niin yhtä ainutta kirurgia ei ilmesty tilalle, vaan leikkaukset jäävät yksinkertaisesti tekemättä.

Tuo downshiftaaminen on mainio tapa heikentää meidän kaikkien elintasoa.

 

[Mikkos]

Jos kirurgi ripustaa hanskat naulaan, niin yhtä ainutta kirurgia ei ilmesty tilalle, vaan leikkaukset jäävät yksinkertaisesti tekemättä.

Tuo downshiftaaminen on mainio tapa heikentää meidän kaikkien elintasoa.

Mitä sitten? Ei ole oma ongelma enää sen jälkeen.

 

[zepi]

Mitä sitten? Ei ole oma ongelma enää sen jälkeen.

Joo, mutta ei kukaan sitä työpaikkaa silloin saa ja koko työelämästä poistuminen ei auta ketään muuta, vaan ainoastaan haittaa kaikkia.

 

[Mikkos]

Joo, mutta ei kukaan sitä työpaikkaa silloin saa ja koko työelämästä poistuminen ei auta ketään muuta, vaan ainoastaan haittaa kaikkia.

Se on yhteiskunnan vika, ei yksilön.

 

[maustevoi]

Pitäis varmaan itekki autolaina maksaa pois, mut jotenkin henkisesti helpompaa vaan maksella rahoitusta isolla korolla ja laittaa pörssiin/sijoituksiin rahaa.

Juu, korkeakorkoisen lainan maksu on "varma voitto", mutta toisaalta JOS vaikka pörssistä saa sen esim. 5% osinkotuottoa, niin "jään tappiolle" ainoastaan 3% (esimerkissä korko 8% autolainassa) ja taas 3% korko autolainassa on siedettävä.
Oikeasti valinta ei kohdallani ole noin helppo, sillä fakta on että en yksinkertaisesti nyt kykene realisoimaan autolainaan rahaa, kun joudun pitämään kassavirrat "elossa" korkojen noustessa, sekä tulotasojen ollessa hetkellisesti alempana, kuin normaalisti.

Pitää kattoa mitä ton autolainan kanssa tekee. Varmaan yritän ostella mahdollisista dipeitä laatuosinkoyhtiöitä (UPM, Nordea, PEPSI), mutta jos niiden kurssit sattuvatkin nousemaan, niin sitten varmaan lyhennän autolainaa.

EDIT: Juu, oletus on, että saan osingot verottimina (sijoitusasuntolainojen korot, osaketappiomyynnit tappiollisista osakkeita tai tarvittaessa mahdollinen investointi esim. sijoitusasuntoon siten, että verotettavaa tuloa ei kerry). Tai näin suunnittelen, mutta aika näyttää miten käy.

 

[edup]

Pitäis varmaan itekki autolaina maksaa pois, mut jotenkin henkisesti helpompaa vaan maksella rahoitusta isolla korolla ja laittaa pörssiin/sijoituksiin rahaa.

Juu, korkeakorkoisen lainan maksu on "varma voitto", mutta toisaalta JOS vaikka pörssistä saa sen esim. 5% osinkotuottoa, niin "jään tappiolle" ainoastaan 3% (esimerkissä korko 8% autolainassa) ja taas 3% korko autolainassa on siedettävä.
Oikeasti valinta ei kohdallani ole noin helppo, sillä fakta on että en yksinkertaisesti nyt kykene realisoimaan autolainaan rahaa, kun joudun pitämään kassavirrat "elossa" korkojen noustessa, sekä tulotasojen ollessa hetkellisesti alempana, kuin normaalisti.

Pitää kattoa mitä ton autolainan kanssa tekee. Varmaan yritän ostella mahdollisista dipeitä laatuosinkoyhtiöitä (UPM, Nordea, PEPSI), mutta jos niiden kurssit sattuvatkin nousemaan, niin sitten varmaan lyhennän asuntolainaa.

JOS saat sijoituksista 5% osinkotuoton, sulta menee siitä 30% tai 34% pääomatuloveroa päältä, eli verotettu tuotto on 3,5% tai 3,3%, ja jäät tuosta tappiolle (ihan ilman mitään lainausmerkkejä) 4,5-4,7%.

Jos taas sitten esim. siinä sun asuntolainassasi olisi käytettävissä lyhennysvapaita tms., pohtisin sinun kohdallasi niiden käyttöä siihen että maksaa kalliin autolainan ennemmin pois.

 

[Pempula]

JOS saat sijoituksista 5% osinkotuoton, sulta menee siitä 30% tai 34% pääomatuloveroa päältä, eli verotettu tuotto on 3,5% tai 3,3%, ja jäät tuosta tappiolle (ihan ilman mitään lainausmerkkejä) 4,5-4,7%.

Jos taas sitten esim. siinä sun asuntolainassasi olisi käytettävissä lyhennysvapaita tms., pohtisin sinun kohdallasi niiden käyttöä siihen että maksaa kalliin autolainan ennemmin pois.

Muuten toki oikein, mutta kun hiuksia tykkään välillä halkoa, niin pörssistä saatavista osingoista vain 85% on verotettavaa pääomatuloa, joten numerot aavistuksen tuosta kaunistuvat 25.5%:iin ja 28.9%iin (vaikka kokonaisuutta eivät muutakaan). Ja joka tapauksessa olet oikeassa neuvossa, että (ainakin) kallis autolaina kannattaa maksaa pois (järkevämpäähän olisi sijoittaa sitten vaikka osakkeisiin lainarahalla, jolloin korko todennäköisesti pienempi ja se vielä vähennyskelpoinen pääomatuloista).

 

[Andan]

Valitettavasti ei auta. Noissa kahdessa, jotka toimivat omalta listalta, näyttää olevan kaksi hieman erilaista "Key investor information document" dokkaria ETF:n tiedoissa. Toinen noista on molemmissa tuoreella päiväyksellä eli tämän puuttuminen lienee nyt sitten se ongelma noissa muissa.

Jahas, ketsuppipullo poksahti. Näyttää ainakin omalla listalla kaikki ETF:t muuttuneen taas Nordealla ostettaviksi tänään

 

[amoult]

Miten Tanska sijoituskohteena? Eroaako mitenkään Ruotsista esim verotuksen tai vastaavien suhteen? Ruotsi on ainakin ollut hyvin suoraviivainen osakesijoittamisen suhteen. Pitkän ajan tavoitteena olisi itsellä saada kolme maata, joista ostaisin osakkeita ja nyt on Suomi ja Ruotsi.

Tanskaan olen sijoittanut Nordnetin superrahaston kautta. Vähänhän siinä tulee kuokkaan verokohtelun takia, mutta koska kaikki indeksissä olevat yritykset eivät maksa osinkoa lienee koko indeksin osinkotuotto aika pieni.

Nordnet Indeksfond Danmark saa Tanskasta Tanskan 27 %:n ennakkoveron ja Ruotsin 15 %:n ennakkoveron erotuksen, eli 12 % anottua takaisin. Tanskaan sijoittava Indeksirahasto joutuu siis maksamaan 15 %:n ennakkoveron.
Jos kuvitellaan, että rahastoon indeksiin kuuluvat yritykset maksaisivat vaikka 1% osingot niin tuo söisi rahaston tuottoa 0,15 prosenttiyksikköä. Ei mielestäni paha.

En tiedä mistä tuon OMXC25ESG indeksin osinkotuoton voisi tarkistaa, mutta neljällä suurimmalla yriksellä (n. 50% paino indeksissä) osingot ovat tällä hetkellä:

NOVO B 0,61%
DSV 0,44%
VWS 1,34%
GMAB 0%

 

[tuoppi´]

Tanskasta ei kannata ostaa osinkoja maksavia yrityksiä, sillä he pidättävät korkeampaa lähdeveroa. Lähdeveroa voi hakea takaisin Tanskasta, mutta se vie aikaa ja vaivaa.

Tanska taitaa olla kuitenkin niitä mistä saa helpoiten ylimääräiset verot haettua takaisin. Onnistuu netin kautta, tositteet voi lähettää sähköisinä ja kerralla voi hakea 5(?) vuoden verot, ettei tarvitse joka vuosi edes tuota tehdä.

 

[elmo]

Itsellä oli aikamoinen kasa kertynyt rahaa tilille ja mietin sijoittaako, vaiko maksaa asuntolaina(a) pois (3.1% korko 12kk EB sidottuna) ja päädyin maksamaan lainaa. Maksoin liki kokonaan pois (saan loput maksettua tänä vuonna) ja sitten pompsahtaa käteen 850e/kk enemmän. Ne voi sitten työntää sijoituksiin. Nykykoroilla "säästin" suoraan yli 7te ja veikkaa, että nousevien korkojen kanssa jopa enemmän.

Tollaisella 6-9% korolla en miettisi hetkeäkään vaa maksaisin auton pois. Aiemmin olen ostellut autoja lainalla, nytkin on kakkosauto kuluttomalla ja korottamlla lainalla. 2017 myin viimeisen omalla rahalla suoraan ostetun auton ja tuuppasin rahat pörssiin ja aloin ajamaan halvalla lainalla ostetuilla autoilla. Silloin pörssiin tuupattu 12ke onkin 60-70% turvonnut...

Kerran laskit paljonko tuottoa auton 12k€ on pörssissä tuonut niin laskitko paljonko tuottoja jäi tulematta tilille kertyneellä rahalla millä kuittasit halvan asuntolainan pois? Oletettavasti vähän suuremmasta summasta kyse kuin 12k?

 

[Honzo]

Kerran laskit paljonko tuottoa auton 12k€ on pörssissä tuonut niin laskitko paljonko tuottoja jäi tulematta tilille kertyneellä rahalla millä kuittasit halvan asuntolainan pois? Oletettavasti vähän suuremmasta summasta kyse kuin 12k?

No olihan sitä aika paljon enemmän kuin 12k... Itse asiass reipas 50ke. Riskienhallinnasta tässä on kyse. Olen tätä summaa enemmän laittanut sijoituksiin myös viimeisen 12kk aikana. En vain halunnut laittaa kaikkea sijoituksiinkaan. Nyt kun asuntolainakorot nousivat, niin päätin sitten lyhentää lainaa.

 

[Honzo]

No olihan sitä aika paljon enemmän kuin 12k... Itse asiass reipas 50ke. Riskienhallinnasta tässä on kyse. Olen tätä summaa enemmän laittanut sijoituksiin myös viimeisen 12kk aikana. En vain halunnut laittaa kaikkea sijoituksiinkaan. Nyt kun asuntolainakorot nousivat, niin päätin sitten lyhentää lainaa.

Ja vielä olen siis tässä keräänyt "sotakassaa" muutaman vuoden (koronan aiheuttama kulutusmuutos, eli matkailun väheneminen pääosin + etätyön takia yhdestä autosta luopuminen) tarkoituksena laittaa se sijoituksiin. Olen jo viime kesästä koettanut tota kassaa purkaa nostamalla sijoitusten kk-summia. Ei kuitenkaan kanttia ollut kaikkea ylimääräistä laittaa pörssiin, niin laitoin sitten asuntolainan lyhennykseen.

 

[maustevoi]

Miten näitä jenkkiosakkeiden tuottoja luetaan rautalankamallilla.

Euroilla kuitenkin ostelen ruokani, makselen lainani yms. niin onko se näistä se mitä pitää seurata?
Varmaan liittyy jotenkin valuuttoihin?

Paljonko minä ns. olen tästä tappiolla, 2,97% vai 10% ?

 

[jinx1980]

Miten näitä jenkkiosakkeiden tuottoja luetaan rautalankamallilla.

Euroilla kuitenkin ostelen ruokani, makselen lainani yms. niin onko se näistä se mitä pitää seurata?
Varmaan liittyy jotenkin valuuttoihin?

Paljonko minä ns. olen tästä tappiolla, 2,97% vai 10% ?

Jos tuotto euroissa (eli ulos saatavat eurot - sisään laitetut eurot) on laskettu oikein niin tietenkin 10% tappiolla.

 

[Paapaa]

Paljonko minä ns. olen tästä tappiolla, 2,97% vai 10% ?

Dollareissa 2,97% ja euroissa 10,43% tappiota. Ei siinä ole mitään sen maagisempaa. Päätät itse, missä valuutassa tai valuutoissa seuraat tuottojasi. Kyllä, liittyy valuuttakursseihin. Jos dollari heikkenee ja samalla kurssit dollareissa eivät muutu, on lopputulos se, että dollareissa tuotto on 0% ja euroissa on tullut tappiota. Kurssit ja valuuttakurssit eivät kuitenkaan ole toisistaan riippumattomia. Valuuttakurssimuutos saattaa vaikuttaa osakekursseihin firmasta riippuen.

 

[Rxd]

En tiedä onko bitcoin sijoittamiseen liittyvä, vai olisiko tämä pitänyt bitcoinin topicciin laittaa. Mutta nyt näyttää olevan hyvä aika ostaa bitcoineja kun lähti nousemaan? Vai tipahtaakohan bitcoinin arvo, en ole tutkinut mitä uusia asioita tämän vuoden aikana tulee ja milloin, jotka voisivat vaikuttaa krypton elämiseen.

 

[shams]

Bitcoin nousee koska kaikki muukin nousee jenkeissä tällä hetkellä. "Markkinat" ovat ilmeisesti päättäneet että inflaatio ja koronnostot olivat tältä erää tässä ja taantumakin on peruttu, vaikka Fedin lausunnoista ei tälläistä johtopäätöstä voi vielä tehdä.

Zerohedge

ZeroHedge - On a long enough timeline, the survival rate for everyone drops to zero

www.zerohedge.com

 

[Paapaa]

En tiedä onko bitcoin sijoittamiseen liittyvä, vai olisiko tämä pitänyt bitcoinin topicciin laittaa. Mutta nyt näyttää olevan hyvä aika ostaa bitcoineja kun lähti nousemaan?

Sanoisin, että kryptoketju on parempi paikka:

Kryptovaluuttakeskustelua (Bitcoin, Ethereum, Litecoin ja altcoinit)

En löytänyt haulla vielä bitcoin threadia joten tässäpä olisi sellainen. Itse olen käyttänyt vuodenajan enemmän ja vähemmän aktiivisesti bitcoineja pelien ostoon ja servereiden maksuun. Myös advcashin bitcoin luottokortti löytyy jolla onnistuneesti ostettu kaljaa. Itse tykkään coineista sen...

bbs.io-tech.fi

 

[jinx1980]

Sanoisin, että kryptoketju on parempi paikka:

Kryptovaluuttakeskustelua (Bitcoin, Ethereum, Litecoin ja altcoinit)

En löytänyt haulla vielä bitcoin threadia joten tässäpä olisi sellainen. Itse olen käyttänyt vuodenajan enemmän ja vähemmän aktiivisesti bitcoineja pelien ostoon ja servereiden maksuun. Myös advcashin bitcoin luottokortti löytyy jolla onnistuneesti ostettu kaljaa. Itse tykkään coineista sen...

bbs.io-tech.fi

Samaa mieltä, tosin vähän fifty sixty mutta jos ainoa ”anti” on sijoittamiseen ’väsyneet kynttilät’ niin ei tuossa juuri aineksia tähän ketjuun ole.

Toki kryptojen (ja muunkin ei-osakkeisiin) kuuluvan sijoittamisen voi tähän laskea kuuluvan, mutta jos touhu muistuttaa enemmän kasinoa niin sitten ei. Eli vähintään noiden ’kynttilöiden’ lisäksi pitäisi olla jotain muutakin annettavaa.

 

[Team_Slow]

Hallintaoikeutta (se oli muuten se sana jota alunperin hain) ei sitten kannata pidättää "eliniäksi" tässä tapauksessa vaan vaikkapa 5v tms. Mutta olennaisempaa on tehdä "ylihintainen" kauppa joka hallintaoikeudella pudotetaan lähemmäs markkinahintaa .

Hinnan voi arvioida esim. pyytämällä kolmelta välittäjältä arvion ja valita niistä kallein niin ollaan sellaisella hehtaarilla että verottajaa ei kiinnosta, tuosta sitten pois tuo hallinnan arvo ja sen verran rahaa liikkuu.

Hallintaoikeuden arvo lahjaverotuksessa

www.vero.fi

Varojen arvostaminen perintö- ja lahjaverotuksessa

www.vero.fi

ymmärtääkseni hallintaoikeus voidaan siis arvioida myöskin vuokratuottona (tuottoarvomenetelmä) (pitäisi olla se vuokralainen talossa ennen kauppaa) jolloin hallintaoikeuden arvo olisi about vuokratuotto (ennen veroja) * vuosivähennys (5v 3,99) eli teidän tapauksessa about 340e (ei lainakorkoa mukaan) / 2 (vanhempien osuus tuotosta) = 170*12 = ~2k * 3,99 = 8k.

Verotoimistosta osataan kyllä kertoa näin yksinkertaisessa tapauksesssa että miten menee. Ääritapauksessa kaiketi kauppahinta *5%*3,99 jos 5v pidätys.
No ei tuosta raastupaan millään pääse, elinaikana omaisuudelleen saa tehdä mitä haluaa, kyseessä täysin hänen ja vanhempien välinen asia juridisessa mielessä.

Vanha viesti, mutta lainaan silti kun toi laskukaava ei aukea minulle. Verottajalle kun soitin oli palvelu puhelimessa hieman nihkeää ja koko ajan painotettiin sitä ettei heidän puheillaan ole käytännössä painoarvoa vaan se on neuvontaa ja siihen ei voi missään vedota. Kirjoitan koko tarinan lyhyesti alle.

Ostin siis rivitalo osakkeeni vuonna 2016 hintaan 125000€. Remontteja siihen on tehty noin 20000€ edestä asuessani ja niistä olevat lainat 10k€ maksan pois kun asunto on vuokralla jotta ne saa vuokrauksen tappioihin. Vuokralaiseni maksaa 750€ vuokraa kuukaudessa. Vähennyksiä siitä menee hoitovastike 262.50€ ja vesi 19€ jotka sisältyy vuokraan sekä asuntolainan ja rahoitusvastikkeiden määrän tuon yhden kuukauden ajan. Vanhempani ostavat minulta puolet asunnosta huhtikuussa jolloin maksan remonttilainen pois kokonaan ja lyhennän osan asuntolainasta, koska hallintaoikeuden kanssa remonttilainaa ei saisi vähentää. Kalustusta minulla jää asuntoon niin paljon, että verottajan neuvomalla kaavalla saan siitä 1977€ vähentää vuodessa.

Kysymykseni liittyy siis lähinnä tuohon hallintaoikeuteen ja sen arvon laskemiseen. Mielestäni asunnon arvo on 140000€ tällä hetkellä ja OP:lta oltiin samaa mieltä kun ottaa huomioon kaikki tehdyt remontit yms. ja huoneiston hyvän kunnon sekä taloyhtiön hyvän tilan. Miten tuon hallintaoikeuden arvo pitäisi siis laskea jos se "annetaan" minulle esim. 4 vuodeksi? Luultavasti päädytään tuohon 4v. Suurin syy jättää hallintaoikeus minulle on se ettei vanhempani halua ja jaksa tehdä erilaisia vähennyksiä yms. asuntoon liittyviä asioita. He haluavat vain varmistaa, että tuo asunto päätyy heille vanhana tai jos toinen kuolee. Samalla tietysti itse hyödyn siinä, että saan asuntolainaa kuitattua nyt kun korot huhtikuussa nousevat vaikka mitään varsinaista voittoahan tästä ei tulee kun vastikkeet + velka on toistaiseksi isompi kuin vuokra. Sinänsähän käsittääkseni kun heidän tuottonsa on muutenkin niin pieni voin sen antaa lahjana heille? Eikös asia sinänsä mene ainakin moraallisesti oikein kun verothan maksan summasta joka tapauksessa?

 

[Juzzi]

Bitcoin nousee koska kaikki muukin nousee jenkeissä tällä hetkellä. "Markkinat" ovat ilmeisesti päättäneet että inflaatio ja koronnostot olivat tältä erää tässä ja taantumakin on peruttu, vaikka Fedin lausunnoista ei tälläistä johtopäätöstä voi vielä tehdä.

Zerohedge

ZeroHedge - On a long enough timeline, the survival rate for everyone drops to zero

www.zerohedge.com

Bitcoin nousee koska stablecoineja printataan taas lisää ilmasta, ei mitään tekemistä "markkinoiden" kanssa.

 

[jinx1980]

Vanha viesti, mutta lainaan silti kun toi laskukaava ei aukea minulle. Verottajalle kun soitin oli palvelu puhelimessa hieman nihkeää ja koko ajan painotettiin sitä ettei heidän puheillaan ole käytännössä painoarvoa vaan se on neuvontaa ja siihen ei voi missään vedota. Kirjoitan koko tarinan lyhyesti alle.

Ostin siis rivitalo osakkeeni vuonna 2016 hintaan 125000€. Remontteja siihen on tehty noin 20000€ edestä asuessani ja niistä olevat lainat 10k€ maksan pois kun asunto on vuokralla jotta ne saa vuokrauksen tappioihin. Vuokralaiseni maksaa 750€ vuokraa kuukaudessa. Vähennyksiä siitä menee hoitovastike 262.50€ ja vesi 19€ jotka sisältyy vuokraan sekä asuntolainan ja rahoitusvastikkeiden määrän tuon yhden kuukauden ajan. Vanhempani ostavat minulta puolet asunnosta huhtikuussa jolloin maksan remonttilainen pois kokonaan ja lyhennän osan asuntolainasta, koska hallintaoikeuden kanssa remonttilainaa ei saisi vähentää. Kalustusta minulla jää asuntoon niin paljon, että verottajan neuvomalla kaavalla saan siitä 1977€ vähentää vuodessa.

Kysymykseni liittyy siis lähinnä tuohon hallintaoikeuteen ja sen arvon laskemiseen. Mielestäni asunnon arvo on 140000€ tällä hetkellä ja OP:lta oltiin samaa mieltä kun ottaa huomioon kaikki tehdyt remontit yms. ja huoneiston hyvän kunnon sekä taloyhtiön hyvän tilan. Miten tuon hallintaoikeuden arvo pitäisi siis laskea jos se "annetaan" minulle esim. 4 vuodeksi? Luultavasti päädytään tuohon 4v. Suurin syy jättää hallintaoikeus minulle on se ettei vanhempani halua ja jaksa tehdä erilaisia vähennyksiä yms. asuntoon liittyviä asioita. He haluavat vain varmistaa, että tuo asunto päätyy heille vanhana tai jos toinen kuolee. Samalla tietysti itse hyödyn siinä, että saan asuntolainaa kuitattua nyt kun korot huhtikuussa nousevat vaikka mitään varsinaista voittoahan tästä ei tulee kun vastikkeet + velka on toistaiseksi isompi kuin vuokra. Sinänsähän käsittääkseni kun heidän tuottonsa on muutenkin niin pieni voin sen antaa lahjana heille? Eikös asia sinänsä mene ainakin moraallisesti oikein kun verothan maksan summasta joka tapauksessa?

Nähdäkseni voitte laskea hallintaoikeuden arvon joko
1) suoraan kauppahinnasta joka olisi tapauksessanne 70ke (Hallintaoikeuden arvo lahjaverotuksessa)
2) tuottoarvolla vuokratulosta koska asunto on vuokrattuna (Varojen arvostaminen perintö- ja lahjaverotuksessa)

Kohta 1.2.1 (jälkimmäinen linkki) painottaa kauppahintaa, mutta toisaalta teidän kauppahintanne ei ole edes muodostunut vapaasti koska osapuolina ei ole toisistaan riippumattomat tahot eli se saattaisi antaa takaoven tuottoarvon laskennalle. Tosin 1.2.1 vaatii vielä välissä käyttämään kauppa-arvoa ennen tuottoarvoa eli ts. hintatilastoja alueelta, mutta niistä voinee sanoa/perustella että eivät kuvaa ko. kohdetta riittävän hyvin ...

Kauppahinnassa korko olisi ymmärtääkseni 5% (eka linkki)
Tuottoarvossa pääomituskorko olisi 8% koska vuorattu eli sijoitusbusiness (kts kappale 1.2.3 jälkimmäisestä).
Jälkimmäisen linkin kappaleessa 2.9.6 on kerrottu tuottoarvon laskennan periaate konkreettisen esimerkin avulla.

1) 70ke * 0,05 * 3,31 = 11,585ke
4v kerroin (3,31) täältä: https://www.vero.fi/globalassets/he...-oikeuden-pidatyksessa-kaytettava-kerroin.pdf

2) Nettovuokra = 750-(262,5+19) = 468,5e / 2 (vanhempien osuus = 234,25e (oletuksena että sitä rahoitusvastiketta ei enää ole) * 12kuukautta == 2811e/vuosi
Taulukko 1 antaa 8% ja 4v kertoimeksi 3,3121
tuottoarvo ( A = T x pääomituskerroin) = 2811*3,3121 = 9310,31e.
5% tuotolla kerroin on 3,546 ja silläkin jäädään nippanappa alle 10ke eli 9967,806e.

Kohdassa 1 annetusta lahjasta pitää maksaa lahjaveroa kun taas kohdasta 2 ei koska se jää alle 5ke per lahjoittaja jos asiaa katsoo suoraviivaisesti. Jos kohdan 1 saa pilkottu osiin niin siitäkään ei tarvitse mutta en tiedä joudutteko sitten tekemään 2 hallinnanluovutusta tällöin eka olisi 70ke*0,05*2,58 (3v luovutus)=9ke ja toinen 1v mittainen 70ke*0,05*0,93 olettaen että asunnonarvo ei välissä ole muuttunut.

Eli mielestäni sinun tulee nyt selvittää sieltä verotoimistosta että jos teette perheensisäinen kaupan niin
a) onko pakko käyttää kauppahintaa (tai tilastoja aka kauppa-arvoa) hallintaoikeuden arvoa laskiessa (vai voiko laskea tuottoarvolla)
b) jos 4v pidätys on lahjana yli 10ke eli 5ke/lahjoittaja niin katsotaanko tuo yhdeksi lahjaksi vaikka kestoaika ylittää verovapaan 5ke/3v ajan osiin palasteltuna jäätäisiin 5ke/3v alle.
c) jos käyttää tuottoarvoa niin onhan se % 8 eikä 5.

Nähdäkseni perseenne on täysin turvattu kunhan palastelette sen hallinnan 3v osiin, tällöin kumpaa tahansa metodia käytettäessä jäätte aina alle lahjaveron rajan.

PS. tämä on sitten vielä epävirallisempaa neuvontaa kuin verotoimistossa ... Mutta kun/jos sinne nyt uudestaan otat yhteyttä niin painota että viranomaisella on kuitenkin neuvontapakko eli vähintään kysymyksiin a&b&c sun pitää saada sieltä suuntaa antavat vastaukset. Lähinnä tuo b tuossa on se juttu, eli jos tekee kauppahinnalla (kysymys a) (koska sitä pakko käyttää) suoraan 4v sopparin eikä sitä lahjaverotusta tulkittaessa palastella 3v pätkiin niin verovapaa raja ylittyy ja maksat ihan turhasta pari satkua lahjaveroa.

PPS. näyttäisi siltä että sinun kohteessa tuottoarvo tuottaisi teidän kannalta paremman lopputuloksen ja sillä olisikin iso(mpi) merkitys jos kämpän arvo olisi vähän kalliimpi, eli edes 3v luovutus kauppahinnalla ei menisi alle 10ke rajan. Mutta nyt ei ole tätä ongelmaa. Toki tuottoarvolla pääsette nytkin suoraan 4v ikkunalla alle 10ke:n niin teidän ei tarttisi tehdä kaksia papereita.

PPS. huomaa että tuo jälkimmäisen linkin ohje on hapantunut. Olettavasti samat lätinät on vaan siirretty jonkun muun ohjeen alle (normaalisti noissa on "katso uusin versio"-linkki mutta tuossa ei), mutta varmistamatta asiaa ei voi olla varma

PPPS. melko hullua että vuokratun tilan verotusarvoksi (kauppahintaa käyttämällä) voi tulla suurempi arvo kuin siitä tosiasiassa saatava nettotuotto on...

 

[Team_Slow]

Kiitos erittäin paljon kattavasta selostuksesta! Jotenkin näissä verohommissa kun joka toinen sana on sellainen, että pitää googlata tai tutkia jotain ohjetta mitä se tarkoittaa on ihan hukassa Jos hintatilastoja esim. oikotieltä katsoo se sanoo 2100€ neliöhinnaksi ja asuntoni on 85.5m2, mutta se nyt ainakin on yläkanttiin. Täytyy tehdä noita laskelmia lisää ja kysyä verottajalta vielä tarkennuksia. Toisaalta myös jos 4v mutkistaa asioita niin eiköhän se 3v sitten onnistu. Enkä tosiaan itsekään muistanut sitä, että asuntohan tosiaan menee molemmille vanhemmilleni joten 25% per naama on heidän omistuksensa ja lahjaverokin nousee sinne 10k€ sen 5k€ sijaan.

Välillä tuntuu ettei näissä asioissa ole ihan loppuun asti kaikkea mietitty. Esimerkkinä tämä: Tappio vuokrauksesta Käsittääkseni kun maksan omat lainani maaliskuussa pois saan ne hyödynnettyä noihin vähennyksiin kun taas sen jälkeen kun asunto olisi hallintaoikeudella minulla se ei enää onnistuisi, koska hallintaoikeutta käytettäessä ei saa perusparannustöitä vähennyksiin.

 

[Ile_26]

Mitäs ihmiset on mieltä. Auton vaihto edessä ja pohdin mitä tehdä.
Minkä itse tekisit näistä vaihtoehdoista:
rahaa käytössä n. 12k.

1. Ostan auton suoraan rahalla (n.12k auto) ja ei lainaa.
2. Ostan auton lainalla (lainaa 6k+6k käteistä) ja loput 6k sijoitukseen.
3. Ostan auton lainalla (lainaa 10k + 2k käteistä) ja loput 10k sijoitukseen.

Mihin sijoittaisit jos päädyit 2/3 vaihtoehtoihin?

Itte tulin just ketjuun kommentoimaan että myyn sijoituksia pois että saa maksettua pienet lainat pois.

On luottokortti (10€/kk kulut ja korot)
Kylppärirempasta (50€ kulut ja korot)
Autosta (45€ kulut ja korot)

Kokonaissumma 15k€ ja en tuolla rahalla usko saavani noin hyvää tuottoa kuukaudessa. Nuo kun maksaa pois niin jää kuukaudessa 450€ itselle puhtaanasäästöön ja sijoituksiin.

Toki silloin kun lainat hankin niin on niillä saatu tuikitarpeellista perheelle (7-paikkainen auto, uus kylppäri pesukoneella ja kuivausrummulla). Silloin korot oli 0+marginaali ja nyt kun tsekkaili, niin todellinen vuosikorko lähemmäs 10%….

 

[Paapaa]

niin todellinen vuosikorko lähemmäs 10%….

Tällaisilla koroilla kannattaa kyllä useimmissa tapauksissa maksaa lainat pois ASAP. 10%:n varma tuotto on jo ihan hyvä ja päihittää Suomessa inflaation. Ja siihen vielä lainanhoitokulut päälle. Musta jo 5%:n korot alkavat olla sellaisia, että harkitsisin vahvasti poismaksua.

 

[Ile_26]

Tällaisilla koroilla kannattaa kyllä useimmissa tapauksissa maksaa lainat pois ASAP. 10%:n varma tuotto on jo ihan hyvä ja päihittää Suomessa inflaation. Ja siihen vielä lainanhoitokulut päälle. Musta jo 5%:n korot alkavat olla sellaisia, että harkitsisin vahvasti poismaksua.

Niin tuohon noin 10% on laskettu laskutuslisät. Mutta juu

 

[Honzo]

Ne on osa todellista korkoa. Hämäyksen vuoksi nimetty tuollain.

Tämä olisi kaikkien hyvä ymmärtää.

 

[Paapaa]

Ne on osa todellista korkoa. Hämäyksen vuoksi nimetty tuollain.

Joo, ehdottomasti. En vain tajunnut, että sä käytit sanaa "todellinen vuosikorko" myös kuten laki vaatii lainoituslaitoksia käyttämään.

 

[Vipu]

Onko nordnetissä mitään hyviä vähäkulusia ETF:iä intialle/aasialle? Jotain löysin mut kulut oli jotain 0,8% luokkaa.

 

[asentaja142]

Tällä hetkellä menee 120e Nordnetin kautta rahastoihin. Olisi tällä hetkellä myös 200e löysää sijoitettavaa kuussa. Laittaisko ne ETF vai miten muuttaisi nykyistä systeemiä?

Mietin kyseistä etfää:

iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) – vertaa ja osta pörssinoteerattuja rahastoja

Kaikki ETF:stä iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc): Sisältö, kehitys, riski ja luokitus. Vertaa yli 1500 pörssinoteerattua rahastoa Nordnetissä. Avaa asiakkuus ja käy kauppaa jo tänään.

www.nordnet.fi

Eli siis yhteensä 320e/kk.

 

[Paapaa]

Onko nordnetissä mitään hyviä vähäkulusia ETF:iä intialle/aasialle? Jotain löysin mut kulut oli jotain 0,8% luokkaa.

Ei mitään omaa kokemusta, mutta kuukausisäästöstä löytyy ainakin pari joiden nimessä on "India". Franklin FTSE India UCITS ETF näyttää halvalta (TER 0,19%) ja on uudelleensijoittava. Toinen on uudelleensijoittava Lyxor ETF MSCI India, jonka kulut korkeammat 0,85%. Kannattaa siis ainakin tsekata tuo ensimmäinen.

 

[Juzzi]

Tällä hetkellä menee 120e Nordnetin kautta rahastoihin. Olisi tällä hetkellä myös 200e löysää sijoitettavaa kuussa. Laittaisko ne ETF vai miten muuttaisi nykyistä systeemiä?

Mietin kyseistä etfää:

iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) – vertaa ja osta pörssinoteerattuja rahastoja

Kaikki ETF:stä iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc): Sisältö, kehitys, riski ja luokitus. Vertaa yli 1500 pörssinoteerattua rahastoa Nordnetissä. Avaa asiakkuus ja käy kauppaa jo tänään.

www.nordnet.fi

Eli siis yhteensä 320e/kk.

Jos haluat lisää jenkkipainoa ja teknologiaa tuo on ihan ok. Huomiona että hinta pyörii 70e/kpl eli saat niitä vain kaksi 200e summalla kuussa. Itselläni on tämän lisäksi mm. iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF USD. Isin: IE00BKM4GZ66

 

[Juzzi]

Onko nordnetissä mitään hyviä vähäkulusia ETF:iä intialle/aasialle? Jotain löysin mut kulut oli jotain 0,8% luokkaa.

IE00BKM4GZ66
Aasia emerging markets, kulut 0.3

 

[asentaja142]

Jos haluat lisää jenkkipainoa ja teknologiaa tuo on ihan ok. Huomiona että hinta pyörii 70e/kpl eli saat niitä vain kaksi 200e summalla kuussa. Itselläni on tämän lisäksi mm. iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF USD. Isin: IE00BKM4GZ66

Ok, Mietin myös ajatusta että 320e/kk kokonaisuudessaa etfiin. Vai onko hyvää "turvaa" pitää rahastoissa osaa sijoituksista?

Esim 320e/kk jaettuna näihin:

IE00BKM4GZ66
ja
IE00B4L5Y983

 

[Juzzi]

Ok, Mietin myös ajatusta että 320e/kk kokonaisuudessaa etfiin. Vai onko hyvää "turvaa" pitää rahastoissa osaa sijoituksista?

Esim 320e/kk jaettuna näihin:

IE00BKM4GZ66
ja
IE00B4L5Y983

Itse laittaisin ja laitan vain etf. Rahastojen kulut yleensä tosi isot verrattuna etf

 

[Paapaa]

Itse laittaisin ja laitan vain etf. Rahastojen kulut yleensä tosi isot verrattuna etf

Osa rahastoista on todella halpoja, tässä varmasti vertaillaan järkeviä rahastoja järkeviin ETF:iin. Ja ETF:t eivät ole ilmaisia jos niihin sijoittaa pikkusummilla Nordnetin kk-säästön kautta: 2.5e/kk menee. Pikkusummilla rahasto voi olla järkevämpi valinta.

 

[asentaja142]

Pyörittelin mielessäni tämmöistä skenaariota:

Rahastot:
Nordnet Indexfond Sverige ESG
Nordnet Indeksfond Norge
Nordnet Indeksirahasto Suomi ESG
Nordnet Indeksfond Danmark ESG A

ETF:
iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc)
iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF USD (Acc)

Mikä alkaisi olla järkevä summa ETFiin kk sijoitusmielessä, lähinnä ton kk -kulun takia?

 

[xylitoli]

Mikä alkaisi olla järkevä summa ETFiin kk sijoitusmielessä, lähinnä ton kk -kulun takia?

Asiaa voi haarukoida vaikka tällä: ETF Savings Plan Calculator | justETF
Ja huomata että vastaus riippuu kuukausimaksun lisäksi myös sijoitusajan kestosta, sekä ETF/Rahaston vuosimaksujen välisestä erotuksesta.

Mutkat suoriksi peukalosääntöä voi pohtia vaikka siltä kannalta että:
2,5€ kuukausimaksu on satasen kuukausisijoituksesta 2,5 prosenttia
2,5€ kuukausimaksu on tonnin kuukausisijoituksesta 2,5 promillea
-->Ei kannata antaa sisäänmenevästä pääomasta suuruusluokkaa prosentti tai prosentteja maksuna, jos ETF:n ja rahaston vuosikulujen välillä on promillen murto-osien verran eroa.

 

[evakko]

Pyörittelin mielessäni tämmöistä skenaariota:

Minusta @xylitoli on oikeassa, suunnittelemasi maailma-ETF:n kulut 0,20 % kun Nordnetiltä saa suunnilleen vastaavia maailmarahastoja 0,30 - 0,31% kuluilla. Saat pitää ETF:ää melko monta vuotta että saat kuoletettua esim. 1 % hankintahinnan. Etenkin jos ylimääräinen 200 e löysää ei ole varmuudella pysyvä tila, noiden Saksasta ostettujen ETF:n lunastus kun maksaa 15 e niin se on kuitenkin taas prosentti jos lunastussumma olisi 1500 e. Ja jos sulla ei tule muita myyntejä niin kenties haluaisit ottaa ulos n. tonnin vuodessa verotuksen takia jolloin kulujen osuus on vielä suurempi.

Nuo kuluttomat Nordnetin rahastot on tietysti kivoja hinnaltaan ja vaikka niillä voi halutessaan painottaa lähimarkkinoita koko maailman rinnalla, niin itse saattaisin jättää 1-2 pois ja ottaa vaikka jotain ilmastoon, puhtaaseen energiaan tai terveydenhoitoon liittyvää, painottaisin siis muutakin kuin aluetta.

 

[haaja]

Minusta @xylitoli on oikeassa, suunnittelemasi maailma-ETF:n kulut 0,20 % kun Nordnetiltä saa suunnilleen vastaavia maailmarahastoja 0,30 - 0,31% kuluilla. Saat pitää ETF:ää melko monta vuotta että saat kuoletettua esim. 1 % hankintahinnan. Etenkin jos ylimääräinen 200 e löysää ei ole varmuudella pysyvä tila, noiden Saksasta ostettujen ETF:n lunastus kun maksaa 15 e niin se on kuitenkin taas prosentti jos lunastussumma olisi 1500 e. Ja jos sulla ei tule muita myyntejä niin kenties haluaisit ottaa ulos n. tonnin vuodessa verotuksen takia jolloin kulujen osuus on vielä suurempi.

Kulut on aina hyvä huomioida ja minimoida. Ne on tyypillisesti myös vähennettävissä verotuksesta, joten vaikutus ei ole aivan noin suuri. Vertailua tehdessä kannattaa pitää mielessä, että pörssilistatuissa tuotteissa on myös muita etuja rahastoihin verrattuna kuten siirrettävyys palveluntarjoajalta toiselle.

 

[Apari]

Pyörittelin mielessäni tämmöistä skenaariota:

Rahastot:
Nordnet Indexfond Sverige ESG
Nordnet Indeksfond Norge
Nordnet Indeksirahasto Suomi ESG
Nordnet Indeksfond Danmark ESG A

ETF:
iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc)
iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF USD (Acc)

Mikä alkaisi olla järkevä summa ETFiin kk sijoitusmielessä, lähinnä ton kk -kulun takia?

Nyt kun vertaillaan eri indeksejä niin kysymys periaatteessa kuuluu, että kummalla oletat saavasi suuremman tuottoprosentit ja lasketko arvoa sille että sijoituksesi on laajemmin kuin pohjoismaihin hajautettu? Nythän noissa rahastoissa ei ole juurikaan kuluja, mutta ne keskittyy vain pohjoismaihin. ETF:t puolestaan on hajautettu paremmin ympäri maailmaa ja sisältävät kuluina sekä ostomaksun, että hallinnointimaksun.
Jos vertailtaisiin samaan indeksiin sijoittavaa rahastoa vs etf:ää (=indeksin tuotto on sama), niin kysymys kuuluisi kauanko aiot sijoittaa ja onko pohjille heittää jotain sijoitussummaa.

 

[Rxd]

Onko tyhmää jos sijoitan maailman indeksirahastoon jatkossa nordnetissä, voiko tuossa käydä äärimmäisen huonosti? Olen laittanut suomirahastoon sekä kehittyvät markkinat, mutta en tiedä miten näitä kolmea pidän

 

[Paapaa]

Onko tyhmää jos sijoitan maailman indeksirahastoon jatkossa nordnetissä, voiko tuossa käydä äärimmäisen huonosti? Olen laittanut suomirahastoon sekä kehittyvät markkinat, mutta en tiedä miten näitä kolmea pidän

En ihan ymmärrä kysymystä. Mitä tarkoitat että "voiko tuossa käydä äärimmäisen huonosti"? Maailmarahasto on noista mainitsemistasi vähäriskisin, joten sen kanssa käy kaikkein epätodennäköisimmin "äärimmäisen huonosti". Ja kuten aina, osakkeisiin sijoittamisessa on aina riskit, että pääoma voi ainakin hetkellisesti menettää paljonkin arvoaan.

 

[kilroy1]

Kehittyvät ovat vuodesta toiseen yhtä kehittyvässä tilassa ja tuotto ihan mutu-tuntumalla melko paska.

Suomi kuluton Nordnetillä ihan ok, halpa mutta keskittyy vain yhteen maahan.

Omina Nordnetin rahastoina ovat Storebrandin indeksirahastot (kulut 0,2-0, 3%), Handesbankin USA indeksi (kulut 0,2%) ja Splitan aktiefond investmentbolag (kulut 0,2%).

Noista voi sitten valita oman kombon.

 

[asentaja142]

Nyt kun vertaillaan eri indeksejä niin kysymys periaatteessa kuuluu, että kummalla oletat saavasi suuremman tuottoprosentit ja lasketko arvoa sille että sijoituksesi on laajemmin kuin pohjoismaihin hajautettu? Nythän noissa rahastoissa ei ole juurikaan kuluja, mutta ne keskittyy vain pohjoismaihin. ETF:t puolestaan on hajautettu paremmin ympäri maailmaa ja sisältävät kuluina sekä ostomaksun, että hallinnointimaksun.
Jos vertailtaisiin samaan indeksiin sijoittavaa rahastoa vs etf:ää (=indeksin tuotto on sama), niin kysymys kuuluisi kauanko aiot sijoittaa ja onko pohjille heittää jotain sijoitussummaa.

Tai siis lähinnä että minulla olisi nuo molemmat, rahastot ja etf rahastot. Tällä hetkellä kk säästösopimus on seuraavanlainen:

Nordnet Indexfond Sverige ESG
Nordnet Indeksfond Norge
Nordnet Indeksirahasto Suomi ESG
Nordnet Indeksfond Danmark ESG A
Handelsbanken Usa Indeksi
Storebrand Global All Countries A EUR
Storebrand Japan A EUR

Taidan toistaiseksi nyt vaan syöttää näitä ja perehtyä etfiin enemmän.

 

[Purkk]

Kokemuksia invesdor.com ?

 

[Nipa]

Kokemuksia invesdor.com ?

Hyvät kokemukset itsellä vuodelta 2018, jos se on noin pitkään ollut pystyssä (etkä 2 min googletuksella löydä huonoja kokemuksia) niin aika luottavaisin mielin olisin