Säästäminen ja sijoittaminen (osakkeet, rahastot, ETF:t...)

[eeeepro]

Noissa rahastoissahan on myös lunastuskulut, kun myy rahastot. OP:lla vois myös vaihtaa nuo toiseen rahastoon. Esim. mainittuun OP Maailma indeksiin. OP:lla rahaston vaihdosta ei mene lunastuskulua. Käytännössähän tuo rahaston vaihto on myynti ja uuden osto, joten verot joutuu maksamaan, mutta välttyy lunastuskululta, kun tekee sen rahaston vaihtona. OP:n indeksirahastoissa sitten ei ole näitä lunastuskuluja.

Täytyy katsoa, että saisiko omistaja-asiakas ilman noita lunastuskuluja myytyä. Jos teen rahaston vaihdon niin pitäisi löytyä sit itseltä verojen verran ylimääräistä

 

[Vepasto]

Edelleen mainostan tuota sijoitusvakuutusta (OP) vaihtoehdoksi. Saa veivata sijoituskohteita ilman kuluja. Itsellä nyt siellä Indeksejä : maailma, eurooppa ja amerikka.
Sijoituksen realisoinnin voi tehdä koska hyvänsä.

Sijoitusvakuutuksen etuna on, että sijoituskohteita vaihdettaessa kertynyttä tuottoa ei veroteta, vaan varat siirtyvät täysimääräisesti uuteen sijoituskohteeseen. Valitse sijoitusvakuutukseesi tavoitteisiisi sopivia sijoituskohteita, joita voit myös vaihtaa digipalveluissa ilmaiseksi.

Sijoitusvakuutus juuri sinulle

OP Sijoitusvakuutus on pitkäaikaiseen säästämiseen sopiva säästöhenkivakuutus. Sijoituskohteiden vaihtaminen on helppoa ja digipalveluissa maksutonta vakuutuksen sisällä.

www.op.fi

 

[all-in]

Edelleen mainostan tuota sijoitusvakuutusta (OP) vaihtoehdoksi. Saa veivata sijoituskohteita ilman kuluja. Itsellä nyt siellä Indeksejä : maailma, eurooppa ja amerikka.
Sijoituksen realisoinnin voi tehdä koska hyvänsä.

Sijoitusvakuutus juuri sinulle

OP Sijoitusvakuutus on pitkäaikaiseen säästämiseen sopiva säästöhenkivakuutus. Sijoituskohteiden vaihtaminen on helppoa ja digipalveluissa maksutonta vakuutuksen sisällä.

www.op.fi

Sijoitusvakuutuksissa on kuluja joita ei ole OST eikä AOT. Varmasti vakuutuskuori jollekin omaisuuttaan peittävälle ihan hyvä.
Ainakin nämä kohdat hyvä tiedostaa:

1.1.2025 alkaen vakuutussäästöstä peritään hoitokulua 94.800 euroon asti 0,4 % vuodessa ja sen ylittävältä osalta
0,2 % vuodessa. Neljännestä vuodesta alkaen kuitenkin vähintään 1,90 euroa/kk.

1.4 Takaisinosto
Vakuutussäästön tai sen osan takaisinostosta peritään kulua, joka määräytyy vakuutuksen kolmen ensimmäisen
voimassaolovuoden aikana seuraavasti:
1 - 12 kk 3 %
13 - 24 kk 2 %
25 - 36 kk 1 %
yli 36 kk 0 %
Kulu veloitetaan takaisinostettavasta määrästä ja sitä peritään aina vähintään 50 euroa. Kun vakuutus on ollut
voimassa 36 täyttä kuukautta, takaisinosto on maksuton. Takaisinostokulun vähimmäismäärää voidaan korottaa
elinkustannusindeksin perusteella (kts. vakuutusehdot)

 

[Vepasto]

Pitkäaikaiseen säästämisen tuo onkin tarkoitettu.

 

[Sohvan]

Sijoitusvakuutuksissa on kuluja joita ei ole OST eikä AOT. Varmasti vakuutuskuori jollekin omaisuuttaan peittävälle ihan hyvä.

Toinen haitta sijoitusvakuutuksessa on myös, että ei voi käyttää hankintameno-olettamaa, joka voi tulla todella kalliiksi pitkäaikaisessa säästämisessä verotuksessa. Sijoitusvakuutuksen suurimmat hyödyt on lähinnä aktiivisen treidaamisen mahdollistamisessa ilman verojen maksua. En suosittelisi sijoittajille, joiden tarkoituksena on lähinnä holdata passiivisesti pitkään ilman aktiivista kaupankäyntiä ja saada rahat käyttöön oman elämän aikana.

Esim. henkilö sijoittaa 10k € indeksirahastoon, joka tuottaa keskimäärin 10% vuodessa ennen inflaatiota. 30 vuoden päästä sijoitus on 174.5k € arvoinen. Henkilö myy sijoituksen, että saa rahat johonkin muuhun kuin sijoituskäyttöön, eli rahat nostettava tililtä:

1. Hankintameno-olettamalla (AOT) maksaa 34% veroa 60% myyntiarvosta (174.5k) = 35.6k € veroa
2. Ilman hankintameno-olettamaa (esim. sijoitusvakuutus, OST) maksaa 34% veroa voitosta (164.5k) = 55.9k € veroa

Pieneltä tuntuva 0.2 - 0.4% lisäkulukin voi maksaa paljon pitkäaikaisessa sijoittamisessa. Esim 10k sijoitus 10% tuotolla 30 vuodessa on 174.5k, mutta 9.6% vuosituotolla 30v on 18k€ vähemmän eli 156.4k.

 

[Takaisku]

Nyt on kova meno kryptoissa:

https://www.wsj.com/finance/currencies/whats-flying-higher-than-bitcoin-the-software-company-buying-up-bitcoin-748fdbd2

 

[shams]

Nyt on kova meno kryptoissa:

https://www.wsj.com/finance/currencies/whats-flying-higher-than-bitcoin-the-software-company-buying-up-bitcoin-748fdbd2

Onpa tosi "vähemmän vaarallista" sijoittamista joo vetää melkein all-in yhteen osakkeeseen joka on nyt viikossa laskenut 25% huipuistaan.

 

[Aquarium]

Olen huono sijoittamaan - arvopapereihin. Sijoittamista suosittelee aina vähän väliä pankin edustajat ja aikoinaan jotkut helppoheikit. Kuitenkin kun tietää että pankki ei ole mikään rahojensäilytyslaitos vaan liikeyritys joka yrittää maksimoida omat voittonsa, on tietty sijoitusten markkinoinnissakin takana - pankin omat bisnekset. Syy, miksi en ole sijoittamaan lähtenyt on niin monimutkaiset kulukuviot ja moninaiset sijoitustuotteet.

Täällä tuntuu olevan hyvin sijoituksista perillä olevia ja uskaltaako arvon kanssakeskustelijat paljastaa miten kauan olette sijoittaneet esim. johonkin indeksirahastoon, minkälaisia summia kuukaudessa ja miten paljon on voittoa kertynyt tähän mennessä? Itse olen sijoittanut lähinnä henkiseen pääomaan eli käyttänyt kaikkeen hyvään ja aika paljon immateriaaliseen (matkat, jne...). Mutta lapsille olisi kiva jokin pesämuna jättää. Ongelma on tietenkin hieman kaksijakoinen; saako lapsi 18 täytettyään bilettää rahansa vapaasti vai pitäisikö niiden vain antaa kasvaa ja mikä olisi niin iso asia, että näitä sijoitusrahoja saisi käyttää? Entä jos potti olisi reiluhko? Tottuisiko hän siihen ettei tarvi itse niin paljon yrittää kun pätäkällä saa ostettua puolet asunnosta. Kun muistelee omaa nuoruutta niin jos olis ollut vanhempien "perintönä" hyvä pesämuna, olisi tullut ostettua muutama prätkä ja vene enemmän. Nyt kaikki piti maksaa lainarahalla ja siksi toisaalta niitä arvosti myös enemmän.

 

[Terrorwinston]

En ole lainkaan perillä sijoittamisesta mutta olen siitä huolimatta laittanut n. 200-400€/kk passiiviseen indeksirahastoon 7 vuoden ajan. Nyt näyttäisi olevan rahaa laitettuna sisään n. 20k€ ja rahaston arvo n. 37k€.

Olen sijoittanut sen verran vähän suhteessa tuloihin ja siihen mitä menee harrastuksiin yms. että en menetä yöunia vaikka sijoitusten arvo laskisikin. Kun ajattelee asiaa niin että kaikki osakkeisiin sijoitetut rahat voi menettää niin sijoittaa sitten sen verran mikä ei tunnu pahalta.

 

[Vepasto]

Tuossa telkkarissa juuri mainitiin Trumpin uusista tulleista meksikoon, kanadaan ja kiinaan.. Risto E. J Penttilä aprikoi sen merkitsevän amerikkalaisten yritysten entistä kovempaa kasvua.

Aika iskeä Amerikka yhtiöihin/indekseihin ?

 

[Andan]

Onpa tosi "vähemmän vaarallista" sijoittamista joo vetää melkein all-in yhteen osakkeeseen joka on nyt viikossa laskenut 25% huipuistaan.

Autuaasti kyllä unohdettu, että se vipu toimii toiseenkin suuntaan. Voipi olla esim. MicroStrategyllä tiukka paikka velkojensa kanssa, jos ei suorastaan konkurssi, jos BTC vetäytyykin takaisin vaikka johonkin 30k tasolle eivätkä osaa myydä ajoissa pois pulkkamäessä.

Noh, kovat tuotot tottakai houkuttelee, mutta on tuossa riskiä ihan tarpeeksi Meikäläinen kun ei oikein edes kasvuyhtiöihin pysty sijoittamaan muuten kuin indeksien kautta, kun arvostus normitilanteessa on liian korkea omaan makuun.

 

[Joku_242]

Täällä tuntuu olevan hyvin sijoituksista perillä olevia ja uskaltaako arvon kanssakeskustelijat paljastaa miten kauan olette sijoittaneet esim. johonkin indeksirahastoon, minkälaisia summia kuukaudessa ja miten paljon on voittoa kertynyt tähän mennessä? Itse olen sijoittanut lähinnä henkiseen pääomaan eli käyttänyt kaikkeen hyvään ja aika paljon immateriaaliseen (matkat, jne...).

No sijoitusmäärät riippuu ihan kunkin tulo- ja ennenkaikkea menotasosta. Mutta indeksirahastoilla on ollut tyypillisesti vähintään 7% tuottoja pitkällä aikavälillä, joillain indekseillä kuten S&P 500:lla myös vielä enemmän, joten siitä voi sitten laskea odotettuja voittoja. Näillä kuitenkin saattaa olla pitkiäkin kuivia kausia, kuten esim. S&P 500:lla oli 00-luvulla.

Mutta lapsille olisi kiva jokin pesämuna jättää. Ongelma on tietenkin hieman kaksijakoinen; saako lapsi 18 täytettyään bilettää rahansa vapaasti vai pitäisikö niiden vain antaa kasvaa ja mikä olisi niin iso asia, että näitä sijoitusrahoja saisi käyttää? Entä jos potti olisi reiluhko? Tottuisiko hän siihen ettei tarvi itse niin paljon yrittää kun pätäkällä saa ostettua puolet asunnosta. Kun muistelee omaa nuoruutta niin jos olis ollut vanhempien "perintönä" hyvä pesämuna, olisi tullut ostettua muutama prätkä ja vene enemmän. Nyt kaikki piti maksaa lainarahalla ja siksi toisaalta niitä arvosti myös enemmän.

No tuollaiset rai rai -taipumukset riippuu ihan ihmisestä. Osalla raha polttelee taskussa ja se pistetään haisemaan, kun taas esim. itse en tehnyt oikeastaan mitään kun täytin 18 vaikka oli säästetty jonkin verran rahaa.

Mutta puoleen asuntoon tarvii jo aika hillittömän määrän massia, se varmaan menee jo liioitteluksi ainakin jos suvussa on noita rai rai -taipumuksia. Ja miten sellaista summaa edes saisi kasaan jos tähän mennessä on sijoittanut lähinnä "henkiseen pääomaan"? Mutta jos haluaa pesämunaa järjestää, niin jollain 10-20ke alkupääomalla pitäisi pärjätä jo hyvin parikymppisenä ja näkee sit samalla että poltteleeko raha taskuissa.

 

[munse]

Täällä tuntuu olevan hyvin sijoituksista perillä olevia ja uskaltaako arvon kanssakeskustelijat paljastaa miten kauan olette sijoittaneet esim. johonkin indeksirahastoon, minkälaisia summia kuukaudessa ja miten paljon on voittoa kertynyt tähän mennessä?

Viime päivinä olen näperrellyt ensimmäistä kertaa tällaisen tilastoinnin kanssa, joten voisin jakaa tänne nyt kun kysyit. Nämä tiedot ovat peräisin Nordnetin salkkuraportista (tosin tietoja ei nätisti saa ulos vaan joutuu jonkin verran tekemään manuaalista työtä).

Instrumentteina EUNL ja IS3N eli maailman osakemarkkinat kattavat ETF:ät. Olen ollut sen verran onnellisessa asemassa, että asun halpojen asumiskustannusten alueella, mutta palkkataso on silti kasvukeskuksessa asuvan korkeakoulutetun tasoa. Säästöaste nettotuloista on ollut aggressiivinen, noin 40-50 % luokkaa.

Tähdellä merkityt vuodet ovat vajaita.

Joitain havaintoja:

• Vielä toisen vuoden lopussa salkku oli miinuksella. Siispä malttia.
• Koronapandemian vaikutus ei tässä juuri näy, mutta Ukrainan sodan vaikutus on merkittävä.
• Yleisesti: vuodet eivät todellakaan ole veljiä keskenään.

 

[Paapaa]

Täällä tuntuu olevan hyvin sijoituksista perillä olevia ja uskaltaako arvon kanssakeskustelijat paljastaa miten kauan olette sijoittaneet esim. johonkin indeksirahastoon, minkälaisia summia kuukaudessa ja miten paljon on voittoa kertynyt tähän mennessä?

Tämä tosiaan riippuu ihan ihmisen tulotasosta ja menoista. Toiselle 50e/kk sijoituksiin on jo melkoinen tavoite. Toinen iskee 5000e/kk eikä tunnu missään. Voiton voit nähdä kun katsot miten jonkun maailmarahaston arvo on kehittynyt. Mä sijoitan kuukausittain SPYI-nimiseen maailmarahastoon. Se on tuottanut +300% noin 13 vuodessa joten siitä voi laskea mitä se tuottaisi jos siihen iskee rahaa kuukausittain. Keskituotto luokkaa 11% vuodessa.

Bottom line: sijoittaminen hajautetusti ON tuottavaa ja tulee sitä olemaan kunhan pitää rahat kiinni vähintään 10+ vuotta ja sijoittaa säännöllisesti eikä yritä sen kummemmin kikkailla. Ja on helppoa.

 

[munse]

Voiton voit nähdä kun katsot miten jonkun maailmarahaston arvo on kehittynyt.

Tämä toimii huonosti kuukausisäästäjälle, varsinkin ensimmäisinä vuosina. Tuossa omassakin esimerkissä salkku oli miinuksella lähes kahden vuoden jälkeen, vaikka kohderahastojen kehitys oli suotuisaa.

Ehkäpä jostain löytyy jonkinlainen backtest-työkalu, johon voi syöttää kohderahaston ja kuvitellun kk-säästösumman?

 

[abish]

Samaa vanhan toistelua, mutta nykyään sijoittaminen käy todella helposti ja kustannustehokkaasti. Suuri kiitos lienee erilaisten podcastien ja videoiden joissa eri mahdollisuuksia on avattu ja pureskeltu ihan valmiiksi. Näistä olen itsekin ammentanut vuosien saatossa.

”Syvät rivit” sijoittavat edelleen ja varmaan myös tulevaisuudessa Nokiaan ja Nordeaan, koska ovat kotimaisia ja maksavat (jos maksavat) kivasti osinkoa. Se on eri asia, kuittaako osinko ja laskeva kurssi ympäri maailmaa sijoittavan indeksirahaston. Usein varmaan ei. Äkkiä katsottuna Nordnetin maailma indeksi +30% ja Helsinki GI (eli osingot mukana?) -13% 3 vuodessa. Pääasia tietysti, että jokainen sijoittaa haluamallaan tavalla.

 

[Paapaa]

Tämä toimii huonosti kuukausisäästäjälle, varsinkin ensimmäisinä vuosina. Tuossa omassakin esimerkissä salkku oli miinuksella lähes kahden vuoden jälkeen, vaikka kohderahastojen kehitys oli suotuisaa.

Mitäs tää tarkoittaa? Miten salkku voi olla pakkasella jos rahastojen arvonkehitys oli "suotuisaa"? Tai mitä tarkoittaa "suotuisa"? Jos arvo nousee esim. tasaisesti, niin kyllä se kk-säästäjän salkkukin silloin kehittyy voitollisesti.

Ja siis joka tapauksessa meinastin, että rahastojen arvot voi lukea kuukausittain ja kokeilla, miten kuviteltu salkku kehittyisi jos ostaisi joka kuussa tietyllä summalla. Joo, työlästä laskea käsin, mutta ei vaikeaa.

 

[munse]

Mitäs tää tarkoittaa? Miten salkku voi olla pakkasella jos rahastojen arvonkehitys oli "suotuisaa"? Tai mitä tarkoittaa "suotuisa"? Jos arvo nousee esim. tasaisesti, niin kyllä se kk-säästäjän salkkukin silloin kehittyy voitollisesti.

Ja siis joka tapauksessa meinastin, että rahastojen arvot voi lukea kuukausittain ja kokeilla, miten kuviteltu salkku kehittyisi jos ostaisi joka kuussa tietyllä summalla. Joo, työlästä laskea käsin, mutta ei vaikeaa.

Kun kk-summan ja salkun arvon suhde on suuri (eli kun salkku on vielä pieni), niin salkun tuotto saattaa poiketa oleellisesti kohderahaston vuosituotosta. Rahasto saattaa olla vaikka +5% siltä vuodelta, mutta oman salkun vastaava tuotto on -3 %. Ajallisen hajauttamisen hyvät puolet ovat samalla myös huonoja puolia.

 

[Paapaa]

Kun kk-summan ja salkun arvon suhde on suuri (eli kun salkku on vielä pieni), niin salkun tuotto saattaa poiketa oleellisesti kohderahaston vuosituotosta. Rahasto saattaa olla vaikka +5% siltä vuodelta, mutta oman salkun vastaava tuotto on -3 %.

Ehkä emme puhu samasta asiasta. Mä meinasin että voi käyttää rahaston oikeita arvoja jos haluaa testata miten joku rahasto olisi tuottanut kk-summalla X. Ja silloin saat kyllä ihan tarkalleen oikein tuloksen kun lasket jokaisen kuukauden arvolla sen kuvitellun salkun kehityksen. Väännän vielä:

Jos ostan 1000e/kk. Niin 1.1.2012 sen arvo oli 51.43e. Ostit sitä 19kpl. Helmikuussa 54.22 ja ostit 18kpl. Maaliskuussa 55.75 ja ostit 17. Maaliskuun lopussa arvo 55.73 ja potin arvo oli siis 54*55.73 = 3009.42e. Rahaa kului 2900,88e. Noin sen voi laskea. Vuosituotot antaa sitten hyvän osviitan siitä kehityksestä.