Säästäminen ja sijoittaminen (osakkeet, rahastot, ETF:t...)

[amoult]

Kyllä se noin pitäisi mennä, että lahjoittaessa ETF rahastoja sinulle ei tule luvotusvoittoa (tappiota). Hankintahinta lahjan vastaaottajalle lukkiutuu lahjan saantihetken hintaa kunhan ei myy vuoden sisään. Jos vastaanottaja myy vuoden sisään pois niin sitten verotetaan lahjanantajan hankitamenon perusteella.

Jos itselläsi on Nordnetissa tili ja lapselle olisi samaan paikkaa tarkoitus tili perustaa kyselisin vielä suoraan sieltä aspasta; tarviiko sinne toimittaa lahjakirja, koska päivittävät hankintahinnan lahjan saajalle (automatic vai pitääkö pyytää?), meneekö tiedot heiltä verottajalle suoraan jne.

edit
ainakin pörssinoteeratut etf rahastot ja osakkeet näin. En tiedä onko perinteisillä rahastoilla jotain erikoissääntöjä.

Hyvä pointti yllä finWeazelilla. Säännöt voi muuttua koska tahansa. Selkeää on tietysti säästää suoraan sinne lapsen AOT:lle. On sitten omistus-suhteet selvät jos vaikka satut itse potkaisemaan tyhjää

 

[Joonass]

Tarkennuksena vielä: Lahjaverovapaa nykyään alle 5000€/3v. Mutta tämäkin ehtii muuttua 18 vuodessa.
Hankintameno tai hankintameno-olettama "nollautuu" luovutushetken kurssiin, kunhan saaja pitää lahjaksi saatuja vähintään vuoden itsellään ennen myyntiä. Koskee myös rahasto-osuuksia.

 

[finWeazel]

Sillä, että nostaa rahat ulos ts. verot maksuun 18vuotiaana suolaa rikastumismahdollisuuden. Kaikin keinoin kannattaisi pyrkiä antamaan sijoitusten olla rauhassa ja lunastella niitä myöhemmin ulos. Alla esimerkki lapselle 5000e syntymässä sp500 ja oletetaan historiallinen 8% reaalituotto. Kovin katoaa mahdollisuudet rikastua, jos liian aikaisin nostaa rahat ulos. Pitkässä juoksussa, jos oikeasti jaksaa antaa koron juosta korolle niin parhaat vero-optimoinnit löytyy muualta kuin lahjaverosta. Reaalituotto tarkoittaa, että tuo summa on 69v päästä yhtä ostovoimainen kuin tänä päivänä. Kannattaa miettiä isoa kuvaa eikä parin tonnin säästöä veroissa.

 

[antti-x]

Perheeseen syntyi toinen lapsi ja olisi aika päättää hänen ensimmäisten noin 18 vuoden "sijoitus suunnitelmastaan". Esikoiselle aikanaan hankittiin nordnettiin tili josta ostot kuukausittain vähäkuluiseen indeksirahastoon. Tämä tili siirtyy lopullisesti hänen nimiinsä täysi-ikäisenä.

Olisiko joku järkevämpi ja/tai verotehokkaampi tapa sijoittaa lapselle? Olen miettinyt vaihtoehtoa, että perustaisi jomman kumman vanhemman nimiin aa-tilin jonne sitten sijoittaa samalla tavalla kuukausittain rahastoon kuin esikoiselle. Näitä rahasto-osuuksia voisi ymmärtääkseni myöhemmin lahjoittaa hänelle verovapaasti tietty määrä kolmen vuoden välein ja jopa niin, että osuuksien ostohinnat luovutus hetkellä "nollautuvat" ja näin myydessä säästetään taas veroissa?

Olenko ymmärtänyt jotain väärin? Anteeksi jo etukäteen veroja rakastaville kanssa sijoittajille

Tätä ei kysytty mutta näin 3 teinin isänä näkisin että ainoastaan silloin jos se ei ole mistään pois, eli rahaa on kaikkeen riittävästi ja vapaa-aikaa kanssa, ja täytyy vaan löytää sille täysin ylimääräiselle rahalle joku paikka mennä kasvamaan niin kannattaa aloittaa joku sijoitusohjelma lapsille. 18 vuotias jolla on 20 tai 30 tonnia osakkeissa vs 18 vuotias jolla ei ole, eivät ole juurikaan eri viivalla verrattuna siihen miten eri viivalla voivat olla riippuen siitä miten se 18 vuotta on eletty, kasvettu ja opittu. Kannattaa mieluummin itse olla 18 vuoden päästä taloudellisesti siinä tilanteessa että pystyy tarvittaessa auttamaan 18-vuotiasta.

 

[Joku_242]

Tarkennuksena vielä: Lahjaverovapaa nykyään alle 5000€/3v. Mutta tämäkin ehtii muuttua 18 vuodessa.
Hankintameno tai hankintameno-olettama "nollautuu" luovutushetken kurssiin, kunhan saaja pitää lahjaksi saatuja vähintään vuoden itsellään ennen myyntiä. Koskee myös rahasto-osuuksia.

Lisäksi tuo 5000e/3v on kaiketi per lahjanantaja. Eli isä ja äiti saa molemmat lahjoittaa sen verran verovapaasti.

Tätä ei kysytty mutta näin 3 teinin isänä näkisin että ainoastaan silloin jos se ei ole mistään pois, eli rahaa on kaikkeen riittävästi ja vapaa-aikaa kanssa, ja täytyy vaan löytää sille täysin ylimääräiselle rahalle joku paikka mennä kasvamaan niin kannattaa aloittaa joku sijoitusohjelma lapsille. 18 vuotias jolla on 20 tai 30 tonnia osakkeissa vs 18 vuotias jolla ei ole, eivät ole juurikaan eri viivalla verrattuna siihen miten eri viivalla voivat olla riippuen siitä miten se 18 vuotta on eletty, kasvettu ja opittu. Kannattaa mieluummin itse olla 18 vuoden päästä taloudellisesti siinä tilanteessa että pystyy tarvittaessa auttamaan 18-vuotiasta.

Tosiaan ihmisten rajankäytön impulsiivisuus vaihtelee aika paljon. Osa 18-vuotiaista ei tuollaista rupea tuhlaamaan, kun taas jotkut hassaisivat sen esim. autoon.

 

[finWeazel]

Yksi vaihtoehto on sijoitusyhtiö minkä kautta sijoittaa. Lapset mukaan yhtiöön jollain tapaa, perheyritys. Vero-optimointiin tulee mahdollisuuksia lisää sijoitusyhtiön kautta. Jos on tarkoitus ihan superminimoida verot niin voi miettiä pidemmälle miten sijoitusyhtiön kotimaan saa säädettyä ja sieltä etiäpäin. Monesti kyllä tässä kohtaa tulee ristiriita ettei haluaisi maksaa veroja, mutta haluaa maksaa veroja suomeen. Jotain valintoja on tehtävä.

 

[edup]

Yksi vaihtoehto on sijoitusyhtiö minkä kautta sijoittaa. Lapset mukaan yhtiöön jollain tapaa, perheyritys. Vero-optimointiin tulee mahdollisuuksia lisää sijoitusyhtiön kautta. Jos on tarkoitus ihan superminimoida verot niin voi miettiä pidemmälle miten sijoitusyhtiön kotimaan saa säädettyä ja sieltä etiäpäin. Monesti kyllä tässä kohtaa tulee ristiriita ettei haluaisi maksaa veroja, mutta haluaa maksaa veroja suomeen. Jotain valintoja on tehtävä.

Yhteisen sijoitusyhtiön huono puoli tosin on se, että osinkojahan maksetaan kaikille osakkaille omistusten suhteessa. Eli jos sitten itse tarvitsisikin nostaa jotain ulos sieltä osinkoina, niin joutuu samalla muullekin perheelle maksamaan osinkoja, eli periaatteessa turhaan lyömään lihoiksi sijoituksia mitä ei muutoin tarvitsisi realisoida. Toki jos omat ansiotulot on matalat ja saa palkkana nostettua, niin eri juttu, mutta menee ehkä melko marginaalikeissiksi tuollainen tilanne.

 

[antti-x]

Yhteisen sijoitusyhtiön huono puoli tosin on se, että osinkojahan maksetaan kaikille osakkaille omistusten suhteessa. Eli jos sitten itse tarvitsisikin nostaa jotain ulos sieltä osinkoina, niin joutuu samalla muullekin perheelle maksamaan osinkoja, eli periaatteessa turhaan lyömään lihoiksi sijoituksia mitä ei muutoin tarvitsisi realisoida. Toki jos omat ansiotulot on matalat ja saa palkkana nostettua, niin eri juttu, mutta menee ehkä melko marginaalikeissiksi tuollainen tilanne.

Toisaalta jos on sijoitusyhtiö joka maksaa nimenomaan sille 18-30 vuotiaalle opiskelijaosakkaalle palkkana yhtiön tuotot about nollaveroilla niin ollaan aika lailla vero-optimoinnin ytimessä YELejäkään tuskin paljoa tarvitsee maksaa jos ei ole vielä mitään valmista koulutusta.

edit: Siis miettikää nyt, sen sijaan että siirtäisi lahjana tuloja joista on maksettu ainakin pääomaverot, niin maksaa nuorelle jolla ei ole muita tuloja palkkana ne rahat jolloin veroja ei makseta missään vaiheessa. Ja palkkaa voi maksaa 14 ikävuodesta eteenpäin.

 

[finWeazel]

Yhteisen sijoitusyhtiön huono puoli tosin on se, että osinkojahan maksetaan kaikille osakkaille omistusten suhteessa. Eli jos sitten itse tarvitsisikin nostaa jotain ulos sieltä osinkoina, niin joutuu samalla muullekin perheelle maksamaan osinkoja, eli periaatteessa turhaan lyömään lihoiksi sijoituksia mitä ei muutoin tarvitsisi realisoida. Toki jos omat ansiotulot on matalat ja saa palkkana nostettua, niin eri juttu, mutta menee ehkä melko marginaalikeissiksi tuollainen tilanne.

Hyviä puolia taas sitten parempi kyky vähentää tappioita ja menoja tuloksesta, pienempi realistinen veroprosentti kun kotouttaa voittoja sekä osinkojen että palkan kautta. Mä ajattelin asian niin, että aikoisi rikastua eikä vain tehdä paria tonnia voittoa mitkä lunastetaan asap ulos esim. lahjoituksen muodossa. Todnak. en lähtis mitään osinkoja/palkkoja maksamaan sijoitusyrityksestä ulos ennen kuin puhutaan miljoonien pääomasta mikä on sisällä. Miljoonat voi kuulostaa uskomattomalta, mutta jos sijoitushorisontti on 30,40,50v niin siinä rakentaa perheelle melkoisen potin säästöön. toisaalta jos säästää 18v ja sijoitukset lihoiksi niin miljooniin tuskin pääsee käsiksi.

Sen kanssa voi pelata miten paljon ja milloin lapsille osuutta firmasta annetaan.

 

[jinx1980]

Huomauttaisin nyt kuitenkin että 70 sijoitusaika on melkoista utopiaa ellei käytännössä ellei oikeasti tavoite ole säästää lastenlastenlapsille.

Jos 50vksi on ilman rahoja pärjännyt niin ei niitä tarvitse ikinä. Omat lapset tuossa kohtaa 20v

10k€ alkupanos lapselle ei kuitenkaan ole tuossa vaiheessa kuin 320k€ (-inflaatio) ja jakajina on 50v+2x20v eli 100k€/nuppi (-verot). 20v lisää niin 1,2M ja jakajina 70v+2x40v+2x10v eli reilut 200k€/nuppi (-verot). Tässä vaiheessa nuo 40vtkin alkaa olemaan pisteessä jossa rahaa ei enää tarvita kun kaikki hankittu.

Toisin sanoen kyllä sitä rahaa pitää jostain kaivaa isompia summia jos jotain näkyvää omana elinaikana haluaa. Ei sillä kyllä nuo 10v lastenlastenlapset jo sitten pääsee tuotosta nauttimaan, lahjoittaja ei vaan ole sitä näkemässä. Ja olettavasti joku ketjun lahjakkaasti paskoo jossain välissä…

 

[finWeazel]

Huomauttaisin nyt kuitenkin että 70 sijoitusaika on melkoista utopiaa ellei käytännössä ellei oikeasti tavoite ole säästää lastenlastenlapsille.

Jos 50vksi on ilman rahoja pärjännyt niin ei niitä tarvitse ikinä. Omat lapset tuossa kohtaa 20v

10k€ alkupanos lapselle ei kuitenkaan ole tuossa vaiheessa kuin 320k€ (-inflaatio) ja jakajina on 50v+2x20v eli 100k€/nuppi (-verot). 20v lisää niin 1,2M ja jakajina 70v+2x40v+2x10v eli reilut 200k€/nuppi (-verot). Tässä vaiheessa nuo 40vtkin alkaa olemaan pisteessä jossa rahaa ei enää tarvita kun kaikki hankittu.

Toisin sanoen kyllä sitä rahaa pitää jostain kaivaa isompia summia jos jotain näkyvää omana elinaikana haluaa. Ei sillä kyllä nuo 10v lastenlastenlapset jo sitten pääsee tuotosta nauttimaan, lahjoittaja ei vaan ole sitä näkemässä. Ja olettavasti joku ketjun lahjakkaasti paskoo jossain välissä…

Tuo mun 69v sydeemi oli 5ke sijoitus alussa ja holdausta. Nyt syntyneelle lapselle saa ennen sen lapsen 40v syntymäpäivää ihan törkeän potin kasaan, jos kuukausisäästää eikä syö kuormasta. Mut jokanen tavallaan, toinen hassaa heti, toinen miettii pidemmälle.

 

[shams]

Huomauttaisin nyt kuitenkin että 70 sijoitusaika on melkoista utopiaa ellei käytännössä ellei oikeasti tavoite ole säästää lastenlastenlapsille.

Jos 50vksi on ilman rahoja pärjännyt niin ei niitä tarvitse ikinä. Omat lapset tuossa kohtaa 20v

10k€ alkupanos lapselle ei kuitenkaan ole tuossa vaiheessa kuin 320k€ (-inflaatio) ja jakajina on 50v+2x20v eli 100k€/nuppi (-verot). 20v lisää niin 1,2M ja jakajina 70v+2x40v+2x10v eli reilut 200k€/nuppi (-verot). Tässä vaiheessa nuo 40vtkin alkaa olemaan pisteessä jossa rahaa ei enää tarvita kun kaikki hankittu.

Toisin sanoen kyllä sitä rahaa pitää jostain kaivaa isompia summia jos jotain näkyvää omana elinaikana haluaa. Ei sillä kyllä nuo 10v lastenlastenlapset jo sitten pääsee tuotosta nauttimaan, lahjoittaja ei vaan ole sitä näkemässä. Ja olettavasti joku ketjun lahjakkaasti paskoo jossain välissä…

Homma todennäköisesti menee vituiksi jo ensimmäisessä perinnönjaossa, sen verran kovia vääntöjä nähnyt niissä.

 

[jinx1980]

Tuo mun 69v sydeemi oli 5ke sijoitus alussa ja holdausta. Nyt syntyneelle lapselle saa ennen sen lapsen 40v syntymäpäivää ihan törkeän potin kasaan, jos kuukausisäästää eikä syö kuormasta. Mut jokanen tavallaan, toinen hassaa heti, toinen miettii pidemmälle.

Sun kaavassa on joku paha virhe, keskimääräisellä tuotolla about tuplataan/10v 2^7=128 eli 5k€ tuottaa 600ke.

 

[Lammas]

Sun kaavassa on joku paha virhe, keskimääräisellä tuotolla about tuplataan/10v 2^7=128 eli 5k€ tuottaa 600ke.

Tuotoksi oli oletettu 8%.
5000 * 1.08^69 = 1012066.6939888785

 

[finWeazel]

Sun kaavassa on joku paha virhe, keskimääräisellä tuotolla about tuplataan/10v 2^7=128 eli 5k€ tuottaa 600ke.

Ei ole virhettä afaik. Ihan toimivalla laskurilla laskin 8% vuosikorolla. allaolevalla voit veivata. 69v sen takia, että se on nykyinen eläkeikä. 8% koska se on historiallinen sp500 reaalituotto.

Compound Interest Calculator | Investor.gov

Determine how much your money can grow using the power of compound interest.

www.investor.gov

 

[jinx1980]

Ei ole virhettä afaik. Ihan toimivalla laskurilla laskin 8% vuosikorolla. allaolevalla voit veivata. 69v sen takia, että se on nykyinen eläkeikä. 8% koska se on historiallinen sp500 reaalituotto.

Compound Interest Calculator | Investor.gov

Determine how much your money can grow using the power of compound interest.

www.investor.gov

Jaa joo, kyllä näköjään tuo pieni 2 vs 2,15 vaan sekin kertautuu melkoisesti ko. aikana. 2,15^7=212 vs 2^7=128.

Sitä en tosin ymmärrä miksi lasket just eläkeikään kun mielestäni silloin rahalla ei tee enää oikeastaan yhtään mitään.

Itse oon omissa laskuissa ehkä laskenut hieman pessimistisesti kun oletus on ollut 2 sisältämättä inflaatiota ja veroja eli bruttotuottoa 7,1%.

Silti se ei muuta sitä faktaa käytännössä se on pikkusummilla lahjoittajasta eteenpäin laskien käytännössä vasta 3. sukupolvi joka pääsee rahoilla jotain tekemään. 2. sukupolven hyötyminen vaatii lahjoittajalta jo melkoisen suuria summia ja 1. vaatii heti syntymästä ainakin 100k€ sijoituksen.

 

[Skoll]

Hyvää keskustelua syntynyt aiheesta ja siitä kiitos kaikille!

Eli yhteenvetona näkisin, että huomattavasti järkevämpää kuukausisijoittaa omiin nimiinsä ja alkaa sitten sopivassa vaiheessa purkamaan (ei myymään) rahasto-omistuksia lahjoittamalla niitä 3 vuoden välein kuin että...

Sijoittaa heti alusta lapsen omiin nimiin jolloin kaikki luovutusvoittoverot menevät aikanaan maksimaalisesti maksuun ja pahimmassa tapauksessa iso osa kerätystä varallisuudesta menee nuoren aikuisen asumiskustannuksiin kun naapurin Pekka saa kaiken yhteiskunnalta..

Kaikkeen ei tietenkään voi varautua kuten moni sanoikin, eli lainsäädäntö voi muuttua tai lapsesta voi tulla vaikka pirihuora (tämä pyritään toki välttämään hyvällä kasvatuksella) tai voin itse kuolla huomenna. Näiden nykyisten faktojen ja oletusten perusteella sanoisin kuitenkin että omiin niimiin ja myöhemmin luovuttaa omistuksia (ei myymällä) ja tietenkin siinä samalla toivottavasti saanut kasvatettua jälkikasvunsa järkevään rahankäyttöön ja ehkä jopa kiinnostumaan sijoittamisesta.

 

[finWeazel]

Jaa joo, kyllä näköjään tuo pieni 2 vs 2,15 vaan sekin kertautuu melkoisesti ko. aikana. 2,15^7=212 vs 2^7=128.

Sitä en tosin ymmärrä miksi lasket just eläkeikään kun mielestäni silloin rahalla ei tee enää oikeastaan yhtään mitään.

Itse oon omissa laskuissa ehkä laskenut hieman pessimistisesti kun oletus on ollut 2 sisältämättä inflaatiota ja veroja eli bruttotuottoa 7,1%.

Silti se ei muuta sitä faktaa käytännössä se on pikkusummilla lahjoittajasta eteenpäin laskien käytännössä vasta 3. sukupolvi joka pääsee rahoilla jotain tekemään. 2. sukupolven hyötyminen vaatii lahjoittajalta jo melkoisen suuria summia ja 1. vaatii heti syntymästä ainakin 100k€ sijoituksen.

Huvin vuoksi, kun siitä saa ajatuksen millaisen eläkkeen saisi pelkästään 5ke syntymässä sijoittamalla. Realistisemmin jos kuukausisäästää niin FIRE tai downshift potti on paljon aikaisemmin kasassa. Olettaen siis, että wanhemmat säästää lapselle jonnekin 20v ikään ja siitä lapsi jatkaa säästämistä eikä tuhoa pääomaa.

 

[jinx1980]

Hyvää keskustelua syntynyt aiheesta ja siitä kiitos kaikille!

Eli yhteenvetona näkisin, että huomattavasti järkevämpää kuukausisijoittaa omiin nimiinsä ja alkaa sitten sopivassa vaiheessa purkamaan (ei myymään) rahasto-omistuksia lahjoittamalla niitä 3 vuoden välein kuin että...

Sijoittaa heti alusta lapsen omiin nimiin jolloin kaikki luovutusvoittoverot menevät aikanaan maksimaalisesti maksuun ja pahimmassa tapauksessa iso osa kerätystä varallisuudesta menee nuoren aikuisen asumiskustannuksiin kun naapurin Pekka saa kaiken yhteiskunnalta..

Kaikkeen ei tietenkään voi varautua kuten moni sanoikin, eli lainsäädäntö voi muuttua tai lapsesta voi tulla vaikka pirihuora (tämä pyritään toki välttämään hyvällä kasvatuksella) tai voin itse kuolla huomenna. Näiden nykyisten faktojen ja oletusten perusteella sanoisin kuitenkin että omiin niimiin ja myöhemmin luovuttaa omistuksia (ei myymällä) ja tietenkin siinä samalla toivottavasti saanut kasvatettua jälkikasvunsa järkevään rahankäyttöön ja ehkä jopa kiinnostumaan sijoittamisesta.

Joo kyllä pienet summat käytännössä kannattaa hillota omiin nimiin kun pariskunta saa kuitenkin hukattua sitä 10k€/3v/lapsi eteenpäin ja tällä nollattua verot.

Sitten jos säästää vähän enemmän tulee jossain kohtaa piste vastaan jossa arvo kasvaa tuot nopeammin (about kun 40€ on kasassa) että sitä rahaa ei enää ilmaiseksi pysty siirtämään, mutta 55k€/nenä eli 110k€ voi lahjoittaa 3v/lapsi 8,5% veroluokassa 1. Tuossa saa vanhemmilla olla tuottamassa jo yli 400k€/muksu että se ton 330k generoi 9 vuodessa.

8,5% on verona lähes mitätön, hankintameno olettama on kuitenkin vähintään 0,4*0,3=12% mikäli lapsi omia sijoituksiaan yrittäisi realisoida vs vetää sileäksi vuoden päästä lahjoituksesta.

Olisipa tullut tuo sama itse 10v sitten ymmärrettyä, mutta silloin oli trendikästä sijoittaa suoraan muksun nimiin. Sitten täyttelet kaupanpäälliseksi jotain vitun holhoustoimen vuositilejä kun muksulla omaisuutta 20k.

 

[Skoll]

Summista vielä sen verran, että hiukan yli lapsilisän verran on esikoiselle mennyt kuukaudessa rahastoon ja samoin toimitaan tietysti uudenkin tulokkaan kanssa.

Mitään satoja tuhansia ei tilillä siis ole 18v syntymäpäivänä, mutta toivottavasti kuitenkin semmoinen potti joka motivoi nuorta aikuista jatkamaan sijoittamista ja järkevää taloudenpitoa tulevaisuudessa.

 

[Paapaa]

Eli yhteenvetona näkisin, että huomattavasti järkevämpää kuukausisijoittaa omiin nimiinsä ja alkaa sitten sopivassa vaiheessa purkamaan (ei myymään) rahasto-omistuksia lahjoittamalla niitä 3 vuoden välein kuin että...

Sijoittaa heti alusta lapsen omiin nimiin jolloin kaikki luovutusvoittoverot menevät aikanaan maksimaalisesti maksuun ja pahimmassa tapauksessa iso osa kerätystä varallisuudesta menee nuoren aikuisen asumiskustannuksiin kun naapurin Pekka saa kaiken yhteiskunnalta..

Itse ehkä ostaisin hiukan myös lapselle. Ihan siksi, että lapsi oppii hiukan seuraamaan niitä sijoituksia, oppii elämään sen ajatuksen kanssa, että varallisuuden kasvun ei tarvitse johtaa kulutuksen kasvuun, että lypsävää lehmää ei kannata myydä lihoiksi jne. Eli hyvä idea vero-optimoida, mutta ehkä siihen rinnalle voisi ostaa hiukan suoraan sille lapselle.

 

[jinx1980]

Itse ehkä ostaisin hiukan myös lapselle. Ihan siksi, että lapsi oppii hiukan seuraamaan niitä sijoituksia, oppii elämään sen ajatuksen kanssa, että varallisuuden kasvun ei tarvitse johtaa kulutuksen kasvuun, että lypsävää lehmää ei kannata myydä lihoiksi jne. Eli hyvä idea vero-optimoida, mutta ehkä siihen rinnalle voisi ostaa hiukan suoraan sille lapselle.

Sitä voi lahjoittaa vaikkapa 12v kohdalla lapsen nimiin, mutta ei se muksu silloinkaan kyllä vielä niiden päälle ymmärrä puhumattakaan että joku 6v ymmärtäisi.

 

[oltsandeeri]

Itse ehkä ostaisin hiukan myös lapselle. Ihan siksi, että lapsi oppii hiukan seuraamaan niitä sijoituksia, oppii elämään sen ajatuksen kanssa, että varallisuuden kasvun ei tarvitse johtaa kulutuksen kasvuun, että lypsävää lehmää ei kannata myydä lihoiksi jne. Eli hyvä idea vero-optimoida, mutta ehkä siihen rinnalle voisi ostaa hiukan suoraan sille lapselle.

Tämä on oma plääni 3 muksun kanssa.

Lejonanosa menee omiin salkkuihin, mutta muksuille myös sillä viisiin, että on omissa nimissään pesämuna olemassa, mistä voivat itse jatkaa, tai olla jatkamatta.

 

[finWeazel]

Laskin huvin vuoksi hieman realistisemman mitä voisi 40v:na olla kasassa jos säästäminen aloitetaan syntymästä. Oletin 5000e kertasijoitus syntymässä + 100e/kk säästöön. Tuotto 8%. Säästösummaa korotetaan 5% vuosittain.

Ensimmäisen vuoden kuukausisäästö 100e, viimeisen vuoden kuukausisäästö 670e. Ei mitään mahdottomia summia. Näillä parametreilla 40vuotiaana säästössä 776ke. Jos samaa jatkaa 50 vuotiaaksi säästössä 1.88 miljoonaa. Korkoa korolle on melkoinen peijooni,... 40 vuotiaana saa 4% säännöllä otettua ulos 31ke - verot. Ei tuolla ehkä fireä vietetä varsinkaan, jos ei ole karhuvuosien varalle extra säästöjä. Kyseessä edelleen sp500 pitkänajan reaalituotto eli inflaatiokorjattuna tuotto inflaation verran enemmän

Compound Interest Calculator

Use our free compound interest calculator to estimate how your investments will grow over time. Choose daily, monthly, quarterly or annual compounding.

www.financialmentor.com

What Is the 4% Rule for Withdrawals in Retirement?

The 4% rule is a guideline for withdrawing money from a retirement account regularly. It is designed to sustain your retirement without depleting your funds.

www.investopedia.com

Miljoonan osakesalkku 40 ikävuoteen mennessä ei vaatine kaurapuuron syömistä ja niukkaa elämää kunhan on aloitettu säästäminen syntymästä, on edes kohtuullinen työ ja säästää sitkaasti vuodesta toiseen ilman, että syö pääomasta. Lisäksi säästösummaa aina korotetaan vuosittain hieman eli ei palkankorotuksia juoda suoraan kurkusta alas tai sijoiteta hienompaan autoon.

 

[Joonass]

Ei ole tainnut tulla mitään keskustelua sijoitusvakuutuksesta lapselle/lapsille säästämisen muotona?

 

[finWeazel]

Ei ole tainnut tulla mitään keskustelua sijoitusvakuutuksesta lapselle/lapsille säästämisen muotona?

Taitaa yleinen käsitys olla, että parempi sijoittaa vähäkuluiseen indeksiin/etf:aan ennemmin kuin sijoitusvakuutuksiin. Sivukulut syö nopeasti korkoa korolle efektin ja pankki korjaa voitot sinun sijaan. Joku varmaan kaivaa poikkeukset missä sijoitusvakuutus on fiksumpi vaihtoehto versus etf/indeksi.

 

[JaySon]

Taitaa yleinen käsitys olla, että parempi sijoittaa vähäkuluiseen indeksiin/etf:aan ennemmin kuin sijoitusvakuutuksiin. Sivukulut syö nopeasti korkoa korolle efektin ja pankki korjaa voitot sinun sijaan. Joku varmaan kaivaa poikkeukset missä sijoitusvakuutus on fiksumpi vaihtoehto versus etf/indeksi.

Mikäs se Nordnetin uus sijoitushimmeli olikaan? Josta ehkä kk sitten oli enemmänkin juttua? Sehän tais olla ainakin kovin lähellä kulutonta sikäli mikäli oikein muistan..

 

[Joonass]

Mietin sitä vaihtoehtona, jos OST rajat paukkuu (nyt 50k, ensi vuonna 100k). Saisi myös niitä rahastoja tai ETF:ä sinne kuoren sisälle, joka ei onnistu OST:llä. Esim Nordnetillä hallinnointikulut laskee 0,35% -> 0,15%, kun mennään yli 100k.


EDIT: Huom. 100k asti osuus edelleen sen 0,35% ja sen ylittävät summat 0,15%. Eli esim 150k summalle: 100k * 0,35% + 50k * 0,15% = 350 + 75 = 425€/vuosi (+ riskipreemio). Eli ei se nyt ihan kulutonta ole. Pitää siis olla melko paljon tarvetta näille ominaisuuksille, että tuo kulu taittuisi.
Nordealla on sijoitusvakuutuksen lisäksi tarjolla myös kapitalisaatiosopimus, jonka voi avata myös lapselle. Oli myös mahdollisuus laittaa rahat vakuutustilille parkkiin kohteiden etsimisen tai laskumarkkinan ajaksi, maksavat korkoa euribor 1vk -0,4%.

Mutta itse itselleni vastaten. Sivukulujen toiminnallisuuden jos saa perusteltua hyödyillä ja käyttää myös niitä aktiivisesti, niin sitten voi olla vaihtoehto.

 

[finWeazel]

Mikäs se Nordnetin uus sijoitushimmeli olikaan? Josta ehkä kk sitten oli enemmänkin juttua? Sehän tais olla ainakin kovin lähellä kulutonta sikäli mikäli oikein muistan..

Vaikuttaa mielenkiintoiselta nordnetin uusi sijoitusvakuutus. Taitaa ketunhäntä liittyä siihen, että vakuutukseen laitetut rahat ovat vakuutusyhtiön omaisuutta. Koska vakuutusyhtiö omistaa rahat se mahdollistaa jotain vakuutusyhtiölle ja sinulle sen, että et maksa esim. voitoista veroja ennen kuin rahoja otetaan ulos. Jos nordnet menee nurin jäät konkurssipesän velkojaksi ja et välttämättä saa penniäkään ulos.

Lieköhän tuota sijoitusvakuutusta kukaan analysoinyt tarkemmin? Päällepäin isoin riski alla lainauksessa. Homma niin kauan fine, kun nordnet ei ole rahallisissa vaikeuksissa.

Sijoitusvakuutuksessa ei ole talletussuojaa eikä se kuulu sijoittajien korvausrahaston piiriin.

Sijoitusvakuutus, joustava säästöhenkivakuutus

Nordnet Sijoitusvakuutus on aidosti joustava säästöhenkivakuutus, jonka kautta voi sijoittaa osakkeisiin, ETF:iin ja rahastoihin verotehokkaasti suoraan Nordnet-sovelluksen tai verkkopalvelun kautta.

www.nordnet.fi

 

[Oksa]

Lieköhän tuota sijoitusvakuutusta kukaan analysoinyt tarkemmin? Päällepäin isoin riski alla lainauksessa. Homma niin kauan fine, kun nordnet ei ole rahallisissa vaikeuksissa.

Kahdessa eri rahapodin jaksossa (tuoreempi nimeltään jotain AOT vs OST vs SV ja hieman vanhempi jossa esittelevät tuon tuotteen) puhuvat suht rehellisesti sen ominaisuuksista, vaikka toki pohjimmiltaan on heidän omaa kaupallista materiaalia niin se kannattaa muistaa kuunnellessa. Mutta mielestäni tulee hyvin selväksi eri yksityiskohdat kun nuo kuuntelee.

 

[finWeazel]

Tulee aina vuoden lopussa laskettua varallisuus yhteen. 2021 vuoteen verrattuna 2022 varallisuus oli -43%. 2022 mun salkussa heikoin vuosi koskaan, pelkkää turskaa. 2021 vuoteen verrattuna 2023 varallisuus >+20%. Liian paljon tekkiä salkussa heiluttaen salkun arvoa. Paljon on myyty ja tasapainotettu 2023 vuonna. Sama projekti jatkuu 2024 ja 2025.

Toki 2023 lopputulos voi vielä muuttua, kun on pörssipäiviä jäljellä. Tuskin kuitenkaan supermassiivisesti heilahtelee.

Mites muilla varallisuus kasvanut tai kadonnut? Mulle on sopinut hyvin kerran vuodessa tilanteen yhteenveto. Samalla miettii mikä on toiminut, mikä ei ja onko tarpeen muuttaa/parantaa strategiaa. Keljuja on pääkopalle 2022 tyyliset turskavuodet missä sukeltaa vain.

 

[Joku_242]

Tulee aina vuoden lopussa laskettua varallisuus yhteen. 2021 vuoteen verrattuna 2022 varallisuus oli -43%. 2022 mun salkussa heikoin vuosi koskaan, pelkkää turskaa. 2021 vuoteen verrattuna 2023 varallisuus >+20%. Liian paljon tekkiä salkussa heiluttaen salkun arvoa. Paljon on myyty ja tasapainotettu 2023 vuonna. Sama projekti jatkuu 2024 ja 2025.

Toki 2023 lopputulos voi vielä muuttua, kun on pörssipäiviä jäljellä. Tuskin kuitenkaan supermassiivisesti heilahtelee.

Mites muilla varallisuus kasvanut tai kadonnut? Mulle on sopinut hyvin kerran vuodessa tilanteen yhteenveto. Samalla miettii mikä on toiminut, mikä ei ja onko tarpeen muuttaa/parantaa strategiaa. Keljuja on pääkopalle 2022 tyyliset turskavuodet missä sukeltaa vain.

Melkoista heiluntaa, jos varallisuus on pahimmillaan vuodessa -43%. Omilla säästöillä 2022 oli -15%, mutta toisaalta tuototkin on ollut reippaasti pienempiä...

 

[Nik97]

Tulee aina vuoden lopussa laskettua varallisuus yhteen. 2021 vuoteen verrattuna 2022 varallisuus oli -43%. 2022 mun salkussa heikoin vuosi koskaan, pelkkää turskaa. 2021 vuoteen verrattuna 2023 varallisuus >+20%. Liian paljon tekkiä salkussa heiluttaen salkun arvoa. Paljon on myyty ja tasapainotettu 2023 vuonna. Sama projekti jatkuu 2024 ja 2025.

Toki 2023 lopputulos voi vielä muuttua, kun on pörssipäiviä jäljellä. Tuskin kuitenkaan supermassiivisesti heilahtelee.

Mites muilla varallisuus kasvanut tai kadonnut? Mulle on sopinut hyvin kerran vuodessa tilanteen yhteenveto. Samalla miettii mikä on toiminut, mikä ei ja onko tarpeen muuttaa/parantaa strategiaa. Keljuja on pääkopalle 2022 tyyliset turskavuodet missä sukeltaa vain.

Näytti olevan itellä pitkin tätä ja viime vuotta vuoristorataa mutta nyt on osuuspankin indeksirahastoni noussut niin kivasti että jopa 12% olen voitolla. Toivottavasti sama jatkuisi. En ole sinne työntänyt rahaa sitten alkuvuoden.

Nordnettiin olen tänä vuonna aloittanut sijoittamaan ja pitkin vuotta olen euroissa ollut 400-500€ tappiolla kokonaisuutena, mutta nyt n.50€ vain miinusta. ETF rahastot näyttävät vihreää, samoin muutama osake mutta siellä on vielä tappiollisia osakkeita joitakin. Tähänkin olen tyytyväinen, ehkä tämä talous tästä lähtee hyvin käyntiin tulevana vuotena, toivottavasti

 

[Andan]

Enimmät säästöt on Nordeassa ja Nordella ei ole käytännössä mitään käppyröitä varallisuuden osalta. Sen muistan, mitä oli vuoden 2019 lopussa koko potti, kun pian sen jälkeen tuli siihen astiset maksimit 2020 alussa ennen koronadroppia.

2019 lopun summasta n. +160% tällä hetkellä varallisuus säästöjen & sijoitusten osalta.

Pitäisi varmaan alkaa itse pitämään parempaa kirjaa koko hoidosta. IB kyllä hoitaa kunnialla oman osansa, mutta Nordealla ei ole edelleenkään mitään kunnon käppyröitä salkulle. Osinkohistorian näyttivät hetken koko ajalta, mitä on sijoituksia siellä ollut, mutta sekin oli nyt näköjään lyhennetty johonkin 5 vuoteen.

Edit: Pitipäs samantien katsoa, niin näköjään lähettävät webbiappikselle joka ikisen osinkotapahtuman tuon osinkokäppyrän yhteydessä jonkinasteisen koonnin sijaan. Tainnut paisua vähän responset turhan isoiksi, niin on tuo aikaväli rajattu bäkkärin puolella Req urli näyttää pyytävän edelleen kaikki osinkotapahtumat. Olisi kyllä ihan kiva nähdä tuo koko historia edelleen, josko jossain vaiheessa muuttaisivat tuon datan lähettämisen esim. kuukausitasolle.

 

[antti-x]

Hesarissa oli juttua että jenkeillä on jo yli biljoona dollaria luottokorttivelkaa. Sehän ei sinäsä ole ongelma jos ne velat maksaa mutta intouduin googlettamaan minkä verran siellä maksetaan luttokorttien korkoja. Ja se summa oli 133 miljardia dollaria viime vuonna. Eli se biljoona on oikeasti velkaa josta maksetaan keskimäärin kuluineen yli 13% korkoa. Tämä liittyy säästämiseen siltä osin että luottokortit voivat olla tapa säästää kun niitä käyttää fiksusti, tai sitten hyvä tapa hukata pääomia. En toki pitäisi suurena ongelmana jos joskus esim isomman lomamatkan takia jäisi visalaskun maksu osittain seuraavaan kuukauteen, järkevämpää kuin realisoida osakkeita väärään aikaan, mutta toistaiseksi ei ole ollut tarvetta.

 

[finWeazel]

Hesarissa oli juttua että jenkeillä on jo yli biljoona dollaria luottokorttivelkaa. Sehän ei sinäsä ole ongelma jos ne velat maksaa mutta intouduin googlettamaan minkä verran siellä maksetaan luttokorttien korkoja. Ja se summa oli 133 miljardia dollaria viime vuonna. Eli se biljoona on oikeasti velkaa josta maksetaan keskimäärin kuluineen yli 13% korkoa. Tämä liittyy säästämiseen siltä osin että luottokortit voivat olla tapa säästää kun niitä käyttää fiksusti, tai sitten hyvä tapa hukata pääomia. En toki pitäisi suurena ongelmana jos joskus esim isomman lomamatkan takia jäisi visalaskun maksu osittain seuraavaan kuukauteen, järkevämpää kuin realisoida osakkeita väärään aikaan, mutta toistaiseksi ei ole ollut tarvetta.

Samaan liittyen kannattaa tutkia kotitalouksien varallisuutta niin amerikassa kun euroopassa. Jää sellainen fiilis, että osalla porukasta on varallisuus ja osalla velat.

Paljon ollut amerikan omaisuudenjaosta juttua, että milleniaalit ovat ensimmäinen sukupolvi joka on köyhempi kuin vanhempansa. Rahat on boomereilla. Monen sattuman summa miksi boomerit saivat helpommin kerrytettyä omaisuutta kuin milleniaalit. Mielenkiintoista nähdä mitä tapahtuu, kun boomerit alkavat kuolemaan ja sieltä varallisuus valuu nuoremmille.

 

[finWeazel]

Melkoista heiluntaa, jos varallisuus on pahimmillaan vuodessa -43%. Omilla säästöillä 2022 oli -15%, mutta toisaalta tuototkin on ollut reippaasti pienempiä...

Tekkiosakkeissa paljon kiinni niin heiluu salkun arvo. Nvidian osakkeet +240% YTD, edellisenä vuotena nvidia otti sairaasti hittiä. Myyn kyllä reilusti pois tekkiä vuosittain ja tasapainotan salkkua vähemmän riskipitoiseen suuntaan. Paremmin hajautettunakin vaikka olisi niin SP500 kasvanut +24% YTD ja ei niin hyvä 2022. Tänä vuonna tullut paljon ostettua TLT:ta(20 vuotista jenkki treasury bond etf:aa)

 

[Joku_242]

Hesarissa oli juttua että jenkeillä on jo yli biljoona dollaria luottokorttivelkaa. Sehän ei sinäsä ole ongelma jos ne velat maksaa mutta intouduin googlettamaan minkä verran siellä maksetaan luttokorttien korkoja. Ja se summa oli 133 miljardia dollaria viime vuonna. Eli se biljoona on oikeasti velkaa josta maksetaan keskimäärin kuluineen yli 13% korkoa. Tämä liittyy säästämiseen siltä osin että luottokortit voivat olla tapa säästää kun niitä käyttää fiksusti, tai sitten hyvä tapa hukata pääomia. En toki pitäisi suurena ongelmana jos joskus esim isomman lomamatkan takia jäisi visalaskun maksu osittain seuraavaan kuukauteen, järkevämpää kuin realisoida osakkeita väärään aikaan, mutta toistaiseksi ei ole ollut tarvetta.

Toisaalta kannattaako tilillä olevan rahan määrää kuitenkaan optimoida ihan viimeiseen asti? Periaatteessa siinä menettää hieman tuottoja, mutta ei toisaalta tarvi vaivata päätänsä laskujen kanssa eikä myydä osakkeita tai rahastoja huonoon aikaan. Ja toisaalta voi myös hyödyntää mahdollisesti tulevia ostopaikkoja paremmin.

Samaan liittyen kannattaa tutkia kotitalouksien varallisuutta niin amerikassa kun euroopassa. Jää sellainen fiilis, että osalla porukasta on varallisuus ja osalla velat.

Samahan se Suomessa on, yllättävän moni on aika persaukinen.

 

[Boulder]

Eikös rapakon takana ole yksi pulma credit score tai vastaava? Jotenkin muistelen, että sen takia, tai lähinnä kun pisteitä ei ole, saattaa syntyä erikoisia tilanteita.

 

[Juzzi]

Eikös rapakon takana ole yksi pulma credit score tai vastaava? Jotenkin muistelen, että sen takia, tai lähinnä kun pisteitä ei ole, saattaa syntyä erikoisia tilanteita.

On ja se on täysin perseestä oleva himmeli jonka algoritmia ei edes julkaista miten score muodostuu. Olen lukenut esimerkeistä joissa kuluttaja maksaa kaikki luotot ajallaan jolloin heidän score laskee ja sitä myöten esim autorahoituksen korot nousevat koska score on huono. Toivottavasti tätä järjestelmää ei koskaan tuoda jenkkien ulkopuolelle.

 

[Juzzi]

Eikös rapakon takana ole yksi pulma credit score tai vastaava? Jotenkin muistelen, että sen takia, tai lähinnä kun pisteitä ei ole, saattaa syntyä erikoisia tilanteita.

On ja se on täysin perseestä oleva himmeli jonka algoritmia ei edes julkaista miten score muodostuu. Olen lukenut esimerkeistä joissa kuluttaja maksaa kaikki luotot ajallaan jolloin heidän score laskee ja sitä myöten esim autorahoituksen korot nousevat koska score on huono. Toivottavasti tätä järjestelmää ei koskaan tuoda jenkkien ulkopuolelle.

 

[finWeazel]

En usko, että creditscore on syypää jenkkien velkaloukkuun. Varmaan iso osa velallista opintolainan maksajia. Toinen iso joukko ne jotka elää kädestä suuhun luottokorttien varassa.

I Will Teach You to be Rich on huippukirja jenkkisysteemistä ja oman talouden optimoinnista. Toi kirja pitäisi jokaisen amerikan asukin sisäistää. Käsittelee myös velka-asiat ja mitkä on tehokkaimmat tavat hoitaa velka pois(jos edes mahdollista, riippuu tilanteesta). Osa tavarasta suomeenkin päteviä kuten vähäkuluinen hajautettu indeksi/etf sijoittaminen ja sen optimointi mihin kuluttaa rahat ja mihin ei.

I Will Teach You to Be Rich will show
• How to crush your debt and student loans faster than you thought possible
• How to set up no-fee, high-interest bank accounts that won’t gouge you for every penny
• How Ramit automates his finances so his money goes exactly where he wants it to—and how you can do it too
• How to talk your way out of late fees (with word-for-word scripts)
• How to save hundreds or even thousands per month (and still buy what you love)
• A set-it-and-forget-it investment strategy that’s dead simple and beats financial advisors at their own game
• How to handle buying a car or a house, paying for a wedding, having kids, and other big expenses—stress free
• The exact words to use to negotiate a big raise at work

Plus, this 10th anniversary edition features over 80 new pages,
• New tools
• New insights on money and psychology
• Amazing stories of how previous readers used the book to create their rich lives

I Will Teach You to Be Rich: No Guilt. No Excuses. No B…

As seen on the new NETFLIX series! The groundbreaking N…

www.goodreads.com

 

[Crsbb]

Taskussa polttelee 4k, tällä hetkellä löytyy rahastot:

Nordnet Indeksirahasto USA ESG
Storebrand Global All Countries A EUR

kannattaisiko hajauttaa uuteen rahastoon vai sijoittaa jo noihin kahteen edellä mainittuihin?

 

[jamz]

Itse olen hajauttanut Nordnetissä rahastosalkun useampaan usa, global ym rahastoon superluoton kannalta. Näitä ostelen siis ristiin rastiin, ettei tietyn rahaston omistus suhde salkussa karkaa liian isoksi ja tiputa korkeammalle lainaprosentille.

 

[kilroy1]

Itse olen hajauttanut Nordnetissä rahastosalkun useampaan usa, global ym rahastoon superluoton kannalta. Näitä ostelen siis ristiin rastiin, ettei tietyn rahaston omistus suhde salkussa karkaa liian isoksi ja tiputa korkeammalle lainaprosentille.

Itsellä sama, en näe mitään haittaa päällekkäisistä rahastoista kunhan huomioi mitkä rahastot sijoittavat samoihin osakkeisiin.

 

[Waeinaemoeinen]

Moi. Aloittelin rahastosäästämistä Seligsonin ja Aktian kautta noin 10 vuotta sitten. Sehän meni ihan hyvin, mutta sen jälkeen tuli elämässä kaikkia juttuja, ja vedin varani sieltä käyttöön. Nyt on tilanne taas vähän muuttunut, joten kysyisin, ovatko Seligsonin tai Aktian (tai vaikka Nordean tai S-pankin) rahastot edelleen varteenotettava vaihtoehto, jos haluan suht varmaa maltillista tuottoa? Ja mitä niistä suosittelisitte? Tai jos pieni osa menisi joihinkin hurjan tuottaviin rahastoihin riskillä?

 

[Bittersalt]

Mites muuten tuossa 1000 €:n verottomassa myynnissä, jos esim. lunastuspäivä on 28.12. ja rahat tulevat tilille 1.1., niin kummalle vuodelle myynti lasketaan? Jäi vähän viime tinkaan tosiaan...

 

[3me]

Mites muuten tuossa 1000 €:n verottomassa myynnissä, jos esim. lunastuspäivä on 28.12. ja rahat tulevat tilille 1.1., niin kummalle vuodelle myynti lasketaan? Jäi vähän viime tinkaan tosiaan...

Tämän vuoden puolelle tulee, kaupan touteutuspäivä ratkaisee.

 

[zepi]

Moi. Aloittelin rahastosäästämistä Seligsonin ja Aktian kautta noin 10 vuotta sitten. Sehän meni ihan hyvin, mutta sen jälkeen tuli elämässä kaikkia juttuja, ja vedin varani sieltä käyttöön. Nyt on tilanne taas vähän muuttunut, joten kysyisin, ovatko Seligsonin tai Aktian (tai vaikka Nordean tai S-pankin) rahastot edelleen varteenotettava vaihtoehto, jos haluan suht varmaa maltillista tuottoa? Ja mitä niistä suosittelisitte? Tai jos pieni osa menisi joihinkin hurjan tuottaviin rahastoihin riskillä?

Rahastoja jos ostaa, niin osta pienimmillä kuluilla olevia eniten hajautettuja ja unohda kaikki muu.

Kaikki muut ohjeet todennäköisesti häviävät tälle ohjeelle ja jos haluat tehdä jotain muuta, niin joudut ensin ottamaan itse selvää ja toivottavasti ymmärtämään, että mitä olet tekemässä.

 

[Azaloom]

Onks jossain ollu jotain tietoa tai arviota, milloin kaupankäyntiluotto olis tulossa Nordnetin uudelle sijoitusvakuutustilille? Kun sv-tili lanseerattiin, asiasta oli mainintoja, mutta mitään ajankohtaa en muista kuulleeni.

Täsmennys: Eli milloin sijoitusvakuutustilin sisältöä voisi käyttää kaupankäyntiluoton vakuutena.

Päteekö tuohon Nordnetin (vakuudelliseen kaupankäynti)luottoon ihan normaalit luoton hakemisen kriteerit, eli pitää olla tietyn suuruiset säännölliset tulot suhteessa menoihin jne., jonka perusteella tsekataan täyttyykö lainan myöntämisen ehdot, huolimatta vakuuden laadusta ja suuruudesta (Nordnetissä sijoitettuna olevasta omasta pääomasta)?