Muutamia yleisiä kommentteja viimeaikaiseen keskusteluun.
Osuuspankissa saa bonuksia (0,25%) niille sijoituksille, jotka on tehty OP:n omiin rahastoihin. Periaatteessa se laskee kulut esim. 0,39% -> 0,14%, mutta asia ei ole aivan niin simppeli. Jos niillä bonuksilla maksaa vaikka vakuutusmaksuja sen sijaan, että sen säästön sijoittaa rahastoon, on lopputulos aivan eri. Sitä ei moni tule ajatelleeksi.
Esimerkissä sijoitetaan 300€/kk 40 vuoden ajan.
Henkilö 1: 0,39% kulut, joista 0,25% takaisin bonuksina, joilla maksetaan vakuutuksia, tai kulutetaan muulla tavoin
Henkilö 2: 0,14% kulut
Varallisuus sijoitusajan lopussa tapauksessa henkilöllä 1 on 574 757€ ja henkilöllä 2 se on 718 757€. Eroa tulee siis 144 000 euroa. Toki henkilö 1 on saanut lisäksi bonuksia 45 442 euroa, mutta korkoilmiön takia jää silti sata tonnia saamatta. Esim.
Seligsonin tuottolaskurilla on kätevä tehdä näitä laskelmia.
OP:n bonusansaintalogiikka voi myös muuttua milloin vaan. Mielestäni joskus niitä bonuksia sai vain 0,125%. Ei-niin-kauan sitten sai käyttötilin saldollekin bonuksia - enää ei saa. Jos bonukset ottaa rahana ja sijoittaa rahastoon, pitää maksaa välissä verot, mikä pienentää tuottoa.
Toinen asia on nuo mainitut OP:n yhdistelmärahastot (Maltillinen, Varovainen jne). Kysehän on rahastoista, jotka sijoittavat rahastoihin, eli niissä tulee moninkertaiset kulut, kuten hallinnointipalkkioista näkee.
Ne on tietysti helpolta ja turvalliselta näyttävä ratkaisu, mutta parempi on sijoittaa erikseen osake- ja korkorahastoon. Se on vähän sama kuin jos kaupassa riisi maksaa 2 euroa, kana 3 euroa ja yhteensä siis 5 euroa. Sitten löytyy "turvallinen ja helppo" paketti, jossa tulee riisi ja kana samassa paketissa, mutta se maksaakin 7 euroa. Molemmissa tapauksissa on silti sama riski, että ruoka palaa tehdessä pohjaan.
