Henkilökohtainen talous

[zepi]

Korjaillaan mikä ehditään.

Tuo nyt on vaan yksi random Kalkulaattori minkä löysin googlella. Mulla on vastaavat luvut omalta Pillar 2 vakuutusyhtiöltä, mutta en nyt viitsi niitä julkistaa kun siitä voi laskea takaperin käytännössä kaiken musta.

edit:

Enkä nyt todellakaan ehdota että kaikki eläkesäästöt työnnettäisiin tuollaiseen. Mutta jos vaikka on ollut yksityisyrittäjänä ja maksellut vuosia minimin kokoista YEL:iä, niin käytännössä mitään kiinteää eläkettä ei tule saamaan pl. se takuueläke. Sitten jos sulla on vaikka miljoona säästössä pääomaa, niin voisi ihan hyvin miettiä ostavansa 250k:lla jonkun tuollaisen kiinteän kk-erän päivittäismenoihin ja katsoisi sitten lopuilla muuta.

Varsinkin jos haluaa vaikka eläkepäivillä muuttaa espanjan lämpöön ja kansaneläkekin on tippumassa pois.

 

[tuoppi´]

Korjaillaan mikä ehditään.

Tuo nyt on vaan yksi random Kalkulaattori minkä löysin googlella. Mulla on vastaavat luvut omalta Pillar 2 vakuutusyhtiöltä, mutta en nyt viitsi niitä julkistaa kun siitä voi laskea takaperin käytännössä kaiken musta.

edit:

Enkä nyt todellakaan ehdota että kaikki eläkesäästöt työnnettäisiin tuollaiseen. Mutta jos vaikka on ollut yksityisyrittäjänä ja maksellut vuosia minimin kokoista YEL:iä, niin käytännössä mitään kiinteää eläkettä ei tule saamaan pl. se takuueläke. Sitten jos sulla on vaikka miljoona säästössä pääomaa, niin voisi ihan hyvin miettiä ostavansa 250k:lla jonkun tuollaisen kiinteän kk-erän päivittäismenoihin ja katsoisi sitten lopuilla muuta.

Varsinkin jos haluaa vaikka eläkepäivillä muuttaa espanjan lämpöön ja kansaneläkekin on tippumassa pois.

Tuntuisi tuossakin tapauksessa aika huonolta diililtä antaa vakuutusyhtiölle iso könttäsumma ja vakuutusyhtiö käytännössä maksaa vain noita sun "sijoittamia" rahoja takaisin. Verrattuna, että sijoittaisit tuon könttäsumman itse ja saisit osinkoina tai korkoina vastaavan summan per kk, mutta se pääoma säilyy itselläsi myös.

Ainoa tilanne milloin tosta voisi hyötyä, jos eläisit niin pitkään että se sijoitettu könttäsumma olisi maksettu loppuun ja vakuutusyhtiö joutuisi omasta pussistaan maksamaan. Mutta vakuutusyhtiöt on nuo kyllä laskenut, että hyvin epätodennäköistä että tästä pääsisi hyötymään.

Kuten itsekkin pari viestiä sitten kirjoitit niin tuo on ehkä sellainen jäänne ajalta jolloin ei ollut eläkejärjestelmiä eikä tavallisella kansalla niin helppoa sijoittaa itse. Siinä tapauksessa voisi järjestää oman eläkkeensä tuolla tavalla ja ehkä silloinkin normaali tapa on varmaan joka palkasta laittaa pieni summa eikä eläkeiän tullessa isoa könttää. Nykyaikana ei oiken käy järkeen tollanen että laitat sisään rahaa ja sitä sitten eläkkeellä jaetaan sinulle tipoittain takaisin, kun sen rahan voi laittaa paremminkin tuottamaan.

 

[B12]

Tuntuisi tuossakin tapauksessa aika huonolta diililtä antaa vakuutusyhtiölle iso könttäsumma ja vakuutusyhtiö käytännössä maksaa vain noita sun "sijoittamia" rahoja takaisin. Verrattuna, että sijoittaisit tuon könttäsumman itse ja saisit osinkoina tai korkoina vastaavan summan per kk, mutta se pääoma säilyy itselläsi myös.

Onhan tuossa toki se, että kaikki eivät pysty elämään ison könttäsumman kansssa ilman että lähtee sokka irti.

Toisaalta mistä tuo noin iso könttä summa on kerätty alunperin? Tuskin se lainaakaan on. Jos jokin sijoitussalkku, niin antaa olla siellä ja jatkaa samaan malliin. Kai se pakosti on jokin vakuutusyhtiön eläkesäästötili, jonne laitetaan joka kuukausi rahaa?

 

[zepi]

Tuntuisi tuossakin tapauksessa aika huonolta diililtä antaa vakuutusyhtiölle iso könttäsumma ja vakuutusyhtiö käytännössä maksaa vain noita sun "sijoittamia" rahoja takaisin. Verrattuna, että sijoittaisit tuon könttäsumman itse ja saisit osinkoina tai korkoina vastaavan summan per kk, mutta se pääoma säilyy itselläsi myös.

Tässä on erää tunnetun osakeindeksin kehitys ihan meidänkin muistamalta ajalta. Jos olet eläköitynyt 1.1.1998, niin eivät nuo tuotot nyt seuraavalta 11 vuodelta kovin kaksista ole -> siinä on monen eläkkeelle jäävän potti sulanut jo aika pahasti kun 10v elinkustannukset makselee pois pääomasta.

Toki kaikki eivät ole all-in SP500:sessa, mutta sen kuuluisan "laajasti hajautetun" osakesalkun tuotto on vahvasti korrelaatiossa SP500:seen sattuneesta syystä.

Vakuutuksia otetaan sen takia, että saadaan suojaa noita epäonnisia tapahtumia varten. Kuten se, että juuri eläköityessä tulee 10v liki nollatuoton aika.

 

[KiLLPaTRiCK]

Jotain tuossa mättää.
Jos sinulla on tuo 500 keilaa, niin 25 tuhatta voit nostaa 20 vuoden ajan eli sen noin 2k kuukaudessa. Ja tuo ilman sitä, että voihan se olla 3% korolla tilillä makaamassa, niin pitkittyy vielä tuosta.
Eiköhän suurin osa ole jo kupsahtanut ennen tuota yli parin vuosikymmenen aikaa.

Edit. ihmettelin tuota Jenkkin pörssin sulkua ja ihan helppoa ei ollut löytää syytä, mutta olikin Trumps Day!

 

[Taneli-]

Ei sitä pidä mitenkään muuten pidä tulkita. Tuohan periaatteessa aika samanlainen kuin Suomen eläkejärjestelmä, paitsi että vakuutusyhtiön voi kilpailuttaa ja maksu suoritetaan kertapanoksena sen sijaan, että maksetaan koko työuran ajan eläkemaksua.

Maksat kertapommina 500k sisään ja saat X euroa kuussa kuolemaasi saakka tilalle. Jos sisäänmaksu tehdään 55:sena on kk-summa todennäköisesti hyvin erilainen kuin jos maksu tehdään 68v.

Tuohan voisi olla aika kiva esim. kastelahja jos vanhemmilla on rahaa. Eli heti kun lapsi syntyy hänelle ostetaan tuollainen ja hän saa siis lopun elämäänsä 2k/kk tililleen...
Jos tuossa ei siis oikeasti olisi yhtään mitään aikarajaa koska hän alkaisi tuota 2k/kk saamaan...

 

[Honzo]

Tuohan voisi olla aika kiva esim. kastelahja jos vanhemmilla on rahaa. Eli heti kun lapsi syntyy hänelle ostetaan tuollainen ja hän saa siis lopun elämäänsä 2k/kk tililleen...
Jos tuossa ei siis oikeasti olisi yhtään mitään aikarajaa koska hän alkaisi tuota 2k/kk saamaan...

Ei toi nyt noin mene. Case by case vakuutusyhtiö tekee laskelmansa ja aivan varmasti eri homma ottaa 20 -vuotiaana kuin 60-vuotiaana...

Vastasyntyneelle nyt ei järjen hiventäkään tollaisessa. Ekat 18v kuitenkin joku sut elättää, eli 18v voi rahat olla laajasti hajautettuna ja tossa ajassa tuottoa pitäisi tulla kivasti.

 

[tuoppi´]

Jotain tuossa mättää.
Jos sinulla on tuo 500 keilaa, niin 25 tuhatta voit nostaa 20 vuoden ajan eli sen noin 2k kuukaudessa. Ja tuo ilman sitä, että voihan se olla 3% korolla tilillä makaamassa, niin pitkittyy vielä tuosta.
Eiköhän suurin osa ole jo kupsahtanut ennen tuota yli parin vuosikymmenen aikaa.

Jep, tuo säästötilikin vaikuttaisi paremmalta vaihtoehdolta. Voisit nostaa sen 2k/kk samalla tapaa, mutta sen lisäksi saisit vielä korkoakin. Toki tuossa se ongelma, että jossain vaiheessa ne rahat loppuu kun korko on kuitenkin pienempi kuin mitä vuodessa nostat, mutta kyllä sillä nyt muutaman vuoden taitaa kuitenkin saada lisäaikaa kun kyse 20 vuodesta ja 500k:sta.

 

[zepi]

Tuohan voisi olla aika kiva esim. kastelahja jos vanhemmilla on rahaa. Eli heti kun lapsi syntyy hänelle ostetaan tuollainen ja hän saa siis lopun elämäänsä 2k/kk tililleen...
Jos tuossa ei siis oikeasti olisi yhtään mitään aikarajaa koska hän alkaisi tuota 2k/kk saamaan...

No senkun etsit vakuutusyhtiön joka myy elinikäisen annuityn vastasyntyneelle.

Tuskin kukaan myy tuollaista tuotetta.

Mutta noita 55v+ ikäisille tarkoitettuja annuityjä kyllä löytyy angloamerikkalaisista maista ja samaa kyselen euromarkkinoille.

 

[Honzo]

Jep, tuo säästötilikin vaikuttaisi paremmalta vaihtoehdolta. Voisit nostaa sen 2k/kk samalla tapaa, mutta sen lisäksi saisit vielä korkoakin. Toki tuossa se ongelma, että jossain vaiheessa ne rahat loppuu kun korko on kuitenkin pienempi kuin mitä vuodessa nostat, mutta kyllä sillä nyt muutaman vuoden taitaa kuitenkin saada lisäaikaa kun kyse 20 vuodesta ja 500k:sta.

Turha varmaan nyt lukkiutua tohon 2ke/kk 500ke sijoituksella. Luvuthan voi olla mitä vaan, mutta idea on toi. Toki mullekaan ei tullut selväksi, mitä tollaisessa vakuutuksessa pääomalle tapahtuu? Entä jos sattuu kuolemaan kahden vuoden päästä, jääkö perillisille mitään, vai viekö vakuutusyhtiö kaiken?

 

[KiLLPaTRiCK]

Turha varmaan nyt lukkiutua tohon 2ke/kk 500ke sijoituksella. Luvuthan voi olla mitä vaan, mutta idea on toi. Toki mullekaan ei tullut selväksi, mitä tollaisessa vakuutuksessa pääomalle tapahtuu? Entä jos sattuu kuolemaan kahden vuoden päästä, jääkö perillisille mitään, vai viekö vakuutusyhtiö kaiken?

Loppuuhan se eläkkeen maksaminenkin kuolemaan. Paitsi ehkä leskelle pieni siivu, jos on pitkään oltu naimisissa.
Tuolla se vakuuttaja rahansa tekee. Ihminen tietysti olettaa elävänsä yli sata vuotiaaksi.

 

[tuoppi´]

Turha varmaan nyt lukkiutua tohon 2ke/kk 500ke sijoituksella. Luvuthan voi olla mitä vaan, mutta idea on toi. Toki mullekaan ei tullut selväksi, mitä tollaisessa vakuutuksessa pääomalle tapahtuu? Entä jos sattuu kuolemaan kahden vuoden päästä, jääkö perillisille mitään, vai viekö vakuutusyhtiö kaiken?

Huono diili tuo on summista riippumatta. Ainoa paikka missä tuossa voisi hyötyä jos eläisi pidempään kuin vakuutusyhtiön arvio ja sitten vakuutusyhtiö maksaisi enemmän rahaa kuin olet sijoittanut. Hyvä diili tuo voisi olla siinä tapauksessa, jos saisi sovittua vaikka 50-vuotiaana että vakuutusyhtiö jakaa pääoman 10 vuoden aikana ja sen jälkeen saat ilmaista rahaa elämän loppuun asti. Mutta eiköhän vakuutusyhtiö kuitenkin tuon maksuajan määritä niin, että sitten kun se oma pääoma syöty niin kuolonportit hyvin todennäköisesti jo kolkuttelee.

 

[Honzo]

Huono diili tuo on summista riippumatta. Ainoa paikka missä tuossa voisi hyötyä jos eläisi pidempään kuin vakuutusyhtiön arvio ja sitten vakuutusyhtiö maksaisi enemmän rahaa kuin olet sijoittanut. Hyvä diili tuo voisi olla siinä tapauksessa, jos saisi sovittua vaikka 50-vuotiaana että vakuutusyhtiö jakaa pääoman 10 vuoden aikana ja sen jälkeen saat ilmaista rahaa elämän loppuun asti. Mutta eiköhän vakuutusyhtiö kuitenkin tuon maksuajan määritä niin, että sitten kun se oma pääoma syöty niin kuolonportit hyvin todennäköisesti jo kolkuttelee.

No entäs jos tulee joku megakarhumarkkina ja siinä se sun pääoma sulaa olemattomiin? Siis jo toi on ollut sun joku eläkekassa ja tarkoitus elää sillä. Toki tossa saattaa se eläkefirmakin olla vaikeuksissa.

 

[zepi]

Turha varmaan nyt lukkiutua tohon 2ke/kk 500ke sijoituksella. Luvuthan voi olla mitä vaan, mutta idea on toi. Toki mullekaan ei tullut selväksi, mitä tollaisessa vakuutuksessa pääomalle tapahtuu? Entä jos sattuu kuolemaan kahden vuoden päästä, jääkö perillisille mitään, vai viekö vakuutusyhtiö kaiken?

Tässä tuotteessa perillisille ei jää mitään - kyse on nimenomaan kertapanoksella ostetusta eläkevakuutuksesta, vähän kuin yksityinen versio suomen eläkejärjestelmä.

--
Perinteisesti noissa on huonona puolena se, että vakuutusyhtiön pitää ottaa kohtuullista riskipreemiota. Se, että elää pari vuotta pidempään kuin laskennallinen eläkeikä tuskin on kovin suuri ongelma, koska laskennallisesti 25v ajalle otetussa vakuutuksessa ne viimeisten vuosien maksut diskonttautuvat aika pienelle nykyarvolle jos nyt sattuukin elämään 28v... Varsinkin kun osa vastaavien eläkkeen ottajista sitten kuolee nuorempina kuin arvioitu ja se kompensoi -> ie. elinaikariski on symmetrinen ja eri vakuutuksenottajien kuolemanaikajakaumat kompensoivat toinen toisiaan.

Suurin riski tuollaiseen tuotteen myyjälle tulee siitä, että pääoma ei tuota odotetulla tavalla. Jos tulee 10v nollatuottokausi pörssissä ja sulla on 10 000 eläkkeen saajaa ostanut vakuutuksen kukin sadalla tonnilla, niin sulla on miljardi pääomaa taseessa jolla pitää jotenkin maksella sitten niille asiakkaille jotain kiinteää eläkesummaa mikä on sopparissa luvattu. Jos nollatuoton kausi on pitkä, niin vakuutusyhtiöllä on syytä olla reippaasti löysää taseessa, ettei rakennelma mene huonoksi.

Ja tuo on myös se sama riski minkä takia tuollainen vakuutus otetaan. Sen takia noissa ei koskaan voida tarjota mitään pörssin kanssa vertailukelpoista tuottoa, vaan oletettavasti ainakin puolet tuosta eläkefirman portfoliosta on jossain takuutuottoisissa bondeissa + kiinteistöissä joista saadaan tasaista kassavirtaa riippumatta markkinaheilunnasta.
--
Ostajana mua kiinnostaa tuollainen juuri huolettomuuden ja riskin vähennyksen näkökulmasta. Jos nyt kuvitellaan että olen kova säästämään ja mulle kertyy 60v ikään mennessä miljoonan salkku, niin voisi olla varsin kiinnostavaa ostaa joku tuollainen kiinteä kassavirta 200-250k panoksella loppuelämäksi ja sitten ottaa lopulla "pörssiriskiä". Verrattuna siihen että kantaa kaiken pörssiriskin itse, tuossa on huomattavasti turvallisempaa kun saisi päivittäismenoihin rahaa ilman että pidempikään nollatuottokausi syö pääomaa pahasti heti eläköitymisen alkuun.

Esim. mulle on kertynyt Suomesta joku öö, ehkä 200e/kk eläkettä. Vaikea sanoa saanko mitään, vähän huonolta se suomen eläkejärjestelmän kestävyys näyttää. Saksan vuosista julkista eläkettä kertyi 0e (asuin liian lyhyen aikaa ja maksoin sikäläistä eläkemaksua liian lyhyesti). Briteistä julkista eläkettä £0 (sama kuin saksassa, liian lyhyt asuminen) + parikyt tonnia yksityistä säästöä. Suomen kansaneläkettä en tule saamaan kun en varmastikaan muuta Suomeen eläkepäiville.

Sveitsistä tulen saamaan täkäläisen kansaneläkkeen, mutta sillä ei elä. Sen jälkeen tulee iso kertapanos työeläkerahastosta ja sen voi joka ottaa tilille valtavana mällinä, ostaa kk-eläkkeen tai tehdä noiden välistä ratkaisun. Ja sitten on tietty täysin itsenäisesti säästetyt jutut.

 

[tuoppi´]

No entäs jos tulee joku megakarhumarkkina ja siinä se sun pääoma sulaa olemattomiin? Siis jo toi on ollut sun joku eläkekassa ja tarkoitus elää sillä. Toki tossa saattaa se eläkefirmakin olla vaikeuksissa.

Voihan sen pääoman laittaa vaikka sille säästötilille. Pahin mitä voi käydä on että korot on nollassa, mutta sehän sitten sama tilanne kuin että laittaisit tonne vakuutusyhtiölle, ellet elä pidempään kuin vakuutusyhtiö arvioi.

 

[Honzo]

Voihan sen pääoman laittaa vaikka sille säästötilille. Pahin mitä voi käydä on että korot on nollassa, mutta sehän sitten sama tilanne kuin että laittaisit tonne vakuutusyhtiölle, ellet elä pidempään kuin vakuutusyhtiö arvioi.

Kai se vakuutusfirma enemmän tarjoaa kuin säästötili? Tai säästötilin korkokin saattaa mennä liki nollaan (2015-2020 tuskin paljoa sai säästötileiltä).

Ei kai noita muuten myytäisi?

 

[tuoppi´]

Suurin riski tuollaiseen tuotteen myyjälle tulee siitä, että pääoma ei tuota odotetulla tavalla. Jos tulee 10v nollatuottokausi pörssissä ja sulla on 10 000 eläkkeen saajaa ostanut vakuutuksen kukin sadalla tonnilla, niin sulla on miljardi pääomaa taseessa jolla pitää jotenkin maksella sitten niille asiakkaille jotain kiinteää eläkesummaa mikä on sopparissa luvattu. Jos nollatuoton kausi on pitkä, niin vakuutusyhtiöllä on syytä olla reippaasti löysää taseessa, ettei rakennelma mene huonoksi.

Ja tuo on myös se sama riski minkä takia tuollainen vakuutus otetaan. Sen takia noissa ei koskaan voida tarjota mitään pörssin kanssa vertailukelpoista tuottoa, vaan oletettavasti ainakin puolet tuosta eläkefirman portfoliosta on jossain takuutuottoisissa bondeissa + kiinteistöissä joista saadaan tasaista kassavirtaa riippumatta markkinaheilunnasta.

Tää on kanssa mielestäni yksi suuri riski näissä. Juuri se skenaario mihin itse varaudut on myös pahin tilanne sille vakuutusyhtiölle. Eli silloin kun eniten olisit hyötynyt vakuutuksesta voi tuo vakuutusyhtiö mennä nurin ja sun rahat siinä mukana.

Vakuutusyhtiöllä voi olla paremmat mahdollisuudet sijoittaa tuollaisiin vakaan tuoton instrumentteihin kuin yksityisellä ihmisellä, mutta onko ne mahdollisuudet niin paljon paremmat että ne on paremmin turvassa yhden vakuutusyhtiön takana verrattuna että itse hajauttaisit vastaavanlaisiin instrumentteihin mahdollisuuksiesi mukaan?

Kai se vakuutusfirma enemmän tarjoaa kuin säästötili? Tai säästötilin korkokin saattaa mennä liki nollaan (2015-2020 tuskin paljoa sai säästötileiltä).

Ei kai noita muuten myytäisi?

Sillä ei oikeastaan ole väliä tarjoaako se vakuutusyhtiö "korkoa", koska se silti riippuu siitä että milloin se sun pääoma on maksettu takaisin ennen kuin hyödyt siitä. Varmaan noissa joku korko on, mutta sitä ei tarvitse ottaa huomioon laskuissa kun se on jo huomioitu siinä kk-summassa.

 

[Seppo77]

Muuan Kimi Räikkönen on lähtöisin talosta, jonne rakennettiin sisävessa vasta 2000-luvun puolella.

Veli asuu edelleen perheineen isovanhempiemme maatilala jossa on vain ulko WC ja kylmä vesi omasta kaivosta sekä ulko sauna pesytymistä varten. Rempanneet ovat hyvinkin tilaa mutta ei ole päivitelty noita vaan pidetty samanlaisena ominaisuuksiltaan kuin muuttaessakin ollut. Älypuhelimiakaan heillä ei ole mutta perheen yhteinen tietokone on tuvassa ja siihen on internet yhteys. Todella hyvin ovat pärjäilleet ja voin väittää että paremmin kuin vähintään 80% suomessa...

 

[N1kkel]

Rupesin ynnäilemään tänään kaikkia kulujani ensimmäistä kertaa yhteen ja vasta nyt tajusin kuinka paljon maksan autoilusta. N. 700€/kk on oma osuus (sähkö)autoilusta ottaen huomioon kaikki kulut. Kokonaisuudessaan noin tonnin luokkaa. Rahoitusta on kuitenkin jäljellä vielä aika tasan 3 vuotta ja mietinkin, että mitähän tässä tekisi. En tiedä (vielä) tarkkaa lukua mitä autosta saisi, mutta arviolta joutuisi maksaa lisäksi vielä 3000-5000€ autoliikkeelle auton myytäessä tai vaihdattaessa halvempaan.

Miten itse tekisitte? Tuossa olisi kuitenkin teoriassa aika helppo tapa irroittaa sijoituksiin useampi satanen kuukaudessa lisää, jos vaihtaisi auton halvempaan vaikka bensiinikäyttöiseen. Tarkkoja laskelmia en ole vielä tehnyt, mutta ihan varmasti 200-300€ kuukaudessa pelkästään tuosta minun osuudestani saisi säästöä.

Vinkkejä/neuvoja?

Mistä nyt tuulee, kun vasta olit sitä mieltä että sijoituksiin jää rahaa vaikka on sähköautot ja muut setit?

Monelle halvin on vanha pakuksi rekisteröity diesel-farmari:
- ei rahoituskuluja
- ei arvonalenemaa
- pelkkä liikennevakuutus
- pakettiauton halvemmat ajoneuvoverot
- korjaus itse: uutta kulutusosaa ja peltiä tarvittaessa
- renkaat ja varaosat käytettynä

Ei mukavaa, mutta halpaa autoilua. Tarkemmat luvut pitäisi pyöritellä excelissä.

 

[finWeazel]

Annuityja mulle kovasti myytiin kun FIREä aloitin, mutta vaikka miten päin laski niin ei saanut niistä järkevää pakettia. Matala riski, mutta myös kovin matala tuotto, joku SCHD/VYMI/... tyylinen osinko etf:kin tai velkakirja etf:it muilutti annuiteetit 99-1. Nukun yöni paremmin ilman annuiteettia, tilalla osinko ja velkakirja etf:aa.

 

[Tonnin Seteli]

perheineen isovanhempiemme maatilala jossa on vain ulko WC ja kylmä vesi omasta kaivosta

Tähän lienee jokin periaatteellinen syy. Rahallisestihan tuo ei ole nykyään edes plussalla vs. askeettinen halpa nykyminimitason mukainen pesutila. Perinnetouhu kun syö työpanosta ja tuleehan niitä lääkärikulujakin, lopulta avioerojuristin palkkioita, elatusmaksua jne.

 

[Francis Ford Mondeo]

Tähän lienee jokin periaatteellinen syy. Rahallisestihan tuo ei ole nykyään edes plussalla vs. askeettinen halpa nykyminimitason mukainen pesutila. Perinnetouhu kun syö työpanosta ja tuleehan niitä lääkärikulujakin, lopulta avioerojuristin palkkioita, elatusmaksua jne.

Ei kyllä tule itsellekään yhtään hyvää syytä elellä ulkohuussin ja kylmän veden varassa. Joku larppaus tässä on pakko olla meneillään.

Melkoista, kun pitäisi päivästä toiseen vääntää kankea keskellä yötä -25 asteisessa, pimeässä paskahuussissa. Puhumattakaan krapulasta, kun paskaa lentää puoleen selkään asti...

 

[Honzo]

Mistä nyt tuulee, kun vasta olit sitä mieltä että sijoituksiin jää rahaa vaikka on sähköautot ja muut setit?

Monelle halvin on vanha pakuksi rekisteröity diesel-farmari:
- ei rahoituskuluja
- ei arvonalenemaa
- pelkkä liikennevakuutus
- pakettiauton halvemmat ajoneuvoverot
- korjaus itse: uutta kulutusosaa ja peltiä tarvittaessa
- renkaat ja varaosat käytettynä

Ei mukavaa, mutta halpaa autoilua. Tarkemmat luvut pitäisi pyöritellä excelissä.

Vaan joku hinta sille mukavuudellekin pitää laskea. Mä en mistää parista satkusta luopuisi uuden sähköauton mukavuudesta.

 

[Honzo]

Annuityja mulle kovasti myytiin kun FIREä aloitin, mutta vaikka miten päin laski niin ei saanut niistä järkevää pakettia. Matala riski, mutta myös kovin matala tuotto, joku SCHD/VYMI/... tyylinen osinko etf:kin tai velkakirja etf:it muilutti annuiteetit 99-1. Nukun yöni paremmin ilman annuiteettia, tilalla osinko ja velkakirja etf:aa.

Eli myydäään "tyhmille" -ei sijoittajille.

 

[Smugu]

Mistä nyt tuulee, kun vasta olit sitä mieltä että sijoituksiin jää rahaa vaikka on sähköautot ja muut setit?

Monelle halvin on vanha pakuksi rekisteröity diesel-farmari:
- ei rahoituskuluja
- ei arvonalenemaa
- pelkkä liikennevakuutus
- pakettiauton halvemmat ajoneuvoverot
- korjaus itse: uutta kulutusosaa ja peltiä tarvittaessa
- renkaat ja varaosat käytettynä

Ei mukavaa, mutta halpaa autoilua. Tarkemmat luvut pitäisi pyöritellä excelissä.

Jää edelleen rahaa sijoituksiin n. 25-30% nettotuloista, mutta ilman kalliita autoilun kuluja tuota prosenttia saisi nostettua entisestään. Eipä sen kummempia tuulia.

Ja tuohon paku farmariin. Vähän hankala kun pitäisi lapset saada takapenkille.

 

[Francis Ford Mondeo]

Nelinumeroisia eurosummia kuukaudessa imevän uudehkon sähköauton ja tekohengitetyn pakufarmarin välille mahtunee useampiakin fiksuja vaihtoehtoja.

 

[N1kkel]

Jää edelleen rahaa sijoituksiin n. 25-30% nettotuloista, mutta ilman kalliita autoilun kuluja tuota prosenttia saisi nostettua entisestään. Eipä sen kummempia tuulia.

Ja tuohon paku farmariin. Vähän hankala kun pitäisi lapset saada takapenkille.

Voi olla, että se pakuksi rekisteröiminen eli muutaman satasen säästö ei muuttaisi mitään isossa kuvassa. Numerot pitäisi laskea auki.

Vaan joku hinta sille mukavuudellekin pitää laskea. Mä en mistää parista satkusta luopuisi uuden sähköauton mukavuudesta.

Elämä on valintoja. Ja kaikki on suhteellista: toisille pari satkua enemmän on iso raha ja toisilla se hukkuu kohinaan.

Nelinumeroisia eurosummia kuukaudessa imevän uudehkon sähköauton ja tekohengitetyn pakufarmarin välille mahtunee useampiakin fiksuja vaihtoehtoja.

Tämä nyt lienee kaikille selvää? Mutta jos haluaa kunnolla venyttää penniä, niin vaihtoehtoja siihen on olemassa.

 

[Smugu]

Nelinumeroisia eurosummia kuukaudessa imevän uudehkon sähköauton ja tekohengitetyn pakufarmarin välille mahtunee useampiakin fiksuja vaihtoehtoja.

Mutta nyt kun on jo astunut paskaan ja on nelinumeroisia vievän sähköauton loukussa, niin pääseekö tästä kuivin jaloin pois? Vaihtotapahtumassa kun joutuisi ottaa 3000-5000€ turpaan.

Sitten se kohtuuhintainen Volkkari muutaman satasen halvemmalla kuukausikustannuksella ei välttämättä olekaan muutamaan vuoteen halvempi. Jos sittenkään.

 

[Smugu]

Voi olla, että se pakuksi rekisteröiminen eli muutaman satasen säästö ei muuttaisi mitään isossa kuvassa. Numerot pitäisi laskea auki.

Joo mutta eikös tuo pakuksi rekisteröiminen vaadi takapenkkien irroituksen? Toki rekisteröinnin jälkeen voi ruuvata takasin kiinni, mutta seuraamukset on varmaan ilkeät jos poliisit tarkistaa rekisteriotteen ja toteaa tuon asian.

 

[Honzo]

Mutta nyt kun on jo astunut paskaan ja on nelinumeroisia vievän sähköauton loukussa, niin pääseekö tästä kuivin jaloin pois? Vaihtotapahtumassa kun joutuisi ottaa 3000-5000€ turpaan.

Mulla tällä hetkellä ei taitais 10 000€ riittää. Eli samassa "loukussa" ollaan. Mulla toki täysin tietoisesti ja vasta 14kk makseltu uutta autoa. 48-60kk kohdalla uskon olevani jo nollilla tai lievästi plussalla..

 

[Joku_242]

Vaan joku hinta sille mukavuudellekin pitää laskea. Mä en mistää parista satkusta luopuisi uuden sähköauton mukavuudesta.

Pari satkua ei tosiaan mitenkään mahdottoman paljoa ole, mutta jos ei aja paljon, ero vanhempaan polttisautoon menee helposti yli 500 euron. Tämä jo helposti vastaa tonnin palkankorotusta, kiitos marginaaliveroprosentin...

 

[N1kkel]

Joo mutta eikös tuo pakuksi rekisteröiminen vaadi takapenkkien irroituksen? Toki rekisteröinnin jälkeen voi ruuvata takasin kiinni, mutta seuraamukset on varmaan ilkeät jos poliisit tarkistaa rekisteriotteen ja toteaa tuon asian.

Vaatii, mutta tarkoitin siis sitä että vaikka sen diesel-auton pitäisi henkilöautona, niin se muutaman satasen isompi vero ei välttämättä vielä keikauta lopputulosta suuntaan eikä toiseen.

 

[zepi]

Annuityja mulle kovasti myytiin kun FIREä aloitin, mutta vaikka miten päin laski niin ei saanut niistä järkevää pakettia. Matala riski, mutta myös kovin matala tuotto, joku SCHD/VYMI/... tyylinen osinko etf:kin tai velkakirja etf:it muilutti annuiteetit 99-1. Nukun yöni paremmin ilman annuiteettia, tilalla osinko ja velkakirja etf:aa.

Riippuu kovasti asuinmaasta, että miten nuo menevät verotuksellisesti.

Esim. Sveitsissä maksetaan osingoista kiinteä 35% vero, joka on massiivisen korkea prosentti maassa jossa tuohon veroprosenttiin pääsemiseksi pitää tienata seitsennumeroisia vuosisummia. Sen sijaan jos hommaat 24000/v maksavan annuityn maksat tuloveroja 0% jos muita veroja ei mene.

Riskiä on myös helpompi kantaa jos on massiivisesti isompi säästöportfolio kuin mitä se "lean fire" laskelman pystyssä pysyminen vaatii. Jos sulla menee 20% portfoliosta nolliin, niin ei se vaikuta sun päivittäiseen elämään mitenkään seuraavan 20v aikajanalla tjsp.

Annuityllä voi leikata niitä montecarlo-simulointien pahimpia skenaarioita pois. Toki samalla leikkaa sitten niitä optimaalisimpia skenaarioita siitä todennäköisyysjakaumasta pois.

 

[Honzo]

Pari satkua ei tosiaan mitenkään mahdottoman paljoa ole, mutta jos ei aja paljon, ero vanhempaan polttisautoon menee helposti yli 500 euron. Tämä jo helposti vastaa tonnin palkankorotusta, kiitos marginaaliveroprosentin...

Joku laskelma tähän ois kiva.

Just hain Hediniltä 11/25 uuden BMW X1 30e Msportin ja maksan siitä 580€/kk lyhennystä (nollakäsiraha). Vakuutus 110€/kk ja päälle sähköt kotona joku 30€/kk 15tkm/v ajoilla. Verot ja jotain pikkusälää päälle, niin ekat vuodet ainakin menee n. 750€/kk. Huollot 2v ilman kilometrirajaa ja tossa 4v kohdilla lienee ehkä ekat renkaat ehkä vaihdossa.

edit. Toisena autona iX40, hommattu 12/24 ja siinä vastaavat kulut (nollakäsirahalla) 835€/kk lyhennys ja vakuutus 125€/kk. Tonnilla/kk tolla ajelee. Sitten toki huollot joka toinen vuosi ja jossain vaiheessa aika hapokkaat 21" renkaaat toki jotain maksaa.

 

[ympyr]

Mitä olen itse autoilun kuluja laskeskellut niin en ole saanut kuukausikuluja jäämään oikein millään alle 500€/kk, jos auto on osarilla. Nykyisen dieselfarkun kulut nousi viime vuonna jonnekin päälle 700€/kk ennen arvonalenemaa. Ajoa noin 30k.

Henkilökohtaisesti en uskalla pitää autoa jonka arvo alenee nopeammin kuin sitä ehtii lyhentämään, ellei siihen ole erikseen varautunut. Jos siitä romusta tarvitsee päästä nopeasti eroon niin ollaan luultavasti jo valmiiksi pinteessä, eikä muutaman tonnin jämäerät oikein sovi siihen tilanteeseen.

 

[Tonnin Seteli]

Henkilökohtaisesti en uskalla pitää autoa jonka arvo alenee nopeammin kuin sitä ehtii lyhentämään, ellei siihen ole erikseen varautunut. Jos siitä romusta tarvitsee päästä nopeasti eroon niin ollaan luultavasti jo valmiiksi pinteessä, eikä muutaman tonnin jämäerät oikein sovi siihen tilanteeseen.

Voisi myös sanoa, että kuvaillussa tilanteessa eletään yli varojen. Jos ostaa uuden auton jämäerärahoituksella, kannattaa olla pinkka siinä määrin kunnossa että muutama tonni irtoaa etsimättä mahdollisen tappion kuittaamiseen. Jos on ihan tyhjätasku, ei kannata tuloista riippumatta ostaa jämäripätkälle mitään.

 

[B12]

Voisi myös sanoa, että kuvaillussa tilanteessa eletään yli varojen. Jos ostaa uuden auton jämäerärahoituksella, kannattaa olla pinkka siinä määrin kunnossa että muutama tonni irtoaa etsimättä mahdollisen tappion kuittaamiseen. Jos on ihan tyhjätasku, ei kannata tuloista riippumatta ostaa jämäripätkälle mitään.

Kaveri joskus osti n 40000€ auton pätkällä. 2v vanhana meni vaihtamaan sitä 55000€ autoon. Väliraha loppuvelan lunastuksella 52000€.

 

[Joku_242]

Joku laskelma tähän ois kiva.

Just hain Hediniltä 11/25 uuden BMW X1 30e Msportin ja maksan siitä 580€/kk lyhennystä (nollakäsiraha). Vakuutus 110€/kk ja päälle sähköt kotona joku 30€/kk 15tkm/v ajoilla. Verot ja jotain pikkusälää päälle, niin ekat vuodet ainakin menee n. 750€/kk. Huollot 2v ilman kilometrirajaa ja tossa 4v kohdilla lienee ehkä ekat renkaat ehkä vaihdossa.

edit. Toisena autona iX40, hommattu 12/24 ja siinä vastaavat kulut (nollakäsirahalla) 835€/kk lyhennys ja vakuutus 125€/kk. Tonnilla/kk tolla ajelee. Sitten toki huollot joka toinen vuosi ja jossain vaiheessa aika hapokkaat 21" renkaaat toki jotain maksaa.

Onko noissa otettu huomioon arvonalenemaa? Tuolla lyhennyksellä ehtii maksaa neljässä vuodessa 580e * 12 * 4 = 27840e, mikä on vähemmän kuin auton arvo. En osaa sanoa onko arvo ehtinyt laskea neljässä vuodessa tuota enemmän vai vähemmän.

Mutta joka tapauksessa, laskelma vähän vanhemmasta muutaman tonnin polttisautosta olettaen 10000km/vuosi ajot:
-pakollisen vakuutuksen, verot ja katsastuksen pitäisi saada noin 600 eurolla vuodessa
-7l/100km kulutuksella bensaan menisi 7l/100km * 10000km * 1,7e/l = 1190e
-sanotaan vaikka huoltoon ja renkaisiin 1200e/vuosi, mikä varmaan on useimmissa tapauksissa hieman yläkanttiin
-oletetaan vaikka 50e/kk arvonalenemaa, mikä vastaa odotusarvoa että 3ke auto menee paaliin keskimäärin viidessä vuodessa

Noista tulee noin 300e/kk, eli aika lähellä 500e/kk vähemmän kuin sun autot.

 

[KiLLPaTRiCK]

Tämä autoilu on kyllä joku sokea kohta Suomalaisilla. 50 000€ autoja velalla.
Luulin, että asuminen on Helsingissä kallista, mutta jos et maksa keskustasta yksiöstä tonnia kuussa vuokraa, niin sitten pistät saman tonnin autoiluun.

 

[Honzo]

Onko noissa otettu huomioon arvonalenemaa? Tuolla lyhennyksellä ehtii maksaa neljässä vuodessa 580e * 12 * 4 = 27840e, mikä on vähemmän kuin auton arvo. En osaa sanoa onko arvo ehtinyt laskea neljässä vuodessa tuota enemmän vai vähemmän.

Mutta joka tapauksessa, laskelma vähän vanhemmasta muutaman tonnin polttisautosta olettaen 10000km/vuosi ajot:
-pakollisen vakuutuksen, verot ja katsastuksen pitäisi saada noin 600 eurolla vuodessa
-7l/100km kulutuksella bensaan menisi 7l/100km * 10000km * 1,7e/l = 1190e
-sanotaan vaikka huoltoon ja renkaisiin 1200e/vuosi, mikä varmaan on useimmissa tapauksissa hieman yläkanttiin
-oletetaan vaikka 50e/kk arvonalenemaa, mikä vastaa odotusarvoa että 3ke auto menee paaliin keskimäärin viidessä vuodessa

Noista tulee noin 300e/kk, eli aika lähellä 500e/kk vähemmän kuin sun autot.

Vertaat liki tonnin pommia ja 55te uutta sähkäriä pienillä vuosikilsoilla, niin jep. liki 500€/kk ero.

Sitten kun hommaat edes 15-20te auton, ja ajetaan 15-20tkm vuoteen niin alkaapi ero olla vain muutamia satkuja uuteen. No on sekin rahaa, mutta yllättävän pieneksi ero menee.

Mulla on nimenomaan ajatuksena pitää minimit rahaa autossa kiinni ja maksaa vain käytöstä. Kymmenen viimeistä vuotta menty näin 3-4v pidolla. Raha on kiinnni sijoituksissa.
Sen näkee sitten vaihdon hetkellä, joutuuko laittamaan kättä taskuun vai ei. 48kk kohdalla tossa on 28900€ lainaa jäljellä (laina on 1,4% todellisella vuosikorolla). Luulen mittarissa olevan tossa kohtaa max. 60-70tkm. Tuskin alle 4v tosta luovun.

 

[Honzo]

Tämä autoilu on kyllä joku sokea kohta Suomalaisilla. 50 000€ autoja velalla.
Luulin, että asuminen on Helsingissä kallista, mutta jos et maksa keskustasta yksiöstä tonnia kuussa vuokraa, niin sitten pistät saman tonnin autoiluun.

No tyhmintä se ois ostaa 50te ja 80te autoja käteisellä. Irrottaisin ton 130te sijoituksista, niin hulluhan mä olisin. Myyntivoittoverojen takia ois joku 150te pois sijoituksista.
Mulla autolainojen todelliset korot 1,4% ja 2,7% (nimelliset 0,99% ja 1,99%). Pörssin tuotto ylittää noi helposti.

 

[Tonnin Seteli]

Tämä autoilu on kyllä joku sokea kohta Suomalaisilla. 50 000€ autoja velalla.

Tässä yritetään nyt implikoida jotain täysin kummallista. Suomessa on nimenomaan ongelmana, että uusia autoja - oli niiden hintaluokka sitten 50k tai 30k tai 70k - ei osteta, koska ihmisillä ei ole rahaa.

Jos kansalla olisi paremmin rahavirtaa käytettävissä, ei silti olisi järkevä oletus että tuon suuruisia hankintoja maksettaisiin kerralla kaivamalla setelimytty repusta. Tällaisessa mittakaavassa käteismaksaminen vaatii aika pienen vähemmistön varallisuustasoa, eikä silloinkaan välttämättä ole järkevää.

Joillakin on kummallinen periaate kaiken ostamisesta käteisellä, mutta he ovat - sikäli kun ostavat ajoneuvoja - yleensä koko ikänsä vaihtoautoasiakkaita. Käteispakkomielle on "köyhän faijan neuvo", pihiyttä ja kauniisti sanottuna omiaan vähentämään sosioekonomista mobiliteettia. Jonkun täytyy ne uudetkin tavarat(asunnot, autot, elektroniikka) ostaa, jotta me köyhät ja pihit voimme ostaa käytettyä tavaraa. Jos uusi ei mene kaupaksi, vanhatkin tavarat pysyvät pahasti hinnoissaan. Tätä on viime vuosina nähty esimerkiksi näytönohjaimissa ja jopa autoissa. E: tarkennettakoon että mainituissa tuoteryhmissä on kyllä viime aikoina ollut tahallaan masinoitua niukkuutta ja hintojen paisutusta. Silti autoja on pitkään ennen tätä ilmiötä ostettu Suomeen ihan liian vähän, ja osasyy ovat nuukajussit, joilla olisi varaa mutta nauttivat arkipäivän luterilaisuudesta kun laakerivikainen pommi vuotaa öljyä ja yskii. Näiltä saattaa jäädä valtavia vaikka kuihtuneita saldoja tuottamatonta rahaa pankkiin ja kiinteistöjä jotka ovat muuttuneet arvottomiksi koska ylläpidossa on "säästetty".

 

[Honzo]

Ja vielä korkoa korolle laskuharjoitus. 10 vuotta, 9% tuotolla 150 000€ alkupääoma

0

150 000

1

163 500

2

178 215

3

194 254

4

211 737

5

230 794

6

251 565

7

274 206

8

298 885

9

325 785

10

355 100

Mulla salkun keskituotto on uli 10% viimeisen 10v ajalta.

Ja jos laittaisn rahat autoon ja lyhennyksiin menevän kk-summan 1435€ pörssiin, niin mulla ois 76te vähemmän (no joo 2kpl 10v vanhaa sähkäriä myös, arvo jotain ykköstonneja). Ja ero kasvaa koko ajan suuremmaksi.

1

18 600

2

39 200

3

62 000

4

87 200

5

115 000

6

145 800

7

179 700

8

217 200

9

258 500

10

279 000

 

[KiLLPaTRiCK]

Lähinnä ihmettelin, että miksi pitää olla niin kallis auto, että menee tonni autoiluun kuussa. Laitteeseen, jonka arvo laskee vielä koko ajan ja ehkä nopeammin kuin ehtii edes maksamaan sitä lainaa, mutta näköjään se koira älähtää mihin kalikka kalahtaa.

 

[Honzo]

Lähinnä ihmettelin, että miksi pitää olla niin kallis auto, että menee tonni autoiluun kuussa. Laitteeseen, jonka arvo laskee vielä koko ajan ja ehkä nopeammin kuin ehtii edes maksamaan sitä lainaa, mutta näköjään se koira älähtää mihin kalikka kalahtaa.

Miksi ei? Miksi pitää elää kuin joku opiskelija, jos varaa laittaa ton verran tai enemmän autoon? Viime vuonna jäi 2100€/kk asuntolaina pois ja aikuiset lapsetkaan eivät enää rasita taloutta. Ylijäämä on aika suuri kahden hyvätuloisen taloudessa. Mä ainakin haluan nauttia myös autoilusta. Eikä tämä ole pois mistään, sijoituksiinkin menee moninkertaisesti autoihin menevä summa joka kuukausi..

 

[zet]

Ja vielä korkoa korolle laskuharjoitus. 10 vuotta, 9% tuotolla 150 000€ alkupääoma

0

150 000

1

163 500

2

178 215

3

194 254

4

211 737

5

230 794

6

251 565

7

274 206

8

298 885

9

325 785

10

355 100

Kova on tasainen 9% vuosituotto ja vielä joka kerta 10v putkeen. Tänään jos lunastat ne niin sinulla on 355 100e sijasta 293 570e mutta kuulostaahan tuo veroton hinta kahvipöydässä paljon paremmalta

 

[Smugu]

Lähinnä ihmettelin, että miksi pitää olla niin kallis auto, että menee tonni autoiluun kuussa. Laitteeseen, jonka arvo laskee vielä koko ajan ja ehkä nopeammin kuin ehtii edes maksamaan sitä lainaa, mutta näköjään se koira älähtää mihin kalikka kalahtaa.

No itse köyhänä tonnin kuussa autoiluun laittavana voin vastata. Koska himotti niin paljon uusi sähköauto, etten voinut autokuumeelleni mitään. Annoin vain periksi vaikka muuten olen pihi mies. Nyt sitten olen ”kusessa” asian kanssa vaikka varaa onkin autoa maksella ja sijoituksiinkin menee lisäksi. Mutta 4,6% korko autorahoituksessa ja eroon ei tavallaan järkevästi pääse. Nyt maksellaan oppirahoja. En ainakaan keksi järkevää ulospääsyä.

 

[Francis Ford Mondeo]

Lähinnä ihmettelin, että miksi pitää olla niin kallis auto, että menee tonni autoiluun kuussa. Laitteeseen, jonka arvo laskee vielä koko ajan ja ehkä nopeammin kuin ehtii edes maksamaan sitä lainaa, mutta näköjään se koira älähtää mihin kalikka kalahtaa.

Jos talous ja perse kestää sen tonnin/kk auton niin miksi ei? Ihmettely lienee perusteltua, jos tuon hintaiseen autoon päätyy velkainen ja pienituloinen, jonka rahkeet eivät realistisesti riitä tuollaiseen touhuun.

 

[Honzo]

No eipä tota oikein muuten voi helposti simuloida. Mulla on yli 10% itsellä tosiaan 13v ajalta keskimääräinen vuosituotto toistaiseksi. Kyllä mä rahat mielummin pörssissä pidän kuin autoissa.

Tuleehan tossa kaikki hankintameno-olettamat sun muut myös.

 

[jad]

Sorry lievästä OT:sta, mutta tuli heti tuosta annuity eläkkeestä mieleen Jeanne Calment.

Vuonna 1965, 90 vuoden iässä ja ilman elossa olevia perillisiä, Calment teki Ranskassa yleisen en viager -sopimuksen lakimies François Raffrayn kanssa, joka oli tuolloin 47-vuotias. Sopimuksen mukaan Raffray maksaisi Calmentille kuukausittaisen summan tämän kuolemaan asti, jolloin Calmentin asunnon omistus siirtyisi hänelle. Sopimuksen tekohetkellä asunnon arvo vastasi noin kymmenen vuoden kuukausimaksuja. Raffrayn epäonneksi Calment eli vielä yli 30 vuotta sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen, ja lopulta lakimies itse kuoli ensin joulukuussa 1995, jolloin hänen leskensä joutui jatkamaan maksuja.

Voi vaan kuvitella kuinka Raffray on tekemäänsä diiliä katunut vuosien varrella