Henkilökohtainen talous

[zepi]

Korjaillaan mikä ehditään.

Tuo nyt on vaan yksi random Kalkulaattori minkä löysin googlella. Mulla on vastaavat luvut omalta Pillar 2 vakuutusyhtiöltä, mutta en nyt viitsi niitä julkistaa kun siitä voi laskea takaperin käytännössä kaiken musta.

edit:

Enkä nyt todellakaan ehdota että kaikki eläkesäästöt työnnettäisiin tuollaiseen. Mutta jos vaikka on ollut yksityisyrittäjänä ja maksellut vuosia minimin kokoista YEL:iä, niin käytännössä mitään kiinteää eläkettä ei tule saamaan pl. se takuueläke. Sitten jos sulla on vaikka miljoona säästössä pääomaa, niin voisi ihan hyvin miettiä ostavansa 250k:lla jonkun tuollaisen kiinteän kk-erän päivittäismenoihin ja katsoisi sitten lopuilla muuta.

Varsinkin jos haluaa vaikka eläkepäivillä muuttaa espanjan lämpöön ja kansaneläkekin on tippumassa pois.

 

[tuoppi´]

Korjaillaan mikä ehditään.

Tuo nyt on vaan yksi random Kalkulaattori minkä löysin googlella. Mulla on vastaavat luvut omalta Pillar 2 vakuutusyhtiöltä, mutta en nyt viitsi niitä julkistaa kun siitä voi laskea takaperin käytännössä kaiken musta.

edit:

Enkä nyt todellakaan ehdota että kaikki eläkesäästöt työnnettäisiin tuollaiseen. Mutta jos vaikka on ollut yksityisyrittäjänä ja maksellut vuosia minimin kokoista YEL:iä, niin käytännössä mitään kiinteää eläkettä ei tule saamaan pl. se takuueläke. Sitten jos sulla on vaikka miljoona säästössä pääomaa, niin voisi ihan hyvin miettiä ostavansa 250k:lla jonkun tuollaisen kiinteän kk-erän päivittäismenoihin ja katsoisi sitten lopuilla muuta.

Varsinkin jos haluaa vaikka eläkepäivillä muuttaa espanjan lämpöön ja kansaneläkekin on tippumassa pois.

Tuntuisi tuossakin tapauksessa aika huonolta diililtä antaa vakuutusyhtiölle iso könttäsumma ja vakuutusyhtiö käytännössä maksaa vain noita sun "sijoittamia" rahoja takaisin. Verrattuna, että sijoittaisit tuon könttäsumman itse ja saisit osinkoina tai korkoina vastaavan summan per kk, mutta se pääoma säilyy itselläsi myös.

Ainoa tilanne milloin tosta voisi hyötyä, jos eläisit niin pitkään että se sijoitettu könttäsumma olisi maksettu loppuun ja vakuutusyhtiö joutuisi omasta pussistaan maksamaan. Mutta vakuutusyhtiöt on nuo kyllä laskenut, että hyvin epätodennäköistä että tästä pääsisi hyötymään.

Kuten itsekkin pari viestiä sitten kirjoitit niin tuo on ehkä sellainen jäänne ajalta jolloin ei ollut eläkejärjestelmiä eikä tavallisella kansalla niin helppoa sijoittaa itse. Siinä tapauksessa voisi järjestää oman eläkkeensä tuolla tavalla ja ehkä silloinkin normaali tapa on varmaan joka palkasta laittaa pieni summa eikä eläkeiän tullessa isoa könttää. Nykyaikana ei oiken käy järkeen tollanen että laitat sisään rahaa ja sitä sitten eläkkeellä jaetaan sinulle tipoittain takaisin, kun sen rahan voi laittaa paremminkin tuottamaan.

 

[B12]

Tuntuisi tuossakin tapauksessa aika huonolta diililtä antaa vakuutusyhtiölle iso könttäsumma ja vakuutusyhtiö käytännössä maksaa vain noita sun "sijoittamia" rahoja takaisin. Verrattuna, että sijoittaisit tuon könttäsumman itse ja saisit osinkoina tai korkoina vastaavan summan per kk, mutta se pääoma säilyy itselläsi myös.

Onhan tuossa toki se, että kaikki eivät pysty elämään ison könttäsumman kansssa ilman että lähtee sokka irti.

Toisaalta mistä tuo noin iso könttä summa on kerätty alunperin? Tuskin se lainaakaan on. Jos jokin sijoitussalkku, niin antaa olla siellä ja jatkaa samaan malliin. Kai se pakosti on jokin vakuutusyhtiön eläkesäästötili, jonne laitetaan joka kuukausi rahaa?

 

[zepi]

Tuntuisi tuossakin tapauksessa aika huonolta diililtä antaa vakuutusyhtiölle iso könttäsumma ja vakuutusyhtiö käytännössä maksaa vain noita sun "sijoittamia" rahoja takaisin. Verrattuna, että sijoittaisit tuon könttäsumman itse ja saisit osinkoina tai korkoina vastaavan summan per kk, mutta se pääoma säilyy itselläsi myös.

Tässä on erää tunnetun osakeindeksin kehitys ihan meidänkin muistamalta ajalta. Jos olet eläköitynyt 1.1.1998, niin eivät nuo tuotot nyt seuraavalta 11 vuodelta kovin kaksista ole -> siinä on monen eläkkeelle jäävän potti sulanut jo aika pahasti kun 10v elinkustannukset makselee pois pääomasta.

Toki kaikki eivät ole all-in SP500:sessa, mutta sen kuuluisan "laajasti hajautetun" osakesalkun tuotto on vahvasti korrelaatiossa SP500:seen sattuneesta syystä.

Vakuutuksia otetaan sen takia, että saadaan suojaa noita epäonnisia tapahtumia varten. Kuten se, että juuri eläköityessä tulee 10v liki nollatuoton aika.

 

[KiLLPaTRiCK]

Jotain tuossa mättää.
Jos sinulla on tuo 500 keilaa, niin 25 tuhatta voit nostaa 20 vuoden ajan eli sen noin 2k kuukaudessa. Ja tuo ilman sitä, että voihan se olla 3% korolla tilillä makaamassa, niin pitkittyy vielä tuosta.
Eiköhän suurin osa ole jo kupsahtanut ennen tuota yli parin vuosikymmenen aikaa.

Edit. ihmettelin tuota Jenkkin pörssin sulkua ja ihan helppoa ei ollut löytää syytä, mutta olikin Trumps Day!

 

[Taneli-]

Ei sitä pidä mitenkään muuten pidä tulkita. Tuohan periaatteessa aika samanlainen kuin Suomen eläkejärjestelmä, paitsi että vakuutusyhtiön voi kilpailuttaa ja maksu suoritetaan kertapanoksena sen sijaan, että maksetaan koko työuran ajan eläkemaksua.

Maksat kertapommina 500k sisään ja saat X euroa kuussa kuolemaasi saakka tilalle. Jos sisäänmaksu tehdään 55:sena on kk-summa todennäköisesti hyvin erilainen kuin jos maksu tehdään 68v.

Tuohan voisi olla aika kiva esim. kastelahja jos vanhemmilla on rahaa. Eli heti kun lapsi syntyy hänelle ostetaan tuollainen ja hän saa siis lopun elämäänsä 2k/kk tililleen...
Jos tuossa ei siis oikeasti olisi yhtään mitään aikarajaa koska hän alkaisi tuota 2k/kk saamaan...

 

[Honzo]

Tuohan voisi olla aika kiva esim. kastelahja jos vanhemmilla on rahaa. Eli heti kun lapsi syntyy hänelle ostetaan tuollainen ja hän saa siis lopun elämäänsä 2k/kk tililleen...
Jos tuossa ei siis oikeasti olisi yhtään mitään aikarajaa koska hän alkaisi tuota 2k/kk saamaan...

Ei toi nyt noin mene. Case by case vakuutusyhtiö tekee laskelmansa ja aivan varmasti eri homma ottaa 20 -vuotiaana kuin 60-vuotiaana...

Vastasyntyneelle nyt ei järjen hiventäkään tollaisessa. Ekat 18v kuitenkin joku sut elättää, eli 18v voi rahat olla laajasti hajautettuna ja tossa ajassa tuottoa pitäisi tulla kivasti.

 

[tuoppi´]

Jotain tuossa mättää.
Jos sinulla on tuo 500 keilaa, niin 25 tuhatta voit nostaa 20 vuoden ajan eli sen noin 2k kuukaudessa. Ja tuo ilman sitä, että voihan se olla 3% korolla tilillä makaamassa, niin pitkittyy vielä tuosta.
Eiköhän suurin osa ole jo kupsahtanut ennen tuota yli parin vuosikymmenen aikaa.

Jep, tuo säästötilikin vaikuttaisi paremmalta vaihtoehdolta. Voisit nostaa sen 2k/kk samalla tapaa, mutta sen lisäksi saisit vielä korkoakin. Toki tuossa se ongelma, että jossain vaiheessa ne rahat loppuu kun korko on kuitenkin pienempi kuin mitä vuodessa nostat, mutta kyllä sillä nyt muutaman vuoden taitaa kuitenkin saada lisäaikaa kun kyse 20 vuodesta ja 500k:sta.

 

[zepi]

Tuohan voisi olla aika kiva esim. kastelahja jos vanhemmilla on rahaa. Eli heti kun lapsi syntyy hänelle ostetaan tuollainen ja hän saa siis lopun elämäänsä 2k/kk tililleen...
Jos tuossa ei siis oikeasti olisi yhtään mitään aikarajaa koska hän alkaisi tuota 2k/kk saamaan...

No senkun etsit vakuutusyhtiön joka myy elinikäisen annuityn vastasyntyneelle.

Tuskin kukaan myy tuollaista tuotetta.

Mutta noita 55v+ ikäisille tarkoitettuja annuityjä kyllä löytyy angloamerikkalaisista maista ja samaa kyselen euromarkkinoille.

 

[Honzo]

Jep, tuo säästötilikin vaikuttaisi paremmalta vaihtoehdolta. Voisit nostaa sen 2k/kk samalla tapaa, mutta sen lisäksi saisit vielä korkoakin. Toki tuossa se ongelma, että jossain vaiheessa ne rahat loppuu kun korko on kuitenkin pienempi kuin mitä vuodessa nostat, mutta kyllä sillä nyt muutaman vuoden taitaa kuitenkin saada lisäaikaa kun kyse 20 vuodesta ja 500k:sta.

Turha varmaan nyt lukkiutua tohon 2ke/kk 500ke sijoituksella. Luvuthan voi olla mitä vaan, mutta idea on toi. Toki mullekaan ei tullut selväksi, mitä tollaisessa vakuutuksessa pääomalle tapahtuu? Entä jos sattuu kuolemaan kahden vuoden päästä, jääkö perillisille mitään, vai viekö vakuutusyhtiö kaiken?

 

[KiLLPaTRiCK]

Turha varmaan nyt lukkiutua tohon 2ke/kk 500ke sijoituksella. Luvuthan voi olla mitä vaan, mutta idea on toi. Toki mullekaan ei tullut selväksi, mitä tollaisessa vakuutuksessa pääomalle tapahtuu? Entä jos sattuu kuolemaan kahden vuoden päästä, jääkö perillisille mitään, vai viekö vakuutusyhtiö kaiken?

Loppuuhan se eläkkeen maksaminenkin kuolemaan. Paitsi ehkä leskelle pieni siivu, jos on pitkään oltu naimisissa.
Tuolla se vakuuttaja rahansa tekee. Ihminen tietysti olettaa elävänsä yli sata vuotiaaksi.

 

[tuoppi´]

Turha varmaan nyt lukkiutua tohon 2ke/kk 500ke sijoituksella. Luvuthan voi olla mitä vaan, mutta idea on toi. Toki mullekaan ei tullut selväksi, mitä tollaisessa vakuutuksessa pääomalle tapahtuu? Entä jos sattuu kuolemaan kahden vuoden päästä, jääkö perillisille mitään, vai viekö vakuutusyhtiö kaiken?

Huono diili tuo on summista riippumatta. Ainoa paikka missä tuossa voisi hyötyä jos eläisi pidempään kuin vakuutusyhtiön arvio ja sitten vakuutusyhtiö maksaisi enemmän rahaa kuin olet sijoittanut. Hyvä diili tuo voisi olla siinä tapauksessa, jos saisi sovittua vaikka 50-vuotiaana että vakuutusyhtiö jakaa pääoman 10 vuoden aikana ja sen jälkeen saat ilmaista rahaa elämän loppuun asti. Mutta eiköhän vakuutusyhtiö kuitenkin tuon maksuajan määritä niin, että sitten kun se oma pääoma syöty niin kuolonportit hyvin todennäköisesti jo kolkuttelee.

 

[Honzo]

Huono diili tuo on summista riippumatta. Ainoa paikka missä tuossa voisi hyötyä jos eläisi pidempään kuin vakuutusyhtiön arvio ja sitten vakuutusyhtiö maksaisi enemmän rahaa kuin olet sijoittanut. Hyvä diili tuo voisi olla siinä tapauksessa, jos saisi sovittua vaikka 50-vuotiaana että vakuutusyhtiö jakaa pääoman 10 vuoden aikana ja sen jälkeen saat ilmaista rahaa elämän loppuun asti. Mutta eiköhän vakuutusyhtiö kuitenkin tuon maksuajan määritä niin, että sitten kun se oma pääoma syöty niin kuolonportit hyvin todennäköisesti jo kolkuttelee.

No entäs jos tulee joku megakarhumarkkina ja siinä se sun pääoma sulaa olemattomiin? Siis jo toi on ollut sun joku eläkekassa ja tarkoitus elää sillä. Toki tossa saattaa se eläkefirmakin olla vaikeuksissa.

 

[zepi]

Turha varmaan nyt lukkiutua tohon 2ke/kk 500ke sijoituksella. Luvuthan voi olla mitä vaan, mutta idea on toi. Toki mullekaan ei tullut selväksi, mitä tollaisessa vakuutuksessa pääomalle tapahtuu? Entä jos sattuu kuolemaan kahden vuoden päästä, jääkö perillisille mitään, vai viekö vakuutusyhtiö kaiken?

Tässä tuotteessa perillisille ei jää mitään - kyse on nimenomaan kertapanoksella ostetusta eläkevakuutuksesta, vähän kuin yksityinen versio suomen eläkejärjestelmä.

--
Perinteisesti noissa on huonona puolena se, että vakuutusyhtiön pitää ottaa kohtuullista riskipreemiota. Se, että elää pari vuotta pidempään kuin laskennallinen eläkeikä tuskin on kovin suuri ongelma, koska laskennallisesti 25v ajalle otetussa vakuutuksessa ne viimeisten vuosien maksut diskonttautuvat aika pienelle nykyarvolle jos nyt sattuukin elämään 28v... Varsinkin kun osa vastaavien eläkkeen ottajista sitten kuolee nuorempina kuin arvioitu ja se kompensoi -> ie. elinaikariski on symmetrinen ja eri vakuutuksenottajien kuolemanaikajakaumat kompensoivat toinen toisiaan.

Suurin riski tuollaiseen tuotteen myyjälle tulee siitä, että pääoma ei tuota odotetulla tavalla. Jos tulee 10v nollatuottokausi pörssissä ja sulla on 10 000 eläkkeen saajaa ostanut vakuutuksen kukin sadalla tonnilla, niin sulla on miljardi pääomaa taseessa jolla pitää jotenkin maksella sitten niille asiakkaille jotain kiinteää eläkesummaa mikä on sopparissa luvattu. Jos nollatuoton kausi on pitkä, niin vakuutusyhtiöllä on syytä olla reippaasti löysää taseessa, ettei rakennelma mene huonoksi.

Ja tuo on myös se sama riski minkä takia tuollainen vakuutus otetaan. Sen takia noissa ei koskaan voida tarjota mitään pörssin kanssa vertailukelpoista tuottoa, vaan oletettavasti ainakin puolet tuosta eläkefirman portfoliosta on jossain takuutuottoisissa bondeissa + kiinteistöissä joista saadaan tasaista kassavirtaa riippumatta markkinaheilunnasta.
--
Ostajana mua kiinnostaa tuollainen juuri huolettomuuden ja riskin vähennyksen näkökulmasta. Jos nyt kuvitellaan että olen kova säästämään ja mulle kertyy 60v ikään mennessä miljoonan salkku, niin voisi olla varsin kiinnostavaa ostaa joku tuollainen kiinteä kassavirta 200-250k panoksella loppuelämäksi ja sitten ottaa lopulla "pörssiriskiä". Verrattuna siihen että kantaa kaiken pörssiriskin itse, tuossa on huomattavasti turvallisempaa kun saisi vaikka

Esim. mulle on kertynyt Suomesta joku öö, ehkä 200e/kk eläkettä. Vaikea sanoa saanko mitään, vähän huonolta se suomen eläkejärjestelmän kestävyys näyttää. Saksan vuosista julkista eläkettä kertyi 0e (asuin liian lyhyen aikaa ja maksoin sikäläistä eläkemaksua liian lyhyesti). Briteistä julkista eläkettä £0 (sama kuin saksassa, liian lyhyt asuminen) + parikyt tonnia yksityistä säästöä. Suomen kansaneläkettä en tule saamaan kun en varmastikaan muuta Suomeen eläkepäiville.

Sveitsistä tulen saamaan täkäläisen kansaneläkkeen, mutta sillä ei elä. Sen jälkeen tulee iso kertapanos työeläkerahastosta ja sen voi joka ottaa tilille valtavana mällinä, ostaa kk-eläkkeen tai tehdä noiden välistä ratkaisun. Ja sitten on tietty täysin itsenäisesti säästetyt jutut.