Asunnon ostaminen ja asuntolaina

Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
455
S-Pankki tarjosi lainaa joka on jaettu kahteen osaan (asuntolaina + "lisälaina") koska ehdottivat lisävakuuden kattamiseksi valtiontakausta. Onko semmoisessa järkeä? Molemmilla lainoilla oma toimitusmaksu (250e + 250e) ja myös omat kulunsa yhteensä 5e/kk. Marginaali oli 0,5% molemmissa. Valtiontakauksen ostaminen toki edullisempi kuin Garantian mutta onko tämmöisessä silti järkeä? OP:sta joskus sanottiin että valtiontakauksen kanssa esim. lyhennysvapaiden pitäminen on hankalempaa kuin jos vakuus on ostettu Garantialta.
Tuollainen asp-laina + asp-lisälaina yhdistelmä juuri löytyy itseltäni. Nostokulut tosin vain 250€ yhteensä OP:lla. Valtiontakaus ei paljoa maksa verrattuna Grantian vastaaviin tuotteisiin. Asp-lainaan takaus on ilmainen.

Lyhennysvapaita saa edelleen, jos vaikka työpaikka menee alta ja laina-aika ei ole maksimissa lähtötilanteessa (25 vuotta asp-lainassa). Muuten kai hankalampaa saada ihan huvin vuoksi.

Eihän kaikki asp-lainaa halua niiden tuomien rajoitteiden takia, mutta itteä nuo ei haittaa.
 

Make

Tekee järkeä.
Tukijäsen
Liittynyt
16.10.2016
Viestejä
903
Kuinka paljon kannattaa varata aikaa tuolle lainaehdon täyttämiselle niin ettei kuitenkaan ole liian pitkä? OP:lta on valmiina neuvoteltu lainatarjous, S-Pankilta tuli tuo alustava lainatarjous ja Nordean kanssa ensi maanantaina puhelinneuvottelu. Jos viimeistään huomenna lähettäisin tarjouksen, niin ensi viikko nyt ainakin vielä varmaan pitäisi varata lainaehdon täyttymiselle?

Tarjouksessa pitää ilmeisesti kertoa milloin kaupat tehdään? Kuinka pitkän ajan päähän sen voi laittaa niin ettei mene liian pitkälle? Entäs käsirahan maksu, voiko laittaa että maksetaan vaikka 3 päivän päästä siitä kun ostotarjous hyväksytään tms.

Ekaa asuntoa ostamassa niin paljon kysymyksiä.
 
Liittynyt
09.12.2019
Viestejä
71
Kuinka paljon kannattaa varata aikaa tuolle lainaehdon täyttämiselle niin ettei kuitenkaan ole liian pitkä? OP:lta on valmiina neuvoteltu lainatarjous, S-Pankilta tuli tuo alustava lainatarjous ja Nordean kanssa ensi maanantaina puhelinneuvottelu. Jos viimeistään huomenna lähettäisin tarjouksen, niin ensi viikko nyt ainakin vielä varmaan pitäisi varata lainaehdon täyttymiselle?

Tarjouksessa pitää ilmeisesti kertoa milloin kaupat tehdään? Kuinka pitkän ajan päähän sen voi laittaa niin ettei mene liian pitkälle? Entäs käsirahan maksu, voiko laittaa että maksetaan vaikka 3 päivän päästä siitä kun ostotarjous hyväksytään tms.

Ekaa asuntoa ostamassa niin paljon kysymyksiä.
Olen ymmärtänyt, että siihen ekaan tarjoukseen ei niin tarkkaan noita vielä mietitä, yleensä hinta ja ehdot sanotaan ja jos se hyväksytään niin tehdään kunnon kauppakirja. Tämäkin on vähän myyjästä kiinni. Itse tein ainakin vain näin ja homma oli ok.

Siinä nyt kuitenkin pitää tilata kuntotarkastus ja muuta, niin ei kannata hätäillä sen maksamisen kanssa liikoja.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
08.11.2016
Viestejä
635
Kyllä meille välittäjä kertoi paljonko muut olivat tarjonneet, että haluatko tarjota enemmän kuin he...
Se on hyvän välitystavan vastaista, vaikka ilmeisesti aika yleistä. Asuntokauppa ei saisi olla huutokauppaa. Ilmeisesti pitäisi olla niin, että Halukkaat tekee tarjouksen täysin toisistaan riippumatta ja myyjä sitten valitsee jonkun, jos haluaa. Mutta kun tähän sotketaan vastatarjoukset ja kierot välittäjät, niin eihän se niin mene. Sitä en tiedä miksi se tarjouskauppa on lähtökohtaisesti ok.
 

Make

Tekee järkeä.
Tukijäsen
Liittynyt
16.10.2016
Viestejä
903
Olen ymmärtänyt, että siihen ekaan tarjoukseen ei niin tarkkaan noita vielä mietitä, yleensä hinta ja ehdot sanotaan ja jos se hyväksytään niin tehdään kunnon kauppakirja. Tämäkin on vähän myyjästä kiinni. Itse tein ainakin vain näin ja homma oli ok.

Siinä nyt kuitenkin pitää tilata kuntotarkastus ja muuta, niin ei kannata hätäillä sen maksamisen kanssa liikoja.
Laitetaanko vapautumisesta mitään esim. ”2kk sisällä kaupanteosta”? Vapautuminen on määritelty sopimuksen mukaan.
 
Liittynyt
16.10.2016
Viestejä
426
Laitetaanko vapautumisesta mitään esim. ”2kk sisällä kaupanteosta”? Vapautuminen on määritelty sopimuksen mukaan.
1kk kaupoista tarjoat ja silläkin voit sitten vaikka vähän neuvotella hintaa alemmas, jos käy ilmi, että myyjä väkisin haluaa pidempää aikaa.
 

eba

Liittynyt
04.09.2018
Viestejä
172
1kk kaupoista tarjoat ja silläkin voit sitten vaikka vähän neuvotella hintaa alemmas, jos käy ilmi, että myyjä väkisin haluaa pidempää aikaa.
Riippuu toki kohteesta, jos tarjoajia (ostajia) tulee ovista ja ikkunoista, niin myyjähän vaa valitsee sitten seuraavan jos ei kelpaa ehdot parhaalle hintatarjoukselle.
 
Liittynyt
29.03.2017
Viestejä
212
Laitetaanko vapautumisesta mitään esim. ”2kk sisällä kaupanteosta”? Vapautuminen on määritelty sopimuksen mukaan.
Tämänhän määrää teidän oma tilanne. Pitääkö teidän lähteä nykyisestä asunnosta viimeistään joku tietty päivämäärä? Asutteko nykyisessä ja remppaatte uutta ennen muuttoa tms?

Meillä oli tarjouksessa kaupat n. kuukauden päähän tarjouksen jättämisestä ja siitä vapautuminen vielä viikko etiäpäin. Tässä välissä toki kuntotarkastus yms. muodollisuudet.
 
  • Tykkää
Reactions: eba
Liittynyt
06.11.2016
Viestejä
634
Dansken kanssa oli lainaneuvottelut, pystyi lupaamaan lainan puhelun aikana mutta pitäisi olla lisävakuuksia 50% lainan määrästä ja pakollinen korkosuoja jossa lattia 0.4 ja katto 1.6.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
04.11.2016
Viestejä
187
Meillä on tilanne, että ASP lainasta uupuu vajaa 3000 euroa, että olisi asunnon ostoon suunnitellut 10% asp tilillä.
Tuo 3000 euroa olisi täynnä, jos yksi vuosineljännes ei olisi unohtunut siirtää.

Selviteltiin sitten tätä valtionkonttorista ja tuli ilmi, että tuo 3000 euron raja liittyy korkotukeen, jota maksetaan viiden ensimmäisen säästövuoden osalta. Tässä tapauksessa 5 vuotta ASP säästämistä on mennyt jo 2018 umpeen ja ne 8 vuosineljännestäkin on säästetty kyllä, mutta vain sillä 50 euron siirrolla.

Pankki oli taas sitä mieltä että tuo 3000 euroa per vuosineljännes on maksimisumma mitä voi siirtää ASP tilille.

Onko joku paininut tämänlaisen asian kanssa?

Toki tässä nyt voisi odotella tammikuulle, kun tuo ostettava kohde ei häviä minnekkään. Tai vaihtoehtoisesti vaihtaa osan lainaa normaaliksi lainaksi.
Edunvalvonta-asioiden takia kauppaa vaan on tehty jo 10 kuukautta niin kiinnostaisi saada tämä mahdollisimman pian pakettiin.
 
Liittynyt
18.10.2016
Viestejä
4 801
Aika nihkeästi pankit tuntuvat lainaa antavan, 30% vähemmän mitä aikaisemmin. Lisävakuuksillakaan ei enempää saisi, mikä tuntuu hieman kummalliselta.
 

Make

Tekee järkeä.
Tukijäsen
Liittynyt
16.10.2016
Viestejä
903
Säästöpankki "pakottaa" aloittamaan säästämisen heidän rahastoihin, koska jos sitä ei tee niin marginaali nousee. Ei vakuuta.
 
Liittynyt
19.10.2016
Viestejä
1 846
Pankki oli taas sitä mieltä että tuo 3000 euroa per vuosineljännes on maksimisumma mitä voi siirtää ASP tilille.

Onko joku paininut tämänlaisen asian kanssa?
ASP-tilille voi säästää takautuvasti vain kuluneen kvartaalin/vuoden (en ole aivan varma, kumpi se oli) osalta. Eli jos tilille ei ole siirretty maksimimäärää joka kuukausi, voit korjata tilanteen 2021-vuoden osalta mutta kaikkina tulevina kuukausina voit siirtää vain tietyn maksimimäärän kuukaudessa.
Sillä ei ole mitään merkitystä, onko korkotukikausi mennyt jo umpeen vai ei.
 
Liittynyt
04.11.2016
Viestejä
187
ASP-tilille voi säästää takautuvasti vain kuluneen kvartaalin/vuoden (en ole aivan varma, kumpi se oli) osalta. Eli jos tilille ei ole siirretty maksimimäärää joka kuukausi, voit korjata tilanteen 2021-vuoden osalta mutta kaikkina tulevina kuukausina voit siirtää vain tietyn maksimimäärän kuukaudessa.
Sillä ei ole mitään merkitystä, onko korkotukikausi mennyt jo umpeen vai ei.
Kiitos tästä, eli sitten tuo pitäisi riittää, koska sen piti alunperin tulla täyteen lokakuussa, se kun unohtui (siirtyi vaan 150 euroa) niin pitäisi olla jäljellä se Q3 vuosineljänneksen tila.
 
Liittynyt
31.10.2018
Viestejä
88
Meillä on tilanne, että ASP lainasta uupuu vajaa 3000 euroa, että olisi asunnon ostoon suunnitellut 10% asp tilillä.
Tuo 3000 euroa olisi täynnä, jos yksi vuosineljännes ei olisi unohtunut siirtää.

Selviteltiin sitten tätä valtionkonttorista ja tuli ilmi, että tuo 3000 euron raja liittyy korkotukeen, jota maksetaan viiden ensimmäisen säästövuoden osalta. Tässä tapauksessa 5 vuotta ASP säästämistä on mennyt jo 2018 umpeen ja ne 8 vuosineljännestäkin on säästetty kyllä, mutta vain sillä 50 euron siirrolla.

Pankki oli taas sitä mieltä että tuo 3000 euroa per vuosineljännes on maksimisumma mitä voi siirtää ASP tilille.

Onko joku paininut tämänlaisen asian kanssa?

Toki tässä nyt voisi odotella tammikuulle, kun tuo ostettava kohde ei häviä minnekkään. Tai vaihtoehtoisesti vaihtaa osan lainaa normaaliksi lainaksi.
Edunvalvonta-asioiden takia kauppaa vaan on tehty jo 10 kuukautta niin kiinnostaisi saada tämä mahdollisimman pian pakettiin.
Mun ensiasunto, uudiskohde oli asp lainalla ja piti tehdä esisopimus rakennusyhtiön kanssa että sai kuukaudet täyteen. Korkojen maksimoimiseksi siirsin alkuun sen 3000euron summan asp tilille että sai talletuksen täyteen jonka jälkeen automaatti siirrolla minumi summalla kuukaudet täyteen. Kun ehdot täyttyi niin voitiin tehdä kaupat asunnosta. (ja käärittiin taskun valtion 3k tuki)
Asunnon rakentamisaikaiset maksut sai hoidettua säästöillä ja erillisellä asuntolainalla kunhan oli jotain vakuutta. Tuo tosin oli vuonna 2010-2011 jolloin asuntolainan käyttökohteissa oltiin suvaitsevaisempia. :)
 
Liittynyt
25.10.2016
Viestejä
2
Meillä on tilanne, että ASP lainasta uupuu vajaa 3000 euroa, että olisi asunnon ostoon suunnitellut 10% asp tilillä.
Tuo 3000 euroa olisi täynnä, jos yksi vuosineljännes ei olisi unohtunut siirtää.

Selviteltiin sitten tätä valtionkonttorista ja tuli ilmi, että tuo 3000 euron raja liittyy korkotukeen, jota maksetaan viiden ensimmäisen säästövuoden osalta. Tässä tapauksessa 5 vuotta ASP säästämistä on mennyt jo 2018 umpeen ja ne 8 vuosineljännestäkin on säästetty kyllä, mutta vain sillä 50 euron siirrolla.

Pankki oli taas sitä mieltä että tuo 3000 euroa per vuosineljännes on maksimisumma mitä voi siirtää ASP tilille.

Onko joku paininut tämänlaisen asian kanssa?

Toki tässä nyt voisi odotella tammikuulle, kun tuo ostettava kohde ei häviä minnekkään. Tai vaihtoehtoisesti vaihtaa osan lainaa normaaliksi lainaksi.
Edunvalvonta-asioiden takia kauppaa vaan on tehty jo 10 kuukautta niin kiinnostaisi saada tämä mahdollisimman pian pakettiin.
10% omarahoituksen ei tarvitse olla kokonaan ASP-tilillä, puuttuva osuus voidaan ottaa myös esim. säästötililtä.

ASP-säästäminen ja ASP-laina - Valtiokonttori
Omasäästöosuuteen lasketaan talletusten lisäksi niille maksettu korko ja lisäkorko. Lisäksi säästöosuuteen voidaan sisällyttää muita omilla tileillä olevia varoja.
 
Liittynyt
04.11.2016
Viestejä
187
Kiitos kaikille! Tämä ASP laina on kyllä pankeille niin mysteeristä hommaa. Oli se sitä jo 2010 kun omaa ASP lainaa otin pankilta ja oli ensimmäisiä kertoja tuo 3tonnin boonus saatavilla.

Yhtä yllättävää pankeille kun perukirja-asiat. Voi luoja niidenkin kanssa on saatu vääntää ja asiakaspalvelussa tulee aina vastaan fraasi "nämä kuolema asiat on niin vaikeita". Onneksi ihmisiä ei kuole kun muutama tuhat päivässä.
 
  • Tykkää
Reactions: eba
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
4 575
Kiitos kaikille! Tämä ASP laina on kyllä pankeille niin mysteeristä hommaa. Oli se sitä jo 2010 kun omaa ASP lainaa otin pankilta ja oli ensimmäisiä kertoja tuo 3tonnin boonus saatavilla.

Yhtä yllättävää pankeille kun perukirja-asiat. Voi luoja niidenkin kanssa on saatu vääntää ja asiakaspalvelussa tulee aina vastaan fraasi "nämä kuolema asiat on niin vaikeita". Onneksi ihmisiä ei kuole kun muutama tuhat päivässä.
Jos/kun pankkien kanssa tarvii noista vääntää, niin niille kannattaa heti linkata tämä: ASP-säästäminen ja ASP-laina (ohje pankeille) - Valtiokonttori

Ja sitten itse lainailee tuolta sopivat kohdat heille jos ei silti meinaa sujua. Tuo on kuitenkin suoraan Valtiokonttorin ohje, niin pankkien on vähän turha siinä mussuttaa noita ohjeita vastaankaan. Toki myös tuo kannattaa itse lukaista läpi jos miettii jostain ASP-koukeroita, etenkin jos se oma keissi ei nyt ole se ihan suoraviivaisin tapaus.
 
Liittynyt
25.11.2018
Viestejä
19
Muistutuksena muuten, että jos sovitte pankin kanssa jotain puhelimitse, niin kirjoittakaa ylös mitä sovitte, ja varmistakaa että lopullisissa tarjouksissa ja sopimuksissa on kaikki niin kuin sovitte. Sovittiin pankin kanssa 0.4% marginaalista ja 300e nostokuluista, tarjouksessa olikin 0.438% ja 500e. No sähköpostia virkailijalle ja asia korjattiin.

Ennen kaupantekoa katsoin sitten lopullista sopimusta läpi ja siinähän olikin sitten lainasumma noin 9k pienempi kuin mitä oltiin sovittu, eli omarahoitus kasvoikin sitten jonkin verran. Tämän muuttaminen olisi vaatinut kaupantekopäivän siirtoa ja siihen ei enää innostanut lähteä kaiken säätämisen jälkeen, niin todettiin puoliskon kanssa että laitetaan vaan sitten vähän enemmän kiinni omaa rahaa.

Ei taaskaan tuo asiakaskokemus pankkien kanssa ollut erityisen hyvä.
 
Liittynyt
25.08.2020
Viestejä
201
Nordeasta antoivat lainan ilman lisävakuuksia kun lupasimme aloittaa rahastosäästämisen.
Minultakin vaadittiin palkkatilin siirtämistä lainan myöntäneeseen pankkiin mutta koska tuota ei mihinkään sopimukseen kirjattu niin jäi tekemättä. Eli nuo pankkien vaatimiset on yhtä tyhjän kanssa ja voi jättää huomioimatta jahka asunto on ostettu.
 
Liittynyt
28.10.2016
Viestejä
464
Minultakin vaadittiin palkkatilin siirtämistä lainan myöntäneeseen pankkiin mutta koska tuota ei mihinkään sopimukseen kirjattu niin jäi tekemättä. Eli nuo pankkien vaatimiset on yhtä tyhjän kanssa ja voi jättää huomioimatta jahka asunto on ostettu.
Säästöpankilla tuli moinen ihan sopimukseen asti ja jos siirtää päasioinnin toiseen pankkiin niin marginaali nousee
 
Liittynyt
27.07.2018
Viestejä
446
Minultakin vaadittiin palkkatilin siirtämistä lainan myöntäneeseen pankkiin mutta koska tuota ei mihinkään sopimukseen kirjattu niin jäi tekemättä. Eli nuo pankkien vaatimiset on yhtä tyhjän kanssa ja voi jättää huomioimatta jahka asunto on ostettu.
Meillä sattui jäämään kirjallisena viestillä tulleeseen tarjoukseen niin virkailija sattui muistamaan asian. :D tuon rahastotilin voi varmaan lopettaa vaikka vuosi lainan myöntämisen jälkeen, en usko että pankilla on siihen nokan koputtamista.
 
Liittynyt
18.10.2016
Viestejä
165
Minultakin vaadittiin palkkatilin siirtämistä lainan myöntäneeseen pankkiin mutta koska tuota ei mihinkään sopimukseen kirjattu niin jäi tekemättä. Eli nuo pankkien vaatimiset on yhtä tyhjän kanssa ja voi jättää huomioimatta jahka asunto on ostettu.
Meillä kanssa jäi vaimolla vanha tili käyttöön ja tottumuksesta käytti sitä tiliä. Myöhemmin kun tuli tarve asioida pankin kanssa niin huomauttivat tästä, joten voisi olettaa et mikäli muutoksia lainaan haluaa esim. lyhennysvapaat niin näissä etu on et hoitanut asiat kuten sovittu.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
740
Säästöpankilla tuli moinen ihan sopimukseen asti ja jos siirtää päasioinnin toiseen pankkiin niin marginaali nousee
Pankkiasioinnin siirtämisedellytys on ihan peruskauraa. Mutta tuollainen oli ainakin minulle ihan uutta, että marginaali nousisi, jos pääasioinnin siirtää toisaalle. Taitaa olla niin uusi ehto, että kukaan ei ole ehtinyt testauttamaan missään instanssissa moisen sopimuspykälän pätevyyttä / kohtuullisuutta.
 
Liittynyt
09.12.2016
Viestejä
813
Danskeen ei sitten ainakaan missään nimessä kannata luottaa. Vaihtoivat korkosuojauksen marginaaleja 1 arkipäivä ennen muuttoa uuteen asuntoon ja lainan nostoa. :D Että ihan sama mitä niissä papereissa on, vaihtavat ikävämmät ennen muuttoa. Vaihdetaan välittömästi johonkin luotettavaan pankkiin, kunhan muutto on saatu tehtyä. Lisäksi Dansken kaikki sähköiset palvelut on esim. OP:ta 10v jäljessä. Mitään muutoksia esim. maksuihin tai e-laskuihin ei voi tehä mobiililla, kaikki pakko tehdä siellä 10v vanhan näkösillä nettisivuilla tietokoneella.
 
Liittynyt
08.02.2019
Viestejä
380
Danskeen ei sitten ainakaan missään nimessä kannata luottaa. Vaihtoivat korkosuojauksen marginaaleja 1 arkipäivä ennen muuttoa uuteen asuntoon ja lainan nostoa. :D Että ihan sama mitä niissä papereissa on, vaihtavat ikävämmät ennen muuttoa. Vaihdetaan välittömästi johonkin luotettavaan pankkiin, kuhnan muutto on saatu tehtyä. Lisäksi Dansken kaikki sähköiset palvelut on esim. OP:ta 10v jäljessä. Mitään muutoksia esim. maksuihin tai e-laskuihin ei voi tehä mobiililla, kaikki pakko tehdä siellä 10v vanhan näkösillä nettisivuilla tietokoneella.
siis oliko nämä ennalta kuitenkin kirjallisesti sovittu vai sanotaanko sopimuksessa, että nämä voivat muuttua lainan nostoon asti?
 
Liittynyt
09.12.2016
Viestejä
813
siis oliko nämä ennalta kuitenkin kirjallisesti sovittu vai sanotaanko sopimuksessa, että nämä voivat muuttua lainan nostoon asti?
Sopimuksissa varmaan lukee, että kaiken voi vaihtaa milloin vain miksi tahansa. Mutta tämä ei käy normaalin luotettavan asionnin rajoissa, että muutos tehdään arkipäivä ennen lainan nostoa. Täyttä kusetusta vaikka sopimusehdoissa mitä lukisi. Eihän tässä vaiheessa ole enää mahdollisuutta vaihtaa lainan toimittajaa, ja kilpailutuskin on tehty noilla ehdoilla mitkä on ensin "luvattu". Sopimuksissa on siis ne korkosuojat pienemmillä rajoilla, mutta nyt ilmoitettiin viestillä, että ne onkin isommat. Korotus ei ollut mitään 0.03 vaan huomattavasti erit mitä sovittu.
 
Liittynyt
21.11.2016
Viestejä
4 101
Danskeen ei sitten ainakaan missään nimessä kannata luottaa. Vaihtoivat korkosuojauksen marginaaleja 1 arkipäivä ennen muuttoa uuteen asuntoon ja lainan nostoa.
Niin siis nuo tulee kaikilla pankeilla käsittääkseni lainan nostopäivän tason mukaan. Jos sait päivän etukäteen tiedon muutoksesta niin sehän on vain pelkkää bonusta...
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
740
Danskeen ei sitten ainakaan missään nimessä kannata luottaa. Vaihtoivat korkosuojauksen marginaaleja 1 arkipäivä ennen muuttoa uuteen asuntoon ja lainan nostoa. :D Että ihan sama mitä niissä papereissa on, vaihtavat ikävämmät ennen muuttoa. Vaihdetaan välittömästi johonkin luotettavaan pankkiin, kunhan muutto on saatu tehtyä. Lisäksi Dansken kaikki sähköiset palvelut on esim. OP:ta 10v jäljessä. Mitään muutoksia esim. maksuihin tai e-laskuihin ei voi tehä mobiililla, kaikki pakko tehdä siellä 10v vanhan näkösillä nettisivuilla tietokoneella.
Mitä ihmettä? Tietenkin korkosuojauksen hinta tarkistetaan silloin sopimusta tehdessä. Lainatarjouksessa kerrotaan vain sen hetkinen korkosuojauksen hinta. Näin on kaikilla pankeilla.

EDIT: kjns kirjoitti saman asian noin sekuntia nopeammin.
 
Liittynyt
09.12.2016
Viestejä
813
Siis lainasopimus on jo tehty sillä vanhemmalla korkosuojalla, johon lukittiin ne korkosuojauksen rajat. Tässä on nyt vaan odotettu tätä muuttoa, eikä lainaa ole siksi nostettu. Siellä on kuitenkin joku maininta, että voivat vaihtaa sen niin kauan, kun laina nostetaan. Ja nyt se luvattu ja toteutunut korkosuojaus oli ihan erit, sopivasti vaihtui tuo heidän kantansa juuri ennen nostoa.
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
4 575
Siis lainasopimus on jo tehty sillä vanhemmalla korkosuojalla, johon lukittiin ne korkosuojauksen rajat. Tässä on nyt vaan odotettu tätä muuttoa, eikä lainaa ole siksi nostettu. Siellä on kuitenkin joku maininta, että voivat vaihtaa sen niin kauan, kun laina nostetaan. Ja nyt se luvattu ja toteutunut korkosuojaus oli ihan erit, sopivasti vaihtui tuo heidän kantansa juuri ennen nostoa.
Siis eihän tuossa nyt yleensä ole kyse mistään "pankin kannasta", vaan siitä että pankkihan ei sitä korkoriskiä siitä ota itselleen, vaan ostavat siihen sen korkosuojan muualta, käytännössä swappeina. Noiden hintataso sitten taas elää päivittäin, eikä sitä ole mahdollistakaan sanoa etukäteen. Etukäteen voivat vain kertoa sen päivän hinnan. Mutta selvästi tuossa nyt on viestintä mennyt vituiksi jos pääsee syntymään ajatus siitä että se olisi joku kiinteä luvattu hinta, eikä että se määräytyy nostohetkellä.

Villi veikkaus on, että sopimuksessa lukee ihan tismalleen niin, että korkosuojan hinta/marginaali määräytyy lainan nostohetkellä. Eikä mitään että lainan kaikkia ehtoja saa muutella milloin huvittaa.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
740
Siis lainasopimus on jo tehty sillä vanhemmalla korkosuojalla, johon lukittiin ne korkosuojauksen rajat. Tässä on nyt vaan odotettu tätä muuttoa, eikä lainaa ole siksi nostettu. Siellä on kuitenkin joku maininta, että voivat vaihtaa sen niin kauan, kun laina nostetaan. Ja nyt se luvattu ja toteutunut korkosuojaus oli ihan erit, sopivasti vaihtui tuo heidän kantansa juuri ennen nostoa.
Korkosuojaus on pankille välitystuote siinä missä vaikka pörssiosakekin. Ok, siitä korkosuojauksesta pankin provisio on toki paljon suurempi, mutta noin peruslähtökohdaltaan.

Pankki siis ostaa sen korkosuojauksen päivän hinnalla, eikä suinkaan kanna itse sitä korkoriskiä. Mielestäni on aika erikoinen ajatus, että sinulla on laina nostamatta, etkä siis maksa pankillekaan vielä mitään korkoa, mutta pankin tulisi kantaa kuluitta korkoriski puolestasi.
 
Liittynyt
08.02.2019
Viestejä
380
Itsellä ei ole kokemusta näistä nykyisistä korkosuojauksista, mutta mietin vaan onko sellaista nähty, että päivän hinta on alempana, kuin neuvoteltu hinta ja tämä hinta alenee nosto hetkellä?
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
740
Itsellä ei ole kokemusta näistä nykyisistä korkosuojauksista, mutta mietin vaan onko sellaista nähty, että päivän hinta on alempana, kuin neuvoteltu hinta ja tämä hinta alenee nosto hetkellä?
Tietenkin on. Korkokaton hinta määräytyy päivittäin, eikä ole mitenkään sidoksissa lainatarjouksen sen päivän hinnoilla tehtyyn esimerkkilaskelmaan. Minulla on tällä hetkellä parissa uusimmassa lainassa edullisempi korkosuojaus kuin mitä pankin voimassa olevassa lainatarjouksessa on sen tarjouksen tekopäivänä hinnaksi arvioitu. Toki erot ovat olleet hyvin minimaalisia.

Kuten ainakin OP:n lainatarjouksissa lukee: "Lopullinen korkokatto ja korkokaton vaikutus korkoon määräytyvät, kun sopimus korkokatosta tehdään."
 
Liittynyt
08.02.2019
Viestejä
380
Tietenkin on. Korkokaton hinta määräytyy päivittäin, eikä ole mitenkään sidoksissa lainatarjouksen sen päivän hinnoilla tehtyyn esimerkkilaskelmaan. Minulla on tällä hetkellä parissa uusimmassa lainassa edullisempi korkosuojaus kuin mitä pankin voimassa olevassa lainatarjouksessa on sen tarjouksen tekopäivänä hinnaksi arvioitu. Toki erot ovat olleet hyvin minimaalisia.

Kuten ainakin OP:n lainatarjouksissa lukee: "Lopullinen korkokatto ja korkokaton vaikutus korkoon määräytyvät, kun sopimus korkokatosta tehdään."
No niin tämä selittää, eli on aidosti päivän mukaan, joten eipä tossa alkuperäisessä keississä siis mitään kummallista.
 
Liittynyt
09.12.2016
Viestejä
813
No niin tämä selittää, eli on aidosti päivän mukaan, joten eipä tossa alkuperäisessä keississä siis mitään kummallista.
Eli siis tiedoksi sitten kaikille asuntolainan suunnittelijoille, ainakin Danskella se mainostetun korkosuojan ja toteutuneen suojan ero voi olla 100%, eikä sitä voi enää perua ennen lainan nostoa sitä tuotetta.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
740
Eli siis tiedoksi sitten kaikille asuntolainan suunnittelijoille, ainakin Danskella se mainostetun korkosuojan ja toteutuneen suojan ero voi olla 100%, eikä sitä voi enää perua ennen lainan nostoa sitä tuotetta.
Se hintaero "mainostetun" ja toteutuneen välillä voi olla vaikka 1000 %:ia. Korkojen liikkeet ratkaisevat Esimerkiksi viidentoista vuoden korkoswapit oli viime vuoden lopulla jotain 0,15 % pakkasen puolella, kun taas tänä vuonna ne on pyörinyt monesti puolen prosentin tietämillä plussalla. On selvää, että korkoputkissa niin lattiat kuin katot kohoaa tuollaissa tilanteissa.

Lainoissahan toki on peruuttamisoikeus. Minun ymmärtääkseni pankki ei myöskään voi vaatia asiakasta ottamaan korkosuojausta. Mutta toisaalta, pankilla ei myöskään ole mitään velvollisuutta myydä asuntolainaa samalla marginaalilla oheispalveluita ostavalle kuin niitä ostamattomalle asiakkaalle.
 
Liittynyt
09.12.2016
Viestejä
813
Se hintaero "mainostetun" ja toteutuneen välillä voi olla vaikka 1000 %:ia. Korkojen liikkeet ratkaisevat Esimerkiksi viidentoista vuoden korkoswapit oli viime vuoden lopulla jotain 0,15 % pakkasen puolella, kun taas tänä vuonna ne on pyörinyt monesti puolen prosentin tietämillä plussalla. On selvää, että korkoputkissa niin lattiat kuin katot kohoaa tuollaissa tilanteissa.

Lainoissahan toki on peruuttamisoikeus. Minun ymmärtääkseni pankki ei myöskään voi vaatia asiakasta ottamaan korkosuojausta. Mutta toisaalta, pankilla ei myöskään ole mitään velvollisuutta myydä asuntolainaa samalla marginaalilla oheispalveluita ostavalle kuin niitä ostamattomalle asiakkaalle.
Hienosti tiedät tuon kaiken! Toivottavasti olet siitä tyytyväinen. Se ei muuta sitä, etteikö tuo olisi kuluttajalla todellinen haista vittu sopimus, kun pari päivää sitten sovittiin asia x, ja sitten se muuttuu täysin radikaalisti. Ihan sama kuinka normaalia se on jossain hikisessä pankkialassa, joka on kaikilta puoliltaan shaissea. Eniveis Danske jää taakse. Tämän paskan takia meidän lainan kokonaismarginaali on 33% isompi mitä sen piti olla.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
08.02.2019
Viestejä
380
Hienosti tiedät tuon kaiken! Toivottavasti olet siitä tyytyväinen. Se ei muuta sitä, etteikö tuo olisi kuluttajalla todellinen haista vittu sopimus, kun pari päivää sitten sovittiin asia x, ja sitten se muuttuu täysin. Ihan sama kuinka normaalia se on.
Ehkä tässä olisi ihan asiallista pankin toimesta vielä kertoa mitä tämä kohta sopimuksessa tarkoittaa ihan käytännössä, koska on varmasti monia ihmisiä, jotka eivät tiedä. Itsekään en tiennyt, koska en ole korkosuojauksia koskaan ottanut. Tämän tyyppiset korkosuojauksethan on verrattain uusi tuote lainamarkkinoilla.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
740
Hienosti tiedät tuon kaiken! Toivottavasti olet siitä tyytyväinen. Se ei muuta sitä, etteikö tuo olisi kuluttajalla todellinen haista vittu sopimus, kun pari päivää sitten sovittiin asia x, ja sitten se muuttuu täysin radikaalisti. Ihan sama kuinka normaalia se on jossain hikisessä pankkialassa, joka on kaikilta puoliltaan shaissea. Eniveis Danske jää taakse. Tämän paskan takia meidän lainan kokonaismarginaali on 33% isompi mitä sen piti olla.
Kyllä minä olen tyytyväinen, että tiedän tuon kaiken. Harmikseni paljon on myös asioita mitä en tiedä, mutta tarpeen ja viitseliäisyyden mukaan yritän viisastua.

Kertomasi perusteella on ihan mahdotonta ottaa kantaa sinun ja Dansken välisiin sopimuksiin. Tai oikeammin markkinointitapaan. Vain siihen voi ottaa kantaa, että korkosuojausten hinta tarkistetaan pankeissa päivittäin. Vaikka korkoputki-tuotteissa eivät lattia- ja kattorajat joka päivä muuttuisikaan, ovat ne silti jokaisena pankkipäivänä tarkastelun alla ja alttiita muutoksille. Sen vuoksi pankkien kotisivuillakin lukee, että tarkista päivän hinta asiakaspalvelusta tms.

Tämän päivän hintojen vertailussa eilispäivän hintoihin ei ole mitään mieltä. Pitkät korot ovat eläneet viime viikkoina varsin paljon. Mutta myönnän toki, että itsellänikin on tuo sama paha taipumus verrata hintoja aikaisempiin tai myöhäisempiin hintoihin. Se älytön taipumus on olemassa, ostan sitten kodinkoneen kaupasta tai osakenipun pörssistä.

Pankin vaihto on ihan kannatettavaa, jos koet saamasi pankkipalvelun huonoksi. Ja sen arvionhan pitää jokaisen asiakkaan tehdä itse omien kriteeriensä pohjalta.
 
Liittynyt
28.10.2016
Viestejä
464
Pankkiasioinnin siirtämisedellytys on ihan peruskauraa. Mutta tuollainen oli ainakin minulle ihan uutta, että marginaali nousisi, jos pääasioinnin siirtää toisaalle. Taitaa olla niin uusi ehto, että kukaan ei ole ehtinyt testauttamaan missään instanssissa moisen sopimuspykälän pätevyyttä / kohtuullisuutta.
Tuossa vielä ote sopimuksesta, johon nimeni laitoin:
Tämän luoton ottamisen yhteydessä velallinen on keskittänyt päivittäisasiointipalvelunsa (käyttötili, johon tulee palkka-, eläke- tai
muu säännöllinen tulo, maksukortti ja verkkopalvelu) Säästöpankkiin. Jos velallinen siirtää edellä luetellun pääasiallisen
toistuvaissuorituksen muuhun rahalaitokseen, niin pankki voi nostaa luoton marginaalia 0,25 % -yksikköä siirtämiskuukautta
seuraavan kuukauden alusta lähtien. Marginaalia korotetaan edellä luetellun toistuvaissuorituksen siirtämisen vuoksi, koska
palveluiden keskittämisellä pankki pystyy paremmin auttamaan asiakasta kokonaistalouden hallinnassa. Edellä luetellun
toistuvaissuorituksen siirtäminen lisää luottoon liittyvää takaisinmaksuriskiä, koska pankilla ei ole enää kokonaiskuvaa asiakkaan
maksukyvystä.
_------------

Palkkatilin siirsin ( ja se siirtyy tilipäivänä sieltä pois 90%) ja sanoin että korttia en ota, kun parin pankin kortit on jo olemassa. Pankin virkailija tästä totesi että eipä tuo haittaa
 
Liittynyt
17.10.2016
Viestejä
4 575
Hienosti tiedät tuon kaiken! Toivottavasti olet siitä tyytyväinen. Se ei muuta sitä, etteikö tuo olisi kuluttajalla todellinen haista vittu sopimus, kun pari päivää sitten sovittiin asia x, ja sitten se muuttuu täysin radikaalisti. Ihan sama kuinka normaalia se on jossain hikisessä pankkialassa, joka on kaikilta puoliltaan shaissea. Eniveis Danske jää taakse. Tämän paskan takia meidän lainan kokonaismarginaali on 33% isompi mitä sen piti olla.
Noh, Danske nyt on paska pankki, ja vaihtoon löytyy varmasti monia muitakin syitä. Mutta se että laittaa nimen alle sopimukseen, minkä sisältöä ei ymmärrä, ei ehkä ole sellainen.

Kun nyt sitten vaihdat pankkia, niin lue ne sopimukset läpi ja kysy jos niissä on epäselviä kohtia ENNEN kuin allekirjoitat niitä. Sillähän tästäkin keissistä olisit välttynyt. Tuo asia ei korjaannu pankkia vaihtamalla.
 
Liittynyt
09.12.2016
Viestejä
813
Noh, Danske nyt on paska pankki, ja vaihtoon löytyy varmasti monia muitakin syitä. Mutta se että laittaa nimen alle sopimukseen, minkä sisältöä ei ymmärrä, ei ehkä ole sellainen.

Kun nyt sitten vaihdat pankkia, niin lue ne sopimukset läpi ja kysy jos niissä on epäselviä kohtia ENNEN kuin allekirjoitat niitä. Sillähän tästäkin keissistä olisit välttynyt. Tuo asia ei korjaannu pankkia vaihtamalla.
Arvasin, että jostain tulee se henkilö, jolla on suuri tarve päästä sanomaan että ”et ymmärrä sopimusta”. Kannattaa lukea nuo viestit läpi, jos ymmärrät niitä. Jos minulle on sanottu monesti usean kuukauden aikana, että ne katot heittelee x-x tai vähän enemmän lainan noston hetkellä, ja sitten ne ovatkin lainan noston hetkellä 2x, niin tietenkin vituttaa. Viimeksi 2pv ennen tuota ilmoitusta arvioitiin se sama x-x mistä oltiin jo kuukausia sitten puhuttu. Sopivasti pankin kanta vaihtui sitten.
 
Liittynyt
06.08.2020
Viestejä
740
Arvasin, että jostain tulee se henkilö, jolla on suuri tarve päästä sanomaan että ”et ymmärrä sopimusta”. Kannattaa lukea nuo viestit läpi, jos ymmärrät niitä. Jos minulle on sanottu monesti usean kuukauden aikana, että ne katot heittelee x-x tai vähän enemmän lainan noston hetkellä, ja sitten ne ovatkin lainan noston hetkellä 2x, niin tietenkin vituttaa. Viimeksi 2pv ennen tuota ilmoitusta arvioitiin se sama x-x mistä oltiin jo kuukausia sitten puhuttu. Sopivasti pankin kanta vaihtui sitten.
Niin no, ei noita viestejä ihan täysin taida ymmärtää kaikki muutkaan. Edellä kirjoitit "Tämän paskan takia meidän lainan kokonaismarginaali on 33% isompi mitä sen piti olla". Ja mainitsitko peräti lukeman 50 % ennen tuota viestisi muokkaamista?

Oletan, että tarkoitat marginaalilla tässä tapauksessa lainan marginaalin + korkoputken lattian yhteissummaa.

Nyt viimeisimmässä viestissäsi sitten kirjoitatkin korkolattian sijasta korkokaton noususta. Vuotaako siis nyt katto vai lattia pahemmin?

Kahdessa päivässä ei pitäisi minkään muuttua, mutta "kuukausia sitten" elettiin useiden prosenttikymmenesten erolla toisenlaista aikaa kuin nyt. Pitkien korkojen viimeisin laskuputki päättyi elokuun puolivälissä, jonka jälkeen on viime päivien laskua lukuun ottamatta noustu verrattain reippaasti. Elokuun puolivälin pohjien ja lokakuun alun huippujen välillä on 15y swapeissa lähes 0,4 %:n ero.
 
Liittynyt
09.12.2016
Viestejä
813
Niin no, ei noita viestejä ihan täysin taida ymmärtää kaikki muutkaan. Edellä kirjoitit "Tämän paskan takia meidän lainan kokonaismarginaali on 33% isompi mitä sen piti olla". Ja mainitsitko peräti lukeman 50 % ennen tuota viestisi muokkaamista?

Oletan, että tarkoitat marginaalilla tässä tapauksessa lainan marginaalin + korkoputken lattian yhteissummaa.

Nyt viimeisimmässä viestissäsi sitten kirjoitatkin korkolattian sijasta korkokaton noususta. Vuotaako siis nyt katto vai lattia pahemmin?

Kahdessa päivässä ei pitäisi minkään muuttua, mutta "kuukausia sitten" elettiin useiden prosenttikymmenesten erolla toisenlaista aikaa kuin nyt. Pitkien korkojen viimeisin laskuputki päättyi elokuun puolivälissä, jonka jälkeen on viime päivien laskua lukuun ottamatta noustu verrattain reippaasti. Elokuun puolivälin pohjien ja lokakuun alun huippujen välillä on 15y swapeissa lähes 0,4 %:n ero.
Sinä taidat olla ainoa, jolla on hankaluuksia. Oikein oletettu ja hyvin ymmärretty. Suhteellisesti lattia vuotaa enemmän. Kumpikin nousi. Kahdessa päivässä muuttui. Sinulta en tarvitse enää vastauksia tähän asiaan, kiitos.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
21.11.2016
Viestejä
4 101
Ihan turha tänne nyt on tulla turhautumista purkamaan ja kiukuttelemaan jokaiselle vastaajalle kun kaikki vaan yrittää sulle täällä kertoa että noin se asia nyt vaan yksinkertaisesti toimii ja mikä tahansa pankki olis voinu tuon saman tehdä (ja olis tehnytkin jos tasot tarjouksen tekohetkestä lainan nostohetkeen muuttuu).

Sulla on nyt tasan kaks vaihtoehtoa
1. Hyväksyt tilanteen
2. Kilpailutat lainan saman tien uusiksi ja siirryt toiseen pankkiin
 
Liittynyt
09.12.2016
Viestejä
813
Ihan turha tänne nyt on tulla turhautumista purkamaan ja kiukuttelemaan jokaiselle vastaajalle kun kaikki vaan yrittää sulle täällä kertoa että noin se asia nyt vaan yksinkertaisesti toimii ja mikä tahansa pankki olis voinu tuon saman tehdä (ja olis tehnytkin jos tasot tarjouksen tekohetkestä lainan nostohetkeen muuttuu).

Sulla on nyt tasan kaks vaihtoehtoa
1. Hyväksyt tilanteen
2. Kilpailutat lainan saman tien uusiksi ja siirryt toiseen pankkiin
Tämä tilanne on ollut minulle selvä jo ensimmäisestä vastauksesta lähtien. Mun on pitänyt vaan vastailla koko ajan joillekki väärinymmärtäjille ja pätijöille, joilla on tarve antaa itsestäänselviä neuvoja. Se varmaan sitten näyttää kiukuttelulta. Minä en ole missään vaiheessa kysynyt mitään neuvoja, eli minulla ei ole mitään velvollisuutta ottaa niitä vastaan mitenkään kiittäen. Pääasiani oli se, että Dansken arviot korkokatoista ja lattioista on hyvin kaukana totuudesta, eikä niiden perusteella pidä tehdä kauppoja tai arvioita oman lainan hinnasta ollenkaan. Kuluttajalle tämä on huono juttu. Ja täällä tulee sitten joukkue kertomaan, että no sopimuksessa se on niin. Ihan täysin turhaa pätemistä sellainen, kun asian pointti on ihan eri. Jatkakaa vaan keskenänne tätä pointin ohi pätemistä.
 
Viimeksi muokattu:

tpu

BANNATTU
BANNED
Liittynyt
13.12.2016
Viestejä
857
Taas paritalo taitaa vaatia taloyhtiön, jota velvoittaa tietyt lailliset asiat. Tietysti paritalossa pienempi varainsiirtovero.
Mistä tuollaisen keksit? Ei paritalo vaadi mitään taloyhtiötä. Eikä paritalossa ole pienempi varainsiirtovero.

Varainsiirtoveron ero tulee siitä, ostatko kiinteistön vai osakkeen. Eli vain siinä tapauksessa, että paritalo on taloyhtiömuotoinen, niin selviää sillä pienemmällä varainsiirtoverolla. Mutta siis mitään sellaista yhteyttä ei ole olemassakaan että paritalon pitäisi olla taloyhtiö.

EDIT: Ja toki itse rakennuttamalla ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa talosta lainkaan.
 
Viimeksi muokattu:
Liittynyt
12.08.2018
Viestejä
95
Minkäslaisia korkosuojia porukka on onnistunutta saamaan? Itsellä korkokatto 2,39% seuraavalle 14 vuodelle. Toki tässä joutui marginaalissa joustamaan, mutta tuli katto otettua kuitenkin, koska näinä aikoina ei koskaan tiedä tulevaisuudesta.
 
Toggle Sidebar

Statistiikka

Viestiketjut
148 531
Viestejä
2 818 628
Jäsenet
54 006
Uusin jäsen
anatoly

Hinta.fi

Ylös Bottom