Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[sylvixx]

Morjensta,

Ostin vuosi sitten Tapiolasta 40m2 kaksion 227 KEUR hintaan, josta minulla on asuntolainaa vielä 157 KEUR. Nettotuloja minulla on tällä hetkellä noin 3 KEUR kuukaudessa, ikää on jo yli 40-vuotta ja asuntolainan takaisinmaksuaika on 25 vuotta.

Mietin, että kannattaako minun keskittyä pelkästään asuntolainan lyhentämiseen, vai säästää osa myös osakerahastoihin? Tällä hetkellä lyhennän asuntovelkaa 700 €/kk ja säästän automaattisesti passiivisiin osakerahastoihin 300 €/kk.

Pohdin, että kannattaako minun varautua jollain tavoin tulevaan taantumaan ja talouden alamäkiin esimerkiksi kysymällä pankistani korkokattoa asuntolainaan?

Kiitoksia vinkeistä

Ns. ylimääräinen asuntolainan lyhentäminen ei ole näillä koroilla järkevää, eli mahdollisuuksien mukaan asuntolainalyhennyksen jälkeen ylimääräinen käteenjäävä raha kannattaa toki sijoittaa paremmin tuottaviin omaisuusluokkiin, esimerkiksi juurikin osakerahastoon.

Mutulla uskallan heittää, että useimmiten pankin tarjoamat korkokatot eivät ole velalliselle järkevä vaihtoehto, eli mielummin säästää korkokaton hinnan vaikkapa 1% korkoa tuottavalle Svean säästötilille mahdollisesti joskus nousevia korkoja varten.

 

[Juha_H]

Morjensta,

Ostin vuosi sitten Tapiolasta 40m2 kaksion 227 KEUR hintaan, josta minulla on asuntolainaa vielä 157 KEUR. Nettotuloja minulla on tällä hetkellä noin 3 KEUR kuukaudessa, ikää on jo yli 40-vuotta ja asuntolainan takaisinmaksuaika on 25 vuotta.

Mietin, että kannattaako minun keskittyä pelkästään asuntolainan lyhentämiseen, vai säästää osa myös osakerahastoihin? Tällä hetkellä lyhennän asuntovelkaa 700 €/kk ja säästän automaattisesti passiivisiin osakerahastoihin 300 €/kk.

Pohdin, että kannattaako minun varautua jollain tavoin tulevaan taantumaan ja talouden alamäkiin esimerkiksi kysymällä pankistani korkokattoa asuntolainaan?

Kiitoksia vinkeistä

Ns. ylimääräinen asuntolainan lyhentäminen ei ole näillä koroilla järkevää, eli mahdollisuuksien mukaan asuntolainalyhennyksen jälkeen ylimääräinen käteenjäävä raha kannattaa toki sijoittaa paremmin tuottaviin omaisuusluokkiin, esimerkiksi juurikin osakerahastoon.

Mutulla uskallan heittää, että useimmiten pankin tarjoamat korkokatot eivät ole velalliselle järkevä vaihtoehto, eli mielummin säästää korkokaton hinnan vaikkapa 1% korkoa tuottavalle Svean säästötilille mahdollisesti joskus nousevia korkoja varten.

Samaa mieltä, että useimpien kansalaisten kannattaa säästää myös osakkeisiin esimerkiksi omaa eläkettä kerryttääkseen. Toisaalta pitäisikö minun kiihdyttää lainanmaksua, koska takaseinä häämöttää ja ikää on jo 44-vuotta?

Entä onko mielestänne tuo 700€/400€ jako hyvä asuntolainan ja rahastojen välillä?

Lainalaskurin mukaan velkaa on jäljellä aika posketon määrä. Huh

 

[zepi]

Samaa mieltä, että useimpien kansalaisten kannattaa säästää myös osakkeisiin esimerkiksi omaa eläkettä kerryttääkseen. Toisaalta pitäisikö minun kiihdyttää lainanmaksua, koska takaseinä häämöttää ja ikää on jo 44-vuotta?

Entä onko mielestänne tuo 700€/400€ jako hyvä asuntolainan ja rahastojen välillä?

Lainalaskurin mukaan velkaa on jäljellä aika posketon määrä. Huh

Aiotko asua nykyisessä kämpässä hautaan saakka?

Mikä on eläkekertymän tilanne? Onko muuta varallisuutta?

Aiotko nostaa käänteisen asuntolainan 75-80v:nä ja parantaa sillä elinolojasi vanhainkodissa? Mitä muita tavoitteita säästämisellä on, jos on?

Itse en usko korkojen nousemiseen euro-alueella pitkiin aikoihin. Maanosan talouspolitiikka on halvauksessa kun korporatismi ja vasemmistolaisuus jyräävät, eikä kasvua lisäävää libertarismia aja kukaan, työmarkkinoiden jäykkyydet ovat hirveitä ja väestörakenne valuu jatkuvasti huonompaan suuntaan. Pitkät markkinakorot (siis eivät ne ekp:n ohjauskorot, vaan ne odotukset millä markkinahintaista lainaa saa vakuuksia vastaan) povaavat nollakasvua pari vuosikymmentä eteenpäin.

Jos markkinakorot ovat nollassa, niin mitä merkitystä lainan määrällä oikein on?

 

[Laissez-Faire]

Morjensta,


Pohdin, että kannattaako minun varautua jollain tavoin tulevaan taantumaan ja talouden alamäkiin esimerkiksi kysymällä pankistani korkokattoa asuntolainaan?

Omia näkemyksiäni, en tiedä soveltuvatko muiden tilanteisiin / temperamentteihin
- Lainojen maksuohjelmat mahdollisimman pitkiksi ja löysiksi. Enemmän saa aina lyhentää, mutta oikeasti pahassa paikassa ei maksuohjelmaan mitään helpotuksia saa, varsinkaan ilmaiseksi. Itse saatan taas käydä resetoimassa maksuohjelmat 35-vuotisiksi, kuolinpesästä ne sitten kuitataan joskus.
- Merkittävä osa kassavirrasta pitkäaikaisiin sijoituksiin, mielellään enemmän kuin lyhennyksiin
- Joku puolen vuoden tms hätäkassa likvidiä.

Edellytyksiä näiden toimivuudelle on kykenevyys taloudelliseen kurinalaisuuteen. Löysemmästä maksuohjelmasta koituvaa vapaata kassavirtaa ei käytetä ser-jätteeseen yms. Sijoituksia ei pistetä lihoiksi kun ollaan market timingin mestareita tai halutaan uusi auto jne...

 

[Juha_H]

Samaa mieltä, että useimpien kansalaisten kannattaa säästää myös osakkeisiin esimerkiksi omaa eläkettä kerryttääkseen. Toisaalta pitäisikö minun kiihdyttää lainanmaksua, koska takaseinä häämöttää ja ikää on jo 44-vuotta?

Entä onko mielestänne tuo 700€/400€ jako hyvä asuntolainan ja rahastojen välillä?

Lainalaskurin mukaan velkaa on jäljellä aika posketon määrä. Huh

Aiotko asua nykyisessä kämpässä hautaan saakka?

Mikä on eläkekertymän tilanne? Onko muuta varallisuutta?

Aiotko nostaa käänteisen asuntolainan 75-80v:nä ja parantaa sillä elinolojasi vanhainkodissa? Mitä muita tavoitteita säästämisellä on, jos on?

Itse en usko korkojen nousemiseen euro-alueella pitkiin aikoihin. Maanosan talouspolitiikka on halvauksessa kun korporatismi ja vasemmistolaisuus jyräävät, eikä kasvua lisäävää libertarismia aja kukaan, työmarkkinoiden jäykkyydet ovat hirveitä ja väestörakenne valuu jatkuvasti huonompaan suuntaan. Pitkät markkinakorot (siis eivät ne ekp:n ohjauskorot, vaan ne odotukset millä markkinahintaista lainaa saa vakuuksia vastaan) povaavat nollakasvua pari vuosikymmentä eteenpäin.

Jos markkinakorot ovat nollassa, niin mitä merkitystä lainan määrällä oikein on?

Loistavia kysymyksiä, joita en totta puhuen ole aiemmin pureskellut. Mietin aiheita ajatuksella myöhemmin ja palaan.

Eläkekertymää en muista, mutta toisaalta en laske paljoa eläkkeen varaan, koska veikkaan, että meidän ikäryhmä ei juuri tule eläkkeestä nauttimaan ;-)

Muuta varallisuutta minulla on noin 40 KEUR osakerahastoissa. Mitään muuta omaisuutta ei valitettavasti ole kertynyt.

En ollut miettinyt käänteistä asuntolainaa, mutta meinaan tehdä tuollaisen, jos olen vielä hengissä 80-vuotiaana.

Pohdiskelin mitä koroille tapahtuu Euroopassa, kun kuuntelin alla olevan haastattelun. Mitä olette mieltä Euroopan tulevaisuudesta sekä vaikutuksista korkoihin ja makrotalouteen?

Helsingin yliopiston taloustieteen dosentti Tuomas Malisen mukaan euroalueen nykyinen tie johtaa liiton hajoamiseen. Malinen painottaa, että historiassa on ollut kolmenlaisia valuuttaliittoja: hajonneita, liittovaltioita tai sellaisia, joista pystyy eroamaan. Eurokin tulee päätymään yhdeksi näistä. Malisen mukaan nykyinen keskitien tilanne johtaa hajoamiseen. Kuuntele haastattelu: http://bit.ly/2Zw2fCV

Poliklinikassa puidaan globaalia markkinataloutta ja kauppasodan vaikutuksia kotimaan talouteen. Kuuntelusuositus: http://bit.ly/2Lb20nM

 

[mustajoki]

Morjensta,

Ostin vuosi sitten Tapiolasta 40m2 kaksion 227 KEUR hintaan, josta minulla on asuntolainaa vielä 157 KEUR. Nettotuloja minulla on tällä hetkellä noin 3 KEUR kuukaudessa, ikää on jo yli 40-vuotta ja asuntolainan takaisinmaksuaika on 25 vuotta.

Mietin, että kannattaako minun keskittyä pelkästään asuntolainan lyhentämiseen, vai säästää osa myös osakerahastoihin? Tällä hetkellä lyhennän asuntovelkaa 700 €/kk ja säästän automaattisesti passiivisiin osakerahastoihin 300 €/kk.

Pohdin, että kannattaako minun varautua jollain tavoin tulevaan taantumaan ja talouden alamäkiin esimerkiksi kysymällä pankistani korkokattoa asuntolainaan?

Kiitoksia vinkeistä

En oikein usko että lisälyhennykset kannattavat, hintojen pitää lasketella jo aika lailla ennen kuin olisi riskiä että olisi velkaa enemmän kuin mitä asunnolla on arvoa.

Korkokaton kysyminenhän ei maksa mitään, viimeinen tieto tässä ketjussa taisi olla että joku olisi saanut tarjouksen 7v korkoputkesta, jossa minimiviitekorko 0.26% (maksimiviitekorko sitten jotain 1% paikkeilla). En tiedä, mikä on päivän tilanne, mutta tuosta menisi siis aluksi noin 400€/vuodessa "vakuutusmaksua", seitsemäntenä vuonna huomattavasti vähemmän.

Joka tapauksessa lainan kilpailuttaminen kannattaa, marginaalit ovat olleet 0.3-0.5% tienoilla - selvästi alhaisemmat kuin viime vuonna. Lainannostokulut pitäisi pystyä neuvottelemaan pois.

Jos korkoturvan saa riittävän halvalla, harkitsisin vaikkapa vaihtoehtoa, saisiko asuntolainan takaisinmaksuaikaa pidennettyä (esim. 35 vuoteen), yllätysten välttämiseksi halpa korkokatto 7 tai 10 vuodeksi, ja vastaava määrä enemmän niihin osakerahastoihin/kk.

YMMV, en ota mitään vastuuta mistään tappioista, jne

 

[jarhu]

Korkokatot ovat perinteisesti olleet huomattavan kalliita ja varsinkin lähivuosien näkymien mukaan korot eivät tule liikkumaan paljoa. Oliko tältä viikolta S-Pankin ennuste, että nykyisellä tasolla mennään vielä 2025 vuoteen?

Joka tapauksessa suosittelen laskemaan paljon korkokatto tulee maksamaan sen 5, 7, tai 10 vuotta tai mikä onkaan pankin kattoaika ja verrata kulutettua rahaa niihin omiin 300€/kk sijoituksiin ja sijoituksien ennustettuun tuottoon.

Itse valitsin säästämisen rahastoihin ennemmin ja jokainen tekee kuten parhaaksi näkee. Korkokatto on tietysti pieni pala mielenrauhaa.

 

[J45U]

Mikähän noilla myyjillä on, kun moni käyttää niitä hajustetikkuja?
Yleensä ne pistää epäilemään, että peitellään jotain, mutta toisaalta jossain WCssä ehkä ihan järkevääkin.
Usein kuitenkin melko voimakkaita eli ei niin miellyttäviä...

...vai onko se vain joku trendi?

 

[Räbätäti]

Mikähän noilla myyjillä on, kun moni käyttää niitä hajustetikkuja?
Yleensä ne pistää epäilemään, että peitellään jotain, mutta toisaalta jossain WCssä ehkä ihan järkevääkin.
Usein kuitenkin melko voimakkaita eli ei niin miellyttäviä...

...vai onko se vain joku trendi?

Trendi. Mutta toki hiukan epäilyttävää myös. Eikä kauhean fiksua noita ole muutenkaan käyttää, ovat etenkin astmaatikoille ja hajusteallergikoille aika ikäviä.

 

[munse]

Mikähän noilla myyjillä on, kun moni käyttää niitä hajustetikkuja?
Yleensä ne pistää epäilemään, että peitellään jotain, mutta toisaalta jossain WCssä ehkä ihan järkevääkin.
Usein kuitenkin melko voimakkaita eli ei niin miellyttäviä...

...vai onko se vain joku trendi?

Jos olisin myymässä, niin en ikinä käyttäisi moisia. Hyöty mitätön ja herättää epäilystä.

 

[mopnex]

Mikähän noilla myyjillä on, kun moni käyttää niitä hajustetikkuja?
Yleensä ne pistää epäilemään, että peitellään jotain, mutta toisaalta jossain WCssä ehkä ihan järkevääkin.
Usein kuitenkin melko voimakkaita eli ei niin miellyttäviä...

...vai onko se vain joku trendi?

Ei ole kyllä tullut tuommoista vastaan. Sitä enemmän sitten sitä, että on kesällä kaikki ikkunat, räppänät ja ovet täysin auki.

 

[jefreitteri]

On tämä hankalaa.. Muutama tarjous tullut kysyttyä noin 150k€ lainalle. Tässä nyt kaksi esimerkkiä.

OP todellinen vuosikorko 0,7 (marginaali 0,6). Tähän vielä pankin takaus 0,9%/vuosi vakuudetonta osaa varten.

ja danske todellinen vuosikorko 0,43 (marginaali 0,4). Tähän vielä pankin takaus 1500€ vakuudetonta osaa varten.

Kummassakaan ei lainannostokuluja.

Op totta kai paasaa poonuksista(!!!) mutta ei ne nyt millään voi kattaa tuota erotusta. Vai voiko? Ja tokihan pitää ottaa vielä huomioon tällä hetkellä op:ssa olevat vakuutukset jotka ovat halpoja ainakin nettilaskurien perusteella sekä tietysti päivittäisten pankkipalveluiden hinnat.

Mitä muita "piilokuluja" pitää vielä huomioida?

 

[RouVix]

Tulipa tässä tajuttua, että en selvästikkään ihan ymmärtänyt ASP-tilin kaikkien ehtojen merkitystä tiliä vuoden 2010 loppupuolella avatessani. Muistan edelleen, kuinka pankkivirkailija oikein suositteli, että kannattaa se tili laittaa pystyyn ja aloittaa säästäminen heti, "että ehtii vielä tässäkin vuosineljänneksessä säästämään". No, lisäkorkohan maksetaan tilin aloitusvuodelta ja viideltä sitä seuraavalta kalenterivuodelta.

Eli tilin aloittaminen lokakuussa sen sijaan, että olisin odottanut tammikuuhun, maksaa mulle potentiaalisesti todella paljon. Muutenkin lisäkoron kannalta tärkein talletus on se ensimmäinen. Suorastaan kusettamista pankeilta suositella tilin avaamista jollekin keskenkasvuiselle, joka säästää sinne sitten jotain roposia sen pari ensimmäistä vuotta. Parempi säästää ne jonnekin muualle ja sitten siirrellä myöhemmin suurempina köntteinä (esim. sen maksimi 3k€/vuosineljännes) aspitilille. Ja aloittaa ehdottomasti tammikuussa.

 

[jee]

Eli tilin aloittaminen lokakuussa sen sijaan, että olisin odottanut tammikuuhun, maksaa mulle potentiaalisesti todella paljon. Muutenkin lisäkoron kannalta tärkein talletus on se ensimmäinen. Suorastaan kusettamista pankeilta suositella tilin avaamista jollekin keskenkasvuiselle, joka säästää sinne sitten jotain roposia sen pari ensimmäistä vuotta. Parempi säästää ne jonnekin muualle ja sitten siirrellä myöhemmin suurempina köntteinä (esim. sen maksimi 3k€/vuosineljännes) aspitilille. Ja aloittaa ehdottomasti tammikuussa.

Riippuu paljon tilanteesta. Sanomasi on totta, jos tietää 100 % varmuudella, että ei tule ostamaan asuntoa seuraavien kahden vuoden aikana. Jos kuitenkin alkaa kikkailemaan ASP:n aloituksen kanssa ja sopiva asunto löytyykin "etuajassa" niin nuo ASP-tilin korot ovat aika pieniä verrattuna esim. mahdollisiin vuokrakustannuksiin, joita pitää maksella ASP-ehtojen täyttymiseen asti (tai ASP:n lopettamiseen ja pankin vakuuksien ostamiseen).

 

[RouVix]

Riippuu paljon tilanteesta. Sanomasi on totta, jos tietää 100 % varmuudella, että ei tule ostamaan asuntoa seuraavien kahden vuoden aikana. Jos kuitenkin alkaa kikkailemaan ASP:n aloituksen kanssa ja sopiva asunto löytyykin "etuajassa" niin nuo ASP-tilin korot ovat aika pieniä verrattuna esim. mahdollisiin vuokrakustannuksiin, joita pitää maksella ASP-ehtojen täyttymiseen asti (tai ASP:n lopettamiseen ja pankin vakuuksien ostamiseen).

Tietysti tilanteita on erilaisia, mutta esimerkiksi harva opiskelija sitä ensiasuntoa nykyään taitaa varsinkaan pääkaupunkiseudulla esim. 19-20 vuotiaana hankkia jolloin kannattaa tosissaan harkita onko ASP-tilin aloittaminen 18-vuotiaana tai aiemmin järkevää, koska roposilla aloittaminen tuhoaa sen lisäkoron.

Ensiasunnon ostajien keski-ikä on jo yli 28 vuotta joten sen ASP-säästämisen voi hyvin aloittaa vasta 21, 22 vuotiaana tjms. Säästämisen muuten voi toki aloittaa vaikkak 0-vuotiaana

 

[svk]

Ensiasunnon ostajien keski-ikä on jo yli 28 vuotta

"Ensiasunnonostajien keski-iän lievää nousua selittänee se, että aloilleen asetutaan ja perhe perustetaan myöhemmin kuin joskus aikaisemmin." Voisi kuvitella, että myös epävarma työtilanne, eli jatkuuko hommat, vai tuleeko pitempi työttömyysjakso vaikuttaisi kanssa. Ite en olisi missään tapauksessa osakettani ostanut ilman vakituista työpaikkaa...

 

[J45U]

Noh, saatiin parempaa tietoa myyjän aikeista eli tarpeista.
Tehtiin niiden pohjalta pelivaran sisältävä tarjous, joka sai vastatarjouksen.
Sanoisin, että tarpeiden kartoitus osui oikeaan.

Nyt sitten pitäisi keksiä, että millä tuota vastatarjousta saisi vielä parannettua.
Lisäisikö käsiraha myyjän intoa?

 

[pelitys]

Noh, saatiin parempaa tietoa myyjän aikeista eli tarpeista.
Tehtiin niiden pohjalta pelivaran sisältävä tarjous, joka sai vastatarjouksen.
Sanoisin, että tarpeiden kartoitus osui oikeaan.

Nyt sitten pitäisi keksiä, että millä tuota vastatarjousta saisi vielä parannettua.
Lisäisikö käsiraha myyjän intoa?

Mikä käsiraha? Myyjä saa joka tapauksessa koko kauppasumman heti käteen.

 

[J45U]

Mikä käsiraha? Myyjä saa joka tapauksessa koko kauppasumman heti käteen.

Vasta kaupantekotilaisuudessa. Sitä ennen ostaja voi omalla riskillä maksaa käsirahan, joka jää myyjälle kävi kaupanteossa lopulta miten tahansa.
Myyjä ei voi myöskään myydä ja markkinoida kohdetta enää, vaikka olisi hyväksynyt ehdollisen tarjouksen.

 

[yberkurko]

Vasta kaupantekotilaisuudessa. Sitä ennen ostaja voi omalla riskillä maksaa käsirahan, joka jää myyjälle kävi kaupanteossa lopulta miten tahansa.
Myyjä ei voi myöskään myydä ja markkinoida kohdetta enää, vaikka olisi hyväksynyt ehdollisen tarjouksen.

Käsiraha ei "jää myyjälle kävi kaupanteossa miten tahansa". Se on tae ostajan ostohalukkuudesta ja myyjä saa pitää sen, mikäli ostaja vetäytyy kaupasta. Yleensä ainakin myyjä joutuu hyväksyessään tarjouksen sitoutumaan maksamaan vastaavan suuruisen korvauksen, mikäli hän peruu kaupan (siis palautettavan käsirahan lisäksi).

 

[J45U]

Käsiraha ei "jää myyjälle kävi kaupanteossa miten tahansa". Se on tae ostajan ostohalukkuudesta ja myyjä saa pitää sen, mikäli ostaja vetäytyy kaupasta. Yleensä ainakin myyjä joutuu hyväksyessään tarjouksen sitoutumaan maksamaan vastaavan suuruisen korvauksen, mikäli hän peruu kaupan (siis palautettavan käsirahan lisäksi).

Ymmärrät kuitenkin pointin ja ostaja ottaa riskiä.

 

[J45U]

Ymmärrät kuitenkin pointin ja ostaja ottaa riskiä.

Ja tarkoitin tässä yleisehtoja suurempaa käsirahaa eli 10 %.

 

[Taneli-]

Ja tarkoitin tässä yleisehtoja suurempaa käsirahaa eli 10 %.

Nyt sitten pitäisi keksiä, että millä tuota vastatarjousta saisi vielä parannettua.
Lisäisikö käsiraha myyjän intoa?

Riipuu myyjästä. Jos nyt puhutaan vaikka miljoonan kämpästä niin tietysti esim. 50% etukäteen käteisellä (tai tilisiirtona) kummasti motivoi siirtämään ne omat romunsa ja ostamaan sen uuden asunnon että pääsee luovuttamaan em. kämpän teille...

 

[miloytyn]

Ja tarkoitin tässä yleisehtoja suurempaa käsirahaa eli 10 %.

Onkohan tuo mahdollista, minusta laki rajoittaa tuon siihen 4%. Toki etukäteen voi maksaa tilille, mutta saako ostaja tuon ylittävän osuuden jokatapauksessa takaisin.

 

[J45U]

Onkohan tuo mahdollista, minusta laki rajoittaa tuon siihen 4%. Toki etukäteen voi maksaa tilille, mutta saako ostaja tuon ylittävän osuuden jokatapauksessa takaisin.

Kai sopimusvapaus pätee tähänkin. Eri asia sitten sopimussakko/vakiokorvaus.
Etukäteen maksettaisiin tuo 10 % osuus hinnasta, joka sitten vähennetään loppusummasta.

 

[valvoline]

On tämä hankalaa.. Muutama tarjous tullut kysyttyä noin 150k€ lainalle. Tässä nyt kaksi esimerkkiä.

OP todellinen vuosikorko 0,7 (marginaali 0,6). Tähän vielä pankin takaus 0,9%/vuosi vakuudetonta osaa varten.

ja danske todellinen vuosikorko 0,43 (marginaali 0,4). Tähän vielä pankin takaus 1500€ vakuudetonta osaa varten.

Kummassakaan ei lainannostokuluja.

Op totta kai paasaa poonuksista(!!!) mutta ei ne nyt millään voi kattaa tuota erotusta. Vai voiko? Ja tokihan pitää ottaa vielä huomioon tällä hetkellä op:ssa olevat vakuutukset jotka ovat halpoja ainakin nettilaskurien perusteella sekä tietysti päivittäisten pankkipalveluiden hinnat.

Mitä muita "piilokuluja" pitää vielä huomioida?

Kyllä tuossa ne tärkeimmät sinulla on huomioituna. Dansken tarjous on selvästi halpa ja helppo ymmärtää. OP voi parhaimmillaan juuri ja juuri päästä samalle hehtaarille jos tähdet ovat oikeassa asennossa, mutta heti jos esim vakuutuksissa alkaisi näyttää että muualla olisi halvempaa niin asetelma kääntyy op:n kantilta selvästi kalliiksi. Ihmettelen jos todella on niin että op:n vakuutukset olisivat halvimmat, itselläni se on toistuvasti ollut aina kalleimmasta päästä erityisesti auton ja lasten vakuutusten osalta.

 

[Sprout]

Kyllä tuossa ne tärkeimmät sinulla on huomioituna. Dansken tarjous on selvästi halpa ja helppo ymmärtää. OP voi parhaimmillaan juuri ja juuri päästä samalle hehtaarille jos tähdet ovat oikeassa asennossa, mutta heti jos esim vakuutuksissa alkaisi näyttää että muualla olisi halvempaa niin asetelma kääntyy op:n kantilta selvästi kalliiksi. Ihmettelen jos todella on niin että op:n vakuutukset olisivat halvimmat, itselläni se on toistuvasti ollut aina kalleimmasta päästä erityisesti auton ja lasten vakuutusten osalta.

Kokemuksen perusteella muualta saa halvemmat vakuutukset kuin Pohjolasta. OP:lla myös kaikki pankkipalvelut (kortit, tilit jne.) myös maksavat ja ne kulut syövät itsessään jo osan noista bonuksista. Osassa pankeissa nuo ovat ilmaisia (En tiedä Dansken hinnoittelua).

 

[jefreitteri]

Ihmettelen jos todella on niin että op:n vakuutukset olisivat halvimmat

Ihan heittämällä halvemmat. Se oikeastaan mutkistaakin asioita eniten.

Sain ymmärtää, että bonukset ovat 0,25% asioinnista. Mikä taas on asiointia, niin sitä en tiedä. Laina kuitenkin on asiointia, eli 100k€ lainasta saa 250€ bonuksia/vuosi. Tuolla bonusten määrällä saa esimerkiksi kuitattua pankin takauksen, mutta niillä kuitataan myös pankkipalveluiden maksuja sekä vakuutusten maksuja.

Koska op:n asioinnin hintalapun laskeminen tuntuu olevan mahdotonta, niin lienee helpointa siirtyä danskeen ja katsoa mitä viivan alle jää.

 

[valvoline]

Kannattaa lisäksi käydä ihan kasvotusten kilpailuttamassa ne vakuutukset, tuntuu että hinnat on ihan eri tasoa kuin nettihinnat. Muistaakseni fennia tarjoaa lisäalennukset dansken laina-asiakkaille.

 

[pokkus]

Kokemuksen perusteella muualta saa halvemmat vakuutukset kuin Pohjolasta. OP:lla myös kaikki pankkipalvelut (kortit, tilit jne.) myös maksavat ja ne kulut syövät itsessään jo osan noista bonuksista. Osassa pankeissa nuo ovat ilmaisia (En tiedä Dansken hinnoittelua).

Turhaa yleistämistä. Itse sain OP:sta todella kilpailukykyisen tarjouksen kolmelle autolle ja vuokranantajan vakuutukselle. Vaatii vain vähän vaivaa eli soittamista tarjouksen kysymiselle eikä jää vain siihen hintaan mitä netissä tarjotaan.

Nettipankki, tilit ja yksi vapaavalintainen kortti (credit / debit) maksaa sen noin 2,7e/kk. Lainan lyhennys on 2,3e/kk. Aivan mitättömiä summia siihen verrattuna, että meidän perheessä bonuksia tulee vuodessa lähemmäs tonni ja muutkin pankit noita samoja veloituksia perivät.

 

[pokkus]

Koska op:n asioinnin hintalapun laskeminen tuntuu olevan mahdotonta, niin lienee helpointa siirtyä danskeen ja katsoa mitä viivan alle jää.

Jos yksinkertaisen prosentti-, plus- ja miinuslaskun tekeminen tuntuu mahdottomalta vertailun tekemiseksi niin ehkä kannattaa muutenkin miettiä lainan hankintaa jonkun paremmin tuntevan henkilön kanssa, ettei tule kovin pahasti höynäytettyä sopimuksen tekohetkellä.

 

[pähk1nä]

Jos yksinkertaisen prosentti-, plus- ja miinuslaskun tekeminen tuntuu mahdottomalta vertailun tekemiseksi niin ehkä kannattaa muutenkin miettiä lainan hankintaa jonkun paremmin tuntevan henkilön kanssa, ettei tule kovin pahasti höynäytettyä sopimuksen tekohetkellä.

Ehkäpä kyse ei olekaan siitä, etteikö sitä bonuksen euromäärää saisi laskettua auki. Vaikeaa siitä tekee se, että tänä vuonna ne vakuutukset saat op:lta ja muilta yhtiöiltä hintaan x ja y, mutta vuoden tarjousajan jälkeen hinnat on taas eri. Toki voihan sen lainankin kilpailuttaa aina vuosittain, mutta vuoden päästä et välttämättä saakaan kilpailijoilta enää sitä samaa marginaalia. Mielestäni marginaalin tulee olla hyvin lähellä kilpailevaa tarjousta, että itse suostun laskemaan arvoa noille bonuksilla.

 

[edup]

Ehkäpä kyse ei olekaan siitä, etteikö sitä bonuksen euromäärää saisi laskettua auki. Vaikeaa siitä tekee se, että tänä vuonna ne vakuutukset saat op:lta ja muilta yhtiöiltä hintaan x ja y, mutta vuoden tarjousajan jälkeen hinnat on taas eri. Toki voihan sen lainankin kilpailuttaa aina vuosittain, mutta vuoden päästä et välttämättä saakaan kilpailijoilta enää sitä samaa marginaalia. Mielestäni marginaalin tulee olla hyvin lähellä kilpailevaa tarjousta, että itse suostun laskemaan arvoa noille bonuksilla.

No ei se ihan hirveästi metsään mene jos ottaa vakuutuksen arvoksi sen halvimman vakuutustarjouksen ja iskee siihen 5% vuotuisen korotuksen arvioksi. Sitten kun kuitenkin 10 vuoden päästä muuttaa ja kilpailuttaa lainankin uusiksi niin sama arviointi uusiksi.

 

[jefreitteri]

Jos yksinkertaisen prosentti-, plus- ja miinuslaskun tekeminen tuntuu mahdottomalta vertailun tekemiseksi niin ehkä kannattaa muutenkin miettiä lainan hankintaa jonkun paremmin tuntevan henkilön kanssa, ettei tule kovin pahasti höynäytettyä sopimuksen tekohetkellä.

Kiitos sisältörikkaasta viestistä. Ilmeisesti op:n bonusjärjestelmä on sinulle tuttu. Voisit siinä tapauksessa kertoa meille muillekin mistä kaikesta bonusta kertyy, kuinka paljon, mihin sitä voi käyttää ja miten bonuksen vaikutus lasketaan kun lainasumma pienenee ja lasketaanko bonus päiväkohtaisesti vai vuoden välein vai miten?

 

[Namemma]

Kiitos sisältörikkaasta viestistä. Ilmeisesti op:n bonusjärjestelmä on sinulle tuttu. Voisit siinä tapauksessa kertoa meille muillekin mistä kaikesta bonusta kertyy, kuinka paljon, mihin sitä voi käyttää ja miten bonuksen vaikutus lasketaan kun lainasumma pienenee ja lasketaanko bonus päiväkohtaisesti vai vuoden välein vai miten?

OP-bonusta sinulle, omistaja-asiakas - tutustu Ei ole rakettitiedettä

 

[jefreitteri]

Laskurilla saa kyllä arviot, mutta ei mielestäni riittävän tarkasti. En myöskään saa valita miten bonukseni käytän. Jos pelkkää lainaa ajatellaan niin pääsääntöisesti pankkien tarjoukset on selkeitä lukuja. Op:n tapauksessa pitää laskea koko asioinnin vaikutus ja sen laskeminen on asiakkaalle tai potentiaaliselle asiakkaalle turhaa työtä.

Rakettitiedekin on laskemista.

 

[pokkus]

Ehkäpä kyse ei olekaan siitä, etteikö sitä bonuksen euromäärää saisi laskettua auki. Vaikeaa siitä tekee se, että tänä vuonna ne vakuutukset saat op:lta ja muilta yhtiöiltä hintaan x ja y, mutta vuoden tarjousajan jälkeen hinnat on taas eri. Toki voihan sen lainankin kilpailuttaa aina vuosittain, mutta vuoden päästä et välttämättä saakaan kilpailijoilta enää sitä samaa marginaalia. Mielestäni marginaalin tulee olla hyvin lähellä kilpailevaa tarjousta, että itse suostun laskemaan arvoa noille bonuksilla.

Jokainen vakuutusyhtiö nostaa hintoja vuosittain, OP ei ole siinä mielessä mikään poikkeus. Jos vakuutukset haluaa pitää kilpailukykyisinä niin käytännössä se tarkoittaa, että ne pitää lähes vuosittain kilpailuttaa ja jopa vaihtaa yhtiötä. Ihan esimerkkinä, otat lainan OP:sta, mutta et vaihda vakuutuksia OP:hen vaan kerrytät bonuksia. Vuoden päästä kilpailutat vakuutukset ja vaihdat ne vakuutukset OP:lle mitkä ovat kilpailukykyisiä. Maksat osan tai jopa kaikki vakuutukset bonuksilla. Odotat taas vuoden pari ja teet saman kilpailutuksen. Jätät ne vakuutukset OP:hen jotka ovat edelleen kilpailukykyisiä tai vaihdat pois, jos eivät ole. Ei niitä bonuksia ole pakko kerralla ja joka vuosi käyttää. Niitä voi kerryttää useammaksi vuodeksi ja sitten kerralla vaikka käyttää kaikki, kun tulee ajankohtaiseksi.

Toki jos OP:n marginaali on 0,25% suurempi kuin kilpalijan niin taloudellisesti todennäköisesti häviää aina. Muut seikat toki voi edelleen kannustaa ottamaan laina OP:sta. Jos taas OP:n marginaali on luokkaa 0.05% suurempi niin on aika no-brainer ottaa OP:n laina taloudellisessa mielessä. Muut seikat taas voi kääntää kupin toisaalle. Omalla kohdalla OP:n marginaali oli 0.02% suurempi, joten en jaksanut edes miettiä vaihtamista.

 

[pokkus]

Kiitos sisältörikkaasta viestistä. Ilmeisesti op:n bonusjärjestelmä on sinulle tuttu. Voisit siinä tapauksessa kertoa meille muillekin mistä kaikesta bonusta kertyy, kuinka paljon, mihin sitä voi käyttää ja miten bonuksen vaikutus lasketaan kun lainasumma pienenee ja lasketaanko bonus päiväkohtaisesti vai vuoden välein vai miten?

Tuossa edellähän tuo tuli jo selkokielisesti OP:n sivulla kerrottua, mistä kaikesta bonuksia kertyy ja mihin niitä voi käyttää.

Laskurilla saa kyllä arviot, mutta ei mielestäni riittävän tarkasti. En myöskään saa valita miten bonukseni käytän. Jos pelkkää lainaa ajatellaan niin pääsääntöisesti pankkien tarjoukset on selkeitä lukuja. Op:n tapauksessa pitää laskea koko asioinnin vaikutus ja sen laskeminen on asiakkaalle tai potentiaaliselle asiakkaalle turhaa työtä.

Minulla tuo laskuri antaa sentin tarkkuudella bonuksien vuosikertymän. Toki se ei ota huomioon pienentyvää lainasummaa tai vaikkapa suurenevaa säästösummaa tileillä / sijoituksissa, mutta eihän se sitä mitenkään voisikaan ottaa huomioon. Suurusluokan se kuitenkin antaa, joka aivan varmasti riittää sen arvion tekemiseen kannattaako bonukset omassa tapauksessa vai ei.

Niin ja voit kyllä valita mihin bonukset käytät. Tai ainakin ennen pystyi valitsemaan. Ainahan asiakkaan pitää laskea koko asioinnin vaikutus, ei OP ole siinäkään mikään poikkeus muihin pankkeihin nähden. Vertailu on hankalaa vain jos siitä haluaa tehdä hankalaa.

 

[jefreitteri]

Pienenevä lainasumma ja kasvavat sijoitukset ovat melko oleellisia kuitenkin koska niiden vaikutus bonukseen on suurin.

Niin ja voit kyllä valita mihin bonukset käytät. Tai ainakin ennen pystyi valitsemaan.

Hetkinen. Virkailija sanoi, että ne menee "automaattisesti" eikä niiden käyttöä voi valita. Täytyypä kysellä uudestaan.. Jos näin on niin sehän on vaan positiivista.

 

[pähk1nä]

Pienenevä lainasumma ja kasvavat sijoitukset ovat melko oleellisia kuitenkin koska niiden vaikutus bonukseen on suurin.



Hetkinen. Virkailija sanoi, että ne menee "automaattisesti" eikä niiden käyttöä voi valita. Täytyypä kysellä uudestaan.. Jos näin on niin sehän on vaan positiivista.

Miksi ne pitäisi itse saada valita? Ei kai sillä ole mitään merkitystä mistä se bonus vähennetään, kokonaiskustannus kuitenkin sama?

 

[pokkus]

Voi olla, että bonuksien käyttökohteita ei pysty enää itse valitsemaan. Ennen se oli mahdollista.

 

[zepi]

"Ensiasunnonostajien keski-iän lievää nousua selittänee se, että aloilleen asetutaan ja perhe perustetaan myöhemmin kuin joskus aikaisemmin." Voisi kuvitella, että myös epävarma työtilanne, eli jatkuuko hommat, vai tuleeko pitempi työttömyysjakso vaikuttaisi kanssa. Ite en olisi missään tapauksessa osakettani ostanut ilman vakituista työpaikkaa...

Työmarkkinatutkimusten mukaan ei ole mitään näyttöä siitä, että työsuhteet olisivat jotenkin epävarmempia kuin aikaisemmin.

Määräaikaisten suhde toistaiseksi voimassaoleviin ei ole juuri muuttunut vuosien saatossa.

Se porukka joka on nykyisin vuokrafirmojen kautta jne. Oli ennen töissä myös määräaikaisilla ja pätkäsoppareilla, tai pimeissä töissä.

 

[Stargate2017]

Työmarkkinatutkimusten mukaan ei ole mitään näyttöä siitä, että työsuhteet olisivat jotenkin epävarmempia kuin aikaisemmin.

Määräaikaisten suhde toistaiseksi voimassaoleviin ei ole juuri muuttunut vuosien saatossa.

Se porukka joka on nykyisin vuokrafirmojen kautta jne. Oli ennen töissä myös määräaikaisilla ja pätkäsoppareilla, tai pimeissä töissä.

Pimeissä töissä on ehkä rakennusalalla kovat fyysiset työpaikat. Muista aloista en ole kuullut että sellaista esintyisi.

Ei tarvitse olla vakituinen työpaikka 12 kk vuodessa (tietysti ne 5 viikkoa lomaa ja pyhät on lomia). Se on tulot-menot katsotaan. Suomessa on myös niitä jotka on vähintäin 2 eri työpaikassa joka vuosi ja sitten myös kausi (esim 6-9kk kokoaikatyössä muu aika työtön) työläisiä. Muut tuotot passiivinen tuotto esim vuokra ja osake tulot vaikuttaa myös.

Kaikeista tuloista maksetaan veroa. Ainoa on että jos vedonlyönnissä EU vedonlyöntifirman kautta voittaa rahaa (esim. lotto arpa tai vedonlyönti) niin siitä ei tarvitse maksaa veroa. Ei joudu maksamaan veroa asunnon myyntivoitosta jos on asunut siinä asunnossa ainakin 2 vuotta.

 

[Unihiekkamyrsky]

Onko teille tullut sanktioita asuntolainan ennenaikaisesta maksamisesta/lopettamisesta? Ja lasketaanko asunnon vaihto / asunnon myynti tuoksi?

Kuulin siskolta aikoinaan että heillä oli käynyt näin, eli pankki oli veloittanut jonkun maksun siitä että maksoivat lainan nopeammin pois.

Netistä löytyy seuraavaa:
Lainan ennenaikaisen takaisinmaksun luopumismaksut

Tuossa puhutaan kuitenkin kiinteästä korosta, niin hämää nytten että entäs jos ei ole kiinteää korkoa? Vaan esim 12kk euribor?

 

[svk]

Onko teille tullut sanktioita asuntolainan ennenaikaisesta maksamisesta/lopettamisesta? Ja lasketaanko asunnon vaihto / asunnon myynti tuoksi?

Kuulin siskolta aikoinaan että heillä oli käynyt näin, eli pankki oli veloittanut jonkun maksun siitä että maksoivat lainan nopeammin pois.

Netistä löytyy seuraavaa:
Lainan ennenaikaisen takaisinmaksun luopumismaksut

Tuossa puhutaan kuitenkin kiinteästä korosta, niin hämää nytten että entäs jos ei ole kiinteää korkoa? Vaan esim 12kk euribor?

Joskus aiemmin oli mainintaa täällä, että kiinteäkorkoista ei voisi maksaa etukäteen ilmaiseksi, kuten tyypillistä vaihtuvakorkoista lainaa. Onko tuo siskosi tapaus tapahtunut lähivuosina?

 

[edup]

Onko teille tullut sanktioita asuntolainan ennenaikaisesta maksamisesta/lopettamisesta? Ja lasketaanko asunnon vaihto / asunnon myynti tuoksi?

Kuulin siskolta aikoinaan että heillä oli käynyt näin, eli pankki oli veloittanut jonkun maksun siitä että maksoivat lainan nopeammin pois.

Netistä löytyy seuraavaa:
Lainan ennenaikaisen takaisinmaksun luopumismaksut

Tuossa puhutaan kuitenkin kiinteästä korosta, niin hämää nytten että entäs jos ei ole kiinteää korkoa? Vaan esim 12kk euribor?

Tosiaan lisäkustannuksia voi tulla ennenaikaisesta maksamisesta vain kiinteäkorkoisilla ja yli 3 vuoden viitekorkoon sidotuilta vaihtuvakorkoisilta asuntolainoilta.
Luoton ennenaikainen takaisinmaksu

 

[jefreitteri]

Miksi ne pitäisi itse saada valita? Ei kai sillä ole mitään merkitystä mistä se bonus vähennetään, kokonaiskustannus kuitenkin sama?

Ei sillä varmaan sinällään ole väliä mutta pidän ajatuksesta, että saan itse päättää miten ja milloin rahani käytetään.

 

[Hugidisel]

Mitenkäs seuraavanlainen tilanne:

Olen siirtänyt nyt muutaman vuoden ajan 50e/kk aspiin, jotta saisin ne tarvittavat kalenterineljännekset täyteen. Luulin, että asunnon osto olisi ajankohtainen n. vuoden kuluttua. Tilanne kuitenkin muuttui, eikä asunnon osto tulekkaan ajankohtaiseksi ainakaan 4-5 seuraavaan vuoteen.

Asp-tilille on järkevintä säästää max 5v ennen asunnon ostoa, jotta saa parhaan hyödyn siitä lisäkorosta? Näin ollen kannattaako minun ottaa rahat ulos ja perustaa uusi asp-tili myöhemmin?

 

[miloytyn]

Kai sopimusvapaus pätee tähänkin. Eri asia sitten sopimussakko/vakiokorvaus.
Etukäteen maksettaisiin tuo 10 % osuus hinnasta, joka sitten vähennetään loppusummasta.

Sopimusvapaus ei päde tässä:
Asuntokauppalaki
3 luku
Varausmaksu, käsiraha sekä vakiokorvaus (7.10.2005/795)
2 § (7.10.2005/795)
Pakottavuus
Tämän luvun säännöksistä ei voida sopimuksin poiketa tarjouksen tai varauksen tekijänä olevan kuluttajan vahingoksi, ellei jäljempänä toisin säädetä. Sama koskee myyjää, jos myytävä asunto ei kuulu hänen elinkeinotoimintaansa

Eli vaikka sopimuksessa maksaisikin enemmän käsirahaa, niin ostaja saisi kaupan peruessaan kuitenkin ylimääräisen osan takaisin mikäli niin haluaisi.

 

[JeppeJKL]

Mitenkäs seuraavanlainen tilanne:

Olen siirtänyt nyt muutaman vuoden ajan 50e/kk aspiin, jotta saisin ne tarvittavat kalenterineljännekset täyteen. Luulin, että asunnon osto olisi ajankohtainen n. vuoden kuluttua. Tilanne kuitenkin muuttui, eikä asunnon osto tulekkaan ajankohtaiseksi ainakaan 4-5 seuraavaan vuoteen.

Asp-tilille on järkevintä säästää max 5v ennen asunnon ostoa, jotta saa parhaan hyödyn siitä lisäkorosta? Näin ollen kannattaako minun ottaa rahat ulos ja perustaa uusi asp-tili myöhemmin?

Jos ASP-tilin rahoille ei ole hätäistä käyttötarvetta, kannattaa tili pitää kunnes asunnonhankinta tulee ajankohtaiseksi. On sitten säästösumma+lisäkorot maksimoitu, kun asunnonhankinta tulee eteen. Jokainen tässä toki etenee tyylillään ja oman elämäntilanteensa/arvionsa mukaan.