Säästäminen ja sijoittaminen (osakkeet, rahastot, ETF:t...)

[finWeazel]

”Maksimivoittojen” metsästäminen on sijoittamisessa pöljää hommaa. ”Täydellinen on hyvän vihollinen” pätee enemmän kuin hyvin sijoittamiseen.

Maksimivoitto ei ollut viestin pointti. Täydellinen hajautus, maksimivoitto yhdellä assetilla kolikon eri puolet. Paras mulle löytyy noiden välistä.

 

[Nik97]

Se mistä tykkää on usein aika eri asia kuin se mikä on taloudellisesti kannattavaa. Omat autot varmaan menee jollain tasolla tuohon tonnipommi-luokkaan, vaikka käytettyjen hinnat ovat mielestäni nousseet näissäkin luokissa parina viime vuotena. Mutta jos nyt katson paljonko ylläpitokulut ensi vuonna 20 vuotta vanhalla autolla on, niin ei sitä viimeisen kymmenen vuoden aikana ihan hirveän paljoa ole tarvinnut korjata. Väliöljynvaihdot ovat aika halpoja myös ja yksittäisiä pisteosia olen silloin tällöin vaihtanut (tyyliin lämppärin puhallin, ilmankierron sulkuläpän moottori ja takajarrusatulat). Auto kuluttaa seka-ajossa luokkaa 7 litraa ja voimaakin bensaturbossa on ihan mukavasti, niin kyllä tuosta pommista ainakin voi sanoa että pitäminen on ollut suhteellisen edullista. Ajattelin pitää ainakin seuraavat 5 vuotta vielä ellei ala tulla jotain isompaa ja kalliimpaa vikaa korjattavaksi. Koska jokainen vuosi kun pystyn lykkäämään auton vaihtoa on yksi vuosi enemmän kun rahaa menee säästöön, sijoituksiin ja asunnon maksamiseen. Mutta toki autoissa on paljon eroja kestävyydessä sitten kun aletaan puhua vähän isommista kilometreistä...

No siis joo, mullakin oli yksi "pommi" missä oli kohtuullisesti vielä alle 200tkm mittarissa. Kieltämättä sillä melkeen olis halvempaa ajella kuin nykyisellä sähkärillä. Nyt on vaan aika iso kynnys siirtyä sellaiseen kun sen auton hienoin varuste oli vakionopeudensäädin.

 

[Joku_242]

Entä jos sattuu tykkäämään ajella uudella autolla? Tai on ihan oikeita kokemuksia siitä kuinka siihen tonnipommiin menee myös vuositasolla monta touhutonnia? Entä jos ei ole aikaa eikä kiinnostusta korjata itse/olla aina korjauttamassa sitä romua? Entä jos on laskelmat saaneet 50/50 tonnipommin ja uuden kanssa?

Ei tuo auto ole aina ihan totaalisen huono ratkaisu.

Jos tonnin pommi laukeilee vähän väliä, niin sitten toki kannattaa vaihtaa autoa. Mutta toimivaa tonnin pommia ei taas kannata vaihtaa mielenrauhan vuoksi ennen kuin se laukeaa...

 

[JLM]

No siis joo, mullakin oli yksi "pommi" missä oli kohtuullisesti vielä alle 200tkm mittarissa. Kieltämättä sillä melkeen olis halvempaa ajella kuin nykyisellä sähkärillä. Nyt on vaan aika iso kynnys siirtyä sellaiseen kun sen auton hienoin varuste oli vakionopeudensäädin.

Se on toki mistä haluaa maksaa ja miten paljon ja millä tavalla. Ilmastointi ja vakkari on melkein ne mitä enimmäkseen kaipaa sen lisäksi että autossa on mukavat istuimet, mutta totta puhuen en varsinkaan mutkaisemmilla teillä nykyään käytä hirveästi edes sitä vakkaria. Navigointi löytyy puhelimesta, samoin musiikit. Ja bonuksena auto ei ole niin perso vakoilemaan. Jossain vaiheessa vaihdan kyllä uudempaan, mutta mihin ja miten kalliiseen en osaa vielä sanoa. Kun rahoituksella tai liisarina en ole autoa ikinä ostamassa.

 

[amoult]

Autoista voisi jatkaa soveltuvammassa ketjussa..

 

[takomo]

Onko raadilla näkemystä Uponorista tehdystä ostotarjouksesta? Kannattaako se hyväksyä ja mitä tapahtuu, jos jättää hyväksymättä?

GF jatkaa kaikista Uponorin osakkeista tehdyn vapaaehtoisen suositellun julkisen käteisostotarjouksen tarjousaikaa

GF jatkaa kaikista Uponorin osakkeista tehdyn vapaaehtoisen suositellun julkisen käteisostotarjouksen tarjousaikaa Uponor Oyj, pörssitiedote, 31.8.2023,...

www.globenewswire.com

 

[mkoosebi]

Toivottavasti tämän päivän niiaus muuttuu syväkyykyksi kun monet firmat maksaa osinkoja loppuviikosta, pilkit on valmiina. Mut yleensä hyvin suunniteltu ei onnistu, kun muutkin tekee ihan samaa

 

[Timo 2]

Onko täällä näkemystä nordean encanced rahastoista?

Enhanced-rahastot | Nordea

Nordean Enhanced-rahastojen tavoitteena on parantaa indeksin tuottoja mahdollisimman matalilla kuluilla. Tutustu ja löydä juuri sinulle sopivat rahastot!

www.nordea.fi

Kulut on tuplasti isommat (0.6 vs 0.3) mutta näyttää tuottavan paremmin.

Global Enhanced A

www.nordeafunds.com

Nordnet Indeksirahasto Maailma ESG – Vertaa ja osta rahastoja

Kaikki oleellinen rahastosta Nordnet Indeksirahasto Maailma ESG: Omistukset, kehitys, riskit ja luokitus. Vertaa yli 500 rahastoa Nordnetissä. Avaa asiakkuus ja käy kauppaa jo tänään.

www.nordnet.fi

 

[calm]

Onko täällä näkemystä nordean encanced rahastoista?

Enhanced-rahastot | Nordea

Nordean Enhanced-rahastojen tavoitteena on parantaa indeksin tuottoja mahdollisimman matalilla kuluilla. Tutustu ja löydä juuri sinulle sopivat rahastot!

www.nordea.fi

Kulut on tuplasti isommat (0.6 vs 0.3) mutta näyttää tuottavan paremmin.

Erot ovat niin pienet, että mikä on tässä "tuottaa paremmin"? Juuri nyt esim global enhanced on prosentin enemmän plussalla vuodentakaiseen kuin nordnet maailma. Mutta jos tilannetta olisi katsonut 1,5 viikkoa sitten olisi prosentit olleet toisinpäin. Nordean omaan maailma passiivinen (0,4% kulut) enhanced näyttää kyllä olevan +2%-yksikköä edellä koko ajan, joten siihen vaihtoehto näyttäisi olevan järkevä.

 

[Pesari]

-

 

[amoult]

Sveaan tai vastaavaan laittaisin, ellet sitten tiedä että voit jostain muualta tarvittavat tonnit irroittaa jos sattuu olemaan indeksit juuri tuolloin pakkasella reippaasti.
Tai sitten vaikka molempiin; indeksirahastoihin ja säästötilille. Sopivassa suhteessa sen mukana mitä riskiä siedät.

 

[zepi]

Miten olisi fiksuinta toimia tilanteessa jossa tulee kertakorvauksena ~8000e, mutta mahdollisesti oikeuden päätöksellä joutuu maksamaan kaiken takaisin ~2-3 vuoden päästä? Tarvitsee tosin korkeimmalta oikeudelta ensin valitusluvan jota odotetaan alkuvuodelle.

A) Nordnet etf-kuukausisäästö (EUNL 90% + IS3N 10%, näitä löytyy jo valmiiksi) koko summa kerralla. Saa toki ehdottaa parempia etf-kuukausisäästö kohteita. Tässä lähinnä mietityttää mahdollisesti lyhyt sijoitusaika ja mahdollisesti pakkomyynti huonoon aikaan. Toisaalta parhaassa tapauksessa rahat on jo sijoitettu eikä niitä tarvitse maksaa takaisin jonka uskon olevan todennäköinen lopputulos.

B) Sveaan 3,25% tai määräaikainen 1 tai 2 vuotta korolla.

C) Joku muu?

Olisiko fiksuinta ensin odottaa, että KKO käsittelee valituksen ja joko hylkää tai hyväksyy sen? Siihen asti sveassa 3,25% korolla. Jos valitus hyväksytään niin sen jälkeen odotellaan vuodesta kahteen päätöstä, jonka aikana sitten olisi tarkoitus koittaa tuolla rahalla saada vähän tuottoa. Jos valitus hylätään niin sitten pistän kaiken nordnettiin etf-rahastoihin kerralla.

Ota joku kiinteäkorkoinen säästötili - ETF:ien kanssa on potentiaalia päätyä parikymmentä prossaa miinukselle 2v ajanjaksolla.

 

[Oksa]

Osakepoiminta ei taida olla enää suurena kiinnostuksen kohteena, suurin osa todennut että suurella todennäköisyydellä menee metsään ja sijoittavat indekseihin

Tein itse pitkästä aikaa poiminnan, lisäsin Realty Incomen osaketta (NYSE: O) kun tippui hankintahinta sille tasolle jolla olen ostanut alkuvuodesta 2018. Riskitön ei ole tämäkään firma osinkojen osalta nykyisessä tilanteessa mutta saa verojenkin jälkeen hieman nykyisiä säästötilejä korkeamman osinkotuoton "lukittua" jos luottaa siihen että yritys pystyy sen pitämään.

 

[elmo]

OP kasvutuotto tili lobbaus. Taitaa olla hands down paras riskitön tuotto ilman määräaikaa jos yli 50k€ talletus. 3kk eb kun kolkuttelee 4% niin tuo tekisi 3,5% ja ämpäribonarit korotettuna (0,25) päälle joka myös selvää rahaa vakuutusmaksuihin ainakin omalla kohdalla.

 

[brainsurgery]

OP kasvutuotto tili lobbaus. Taitaa olla hands down paras riskitön tuotto ilman määräaikaa jos yli 50k€ talletus. 3kk eb kun kolkuttelee 4% niin tuo tekisi 3,5% ja ämpäribonarit korotettuna (0,25) päälle joka myös selvää rahaa vakuutusmaksuihin ainakin omalla kohdalla.

Näin se taitaa olla. Siellä on vielä olikohan tämän vuoden korotetut bonarit jolloin niitä kertyy reilu 0,3%.

Jos ei niillä bonareilla tee mitään niin olikohan TF-Bankin mainos joka juuri pyöri FB-feedissä ja tarjosivat 3,5% korkoa. En tiedä ehdoista.

 

[Julle-]

OP kasvutuotto tili lobbaus. Taitaa olla hands down paras riskitön tuotto ilman määräaikaa jos yli 50k€ talletus. 3kk eb kun kolkuttelee 4% niin tuo tekisi 3,5% ja ämpäribonarit korotettuna (0,25) päälle joka myös selvää rahaa vakuutusmaksuihin ainakin omalla kohdalla.

Seligsonin Rahamarkkinarahasto, ei minimitalletusta ja tämänhetkinen tuotto-odotus 3,73% p.a.

 

[kilroy1]

Seligsonin Rahamarkkinarahasto, ei minimitalletusta ja tämänhetkinen tuotto-odotus 3,73% p.a.

Sas se tuotto-odotus olla mitä tahansa mutta jos mennyttä katsotaan niin aika heikolta näyttää ko. rahaston tuotto. Mennyt ei ole mikään tae tulevasta mutta aina se jotain kertoo.. parempi tuokin kuin miinukselle mennyt.

 

[Boulder]

Sas se tuotto-odotus olla mitä tahansa mutta jos mennyttä katsotaan niin aika heikolta näyttää ko. rahaston tuotto. Mennyt ei ole mikään tae tulevasta mutta aina se jotain kertoo.. parempi tuokin kuin miinukselle mennyt.

Seligsonin Rahamarkkinarahasto taitaa pitkälti noudattaa lyhyiden korkojen kehitystä. Duraatio toki aiheuttaa hetkellisen negatiivisen kehityksen jos korot nousevat nopeasti ja vastaavasti isomman plussan jos pudotus on nopea. Aika äkkiä tuo kuitenkin löytää sen normaalin tason kun sijoitukset "päivittyy".

 

[Julle-]

Sas se tuotto-odotus olla mitä tahansa mutta jos mennyttä katsotaan niin aika heikolta näyttää ko. rahaston tuotto. Mennyt ei ole mikään tae tulevasta mutta aina se jotain kertoo.. parempi tuokin kuin miinukselle mennyt.

No katsopa muiden lyhyisiin korkoihin sidottujen instrumenttien tuottoja viimeisen 10 vuoden ajalta, mukaanlukien määräaikaistilit. Uutispommi: nollakorkojen aikana ne eivät olleen kovin häävejä.

 

[Kan Dee Dokata]

Korkeimmat "korot" saa tällä hetkellä osuuskuntien kuten Tradekan ja OP:n tuotto-osuuksista. Tokihan niissä rahat palttiarallaa minimissään pari vuotta kiinni, mutta hankala on tällä hetkellä peitota niiden noin 4,5% bruttotuottoa. Ja kun otetaan huomioon osuuskuntien pääomanpalautuksen verokohtelu, ei näin vähäriskistä tuottoa ole oikein muualta saatavissa. Molemmat ovat kuitenkin varsin vakavaraisia toimijoita. Toki näissä ei ole pääomaturvaa, eikä korko ole taattu, jos jokin meneekin perseelleen.

 

[Azaloom]

Tästä Nordnetin juuri lanseeratusta uudesta sijoitusvakuutuskuoresta:

Sijoitusvakuutus, joustava säästöhenkivakuutus

Nordnet Sijoitusvakuutus on on aidosti joustava säästöhenkivakuutus, jonka kautta voi sijoittaa osakkeisiin ja rahastoihin verotehokkaasti suoraan Nordnet-sovelluksen tai verkkopalvelun kautta.

www.nordnet.fi

Voiko tämän avulla tai mitenkään muuten siirtää vanhemman osakeomistukset suoraan periville lapsille, ilman osakkeiden myymistä ja muuttamista rahaksi, siis ilman, että mahd. myyntivoitoista maksettaisiin välissä verot? Jos tämmöinen on mahdollista, niin perintövero varmaankin menee heti omistusten siirtymisen myötä ja sen määrän laskeminen kaiken järjen mukaan noudattelisi reaaliarvoa.

edit: Tuon uuden sijoituskuoren kustannuksista: 100k € alittavalta osata 0,35% hallinnointipalkkio vuodessa (ylittävältä osalta +0,15%), mutta mikä positiivista, niin kaupankäynti kotimaisella ja jenkkimarkkinalla vakiona pysyvään private banking hintaan 0,08% per toimeksianto (+0,25% valuutanvaihtokulut). Vielä ei käynyt silmään voiko vakuutuskuoren sisään avata valuuttatiliä ja hoitaa se puoli itse pienemmillä kuluilla.

Tuo melkein tekee tyhjäksi nuo aiemmat suunnitelmat vaihtaa Mandatum Traderin OST:iin (0,05% per toimeksianto), mutta pitää vielä vähän puntaroida tuota hallinnointipalkkiota kokonaiskuvassa. Ero Mandatumin hyväksi olisi enää esim. 30€ per yksi 100k € veivi.

 

[Gadus morhua]

Voiko tämän avulla tai mitenkään muuten siirtää vanhemman osakeomistukset suoraan periville lapsille, ilman osakkeiden myymistä ja muuttamista rahaksi, siis ilman, että mahd. myyntivoitoista maksettaisiin välissä verot? Jos tämmöinen on mahdollista, niin perintövero varmaankin menee heti omistusten siirtymisen myötä ja sen määrän laskeminen kaiken järjen mukaan noudattelisi reaaliarvoa.

Näin minäkin käsitin ja kaipaisin vielä varmistusta asiaan.

Mielestäni tuo kuvataan vähän siihen tapaan, että valuutat vaihtuvat automaattisesti kalliilla, mutta sen pakottaminen ei vaan mahdu omaan järjenjuoksuun.

 

[Azaloom]

Ilmeisesti tuo arvopapereiden periminen sellaisenaan on ihan normaali skenaario, eli mahdollista myyntivoittoveroa ei huomioida ja päivän arvosta maksetaan vain perintövero ja paprut siiretään perijän AOT:lle. En ollut perehtynyt asiaan yhtään, joten ihan ummikkona lähdin kyselemään. Mutta siis mitä nyt silmäilin tuon Nordiksen vakuutuskuori-instrumentin kuvauksen läpi, niin vaikuttikin siltä, että siinä peritään rahaa, ei arvopapereita.

Voikohan muuten OST:ltä periä vanhemmalta arvopapereita, vai vain AOT:ltä?

edit: Voin kyllä on hakoteilläkin, koska perintövero näyttää olevan selvästi pääomatuloveroa pienempi.

 

[jinx1980]

Ilmeisesti tuo arvopapereiden periminen sellaisenaan on ihan normaali skenaario, eli mahdollista myyntivoittoveroa ei huomioida ja päivän arvosta maksetaan vain perintövero ja paprut siiretään perijän AOT:lle. En ollut perehtynyt asiaan yhtään, joten ihan ummikkona lähdin kyselemään. Mutta siis mitä nyt silmäilin tuon Nordiksen vakuutuskuori-instrumentin kuvauksen läpi, niin vaikuttikin siltä, että siinä peritään rahaa, ei arvopapereita.

Voikohan muuten OST:ltä periä vanhemmalta arvopapereita, vai vain AOT:ltä?

edit: Voin kyllä on hakoteilläkin, koska perintövero näyttää olevan selvästi pääomatuloveroa pienempi.

Noissa on yleensä joku henkivakuutuskytkös ja käsittääkseni tämä mahdollistaa mm. perintöjärjestyksen täydellisen ohittamisen eli voit merkitä kuoresi edunsaajaksi naapurin Janin jos haluat. Tällöin jos kuoressa oli miljoona ja tilillä 10e niin perilliset eivät saa suojaosaa tuosta miljoona koska se ei ole ns. perittävää varallisuutta. Lisäksi tuosta henkivakuutuksesta voi saada ihan rahallisen extra korvauksenkin. Käsittääkseni salkku sellaisenaan siirtyy eli osakkeita ei myydä "väkipakolla".

Muuten tuo ei ymmärtääkseni eroa siitä että perisit osakkeet AOT:lta.

Niin ja lisäksi veivit eli kaupankäynti kuoren sisällä on verottomia...

 

[Azaloom]

...
Niin ja lisäksi veivit eli kaupankäynti kuoren sisällä on verottomia...

Aivan, joo toki, tämä jäi alleviivaamatta. Tuossa siis edellä puntaroin eroa Mandatum Traderin OST:iin, joita molempia tämä koskee.

 

[Azaloom]

Noissa on yleensä joku henkivakuutuskytkös ja käsittääkseni tämä mahdollistaa mm. perintöjärjestyksen täydellisen ohittamisen eli voit merkitä kuoresi edunsaajaksi naapurin Janin jos haluat. Tällöin jos kuoressa oli miljoona ja tilillä 10e niin perilliset eivät saa suojaosaa tuosta miljoona koska se ei ole ns. perittävää varallisuutta. Lisäksi tuosta henkivakuutuksesta voi saada ihan rahallisen extra korvauksenkin. Käsittääkseni salkku sellaisenaan siirtyy eli osakkeita ei myydä "väkipakolla".

Muuten tuo ei ymmärtääkseni eroa siitä että perisit osakkeet AOT:lta.

Niin ja lisäksi veivit eli kaupankäynti kuoren sisällä on verottomia...

Eli siis, otetaan skenaario, että ei haluta jättää hyvin perustelluista syistä aviomiehelle kuoren sisällön osalta mitään, niin tällä voidaan ohittaa tämä ja periyttää sisältö pelkästää lapsille, ilman tasinkoa? Vaikuttaako tämä muun omaisuuden osituksiin perinnönjaossa suhteessa hengissä olevaan aviomieheen, eli voiko ohi mennyt vakuutuskuoren sisältö lisätä osuutta muusta perinnöstä?

 

[jinx1980]

Eli siis, otetaan skenaario, että ei haluta jättää hyvin perustelluista syistä aviomiehelle kuoren sisällön osalta mitään, niin tällä voidaan ohittaa tämä ja periyttää sisältö pelkästää lapsille, ilman tasinkoa? Vaikuttaako tämä muun omaisuuden osituksiin perinnönjaossa suhteessa hengissä olevaan aviomieheen, eli voiko ohi mennyt vakuutuskuoren sisältö lisätä osuutta muusta perinnöstä?

No siis aviomiehelle ei muutenkaan mene mitään, paitsi tietysti ensin tehdään tasinko ja sitten loput lapsille. Ymmärtääkseni tuossa henkivakuutuksessa sen osa irti tasingosta eli jos puolisoilla oli 100 ja 100 ja kuolleella extra 100 henkivakuutusta niin ilman vakuutusta olisi 100 ja 200 eli tasinkoja 50 ja lapsille loput 150 mutta nyt vakuutuksen kanssa lapsille menisi 200 kun tasinko on jo valmiiksi tasan.

Mielestäni tuosta käy ilmi edunsaajat: Henkivakuutuksen edunsaaja
ja tästä verotus: Henkivakuutuksen verotus
Eli normaalissa tapauksessa naapurin Jani edunsaajana niin tuotto on pääomatuloa ja pääoma on lahjaa. Jos meni sen sijaan aviomiehen ohi lapsille niin se on veroton. <- nämä siis pätevät jos kuolit. Noita himmeleitä kun voidaan rakentaa niinkin että ne raukeaa edunsaajan eduksi ilman kuolemaa ja silloin verotus on täysin erilaista, koko summa saattaa olla esim pääomatuloa yms.

PS. mä en sitten näistä oikeasti tiedä yhtään mitään että kirjoitukset kannattaa nauttia suolan kera ja selvittää perinpohjaisesti ennenkuin menee ottamaan että mitä missäkin tilanteessa käy.

 

[Azaloom]

No siis aviomiehelle ei muutenkaan mene mitään, paitsi tietysti ensin tehdään tasinko ja sitten loput lapsille. Ymmärtääkseni tuossa henkivakuutuksessa sen osa irti tasingosta eli jos puolisoilla oli 100 ja 100 ja kuolleella extra 100 henkivakuutusta niin ilman vakuutusta olisi 100 ja 200 eli tasinkoja 50 ja lapsille loput 150 mutta nyt vakuutuksen kanssa lapsille menisi 200 kun tasinko on jo valmiiksi tasan.

Mielestäni tuosta käy ilmi edunsaajat: Henkivakuutuksen edunsaaja
ja tästä verotus: Henkivakuutuksen verotus
Eli normaalissa tapauksessa naapurin Jani edunsaajana niin tuotto on pääomatuloa ja pääoma on lahjaa. Jos meni sen sijaan aviomiehen ohi lapsille niin se on veroton. <- nämä siis pätevät jos kuolit. Noita himmeleitä kun voidaan rakentaa niinkin että ne raukeaa edunsaajan eduksi ilman kuolemaa ja silloin verotus on täysin erilaista, koko summa saattaa olla esim pääomatuloa yms.

PS. mä en sitten näistä oikeasti tiedä yhtään mitään että kirjoitukset kannattaa nauttia suolan kera ja selvittää perinpohjaisesti ennenkuin menee ottamaan että mitä missäkin tilanteessa käy.

Edellä jäi siis mainitsematta, että puolisoilla yhteinen kiinteistöomaisuus puoliksi, mutta vaimolla sitten lisäksi merkittävä osakesijoitusomaisuus, mutta miehellä ei käytännössä mitään.

 

[Azaloom]

Tästä Nordnetin juuri lanseeratusta uudesta sijoitusvakuutuskuoresta:

Sijoitusvakuutus, joustava säästöhenkivakuutus

Nordnet Sijoitusvakuutus on on aidosti joustava säästöhenkivakuutus, jonka kautta voi sijoittaa osakkeisiin ja rahastoihin verotehokkaasti suoraan Nordnet-sovelluksen tai verkkopalvelun kautta.

www.nordnet.fi

Voiko tämän avulla tai mitenkään muuten siirtää vanhemman osakeomistukset suoraan periville lapsille, ilman osakkeiden myymistä ja muuttamista rahaksi, siis ilman, että mahd. myyntivoitoista maksettaisiin välissä verot? Jos tämmöinen on mahdollista, niin perintövero varmaankin menee heti omistusten siirtymisen myötä ja sen määrän laskeminen kaiken järjen mukaan noudattelisi reaaliarvoa.

edit: Tuon uuden sijoituskuoren kustannuksista: 100k € alittavalta osata 0,35% hallinnointipalkkio vuodessa (ylittävältä osalta +0,15%), mutta mikä positiivista, niin kaupankäynti kotimaisella ja jenkkimarkkinalla vakiona pysyvään private banking hintaan 0,08% per toimeksianto (+0,25% valuutanvaihtokulut). Vielä ei käynyt silmään voiko vakuutuskuoren sisään avata valuuttatiliä ja hoitaa se puoli itse pienemmillä kuluilla.

Tuo melkein tekee tyhjäksi nuo aiemmat suunnitelmat vaihtaa Mandatum Traderin OST:iin (0,05% per toimeksianto), mutta pitää vielä vähän puntaroida tuota hallinnointipalkkiota kokonaiskuvassa. Ero Mandatumin hyväksi olisi enää esim. 30€ per yksi 100k € veivi.

Korjataanpas yllä olevaan. Eli hallinnointikulut 100k € ylittävältä osalta ovat siis ilmeisesti *vain* 0,15%, ei 0,35+0,15%.

 

[Paapaa]

Eli hallinnointikulut 100k € ylittävältä osalta ovat siis ilmeisesti *vain* 0,15%, ei 0,35+0,15%.

Joo, FAQ:ssa lukee:

Nordnet Sijoitusvakuutuksen vuosittainen hallinnointipalkkio on 100 000 euroon asti 0,35 %. Sen ylittävältä osalta hallinnointipalkkio on 0,15 %.

Sijoitusvakuutus, joustava säästöhenkivakuutus

Nordnet Sijoitusvakuutus on on aidosti joustava säästöhenkivakuutus, jonka kautta voi sijoittaa osakkeisiin ja rahastoihin verotehokkaasti suoraan Nordnet-sovelluksen tai verkkopalvelun kautta.

www.nordnet.fi

 

[elmo]

Hesarin juttu aiheesta missä vähän rautalankaa jos ei ole termit tuttuja

Sijoittaminen | Onko tässä osakesäästötilin tappaja? Nordnetin uusi tuote ravistelee Suomen sijoitusmarkkinoita.

Sijoituspalveluyhtiö Nordnet tuo sijoitusvakuutukset osaksi tarjontaansa. Sijoittajat pääsevät Nordnetin vakuutuksien sisällä käsiksi osakkeisiin, etf:iin ja rahastoihin.

www.hs.fi

Ihan mielenkiintoinen vaihtoehto pitkän aikavälin säätämiseen. Onkohan etf kk säästöt tulossa? Rahastoihin näemmä ainakin tulossa kk säästöön. En välttämättä olisi cashoutannut kesällä jos etf:t olisi olleet tämän sisällä.

 

[Sohvan]

Onko jotain piilotettuja kuluja tai muita vaikutuksia, joiden takia olisi huono idea avata uusi OP Kasvutuottotili ja siirtää varat kun Euribor korko on noussut? Korko päivittyy 3kk välein avauspäivästä. Jos on avannut tilin esim kuukausi sitten, niin 3kk Euribor on ehtinyt nousta jo, mutta korko päivittyisi vasta 2kk päästä. Jos avaa uuden tilin ja siirtäisi varat, niin pääsisi korkeamman koron piiriin heti.

OP-chattibotti kertoi vaan, että "Tilejä voi olla käytössäsi niin monta kuin tarvitset" eli ilmeisesti useamman tilin avaamista ei ole rajoitettu.

 

[jonesky12345]

Mitäs mieltä porukka on mandatumista? Sammon ydinliiketoiminta suhteellisen vähäriskisellä ja tasaisella osingolla miellyttää, nyt salkkuun pärähtää aika pieni siivu mandatumia ja mietin vaihtoehtoina tankata tai myydä.

Salkku koostuu pääasiassa etf hommista muutamilla osakepoiminnoilla kasvuyhtiöistä tai entisistä sellaisista, joiden liiketoiminta on tasaantunut mutta kasvuvaiheen tuotot on saatu kerättyä ja sit on sampoa nordeaa tms tasavahvaa suorittajaa. Tarjoaako mandatum jotain poikkeavaa tuottomahdollisuutta tossa ympäristössä?

 

[JaySon]

Onko jotain piilotettuja kuluja tai muita vaikutuksia, joiden takia olisi huono idea avata uusi OP Kasvutuottotili ja siirtää varat kun Euribor korko on noussut? Korko päivittyy 3kk välein avauspäivästä. Jos on avannut tilin esim kuukausi sitten, niin 3kk Euribor on ehtinyt nousta jo, mutta korko päivittyisi vasta 2kk päästä. Jos avaa uuden tilin ja siirtäisi varat, niin pääsisi korkeamman koron piiriin heti.

OP-chattibotti kertoi vaan, että "Tilejä voi olla käytössäsi niin monta kuin tarvitset" eli ilmeisesti useamman tilin avaamista ei ole rajoitettu.

Itse oon jotenkin ymmärtänyt että Kavutuoton korko laskettaisiin päiväkohtaisesti. Vai onko se vaan päiväkohtaiselle summalle? Toki voin olla ihan väärässäkin mutta joku voisi vahvistaa miten tuo oikeen menee

 

[Sohvan]

Itse oon jotenkin ymmärtänyt että Kavutuoton korko laskettaisiin päiväkohtaisesti. Vai onko se vaan päiväkohtaiselle summalle? Toki voin olla ihan väärässäkin mutta joku voisi vahvistaa miten tuo oikeen menee

Korko lasketaan päivittäiselle saldolle, mutta viitekorko tarkistetaan 3kk välein. Jos olet avannut 30.8 tilin, niin 3kk Euribor oli silloin 3.803%. Silloin saat 3.803% viitekoron mukaan laskettuna korkoa 30.8 - 30.11 päivittäin laskettuna. 3kk euribor voi olla matalampi tai korkeampi tuona aikana. Jos avaisit tilin nyt, niin saisit korkoa 3,952% mukaan laskettuna seuraavat 3kk.

OP sivuilla on selitettynä tarkemmin: Kasvutuottotili - Säästä joustavasti tilille
"Euriborkoron nimi ilmaisee ajan, jolloin tilin korko pysyy muuttumattomana. Euribor 3 kk -viitekorkoon sidotun Kasvutuottotilin korko tarkistetaan 3 kuukauden välein tilin avauspäivästä lukien. Voit tarkistaa ajantasaiset euriborkorot Suomen Pankin sivuilta. Kasvutuottotilin viitekorko määräytyy tarkistuspäivän korkonoteerauksen mukaan ja siitä vähennetään marginaali."

 

[CodeRed]

Korko lasketaan päivittäiselle saldolle, mutta viitekorko tarkistetaan 3kk välein. Jos olet avannut 30.8 tilin, niin 3kk Euribor oli silloin 3.803%. Silloin saat 3.803% viitekoron mukaan laskettuna korkoa 30.8 - 30.11 päivittäin laskettuna. 3kk euribor voi olla matalampi tai korkeampi tuona aikana. Jos avaisit tilin nyt, niin saisit korkoa 3,952% mukaan laskettuna seuraavat 3kk.

OP sivuilla on selitettynä tarkemmin: Kasvutuottotili - Säästä joustavasti tilille
"Euriborkoron nimi ilmaisee ajan, jolloin tilin korko pysyy muuttumattomana. Euribor 3 kk -viitekorkoon sidotun Kasvutuottotilin korko tarkistetaan 3 kuukauden välein tilin avauspäivästä lukien. Voit tarkistaa ajantasaiset euriborkorot Suomen Pankin sivuilta. Kasvutuottotilin viitekorko määräytyy tarkistuspäivän korkonoteerauksen mukaan ja siitä vähennetään marginaali."

Euribor -korosta vähennetään kuitenkin vielä marginaali joka vaihtelee sen mukaan, että paljonko rahaa on talletettuna. Esim. yli 50 000 eur summille se on 0,5%.

 

[jonesky12345]

Kiinnostaisi, että onko noissa korkoa maksavissa talletustileissä se tuottovaatimus niin kriittinen, että tässä mietitään 3kk välein tarkastettavan koron osalta uuden tilin perustamista tuolle välille, jotta korkomarkkinaan ehtii nousevaan korkoon välissä paremmalla korolla?

Eikö kannattaisi sitten ottaa evlin lyhyen koron rahasto, missä yieldi on tällä hetkellä about 5%.

Itellä on käteistalletukset norwegianin tilillä, sen verran pieni käteispaino itellä, ettei tossa merkittävää eroa synny vs nyt puhuttu op talletustili.

 

[Sohvan]

Euribor -korosta vähennetään kuitenkin vielä marginaali joka vaihtelee sen mukaan, että paljonko rahaa on talletettuna. Esim. yli 50 000 eur summille se on 0,5%.

Olisin voinut muotoilla asian selkeämmin, mutta tuossa tuossahan lukeekin jo, että viitekorosta vähennetään marginaali. Tilin viitekorko määräytyy kolmeksi kuukaudeksi kerrallaan Euriborin 3kk koron mukaan. Maksettava korko lasketaan tilin viitekorosta marginaalilla vähennettynä. Marginaali riippuu talletusten suuruudesta.

 

[Yeenoghu]

Kun täällä keskustelu on painottunut lähinnä sijoitusten tuottoprosenttien vertailuun, niin kerrotaanpa näin aloittelevana sijoittajana myös niitä huonoja kokemuksia. Itselläni on ollut viisinumeroinen summa lähinnä Nordean joustosäästötilillä. Eli pienehkö tuottoprosentti, mutta ei riskiä. Tein Nordean kanssa eläkesäästötilisopimuksen ja siirsin tuon viisinumeroisen summan hyvin "matalariskisiin" rahasto-osuuksiin + muutama satanen/kk lisää rahastoon.

Kelataan 6kk eteenpäin.

Rahastojen tuotto on nyt yhteensä -6%

Mulle riitti tätä kokeilua, rahastin itseni ulos. Kiitos ja heippa Nordea.

 

[brainsurgery]

Kun täällä keskustelu on painottunut lähinnä sijoitusten tuottoprosenttien vertailuun, niin kerrotaanpa näin aloittelevana sijoittajana myös niitä huonoja kokemuksia. Itselläni on ollut viisinumeroinen summa lähinnä Nordean joustosäästötilillä. Eli pienehkö tuottoprosentti, mutta ei riskiä. Tein Nordean kanssa eläkesäästötilisopimuksen ja siirsin tuon viisinumeroisen summan hyvin "matalariskisiin" rahasto-osuuksiin + muutama satanen/kk lisää rahastoon.

Kelataan 6kk eteenpäin.

Rahastojen tuotto on nyt yhteensä -6%

Mulle riitti tätä kokeilua, rahastin itseni ulos. Kiitos ja heippa Nordea.

Tässä onkin hyvä esimerkki miten ei kannata tehdä. Tämän ei ole tarkoitus olla mitenkään henkilöön käyvä, koska kenelle tahansa asiaan perehtymättömälle ja rahoituslaitoksen sijoitusneuvojiin luottavalle voi käydä samoin.

• Pankin "matalariskiset rahastot" - Yleensä isot kulut ja pienet tuotot verrattuna indeksirahastoihin/ETF:iin
• Kerralla kaikki sisään - Ei ajallista hajautusta
• Eläkesäästötili - voi tarkoittaa mitä tahansa
• Liian lyhyt sijoitusaika - tällaisiin tuotteisiin sijoittavana pitäisi ajatella usean (kymmenen) vuoden sijoitushorisonttia
• Rahat ulos kun menee hermot jatkuvaan laskuun

 

[elmo]

Kun täällä keskustelu on painottunut lähinnä sijoitusten tuottoprosenttien vertailuun, niin kerrotaanpa näin aloittelevana sijoittajana myös niitä huonoja kokemuksia. Itselläni on ollut viisinumeroinen summa lähinnä Nordean joustosäästötilillä. Eli pienehkö tuottoprosentti, mutta ei riskiä. Tein Nordean kanssa eläkesäästötilisopimuksen ja siirsin tuon viisinumeroisen summan hyvin "matalariskisiin" rahasto-osuuksiin + muutama satanen/kk lisää rahastoon.

Kelataan 6kk eteenpäin.

Rahastojen tuotto on nyt yhteensä -6%

Mulle riitti tätä kokeilua, rahastin itseni ulos. Kiitos ja heippa Nordea.

Kysyvä ei tieltä eksy. Jos olisit eksynyt kysymään täältä mihin te laittaisittte (huom. ei sijoitusneuvo ks. kysymys muodossa). Olisit kääntänyt tuon - merkin + merkiksi.

ETF suositus olisi todennäköisesti ollut:

iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) – vertaa ja osta pörssinoteerattuja rahastoja

Kaikki ETF:stä iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc): Sisältö, kehitys, riski ja luokitus. Vertaa yli 1500 pörssinoteerattua rahastoa Nordnetissä. Avaa asiakkuus ja käy kauppaa jo tänään.

www.nordnet.fi

Tai rahasto:

Storebrand Global All Countries A EUR – Vertaa ja osta rahastoja

Kaikki oleellinen rahastosta Storebrand Global All Countries A EUR: Omistukset, kehitys, riskit ja luokitus. Vertaa yli 500 rahastoa Nordnetissä. Avaa asiakkuus ja käy kauppaa jo tänään.

www.nordnet.fi

Pankkien matala riskiset ja matalatuottoiset rahastot lähtökohtaisesti rikastuttavat vain pankkeja . Toki siellä muutama säännön vahvistava poikkeus voi olla, mutta niissä sen verran huonot provikat, että jos pankintädiltä menet kysymään mihin pennoseni laitat ja nollat taulussa itsellä niin turpiin tulee suurella todennäköisyydellä.

 

[kuoris]

Mulle riitti tätä kokeilua, rahastin itseni ulos. Kiitos ja heippa Nordea.

En tiedä mikä se rahasto oli mutta hyvä esimerkki ajallisen hajauttamisen tärkeydestä ja maltista.

 

[Seese]

Itsellä on nyt sellainen käsitys että seuraavan 2v sisällä on normaalia korkeampi riski johonkin -20% pudotukseen taas. Ja kun säästötilejä on näillä 3,5% koroilla, niin helppo päätös vaan laittaa all-in säästötilille ja harkita tilannetta uudelleen kun korot alkaa tippumaan.

 

[brainsurgery]

Itsellä on nyt sellainen käsitys että seuraavan 2v sisällä on normaalia korkeampi riski johonkin -20% pudotukseen taas. Ja kun säästötilejä on näillä 3,5% koroilla, niin helppo päätös vaan laittaa all-in säästötilille ja harkita tilannetta uudelleen kun korot alkaa tippumaan.

Tässä ajattelussa on sellainen ongelma, että mitä kauemmin odottaa aloittamisen kanssa, sitä isompi summa pitää henkisesti kyetä laittamaan "dipissä" sisään.

Ne rahat, joita ei ole sijoitettu, eivät tule pitkällä aikavälillä tuottamaan sitä osakemarkkinoiden keskimääräistä tuottoa.

 

[kuoris]

Tässä ajattelussa on sellainen ongelma, että mitä kauemmin odottaa aloittamisen kanssa, sitä isompi summa pitää henkisesti kyetä laittamaan "dipissä" sisään.

Ne rahat, joita ei ole sijoitettu, eivät tule pitkällä aikavälillä tuottamaan sitä osakemarkkinoiden keskimääräistä tuottoa.

Sijoittaa joka kvartaalilla vähän niin joskus pohjat osuu ja voi tulla tänne hehkuttamaan satumaisia tuottoja!

Suomi menossa taantumaan mutta kurssit voivat silti kääntyä nousuun, ei näistä tiedä. Jos itse pitäisi veikata niin samaa mieltä että ainakin 20% tullaan vielä alas kursseissa, ja nousu ei ala heti sittenkään, pieniä pomppuja voi tulla. Tai sitten ei.

Aika moni tuttu nyt likviditeetin kanssa tiukoilla, tai ei tiukoilla mutta mitään ylimääräistä ei ole sijoittamiseen tai hömppään. Korkeat korot pääsyynä, ne alkaa tuntua varsinkin jos on useita omistus- ja sijoitusasuntoja jotka on rahoitettu lainalla.

 

[brainsurgery]

Sijoittaa joka kvartaalilla vähän niin joskus pohjat osuu ja voi tulla tänne hehkuttamaan satumaisia tuottoja!

Suomi menossa taantumaan mutta kurssit voivat silti kääntyä nousuun, ei näistä tiedä. Jos itse pitäisi veikata niin samaa mieltä että ainakin 20% tullaan vielä alas kursseissa, ja nousu ei ala heti sittenkään, pieniä pomppuja voi tulla. Tai sitten ei.

Aika moni tuttu nyt likviditeetin kanssa tiukoilla, tai ei tiukoilla mutta mitään ylimääräistä ei ole sijoittamiseen tai hömppään. Korkeat korot pääsyynä, ne alkaa tuntua varsinkin jos on useita omistus- ja sijoitusasuntoja jotka on rahoitettu lainalla.

Yritysten kurssithan reagoivat tulevaisuuden odotuksiin, joten siinä vaiheessa kun talouden suunta alkaa kääntyä, pörssit ovat nousseet jo tukevasti.

 

[Raaka]

Itsehän ajattelin vähän jopa kasvattaa kuukausittaista sijoitusmäärää ( tosin puhutaan vieläkin ykkössatasista)

Katson sitten 10v päästä, että milloin sijoitin pohjalla oikeaan aikaan.

 

[jonesky12345]

Tässä onkin hyvä esimerkki miten ei kannata tehdä. Tämän ei ole tarkoitus olla mitenkään henkilöön käyvä, koska kenelle tahansa asiaan perehtymättömälle ja rahoituslaitoksen sijoitusneuvojiin luottavalle voi käydä samoin.

• Pankin "matalariskiset rahastot" - Yleensä isot kulut ja pienet tuotot verrattuna indeksirahastoihin/ETF:iin
• Kerralla kaikki sisään - Ei ajallista hajautusta
• Eläkesäästötili - voi tarkoittaa mitä tahansa
• Liian lyhyt sijoitusaika - tällaisiin tuotteisiin sijoittavana pitäisi ajatella usean (kymmenen) vuoden sijoitushorisonttia
• Rahat ulos kun menee hermot jatkuvaan laskuun

Noh, esimerkissä puhuttiin viisinumeroisesta summasta joka voi tarkottaa ihan vaan kymppitonnia. Mun mielestä ajallinen hajauttaminen tollasella summalla vielä on aika samantekevää, koska tuottoja jää toisaalta saamatta jos on nouseva kurssi etenkin jos tavoitteena on kasvattaa positiota säännöllisillä lisäsijoituksilla kuitenkin.

Siitä samaa mieltä, että pankkioen matalariskiset rahastot ovat aivan kusetustuotteita. Jos haluaa matalaa riskiä niin 100% osakepainolla etf tuotteita jollain indeksi etf:llä. Turha maksaa hallinnoinnista ylimääräisiä kuluja etenkin jos strategiana on pitkän aikavälin sijoittaminen. Toki tällä aikajänteellä alottaja olis silti tehnyt turskaa about samat, mutta tuo olisi ehkä helpommin käsin kosketeltavissa, jos katsoo suoraan pörssikursseja.

Vaikeintahan tässä lajissa on aloittaminen etenkin jos ei eletä jotain isoa nousukautta ja sen miinuslukeman näkyminen taulussa alkaa vituttamaan etenkin jos ei oikein ymmärrystä edes sijoitustuotteen toiminnasta täysin ole. Sitten kun sijoitushistoriaa on taustalla vuosia tai vuosikymmeniä niin ei pieni heilunta enää masenna.

 

[Yeenoghu]

Tässä onkin hyvä esimerkki miten ei kannata tehdä. Tämän ei ole tarkoitus olla mitenkään henkilöön käyvä, koska kenelle tahansa asiaan perehtymättömälle ja rahoituslaitoksen sijoitusneuvojiin luottavalle voi käydä samoin.

• Pankin "matalariskiset rahastot" - Yleensä isot kulut ja pienet tuotot verrattuna indeksirahastoihin/ETF:iin
• Kerralla kaikki sisään - Ei ajallista hajautusta
• Eläkesäästötili - voi tarkoittaa mitä tahansa
• Liian lyhyt sijoitusaika - tällaisiin tuotteisiin sijoittavana pitäisi ajatella usean (kymmenen) vuoden sijoitushorisonttia
• Rahat ulos kun menee hermot jatkuvaan laskuun

En ottanut henkilökohtaisesti, no worries. Euromääräisesti menetys on luokkaa ihan sama ja olin toki valmistautunut siihen että riskejä on. Mutta jos tuo rahasto, jonka piti olla vähäriskinen, pienellä huojunnalla ja pienellä tuotto-odotuksella, tuotti niin paljon tappiota lyhyellä ajalla, että pelkän pienen tuotto-odotuksen perusteella olisi mennyt monta vuotta pelkästään palautua tuosta 6kk menetyksestä. Pienempi osa rahoista oli toisessa korkeariskisemmässä salkussa, joka onneksi vähän sentään kompensoi iskua.

Tein siis jo alkuun päätöksen että 6kk kohdalla teen päätöksen, jatkanko, vai maksanko itseni pois. Kuten @Seese kommentoi, säästötilien tuotto on jo yli 3%, niin valinta -6% ja +3% väliltä on itselleni selvä nyt toistaiseksi. Otan tuumaustauon.

 

[Paapaa]

Mulle riitti tätä kokeilua, rahastin itseni ulos. Kiitos ja heippa Nordea.

Tämä on oikeastaan pahin mahdollinen skenaario. Saat pankista huonoa sijoitusneuvoa, ajoitat vähän epäonnisesti, sitten teet täysin virheellisen päätöksen lopettaa osakesijoitukset 6kk tuoton perusteella.

Haluan alleviivata: osakesäästäminen on pitkäjänteista hommaa. 6kk ei ole mitään. 6v ei ole mitään. Katsot 16v kohdalla, kannattiko, ja voin lähes vakuuttaa että jos hajautat ja sijoitat matalakuluisiin osakeindekseihin, niin kyllä kannattaa! Itse olen sijoittanut yli 20v ja voin vakuuttaa että kyllä kannattaa vaikka väliin on mahtunut niin WTC-tornien tuho, finanssikriisi, eurokriisi, korona ja sota ja vaikka mitä.

Otan tuumaustauon.

Hyvä, kunhan lupaat että harkitset paluuta ja seuraavaksi paremmin eväin! Tässä ohjeet (ja yllä tulikin jo hyviä vastauksia):

• Sijoita matalakuluisiin osakeindeksirahastoihin tai ETF:iin. Unohda kaikki perkeleen "Maltillinen Plus Platinum"-rahastot, joissa kusisen korkeat kulut ja surkea tuotto. Riskiä voit hallita vaikket tuollaisiin koske.
• Sijoita kasvuosuuksiin - eli tuotot sijoitetaan automaattisesti uudelleen.
• Hajauta ajallisesti. Eli laita automaattisesti veloitus kerran kuussa.
• Älä sijoita suoraan osakkeisiin.
• Sijoita sen verran, ettet menetä yöunia. Aloita mieluummin liian pienellä kuin suurella sijoituksella.
• Älä odota pikavoittoja.
• Laita osa osakkeisiin, loput korkeakorkoiselle/määräaikaiselle. Sopiva käteispuskuri pahan päivän varalle jonka saa heti käyttöön.
• Kysy täältä neuvo, älä pankkitädiltä, joka ei tiedä mitään muuta kuin tuotepaletin, jota hänen pitää sinulle markkinoida.