Säästäminen ja sijoittaminen (osakkeet, rahastot, ETF:t...)

[Artsi_]

Hävität sijoituspalvelun salasanan ja katsot 10v päästä uudelleen, olettaen, ettei eläkkeelle jäänti ole tuona aikana ja olettaen, että on nyt sijoitettu rahaa mitä ”ei tarvitse” muuten.

Tuo 90e kuussa on kuitattu jättämällä ravintola ilta pois. Ainahan pelotellaan pitkästä taantumasta joka välissä. Korot tuskin tästä nousee vaan siihen asti että vähän normalisoituu. Jos nostavat lisää niin se alkaa taantuma heti. Nykyisellään aika pieni tuloinen mutta pelivaraa vielä on. Taidan lyyä rahastoihin jatkossa ja siirtää ylimääräiset tilille odottelemaan vaikka ensi kevääseen ja katsoa lyhentääkö lainaa vai osakkeita. Korkojen nousu, sähkö ja varsinkin polttoaine tekee ison lovin. Ruoka on vielä aika halpaa mielestäni ettei nälkää nähdä. Saas nähdä jos syksyllä/loppuvuodesta nousee palkka niin pidän osakkeet ym. Yleensä kun myynyt niin menee metsään...

Kiire ei ole maksella eläkkeeseen n 35-37v.

 

[chrisekh]

Jos tahankin asti on pitanyt osakkeita niin eiko nyt ole jo hiukan hassua alkaa myymaan? Samalla tasolla osakkeet laahanneet jo puolivuotta.

 

[Artsi_]

Jos tahankin asti on pitanyt osakkeita niin eiko nyt ole jo hiukan hassua alkaa myymaan? Samalla tasolla osakkeet laahanneet jo puolivuotta.

Muuten mennyt ok paitsi fortum viime aikoina. Nokian renkaat hyökkäyksen jälkeen ja kone pajat laahanneet keväästä.

 

[chrisekh]

Muuten mennyt ok paitsi fortum viime aikoina. Nokian renkaat hyökkäyksen jälkeen ja kone pajat laahanneet keväästä.

Sanoisin notta etta sulla oli aivan liian suuri osakepaino Suomessa vaikka en hittoakaan tieda omistuksistasi.

 

[finWeazel]

Tuo 90e kuussa on kuitattu jättämällä ravintola ilta pois. Ainahan pelotellaan pitkästä taantumasta joka välissä. Korot tuskin tästä nousee vaan siihen asti että vähän normalisoituu. Jos nostavat lisää niin se alkaa taantuma heti. Nykyisellään aika pieni tuloinen mutta pelivaraa vielä on. Taidan lyyä rahastoihin jatkossa ja siirtää ylimääräiset tilille odottelemaan vaikka ensi kevääseen ja katsoa lyhentääkö lainaa vai osakkeita. Korkojen nousu, sähkö ja varsinkin polttoaine tekee ison lovin. Ruoka on vielä aika halpaa mielestäni ettei nälkää nähdä. Saas nähdä jos syksyllä/loppuvuodesta nousee palkka niin pidän osakkeet ym. Yleensä kun myynyt niin menee metsään...

Kiire ei ole maksella eläkkeeseen n 35-37v.

Reutersin artikkelissa eiliseltä arvellaan ECB:n nostavan korkoja yhteensä 2% 2023 q1:en loppuun mennessä: ECB poised for another big rate hike as inflation soars

Kannattaa ostaa huipulta ja myydä pohjalta. Noinhan siinä käy, jos alkaa tunteilemaan. Jos sulla on/oli joku suunnitelma miten sijoittaa niin tarkastele suunnitelmaa. Jatka suunnitelman tai päivitetyn suunnitelman noudattamista?

 

[Cumbo]

Reutersin artikkelissa eiliseltä arvellaan ECB:n nostavan korkoja yhteensä 2% 2023 q1:en loppuun mennessä: ECB poised for another big rate hike as inflation soars

Kannattaa ostaa huipulta ja myydä pohjalta. Noinhan siinä käy, jos alkaa tunteilemaan. Jos sulla on/oli joku suunnitelma miten sijoittaa niin tarkastele suunnitelmaa. Jatka suunnitelman tai päivitetyn suunnitelman noudattamista?

Taidettiin puhua 2 %:iin nostamisesta eikä 2 %:lla nostamisesta.

E: Taitaakin olla "deposit rate" nyt 0 % eli sama asia, sorry.

 

[Artsi_]

Reutersin artikkelissa eiliseltä arvellaan ECB:n nostavan korkoja yhteensä 2% 2023 q1:en loppuun mennessä: ECB poised for another big rate hike as inflation soars

Kannattaa ostaa huipulta ja myydä pohjalta. Noinhan siinä käy, jos alkaa tunteilemaan. Jos sulla on/oli joku suunnitelma miten sijoittaa niin tarkastele suunnitelmaa. Jatka suunnitelman tai päivitetyn suunnitelman noudattamista?

Suunnitelma ostaa kun rahaa hodlata ja osingoilla lisää. Myydä kun tulee tarvetta. Tuon 2% koron vielä kestää helposti. Pikku hiljaa ylimääräsiä tunkia tuonne ja siinä vaiheessa kun kuukausi erä alkaa olemaan alle 400e niin siirtyä enemmän osakepainoon.

 

[finWeazel]

Suunnitelma ostaa kun rahaa hodlata ja osingoilla lisää. Myydä kun tulee tarvetta. Tuon 2% koron vielä kestää helposti. Pikku hiljaa ylimääräsiä tunkia tuonne ja siinä vaiheessa kun kuukausi erä alkaa olemaan alle 400e niin siirtyä enemmän osakepainoon.

Tuo 2% nosto ohjauskorkoon. Euribor toki korkeampi siinä kohtaa.

 

[finWeazel]

ECB:n koronnostoprojekti nytkähti liikkeelle. Nousi korko odotetun 0.75%. Loka ja joulukuussa oletettavasti nostetaan korkoja lisää.

Following up on its July rate hike, the ECB raised its deposit rate to 0.75% from zero and lifted its main refinancing rate to 1.25%, their highest levels since 2011, with further moves anticipated in October and December.

ECB lifts rates by unprecedented 75 bps to fight inflation

The European Central Bank raised its key interest rates by an unprecedented 75 basis points on Thursday and signalled further hikes, prioritising the fight against inflation even as the bloc's economy is heading for a likely winter recession.

www.reuters.com

 

[Leijona]

Nyt kun EKP nosti korkoa, niin olisiko hyvä maksaa 10-20k välillä oleva opintolaina pois? Tilillä istumassa vaan kun markkinat tällä hetkellä ovat sen verran epävarmassa tilassa, aspiin laittanut vain kun myin loppuvuodesta 21 sijoitukset juuri ennen arvojen laskua.

 

[edup]

Nyt kun EKP nosti korkoa, niin olisiko hyvä maksaa 10-20k välillä oleva opintolaina pois? Tilillä istumassa vaan kun markkinat tällä hetkellä ovat sen verran epävarmassa tilassa, aspiin laittanut vain kun myin loppuvuodesta 21 sijoitukset juuri ennen arvojen laskua.

Se opintolaina on varmastikin sidottu Euriboriin. Tuo EKP:n koronnosto ei suoraan nosta Euriboria itsessään, mutta tietenkin välilillisesti tulee sen tekemään pienellä viiveellä. Sulla kuitenkin on sillä opintolainalla joku koronmääräytymispäivä, jolloin se korkotaso lukkiutuu oletettavasti seuraavaksi 12kk paikalleen (jos siis viitekorko Euribor 12kk), eli en näkisi syytä tehdä yhtään mitään ainakaan ennen kuin seuraava koronmääräytymispäivä on käsillä.

 

[hypodermic]

Mitä mieltä S-Pankin Säästäjästä? Tuossahan on 0,50% palkkio ja Varainhoito Säästäjä 100:n hajautus vaikuttaisi aika hyvältä, kehittyville markkinoillekin n. 1/5 osuus:

Toki esim. SPP Global ja Nordnetin omat indeksirahastot ovat kuluiltaan edullisempia, mutta jos puhutaan (oman) pankin vaihtoehdoista. Säästäjän huono puoli (jos tämän sellaiseksi näkee) tosin on se, että osa säästettävästä summasta on pakotettu sijoittamaan Säästäjä 10:n joka puolestaan on lähes kokonaan korkorahastoa.

 

[edup]

Mitä mieltä S-Pankin Säästäjästä? Tuossahan on 0,50% palkkio ja Varainhoito Säästäjä 100:n hajautus vaikuttaisi aika hyvältä, kehittyville markkinoillekin n. 1/5 osuus:

Toki esim. SPP Global ja Nordnetin omat indeksirahastot ovat kuluiltaan edullisempia, mutta jos puhutaan (oman) pankin vaihtoehdoista. Säästäjän huono puoli (jos tämän sellaiseksi näkee) tosin on se, että osa säästettävästä summasta on pakotettu sijoittamaan Säästäjä 10:n joka puolestaan on lähes kokonaan korkorahastoa.

Täällä käytössä tuo Säästäjä yhtenä (säälittävän pienenä) sivuvirtana. Sinne menee kaikki S-ryhmän osuuspääoman korot ja bonukset, ja pikkuhiljaa sinnekin on kertynyt jo ei-merkityksetön summa, vaikka kaikkien sijoitusten mittakaavassa edelleen pieni onkin. Mielestäni parhaita säästö/sijoitus-tapoja on juuri tällaiset pienet sivuvirrat, mitkä pyörii automaattisesti ns. "ylimääräisellä" rahalla, ja ne voi helposti kokonaan unohtaa.

 

[Neurovelho]

Rahastojen rahasto. Maksanet rahaston sisältämien rahastojen hallinnointipalkkiot.

 

[oongee]

Rahastojen rahasto. Maksanet rahaston sisältämien rahastojen hallinnointipalkkiot.

Virheellistä mutuilua. Asiaan on vastaus tuolla edellisessä Säästäjä-keskustelu-iteraatiossa tässä samassa ketjussa: Säästäminen ja sijoittaminen (osakkeet, rahastot, ETF:t...)

 

[Neurovelho]

Jos näin on, niin seison korjattuna. Jotenkin vaan epäilyttää, että miksi mikään pankki tarjoaisi kalliita (pankille hyvätuottoisia rahastoja) noin hyvällä "alennuksella".

 

[Jeesbox]

Sinänsä jännää, et 2% korolla on aika sama lyhentää asuntolainaa, kuin kasvattaa korkoa korolle 20v 4 % tuotto-odotuksella. Lainan lyhentäminen lienee riskittömämpää.

 

[Chaplin]

1,86% oli S-pankin tarjous eilen kun laitoin vähäiset säästöni määräaikaiselle tilille ensi vuodeksi.
Heidän tuottotilin korko on 0,01% summasta riippumatta, niin onhan tuo tyhjää parempi.

 

[Wolffis]

1,86% oli S-pankin tarjous eilen kun laitoin vähäiset säästöni määräaikaiselle tilille ensi vuodeksi.
Heidän tuottotilin korko on 0,01% summasta riippumatta, niin onhan tuo tyhjää parempi.

Onkohan tässäkin jotain asiakkaan arviointia? Itse saan 1,7150 % 12kk määräaikaiselle, summa ei näytä vaikuttavan, ainoastaan aika.

 

[Chaplin]

2.1.2024 erääntyy oma määräaikaisuus.

 

[CodeRed]

Onko kukaan miettinyt turvata eurojaan vaihtamalla esim. dollareihin? Olisi pitänyt tämä tehdä jo jonkin aikaa sitten, kun nyt euro on sukeltanut dollariin verrattuna jo melkoisesti. Jos vaikeat ajat jatkuvat, niin euron sukellus saattaa jatkua ja dollari vahvistua entisestään.

 

[ikuhappy]

1,86% oli S-pankin tarjous eilen kun laitoin vähäiset säästöni määräaikaiselle tilille ensi vuodeksi.
Heidän tuottotilin korko on 0,01% summasta riippumatta, niin onhan tuo tyhjää parempi.

Mistä tuollaisen löytää? Ei ässän mobiilipankista sattunut silmään minkäänlaista määräaikaistalletusta. Voisi osan käteisestä hajauttaa tuonne.

 

[Wolffis]

Mistä tuollaisen löytää? Ei ässän mobiilipankista sattunut silmään minkäänlaista määräaikaistalletusta. Voisi osan käteisestä hajauttaa tuonne.

Juuri asensin S-mobiilin enkä pikaisesti löytänyt tätä, mutta webin kautta kyllä löytyy suoraan Tilit -> Avaa uusi tili -> S-Määräaikaistili.

 

[Chaplin]

Määräaikaistili | Määräaikaistalletus | S-Pankki

 

[RandomPlayer]

vielä torstaina s-määräaikaistili antoi 1000€ 12kk talletukselle talletuskoroksi jotain luokkaa 1,58% tms. ja nyt antaa 1,695%. Taitaa nousu jatkua, en ole vielä laittanut mut ehkä kannattaa jollain kuukauden viivellä pumpata jotain pienempiä summia sisään pikkuhiljaa jos odottaa korkojen jatkavan nousua?

 

[bowtie81]

mielipiteitä Nordnetin One rahastoista, olisiko kevyen eläkesäästämisen vaihtoehto Seligsonin Phoebukselle jonka kulut nousseet? Hallinointipalkkio One 0,49% ja Phoebus 0,94%)

Nordnet One. Muuta ei säästäjä välttämättä tarvitse.

Ota oikotie valmiiksi hajautettuun sijoitusratkaisuun edullisin kustannuksin. Valitset vain yhden kolmesta Nordnet One -yhdistelmärahastosta (Varovainen, Tasapaino, Rohkea). Siinä kaikki.

www.nordnet.fi

 

[Chaplin]

Aktia avasi kilpailun talletuskoroista – muut seuraavat pian perässä, uskoo professori

Yle uutisoi eilen tilien koron nousuista eli eiköhän ne tässä lähipäivinä ja viikkoina vielä nouse kun muutkin pankit lähtevät mukaan.

 

[Jirza]

Itselläni on käteisvarat Norwegianissa. Odottelen ainakin itse muutaman viikon ja sitten katson, kannattaako vaihtaa säästötili muualle. Norwegianissa oli aikanaan talletuskorko 1.75%, ja se riittäisi kyllä itselleni hyvin.

 

[zepi]

Sinänsä jännää, et 2% korolla on aika sama lyhentää asuntolainaa, kuin kasvattaa korkoa korolle 20v 4 % tuotto-odotuksella. Lainan lyhentäminen lienee riskittömämpää.

Millä laskutoimituksilla tähän tulokseen päädyit?

Jos laitat tonnin lainan lyhennykseen, niin korkomenot putoavat 20€/v. Jos sijoitat tonnin 4% tuotolla, tienaat verojen jälkeen 28€/v. Jälkimmäinen tietty tuottaa suuremman korkoa-korolle efektin.

Tietysti lainan lyhennys on kyllä riskitön.

 

[Jeesbox]

Millä laskutoimituksilla tähän tulokseen päädyit?

Jos laitat tonnin lainan lyhennykseen, niin korkomenot putoavat 20€/v. Jos sijoitat tonnin 4% tuotolla, tienaat verojen jälkeen 28€/v. Jälkimmäinen tietty tuottaa suuremman korkoa-korolle efektin.

Tietysti lainan lyhennys on kyllä riskitön.

Ei se täsmälleen samoihin mene, mut riittävän lähelle omasta mielestäni, et aloin pistämään osakkeita lihoiksi

 

[Boardman]

Onko kukaan miettinyt turvata eurojaan vaihtamalla esim. dollareihin? Olisi pitänyt tämä tehdä jo jonkin aikaa sitten, kun nyt euro on sukeltanut dollariin verrattuna jo melkoisesti. Jos vaikeat ajat jatkuvat, niin euron sukellus saattaa jatkua ja dollari vahvistua entisestään.

Mietin samaa tuossa yksi päivä, mutta vaihtokulut sen verran suolaiset, että tarvitsisi ainakin 10%:n arvonnousun dollarille saadakseen edes omansa pois.
Tietenkin EU on aika munaton mitä tulee oman edun tavoitteluun vs jenkit. Eli eihän sitä tiedä mitä tässä vielä tapahtuu.

 

[TommiZeliard]

Ei se täsmälleen samoihin mene, mut riittävän lähelle omasta mielestäni, et aloin pistämään osakkeita lihoiksi

Eli tähän tapaan:

A) Kymppitonnin ylimääräinen lyhennys 20 vuoden lainaan, jonka korko 2 %.

Säästät: 20 * 10 000 € * 0,02 = 4 000 € (ja lisäksi omistat sen kymppitonnin)

Tarkemmin koron korot laskien laina on 20 v kohdalla 10 000 € * (1 + 0,02 / 12) ^ 240 = 14 913,28 € pienempi kuin ilman ylim. lyhennystä.


B) Sijoitat kymppitonnin 20 vuodeksi korkoa korolle vaikkapa kasvurahasto-osuuteen, jonka tuotto 4 %.

Bruttotuotto: 10 000 € * 1,04 ^ 20 - 10 000 € = 11 911,23 €

Jos haluat laittaa lihoiksi heti 20 v kohdalla, niin tilille pätkähtää nettona:

11 911,23 € * 0,7 + 10 000 € = 18 337,86 €

Tuolla nettopotilla maksaisi helposti sen 14 913,28 € suuremman lainan tasoihin ja jäisi vielä 3 424,58 € ylikin, jonka nykyarvo 2 % korolla on 3 424,58 € / 1,02 ^ 20 = 2 304,64 €


Edit. Laskettu a-kohta myös tarkemmin ja poistettu väärä HMO-lasku.

 

[L2K2]

Eli tähän tapaan:

A) Kymppitonnin ylimääräinen lyhennys 20 vuoden lainaan, jonka korko 2 %.

Säästät: 20 * 10 000 € * 0,02 = 4 000 € (ja lisäksi omistat sen kymppitonnin)


B) Sijoitat kymppitonnin 20 vuodeksi korkoa korolle vaikkapa kasvurahasto-osuuteen, jonka tuotto 4 %.

Bruttotuotto: 10 000 € * 1,04 ^ 20 - 10 000 € = 11 911,23 €

Jos haluat laittaa lihoiksi heti 20 v kohdalla, niin tilille pätkähtää nettona 40 %-HMO:lla:

11 911,23 € - 0,6 * 0,3 * 11 911,23 € + 10 000 € = 19 767,21 €

Kyllä tuo korkoa-korolle toimii myös tuossa lainatapauksessa (käyttäjää vastaan toki). Siitä ensimmäisen vuoden ylimääräisestä korosta menee toisena vuonna korko, ja niin edelleeen...

Tapaukset ovat:

1. Et tee 10000 euron ylimääräistä lyhennystä, ja lainaa on lopussa 10000 * 1,02^20 = 14859,47 euroa. Tästä koron osuus on 4859,47 euroa.

2. Teet lyhennyksen. Säästät 4859,47 euroa korkomenoissa.

Toki, koska korko oli vain 2 % ja aika “vain” 20 vuotta, niin ero ei ole niin suuri (koska 0,02 * 20 = 0,4 << 1 ja siten korkoa korolle -ilmiö on vielä verrattain pieni). Huomionarvoisesti tuolla tuplatahdilla ero on jo ihan merkittävä (tai tupla-ajalla).

Nämä ovat toki molemmat virheellisiä laskutoimituksia... yleensä kannataa laskea nykyrahaekvivalenttia arvoa, jos sillä rahalla aikoo myös jotain joskus tehdä.

 

[Robbs]

Lueskelin sivuja taaksepäin hyvän määrän ja erilaisia vaihtoehtoja löytyikin useita. Tilanne siis se, että tässä nyt suurimman osan säästöistä säästellään tällä hetkellä asuntoa varten. Tarkoitus n. kolmen vuoden päästä myydä tämä nykyinen ja ostaa uusi.
Avatkaas tyhmälle miten tuommoinen määräaikainen talletustili toimii. S-pankilta saisi n. 1,98 korolla kun ottaisin 36kk säästöajan. Miten tuo korko kertyy, jos sinne lisää rahaa kuukausittain?
Kolme vuotta ei kuitenkaan ole ehkä semmoinen aika että lähtisi rahastoihin sijoittamaan? Kai tuo tyhjää parempi on?

Sitten kuitenkin tarkoitus olisi se rahastosäästäminenkin aloittaa nyt jollain pienehköillä summilla, ehkä alkuun n. 200€/kk, varsinkin kun meillä on nyt vähän vajaat tulot ainakin vielä vuoden ajan.
Vaimo aloitti joku aika sitten OP-mobiilissa laittamaan ilmasto ja vesi -rahastoihin ja niissä on jotain toista tuhatta tällä hetkellä. Itse huomasin vaan että on aivan järkyttävän kulut noissa, 1,8%, ja sain uskoteltua vaihtamaan pois halvempaan.

Tarkoitus siis siirtää johonkin edullisempaan.
Tässä nyt joitain mitä tästä ketjusta löysin suosituksiin:
OP-Amerikka indeksi
OP-Eurooppa indeksi

Nordnetissä sitten:
Storebrand Global All Countier A EUR
IUSQ
EUNL ja IS3N

Nämä ilmeisesti vähän vastuullisempia? Vaimo tykkäisi ehkä..
Handelsbanken USA
Handelsbanken Eurooppa

ETF:t näillä säästösummilla saa jäädä. Ehkä sitten kun jossain vaiheesssa nämäkin nousevat. Tarkoitus nyt priorisoida ensin tuohon uuteen asuntoon.

Noista suosituksia tai miksi toinen olisi parempi kuin toinen? Ollaan OP-omistaja-asiakkaita, eli ostot myynnit pitäisi olla ilmaiset. Kulut toki vähän korkeammat kuin noissa muissa.

Eli tarkoitus nyt alkaa säästää se n. 200€/kk ja viimeistään kolmen vuoden päästä nostaa sitten lähemmäs tonnia.

 

[allunteri]

Vinkkejä kuukausisäästämiseen? Olen nyt reilun vuoden säästänyt indeksirahastoihin. Alunperin mukana olivat vain Nordnetin sisäänheittotuotteet indeksirahastot Suomi-Ruotsi-Norja, mutta myöhemmin lisäsin Handelsbankin Eurooppa ja Usa indeksit mukaan. Todella pienillä summilla olen mennyt ja menen jatkossakin, kun ASP-tilin täyttäminen on ykkösprioriteettina. Sijoittaminen on kuitenkin ollut ihan hauskaa puuhaa, kurssien seuraaminen on heti paljon jännempää kun on omaa rahaa pelissä. Hauskaa ei ole kuitenkaan ollut huonosta hajautuksesta johtuva kahden indeksirahaston sakkaaminen pahanpäiväisesti, Ruotsin rahasto on ollut miinuksella jo pitkään ja Suomikin putosi keväällä. Piti tuokin oppia kantapään kautta. Sentään Norjan indeksillä menee hyvin ja Usakin plussalla.

Miten tästä eteenpäin? Jättääkö tappiolliset indeksirahastot pois kokonaan kuukausisäästämisestä ja ottaa tilalle jotain muuta? Niin pienet rahat yksittäisissä rahastoissa kiinni, että tappiot ovat helposti nieltävissä (vielä). Vai vaihtaako tilalle jotain muuta ja pitää nuo pienet osuudet indeksirahastoista ja myy pois jos joskus menevät plussalle? Toki olisi mahdollista myös tehdä ihan täyskäännös ja vaihtaa kaikki nykyiset indeksirahastot muutamaan tuotto-odotukseltaan parempaan rahastoon? Mielipiteitä?

EDIT: Sattuikin sopivasti, että edellisessä viestissä (mikä ei ollut päivittynyt omalle koneelle) kyseltiin samasta asiasta, noh jätetään tämä nyt kuitenkin tähän

 

[Mco]

Avatkaas tyhmälle miten tuommoinen määräaikainen talletustili toimii. S-pankilta saisi n. 1,98 korolla kun ottaisin 36kk säästöajan. Miten tuo korko kertyy, jos sinne lisää rahaa kuukausittain?

Et voi lisätä rahaa määräaikaistilille kesken talletusajan. Eli alussa tallettamasi summa on tilillä kiinni sovitun määräajan. S-pankin tilinavaussivu muistaakseni laskee korkotarjouksen yhteydessä suoraan, paljonko saat tuottoa tallettamallesi summalle.

 

[Nomber]

Avatkaas tyhmälle miten tuommoinen määräaikainen talletustili toimii. S-pankilta saisi n. 1,98 korolla kun ottaisin 36kk säästöajan. Miten tuo korko kertyy, jos sinne lisää rahaa kuukausittain?
Kolme vuotta ei kuitenkaan ole ehkä semmoinen aika että lähtisi rahastoihin sijoittamaan? Kai tuo tyhjää parempi on?

Et voi lisätä, voit laittaa x summan ja saat sen sekä koron sitten kun talletusaika päättyy.

Varmaan voisi avata monta tiliä? Mutta tuskin nyt kuukausittain? Tai ehkä vähän omituista jos olisi 50 tiliä?

 

[Robbs]

Et voi lisätä rahaa määräaikaistilille kesken talletusajan. Eli alussa tallettamasi summa on tilillä kiinni sovitun määräajan. S-pankin tilinavaussivu muistaakseni laskee korkotarjouksen yhteydessä suoraan, paljonko saat tuottoa tallettamallesi summalle.

Et voi lisätä, voit laittaa x summan ja saat sen sekä koron sitten kun talletusaika päättyy.

Varmaan voisi avata monta tiliä? Mutta tuskin nyt kuukausittain? Tai ehkä vähän omituista jos olisi 50 tiliä?

Niin joo näin se toimii. Mikä onkin loogista.

Ei ole sitten minua varten tämä malli.

 

[Rxd]

Miten indeksirahastoon sijoittaminen käytännössä toimii nordnetissä. Laitoin sinne rahaa, miten se sitten menee siihen tilaan että sieltä voi rahaa nostaa ulos? Jokin aika vai miten se menee? Eli se summa on samantien siis semmoinen ettei voi ottaa ulos mitään, vaan se jotenkin kerryttää tai ei? Eli pitääkö minun myydä se rahasto sitten kun olen tyytyväinen? Mutta mistä tiedän minkä verran myynnistä tulee? Tarkoitus on laittaa joka kuukausi sinne ja vuosien päästä vasta katsoa miten sen kanssa tehdään. Mutta ennakkoon olisi hyvä tietää jotain

 

[bowtie81]

mielipiteitä Nordnetin One rahastoista, olisiko kevyen eläkesäästämisen vaihtoehto Seligsonin Phoebukselle jonka kulut nousseet? Hallinointipalkkio One 0,49% ja Phoebus 0,94%)

Nordnet One. Muuta ei säästäjä välttämättä tarvitse.

Ota oikotie valmiiksi hajautettuun sijoitusratkaisuun edullisin kustannuksin. Valitset vain yhden kolmesta Nordnet One -yhdistelmärahastosta (Varovainen, Tasapaino, Rohkea). Siinä kaikki.

www.nordnet.fi

palaisin vielä näihin, en löydä sitten mistään rahastojen sijoituksia, mitä osakkeita tai muita rahastoja ne oikein sisältää. Sama ongelma muissakin nordnetin rahastoissa, rahaston sijoituksia on vaikea löytää.

 

[stool]

Miten indeksirahastoon sijoittaminen käytännössä toimii nordnetissä. Laitoin sinne rahaa, miten se sitten menee siihen tilaan että sieltä voi rahaa nostaa ulos? Jokin aika vai miten se menee? Eli se summa on samantien siis semmoinen ettei voi ottaa ulos mitään, vaan se jotenkin kerryttää tai ei? Eli pitääkö minun myydä se rahasto sitten kun olen tyytyväinen? Mutta mistä tiedän minkä verran myynnistä tulee? Tarkoitus on laittaa joka kuukausi sinne ja vuosien päästä vasta katsoa miten sen kanssa tehdään. Mutta ennakkoon olisi hyvä tietää jotain

Voit nostaa rahaa ulos (myydä rahastoa) ihan heti kun vaan haluat, joko koko rahaston tai osan siitä. Nordnet näyttää kyllä sinulla rahastossa olevan rahamäärän sekä sen, kuinka suuri osuus siitä on voittoa tai tappiota. Jos myyt rahastoa 200 eurolla niin saat tilillesi 200 euroa. Osa siitä on mahdollisesti voitto-osuutta, joka on veronalaista.

 

[Rxd]

Voit nostaa rahaa ulos (myydä rahastoa) ihan heti kun vaan haluat, joko koko rahaston tai osan siitä. Nordnet näyttää kyllä sinulla rahastossa olevan rahamäärän sekä sen, kuinka suuri osuus siitä on voittoa tai tappiota. Jos myyt rahastoa 200 eurolla niin saat tilillesi 200 euroa. Osa siitä on mahdollisesti voitto-osuutta, joka on veronalaista.

Sittenkun mie myyn sieltä, niin saako verottaja automaattisesti sen tiedon sitten, että se tulee veronpalaus/veromätkypäivänä siihen. Vai vaatiiko se minulta jotain toimia tehdä erikseen?

/Sori tyhmistä kysymyksistä, tiedän kyllä että nämä kaiken voi varmasti netistä löytää kun jaksaisin lukea..

 

[Rxd]

Indeksirahastoista asiaa, eli 3-15 vuotta vaikka pidän tälläisellä 100e/kk säästösopimuksella. Onko tämä edes sinnepäin tehty oikein, vai ihan pieleen?

 

[stool]

Sittenkun mie myyn sieltä, niin saako verottaja automaattisesti sen tiedon sitten, että se tulee veronpalaus/veromätkypäivänä siihen. Vai vaatiiko se minulta jotain toimia tehdä erikseen?

/Sori tyhmistä kysymyksistä, tiedän kyllä että nämä kaiken voi varmasti netistä löytää kun jaksaisin lukea..

Nordnetistä menee tieto automaattisesti verottajalle. Joten viimeistään mätkyinä tulee maksettavaksi mahdolliset myyntivoitot, ellei niitä maksa ennakkoverona pois tai elleivät ne kuittaannu muualla tehdyillä myyntitappioilla.

 

[Rxd]

Nordnetistä menee tieto automaattisesti verottajalle. Joten viimeistään mätkyinä tulee maksettavaksi mahdolliset myyntivoitot, ellei niitä maksa ennakkoverona pois tai elleivät ne kuittaannu muualla tehdyillä myyntitappioilla.

Kiitos. Laitoin myös toisen viestin jos jaksat kurkata sitä. Mitään neuvojaa en etsi, mutta jos omia mielipiteitä vain kun tosiaan en tiedä teenkö oikein

 

[stool]

Kiitos. Laitoin myös toisen viestin jos jaksat kurkata sitä. Mitään neuvojaa en etsi, mutta jos omia mielipiteitä vain kun tosiaan en tiedä teenkö oikein

Noissa rahastoissa juoksevat kulut ovat ainakin melko maltillisia, joten ihan hyvältä näyttää sen suhteen. Se mitä haluaa painottaa milläkin prosentilla on sitten aina vähän mielipidekysymys. Jos haluaa täydellisen maailmanmarkkinapainotuksen ilman näkemyksenottoa mihinkään suuntaan, niin Suomen osuus on sinulla siihen nähden kohtuuttoman suuri ja moni ehkä kysyisi miksi sen haluaa ylipäätään ottaa erillisenä mukaan. Mutta toisaalta se on ainoana täysin kuluton rahasto (ainakin tällä hetkellä), missä siinäkin on omat etunsa. En tunne tarkasti noiden rahastojen sisältöä, mutta vaikuttaa mielestäni ihan fiksulta setiltä lähteä liikkeelle.

 

[Lassivv]

Kysytäämpä viisaammilta, mietteissä siis miten käytännössä menee jos ostan osakkeita mitkä ovat eri maassa ja eri valuutassa (Otetaan esimerkiksi vaikka Intelin osake ja USA). Pikaiselta vilkuilulla Nordea on hurjasti halvempi kuluiltaan vr Nordnet tai sitten itseltäni jäi jotain huomaamatta, kun katselin sivustojen kulu arvioita.

- Mitenkäs verotus yms asiat jatkossa menee ilmoittaako esim Nordea verottajalle yhtälailla nämä ulkomaalaiset osakkeet, kuten ilmoittaa suomalaiset?
- Tarvitseeko verotuksessa ottaa jotain erityistä huomioon verrattuna suomi -osakkeisiin?
- Tuleeko jotain muita ilmoitus asioita näiden suhteen tai muuta hoitamista vuosien varrella mitä ei suomalaisilla osakkeilla esiinny?
- Entä osinkojen maksu tapahtuuko normaalisti tilille (esim Nordeaan) kuten suomalaisissakin osakkeissa vai vaatiko nämä jotain erityisiä toimia/huomioita?

 

[TommiZeliard]

Kyllä tuo korkoa-korolle toimii myös tuossa lainatapauksessa (käyttäjää vastaan toki). Siitä ensimmäisen vuoden ylimääräisestä korosta menee toisena vuonna korko, ja niin edelleeen...

Tapaukset ovat:

1. Et tee 10000 euron ylimääräistä lyhennystä, ja lainaa on lopussa 10000 * 1,02^20 = 14859,47 euroa. Tästä koron osuus on 4859,47 euroa.

2. Teet lyhennyksen. Säästät 4859,47 euroa korkomenoissa.

Toki, koska korko oli vain 2 % ja aika “vain” 20 vuotta, niin ero ei ole niin suuri (koska 0,02 * 20 = 0,4 << 1 ja siten korkoa korolle -ilmiö on vielä verrattain pieni). Huomionarvoisesti tuolla tuplatahdilla ero on jo ihan merkittävä (tai tupla-ajalla).

Nämä ovat toki molemmat virheellisiä laskutoimituksia... yleensä kannataa laskea nykyrahaekvivalenttia arvoa, jos sillä rahalla aikoo myös jotain joskus tehdä.

Oikeassa olet. Lainan koron korko tulee huomioida, vaikka onkin vaatimaton 2 %. En tiedä ajattelinko korot maksettavan noin vaan jollain ylimääräisellä taikaseinärahalla, vai muutenko vaan alitajuisesti dissasin ylimääräistä lyhentäjää.

Se heittämäni neljän tonnin säästö meni siis alakanttiin. Oikeastaan sinunkin 4 859,47 € taitaa olla hieman liian pieni, sillä eivätkös korot kasvata pottia kuukausittain eikä vuosittain.

Tähän tapaan:
10 000 € * (1 + 0,02 / 12) ^ (20 * 12) - 10 000 € = 4 913,28 € (säästöä)


Nyt kun luin edellisen viestini, niin olihan siinä lyhentäjän dissaamisen lisäksi suosittu sijoittajaa laskemalla verot aivan vihkoon (ei hankintahintaa saa vähentää, jos käyttää HMO:aa).

Otetaas uusiksi.

A) Lyhentää kymppitonnin ylimääräisen (korko 2 %) -> 20 vuoden kohdalla lainaa on 10 000 € + 4 913,28 € = 14 913,28 € vähemmän jäljellä kuin ilman lyhennystä


B) Sijoittaakin kymppitonnin 4 % korolla kasvurahastoon ja myy 20 v kohdalla maksaen verot:

Potti@20 v:
10 000 € * 1,04 ^ 20 = 21 911,23 € (kasvua alle 150 %, eli ei kannata käyttää HMO:aa)

Myytynä verojen jälkeen jää:
10 000 € + 0,7 * (21 911,23 € - 10 000 €) = 18 337,86 €

Erotus B - A (B voisi 20 v kohdalla lyhentää lainaa realisoidulla sijoituspotilla):
18 337,86 € - 14 913,28 € = 3 424,58 € (lainan saisi lyhennettyä samaan jamaan kuin A-kohdassa, ja lisäksi jäisi säästöön 3 424,58 €, jonka nykyarvo on samalla 2 % korolla kuin lainakin:

Erotuksen PV (=NPV) = 3 424,58 € / 1,02 ^ 20 = 2 304,64 €

Kymppitonnin sijoittamisen (vs. ylim. lyhennys) kannattavuuden nettonykyarvo on 2 304,64 €. Toki korot, tuotot ja pääomavero voivat tosielämässä olla jotain muuta 20 v aikana.

 

[Harb]

Mulla ei ole kokemusta Nordean hinnoittelusta joten en siihen kommentoi.

- Mitenkäs verotus yms asiat jatkossa menee ilmoittaako esim Nordea verottajalle yhtälailla nämä ulkomaalaiset osakkeet, kuten ilmoittaa suomalaiset?

Nordea pidättää ennakot ja ilmoittaa samalla tavalla kuin kotimaiset.

- Tarvitseeko verotuksessa ottaa jotain erityistä huomioon verrattuna suomi -osakkeisiin?

Osinkojen osalta täytyy huomioida että minkä maalainen yritys on kyseessä, mistä maasta osakkeet on noteerattu ja onko kyseisellä maalla verosopimusta Suomen kanssa ja mitä siellä sanotaan ja miten maa toimii käytännössä. (useat maat ei noudata sitä verosopimusta..)

Voi johtaa moninkertaiseen verotukseen osinkojen kohdalla mutta jossakin tapauksissa sitä voi periä takaisin verottajalta.

Jenkkiosakkeet eivät ole ongelma mutta esim Tanska, Ranska, Saksa, Norja kannattaa tarkistaa etukäteen jos haluaa optimoida verotusta.

- Tuleeko jotain muita ilmoitus asioita näiden suhteen tai muuta hoitamista vuosien varrella mitä ei suomalaisilla osakkeilla esiinny?

Ei. Paitsi tuo mainitsemani verojen takaisin perintä. Jossain liiketoimintamuutoksissa saattaa tulla jotain pientä mutta en niistä huolta kantaisi etukäteen.

- Entä osinkojen maksu tapahtuuko normaalisti tilille (esim Nordeaan) kuten suomalaisissakin osakkeissa vai vaatiko nämä jotain erityisiä toimia/huomioita?

Tulee samalla tavalla. Aikaa saattaa kestää vähän pidempään.

 

[Rxd]

Kuulin puhetta että eläkettä voi itse maksaa jo ennakkoon ja sopia jotain pankin kanssa, että eläkepäivänä se summa on isompi? Mutta tietääkö kukaan että millä sanastolla tästä aiheesta löytyy netistä tietoa, että onko tämä totta?