Säästäminen ja sijoittaminen (osakkeet, rahastot, ETF:t...)

[muronsyöjä]

Löytyisikö kokeneemmilta säästäjiltä ja sijoittajilta ohjeita, ettei tulis tehtyä mitään hölmöilyä?

Taustana siis, että olen nyt säästänyt n. 3k€ Osuuspankin rahastoon enkä asiaa ole miettinyt oikeastaan ollenkaan. Nyt kuitenkin törmäsin Rahapodiin ja alkoi mietityttämään, josko asian voisi tehdä vähän fiksumminkin, joten aloitin nyt alkuun kuukausisäästämisen Nordnetin superrahastoihin.

Kuitenkin rahaa menee nyt hieman liikaa /kk pitkällä aikavälillä, joten Osuuspankin rahasto pitänee laittaa leikkuriin ja lihoiksi ja siirtää rahat nordnetin puolelle, koska kulut OP rahastossa on n. 1,5% luokkaa. Jonkun aikaa voin kyllä vielä pitää OP rahastoa rinnalla ja jatkaa säästämistä sinne, mutta myynti kai kannattaa tehdä vasta myöhemmin, koska kurssi on tällä hetkellä melko alhaalla.

Kuulostaako tämä järkevältä ja onko jotain mitä ottaa huomioon? Ja sitten, kun rahat on OP:sta kotiutettu niin kannattaako laittaa suoraan koko summalla superrahastoja vai ottaa jotain muuta rahastoa osalla? Toki tiedän, ettei kukaan mitään täysin varmaa pysty sanomaan miten kannattaa rahat sijoittaa, mutta varmaan teillä kokeneemmilla on joku idea mihin rahoja kannattaa laittaa.

Ja tosiaan tarkoituksena on eläkesäästäminen, eli toivon mukaan n. 30 vuoden päästä vasta tarvitsee kajota näihin ja säästöön menee n. 100€/kk. Nyt ikää 30v, eli vähän myöhässä lähdössä tähän junaan, mutta jotain vielä ehtii saada säästöön

Jos sulla on vasta 3k€ kasassa siellä OP:ssä niin voit hyvin myydä ne vaikka heti ja siirtää sinne kuluiltaan halvempaan rahastoon. Siis oletan, että tuossa ei ole "tuottoa" sisällä (piilevä verovelka) kuin max. 20% eli veroa menisi alle 180€. Jos hinta on nyt "alhaalla" niin silloinhan veivaus kuluiltaan halvempaan kannattaa tehdä heti, jos säästöä syntyy pitkässä juoksussa halvemmista kuluista. Toinen on että odotat hetkeä jolloin voit tehdä pääomatappiota jostakin, jolloin veroa ei mene. Mutta sulla ei taida olla hirveästi muita sijoituksia.
Edit. Tosiaan voit myös lunastaa esim. 950€ tänä ja kahtena seuraavana vuonna ja vetää siten sen rahaston tyhjäksi verovapaasti jos sulla ei ole mitään muita myyntejä.

 

[Paapaa]

Suomalaiset pk-yrityksen työllistävät niin suuren osan suomalaisesta työväestä ja maksavat suoraan ja tällä tavalla myös välillisesti niin paljon veroja, että minun mielestäni ovat kyllä ansainneet edes hieman kevyemmin verotetun osingon osan.

Mitäs jos verotus estää osaa niistä työllistämästä paljon enemmän ja maksamasta paljon enemmän välillisiä veroja? Jos pörssiyrityksiä verotettaisiin enemmän, niiden osuus laskisi entisestään ja voitaisiin todeta, että vielä suurempi osuus veroista tulisi PK-yrityksistä.

Eli: sä et voi tuolla osuudella mielestäni perustella juuri mitään aivan kuten pääomaverokertymän pienellä osuudella ei voida perustella veroprosentin nostoa, kuten Antti Rinne on tehnyt.

Mä siis vieroksun sitä rankaisua kun listautuu. En ole ehdottamassa lisää veroja pienyrittäjille, vaan kevyempää siirtymää pörssiin. Koko kansantalous hyötyisi listautumisista ja investoinneista.

 

[kilroy1]

Löytyisikö kokeneemmilta säästäjiltä ja sijoittajilta ohjeita, ettei tulis tehtyä mitään hölmöilyä?

Taustana siis, että olen nyt säästänyt n. 3k€ Osuuspankin rahastoon enkä asiaa ole miettinyt oikeastaan ollenkaan. Nyt kuitenkin törmäsin Rahapodiin ja alkoi mietityttämään, josko asian voisi tehdä vähän fiksumminkin, joten aloitin nyt alkuun kuukausisäästämisen Nordnetin superrahastoihin.

Kuitenkin rahaa menee nyt hieman liikaa /kk pitkällä aikavälillä, joten Osuuspankin rahasto pitänee laittaa leikkuriin ja lihoiksi ja siirtää rahat nordnetin puolelle, koska kulut OP rahastossa on n. 1,5% luokkaa. Jonkun aikaa voin kyllä vielä pitää OP rahastoa rinnalla ja jatkaa säästämistä sinne, mutta myynti kai kannattaa tehdä vasta myöhemmin, koska kurssi on tällä hetkellä melko alhaalla.

Kuulostaako tämä järkevältä ja onko jotain mitä ottaa huomioon? Ja sitten, kun rahat on OP:sta kotiutettu niin kannattaako laittaa suoraan koko summalla superrahastoja vai ottaa jotain muuta rahastoa osalla? Toki tiedän, ettei kukaan mitään täysin varmaa pysty sanomaan miten kannattaa rahat sijoittaa, mutta varmaan teillä kokeneemmilla on joku idea mihin rahoja kannattaa laittaa.

Ja tosiaan tarkoituksena on eläkesäästäminen, eli toivon mukaan n. 30 vuoden päästä vasta tarvitsee kajota näihin ja säästöön menee n. 100€/kk. Nyt ikää 30v, eli vähän myöhässä lähdössä tähän junaan, mutta jotain vielä ehtii saada säästöön

Lihoiksi laittamisella ei ole mitään väliä vaikka kurssi on alhaalla jos ostat samalla rahalla rahastoja joiden kurssi on yhtä alhaalla..

Jos rahastot ovat plussalla kannattaa myydä max. 1000eur/kalenterivuosi jolloin saa myynnit verovapaina. Toisaalta jos summat lvat kymppejä ei niilläkään ole merkitystä.

Nordnetin superit ovat hyviä, ainoa miinus on heikko. aantieteellinen hajautus. Mielummin kk-säästöön joku hyvä world etf

 

[amoult]

Suomalaiset pk-yrityksen työllistävät niin suuren osan suomalaisesta työväestä ja maksavat suoraan ja tällä tavalla myös välillisesti niin paljon veroja, että minun mielestäni ovat kyllä ansainneet edes hieman kevyemmin verotetun osingon osan.

Nimenomaan jos poistettaisiin se yrityksen tuloksesta suoraan maksama yhteisövero (20% tuloksesta maksoi osinkoa ulos tai ei) niin voisi yritystä kehittää, kasvattaa, investoida ja synnyttää niitä työpaikkoja ja verotus lykkääntyisi siihen kun rahaa oikeasti otetaan ulos yrityksestä. Tapahtui se sitten osinkoina tai yrityksen myymisellä.

Tällöin olisi kaikki samalla viivalla.
Listatut ja listaamattomat yritykset. Sijoittajat ja yrittäjät. Yrityksille jäisi enemmän liikkumavapautta kehittää liiketoimintaa.

 

[gulliver]

Futuurit punottaa saatta tulla put päivä. (jenkeissä . suomen pörssi ei kiinnosta pierunkan vertaa)

 

[-Cone-]

Ja tosiaan tarkoituksena on eläkesäästäminen, eli toivon mukaan n. 30 vuoden päästä vasta tarvitsee kajota näihin ja säästöön menee n. 100€/kk. Nyt ikää 30v, eli vähän myöhässä lähdössä tähän junaan, mutta jotain vielä ehtii saada säästöön

Seligson & Co Rahastoyhtiö Oyj - Tuottolaskuri tuolta lasket 1,5 % hallintoipalkkiolla luvut ja vertaat niitä 0 prossaseen. Toki mitään takeita ei ole siitä, että superit pysyvät seuraavat 30 vuotta kuluttomina. Lyhyesti laskettuna noilla sun spekseillä häviät 30 vuodessa OP:n kuluihin 55912 euroa. Koko 30 vuoden päästä kasassa olevaan pottiin 155329 EUR huomioiden tuo on todella merkittävä. Laskin siis 3KE:n alkupäämalla, 100 E/kk, 30 vuotta, 1,5 % kuluilla tuon.

Eli sikäli tuo vaihdos kannattaa tehdä heti.

 

[gulliver]

En tiennyt sijoittamisesta tuon taivaallista.

Tapasin vanhemman miehen joka osoittautui mentoorikseni
ja opasti sijoittamisen saloihin sanoin poikanen Albert Aistain jo sen kertoi
maaiman 7 ihme Korkoa korolla. 20 vuotta ja asut palmujen katveessa.

Ja pian tuon jälkeen möin auton , himmasin kaikki kulut
ja aloin hakata tonnia kusssa isohin jenkki osinkoihin.

ja totean oli elämäni parhain ratkaisu.

 

[-Cone-]

Kaikkein surullisinta on vasemmiston usein toistuva mantra: "Suomessa vain x prosenttia verokertymästä tulee pääomatuloista. Johtopäätös: nostetaan veroprosenttia, niin saadaan nostettua pääomaverokertymän osuutta!". Sitten ulistaan seuraavassa lauseessa kuinka puolet (heitto, en tarkastanut nykytilannetta) pörssistä on ulkomaalaisten omistuksessa.

Mutta reiluuden nimessä: eipä ole oikeistoltakaan kuulunut järkeviä avauksia verotuksen järkeistämiseksi. Musta jotkut 500 euron verottomat osinkot ovat vain pieni laastari isompaan ongelmaan, jossa suomalaiset eivät omista pörssiyrityksiä tai yrityksiä, joissa työskentelevät.

Populismiahan tuo on. Aluksi luodaan "yhteinen vihollinen", jolla saadaan kansan suuret osat mukaan "taisteluun pahaa vastaan". Tämän jälkeen kerrotaan sopivia puolitotuuksia ja niiden avulla ajetaan puolue valtaan. Toki samalla jakaen äänestäjille uusia etuuksia (puuhasatasia eläkeläisille jne.). Hyvänä esimerkkinä juuri omistuksen valuminen ulkomaille. No kai se vittu valuu, jos suomessa ei kenelläkään ole varaa toimia ostajana. Voisikohan olla jotain tekemistä mm. persaukisesta kansasta, jolle on luotu kuva jossa sijoittaminen on pahasta ja muilta pois.

The best argument against democracy is a five-minute conversation with the average voter. - Winston Churchill

 

[mceith]

Tuosta lomittjan vastaukseta tulee mieleen ..persaukisuus

ja se onkin kolmas sijoitusmuotoni.

Eli vertaustukilainat

12,15% tuottoa tuppaa
ja taattuja lainoja.

Jos lomittaja ei maksa pikavippiään. 60 päivän aikana . saan summan takaisin riski pyöreä nolla .

Kokeneena sijoittajana varmaan tiedät kuitenkin ettei riskitöntä sijoitusta ole, varsinkaan sellaista missä tuotot on kaksinumeroisia.

 

[Cumbo]

Mitäs jos verotus estää osaa niistä työllistämästä paljon enemmän ja maksamasta paljon enemmän välillisiä veroja? Jos pörssiyrityksiä verotettaisiin enemmän, niiden osuus laskisi entisestään ja voitaisiin todeta, että vielä suurempi osuus veroista tulisi PK-yrityksistä.

Eli: sä et voi tuolla osuudella mielestäni perustella juuri mitään aivan kuten pääomaverokertymän pienellä osuudella ei voida perustella veroprosentin nostoa, kuten Antti Rinne on tehnyt.

Mä siis vieroksun sitä rankaisua kun listautuu. En ole ehdottamassa lisää veroja pienyrittäjille, vaan kevyempää siirtymää pörssiin. Koko kansantalous hyötyisi listautumisista ja investoinneista.

En ole kiristämässä kenenkään veroja.

Kyllä sillä voi perustella pk-yritysten osinkojen suhteellisesti hieman edullisempaa verotusta, koska tämä kannustaa ihmisiä ylipäätään yrittämään. Ja onhan listautumisessa se porkkana, että se tarjoaa (yleensä) omistajille exitin hyvään hintaan. Tuskinpa niitä muuten tehtäisiin.

 

[kaarlos]

Itse olen tästä kyllä täsmälleen samaa mieltä:

Vasemmistoliiton näkemyksen mukaan erillinen pääomatulovero on osa ongelmaa. Se kannustaa esimerkiksi joissakin tilanteissa ansiotulojen muuttamista pääomatuloiksi. Erillisestä pääomaveroasteikosta pitäisikin luopua ja verottaa ansio ja pääomatuloja samalla asteikolla

Normaalina palkallisena olemisessa on jo niin isoja huonoja puolia (muun muassa yrittäjää korkeammat eläkemaksut), ei niitä tarvitsisi leikata yhtään sen enempää kuin pääomatuloja verotuksen muodossa. Valitettavasti vasemmistolla tuo haluttu progression määrä on omaa näkemystäni huomattavasti korkeampi.

 

[Cumbo]

Itse olen tästä kyllä täsmälleen samaa mieltä:



Normaalina palkallisena olemisessa on jo niin isoja huonoja puolia (muun muassa yrittäjää korkeammat eläkemaksut), ei niitä tarvitsisi leikata yhtään sen enempää kuin pääomatuloja verotuksen muodossa. Valitettavasti vasemmistolla tuo haluttu progression määrä on omaa näkemystäni huomattavasti korkeampi.

Ainahan voit alkaa yrittäjäksi, jos se tuntuu paljon edullisemmalta. Yrittäjillähän on uskomaton turva työttömyyden varaltakin.

 

[Allbad]

Suuret kiitokset nopeista vastauksista

Tosiaan, en ole miettinyt säästämistä tai sijoittamista ollenkaan aiemmin, ja näin ollen en vielä ymmärrä asiasta sen enempää, kuin mitä olen ehtinyt Rahapodia kuuntelemaan. Tuo OP rahasto tuli muutama vuosi sitten avattua ja sinne on mennyt pieni summa rahaa joka kuukausi, mutta ehkä nyt olisi aika jo alkaa miettimään säästämistä vähän vakavammin. Oliko niin, että OP ilmoittaa verottajalle suoraan myyntivoitot, jotka taas siis määräytyy erotuksena siitä, kuinka paljon olen maksanut rahaston osakkeista? Nykyisellä osakkeen hinnalla tuottoa ei juurikaan tule.

Muita osakkeita tai rahastoja ei ole, mutta ei tuosta kai ihan tappiolle mene kuitenkaan. Nyt ajattelin itselle alkaa säästämään sen 100€/kk ja laittaa sitten aina tilanteen mukaan hieman ylimääräistä sivuun rahastoihin. Lisäksi olisi tarkoitus avata lapsille tilit Nordnetiin ja aloittaa säästämään pieni summa kuukausittain myös heille.

Olisiko tuo 100€/kk kuitenkin parempi laittaa johonkin etf-rahastoon? Onko jotain suosituksia miten tuon 3k€ lähteä sijoittamaan tuolle pitkälle tähtäimelle?

 

[kaarlos]

Ainahan voit alkaa yrittäjäksi, jos se tuntuu paljon edullisemmalta. Yrittäjillähän on uskomaton turva työttömyyden varaltakin.

Tuo on edelleen minusta huono argumentti korkeamman veroasteen puolesta. Tulot ovat tuloja - miksi sillä pitäisi olla merkitystä onko ne tienattu yrittäjänä vai palkansaajana?

 

[Paapaa]

Kuitenkin rahaa menee nyt hieman liikaa /kk pitkällä aikavälillä, joten Osuuspankin rahasto pitänee laittaa leikkuriin ja lihoiksi ja siirtää rahat nordnetin puolelle, koska kulut OP rahastossa on n. 1,5% luokkaa. Jonkun aikaa voin kyllä vielä pitää OP rahastoa rinnalla ja jatkaa säästämistä sinne, mutta myynti kai kannattaa tehdä vasta myöhemmin, koska kurssi on tällä hetkellä melko alhaalla.

OP:lla on myös edullisia rahastoja, kuten maailmarahasto alle 0,4% kuluin. Saakohan OP:n sisällä vaihtaa rahastosta toiseen, ilman että kyse olisi realisoinnista? Ja toisaalta, jos eivät ole isosti voitolla, niin veroseuraamus ei välttämättä ole suuri. jolloin myynti ei kirpaise. Superrahastot ovat hyvä valinta, mutta ottaisin rinnalle koko maailman parilla ETF:llä: EUNL ja IS3N esim. suhteella 9:1 tai 8:2. Näin on koko maailma katettuna kustannustehokkaasti.

 

[Cumbo]

Tuo on edelleen minusta huono argumentti korkeamman veroasteen puolesta. Tulot ovat tuloja - miksi sillä pitäisi olla merkitystä onko ne tienattu yrittäjänä vai palkansaajana?

Suosittelen kokeilemaan hetken elämää yrittäjänä. Kyllä siinä joku porkkana pitää olla, että aloittaa jotain, jolla mahdollisesti työllistää muita jossain vaiheessa/luo lisää verotuloja valtiolle.

Palkkatöissä et tule ikinä työllistämään ketään, vaikka tietysti veroja (oletettavasti) maksat.

 

[kilroy1]

taitaa joutua verot maksamaan aina vaikka vaihtaisi vain rahastosta toiseen,, näin ainakin seligsonilla (jos muistan oikein).

Vaihtoehtoina onjoko koko potin realisointi ja mahdollinen verojen maksu riippuu arvonkehityksestä tai realisoida alle 1000eur/kalenterivuosi ja siirtää necrahat muualle..

Itse en viitsisi kikkailla tolla tonnin realisoinnilla jos kehitys on ollut vaatimatonta.. vaan realisoisin kaikki kerralla. Tarkkoja lukujahan ei tässä ole kerrottu.

 

[munse]

Suuret kiitokset nopeista vastauksista

Tosiaan, en ole miettinyt säästämistä tai sijoittamista ollenkaan aiemmin, ja näin ollen en vielä ymmärrä asiasta sen enempää, kuin mitä olen ehtinyt Rahapodia kuuntelemaan. Tuo OP rahasto tuli muutama vuosi sitten avattua ja sinne on mennyt pieni summa rahaa joka kuukausi, mutta ehkä nyt olisi aika jo alkaa miettimään säästämistä vähän vakavammin. Oliko niin, että OP ilmoittaa verottajalle suoraan myyntivoitot, jotka taas siis määräytyy erotuksena siitä, kuinka paljon olen maksanut rahaston osakkeista? Nykyisellä osakkeen hinnalla tuottoa ei juurikaan tule.

Muita osakkeita tai rahastoja ei ole, mutta ei tuosta kai ihan tappiolle mene kuitenkaan. Nyt ajattelin itselle alkaa säästämään sen 100€/kk ja laittaa sitten aina tilanteen mukaan hieman ylimääräistä sivuun rahastoihin. Lisäksi olisi tarkoitus avata lapsille tilit Nordnetiin ja aloittaa säästämään pieni summa kuukausittain myös heille.

Olisiko tuo 100€/kk kuitenkin parempi laittaa johonkin etf-rahastoon? Onko jotain suosituksia miten tuon 3k€ lähteä sijoittamaan tuolle pitkälle tähtäimelle?

Onko 100 e/kk se, mitä sinulta jää menojen jälkeen vai säästätkö osan esim. säästötilille? Olet vielä nuori, joten kannattaa rohkeasti aloittaa reiluilla summilla, että korkoa korolle -efekti pääsee vauhtiin.

Selvitä omat menot tarkasti ja sitten sen perusteella laitat yli jäävät rahat sijoituksiin. Toki jonkinlainen puskurikassa täytyy olla myös.

 

[kilroy1]

Pitääkö olla puskurikassa vai voiko senkin laittaa osakkeisiin/rahastoihin ?

Itse en pidä puskurikassaa juuri lainkaan, jollei reilu 20keur luottokorttien käyttölimiittiä sellaiseksi lasketa. Laitan rahat mielummin osakkeisiin ja rahastoihin ja jos tulee suurrmpi rahantarve sieltä saa yleensä parissa päivässä realisoitua.. normaalisti noi luottokortit riittää aika pitkälle, ehtii miettimään paljonko tarvitsee ja mistä sen sitten irroittaa.

 

[Honzo]

Pitääkö olla puskurikassa vai voiko senkin laittaa osakkeisiin/rahastoihin ?

Itse en pidä puskurikassaa juuri lainkaan, jollei reilu 20keur luottokorttien käyttölimiittiä sellaiseksi lasketa. Laitan rahat mielummin osakkeisiin ja rahastoihin ja jos tulee suurrmpi rahantarve sieltä saa yleensä parissa päivässä realisoitua.. normaalisti noi luottokortit riittää aika pitkälle, ehtii miettimään paljonko tarvitsee ja mistä sen sitten irroittaa.

No jonkunlainen puskuri nyt toki kannattaa olla. Suuruus riippuu ihan itsestä. Meillä on aina joku 10-30te tilillä, toki johtuen suurista tuloista ja siitä, että pari kertaa vuodessa tulee "tarve" lähteä 5-8te reissuun aika ex-tempore. Vähän on suuri toki toi puskuri, mutta just nyt ei tunnu oikealta hetkeltä ihan mahdottomasti työntää sijoituksiinkaan (nyt menee 1100e/kk) oon ootellut jonkinasteista pudotusta, että voisi puskuria vähän pienentää. No Nordeaa on tullut osteltua parin viime kuukauden aikana 1000kpl kyllä (aiempien lisäksi). Ei tohon puskuriin siis mitään yksiselitteistä vastausta ole.

 

[tuoppi´]

Puskurin kannalta kannattaa miettiä mikä on sellanen realistinen kuluerä mikä voi tulla yhtäkkiä. Omalla kohdalla ainakin aika hankala miettiä mitään yli 1000 euron juttua, joten tilillä oleva puskuri on luokkaa 1000-2000 euroa. Aika vähän sitä on sellaisia tilanteita että sitä rahaa pitäisi saada heti ja just nyt isoja summia. Jos joku isompi juttu tulee niin kerkeää sitä hetken kuitenkin miettimään ja voi realisoida niitä sijoituksia.

 

[Ponsu]

Mä oon pitänyt puskuria sen verran, ettei haittaa vaikka tulee autoon remppaa, tietokone hajoaa jne jne. noin 2000€.

 

[Svaiski]

Puskurikassan suuruus riippuu henkilöstä, itse pidän 2-3kk nettopalkkaa puskurissa. Pärjää pari kuukautta vaikka lähtis työpaikka alta. Summalla saa vaikka pesutornin/TV:n/tietokoneen uusittua, mikäli sattuu äkillisesti särkymään.

 

[Honzo]

Puskurikassan suuruus riippuu henkilöstä, itse pidän 2-3kk nettopalkkaa puskurissa. Pärjää pari kuukautta vaikka lähtis työpaikka alta. Summalla saa vaikka pesutornin/TV:n/tietokoneen uusittua, mikäli sattuu äkillisesti särkymään.

Juuri näin, kannattaa suhteuttaa puskuri kk palkkaan/ kk menoihin. Meillä kun kuukauden nettotulot on n. 10te, niin joku 2-3te ei ole oikein mikään puskuri (siis kk -menot on suhteessa tuloihin... n. 6te menee normikulutuksella..)

 

[Ponsu]

Juuri näin, kannattaa suhteuttaa puskuri kk palkkaan/ kk menoihin. Meillä kun kuukauden nettotulot on n. 10te, niin joku 2-3te ei ole oikein mikään puskuri (siis kk -menot on suhteessa tuloihin... n. 6te menee normikulutuksella..)

Nyt täytyy kyllä kysyä: Mihin sulla menee 6ke/kk normikulutukseen? 3ke asuntoon, 1ke autoon ja 1ke vaatteet 1ke sähköt, vedet, puhelimet jne.?

 

[kaarlos]

Suosittelen kokeilemaan hetken elämää yrittäjänä. Kyllä siinä joku porkkana pitää olla, että aloittaa jotain, jolla mahdollisesti työllistää muita jossain vaiheessa/luo lisää verotuloja valtiolle.

Palkkatöissä et tule ikinä työllistämään ketään, vaikka tietysti veroja (oletettavasti) maksat.

Jos olisi mahdollisuus jatkaa nykyisellä työnantajalla yksityisyrittäjänä niin jatkaisin mieluusti, mutta valitettavasti näin ei ole. Monissa ammateissa (esim. lääkärit) tuo on lähes automaattiseti sisäänrakennettu yksityisen sektorin duuneihin.

 

[Honzo]

Nyt täytyy kyllä kysyä: Mihin sulla menee 6ke/kk normikulutukseen? 3ke asuntoon, 1ke autoon ja 1ke vaatteet 1ke sähköt, vedet, puhelimet jne.?

2500e asuntolaina
500e sähkö, vesi, jne asumiskulut
1200e autot 2kpl (kuukausimaksut/fiksudiili+polttoaineet+vakuutukset)
1000e ruoka
1000e sekalaista
Kyllä se 6te menee helposti...

 

[munse]

2500e asuntolaina
500e sähkö, vesi, jne asumiskulut
1200e autot 2kpl (kuukausimaksut/fiksudiili+polttoaineet+vakuutukset)
1000e ruoka
1000e sekalaista
Kyllä se 6te menee helposti...

Huh-huh. Minun menoillani olisit jo eläkkeellä.

 

[zepi]

Jos nopeasti lasken oman kotitalouden kuukausimenot.

2000e/kk vuokra
1500e/kk sijoitusasuntojen vastikkeet / sijoituslainat / pääomatulojen ennakkoverot
1000e/kk kauppalaskut + ravintolasyömiset
600e/kk pakolliset sairausvakuutukset
150e/kk julkisen liikenteen paikallisliput
200e/kk työpaikkaruokailut
200e/kk urheiluharrastukset (kiipeilysalin vuosijäsenyyttä + joogaa ja uimahallin vuosikorttia ja mitälie)
200e/kk avoimen yliopiston lukukausimaksut jyvitettynä kuukausitasolle

Päälle sitten vaatteita, reissausta perheiden luokse lomakausina yms.

Anoppilassa käydessä tuli tankattua autoa, maksettua pellettisäkit ja joku kauppareissu, kun siellä se tuntuu kuukausibudjetissa ja meille se pari satasta ei suhteessa ole iso uhraus.

Oman kämpän ostoon ei nykyisellä vuokra vs. ostohinta suhteella ole hirveää kiirettä tai mahiksia.

--
Olikin hyvä käydä läpi, että mihin se raha menee kun tuntuu, ettei jää niin paljon yli kuin tällä tulotasolla luulisi.

Lähinnä nuo sijoituskämppien kustannukset hämäävät, koska lainat sentään lyhenevät ihan ok tahtia vaikka kuukausibudjetissa ne tuntuvat tällä hetkellä vain menoerältä. Ne valitettavasti vaan sijaitsevat paikoilla joihin ei voi kuvitella muuttavansa tai eläköityvänsä (ellei tule aivan uskomaton hätä), mutta eiköhän niistä silti ole iloa pidemmällä tähtäimellä.

 

[perato]

Näyttää vähä siltä, että omat vuosimenot kilpailee suuruudessaan teidän joidenki kotitalouden kuukausimenojen kanssa. ~8000€ oli viime vuoden menot tililtä laskettuna. Kotitalouden kulut jäänee johki 14-16k/vuosi. Vuokralla asutaan ja kaks ihmistä.

Edit: Paapaan kommenttiin, joo en laskis lyhennyksiä tai osakesijoituksia tms. kuluihin.

 

[Paapaa]

En ehkä laskisi lyhennyksiä "normikulutukseen", sillä raha menee faktisesti säästöön (kasvattaa nettovarallisuutta), eikä katoa.

 

[SundeR]

Näyttää vähä siltä, että omat vuosimenot kilpailee suuruudessaan teidän joidenki kotitalouden kuukausimenojen kanssa. ~8000€ oli viime vuoden menot tililtä laskettuna. Kotitalouden kulut jäänee johki 14-16k/vuosi. Vuokralla asutaan ja kaks ihmistä.

Ite sain kotikasvatuksena sellaisen elämänasenteen että "ei ne suuret tulot vaan ne pienet menot".

Nykyisellään on hyvä palkka, mutta menot kanssa murto-osa näihin tänne kirjoitelleisiin verrattuna. Jää paljon rahaa sijoittamiseen

En ehkä laskisi lyhennyksiä "normikulutukseen", sillä raha menee faktisesti säästöön (kasvattaa nettovarallisuutta), eikä katoa.

Tämä on hyvä pointti!

 

[zepi]

"Kulut" on eri asia kuin "kulutus". Jos vaihdan sanan "kulut" sanaan "menot", niin ehkä se on ymmärrettävämpi. Joka kuukausi se laina sieltä tililtä menee maksuun.

Tuskin Honzokaan maksaa 2500e/kk korkoja, että eiköhän siitä ole valtaosa lyhennystä ja kukaan ei valita, että "asuntolaina" on väärä kuukausimenon rivi.

 

[kilroy1]

Luin tossa pe illan ratoksi Nordnetin Ojaharjun blogin ylituotoista osinko-osakkeilla, ns. dow10 osakelistalla.. itsellä ollut sama ajatus salkunrakennuksessa.. siirtyä pikkuhiljaa rahastoista osinkokohteisiin. Ongelman tietysti muodostaa Suomen epäreilu verokäytäntö. Onko Suomessa mitään järkeväkuluista rahastoa (joka huolii myös piensijoittajia) jotka sijoittaisivat samalla periaatteella? Omiin silmiin ei ainakaan heti osunut. Perstuntumalla tuolla voisi hyvinkin päästä indeksiä parempiin lukuihin, varsinkin kun osinglt uudelleen sijoitetaan ilman verottajan välistävetoa.

 

[Honzo]

"Kulut" on eri asia kuin "kulutus". Jos vaihdan sanan "kulut" sanaan "menot", niin ehkä se on ymmärrettävämpi. Joka kuukausi se laina sieltä tililtä menee maksuun.

Tuskin Honzokaan maksaa 2500e/kk korkoja, että eiköhän siitä ole valtaosa lyhennystä ja kukaan ei valita, että "asuntolaina" on väärä kuukausimenon rivi.

No 3kkEB + 0.5% menee korkoa. Eli aikalailla lyhenee reipasta kyytiä laina. Tosin on sitä vielä näin 10v jälkeenkin 250te...

 

[Manezi]

Onkos porukalla kokemusta säästää tuolla vakuutuskuoressa? näiden kulut ovat aika pienehköt, 0.2-0.7 tarjouksia tullut kyselyihin. Lähinnä kokemusta tuollaista tarjoavaa palvelua jolla olisi tarjolla fiksut kohteet joita veivata. Muutamasta paikasta tehnyt kyselyt mutta sitten ostot rajoittuvat omaan tarjontaan tai hyvin rajattuun valikoimaan tuotteita, onko nykyisin saatavilla jotain kuorta jossa pääsisi veivaamaan edes euroopan suurimpien etf/osakkeiden/indeksien kanssa?

Vaikka näitä tuotteita yleisesti haukutaan niin omilla hyvin painotetuilla sijoituksilla olisi todella mukava pystyä ilman veroseuraamuksia siirtämään painopisteitä noin yleisellä tasolla, taas tarjoaa valtio ennakkoveroa 6 kertaa maksettavaksi, aivan persiistä tämä "tasavero" pääomatuloille. Vakuutusyhtiöt ja pankit tarjoavat tuon kuoren todella huonolla käyttöliittymällä, eli aktiivista veivaamista ei oikein voisi tehdä. Nyt puhutaan muutaman sadan tuhannen salkun optimoinnista jossa alkaa jo tuo verokohtelu olemaan arkipäivää

 

[munse]

Oma asuntoni (okt) on ehkä omissa silmissä meno eikä sijoitus. Tuotto on todennäköisesti negatiivinen.

Itse asiassa juuri laskeskelin, että jos en reilu 3 vuotta sitten olisi muuttanut vuokrakolmiosta omakotitaloon, niin nettovarallisuuteni olisi silti suurin piirtein samaa luokkaa kuin nyt. Siis ottaen huomioon, että olisin laittanut nykyisen lainanmaksuerän verran rahaa "roskiin" vuokran muodossa. Omakotitalossa kun on kaikenlaisia kuluja ja liitännäiskuluja. Omassa tapauksessa sijaintikin on kauempana työpaikasta ja palveluista.

 

[zepi]

Oma asuntoni (okt) on ehkä omissa silmissä meno eikä sijoitus. Tuotto on todennäköisesti negatiivinen.

Itse asiassa juuri laskeskelin, että jos en reilu 3 vuotta sitten olisi muuttanut vuokrakolmiosta omakotitaloon, niin nettovarallisuuteni olisi silti suurin piirtein samaa luokkaa kuin nyt. Siis siitäkin huolimatta, että olisin laittanut nykyisen lainanmaksuerän verran rahaa "roskiin" vuokran muodossa. Omakotitalossa kun on kaikenlaisia kuluja ja liitännäiskuluja. Omassa tapauksessa sijaintikin on kauempana työpaikasta ja palveluista.

Todennäköisesti saat kuitenkin rahalle vastineeksi sitä mitä lähdit hakemaan, eli tilaa ja omaa rauhaa?

 

[munse]

Todennäköisesti saat kuitenkin rahalle vastineeksi sitä mitä lähdit hakemaan, eli tilaa ja omaa rauhaa?

Saan toki, mutta ehkä vapaa-ajan kustannuksella. Tai sanotaanko, että vapaa-ajan laatu paranee mutta määrä vähenee.

Mutta aika hankala olisi kerrostaloasuntoon enää palata, vaikka sijoittamiseen jäisikin satasia enemmän kuussa.

 

[kilroy1]

Onkos porukalla kokemusta säästää tuolla vakuutuskuoressa? näiden kulut ovat aika pienehköt, 0.2-0.7 tarjouksia tullut kyselyihin. Lähinnä kokemusta tuollaista tarjoavaa palvelua jolla olisi tarjolla fiksut kohteet joita veivata. Muutamasta paikasta tehnyt kyselyt mutta sitten ostot rajoittuvat omaan tarjontaan tai hyvin rajattuun valikoimaan tuotteita, onko nykyisin saatavilla jotain kuorta jossa pääsisi veivaamaan edes euroopan suurimpien etf/osakkeiden/indeksien kanssa?

Vaikka näitä tuotteita yleisesti haukutaan niin omilla hyvin painotetuilla sijoituksilla olisi todella mukava pystyä ilman veroseuraamuksia siirtämään painopisteitä noin yleisellä tasolla, taas tarjoaa valtio ennakkoveroa 6 kertaa maksettavaksi, aivan persiistä tämä "tasavero" pääomatuloille. Vakuutusyhtiöt ja pankit tarjoavat tuon kuoren todella huonolla käyttöliittymällä, eli aktiivista veivaamista ei oikein voisi tehdä. Nyt puhutaan muutaman sadan tuhannen salkun optimoinnista jossa alkaa jo tuo verokohtelu olemaan arkipäivää

Piti nopeasti tutkia noita vakuutuskuoria kun en ole niihin perehtynyt.. ideahan on hyvä,barvan tarkoitus on pimeää rahaa tehdä mutta kuten näillä osaketileilläkin verot olen valmis maksamaan kun jotain realisoidaan.. mielestäni (ia monen muun järkevsti ajattelevan mielestä) osingoista veron maksaminen on epäreilua kun ne sijoitetaan takaisin osakkeisiin..

Noh, nopealla guuglettelulla tuli vastaan tämä linkki.. juuri tyypillinen artikkeli millä Suomessa saadaan lukijoita ja muokataan mielipiteitä vasureille otollisemmaksi..
”Verosuunnittelijat” asialla: Suomalaista rahaa on kätketty vakuutuskuoriin ainakin jo 10 miljardia – ja verottaja nuolee näppejään - Seura.fi

 

[munse]

Oman kotitalouden menot ovat noin 2600 e/kk (2 aikuista + 1 lapsi). Suurimmat yksittäiset menot ovat:

700 e/kk asuntolaina
500 e/kk ruokakauppa
250 e/kk auton polttoaine
200 e/kk sähkö (ilp pitäisi hankkia)

Oma osuus kuluista tietenkin puolet eli noin 1300 e/kk. Palkasta jää toinen mokoma sijoituksiin.

 

[amoult]

Onkos porukalla kokemusta säästää tuolla vakuutuskuoressa? näiden kulut ovat aika pienehköt, 0.2-0.7 tarjouksia tullut kyselyihin.

Hoitokulutu kuoresta 0,2-07%? Kannattaa tsekata koko kulurakenne hyvin hyvin tarkasti. Tuleeko maksuista, kaupankäynnistä tai rahojen ennenaikaisesta noistamisesta millaiset kulut?

Näissä on yleensä hyvin suppea sijoituskohdevalikoima eli vaikka pankkien omat rahastot. Näiden usein korkeat kulut tuleva tietysti kuoren kustannusten lisäksi.

Lisäksi kapitalisaatiosopimuksiin sisältyy iso poliittinen riski. Jos saadaan vassarihallitus niin eiköhän tätäkin "verojen kiertoa" ja "rahan kätkemistä" voida taas ehdoiltaan huonontaa (kuten on jo aiemmin tehty).

Lyhyesti; mitäaikanaan tutkiskelin niin vakuutuskuoret eivät itselleni vaikuttaneet kulurakenteeltaan houkuttelevilta. Mutta ehkäpä kilpaulu on rahastojenkin hintoja painanut vuosien varrella alas..

 

[Incredible Buff]

Mutta aika hankala olisi kerrostaloasuntoon enää palata, vaikka sijoittamiseen jäisikin satasia enemmän kuussa.

Niinpä niin. Elämä on nyt kuitenkin ja tulevaisuudesta ei ikinä tiedä. Voihan sitä kituuttaa neukkubunkkerissa 20v aikaista eläkettä odottaen ja potkaista sitten tyhjää ja joku muu nauttii rahoista tai sitten käyttää osan tuloista jo nyt elämänlaatunsa parantamiseen.

 

[JLM]

Nythän on tulossa osakesäästötilikin jollain aikavälillä, minkä sisällä voi pyörittää osakekauppaa ilman että verottaja pääsee väliin ennen kun varoja aletaan nostamaan. En nyt muista liittyikö siihen jotain pienellä präntillä painettua mikä tekisi homman kannattamattomaksi, mutta itse pitäisin sitä potentiaalisesti parempana vaihtoehtona vakuutuskuoreen nähden.

 

[Paapaa]

Nythän on tulossa osakesäästötilikin jollain aikavälillä, minkä sisällä voi pyörittää osakekauppaa ilman että verottaja pääsee väliin ennen kun varoja aletaan nostamaan. En nyt muista liittyikö siihen jotain pienellä präntillä painettua mikä tekisi homman kannattamattomaksi, mutta itse pitäisin sitä potentiaalisesti parempana vaihtoehtona vakuutuskuoreen nähden.

Osakesäästötilin raja on 50k eli sillä ei pitkälle pötkitä.

 

[vemkki]

Osakesäästötilin raja on 50k eli sillä ei pitkälle pötkitä.

50 tonnia sinne voi laittaa sisään, mutta sen sisällä voi kyllä pyöritellä rahoja ilman veroseuraamuksia, ja arvo saa kasvaa yli tuon rajan.

 

[Paapaa]

50 tonnia sinne voi laittaa sisään, mutta sen sisällä voi kyllä pyöritellä rahoja ilman veroseuraamuksia, ja arvo saa kasvaa yli tuon rajan.

Tuossa oli toive saada muutaman satkun salkku kuoreen, joten siksi tuo säästötili ei ehkä riitä.

 

[antm]

Lapsillehan tuo on hyvä, kunhan pankit eivät pilaa sitä hinnoittelulla.

Ja tottakai itselle saa sen 50k€ sinne ja loput sitten sinne minne parhaaksi katsoo.

 

[Chicago]

Puskuri kassaahan pidetään juuri pahan päivän varalle niin ettei sijoituksia tarvitse myydä mahdollisesti huonoon aikaan. Siinä tilanteessahan se nimenomaan sattuu kun yhtäkkiä osuukin huonot ajat, osakekurssit on -40% ja työpaikka lähtee alta.

Tuossa kohtaa kaverit joilla on tonni tilillä ja laskee luottokortin limiitin "puskurivaraksi" joutuu nopealla tahdilla myymään osakkeet ja pahimmassa tapauksessa asunnon yms. pois hintaan mihin hyvänsä rahoittaakseen elämiseen tarvittavat kustannukset. Tässä kohtaa taas sillä jolla on se oikea vaikka 30.000eur puskuri olemassa tilillä puhaltaa syvään että onpa paskoja aikoja mutta ei tarvitse sentään myydä mitään vaan rahoittaa elämänsä puskuriin kertyneillä varoilla ja alkaa metsästää uutta työpaikkaa. Sillä jolla taas on 300.000eur tilillä puhaltaa myös että onpas sijoitusten arvo tippunut mutta tilillä onkin sen verran että nyt ostetaan lisää osakkeita halvemmilla hinnoilla tai vaikka asunto niiltä joiden on pakko myydä tilanteen vuoksi.

Sillä on oikeasti hyvin suuri ero onko oikeaa puskuria olemassa vai ei, tietokoneen hajoaminen ei ole elämän suurimpia murheita minkä varalle puskuria kerätään.

 

[pokkus]

Puskurin kannalta kannattaa miettiä mikä on sellanen realistinen kuluerä mikä voi tulla yhtäkkiä. Omalla kohdalla ainakin aika hankala miettiä mitään yli 1000 euron juttua, joten tilillä oleva puskuri on luokkaa 1000-2000 euroa. Aika vähän sitä on sellaisia tilanteita että sitä rahaa pitäisi saada heti ja just nyt isoja summia. Jos joku isompi juttu tulee niin kerkeää sitä hetken kuitenkin miettimään ja voi realisoida niitä sijoituksia.

Mä oon pitänyt puskuria sen verran, ettei haittaa vaikka tulee autoon remppaa, tietokone hajoaa jne jne. noin 2000€.

Nuo on kyllä niin pienet puskurit 4 henkisessä perheessä että puskuri menisi pahimmillaan yhdeltä istumalta eikä välttämättä edes riittäisi. Normaaleihin kuukausimenoihin kun menee se yli 3k€ ja eletään vielä aika sniidusti ja autotkin on kaikki käytännössä maksettu velattomaksi.