Henkilökohtainen talous

[Mikkos]

Kerros nyt mulle miksei se sähkölasku ~kolminkertaistu, kun hinta nousee 4,49snt -> 13,47snt? Siihen vielä paikallisen yhtiön siirto ja verot?

Sähköenergia kolminkestaistuu. Sähkön siirto pysyy samana. Eli riippuu mitä lasketaan sähkölaskuksi. Lasketaanko pelkkä energia vai myös siirto.

 

[vermont]

Laitapas esimerkki noista infernaalisista korotuksista? Ihan euroissa, niin helpottaisi ymmärtämään.

Heitetään hieman kuvitteellista laskelmaa:
4 hengen talous, 150teur asuntolainaa, 100m2 sähkölämmitteinen okt (15tkwh/v), 16tkm autoilua per vuosi. Muuttujina euribor +1%-yks, polttoaine +1e/ltr, sähkö +8snt/kwh, ruokakassit +25%. Kuukausikulut nousseet 500 euroa vertailuarvoihin nähden.

 

[Honzo]

Heitetään hieman kuvitteellista laskelmaa:
4 hengen talous, 150teur asuntolainaa, 100m2 sähkölämmitteinen okt (15tkwh/v), 16tkm autoilua per vuosi. Muuttujina euribor +1%-yks, polttoaine +1e/ltr, sähkö(sis. vero+siirto) +8snt/kwh, ruokakassit +25%. Kuukausikulut nousseet 500 euroa vertailuarvoihin nähden.

Asuntolainassa tuskin monella kuukausierä muuttuu, vaan laina-aika pitenee. Eikä ruoka nyt 25% ole kallistunut. Ja ruokakaupassa on sentään joku mahdollisuus ostaa edullisempia tuotteita.

Eli en ihan purematta tota 500€/kk niele.

 

[vermont]

Asuntolainassa tuskin monella kuukausierä muuttuu, vaan laina-aika pitenee. Eikä ruoka nyt 25% ole kallistunut. Ja ruokakaupassa on sentään joku mahdollisuus ostaa edullisempia tuotteita.

Eli en ihan purematta tota 500€/kk niele.

Ainakin YLEn uutisen (vaikka ei ihan tuore, niin ei välttämättä vinossa nykyhetkestä) mukaan annuiteetti nykyään yleisin lyhennystapa. Kuiteista katsomalla ainakin leipä, maito ja lihatuotteissa nähtävissä 10% nousua, korjataan siihen. Nyt ollaan vielä +400e/kk menolisäyksissä.

 

[yero]

Ja ruokakaupassa on sentään joku mahdollisuus ostaa edullisempia tuotteita.

Se, että kaiken kallistuessa voi siirtyä syömään nistipataa, ei ole mikään inflaation poistava argumentti.

 

[Awelonian]

Ja ruokakaupassa on sentään joku mahdollisuus ostaa edullisempia tuotteita.

Sama kuin sanoisi, että aina voi muuttaa pienempään asuntoon. Argumentti ei oikein kestä, kun puhutaan yleisestä hinnantason noususta aivan kaikessa.

 

[zepi]

Asuntolainassa tuskin monella kuukausierä muuttuu, vaan laina-aika pitenee. Eikä ruoka nyt 25% ole kallistunut. Ja ruokakaupassa on sentään joku mahdollisuus ostaa edullisempia tuotteita.

Eli en ihan purematta tota 500€/kk niele.

Se että joillakin on kiinteä tasaerä ei muuta sitä faktaa, että monilla ei ole. Ja joillakin kiinteän tasaerän 0.7% korolla mitoittaneilla laina-aika menee korkojen reippaan nousun myötä niin pitkäksi, että siellä tulee pankilta soittoa, että tartteis nostaa sitä maksuerää.

Se, että sun perheen top-1% tuloilla ei ahdista pieni kustannustason nousu ei tarkoita, etteikö tilanne oikeasti ahdistaisi muita.

 

[Honzo]

Se että joillakin on kiinteä tasaerä ei muuta sitä faktaa, että monilla ei ole. Ja joillakin kiinteän tasaerän 0.7% korolla mitoittaneilla laina-aika menee korkojen reippaan nousun myötä niin pitkäksi, että siellä tulee pankilta soittoa, että tartteis nostaa sitä maksuerää.

Se, että sun perheen top-1% tuloilla ei ahdista pieni kustannustason nousu ei tarkoita, etteikö tilanne oikeasti ahdistaisi muita.

En kiellä, etteivätkö kustannukset ole nousseet reippaasti, mutta eikö kaikki lainat ole riskitestattu jollain 6% korolla? Nyt ollaan noustu nollasta 1-2% ja on rahat loppu?

 

[Tonnin Seteli]

En oikein saanu tosta sun ideasta kiinni mitä ajat takaa..

Sitä, että tuo kahden asian linkittäminen kuulosti hupsulta. Vähän sama kuin liian korkean ennakonpidätyksen maksaminen lomakassaksi.

Tarkoitan, että pidän mielellään henkilökohtaisen talouden optimoinnin ja esim. lomabudjetin erillisinä asioina. Enkä siis ajattele, että vaikkapa S-tili on näkymätöntä rahaa joka tuhlataan kaiken muun päälle lomamatkalla.

 

[Kan Dee Dokata]

En kiellä, etteivätkö kustannukset ole nousseet reippaasti, mutta eikö kaikki lainat ole riskitestattu jollain 6% korolla? Nyt ollaan noustu nollasta 1-2% ja on rahat loppu?

Teoriassa. Käytännössä suuri osa velkaantuneista on silti vain mukauttanut elämänsä sen halvan koron mukaiseen elintasoon. Riskitesteillä ei siis välttämättä ole sitä vaikutusta kuin niillä luullaan olevan.

 

[No Future]

Mä lähden siitä olettamasta että useimmat ei valitse auto pelkästään taloudellisuuden näkökulmalla. Taloudellisia isoja perheautoja löytyy kyllä. Mutta autoon halutaan ulkonäköä ja tehoa.

Eli hommataan turhamaisuuttaan niin kallis auto että sitä ei ole varaa käyttää? Ehtaa.

 

[Honzo]

Teoriassa. Käytännössä suuri osa velkaantuneista on silti vain mukauttanut elämänsä sen halvan koron mukaiseen elintasoon. Riskitesteillä ei siis välttämättä ole sitä vaikutusta kuin niillä luullaan olevan.

No pikkaisen sarkasmia oli tossa edellisessä viestissäni. Myönnän. On se kumma kun on pitänyt oma talous laittaa niin tiukalle, että heti kun jotain yllättävää tapahtuu, niin korttipakka alkaa luhistumaan. Ja nyt siis nimenomaan ylisuuren asuntolainan takia. Vaan taitaa noilla ongelmatalouksilla helposti olla kaikenlaista kulutusluottoa jne. myös.

 

[elmo]

Teoriassa. Käytännössä suuri osa velkaantuneista on silti vain mukauttanut elämänsä sen halvan koron mukaiseen elintasoon. Riskitesteillä ei siis välttämättä ole sitä vaikutusta kuin niillä luullaan olevan.

Joo eiköhän se oo paperilla hyvältä kuulostava idea. Mikä lähinnä blokkaa räikeimmät ylilyönnit. Eikä mikään estä vaikka tuon jälkeen ottamasta velkaa maksimit.

Lisäksi noissa riskitesteissä ei otettu huomioon kaikkien elinkustannukset nousua. Pelkät korot vaan...

 

[Honzo]

Joo eiköhän se oo paperilla hyvältä kuulostava idea. Mikä lähinnä blokkaa räikeimmät ylilyönnit. Eikä mikään estä vaikka tuon jälkeen ottamasta velkaa maksimit.

Lisäksi noissa riskitesteissä ei otettu huomioon kaikkien elinkustannukset nousua. Pelkät korot vaan...

No onhan se 6% 100te lainassa 6te vuodessa. Vrt 0-1% joka ollut vuosia korkotaso. Perheasunto pk- seudulla, niin lainaa lienee 200-300te monessakin perheessä, eli 6% mukaan pitäisin olla varaa maksaa 12-18te pelkkiä korkoja vuodessa...

 

[No Future]

Jos puhutaan kahden työssäolevan aikuisen asuntovelkaisesta perheestä, niin olisin aika huolissani jos viimeisten 10 vuoden aikana ei ole saanut kerrytettyä mitään ylijäämää.
Tässä nyt vain on sellainen tilanne, että ne ruotsinristeilyt, kanarianmatkat, uudet taulutelkkarit ja iphonet vuosittain ei ole mitään ihmisoikeuksia saati välttämättömyyksiä. Kyllä jokaisen aikuisen täytyy kyetä kriittisesti tarkastelemaan omaa kulutustaan, jos työssäkäynnistä huolimatta elää vuodesta toiseen kädestä suuhun.

 

[No Future]

Meillä on nyt ruuhkavuosia elävinä asuntovelallisina sukupolvi kenen pitäisi muistaa ysärin lama hyvinkin omakohtaisesti. Ei muuta kuin omilta vanhemmilta kyselemään kuinka sitä makaronivelliä oikein tehtiinkään, ja vaatteita parsittiin.

 

[Haukka81]

Tiedän paljon esim.eläkeläis pariskuntia joilla voi olla voudin kynsissä talo kun sähköön menee reilusti enempi. Siihen ruokaa sun muuta kalliimpaa kaupas käyntiä päälle.
Ei kaikilla ole hyvä eläke tai kauppa ihan vieressä.

Täällä helppo paukutella henkseliä et kaikilla on varaa maksaa useita satasia kk lisää, ei vaan ole.

 

[Mikkos]

Sitä, että tuo kahden asian linkittäminen kuulosti hupsulta. Vähän sama kuin liian korkean ennakonpidätyksen maksaminen lomakassaksi.

Tarkoitan, että pidän mielellään henkilökohtaisen talouden optimoinnin ja esim. lomabudjetin erillisinä asioina. Enkä siis ajattele, että vaikkapa S-tili on näkymätöntä rahaa joka tuhlataan kaiken muun päälle lomamatkalla.

En ehkä ilmaissut asiaani oikein. Kai. Kun en edleenkään päässyt jyvälle tosta.
Pointti oli että keskittää suurimmat ostokset Tuplabonuksiin jolloin bonuskäyrä nousee kun kuussa on enemmän ostoksia. Eli samoista ostoksista saa Tuplabonus kuukausina enemmän rahaa takaisin kuin normaalina. En oikein ymmärrä mikä tossa on ihmeellistä. Ja siitä saat todellista "ilmaista rahaa" kun saat maksamistasi tuotteista bonuksena enemmän rahaa tilille.

Mutta se on nyt varmaan minä joka ei ymmärrä joten väistyn tästä takavasemmalle tämän asian kanssa.

 

[Mikkos]

Mä tossa katoin omaa exeliäni ja mulla meni sähköenergiaan viime vuonna 935e yhteensä. Nyt jos karkeasti lasketaan että sähkön hinta kolminkertaistuu tänä vuonna niin se on reilu 2800e vuodessa, eli rapiat 155e kuussa lisää. Bensaan meni yhteensä 2000e ja jos se sanotaanko melkein tuplaantuu niin se on 3000e vuodessa, eli 83e kuussa lisää. Pelkästään näistä tulee kuluja n.240e lisää kuussa. Tähän vielä ruokakassin kallistuminen vaikka 100e kuussa niin se on jo melkein 350e kuussa lisää viime vuoteen verrattuna. Joillekkin toi voi olla kuussa ihan leikkirahoja mutta kyllä se ainakin meillä alkaa tuntumaan. Ei tässä konkurssiin mennä mutta toikin raha on pois muusta kulutuksesta ja sitä samaa myötä myös omasta elintasosta. Tähän vielä jos jompi kumpi saa loparit tai lomautukset niin aika monella menee kusi sukkaan.

Kaikkeen voi aina varautua, mutta nyt on niin poikkeukselliset ajat että täysin mahdotonta kyllä sysätä tätä ihmisten niskoille että mitäs läksitte ja otitte lainaa ja talon.

 

[Norsu]

Arvelisin että itsemurha tilastot lähtee nousuun, jos ja kun henk. kohtaisia konkursseja alkaa syntymään.

 

[Tonnin Seteli]

En kiellä, etteivätkö kustannukset ole nousseet reippaasti, mutta eikö kaikki lainat ole riskitestattu jollain 6% korolla? Nyt ollaan noustu nollasta 1-2% ja on rahat loppu?

Sehän ei tietenkään vastaa totuutta kuten ei mikään muukaan laskelma joka pankissa lainaa varten tehdään - ellei asiakaskin ole hyvin innokas olemaan tarkka. Lisäksi tilanne voi muuttua laina-aikana jos esimerkiksi autorahoitusyhtiö on vähemmän kiinnostunut asiakkaan maksukyvystä ja asiakas päättää käyttääne runsaat budjettinsa marginaalit 800 euron kuukausierään. Sitten ollaankin jo tilanteessa jossa koron nousuun ei ole varaa, vaikka silmää onkin palvottu pari vuotta sitten stressitestilaskelmalla.

 

[Ploro]

En kiellä, etteivätkö kustannukset ole nousseet reippaasti, mutta eikö kaikki lainat ole riskitestattu jollain 6% korolla? Nyt ollaan noustu nollasta 1-2% ja on rahat loppu?

Kai tässä oli kyse siitä kun samaan aikaan nousee myös muut elinkustannukset. Samaa mieltä siinä, että lainan koko on liian suuri jos pari prosenttia vetää konkurssiin, mutta kun kaikki muutkin kustannukset nousee samalla, niin se voi olla kova paikka monelle.

 

[zepi]

No onhan se 6% 100te lainassa 6te vuodessa. Vrt 0-1% joka ollut vuosia korkotaso. Perheasunto pk- seudulla, niin lainaa lienee 200-300te monessakin perheessä, eli 6% mukaan pitäisin olla varaa maksaa 12-18te pelkkiä korkoja vuodessa...

Jos nyt otetaan vaikkapa vain 300k lainapääoma (vielä ihan tyypillinen summa pk-seudun perheasuntoihin) ja nykyisellään maltilliselta näyttävä korkojen nousu 0.5 -> 3.5%, niin korkomenot seitsenkertaistuvat 10500e vs. aikaisempi 1500e. Saa olla jo ihan oikeasti isot tulot, että 9000e/v eli 750e/kk menojen nousu ei tunnu missään.

Se, että stressitesti kertoo että tuon verran pystyy maksamaan ei tarkoita, etteikö se olisi jostain muusta pois.

Toki 300k lainaa ottaneet eivät ole köyhimpiä tai pienituloisimpia pariskuntia, mutta kyllä noita on ihan "perustaviksille" myönnetty, kun ei niihin asuntoihin muuten ole kenellekään varaa.

 

[No Future]

Jos nyt otetaan vaikkapa vain 300k lainapääoma (vielä ihan tyypillinen summa pk-seudun perheasuntoihin) ja nykyisellään maltilliselta näyttävä korkojen nousu 0.5 -> 3.5%, niin korkomenot seitsenkertaistuvat 10500e vs. aikaisempi 1500e. Saa olla jo ihan oikeasti isot tulot, että 9000e/v eli 750e/kk menojen nousu ei tunnu missään.

Se, että stressitesti kertoo että tuon verran pystyy maksamaan ei tarkoita, etteikö se olisi jostain muusta pois.

Toki 300k lainaa ottaneet eivät ole köyhimpiä tai pienituloisimpia pariskuntia, mutta kyllä noita on ihan "perustaviksille" myönnetty, kun ei niihin asuntoihin muuten ole kenellekään varaa.

Isossa kuvassa korkotason noustessa pidempiaikaisesti tästähän seuraa ennenkaikkea (tai pitäisi seurata) että asuntojen hinnat alkavat laskea. Mistä tietty seuraa että asuntovelalliset alkavat kitistä kun sen oman kämpän, mitä ei siis pystytä edes maksamaan, arvo ei nousekaan hamaan maailman tappiin niinkuin on kuviteltu.

 

[N1kkel]

En pidä kovin tarkkoja lukemia taloudesta mutta ynnäilin juuri että tänä vuonna perheen matkailut (kesäloma+syysloma+talviloma) maksavat yli 30 000 euroa. Matkustusviikkoja tulee hieman normaalia enemmän, reilut 9 viikkoa ollaan reissussa. Syysloma ja hiihtoloma noin 7 500 euroa kumpikin, kesäloman maailmankiertue yli 15 000 euroa. Halvemmallakin pääsisi mutta en suostu majoittumaan alle viiden tähden hotelleissa kuin poikkeustapauksissa.

Auto maksoi toissa vuonna 6-numeroisen summan mutta se on minulle silti kulutustavara aivan kuin sukat. Jos joku sitä parkkipaikalla kolhii niin se on voi voi. En varmaan edes huomaisi itse kun auto on yleensä niin likainenkin.

Mikä pahempaa peltilehmä on vielä ostettu osamaksulla. Koska se nyt vaan olisi tyhmää ostaa käteisellä, korot ovat (vieläkin) niin matalat että saan sijoituksilleni moninkertaisen tuoton verrattuna autolainan korkoon. Auton arvo on kuitenkin alle 5 prosenttia nettovarallisuudestani, väittäisin että valtaosalla ihmisistä on suhteessa kalliimpi auto.

Rahaa siis palaa moninkertaisesti keskivertokansalaiseen verrattuna. Asuntolainaa on 6-numeroinen summa, tämänkin voisi kuitata huomenna ellei se nyt olisi niin tyhmää taloudellisesti.

Viime vuoden nettotuloista 110 000 euroa ei jäänyt juuri mitään sukanvarteen. Eikä ole tarkoituskaan koska sukanvarressa on jo pari miltsiä sijoutuksia. Välillä on sijoituslainaakin yli 200 000 euroa, tämäkin on varmaan suurta typeryyttä valtaosan mielestä. Itsehän nukun yöni hyvin vaikka lainaa olisi miljoonia. Joku voisi sanoa että elän kädestä suuhun eikä riitäkään kun otan "huolettomasti" lainarahaa. Totuus on kuitenkin että monessa tapauksessa halpa lainaraha on taloudellisesti jopa kannattavampaa kuin säästäminen ja käteisellä maksaminen.

Matkustelun lisäksi en kyllä koe eläväni kovin leveästi, vaimokin mielellään ostaa Lidlistä laputettua ruokaa Minusta on kuitenkin helpompi kasvattaa kakkua kuin nuukailla sen kanssa kuinka pienen kakun jakaa osiin.

Hienoa, että joillakin menee hyvin, mutta miksi tätä samaa pitää toistaa useammassakin eri viestiketjussa?

 

[zepi]

Isossa kuvassa korkotason noustessa pidempiaikaisesti tästähän seuraa ennenkaikkea (tai pitäisi seurata) että asuntojen hinnat alkavat laskea. Mistä tietty seuraa että asuntovelalliset alkavat kitistä kun sen oman kämpän, mitä ei siis pystytä edes maksamaan, arvo ei nousekaan hamaan maailman tappiin niinkuin on kuviteltu.

Aivan varmasti seuraa, etenkin mikäli korkotason nousu jää pysyvämmäksi ja noustaan 2% yli eikä jäädä keikkumaan johonkin 1% kieppeille.

--
Nykyinen yhdistelmä korkeista energian + öljyn hinnoista + nousevista koroista on pahinta myrkkyä syrjemmällä oleville omakotitaloille. Jokainen ymmärtää, että talo jonka lämmityskustannukset nousevat parilla tonnilla vuodella + josta töihin kulkeminen kallistuu parilla tonnilla vuodessa + johon ostetun lainan korot kasvavat parilla tonnilla vuodessa ei ole yhtä arvokas vs. tilanne jossa energia + korot ovat matalalla.

Kaupunkikodeissa työmatkat ovat lyhyempiä ja moni elää kokonaan ilman autoa + lämmityskulut asukasta kohden ovat merkittävästi alemmat. Korkojen nousu tuntuu toki silti, mutta kokonaisuutena vaikutus on nähdäkseni merkittävästi pienempi.

 

[namlepo]

Eikös ne korot ala nyt laskea kun suomi liittyi natoon? Häh. Ja asuntokauppa piristyy myös. Työllisyyshän on huipussaan.

 

[Ylimaisteri]

Joillakin ihmisillä tuntuu unohtuvan se asia mikä täälläkin on todettu, että ei se pelkkä lainan koron nousu ole se mikä puskee maksuvaikeuksiin, vararikkoon ja kadulle.

Joo, jos vain eiribor ois noussut sieltä nollan tuntumasta 2%:iin, niin tässä mitään hätää.
Joo, jos vain sähköenergian hinta ois kolminkertaistunut, niin ei tässä mitään hätää.
Joo, jos vain perusmarkettien elintarvikkeissa ois ollut 10-20% nousu, niin ei tässä mitään hätää.
Joo, jos vain bensan hinta ois tuplaantunut, niin ei tässä mitään hätää.

Nämä kun kaikki on tullut nyt melkein kertarysäyksellä tämän vuoden aikana, niin puhutaan talouksista riippuen satoja euroja nousseista kuukausikuluista.
Ei tässä vielä oma talous ole kaatunut, enkä usko että kaatukaan. Mutta nuukailu lisääntyy, tarjouksia katsellaan ilmoituksista vielä tarkemmin ja suunnitellaan ostokset noiden mukaan. Mitään "kivaa" ei kovinkaan paljoa hommata eikä tehdä, ja kimppakyydillä kuljetaan entistä tiiviimmin jos mahdollista.
Eipä tässä etelänmatkoilla ole muutenkaan käyty tai uusinta uutta osteltu, mutta nyt se korostuu entisestään.
Ennen jos sai karrutettua rahaa säästöön joka kuukausi kivan pikku summan, niin nyt se käytännössä tyssää.

Mutta jos elämässä ei ole muuta kuin töiden teko että saa leivän pöytään ja laskut maksettua, niin voiko sitä enää elämäksi sanoa?
Joistakin asioista minäkään en sentään luovu, viikonloppuna pitää saada se pizza tai rasvakebab pöytään vaikka menee 18€ kahdelle hengelle.

 

[zepi]

Eikös ne korot ala nyt laskea kun suomi liittyi natoon? Häh. Ja asuntokauppa piristyy myös. Työllisyyshän on huipussaan.

Suomen korot määräytyvät yleisen euribor-koron mukana, eikä siihen varmaankaan kauheasti vaikuta Suomen nato-jäsenyys. Tai en ainakaan näe suoraan, että miten tuo nyt juurikaan euroalueen yleisiin korkoihin vaikuttaisi.

 

[Mikkos]

Joillakin ihmisillä tuntuu unohtuvan se asia mikä täälläkin on todettu, että ei se pelkkä lainan koron nousu ole se mikä puskee maksuvaikeuksiin, vararikkoon ja kadulle.

Joo, jos vain eiribor ois noussut sieltä nollan tuntumasta 2%:iin, niin tässä mitään hätää.
Joo, jos vain sähköenergian hinta ois kolminkertaistunut, niin ei tässä mitään hätää.
Joo, jos vain perusmarkettien elintarvikkeissa ois ollut 10-20% nousu, niin ei tässä mitään hätää.
Joo, jos vain bensan hinta ois tuplaantunut, niin ei tässä mitään hätää.

Nämä kun kaikki on tullut nyt melkein kertarysäyksellä tämän vuoden aikana, niin puhutaan talouksista riippuen satoja euroja nousseista kuukausikuluista.
Ei tässä vielä oma talous ole kaatunut, enkä usko että kaatukaan. Mutta nuukailu lisääntyy, tarjouksia katsellaan ilmoituksista vielä tarkemmin ja suunnitellaan ostokset noiden mukaan. Mitään "kivaa" ei kovinkaan paljoa hommata eikä tehdä, ja kimppakyydillä kuljetaan entistä tiiviimmin jos mahdollista.
Eipä tässä etelänmatkoilla ole muutenkaan käyty tai uusinta uutta osteltu, mutta nyt se korostuu entisestään.
Ennen jos sai karrutettua rahaa säästöön joka kuukausi kivan pikku summan, niin nyt se käytännössä tyssää.

Mutta jos elämässä ei ole muuta kuin töiden teko että saa leivän pöytään ja laskut maksettua, niin voiko sitä enää elämäksi sanoa?
Joistakin asioista minäkään en sentään luovu, viikonloppuna pitää saada se pizza tai rasvakebab pöytään vaikka menee 18€ kahdelle hengelle.

Tässähän tämä aika hyvin tiivistettynä.

 

[Tonnin Seteli]

En ehkä ilmaissut asiaani oikein. Kai. Kun en edleenkään päässyt jyvälle tosta.
Pointti oli että keskittää suurimmat ostokset Tuplabonuksiin

Joo, ja sitä pidinkin fiksuna ajatuksena. Samoin bonusten optimointia yleensäkin, mistä esitin myös toisen esimerkin.

bonuksethan menevät suoraan kesälomakassaan.

Tätä osaa kommentoin. Tietysti makuasioiden puolelle tässä mennään. Lisäksi itse hahmotan rahan siten, että kaikenlaiset erilliset lomatilit ja kolikkokipot lisäävät joutilaan pääoman määrää parantamatta maksuvalmiutta, ja tämä pakkomielle vahvistuu kun siirrymme taas kovemman inflaation aikaan.

 

[Tonnin Seteli]

Eikös ne korot ala nyt laskea kun suomi liittyi natoon? Häh. Ja asuntokauppa piristyy myös. Työllisyyshän on huipussaan.

Tuskin se korkoja laskee mutta varmuudella parantaa liike-elämän kautta elintasoa jatkossa. Kun ei enää tarvitse lähetellä maajohtajille satelliittipuhelimia maariskin takia eikä jää viljalaiva kulkematta kun vakuuttajaa ei löytynyt.

 

[Mikkos]

Joo, ja sitä pidinkin fiksuna ajatuksena. Samoin bonusten optimointia yleensäkin, mistä esitin myös toisen esimerkin.

Tätä osaa kommentoin. Tietysti makuasioiden puolelle tässä mennään. Lisäksi itse hahmotan rahan siten, että kaikenlaiset erilliset lomatilit ja kolikkokipot lisäävät joutilaan pääoman määrää parantamatta maksuvalmiutta, ja tämä pakkomielle vahvistuu kun siirrymme taas kovemman inflaation aikaan.

Mä taas tykkään talouden hallinnan kannalta pitää mahdollisimman montaa tiliä. Helpompi hallita kulujakin kun on korvamerkityt tilit eri asioille. On henkilökohtainen säästötili ja käyttötili ja osaketili, yhteinen talotili, säästöpossutili/väliaikaistili sekä toisessa pankissa kesälomatili (S-pankissa on ilmainen Debit kortti). Kaikki bonukset ja pullorahat sun muut sekalaiset tulot menee aina kesälomatilille niin näkee aina paljonko kesällä on suurinpiirtein käytettävissä. Sitten kun sitä käyttää lomalla niin se tarkoittaa että lomarahat ja kesälomakuukauden palkat voi laittaa säästöön tai sijoituksiin. Ei tarvitse miettiä pitkin vuotta paljonko pitää säästää kesälomaan. Sitten toki klassiset että maksan isommalla veroprosentilla niin saa sitten jossain välissä isomman köntän kerralla. Samoihin aikoihin myös lomarahat niin tulee ihan mukava paukku ja sen sitten voi taas sijoittaa eteenpäin tai laittaa säästöön tai törsätä. Tietenkin ton voisi ottaa pienemmällä prosentilla joka kuukausi mutta mä tykkää tommosesta pikku "bonuksesta" tiettyyn aikaan vuodesta.
Ei välttämättä kaikkien homma mutta toimii mulla.

 

[B12]

Aivan varmasti seuraa, etenkin mikäli korkotason nousu jää pysyvämmäksi ja noustaan 2% yli eikä jäädä keikkumaan johonkin 1% kieppeille.

Itse kun maksoin asuntolainaa 2000 luvun alussa tuo 2-3% oli ihan normi euribor ja siihen pankin marginaali päälle. Minusta oli tosi edullinen korko ja vanhempi väki muistutti maksamistaan 16-18% koroista. Nyt viime vuosina vain ollut ihan älytön tilanne, että korko ollut nollassa. Se ei todellakaan ole normaalitilanne. Se tietenkin houkuttelee ottamaan lainaa satoja tuhansia, jolloin prosentin parin nousu kaataa talouden. Viisaat muistuttivat koko ajan, että korko ei ole nollassa ikuisesti ja se on poikkeustilanne. Ihmiset eivät edes lyhentäneet velkojaan, koska korkomenot niin minimaaliset. No ehkä nyt on sitten kivempi lyhentää.

 

[zepi]

Itse kun maksoin asuntolainaa 2000 luvun alussa tuo 2-3% oli ihan normi euribor ja siihen pankin marginaali päälle. Minusta oli tosi edullinen korko ja vanhempi väki muistutti maksamistaan 16-18% koroista. Nyt viime vuosina vain ollut ihan älytön tilanne, että korko ollut nollassa. Se ei todellakaan ole normaalitilanne. Se tietenkin houkuttelee ottamaan lainaa satoja tuhansia, jolloin prosentin parin nousu kaataa talouden. Viisaat muistuttivat koko ajan, että korko ei ole nollassa ikuisesti ja se on poikkeustilanne. Ihmiset eivät edes lyhentäneet velkojaan, koska korkomenot niin minimaaliset. No ehkä nyt on sitten kivempi lyhentää.

Minusta ei ole mahdollista sanoa, että mikä on normaali korko ja mikä ei. Ei inflaatio olisi nytkään lähtenyt nousuun läheskään samalla tavalla jos Kiina + Venäjä ei eivät olisi diktaattoreidensa johdolla lähteneet sekoilemaan.

Ja jos inflaatio olisi noussut vain hieman, korot olisivat nousemassa paljon nykyistä vähemmän.

 

[Tonnin Seteli]

Minusta ei ole mahdollista sanoa, että mikä on normaali korko ja mikä ei. Ei inflaatio olisi nytkään lähtenyt nousuun läheskään samalla tavalla jos Kiina + Venäjä ei eivät olisi diktaattoreidensa johdolla lähteneet sekoilemaan.

Ja jos inflaatio olisi noussut vain hieman, korot olisivat nousemassa paljon nykyistä vähemmän.

Eiköhän tämä nyt nähtävä taloudellinen kurjuus ole pääosin seurausta pitkään jatkuneesta piittaamattomasta kasinotalouden mielettömyydestä ilmaisella rahalla, ympäristövalhein perustelluista sortotoimista, ja siihen päälle parin vuoden peukalo perseessä nuhan takia istumisesta. Siihen tulee heti jatkoksi sota ja em. parin vuoden paskan jälkiseuraukset. Suunta olisi sama joka tapauksessa ja lopputulos lähes sama, nyt on vaan sodasta säikähdetty ja otettu nousua nopeammin.

Ei saa lähteä yhtään löysäämään neukkujen kanssa. Ongelmat eivät johdu sodasta ja pakotteista, vaikka populistit helposti alkavat niin kertoa ja tyhmät moukat uskoa. Ei me tästä heti nousuun lähdetä vaikka uhrattaisiin Ukraina ja Eurooppa, rakennettaisiin kolme Nord Streamia ja viisi Rosatomin energia-asetta lisää. Kusessa ollaan joka tapauksessa ja ne vanhat virheet on korjattava yhdestä pienestä miehestä huolimatta.

Miten tämä jalkautuu henkilökohtaiseen talouteen? Pitää jatkaa rahan tekemistä ja kuluttamista järkevissä rajoissa. Kasinotalous kannattaa viimeistään nyt lopettaa. 500 000 euron asuntolainaa ei ehkä kannata ottaa, sapattivapaan rahoitukseen ei pidä luottaa eikä joka duunariperheessä(jep, turhat luulot pois) välttämättä tarvita uusina jämärirahoituksella sekä Teslaa että penaria.

 

[potero]

Minusta ei ole mahdollista sanoa, että mikä on normaali korko ja mikä ei. Ei inflaatio olisi nytkään lähtenyt nousuun läheskään samalla tavalla jos Kiina + Venäjä ei eivät olisi diktaattoreidensa johdolla lähteneet sekoilemaan.

Ja jos inflaatio olisi noussut vain hieman, korot olisivat nousemassa paljon nykyistä vähemmän.

Myös pohjainflaatio josta on poistettu ruuan ja polttoaineen vaikutus on kuitenkin noussut aika selkeästi. Kyllä tämänhetkinen inflaatio taitaa olla aika monen vuosien varrella kertyneen tekijän summa.

 

[deac]

Minusta ei ole mahdollista sanoa, että mikä on normaali korko ja mikä ei. Ei inflaatio olisi nytkään lähtenyt nousuun läheskään samalla tavalla jos Kiina + Venäjä ei eivät olisi diktaattoreidensa johdolla lähteneet sekoilemaan.

Ja jos inflaatio olisi noussut vain hieman, korot olisivat nousemassa paljon nykyistä vähemmän.

En tiedä onko mahdollista sanoma mikä on normaali korko mutta koskaan aikaisemmin ilmaistakaan rahaa ei ole saanut, niin se on ehkä vielä toistaiseksi enemmän epänormaalin puolella. En tosin olisi lainkaan varma, että korot nousevat paljon, sillä tähän mennessä ne eivät ole nousseet juuri lainkaan. Korkotasoa ennakoiva 12kk Euribor on alle prosentissa.

 

[zepi]

Myös pohjainflaatio josta on poistettu ruuan ja polttoaineen vaikutus on kuitenkin noussut aika selkeästi. Kyllä tämänhetkinen inflaatio taitaa olla aika monen vuosien varrella kertyneen tekijän summa.

En tiedä onko mahdollista sanoma mikä on normaali korko mutta koskaan aikaisemmin ilmaistakaan rahaa ei ole saanut, niin se on ehkä vielä toistaiseksi enemmän epänormaalin puolella. En tosin olisi lainkaan varma, että korot nousevat paljon, sillä tähän mennessä ne eivät ole nousseet juuri lainkaan. Korkotasoa ennakoiva 12kk Euribor on alle prosentissa.

Kuten sanoin, minusta iso osa syystä on koronan aikana kertyneiden säästöjen + löysän rahan lisäksi se, että Kiina on sössinyt oman tuotantokapasiteettinsa koronapolitiikallaan. Jos Venäjä ei olisi aloittanut sotaa ja Kiina ei olisi sössinyt logistiikkaa ja tuotantoaan ylitiukoilla koronarajoituksilla samaan aikaan kun muu maapallo alkaa avata kukkaron nyörejään säästönsä kuluttaakseen, niin inflaatio olisi huomattavasti nykyistä miedompaa ja logistiikkaketjut eivät olisi yhtä sekaisin.

Inflaatio olisi noussut silti, mutta ainakin tarjontapuoli pystyisi vastaamaan paljon paremmin siihen nousevaan kysyntään -> nousu olisi ollut nähdäkseni miedompaa, eikä mitään älytöntä 8% tjsp.
--
10y euroswapit ovat nyt luokkaa 2.3%. Käytännössä tuo on karkea markkinoiden ennuste siitä, että mikä korkotason oletetaan olevan 10v aikajänteen yli. Heilunta on tosin isoa suhteessa "normaaliin", joten tämä ennuste elää päivästä toiseen.

Mutta tarkempi syiden pohtiminen ja tiukempi makrotaloustiede menee isolta osin ketjun varsinaisen aihealueen ulkopuolelle ja se varmaan riittää nyt.

 

[Tonnin Seteli]

Mutta tarkempi syiden pohtiminen ja tiukempi makrotaloustiede menee isolta osin ketjun varsinaisen aihealueen ulkopuolelle ja se varmaan riittää nyt.

Voi siitäkin jotain johtaa myös otsikkoon. Ajattelevan kansalaisen on syytä pyrkiä kaikin keinoin mahdollisimman epäkiinalaisiin valintoihin.

Tämä ei onnistu valitsemalla merkkiä kun ostaa turhuutta. Mitäpä jos jättäisi sen proletaaripaskan ostamatta. Kannattaa jokaisen "30k millionairen" ostaa mieluummin eurooppalaista käsityötä, se vasta onkin hipsteriä.

 

[Awelonian]

Joillakin ihmisillä tuntuu unohtuvan se asia mikä täälläkin on todettu, että ei se pelkkä lainan koron nousu ole se mikä puskee maksuvaikeuksiin, vararikkoon ja kadulle.

Joo, jos vain eiribor ois noussut sieltä nollan tuntumasta 2%:iin, niin tässä mitään hätää.
Joo, jos vain sähköenergian hinta ois kolminkertaistunut, niin ei tässä mitään hätää.
Joo, jos vain perusmarkettien elintarvikkeissa ois ollut 10-20% nousu, niin ei tässä mitään hätää.
Joo, jos vain bensan hinta ois tuplaantunut, niin ei tässä mitään hätää.

Nämä kun kaikki on tullut nyt melkein kertarysäyksellä tämän vuoden aikana, niin puhutaan talouksista riippuen satoja euroja nousseista kuukausikuluista.
Ei tässä vielä oma talous ole kaatunut, enkä usko että kaatukaan. Mutta nuukailu lisääntyy, tarjouksia katsellaan ilmoituksista vielä tarkemmin ja suunnitellaan ostokset noiden mukaan. Mitään "kivaa" ei kovinkaan paljoa hommata eikä tehdä, ja kimppakyydillä kuljetaan entistä tiiviimmin jos mahdollista.
Eipä tässä etelänmatkoilla ole muutenkaan käyty tai uusinta uutta osteltu, mutta nyt se korostuu entisestään.
Ennen jos sai karrutettua rahaa säästöön joka kuukausi kivan pikku summan, niin nyt se käytännössä tyssää.

Mutta jos elämässä ei ole muuta kuin töiden teko että saa leivän pöytään ja laskut maksettua, niin voiko sitä enää elämäksi sanoa?
Joistakin asioista minäkään en sentään luovu, viikonloppuna pitää saada se pizza tai rasvakebab pöytään vaikka menee 18€ kahdelle hengelle.

Osuvasti ilmaistu ja näinhän se väistämättä on. Tässä kohtaa ihmettelen vaan suuresti aikuisten ihmisten rahankäyttöä (ei liity enää postaukseen), kun edellisellä työpaikalla tosi moni työkavereista oli oikeasti törsännyt sen palkkansa kokonaan, siis ihan kokonaan, ennen seuraavan tulemista. Nyt kun oli tuossa ne OP:n maksuhäiriöt, ettei palkat näkyneet tilillä heti aamusta, oli Discordissa hirveä haloo, miten saa sen auton 120€ öljynvaihdon maksettua, kun ei ole rahaa. En käsitä miten ihmiset voivat talousteknisiä asioita hoitaa niin päin helvettiä, että jo palkan myöhästyminen parilla tunnilla aiheutti hirveät stresseit ja sydämentykytykset. Miksei tuollaiset tapaukset lähinnä pistä miettimään, että jos edes vaikka sen 50€/kk siirtäisi jonnekin jemmaan yllättäviä menoja varten.

 

[potero]

Osuvasti ilmaistu ja näinhän se väistämättä on. Tässä kohtaa ihmettelen vaan suuresti aikuisten ihmisten rahankäyttöä (ei liity enää postaukseen), kun edellisellä työpaikalla tosi moni työkavereista oli oikeasti törsännyt sen palkkansa kokonaan, siis ihan kokonaan, ennen seuraavan tulemista. Nyt kun oli tuossa ne OP:n maksuhäiriöt, ettei palkat näkyneet tilillä heti aamusta, oli Discordissa hirveä haloo, miten saa sen auton 120€ öljynvaihdon maksettua, kun ei ole rahaa. En käsitä miten ihmiset voivat talousteknisiä asioita hoitaa niin päin helvettiä, että jo palkan myöhästyminen parilla tunnilla aiheutti hirveät stresseit ja sydämentykytykset. Miksei tuollaiset tapaukset lähinnä pistä miettimään, että jos edes vaikka sen 50€/kk siirtäisi jonnekin jemmaan yllättäviä menoja varten.

Mua alkoi oikeasti vähän huolestuttaa, kun tuosta OP:n maksuhäiriöstä nousi niinkin suuri haloo. Kuinkahan paljon meillä sitten on ihan vakituisissakin töissä käyviä ihmisiä joilla henkilökohtainen talous on viritetty niin äärimmilleen, että tili on kirjaimellisesti tyhjä aina ennen palkkapäivää? Selitys ei saisi olla aina se, että kaikki raha menee pakollisiin elämisen kuluihin, harvalla ihmisellä se raha on oikeasti niin tiukalla. On vain ajan kysymys milloin tuollaiset ihmiset joutuu rahallisiin vaikeuksiin, jos nyt osuu vaikkapa joku isompi autoremontti kohdalle niin saa jo miettiä että millä se rahoitetaan.

 

[Mikkos]

Mua alkoi oikeasti vähän huolestuttaa, kun tuosta OP:n maksuhäiriöstä nousi niinkin suuri haloo. Kuinkahan paljon meillä sitten on ihan vakituisissakin töissä käyviä ihmisiä joilla henkilökohtainen talous on viritetty niin äärimmilleen, että tili on kirjaimellisesti tyhjä aina ennen palkkapäivää? Selitys ei saisi olla aina se, että kaikki raha menee pakollisiin elämisen kuluihin, harvalla ihmisellä se raha on oikeasti niin tiukalla. On vain ajan kysymys milloin tuollaiset ihmiset joutuu rahallisiin vaikeuksiin, jos nyt osuu vaikkapa joku isompi autoremontti kohdalle niin saa jo miettiä että millä se rahoitetaan.

Niinkuin täälläkin on tuhat kertaa sanottu että ei se asuntolaina itsessään ole monelle se ongelma.

 

[potero]

Niinkuin täälläkin on tuhat kertaa sanottu että ei se asuntolaina itsessään ole monelle se ongelma.

Enhän minä niin sanonutkaan?

 

[Mikkos]

Enhän minä niin sanonutkaan?

No et, hätäisesti kirjoitin kännykällä kun luin että lainauksessa oli OP niin ajattelin heti että pankki on huolissaan että ihmisillä ei ole korkoihin varaa.

 

[Akka]

Mua alkoi oikeasti vähän huolestuttaa, kun tuosta OP:n maksuhäiriöstä nousi niinkin suuri haloo. Kuinkahan paljon meillä sitten on ihan vakituisissakin töissä käyviä ihmisiä joilla henkilökohtainen talous on viritetty niin äärimmilleen, että tili on kirjaimellisesti tyhjä aina ennen palkkapäivää? Selitys ei saisi olla aina se, että kaikki raha menee pakollisiin elämisen kuluihin, harvalla ihmisellä se raha on oikeasti niin tiukalla. On vain ajan kysymys milloin tuollaiset ihmiset joutuu rahallisiin vaikeuksiin, jos nyt osuu vaikkapa joku isompi autoremontti kohdalle niin saa jo miettiä että millä se rahoitetaan.

Mulla on Suomen päässä vähemmän tietoa asioista, mutta kun asuin ison osan aikuiselämääni Lontoossa, mulle tuli aikalailla järkytyksenä se tieto, että Britanniassa yhdellä kymmenestä ei ole säästöjä pennin hyrrää. Kolmasosalla briteistä on kokonaisuudessaan säästöjä vähemmän kuin 700 EUR. Ja 40 % briteistä ei selviäisi rahallisesti kuukauttakaan, jos tulot yhtäkkiä loppuisivat. Siinä tuli mieleen, että oma taloudenpito on kyllä ihan hyvällä tolalla, kun aina olen elänyt siihen kasaan, että vähintään kolme kuukautta selviän ilman tuloja, jos olisi jostain yllättävästä syystä pakko.

 

[Boulder]

Mulla on Suomen päässä vähemmän tietoa asioista, mutta kun asuin ison osan aikuiselämääni Lontoossa, mulle tuli aikalailla järkytyksenä se tieto, että Britanniassa yhdellä kymmenestä ei ole säästöjä pennin hyrrää. Kolmasosalla briteistä on kokonaisuudessaan säästöjä vähemmän kuin 700 EUR. Ja 40 % briteistä ei selviäisi rahallisesti kuukauttakaan, jos tulot yhtäkkiä loppuisivat. Siinä tuli mieleen, että oma taloudenpito on kyllä ihan hyvällä tolalla, kun aina olen elänyt siihen kasaan, että vähintään kolme kuukautta selviän ilman tuloja, jos olisi jostain yllättävästä syystä pakko.

Britit ovat korona-aikana ja nyt korkean inflaation aikana olleet todella pulassa, mitä olen tietyissä yhteyksissä ollut heidän kanssaan tekemisissä. Se rakennuskanta on kyllä sellainen asia, joka on kiviriippana vielä pitkään.

 

[Akka]

Britit ovat korona-aikana ja nyt korkean inflaation aikana olleet todella pulassa, mitä olen tietyissä yhteyksissä ollut heidän kanssaan tekemisissä. Se rakennuskanta on kyllä sellainen asia, joka on kiviriippana vielä pitkään.

Kyllä, plus brexit, joka aiheutti ongelmia jo ennen koronaa. On saanut kuulla sinne jääneiltä kavereilta tyhjistä kauppojen hyllyistä ja ongelmista tuore-elintarvikkeiden ja lääkkeiden saannissa yms. Ja tämä siis ei missään syrjäseudulla vaan ihan pääkaupungissa. Ja nyt viime kuukausina energiakustannusten nousu siellä on ajanut todella monen todella pahaan ahdinkoon, kun sähkö-/kaasulasku on noussut paikoitellen jopa lähemmäs tonnilla kuussa per talous. Ja talot tosiaan siellä falskaavat suurilta osin edelleen siihen malliin, että harakoillehan se kaikki kovahintainen lämpö menee hetkessä joka tapauksessa. Terv. "Lämpöpatteri huoneessa ikkunan vastaisella seinällä ja ikkunat yksinkertaisen lasin sash-ikkunoita, mitä nyt suomeksi lienevätkään". Yhdessä asunnossani vuosien varrella oli kaksinkertaiset ikkunat, mutta tapetti sitten suoraan ulkotiiliseinän päällä. Siinä sitten maalattiin tapetista vain musta home piiloon keväisin samalla, kun vuokraisäntä käärii kämpästä kovat rahat, kun asuntoja ei ole tarpeeksi. (Minä siis kauhduin tuota brittien "säästämättömyyttä" jo hyvän aikaa ennen pandemia- yms. ongelmia. Asiat ovat lähtöni jälkeen vain huonontuneet. Ei kyllä kaduta yhtään, että sieltä pois lähdin silloin kun lähdin.)

 

[Kan Dee Dokata]

Mua alkoi oikeasti vähän huolestuttaa, kun tuosta OP:n maksuhäiriöstä nousi niinkin suuri haloo. Kuinkahan paljon meillä sitten on ihan vakituisissakin töissä käyviä ihmisiä joilla henkilökohtainen talous on viritetty niin äärimmilleen, että tili on kirjaimellisesti tyhjä aina ennen palkkapäivää? Selitys ei saisi olla aina se, että kaikki raha menee pakollisiin elämisen kuluihin, harvalla ihmisellä se raha on oikeasti niin tiukalla. On vain ajan kysymys milloin tuollaiset ihmiset joutuu rahallisiin vaikeuksiin, jos nyt osuu vaikkapa joku isompi autoremontti kohdalle niin saa jo miettiä että millä se rahoitetaan.

Ihan saatanasti. Olen omasta lähisuvustani esimerkiksi ainoa, jolla on käytännössä mitään säästöjä. Lisäksi muussa lähipiirissä ovat tilit käytännössä tyhjät hyvistä tuloista huolimatta. Nämä ovat enemmistöä.

 

[No Future]

Ihan saatanasti. Olen omasta lähisuvustani esimerkiksi ainoa, jolla on käytännössä mitään säästöjä. Lisäksi muussa lähipiirissä ovat tilit käytännössä tyhjät hyvistä tuloista huolimatta. Nämä ovat enemmistöä.

Yllättävän yleistä tuntuu myös olevan, että koko ajan eletään visan varassa. Sitten kun palkka tulee, maksetaan luottokorttilasku pois ja jatketaan vinguttamista.