Säästäminen ja sijoittaminen (osakkeet, rahastot, ETF:t...)

[Paapaa]

Viime vuoden loppupuolella sain maksettua ulosoton pois.

Ensinnäkin onneksi olkoon että sait ulosoton maksettua, musta on aina mahtavaa lukea näitä saavutuksia! Voin vain kuvitella fiilistä kun on saanut oman taloutensa jaloilleen. Monella suunta on toisinpäin, joten tällaisert kyllä piristävät. Toivottavasti se oma talous vain vahvistuu jatkossa.

Mutta kun olen saanut puskuria vähän säästettyä niin kannattaisiko laittaa isompi osuus nordnettiin? Vai esim puolet säästöön ja puolet sijoitukseen?

Voi olla että sinulle on hyvä saada puskuri tarpeeksi isoksi, että tosiaan on se varma kassa aina käytössä. Moni mitoittaa puskurin laskemalla N kuukauden menot ja säästämällä sen verran. Onko se sitten 3-6 vai mitä on oma makuasia. Mutta niin että normielämä onnistuisi useamman kuukauden tilisäästöillä vaikka rahaa ei tulisi mistään muualta eikä koskisi osakkeisiinkaan.

Ja loput sitten osakkeisiin. Raha tilillä ei ole turvassa inflaatiolta, joten se ei tuota mitään. Osakkeet tuottavat. Ja paras kohde on juuri halvat osakeindeksirahasot tai -ETF:t. ETF:t voivat olla vielä halvempia kuin normirahastot. Niitä voi ostaa myös Nordnetin kautta. Itse ostan SPYI-tikkerin omaavaa ihan suosittua rahastoa kuukausittain Sillä saa halvalla tosi laajan hajautuksen.

Normirahastojen hyvä puoli on se, että niihin saa aina laitettua tarkalleen haluamansa summan. ETF:iä pitää ostaa aina kokonaisia. Ja niissä saattaa olla ostokulu. Nordnetin kohdalla ETF:iä kannattaa ostaa ETF-kuukausisäästön kautta, jolloin kulu on kiinteä 2,5e/kk silloin kun tekee oston. Lisäksi menee normaali hallinnointipalkkio, joka halvoissa ETF:issä on alle 0,2%.

Suosittelen mitä tahansa maailmaindeksiä, en pelkästään Suomi-indeksiä.

(Ja oikeasti, kun tätä jatkat vuosia eteenpäin, et vain pääse jaloilleen, vaan susta voi tulla ihan varakas jos jaksat kärsivällisesti kasvattaa salkkua. Sitten se salkku alkaa tuottaa sulle pääomatuloa ja taloudellinen riippumattomuus työnteosta tai tuista vain lisääntyy.)

 

[Emhyr var Emreis]

Tämän vuoden puolella tuli avattua ensimmäinen säästötili (ihan vain "normaali" säästötili minne voi siirtää ja nostaa milloin vaan. Korkoahan tuosta ei makseta kuin joku hyvin pieni 0.4% tms) ja lisäksi tili Nordettiin.

Säästämisen osalta voisin vielä täydentää edellisiä sen verran, että puskurirahastoa ei ole pakko pitää (ainakaan kokonaisuudessaan) kivijalkapankin minimikorkoisella säästötilillä, sillä huomattavasti parempiakin korkoja on tarjolla. Esimerkiksi Ferratumin / SweepBankin 3 prosenttia (ei määräaikaa, minimitalletus 50e). Keskimäärin häviää tietenkin osakkeille ja rahastoille, mutta ei ole samalla tavalla riippuvainen markkinoiden heilunnasta.

 

[irspa]

Viime vuoden loppupuolella sain maksettua ulosoton pois.

Tämän vuoden puolella tuli avattua ensimmäinen säästötili (ihan vain "normaali" säästötili minne voi siirtää ja nostaa milloin vaan. Korkoahan tuosta ei makseta kuin joku hyvin pieni 0.4% tms) ja lisäksi tili Nordettiin.

Olen nyt helmikuusta alkaen laittanut säästötilille about 500€/kk ja nordnettiin about 200€ kuukaudessa. Tuo 700€ on about se mitä pystyn tällä hetkellä säästämään ja laittamaan sijoituksiin kuukaudessa. Muutamana kuukautena vuodessa sitten hieman enemmän (about tonnin luokkaa)

Nordetissä rahat menee Nordnet suomi ja Norja indeksiin. Aikalailla 50-50 suhteella. Kokemusta "sijoittamisesta" ei ole yhtään.

Tarkoituksena on ainakin alkuun säästää pieni puskuri säästötilille. Kun on viettänyt viimeiset 17v ulosotossa ja niin, ettei mitään voi omistaa tai säästää niin edes pieni puskuri tuntuu hyvältä. Ja rauhoittaa hermoja. Toki tuli nyt otettua myös elämäni ensimmäinen luottokortti, pienellä 2500e luottorajalla (lähinnä pahanpäivän varalle tms.)

Mutta kun olen saanut puskuria vähän säästettyä niin kannattaisiko laittaa isompi osuus nordnettiin? Vai esim puolet säästöön ja puolet sijoitukseen?

Mihinkään tiettyyn tavoitteeseen en säästä tai koita sijoittaa. Lähinnä, että ei enää ikinä olisi tilannetta, että joutuu elämään kädestä suuhun ja rahat loppuu jo puolessa välissä kuuta jne.

Myöskään mitään tiettyä aikaväliä ei ole mietitty. Eli sijoitukset saa puolestani olla kymmeniä vuosia koskematta tarvittaessa jne.

Onko nuo kuluttomat Nordnetin indeksit "paras" paikka säästää ja sijoittaa vai pitäisikö lisätä rinnalle jotain muuta?

ETF:stä jo mainittu SPYI on yksikköhinnaltaan, kuluiltaan ja hajautukseltaan tutustumisen arvoinen käytännössä millä tahansa kk-säästösummalla.

Onnittelut, mainitusta saavutuksesta sietäisi saada samalla ajatuksella hyvitystä maksetuista koroista, kun opintolainasta. Liian paljon esimerkkejä tapauksista, ettei edes kannata yrittää maksaa pois, kun lyhennus ei riitä edes korkoihin.

 

[KorvenKoulima]

Hmm . En ole tätä aiemmin noteerannut sen kummemin, mutta Nordean kauppaama Storebrand Global on tarjolla ainoastaan kruunuina SEK. Nordnetissä sen sijaan saisi euromääräisenä. Kuinka iso tässä on tuo valuuttariskin ja mitähän tässä ka nattaisi tehdä? Lopettaa Nordean kautta sijoittaminen SEK rahastoon ja muuttaa kuukausisäästö Nordnetin vastaavaan Eur rahastoon. Eikai liene järkeä myydä noita nykyisiä rahasto-osuuksia ja ostaa niillä sitten euromääräisiä?

 

[Paapaa]

Kuinka iso tässä on tuo valuuttariskin ja mitähän tässä ka nattaisi tehdä?

Ei ole mitään valuuttariskiä. Ihan sama kumpaan sijoittaa, sillä noteerausvaluutalla ei ole mitään käytännön valuuttariskivaikutusta. Sun omistuksen arvo kehittyy euroissa ihan samalla tavalla kummallakin tuotteella.

 

[Harb]

Hmm . En ole tätä aiemmin noteerannut sen kummemin, mutta Nordean kauppaama Storebrand Global on tarjolla ainoastaan kruunuina SEK. Nordnetissä sen sijaan saisi euromääräisenä. Kuinka iso tässä on tuo valuuttariskin ja mitähän tässä ka nattaisi tehdä? Lopettaa Nordean kautta sijoittaminen SEK rahastoon ja muuttaa kuukausisäästö Nordnetin vastaavaan Eur rahastoon. Eikai liene järkeä myydä noita nykyisiä rahasto-osuuksia ja ostaa niillä sitten euromääräisiä?

Paljonko Nordealla maksaa valuutan vaihto? Valuuttariski on tosiaan ihan sama sun näkökulmasta mutta Nordean kanssa joudut vaihtamaan euroista kruunuihin ja myydessä takaisin, kun Nordnetin tapauksessa pärjäät jatkuvasti euroilla.

Vanhojen veivaamisessa ei todennäköisesti ole mitään järkeä.

 

[KorvenKoulima]

Tai siis tarkoitan valuutanvaihton aiheuttamaa mahdollista tappiota, mutta sekin kai koskettaa ainoastaan sitä eksaktia rahastojen myyntihetkeä ja sen hetkistä kruunun kurssia. Jos olisi joku katastrofi suhteessa euroon siis.

Nordean veloittama 0,3% valuutanvaihtokulu joka kuukausi tuossa kai lienee se isompi tappion aiheuttaja, mutta siinäkin puhutaan "vain" satkuista esim 10 vuoden aikana. Että liekö järkevää sen takia vaihtaa euromääräiseen rahastoon nyt ja ottaa takkiin myyntiverojen takia

 

[Paapaa]

Tai siis tarkoitan valuutanvaihton aiheuttamaa mahdollista tappiota, mutta sekin kai koskettaa ainoastaan sitä eksaktia rahastojen myyntihetkeä ja sen hetkistä kruunun kurssia. Jos olisi joku katastrofi suhteessa euroon siis.

Tuo ei siis vaikuta mihinkään. Jos kruunu romahtaa, nousee rahasto-osuuden arvo vastaavasti kruunuissa. Saat ihan oikean määrän lopulta euroja vaikka kruunu olisi kuinka romahtanut. Ei ole mitään valuuttariskiä ja on ihan se ja sama tuossa mielessä, ostatko eur-versiota vai sek-versiota.

Se valuuttariski tulee vain niistä rahaston omistuksista, ei noteerausvaluutasta. Jos rahastolla olisi vain paikallisesti toimivia ruotsalaisia kotimarkkinafirmoja, niin sitten olisi aika iso kruunuriski. Ne omistukset luovat sen riskin. Mutta kun kyse globaalista maailmarahastosta, niin ruotsin kruunulla ei juuri merkitystä - vaikka kruunuissa onkin noteerattu.

 

[Grez]

Tai siis tarkoitan valuutanvaihton aiheuttamaa mahdollista tappiota, mutta sekin kai koskettaa ainoastaan sitä eksaktia rahastojen myyntihetkeä ja sen hetkistä kruunun kurssia. Jos olisi joku katastrofi suhteessa euroon siis.

Niin siis valuuttakurssiriski tarkoittaa sitä että vaihtaisit vaikka tänään valuuttaa että voisit huomenna ostaa sillä valuutalla, ja sitten vuorokauden aikana valuuttakurssi muuttuisi.

Jos ostat euroilla SEK-tuotteita, niin valuutanvaihto kai tehdään käytännössä samalla hetkellä kun ostokin, joten kurssieroa ei ehdi tuossa ajassa muodostua.

 

[Mooses]

Niin siis valuuttakurssiriski tarkoittaa sitä että vaihtaisit vaikka tänään valuuttaa että voisit huomenna ostaa sillä valuutalla, ja sitten vuorokauden aikana valuuttakurssi muuttuisi.

Jos ostat euroilla SEK-tuotteita, niin valuutanvaihto kai tehdään käytännössä samalla hetkellä kun ostokin, joten kurssieroa ei ehdi tuossa ajassa muodostua.

Kysyjä tarkoitti SEK-tuotteiden omistamisen riskiä, kun sitten vuoden jälkeen haluaisi ne myydä ja vaihtaa takaisin euroiksi, jolloin 20% alempi kruunu tarkoittaisi 20% vähemmän euroja. Mutta tosiaan kun tämä rahasto omistaa pääosin ei kruunuissa noteerattavia arvopapereita, niin se kumoaa valuuttariskin. Toisin olisi, jos kyseessä oli SEK-noteerattu ruotsi-indeksi.

 

[Paapaa]

Toisin olisi, jos kyseessä oli SEK-noteerattu ruotsi-indeksi.

Varmuudeksi nyt totean vielä: "Toisin olisi, jos kyseessä olisi Ruotsi-indeksi." Silloinkaan sillä SEK-noteerauksella ei olisi väliä. Valuuttariski olisi sama vaikka olisi EUR-noteerattu. Oleellista että olisi Ruotsi-indeksi.

 

[Mooses]

Varmuudeksi nyt totean vielä: "Toisin olisi, jos kyseessä olisi Ruotsi-indeksi." Silloinkaan sillä SEK-noteerauksella ei olisi väliä. Valuuttariski olisi sama vaikka olisi EUR-noteerattu. Oleellista että olisi Ruotsi-indeksi.

Joskus aikanaan olen omistanut valuuttasuojaamatonta ruotsirahastoa, joka oli noteerattu euroissa. Siitä oli saatavilla myös valuuttasuojattu versio (hedged). Nykyäänkö ei ole vastaavia tarjolla?

 

[Paapaa]

Joskus aikanaan olen omistanut valuuttasuojaamatonta ruotsirahastoa, joka oli noteerattu euroissa. Siitä oli saatavilla myös valuuttasuojattu versio (hedged). Nykyäänkö ei ole vastaavia tarjolla?

Ei mitään hajua mistä on kyse, mutta ei tuo suojaus noteerausvaluuttaan voi liittyä. Ehkä rahastolla on SEK-omistuksia ja ehkä niihin liittyy joku suojaus. Vaikea sanoa.

 

[Juzzi77]

Hmm . En ole tätä aiemmin noteerannut sen kummemin, mutta Nordean kauppaama Storebrand Global on tarjolla ainoastaan kruunuina SEK. Nordnetissä sen sijaan saisi euromääräisenä. Kuinka iso tässä on tuo valuuttariskin ja mitähän tässä ka nattaisi tehdä? Lopettaa Nordean kautta sijoittaminen SEK rahastoon ja muuttaa kuukausisäästö Nordnetin vastaavaan Eur rahastoon. Eikai liene järkeä myydä noita nykyisiä rahasto-osuuksia ja ostaa niillä sitten euromääräisiä?

Mun mielestä ei kannata siirtyä euromääräiseen, sillä säästyt vain EUR/SEK vaihtamiselta. Tuolla Storebrand Global rahastolla taidat altistua valuuttariskille jos kyseisellä rahastolla on sijoituksia USA:ssa, Japanissa tai jossain muualla missä valuutta ei ole kruunu. Oikeastaan tuo "valuuttariski" lisää hajautusta. Se kun toimii kumpaankin suuntaan. Valuuttariskiltä voit suojautua jollain currency hedged versiolla, mutta näissä on tyypillisesti korkeammat kulut.

 

[KorvenKoulima]

Mun mielestä ei kannata siirtyä euromääräiseen, sillä säästyt vain EUR/SEK vaihtamiselta. Tuolla Storebrand Global rahastolla taidat altistua valuuttariskille jos kyseisellä rahastolla on sijoituksia USA:ssa, Japanissa tai jossain muualla missä valuutta ei ole kruunu. Oikeastaan tuo "valuuttariski" lisää hajautusta. Se kun toimii kumpaankin suuntaan. Valuuttariskiltä voit suojautua jollain currency hedged versiolla, mutta näissä on tyypillisesti korkeammat kulut.

Joo, jenkkipainotteinen on tuo Storebrand All Countries:

USA
60,62%

Euroalue
7,28%

Aasia
6,30%

Japani
5,79%

Aasia kehittyvät
5,11%

 

[Paapaa]

Storebrand Global rahastolla taidat altistua valuuttariskille jos kyseisellä rahastolla on sijoituksia USA:ssa, Japanissa tai jossain muualla missä valuutta ei ole kruunu

Wut? Tässä ei ole järkeä. Eli jos tuon rahaston kaikki omistukset olisivat ruotsin kruunuja, siihen ei sisältyisi valuuttariskiä? Eihän tuossa ole mitään tolkkua.

Tuon rahaston noteerausvaluutalla ei ole merkitystä. Se ei millään tavalla vaikuta valuuttariskiin. Riski on ihan sama, oli noteeraus kruunuissa, euroissa tai vaikka dollareissa, jos ne omistukset ovat samat. Omistukset määräävät riskin.