Henkilökohtainen talous

[mailman]

En tiedä miksi itselläni taas on autorahoitukset jostain syystä olleet aina pannassa.
Jotenkin vain ostanut aina käteisellä (myymällä yleensä osakkeita) omat kotterot.
Vaikka toki varsin hyvin ymmärrän, että parin prosentin korko autolainaan on ihan jeppis ja pitää ylimääräisen tuottavammassa.

Asuntolainankin maksoin pois, vaikka korko oli pieni. Se taas oli elämäntilanteeseen sopiva ratkaisu, yksi "turha" kk-summa pois kuleksimasta.
Toki sitten sijoituslainaa on, ja se on näitä harvoja jotka saa kuitenkin vähennyksiin vielä.

Tapoja ja tilanteita on monia

 

[Svaiski]

No silloin jos ei talous kestä vaikka työttömyyttä on hommattu liian kallis auto. Puskurit kuntoon, ennen kuin kannattaa autoa rahoituksella hommata. Kyllä se kk-erä kannattaa ihan minimissä pitää, jos korko on edullinen ja muu omaisuus jossain tuottavammassa.

Juuri näin. Ei uutta autoa kannata ostaa, mikäli ei ole säästössä/sijoituksissa puskurirahaa jemmassa.

 

[Honzo]

En tiedä miksi itselläni taas on autorahoitukset jostain syystä olleet aina pannassa.
Jotenkin vain ostanut aina käteisellä (myymällä yleensä osakkeita) omat kotterot.
Vaikka toki varsin hyvin ymmärrän, että parin prosentin korko autolainaan on ihan jeppis ja pitää ylimääräisen tuottavammassa.

Asuntolainankin maksoin pois, vaikka korko oli pieni. Se taas oli elämäntilanteeseen sopiva ratkaisu, yksi "turha" kk-summa pois kuleksimasta.
Toki sitten sijoituslainaa on, ja se on näitä harvoja jotka saa kuitenkin vähennyksiin vielä.

Tapoja ja tilanteita on monia

No mulla on 160t€ edestä autoja nollakäsirahalla ja korot 0,99%, 1% ja 1,99%, todelliset vuosikorot n. 0.5% noiden päälle. Järjen köyhyyttä ois kotiuttaa sijoituksista liki 200t€ noita varten (verotkin pitäis maksaa tuotoista). Nyt menee 1600€/kk noihin kolmeen. Maksetaan toi vaimon kanssa yhdessä, ja kun ei ole asuntolainaa, eikä muita lainoja +puskurit kunnossa, niin voi yönsä nukkua rauhassa.

 

[mailman]

No mulla on 160t€ edestä autoja nollakäsirahalla ja korot 0,99%, 1% ja 1,99%, todelliset vuosikorot n. 0.5% noiden päälle. Järjen köyhyyttä ois kotiuttaa sijoituksista liki 200t€ noita varten (verotkin pitäis maksaa tuotoista). Nyt menee 1600€/kk noihin kolmeen. Maksetaan toi vaimon kanssa yhdessä, ja kun ei ole asuntolainaa, eikä muita lainoja +puskurit kunnossa, niin voi yönsä nukkua rauhassa.

No harva kuitenkaan ostaa "lähes yhtäaikaa" 160ke edestä autoja?
Meidän talouden kolmen auton arvo lienee jossain samoilla hujakoilla. Ne vain ostettu hyvin eriaikoihin, vanhin 2009, keskimmäinen 2021 ja uusin tulee huomenna.

Mutta kuten snaoin, tapoja ja tilanteita on monia.

 

[Honzo]

No harva kuitenkaan ostaa "lähes yhtäaikaa" 160ke edestä autoja?
Meidän talouden kolmen auton arvo lienee jossain samoilla hujakoilla. Ne vain ostettu hyvin eriaikoihin, vanhin 2009, keskimmäinen 2021 ja uusin tulee huomenna.

No joo, nämä hommattu 2023, 2024 ja 2025. Summat toki suuret, mutta sama se on summa mikä hyvänsä. Matematiikkaahan toi on.

 

[mailman]

No joo, nämä hommattu 2023, 2024 ja 2025. Summat toki suuret, mutta sama se on summa mikä hyvänsä. Matematiikkaahan toi on.

Juu toki toki.
Kyllä tuolla aikajanalla itsekin tekisin jo toisenlaisia päätöksiä, varmaankin. Joku roti nyt kuitenkin

 

[Tonnin Seteli]

En tiedä miksi itselläni taas on autorahoitukset jostain syystä olleet aina pannassa.
Jotenkin vain ostanut aina käteisellä (myymällä yleensä osakkeita) omat kotterot.
Vaikka toki varsin hyvin ymmärrän, että parin prosentin korko autolainaan on ihan jeppis ja pitää ylimääräisen tuottavammassa.

Yksi argumentti on toki suurempi vapaus. Jos esimerkiksi on tarve viedä autoa usein(tai lainkaan) ulkomaille, tämä voi rahoitusyhtiöstä riippuen olla kankeaa ja maksaa rahaakin.

No harva kuitenkaan ostaa "lähes yhtäaikaa" 160ke edestä autoja?

Itsekään en mitenkään vältä rahoitusta, mutta toisaalta pelaan kovasti pienemmillä rahoilla. Tällöin omassa tapauksessani ei valinnalla autorahoituksen ja oman rahoituksen(mukaanlukien käteinen) välillä ole kovin suurta merkitystä.

Summat toki suuret, mutta sama se on summa mikä hyvänsä. Matematiikkaahan toi on.

Kyllä. Toki vielä sillä muuttujalla, että halvan auton rahoituksessa voi kokonaisuus kääntyä huonommaksi ellei rahoitussopimus ole erityisen edullinen - joku luoton perustamismaksu tai kuukausittainen hoitokulu merkitsee enemmän 5k€ tai 20 k€ velassa kuin 50k€+ diilissä.

 

[Nrvs]

En tiedä miksi itselläni taas on autorahoitukset jostain syystä olleet aina pannassa.
Jotenkin vain ostanut aina käteisellä (myymällä yleensä osakkeita) omat kotterot.
Vaikka toki varsin hyvin ymmärrän, että parin prosentin korko autolainaan on ihan jeppis ja pitää ylimääräisen tuottavammassa.

Asuntolainankin maksoin pois, vaikka korko oli pieni. Se taas oli elämäntilanteeseen sopiva ratkaisu, yksi "turha" kk-summa pois kuleksimasta.
Toki sitten sijoituslainaa on, ja se on näitä harvoja jotka saa kuitenkin vähennyksiin vielä.

Tapoja ja tilanteita on monia

Itsekään en pidä autolainasta, mutta toki pitäisi miettiä hieman siltä kannalta, että minkälaista rahoitusehtoa auton osalta lainassa olisi. Jos todellinen vuosikorko olisi jossain 8% tienoilla, niin silloin suoraan maksettuna se on houkuttelevaa.

Jos taas vuosikoron saisi 0-2% tienoille, niin tällöin olisi aika varmaa, että lähtisin lainalinjalle, toki riippuen muista rahoitusehdoista.

Vaikka eipä sillä, oma suhtautuminen autoihin on tasoa "Kuhan se kulkee eikä kovin todennäköisesti jätä tielle, niin kelpaa minulle", joten ei tarvitse olla kovinkaan kummoista rahatilannetta, että saa ostettua sopivan käytetyn auton useammaksi vuodeksi ilman, että pitäisi säästöihin sen ihmeemmin koskea.

 

[Svaiski]

Uusi auto voi olla halvempi kuin käytetty – katso, miten autokaupan korkotarjoukset vaikuttavat hintaan

Käytetyn ostossa korkokulut voivat nousta tonneja kalliimmaksi uuden ostoon verrattuna.

yle.fi

Sattuipas sopivasti uusi vai käytetty auto -aiheeseen liittyvä uutinen. Jutussa verrataan auton ostamista rahoituksella joko käytettynä tai uutena.

 

[repairman]

Uusi auto voi olla halvempi kuin käytetty – katso, miten autokaupan korkotarjoukset vaikuttavat hintaan

Käytetyn ostossa korkokulut voivat nousta tonneja kalliimmaksi uuden ostoon verrattuna.

yle.fi

Sattuipas sopivasti uusi vai käytetty auto -aiheeseen liittyvä uutinen. Jutussa verrataan auton ostamista rahoituksella joko käytettynä tai uutena.

Kuten jutussakin mainittu, uuden ostajat maksavat mieluummin isomman hinnan, kunhan saavat pienemmän koron.

Ei sitä ilmaista lounasta ole. Joku ne kulut aina maksaa. Uutta ostaessa kun ei vie vanhaa romuaan vaihdossa ja maksaa käteisellä, niin tinkivaraa löytyy yllättävän paljon.

Onhan siinä sitten hyvä iselleen todistella hyvää diiliä ja bisnesvainua, kun uuden nollakorkoisen auton korokokulut onkin leivottu kymppitonnia korkeampaan ostohintaan. Näyttää näitä tältäkin palstalta löytyvän.

Autokauppaan on kuulunut aina tinkaus. Liekö tuo nykyään unohtunut?

 

[Galaxy]

No mä olen jo kohta 10 vuotta hommannut autot joko liisaamalla tai max. rahoituksella ilman käsirahaa. Rahat kiinni sijoituksissa. 2017 kun myin viimeisen auton, jossa oli rahaa kiinni reilu kymppitonni ja laitoin sen sijoituksiin, niin tuolle on kertynyt keskimäärin 8,9% vuotuista tuottoa.

Missään nimessä rahaa ei kannata pitää kiinni autossa. Mulla nyt 1.5% ja 2.5% todellisella korolla olevat autolainat ilman käsirahaa ja vielä max. jämärillä. Toki sen verran on varallisuutta, että molemmat voisi omiksi lunastaa (vaan ei kyllä aio). Tällä systeemillä toki autoa se 4-6 vuotta pidettävä, jotta varsinkin näillä sähköautojen hintakehityksellä ei tartte laittaa kättä taskuun eroon päästäkseen. No tämä tiedossa.

Aloittajalla oli rahaa vaikka ostaa auto kästeisellä, eli hyvä puskuri. Eli sen kun jatkaa kk-erän maksamista.

Olin vuoden työttömänä itse ja mitään vaikutusta kulutukseen tai autoihin ollut, koska puskurit kunnossa. Itse asiassa just työttömäksi jäätyäni ostin uuden auton, kun firman liisari lähti alta... En tiedä menikö oikein, kun vikalla viikolla ennen työsuhteen päättymistä hain auton (ja lainan) ja en maininut olevani työttömänä No nyt jo uudessa työssä.

edit. toki tsellä myös asunto velaton. Helpottaa kummasti.

Eikös tuossa nyt ole pientä ristiriitaa että auto kannattaa mielestäsi rahoittaa, mutta asunnon olet maksanut pois? Jos olisit laittanut asunnon arvon verran sijoituksiin (vaikka 500k€) niin sillä 8,9% tuotolla sijoituksissa olisi aika messevä summa. Koko summaa ei nyt todennäköisesti saa lainaksi, mutta karkeasti laina vs. oma ajatuksena.

 

[Honzo]

Kuten jutussakin mainittu, uuden ostajat maksavat mieluummin isomman hinnan, kunhan saavat pienemmän koron.

Ei sitä ilmaista lounasta ole. Joku ne kulut aina maksaa. Uutta ostaessa kun ei vie vanhaa romuaan vaihdossa ja maksaa käteisellä, niin tinkivaraa löytyy yllättävän paljon.

Onhan siinä sitten hyvä iselleen todistella hyvää diiliä ja bisnesvainua, kun uuden nollakorkoisen auton korokokulut onkin leivottu kymppitonnia korkeampaan ostohintaan. Näyttää näitä tältäkin palstalta löytyvän.

Autokauppaan on kuulunut aina tinkaus. Liekö tuo nykyään unohtunut?

Ja kokemuksia tästä tinkivarasta? Pari uutta autoa ostanut viime vuosina ja saahan noista jotain pois, mutta ”yllättävän paljoa”.

Eikä noihin mitään kymppitonnia liikaa ole leivottu. Esim. 11/25 ostin BMW iX1 xdrive 30 M-Sportin. Maksoin kaksilla renkailla ja muutamalla lisävarusteella (vaalea sisusta ja paremmat ajoavustimet) 53500€ ja 0,99% korko ilman käsirahaa (todellinen korko 1.5%).

Kerros missä tossa on se 10te? 30te ajetuista käytetyistä pyynnit 45-50te ja korot sitten ihan muuta kuin 0,99%


Sähkäreissä hinnat tulleet aikalailla alas. Mullakin tosta samanlaisesta bemarista tarjous parin vuoden takaa yli 70t€ hintaan.

 

[Honzo]

Eikös tuossa nyt ole pientä ristiriitaa että auto kannattaa mielestäsi rahoittaa, mutta asunnon olet maksanut pois? Jos olisit laittanut asunnon arvon verran sijoituksiin (vaikka 500k€) niin sillä 8,9% tuotolla sijoituksissa olisi aika messevä summa.

No sitä asuntoa maksettiin 15v. Kuitenkin samaan aikaan liki koko ajan sijoituksiin meni kunnon summa.

Pankki nyt ei ihan helpolla anna pelkkiä korkojakaan maksella. Kaikki lyhennysvapaat kyllä käytettiin. Pari vuotta sitä taisi olla.

Mutta asunnossa kuitenkin arvo säilyy tai jopa nousee. Pk-seudulla kun asutaan. Kyllä tästä sen 650-750t€ saa milloin vaan.

 

[Honzo]

Plus joku hinta velattomuudellekin on. Lainanlyhennys oli reippaasti yli 2te/kk ja onhan se kiva kun tollainen tippuu pois.

Voi elää täysin stressittömästi.

 

[Taneli-]

Eikös tuossa nyt ole pientä ristiriitaa että auto kannattaa mielestäsi rahoittaa, mutta asunnon olet maksanut pois?

Moni kuitenkin arvostaa myös niitä asuinoloja. Mutta toki, jos katsotaan täydellisesti rahan mukaan asiaa olisi järkevää asua ilmaiseksi vanhempien luona niin pitkään kuin vain nämä ovat elossa ja sijoittaa jokainen liikenevä sentti antaen vanhempien vaatettaa sinut, viedä (ja tuoda) sinut töihin, tehdä sinulle ruuat jne jne.

Mutta aika monelle ennemmin tai myöhemmin tulee se aika kun haluaa elää omaa elämää ja sen myötä joutuu tekemään päätöksiä mihin kuuluu myös niiden säästöjen käyttäminen eikä ainoastaan kerryttäminen.

Samaten ainakin itse olen ihan laskenut että vaikka lyhennän lainaa ja maksan erinäisiä kuluja mitä asunnon ylläpitoon jne. kuuluu se tulee halvemmaksi kuin asua vuokralla vastaavan kokoisessa asunnossa. Lisäksi se on huomattavan paljon mukavampaa asumista eikä tarvitse anella lupia esim. ilmanlämpöpumpun asenteluun kesän kuumuutta torjumaan tms...

Vielä kun on sattunut valitsemaan sellaisen paikan missä maan arvo ei ole romahtanut asiat ovat ihan hyvin. Vaikka vielä vanhemmat ovatkin elossa uskallan myös väittää että välini heihin ja itsekunnioitukseni on paljon paremmalla tolalla kuin jos olisin asunut heidän luonaan koko elämäni (vaikka epäilemättä säästöjä, sijoituksia jne. olisikin enempi kertynyt)

Jos taas laskee että varovaisestikin laskien (ei kertaakaan vuokra olisi kohonnut jne) olisin maksanut esim. 1000€/kk vuodesta 2014 eteenpäin olisin kuitenkin kuluttanut 2026-2014 = 12 x 12 x 1000 = 144 000€ vuokraan. Ilman että siitä olisi jäänyt mitään ns. käteen. Silloin olisin asunut pienemmässä kämpässä, kauempana keskustasta, huonommilla palveluilla.

Eli toki: asumalla ilmaiseksi vanhempien luona = profit (mutta muuten elämäsi voi olla hieman "jäissä", ellei ole sopivassa maassa missä koko perhe naimisiinmenon jälkeen muuttaa vanhempien luokse ja saa ehkä yhden huoneen missä asua)

Maksamalla vuokraa = menetät eniten ilman että siitä jää muuton jälkeen mitään jäljelle

Ostamalla oman siten että edes se ostohinta säilyy maksaen kuussa vähemmän kuin vuokraa maksaen = sinulle jää sijoittamasi summa ja luultavasti jäät hieman voitolle vs vuokralla ollessasi

 

[Boulder]

Käytettyjen autojen rahoituksessakin on aika hyvin neuvotteluvaraa, sitä ei välttämättä moni tajuakaan. Ostin muutaman vuoden ikäisen auton loppuvuodesta jättäen vaihtoauton arvon ja parin tonnin käsirahan jälkeen jääneen vajaan kymppitonnin rahoitukselle. Ilmoituksessa ollut korko oli 6,99% + kulut, lopullisessa tarjouksessa 3,99%. Omasta pankista olisi vakuudeton laina ollut varmaan lähempänä kymmentä prosenttia kun vakuudellista lainaa ei noin pienelle summalle saa. Enemmän ne 16 €/kk kulut tuossa rahoituksessa hiertää, ja siksi makselenkin sitä nopeutetusti pois.

 

[KiLLPaTRiCK]

No sitä asuntoa maksettiin 15v. Kuitenkin samaan aikaan liki koko ajan sijoituksiin meni kunnon summa.

Pankki nyt ei ihan helpolla anna pelkkiä korkojakaan maksella. Kaikki lyhennysvapaat kyllä käytettiin. Pari vuotta sitä taisi olla.

Mutta asunnossa kuitenkin arvo säilyy tai jopa nousee. Pk-seudulla kun asutaan. Kyllä tästä sen 650-750t€ saa milloin vaan.

No, onhan tässä ristiriita.
Autoista voi iloiten maksaa 1600€ kuukaudessa, mutta asunnosta ei 2100€/kk ilman stressiä?
Ja jos siitä asunnosta saa 650-750K, niin miksei sitä kannata sijoittaa ja asua vuokralla? Kun autojen kohdalla se on suorastaan tyhmää?

 

[Smugu]

No sitä asuntoa maksettiin 15v. Kuitenkin samaan aikaan liki koko ajan sijoituksiin meni kunnon summa.

Pankki nyt ei ihan helpolla anna pelkkiä korkojakaan maksella. Kaikki lyhennysvapaat kyllä käytettiin. Pari vuotta sitä taisi olla.

Miksi silti noin nopea maksu? Vai eikö tuohon aikaan tarjottu vielä 25 vuoden tai pidempiä laina-aikoja?

Ja jos on valinnut 15 vuoden laina-ajan vaikka tarjolla olisi ollut 25 vuotta tai enemmän, niin siinä on vasta sitä aitoa Suomalaista velanpelkoa.

 

[Harb]

Onhan se asuntolaina tällä hetkellä kalliimpaa kuin autolainat. Autolainojen hyvä puoli on vielä se että ne ovat kiinteäkorkoisia, eikä euriboriin sidottuja. Luulisin että autoliikkeilläkin tulee haasteita tarjota prosentin korkoa jos viitekorot jatkavat samaan malliin.

Mä pyrin aina hyödyntämään halvalla saadun rahoituksen:
1. Maksuttomat osamaksut (0%)
2. Luottokorttiyhtiöiden ilmaiset maksuajat (0%)
3. Autoliikkeiden halpa rahoitus (0%->)
4. Asuntolaina (2%->)
5. Sijoituslaina (2,5%->)
..jne

Mutta noissa kannattaa aina huomioida myös luotonhoitokulut, kertakulut ja kuukausikulu nopeasti vaikuttaa kokonaiskorkoon.

Ja tietysti pitää tiedostaa että paljonko on varaa lainaa ottaa. Tässä helpottaa merkittävästi se että sijoituksia on enemmän kuin velkoja.

 

[Honzo]

No, onhan tässä ristiriita.
Autoista voi iloiten maksaa 1600€ kuukaudessa, mutta asunnosta ei 2100€/kk ilman stressiä?
Ja jos siitä asunnosta saa 650-750K, niin miksei sitä kannata sijoittaa ja asua vuokralla? Kun autojen kohdalla se on suorastaan tyhmää?

No mistäs vuokralle +200m2 uusi ok-talo? Hyvällä sijainnilla luonnon helmassa.

Asunnossa raha säilyy ja jopa nousee + asuntolainoissa korot itselläkin olleet jopa yli 6%. Nytkin yli 3% ois.

Autoissa arvo tippuu. Autoissa maksan vain käytöstä ja saan mielestäni sille vastiketta.

Edit. Eli koen saavani omassa asunnossa vastinetta sen omistamisesta.
Elämään kuuluu muutakin kuin kaiken optimointi raha edellä. Jos keräisin vain rahaa, niin ajaisin vanhalla corollalla. Hyvin on mennyt näinkin. Velaton asunto, hyvä työpaikka, saa jaa hyvillä autoilla ja matkustella + sellainen salkku, että ei välttämättä tarttis enää koskaan töitä tehdä. Vaan kyllä jokusen vuoden vielä jatkan työelämässä, niin sitten pitäisi olla 99,9% varmaa, että palkkatöissä ei tartte elämisen takia käydä ja voi jatkaa elämistä kuten nytkin. 3-5 vuoden sisällä aikomus jättäytyä pois töistä, mahdollisesti lopullisesti.

Niin ja autoista pääsee aina eroon päivässä tarvittaessa. Asunnon myynnissä voi mennä kuukausista vuoteen.

 

[Köntsä-Ana]

Itselläni ei ole ikinä tuo lainanotto mitään stressiä aiheuttanut. Asunto ja autot on lainalla. Toki ei noi lainamäärät mitä megalomaanisia ole itsellä ikinä olleet. Jotain pääkaupunkiseudun kämppiä miettii kun porukka ottaa isoja lainoja ja iso osa tuloista menee siihen lyhennykseen, ehkä sellainen pelottaisi.

 

[Poppamies]

No mistäs vuokralle +200m2 uusi ok-talo? Hyvällä sijainnilla luonnon helmassa.

Asunnossa raha säilyy ja jopa nousee + asuntolainoissa korot itselläkin olleet jopa yli 6%. Nytkin yli 3% ois.

Autoissa arvo tippuu. Autoissa maksan vain käytöstä ja saan mielestäni sille vastiketta.

Edit. Eli koen saavani omassa asunnossa vastinetta sen omistamisesta.
Elämään kuuluu muutakin kuin kaiken optimointi raha edellä. Jos keräisin vain rahaa, niin ajaisin vanhalla corollalla. Hyvin on mennyt näinkin. Velaton asunto, hyvä työpaikka, saa jaa hyvillä autoilla ja matkustella + sellainen salkku, että ei välttämättä tarttis enää koskaan töitä tehdä. Vaan kyllä jokusen vuoden vielä jatkan työelämässä, niin sitten pitäisi olla 99,9% varmaa, että palkkatöissä ei tartte elämisen takia käydä ja voi jatkaa elämistä kuten nytkin. 3-5 vuoden sisällä aikomus jättäytyä pois töistä, mahdollisesti lopullisesti.

Niin ja autoista pääsee aina eroon päivässä tarvittaessa. Asunnon myynnissä voi mennä kuukausista vuoteen.

Ja kun perheen ja elämän rakentaa kotiin, niin olisi se melkoista nostaa kytkintä kun omistaja näin päättää.

 

[Honzo]

Ja kun perheen ja elämän rakentaa kotiin, niin olisi se melkoista nostaa kytkintä kun omistaja näin päättää.

Veljelle kävi just näin aikanaan. Kerkesivät vuoden asua kivassa suuressa rivarissa. Piti olla omistajan 10v ulkomailla tjms. Omistaja vain sitten päätti purkaa vuokrasopparin. Eikä muuttanut itse edes Suomeen.