Velkojen pitäminen maksussa (Opintolaina, Luottotili, jne)

[Jean_Sipulius]

Onko erilaisia velkoja? Maksatko yleensä velat pois heti kun mahdollista vai pienennätkö sitä mieluiten vähän kerrallaan? Itsellä ollut outo tapa pitää luottotilillä miinusta koska "Sukanvarsitilillä" on sitten enemmän rahaa".

Toissapäivänä vetäsin ja maksoin suoraan 1600e luottoa ja nyt luottomaksut on nollassa. Mietin jälkikäteen, että tämähän oli hyvä ratkaisu kun kuitenkin korkoa kasvaa jatkuvasti ja mitä se hyödyttää, että rahat muhii sukanvarsitilissä.

Nyt mietin, että pitäisiköhän maksaa koko opintolaina pois kerralla, mutta päässä muhii ajatus, että se tyhjäisi koko sukanvarsitilin nollalle. Olisi kova homma kerätä sinne uudelleen rahaa täysin nollasta. Toisaalta lainaa pitäisi maksaa n. 110e kuussa vielä muutaman vuoden, joka sekään ei kuulosta kivalta.

Miten te yleensä olette tehneet tilien kanssa?

 

[JaySon]

Jos opintolaina on nolloakorkoista niin älä hitossa maksa sitä kokonaan pois. Siinä ei vaan olisi mitään järkeä vaan annat rullata taustalla kuukausi kerrallaan

 

[Uksav]

Mulla olis periaatteessa kans mahdollisuus lyhentää opintolainaa enemmän kun toi 110€/kk, se on tosin niin halpaa lainaa, ettei korkojen puolesta (2019 42,41€) kannata. Välillä nakkaan 150€ ennakkomaksuu jos on kuun lopussa ylimääräistä tilillä. Luottokorttia en omista, periaatteena et elämisen pitää tapahtuu ihan siitä palkasta. Välillä tulee Klarnalla osteltua, nytkin kun oli tuo joulutarjous ja sai helmikuulle asti korotonta.

 

[kekkonen666]

Visa luotto korko 8% eli ei mitään järkeä pitää siellä velkaa.

 

[svk]

Velan koroista tuo nyt riippuu lähinnä käytännössä nollakorkoisia velkoja ei parane turhia lyhentää IMO, joku luottokorttivelka ei sellanen lie...

 

[valexi]

Velan koroista tuo nyt riippuu lähinnä käytännössä nollakorkoisia velkoja ei parane turhia lyhentää IMO

Jep. Ostettiin uusi auto ja olisi ollut varaa ostaa se käteisellä. Otettiin tonnin käsirahalla ja osamaksulla, kun tuolle käteiselle saa muualta paremman koron.

 

[Technocrat]

Opintolainaa lyhentelen minimierällä, samoin autolainaa koska siinä on alle prosentin korko kaikkine kuluineen. Muut lainat sitten nopeasti jos semmoisia tulee. Toki tähän vielä päälle asuntolaina mutta se on vähän eri juttu.

 

[kilroy1]

Luottokorttia en omista, periaatteena et elämisen pitää tapahtuu ihan siitä palkasta. .

Aika moneen kertaan sivuttu aihe mutta jos vielä kerran..

Aika moni luottokortin omistaja käyttää korttia vain maksuaikakorttina.. kuittaa kortin edut/bonukset/cashbackit mutta maksaa kortin saldon kuukausittain tyhjäksi. Itse kuulun tähän ryhmään.. lompakossa neljä korttia (ok noista vois jonkun karsia pois) mutta korkoa en ole maksanut vuosiin. Käytännössä kaikki päivittäiset ostokset teen luottokortilla.

Oma lukunsa on vielä matkustelu.. monta kertaa matkustaessa luottokortti on välttämätön.

 

[Jote]

Olen uusille opiskelijoille painottanut, että opintolaina tulee nostaa täysimääräisenä ja pitää vaikka tilillä jos muuta ei keksi. Valmistuessa valtio kuittaa noin kolmanneksen ja loppu on niin pienellä marginaalilla, että raha tuottaa paremmin kuin korkoja joutuu maksamaan. Käytännössä siis lainat ulos, rahat ETF:n ja sitten joskus maksetaan pois minimivauhtia kun opiskelujen jölkeinen asuntolainakin menee korkonsa takia etusijalle.

 

[zepi]

Onko erilaisia velkoja? Maksatko yleensä velat pois heti kun mahdollista vai pienennätkö sitä mieluiten vähän kerrallaan? Itsellä ollut outo tapa pitää luottotilillä miinusta koska "Sukanvarsitilillä" on sitten enemmän rahaa".

Toissapäivänä vetäsin ja maksoin suoraan 1600e luottoa ja nyt luottomaksut on nollassa. Mietin jälkikäteen, että tämähän oli hyvä ratkaisu kun kuitenkin korkoa kasvaa jatkuvasti ja mitä se hyödyttää, että rahat muhii sukanvarsitilissä.

Nyt mietin, että pitäisiköhän maksaa koko opintolaina pois kerralla, mutta päässä muhii ajatus, että se tyhjäisi koko sukanvarsitilin nollalle. Olisi kova homma kerätä sinne uudelleen rahaa täysin nollasta. Toisaalta lainaa pitäisi maksaa n. 110e kuussa vielä muutaman vuoden, joka sekään ei kuulosta kivalta.

Miten te yleensä olette tehneet tilien kanssa?

Kannattaa opetella ymmärtään mitä "korko" tarkoittaa noin konkreettisesti.

Luottokorttisaldo kannattaa maksaa aina pois, jos aivan ehdotonta pakkotilanne ei ole. Noiden korot ovat hirveät. Siihen verrattuan joku opintolainan korko on ihan mitätön summa.

Tonnin luottokorttisaldon vierittäminen eteenpäin maksaa helposti luokkaa satasen vuodessa. Sen sijaan tonnin opintolainasta korot on kympin tai kaksi vuositasolla. Sen verran voikin jo kannattaa maksaa siitä, että käyttötilillä (sukanvarsitili?) on se tonni enemmän rahaa.

Olen uusille opiskelijoille painottanut, että opintolaina tulee nostaa täysimääräisenä ja pitää vaikka tilillä jos muuta ei keksi. Valmistuessa valtio kuittaa noin kolmanneksen ja loppu on niin pienellä marginaalilla, että raha tuottaa paremmin kuin korkoja joutuu maksamaan. Käytännössä siis lainat ulos, rahat ETF:n ja sitten joskus maksetaan pois minimivauhtia kun opiskelujen jölkeinen asuntolainakin menee korkonsa takia etusijalle.

Ensin pitäisi karkeasti ottaen ymmärtää mitä "korko" "vaihtoehtokustannus" ja "nykyarvolaskenta / diskonttaus" tarkoittavat.

Muussa tapauksessa tuon neuvon seuraaminen on sokeaa uskoa johonkin mitä ei ymmärrä. Onhan se hyvä neuvo, mutta on aika vaarallista jos porukka seurailee talousneuvoja ymmärtämättä, että miksi niin kannattaa tehdä.

 

[Pempula]

Aika moneen kertaan sivuttu aihe mutta jos vielä kerran..

Aika moni luottokortin omistaja käyttää korttia vain maksuaikakorttina.. kuittaa kortin edut/bonukset/cashbackit mutta maksaa kortin saldon kuukausittain tyhjäksi. Itse kuulun tähän ryhmään.. lompakossa neljä korttia (ok noista vois jonkun karsia pois) mutta korkoa en ole maksanut vuosiin. Käytännössä kaikki päivittäiset ostokset teen luottokortilla.

Oma lukunsa on vielä matkustelu.. monta kertaa matkustaessa luottokortti on välttämätön.

Juuri näin. Järkevämpää se on yleensä luottokortilla maksaa kuin Klarnalla (sama asiahan se käytännössä on, mutta luottokortilla maksaessa pääsääntöisesti paremmat edut).

 

[namlepo]

Meillä on noin 8 tonnia luottokorttivelkaa ja 14 tonnia lainaa joka otettiin kun muita maksuja yhisteltiin. Ei se kaikilla onnistu tuo talouden pito.

 

[?..]

1) Otin 4000 euroa velkaa 0,99% korolla, ikuinen laina-aika
2) Sijoitin ylläolevat 4000 euroa 14% korolla
3) Profit (~500 euroa vuosi)

Mistä sait 14% koron?

 

[zet]

1) Otin 4000 euroa velkaa 0,99% korolla, ikuinen laina-aika
2) Sijoitin ylläolevat 4000 euroa 14% korolla
3) Profit (~500 euroa vuosi)

Onko tuosta 14% tuotosta vähennetty verot?

 

[Tilipitappitippitappi]

1) Otin 4000 euroa velkaa 0,99% korolla, ikuinen laina-aika
2) Sijoitin ylläolevat 4000 euroa 14% korolla
3) Profit (~500 euroa vuosi)

Mistä sait 14% koron?

Onko tuosta 14% tuotosta vähennetty verot?

Ja mistäs saa xxxx summan lainaa 0,99% korolla?

 

[svk]

Ja mistäs saa xxxx summan lainaa 0,99% korolla?

Nordnet muistaakseni antaa sijoituslainaa tollasella korolla, jos ehdot täyttyy.

 

[Centteri]

1) Otin 4000 euroa velkaa 0,99% korolla, ikuinen laina-aika
2) Sijoitin ylläolevat 4000 euroa 14% korolla
3) Profit (~500 euroa vuosi)

Mistä saa "ikuisen laina-ajan..?"

 

[Jote]

Mistä saa "ikuisen laina-ajan..?"

No juuri tuolta Nordnetistä. Bisneshän se on niille, että tasainen rahavirta kulkee sisäänpäin.

 

[kilroy1]

Nordnetin superluoton ehtoja on vaan huononnettu.. tulisi käytettyä enemmän paremmilla ehdoilla. Nyt ovat varmistaneet vakuuksien riittävyyden turhankin hyvin.

 

[ruskeapanda]

Silti. Lopetin aikoja sitten (loput kellumaan) op nordea yms. rahastot. Nordnetin superrahastoilla jatkettu jo yli viisi vuotta. Kulut 0€..tuotot tänään katsottuna yli 10%/ vuosi..vaikka pari viime vuotta vähemmän. tämä vuosi yli 20%.
Tekemättä mitään !!
Rouva aloitti samoihin aikoihin, ja "ulostanut" toista tonnia per vuosi, tosin pääoma käytetty, seuraavat nostot , pääoma,verot lähtee, silti halpaa kuin missään !

 

[Oravamedian käpy]

Asuntolainaa on melkein pakko lyhentää kaksi tonnia kuussa. Opintolainat ja kulutusluotot tuli maksettua pois heti, kun taloudellisesti oli mahdollista. Luottokortilta sitten kaikki isommat hankinnat, koska ilmaista maksuaikaa ja helpottaa talouden seurantaa.

 

[perato]

Eipä oo eläessään ollut velkaa, siis muuta ku joku "vitosen velka" jostain tilanteesta kun iteltä puuttunut sopiva käteissumma. Lähtisin kuitenkin aina siitä liikkeelle, että velka ei ole hyväksi jos sillä ei vivuta. Oman kulutuksen kasvattaminen velalla ei oikeen osu omaan moraaliin. Lähinnä tarkotan tätä, että otetaan jotain 3-6% velkoja kattamaan elektroniikka/huonekalu/vaate yms. 'luksus'ostoksia.

Isot hankinnat tosiaan sit asia erikseen tyyliin autot, veneet ja asunnot joiden maksaminen käteisellä on taas sit monelle säästeliäällekki vähän turhan iso palanen.

Mutta jos velkaa on, nii tekisin siitä tarkat laskelmat, että mistä siinä oikeastaan maksaa. Eli maksatko 50€ kuukaudessa siitä, että sulla on tilillä tonni enemmän vai 50€ kuukaudessa siitä, että sun osakesalkku saa kunnon vivun tai jopa 50€/kk siitä, että sulla on mielenrauha asumisen suhteen. Lähtökohtaisesti tärkeintä olis, että jokainen velallinen tietäis omat velkakustannuksensa ja miettis tarkkaan et onko ne kustannukset sen arvoisia mitä sillä saavutetaan. Salkun kasvattaminen velalla voi olla periaatteessa ihan hyvä idea, mut jos lopputulemana on unettomia öitä ja hampaiden kiristelyä nii laittaisin ne sinne miinuslokeroon.


Ja loppuun ajatusleikki:
Tililläsi on 6000€ rahaa "kaiken varalta". Osakesalkkua vastaan saat 5000€ velkaa. Otat ja sijoitat sen heti salkkuun.

Maksatko nyt 0,99% korkoa salkkusi vivuttamisesta vai pankkitilisi paksuna pitämisestä?

 

[Tonnin Seteli]

Aika moni luottokortin omistaja käyttää korttia vain maksuaikakorttina.. kuittaa kortin edut/bonukset/cashbackit mutta maksaa kortin saldon kuukausittain tyhjäksi. Itse kuulun tähän ryhmään.. lompakossa neljä korttia (ok noista vois jonkun karsia pois) mutta korkoa en ole maksanut vuosiin. Käytännössä kaikki päivittäiset ostokset teen luottokortilla.

Oma lukunsa on vielä matkustelu.. monta kertaa matkustaessa luottokortti on välttämätön.

Lisäksi luottokortilla kannattaa maksaa kaikki normaalit pikkuostokset jo siksi, että käyttötilin tiliote tai verkkopankin näkymä ei suttaannu kaikenlaisilla euron ja kympin tapahtumilla vaan sitä on helpompi lukea.

Vielä yksi syy on, että creditillä ostettaessa on olemassa ostoturva. Ei tarvitse tukea suuryhtiöitä jonkun kaupan konkurssitapauksissa ja jäädä ilman maksamaansa hyödykettä.

Luottokortti kuuluu myös aikuisen ihmisen pyrkiä hankkimaan, koska sitä ihan oikeasti voi tarvita. Aika pitkään voi mennä niin ettei tätä käytännössä tule vastaan, mutta ikävää on sitten kun sitä ei ole. Silloin ei auta, vaikka olisi lompakko täynnä seteleitä ja kolme debitkorttia eri pankkien käyttelytileille plus tuhansia tai kymmeniä tuhansia painetta jokaisella.

Köyhän palkansaajan näkökulmasta luottokortti tai pari on myös ihan kiva varalla. Aika pieniä puskurivarantojahan yleensä suositellaan ja pidetään, ja oikeastaan ihan aiheesta, ja sillä oletuksella että luottokortteja on. Jos oikeasti sattuu joku juttu kusemaan nilkoille niin, ettei se hyvässä lykyssä 2000 euron käteiskassa vaan riitä(tai se hupenisi kaikki) niin on varsin kätevää, että on "turhan takia" valmiina pari korttia, joissa on heti 3000 ja 2000 euroa limiittiä siihen oheen.

Eipä oo eläessään ollut velkaa, siis muuta ku joku "vitosen velka" jostain tilanteesta kun iteltä puuttunut sopiva käteissumma. Lähtisin kuitenkin aina siitä liikkeelle, että velka ei ole hyväksi jos sillä ei vivuta. Oman kulutuksen kasvattaminen velalla ei oikeen osu omaan moraaliin. Lähinnä tarkotan tätä, että otetaan jotain 3-6% velkoja kattamaan elektroniikka/huonekalu/vaate yms. 'luksus'ostoksia.

Isot hankinnat tosiaan sit asia erikseen tyyliin autot, veneet ja asunnot joiden maksaminen käteisellä on taas sit monelle säästeliäällekki vähän turhan iso palanen.

Velaksi ostettu vene - ellei se ole koti - on sen tason luksuselämää ja kerskakulutusta, että eikös se aika pitkälle kumoa nuo edellä mainitut periaatteet?

Auton osto rahoituksella taas usein on ainakin osittain sitä vivutusta. Itsehän en ole mikään paras esimerkki vuotavia taskuja vältelleestä sijoitushenkisestä ihmisestä ja olen elämässäni pitänyt paljonkin luottokorttivelkaa yms kallista luottoa, mutta tämänhetkisessä tilanteessa autorahoitus on sekin voitollinen valinta vaikka ei ole läheskään nollakorkoinen. Omien varojen tuotto ylittää silti tuplaten rahoituksen kaikki korot ja kulut.

 

[perato]

Velaksi ostettu vene - ellei se ole koti - on sen tason luksuselämää ja kerskakulutusta, että eikös se aika pitkälle kumoa nuo edellä mainitut periaatteet?
.

Enemmän ehkä ajatukseni on siinä, että joskus sitä on elettävä. Jonku veneen hankkimiseen voi kuitenkin mennä melko kauan jos sen meinaa käteisellä ostaa. Sitä ehtii ehkä eläessään käyttääkki jos sen velalla ottaa ja makselee samalla kun käyttää.

Harva meistä oikeesti tarvitsee niin isoa tai kallista asuntoa kuin oikeasti ostaa, joten onhan nekin luksusta ja kerskakulutusta. Saati sit jotain monen kymmenen tuhannen euron autoa.

 

[Honzo]

Eipä autoakaan tänä päivänä kannata omaksi ostaa. Senverran halpaa rahaa saa.

Esimerkkinä mulla olisi ollut varaa ostaa omat autot omaksi 2017 kesällä, mutta se olisi tarkoittanut liki 70te irroittamista sijoituksista. Eipä paljoa järkeä. Siksi maksan autoista kuukausimaksuja (48kk diili, sitten voin palauttaa tai lunastaa omaksi). Toi 70te on turvonnut yli 10% vuosituotolla, siinä missä autojen korkokulut on 2,9% ja eipä tartte kantaa huolta arvonalenemasta.

Nythän joihinkin autoihin saa täysin kulutonta luottoa jopa viideksi vuodeksi ja ilman käsirahaa. Tollaisessa tapauksessa ei mitään järkeä ostaa autoa omaksi.

Asuntolainaakin ei ole aikoihin kannattanut kovin kiireellä maksaa, kun liki ilmaista on. Ennemmin kaikki ylimääräinen sijoituksiin.

 

[maaco]

Autossa on velkaa tonni, en pidä kiirettä maksaa ennakkoon pois, koska koron osuus on rahallisesti vähiten tappiollinen juttu autonpidossa. Asuntolainaa on vielä 11v maksuerät jäljellä, niin en viitsi oikeastaan edes katsoa paljon on jäljellä ja saisinko tuon nopeammin lyhennettyä, koska töissäkin on lainanoton jälkeen karsittu etuuksia jo kolmesti. Siihen tulokseen olen kyllä tullut, että yhtään autovelkaa en enää ota. Ajelen vaikka tonnin pommilla ennemmin kuin ajan velkavetoisella rahareiällä.

 

[Corex]

Olen vakavasti allerginen velalle. Ehkä valmistuminen keskelle pahinta taantumaa teki vielä ennestään varovaisesta asenteesta vieläkin varovaisemman. Sijoittaminen (osake) ja isompikin riski maistuu kyllä mutta vain omasta kukkarosta. Autoa ja isompia hankintoja varten on oma tili norwegianissa minne lappaan kuukausittain vähän rahaa, niin on vara ostaa hyvä käytetty muutaman vuoden välein (tarvitsen työssä). Heti työuran alussa piti vähän lainata rahaa autoon ja voin suorastaan pahoin suht pienestäkin summasta

Sijoitusasuntoa olen ajoittain hieman harkinnut mutta neljästä asunnosta viidestä missä olen asunut on tapahtunut mm. vesivahinko...kummasti vähentää intoa laittaa vivulla euroja kiinni betoniin ja lastulevyihin.

 

[zet]

Silti. Lopetin aikoja sitten (loput kellumaan) op nordea yms. rahastot. Nordnetin superrahastoilla jatkettu jo yli viisi vuotta. Kulut 0€..tuotot tänään katsottuna yli 10%/ vuosi..vaikka pari viime vuotta vähemmän. tämä vuosi yli 20%.
Tekemättä mitään !!
Rouva aloitti samoihin aikoihin, ja "ulostanut" toista tonnia per vuosi, tosin pääoma käytetty, seuraavat nostot , pääoma,verot lähtee, silti halpaa kuin missään !

Laitat 10 000e ja vuodessa tulee noin 1000e tuottoa? Paljonko tästä pitää maksaa veroa ja kuluja eli mikä on se lopullinen nettotuotto 10 000e sijoitukselle?

 

[perato]

Laitat 10 000e ja vuodessa tulee noin 1000e tuottoa? Paljonko tästä pitää maksaa veroa ja kuluja eli mikä on se lopullinen nettotuotto 10 000e sijoitukselle?

Superit on takaisinsijoittavia kuluttomia rahastoja, joten verot ja kulut on 0 niin kauan kun rahaa ei nosta. Sitten jos ja kun rahaa nostaa on verot 30-34% voitoista.

 

[zet]

Sitten jos ja kun rahaa nostaa on verot 30-34% voitoista.

Selvä haukkaisee ikävän osan siitä touhutonnista mutta jäähän siihen silti vielä hyvin tuottoa

 

[Honzo]

Selvä haukkaisee ikävän osan siitä touhutonnista mutta jäähän siihen silti vielä hyvin tuottoa

Ja kun tarpeeksi pitkään pitää, niin voi päästä hankintameno-olettamaaa käyttämään, jolloin vero pienenee..

 

[elmo]

Velka on veli otettaessa, veljenpoika maksettaessa.

Vuodessa olen yli tuplannut asuntovelkamäärän viisinumeroisesta kuusinumeroiseksi. Tosin siitä pankki maksaa mulle sen sijaan, että itse maksaisin pankille. Pitäisikin kysyä lyhennysvapaata jos saisi ilman mitään järjestelykuluja niin kanattaisi laittaa nuo poikimaan.

Autolainan kohdalla sitten on taas niin, että käyttötilillä on velan määrä idlaamassa, mutta enenmmin pidän sen siellä. Tuo hupi maksaa kyllä pari sataa vuodessa korkojen muodossa. Ei niin järkevää, mutta kai tuo on sitä mielenrauhasta maksamista.

Jos lähtee tohon velalla sijoitteluun niin tärkeintähän on elää niinkuin puhuu. Helppo sanoa, että halvat velat tappiin ja sijoittaa loput kun melkein mistä vaan saa paremman tuoton. Harva kuitenkaan noin tekee.

 

[zepi]

Jos lähtee tohon velalla sijoitteluun niin tärkeintähän on elää niinkuin puhuu. Helppo sanoa, että halvat velat tappiin ja sijoittaa loput kun melkein mistä vaan saa paremman tuoton. Harva kuitenkaan noin tekee.

Melkein jokainen sijoittaja tekee tuota. Suurin osa maksaa asuntolainaa hitaasti ja pistää ylimääräiset paljon mielummin sinne sijoitustileille.

Itse ottaisin välittömästi ikuisen lyhennysvapaan nykyisiin lainoihin jos saisin, mutta pankki ei jostain syystä halua myöntää (liekö joku laki, joka estää?).

 

[Tixi]

Velat ahdistaa, lainaa on ollu yhden opintolainan ja kahden asuntolainan verran. Kaikki olen maksanut pois niin nopeasti kuin mahdollista.
Autojen ja elektroniikan ostoa velalla pidän naurettavuuden huippuna, noita saa hyviä käytettyjä edulisesti jos rahat ei uuteen riitä.

 

[HengaHox]

Mistä ootte saanu opintolainoja nollakorolla? Matalin mitä olen nähnyt on 0,03%

Velat ahdistaa, lainaa on ollu yhden opintolainan ja kahden asuntolainan verran. Kaikki olen maksanut pois niin nopeasti kuin mahdollista.
Autojen ja elektroniikan ostoa velalla pidän naurettavuuden huippuna, noita saa hyviä käytettyjä edulisesti jos rahat ei uuteen riitä.

Itsekin ajattelin joskus noin, mutta se ei ole niin mustavalkoista

 

[Lammas]

Ensin pitäisi karkeasti ottaen ymmärtää mitä "korko" "vaihtoehtokustannus" ja "nykyarvolaskenta / diskonttaus" tarkoittavat.

Muussa tapauksessa tuon neuvon seuraaminen on sokeaa uskoa johonkin mitä ei ymmärrä. Onhan se hyvä neuvo, mutta on aika vaarallista jos porukka seurailee talousneuvoja ymmärtämättä, että miksi niin kannattaa tehdä.

Oleellisinta tuossa lainaamassasi viestissä kai on kohta "valmistuessa valtio kuittaa noin kolmanneksen". Ei sen ymmärtämiseen tarvitse mitään hienoja termejä osata. En kylläkään tiedä tarkalleen mikä opintolainan tilanne on nykyään, mutta ainakin joskus 5-7 vuotta sittenhän tilanne oli se, että opintolainan lyhennykset sai vähentää verotuksessa. En muista oliko siinä edes mitään "noin kolmanneksen" silloin. Ja verovähennys toimi siten, että lyhennystä vastaavan summan sai suoraan vähentää vuosittaisista verokertymistä (eikä niin, että verotettava tulo olisi pienentynyt lyhennysten verran). Eli siis käytännössä opintolainaa ei tarvinnut maksaa takaisin (kunhan oli tarpeeksi verotettavaa tuloa) eli se oli täysin riskitöntä ilmaista rahaa. Ainut asia joka jäi vuonna 2014 itselläni huomaamatta oli se, että verovähennys oli voimassa vain valmistumisvuotta seuraavasta kalenterivuodesta lähtien. Maksoin koko lainan kerralla takaisin verkkopankissa pian valmistumisen jälkeen, eli oleellisesti annoin pois useamman tonnin rahaa jonka olisin voinut pitää itselläni.

 

[HengaHox]

Oleellisinta tuossa lainaamassasi viestissä kai on kohta "valmistuessa valtio kuittaa noin kolmanneksen". Ei sen ymmärtämiseen tarvitse mitään hienoja termejä osata. En kylläkään tiedä tarkalleen mikä opintolainan tilanne on nykyään, mutta ainakin joskus 5-7 vuotta sittenhän tilanne oli se, että opintolainan lyhennykset sai vähentää verotuksessa. En muista oliko siinä edes mitään "noin kolmanneksen" silloin. Ja verovähennys toimi siten, että lyhennystä vastaavan summan sai suoraan vähentää vuosittaisista verokertymistä (eikä niin, että verotettava tulo olisi pienentynyt lyhennysten verran). Eli siis käytännössä opintolainaa ei tarvinnut maksaa takaisin (kunhan oli tarpeeksi verotettavaa tuloa) eli se oli täysin riskitöntä ilmaista rahaa. Ainut asia joka jäi vuonna 2014 itselläni huomaamatta oli se, että verovähennys oli voimassa vain valmistumisvuotta seuraavasta kalenterivuodesta lähtien. Maksoin koko lainan kerralla takaisin verkkopankissa pian valmistumisen jälkeen, eli oleellisesti annoin pois useamman tonnin rahaa jonka olisin voinut pitää itselläni.

En ole tuollaisesta kuullut joten en tiedä onko enää voimassa.

Nykyäänhän saa 2500€ ylittävästä osasta 40% hyvityksenä jos valmistuu tietyn aikamääreen sisällä. Eli 4 vuoden koulutuksesta saa ~8 tonnia ilmaiseksi. Loput joutuu maksamaan takaisin

 

[elmo]

Melkein jokainen sijoittaja tekee tuota. Suurin osa maksaa asuntolainaa hitaasti ja pistää ylimääräiset paljon mielummin sinne sijoitustileille.

Itse ottaisin välittömästi ikuisen lyhennysvapaan nykyisiin lainoihin jos saisin, mutta pankki ei jostain syystä halua myöntää (liekö joku laki, joka estää?).

Harva kuitenkaan on sijoittaja. Argumenttia varmaan käytetään itselle ja muille huomattavasti useammin kuin ne eurot päätyy poikimaan. Oma kokemus on kun 10v sitten muutettiin asuntolaina 15-> 25v, että laittaa sivuun enemmin. No tuliko ne laitettua sivuun... ei. Toki oli kyllä siltikin fiksu päätös nyt jälkikäteen katsottuna (jos talosta olisi maksettu enempi olisin joutunut maksamaan enemmän tasinkoa ), mutta ei toteutettu sitä ajatusta taustalla minkä takia päätös tehtiin...

 

[Honzo]

Itsekin ajattelin joskus noin, mutta se ei ole niin mustavalkoista

Juu ei todellakaan. Ei velka ole mikään peikko. Velan avulla on helpompi kerryttää varallisuutta.

 

[elmo]

Suurin osa suomalaisistahan elää aivan kädestä suuhun. Kaikki mikä tulee tilille menee saman tien. Jos tilille joskus tulee syystä tai toisesta isompi kertaerä sekin tuhlataan heti uuteen autoon, isompaan televisioon ja muuhun turhuuteen. Näillä ihmisillä on ajatus että elämänlaatu = käytetyn rahan määrä. Se että köyhät ovat köyhiä ei johdu vain mahdollisuuksien puutteesta vaan myös puutteellisesta elämänhallinnasta. Jos kaikki maailman rahavarat jaettaisiin tasan kaikkien ihmisten kesken niin kauanko menisi että palattaisiin nykytilanteeseen? Puoli vuotta?

Tämähän on aika täysin sitä mihin ihmisiä ohjataankin lapsesta asti. Kapitalismin rattaat pyörii kun kansa kuluttaa. Ja nehän kuluttaa varsinkin nyt kun halpaa rahaa saa ovista ja ikkunoista.

Olisi kiva tietää onko kuinka yleistä tälläinen: "Vaikka ollaan mieheni kanssa töissä ihan hyvillä palkoilla, laskusta on vaikea päästä eroon" – 4 tarinaa työssäkäyvien luottokorttikierteestä, että luottokortit tapissa ja lyhennetään jotain minimierää.

 

[Hyrava]

Tiedän tapauksia joilla luottotili on käytännössä koko ajan tapissa ja heti kun palkka tulee tilille niin ostetaan kaikkea turhaa ja sitten puoli kuukautta kiroillaan ku ei ole mihinkään varaa. Ja kun joku kodinkone tms hajoaa niin tulee suunnilleen maailmanloppu kun ei ole varaa hankkia uutta. Samaiset tapaukset ottavat ylimääräistä lainaa esimerkiksi joululahjojen ostoon sun muuhun turhuuteen ja sitten kiroilevat koko vuoden kun kaikki rahat menevät lainojen maksuun.

Itse olen todennut että on ihan kiva että on sen verran rahaa tilillä että jos joku esim jääkaappi tai pesukone hajoaa niin voi heti käydä hakemassa uuden eikä se hetkauta sen enempää. Luottokortilla toki ostan kaikenlaista mutta maksan ne seuraavassa luottokorttilaskussa pois niin ei tule korkoja riesaksi.

Asuntolainaa en ole viitsinyt turhaan alkaa lyhentelemään ylimääräistä kun korko on jotain 0,0x eli ei käytännössä yhtään mitään. Jossain vaiheessa tosin pankki olisi halunut jotenkin muuttaa tuota maksusuunnitelmaa mutta siinä neuvottelujen aikana laskeskelin että heidän ehdottama systeemi olisi tullut itselleni kalliimmaksi, tosin pääoma olisi teoriassa pienentynyt nopeammin. Mieluummin maksan korot nopeasti pois halvan koron aikana ja pääoma sitten lyhenee kun lyhenee.

 

[perato]

Tiedän tapauksia joilla luottotili on käytännössä koko ajan tapissa ja heti kun palkka tulee tilille niin ostetaan kaikkea turhaa ja sitten puoli kuukautta kiroillaan ku ei ole mihinkään varaa. Ja kun joku kodinkone tms hajoaa niin tulee suunnilleen maailmanloppu kun ei ole varaa hankkia uutta. Samaiset tapaukset ottavat ylimääräistä lainaa esimerkiksi joululahjojen ostoon sun muuhun turhuuteen ja sitten kiroilevat koko vuoden kun kaikki rahat menevät lainojen maksuun.

Näitä tuntuu olevan noin puolet työntekijöistä meillä, keskipalkkasta hoitohenkilökuntaa. Huolestuttavinta, että varsinki nuorissa on näitä, jotka ei osaa yksinkertaisesti elää palkkakuitista toiseen muuta ku tuhlaamalla kaiken heti kun se tulee. Sit toisaalta on meitäki, jotka tuossakin yhteisössä onnistuu sijoittamaan ja säästämään rahojaan.

 

[zepi]

Opiskelijana elelin jollain 600-700e kk-budjetilla josta n. puolet meni soluhuoneen vuokraan, nettiin ja bussilippuun.

Kun pääsin oikeisiin työtuloihin käsiksi, niin ostin kaiken S-pankin kk-maksuttomalla luottokortilla ja lyhensin joka kuukausi laskun kokonaan automaattisesti.

Kun luottokorttimaksu ja vuokra + netti oli maksettu heti palkan tulemisen jälkeen (Pyysin pankilta automaattisen lyhennyspäivän pari päivää palkan tulemisen jälkeen), niin siirsin säästötilille kaiken ylimääräisen (pienen puskurin tilillä säilyttäen) ja sama joka kuukausi toistaen. Kk-menoja oli helppo seurata, kun kaiken paitsi vuokran maksoi yhdeltä kortilta ja menot näkyivät yhdessä visalaskussa.

Silloin piisasi tonnin limitillä ollut visa. Jos olin lähdössä reissuun, saatoin siirtää visalle ennakoivasti vähän rahaa, jotta reissun päällä kortilla oli varmasti tuhdisti katetta.

 

[svk]

Näitä tuntuu olevan noin puolet työntekijöistä meillä, keskipalkkasta hoitohenkilökuntaa. Huolestuttavinta, että varsinki nuorissa on näitä, jotka ei osaa yksinkertaisesti elää palkkakuitista toiseen muuta ku tuhlaamalla kaiken heti kun se tulee. Sit toisaalta on meitäki, jotka tuossakin yhteisössä onnistuu sijoittamaan ja säästämään rahojaan.

Mallikansalaisia, kun kuluttaa kaiken, niin ei voi väittää ainakaan, että olisi jotenkin ongelma talouskasvun edistämisessä Etlan ennuste: Suomen kasvu on yhä enemmän yksityisen kulutuksen varassa – "Lähivuosina ajamme pienemmällä vaihteella"

Mutta näin vakavasti sanottuna ihmetyttää itseänikin, että tuolla on huomattava määrä palkansaajia jotka ns. Maanviljelijän tuloilla pyrkii elämään kuin kuningas heti kun saa vähän rahaa alle. Ennen pitkään löytyvät muiden maksuhäiriöisten joukosta ja sitten vasta hauskaa onkin.

 

[Javaq]

Nostetaan vanhaa ketjua.

Minkälaisia takaisinmaksuaikoja olette saaneet pankin kanssa sovittua opintolainalla? Korkojen puolestahan takaisinmaksuaika kannattaisi venyttää mahdollisimman pitkäksi, mutta kuinka pitkiin pankki suostuu?

Suoraan tuosta ei mitää tietoa ole, onko esim 20v mahdoton saada sovittua?

 

[maaco]

Ekana nyt herää kysymys, että kuinka paljon on opintolainaa jos edes ajatuksen tasolla miettii 20v maksuajan neuvottelua?

 

[Javaq]

Ekana nyt herää kysymys, että kuinka paljon on opintolainaa jos edes ajatuksen tasolla miettii 20v maksuajan neuvottelua?

Itselläni? Noin 15 000 euroa. Sikäli taloudellinen tilanne kestää vaikka 2 vuoden maksuajan, mutta koska korko on 0, niin ei siinä taloudellisesti ole järkeä - mieluummin summat tuottavampaan.

 

[maaco]

No tuo on kyllä totta Olis pitänyt aikoinaan itsekin ottaa ja ostaa osalla vaikka osakkeita, sen sijaan kitkuttelin köyhyysrajalla vielä ekat kuukaudet työelämässäkin.

 

[kapo]

Mulla on 23 tonnia opintolainaa. Vielä eivät ole kyselleet milloin alan makselemaan takaisin. Mieluiten ottaisin myös jonkun tuhannen vuoden maksuajan.

 

[pekkahaavisto]

Opintolainassa on valtion takaus voimassa 30 vuotta lainan nostamisesta, eli periaatteessa pitäisi onnistua lainan takaisinmaksuaika niin pitkäksi, että tuo 30 vuotta ei ylity.