Positiivinen luottotietorekisteri käyttöön 2024 - uhka vai mahdollisuus?

[MeriHoo]

Ajattelin että voisi tästä ketjun aukaista, kun tuo on eduskunnan sinettiä vailla laiksi tulossa.

Nykyäänhän tilanne on se, että on vain maksuhäiriömerkinnät, esim Asiakastieto ja Bisnode. Luotonantaja ei näe luotonhakijasta oikeaa kokonaiskuvaa. Monet luotonhakijat vähättelevät lainojensa määriä ja liioittelevat tulojaan. Tämä on haitaksi sekä tietysti luotonantajalle että hakijalle, kun talous rapaantuu ja sitten niitä maksuhäiriömerkintöjä alkaa kerääntymään, ulosotto ym.

Minua kiinnosti minkälaisia positiivisia luottotietorekistereitä muissa Euroopan maissa on, mutta en oikein onnistunut löytämään kattavaa listausta detailjeiniin. Tietääkö joku listausta? Sen verran löysin, että joissakin maissa on tällaisia rekistereitä, mutta Suomi taitaa olla ensimmäinen joka myös sisällyttää tulotiedot rekisteriin. Niissä maissa joissa rekisteri on, tuntuu rekisteri sisältävän vain tiedot luotoista, mutta ei tuloista. Tässä mielessä Suomeen tuleva rekisteri on aika kattava, ja jatkossa luoton saanti epärehellisin keinoin on todella hankalaa ellei mahdotonta (luottotietorekisteri käyttää siis tulorekisterin tietoja). Minua ehkä vähän painaa tämä valtion jatkuvasti lisääntyvä valtion tarkkailu, ja mietityttää myös kuinka epärehelliset luotonantajat voivat teoriassa käyttää näitä rekisterin tietoja väärin. Vai voivatko.

Ehkä tämä on kaikkinensa kuitenkin hyvä juttu. Toivon että tässä ketjussa seurataan rekisterin käyttöönottoa ja sitten vuonna 2024 ja sen jälkeen sen vaikutuksia ihmisten velkaantumiseen.

Ylekin on aiheesta kirjoittanut:

Positiivinen luottotietorekisteri voi tuoda yllätyksen – lainarahan hinta voi vaihdella sen mukaan, mitä luotonantaja sinusta tietää

Suomessa aiotaan ottaa käyttöön positiivinen luottotietorekisteri keväällä 2024. Silloin luotonmyöntäjät näkevät lähes reaaliaikaisesti lainanhakijat velat ja tulot. Maksukyvyltään riskiksi arvioitu kuluttaja ei välttämättä saa lainaa tai saa sitä muita huonommilla ehdoilla.

yle.fi

2024 käyttöönotettava luottotietorekisteri olisi siis seuraavanlainen (kopsattu verottajan sivuilta):

Mitä rekisteri tarkoittaa luotonantajalle?

Ilmoitusvelvollisuus koskee luotonantajia, jotka myöntävät luottoja yksityishenkilöille ja yksityisille elinkeinonharjoittajille. Luotonantajien pitää ilmoittaa rekisteriin luotoista mm. seuraavat tiedot:

• uudet luotot
• luottojen muutokset
• lyhennykset.

Lisäksi luotonantajat velvoitetaan tarkistamaan rekisteristä luotonhakijan luottokelpoisuus ennen uuden luottopäätöksen tekemistä. Tätä varten luotonantaja pyytää luottotietorekisteriotteen.

Rekisteri otetaan käyttöön kahdessa vaiheessa

Rekisterin toteuttaja ja ylläpitäjä on Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö. Rekisterin valmistelutyöt ovat käynnissä.

Positiivinen luottotietorekisteri on tarkoitus ottaa käyttöön kahdessa vaiheessa. Hallituksen esityksen mukaan ensimmäisessä vaiheessa keväällä 2024 rekisteriin tulevat kuluttajaluottojen ja näihin rinnastuvien luottojen tiedot. Luotonantajat alkavat ilmoittaa tietoja 1.2.2024 alkaen ja voivat hyödyntää rekisterin tietoja 1.4.2024 alkaen.

Ensimmäisessä vaiheessa luotonantajien on ilmoittauduttava rekisterin käyttäjäksi syksyllä 2023. Toisessa vaiheessa vuoden 2025 lopussa luotonantajat alkavat ilmoittaa muille yksityishenkilöille kuin kuluttajille myönnettyjä luottoja. Toisen vaiheen tietoja voi hakea rekisteristä keväästä 2026 alkaen.

Tiedot luotoista kootusti yhdessä rekisterissä

Positiivinen luottotietorekisteri kokoaa yhteen tiedot yksityishenkilöiden luotoista. Näitä ovat esimerkiksi

• asuntolainat
• opintolainat
• kulutusluotot
• luottokortit ja luottorajalliset tilit
• ajoneuvolainat
• sijoituslainat
• osamaksut
• leasingsopimukset

Lisäksi toisessa vaiheessa rekisteriin ilmoitetaan henkilön yritystoimintaan myönnetyt luotot.

Luotonantajien on ilmoitettava rekisteriin tiedot sellaisille yksityishenkilöille myönnetyistä luotoista, joilla on luoton myöntämishetkellä suomalainen henkilötunnus ja lisäksi asuinpaikka Suomessa tai tuloja Suomesta. Myös tiedot alaikäisten luotoista tallennetaan rekisteriin.

Rekisteri yhdistää luotto- ja tulotiedot

Rekisteriin tallennetaan tiedot myönnetyistä luotoista. Lisäksi rekisteri hyödyntää tulorekisteristä saatavia palkka- ja etuustietoja, joiden avulla luotonantaja voi arvioida luotonhakijan luottokelpoisuutta. Positiiviseen luottotietorekisteriin ei tallenneta maksuhäiriömerkintöjä.

 

[leffo]

Mun tietääkseni jo nyt jotkut luotonantajat ovat muutaman vuoden yhdistelleet jotain tietoja tms. Toi on varmasti kattavampi kyllä. Tulin just katsoneeksi asiakastiedon ja oliko biznoden kautta omat tiedot niin toisessa ei lukenut mitään kyselyistä ja toisessa oli täynnä kyselyitä kun olen vähän klarnalla sun muilla tullut osteltua.

Jopa tänä vuonna huhtikuussa on jotain kyselyitä tehty vaikken ole mitään tilannut tuolloin eikö ole sillä kyselleellä firmalla ollut tilauksiakaan voimassa. Mutta ei ole suurempaa paheksuttavaa, vähän erikoista vaan, ellei sitten jostain todella oudosta syystä olisi tullut kokeiltua jotain tilausta tehtyä, ei silti vaikuta järkevältä teorialta.

Mä en ole koskaan onnistunut saamaan ilmaista luottokorttia noilta firmoilta jotka niitä tyrkyttää, ainoastaan joskus nuorisoalennuksella on sellainen ollut tavallisen pankin kautta. Muuttuisikohan tilanne vai mahdollisesti en saa enää jatkossa edes jotain hikisiä 500 euron kulutusluottoja. Ei noita kyllä ennen ole tullut tarvittua mutta noissa näytönohjaustilauksissa noi on ollut käteviä.

 

[hsalonen]

Katsotaan, mitä tuostakin tulee.. Tarvetta on satunnaisille pienille remonttilainoille , kun pidän kämppääni kunnossa. Tähän mennessä olen saanut lähinnä naurettavia tarjouksia, niin viime rempassa vedin vaan luottokorttini maksimeihin ja makselin sitä takaisin 6-11kk minimilyhennyksin. Ja pyysin tarjouksia, kaikki olivat yli tuon.. Nyt Nordea tukkii tämänkin reiän kesällä, ja luottokortin korko on kohta yli 10%.

--

Itse rekisteri on vaan hyvä asia - pitäisi pystyä sen kanssa taistelemaan ylivelkaantumista vastaan. Jos voidaan todistaa, että luottoyhtiö antoi lainan maksukyvyttömälle, niin laina pitäisi tuomita luottoyhtiön tappioksi.

 

[valexi]

Itsekin tarkastin tietoni.
Asiakastieto Oy: Henkilön luottotietoja ei ole kyselty.
Bisnode: Luovutukset 1kpl, Klarna Bank AB (publ) Luoton myöntäminen

 

[Det99]

1.4.2024

Sinulle myönnetyt luotot näkyvät pian uudessa palvelussa – mukana niin autolainat, luottokortit kuin osamaksutkin

Pankki tai muu luotonantaja voi jatkossa saman tien tarkistaa positiivisesta luottotietorekisteristä lainanhakijan velat ja tulot sekä arvioida hänen kykynsä maksaa uutta lainaa.

yle.fi

Kuluttajien positiiviset luottotiedot - Suomen Asiakastieto Oy

Positiivinen luottorekisteri tuo esiin kuluttajasta muutakin luottoluokitukseen kuuluvaa tietoa kuin velkaantumisen. Siihen kirjataan velkojen lisäksi kuluttajan tulot ja maksukäyttäytyminen. Sen myötä positiivinen luottotieto antaa rahoitusyhtiölle tai pankille luotettavan ja ajankohtaisen...

www.asiakastieto.fi

 

[Antw]

Ainakin ideana hyvä. Varmasti foliohattuja ja pikavippien sarjakäyttäjät tällaista vastustavat.

 

[djmake]

Ainakin ideana hyvä. Varmasti foliohattuja ja pikavippien sarjakäyttäjät tällaista vastustavat.

Herää väkisin kysymys, käyttävätkö pikavippifirmat tulevaisuudessa tuota. Jos ei pakoteta niin tekevät omalle bisnekselleen haittaa tarkistamalla.

Mietein tuota ns normaalin ihmisen kannalta taannoin ja jätin kortin ottamatta vaikka hakemuksen teinkin ja kuus tonnia olisi tullut rajaksi. Kun entuudestaan on neljä luotollista niin ei välttämättä pelkkää plussaa ole kun tuota rekisteriä katsotaan eikä toisaalta lisäkortille varsinaisesti mitään tarvettakaan ollut. En siis pitäisi pahana tietoa, onko jatkuvasti luotot tapissa vai makseleeko kerran kuussa nollille.

Mutta ihan ihan hyvä idea tuo sinällään on kunhan käytetään järkevästi.

 

[MeriHoo]

Herää väkisin kysymys, käyttävätkö pikavippifirmat tulevaisuudessa tuota. Jos ei pakoteta niin tekevät omalle bisnekselleen haittaa tarkistamalla.

Niiden on pakko käyttää lain mukaan. On pakko tarkastaa ja ilmoittaa luotot.

 

[MeriHoo]

Tänään on se päivä kun tämä otetaan käyttöön. Klo 12 näemmä avautuu.

Jatkossa sitten luottokorttia tai lainaa hakiessa ei voi enää valehdella ettei ole muita kortteja tai luottoja, tai vähätellä niiden määrää.

Sama tulojen kanssa; luotonmyöntäjä saa luottotietorekisteriotteelta asiakkaan viimeisen 12 kk:n tulotiedot, jotka luottotietorekisteri nappaa tulorekisteristä.

Pääomatuloja tuo ei sisällä eli megarikkaat voivat jatkossa saada automaattisilta luotonmyöntö-algoritmeiltä hylyn jos tulot ovat luottotietorekisterissä pienet tai olemattomat, mutta pääomatuloja on paljon.

Tuossa tapauksessa luotonhakija voi pyytää luotonantajalta manuaalista hakemuksen käsittelyä ja lähettää todisteita niistä pääomatuloista, esim. viime vuoden verotuspäätöksen.

Mielenkiintoista nähdä millainen vaikutus tällä on jatkossa suomalaisten velkaantumiseen. Varmaan parin vuoden päästä tiedetään enemmän.

 

[Takaisku]

Pääomatuloja tuo ei sisällä eli megarikkaat voivat jatkossa saada automaattisilta luotonmyöntö-algoritmeiltä hylyn jos tulot ovat luottotietorekisterissä pienet tai olemattomat, mutta pääomatuloja on paljon.

Tämä "megarikkaat" sisältää miljardöörien lisäksi myös valtaosan keskituloisistakin yrittäjistä, koska pääomatulojen nostaminen yrityksestä on kannattavampaa jo 18 000 euron palkkatuloilla.

 

[Malovis]

Saa nähdä miten toimii käytännössä. Tulee olemaan aika Pikachu ilme jos yrityksen kautta säästöt vuosittain enemmän kuin palkka mutta halpaa lainaa ei tuu koska "luottorekisteri ". Lähinnä auton hankintaa tässä mietin, ei tämä oikein muuhun sinänsä itselle vaikuta.

 

[Köntsä-Ana]

Bisnestähän toi luotonmyöntäminen on pankeillekin eli eiköhän luottoa myönnetä ns. vanhalla mallilla myös jos pystyy tulot osoittamaan.

 

[Iså]

Ei tuolla ainakaan minun asunto-ja autolainoja vielä näkynyt. Päivittyvätkö sitten pikkuhiljaa vai onko jo susi syntyessään?

 

[Awelonian]

Päivittyy hiljalleen. Tonne on saanut tunkea helmikuusta lähtien niitä vasta, joten varmaankin suurinta osaa ei edes kiinnosta. Ei tuolla näy omaakaan OP:n asuntolainaa tai mitään muutakaan.

 

[hsalonen]

Minulla näkyi tuolla oman pankin visa, oman pankin asuntolaina ja S-ryhmän visa, jota käytän ruokaostoksiin (ja saan maksutapaetua + bonusta). Eli kaikki luottoni. S-Visasta olin vähän yllättänyt - ja siitä, että se oli suunnilleen ajantasalla, kun nollaan sen saldon joka kuukausi.

 

[Heimolainen]

Tämä "megarikkaat" sisältää miljardöörien lisäksi myös valtaosan keskituloisistakin yrittäjistä, koska pääomatulojen nostaminen yrityksestä on kannattavampaa jo 18 000 euron palkkatuloilla.

Ei kai se noin pienten tulojen kohdalla vielä ole. Muistaakseni vasta, kun veroprosentti ylittää sen 27,5% alkaa tuo kannattaa.

 

[valexi]

Aika härski oli myös tuolla jatkuvissa luotoissa tuo Nordnetin superluoton maksimisumma. Toivottavasti ei tarkoita sitä että jos jostain syystä joutuisi VISAn uusimaan, niin ei luottokorttia enää saisi ollenkaan.

 

[Takaisku]

Ei kai se noin pienten tulojen kohdalla vielä ole. Muistaakseni vasta, kun veroprosentti ylittää sen 27,5% alkaa tuo kannattaa.

Palkansaajan veroprosentit 2024

Kuinka paljon eri tulotasoilla maksetaan veroja ja kuinka paljon jää käteen? Palkansaajan tuloveroaste eli työtulojen veroprosentti kertoo maksettavien tuloverojen ja veronluonteisten maksujen osuuden palkasta. Loppuosa palkasta on nettotuloa, joka "jää käteen". Marginaaliveroprosentti kuvaa...

www.veronmaksajat.fi

18 000 euron kohdalla marginaaliveroprosentti on jo 34,5%.

 

[Heimolainen]

Palkansaajan veroprosentit 2024

Kuinka paljon eri tulotasoilla maksetaan veroja ja kuinka paljon jää käteen? Palkansaajan tuloveroaste eli työtulojen veroprosentti kertoo maksettavien tuloverojen ja veronluonteisten maksujen osuuden palkasta. Loppuosa palkasta on nettotuloa, joka "jää käteen". Marginaaliveroprosentti kuvaa...

www.veronmaksajat.fi

18 000 euron kohdalla marginaaliveroprosentti on jo 34,5%.

Kun maksat itsellesi 1500€ palkkaa, siitä ei lähde 34,5% veroa. Toki, jos haluat alkaa tuossa kohtaa jo maksamaan itsellesi osinkoa, niin ihan vapaasti, mutta itse en alkaisi.

 

[Liverbox2.0]

Kun maksat itsellesi 1500€ palkkaa, siitä ei lähde 34,5% veroa. Toki, jos haluat alkaa tuossa kohtaa jo maksamaan itsellesi osinkoa, niin ihan vapaasti, mutta itse en alkaisi.

Jos olet tienannut jo 18000 € yhden verovuoden aikana, niin nostettavasta palkasta riippumatta veroa menee jo vähintään tuo 34,5 %.

 

[Heimolainen]

Jos olet tienannut jo 18000 € yhden verovuoden aikana, niin nostettavasta palkasta riippumatta veroa menee jo vähintään tuo 34,5 %.

Ja joka tapauksessa maksat verottajalle enemmän euroja, kun nostaisit palkkana siihen asti, kun veroprosenttisi on 27,5% koko vuoden tuloista. Marginaalivero on vähän huono näissä keskusteluissa.

Osinkoa voit nostaa vain voitosta ja siitä verotetaan 20% yhteisövero ennen sitä. Tuolla alennetulla saat nostaa 8% yhtiön nettovarallisuudesta, mutta kuitenkin enintään 150k€. Siitä menee n7,5% veroa. Missä kohtaa sun tuloveroprosentti on tuolla tasolla? No veronmaksajien mukaan 43k€/v. En tiedä teidän tuloja, mutta minä en ainakaan maksa veroja marginaaliveron mukaan. Ei oo nyt hetkeen tarvinnut näitä miettiä, palkolllinen kun on, mutta tuollaista ohjetta oma kirjanpitäjä antanut. Tuskin on kauheasti muuttunut.

 

[Zacksa]

Ja joka tapauksessa maksat verottajalle enemmän euroja, kun nostaisit palkkana siihen asti, kun veroprosenttisi on 27,5% koko vuoden tuloista. Marginaalivero on vähän huono näissä keskusteluissa.

Osinkoa voit nostaa vain voitosta ja siitä verotetaan 20% yhteisövero ennen sitä. Tuolla alennetulla saat nostaa 8% yhtiön nettovarallisuudesta, mutta kuitenkin enintään 150k€. Siitä menee n7,5% veroa. Missä kohtaa sun tuloveroprosentti on tuolla tasolla? No veronmaksajien mukaan 43k€/v. En tiedä teidän tuloja, mutta minä en ainakaan maksa veroja marginaaliveron mukaan. Ei oo nyt hetkeen tarvinnut näitä miettiä, palkolllinen kun on, mutta tuollaista ohjetta oma kirjanpitäjä antanut. Tuskin on kauheasti muuttunut.

Kyllä sinä maksat veroja tietyn summan ylittävästä nimenomaan marginaaliveron mukaan. Siksi edullisinta noilla summilla on yhdistellä tulomuotoja.

 

[Takaisku]

Ja joka tapauksessa maksat verottajalle enemmän euroja, kun nostaisit palkkana siihen asti, kun veroprosenttisi on 27,5% koko vuoden tuloista. Marginaalivero on vähän huono näissä keskusteluissa.

Osinkoa voit nostaa vain voitosta ja siitä verotetaan 20% yhteisövero ennen sitä. Tuolla alennetulla saat nostaa 8% yhtiön nettovarallisuudesta, mutta kuitenkin enintään 150k€. Siitä menee n7,5% veroa. Missä kohtaa sun tuloveroprosentti on tuolla tasolla? No veronmaksajien mukaan 43k€/v. En tiedä teidän tuloja, mutta minä en ainakaan maksa veroja marginaaliveron mukaan. Ei oo nyt hetkeen tarvinnut näitä miettiä, palkolllinen kun on, mutta tuollaista ohjetta oma kirjanpitäjä antanut. Tuskin on kauheasti muuttunut.

Marginaalivero on valitettavan usein väärinymmärretty asia. Kirjanpitäjän sijaan asiasta kannattaa keskustella esimerkiksi pankin verojuristin kanssa niin ei tarvitse maksaa liikaa (marginaali)veroja.

 

[Heimolainen]

Kyllä sinä maksat veroja tietyn summan ylittävästä nimenomaan marginaaliveron mukaan. Siksi edullisinta noilla summilla on yhdistellä tulomuotoja.

Joo kyllä. Riippuu miten ilmoitat. Loppupeleissä kuitenkin ne eurot merkitsee, paljon sinne maksan.

 

[Heimolainen]

Marginaalivero on valitettavan usein väärinymmärretty asia. Kirjanpitäjän sijaan asiasta kannattaa keskustella esimerkiksi pankin verojuristin kanssa niin ei tarvitse maksaa liikaa (marginaali)veroja.

paljon maksat veroja 30k€ vuosituloista? Ja paljon 30k€ osingosta?

Edit: voit pilkkoa tuon jälkimmäisen niin, että 18k€ tulee palkkana. Tai ihan miten vaan saat sen tehokkaimmaksi verosuunnittelun kannalta.

 

[Aksjdjjk]

paljon maksat veroja 30k€ vuosituloista? Ja paljon 30k€ osingosta?

Edit: voit pilkkoa tuon jälkimmäisen niin, että 18k€ tulee palkkana. Tai ihan miten vaan saat sen tehokkaimmaksi verosuunnittelun kannalta.

Marginaalivero on osalle ihmisistä hankala ymmärtää ja vaatii aika lehmä hermoja alkaa rautalangasta vääntämään. Itse jaksan sen tehdä vain live maailmassa ja oikeasti läheisille ihmisille. En netissä huvikseni. Mutta usko pois kyllä se noin menee kuten Takaisku antaa ymmärtää.

 

[Heimolainen]

Marginaalivero on osalle ihmisistä hankala ymmärtää ja vaatii aika lehmä hermoja alkaa rautalangasta vääntämään. Itse jaksan sen tehdä vain live maailmassa ja oikeasti läheisille ihmisille. En netissä huvikseni. Mutta usko pois kyllä se noin menee kuten Takaisku antaa ymmärtää.

Joo saattaa olla, siksi kysyinkin sitä esimerkillä.

 

[Heimolainen]

Marginaalivero on valitettavan usein väärinymmärretty asia. Kirjanpitäjän sijaan asiasta kannattaa keskustella esimerkiksi pankin verojuristin kanssa niin ei tarvitse maksaa liikaa (marginaali)veroja.

Piti ihan laskee ja kyllä oikeassa olet. Seison korjattuna. Kokonaisverorasitus yritykselle ja itselle on pienempi jo tuolla 18k€ palkalla ja 22k€ osingoilla vs 40k€ palkka firmalle, joka teki voittoa 350k€ vähennettynä palkat. Ei pidäkään uskoa kirjanpitäjiä tässäkään asiassa.

 

[baguette]

Taitaa vaan aika moni ajatella tuon ansiotuloveron ja pääomatuloveron erillään mikä hämää. Aika yleistä kirjanpitäjilläkin, että ansiotuloja suositellaan nostamaan sinne 30-35k€ asti.
E: tosin näin tarkemmin ajatellen ansiotulot voi vähentää verotuksessa jonka takia sitä varmaan suositellaan nostamaan sinne asti.

 

[Aksjdjjk]

Voisi kuvitella että kirjanpitäjille selvää pässinlihaa mutta ilmeisesti ei. Motivoi ajattelemaan tarkemmin kun on omat rahat pelissä

 

[maustevoi]

Mitenhän tässä käy, kun luottokortti menee vanhaksi? Tuleeko uusi automaatiolla, vai miten kortin uusiminen menee?... Nimittäin eräs kortti taloudessa meni juuri vanhaksi, eikä uutta ole muistaaksemme näkynyt...

 

[renee]

Juttelin tässä henkilön kanssa, joka työkseen myöntää lainoja, niin sanoi, että positiivinen luottotietorekisteri on jo parin päivän aikana tullut monelle lainanhakijalle yllätyksenä siinä mielessä, että monella on tietämättään tai "tietämättään" luottolimiittejä, jotka vaikuttavat lainan myöntämiseen, vaikka saldot niissä olisivatkin nollassa. Eli sanoisin, että ennen lainan hakemista kannattaa tarkastaa omat rekisteritiedot ja sulkea turhat tai käyttämättömät limiitit, ne voivat vaikuttaa lainan myöntämiseen ja/tai lainan hinnoitteluun. Ennen rekisteriä nämä jäivät hakijalta ilmoittamatta ja lainan myöntäjät eivät siten olleet näistä tietoisia.

 

[ttm]

Mitenhän tässä käy, kun luottokortti menee vanhaksi? Tuleeko uusi automaatiolla, vai miten kortin uusiminen menee?... Nimittäin eräs kortti taloudessa meni juuri vanhaksi, eikä uutta ole muistaaksemme näkynyt...

Kannattanee olla pankkiin yhteydessä. Minulle on aina tullut uusi kortti n. kuukautta ennen vanhan umpeutumista.

 

[renee]

Mitenhän tässä käy, kun luottokortti menee vanhaksi? Tuleeko uusi automaatiolla, vai miten kortin uusiminen menee?... Nimittäin eräs kortti taloudessa meni juuri vanhaksi, eikä uutta ole muistaaksemme näkynyt...

Voimassaoloajaltaan vanhenevan luottokortin automaattisen uusimisen yhteydessä ei käsittääkseni ole oikeutta tehdä kyselyä asiakkaan positiiviseen luottotietorekisteriin, eli tällä uudistuksella tuskin on vaikutusta korttien uusimiseen. Voit muuten itse tarkastaa sähköisestä palvelusta, että kuka on tehnyt kyselyjä luottotietorekisteriisi.

 

[jarhu]

Juttelin tässä henkilön kanssa, joka työkseen myöntää lainoja, niin sanoi, että positiivinen luottotietorekisteri on jo parin päivän aikana tullut monelle lainanhakijalle yllätyksenä siinä mielessä, että monella on tietämättään tai "tietämättään" luottolimiittejä, jotka vaikuttavat lainan myöntämiseen, vaikka saldot niissä olisivatkin nollassa. Eli sanoisin, että ennen lainan hakemista kannattaa tarkastaa omat rekisteritiedot ja sulkea turhat tai käyttämättömät limiitit, ne voivat vaikuttaa lainan myöntämiseen ja/tai lainan hinnoitteluun. Ennen rekisteriä nämä jäivät hakijalta ilmoittamatta ja lainan myöntäjät eivät siten olleet näistä tietoisia.

Luultavasti luotonmyöntäjät mukautuvat näihin muutoksiin ja luoton antamiseen vaikuttavia parametreja muutetaan. Luototus on kuitenkin puhdasta bisnestä.

 

[renee]

Luultavasti luotonmyöntäjät mukautuvat näihin muutoksiin ja luoton antamiseen vaikuttavia parametreja muutetaan. Luototus on kuitenkin puhdasta bisnestä.

Joo, kyllähän nämä samat limiitit ja velkasaldot ovat aina olleet olemassa ja luotonantajat ovat tienneet niiden olemassaolosta, vaikka ne eivät ole virallisesti näkyneetkään. Eli eivät todennäköisesti vaikuta pitkässä juoksussa paljonkaan - toisaalta nyt kun ovat näkyvissä, niin vastuuta siirtyy osin luotonantajalle, joten keskimäärin voivat olla tarkempia ainakin ylimpien limiittien ja saldojen kanssa.

Edit. Voi siis käydä niin, että keskimäärin luottoja myönnetään yhtä paljon ja samoin ehdoin, mutta luotonottajien väliset erot kasvavat. Aiemmin kun on ehkä menty sillä ajatuksella, että keskimääräisellä lainanottajalla on keskimäärin x määrä velkalimiittiä ja -saldoa piilossa.

 

[MeriHoo]

Juttelin tässä henkilön kanssa, joka työkseen myöntää lainoja, niin sanoi, että positiivinen luottotietorekisteri on jo parin päivän aikana tullut monelle lainanhakijalle yllätyksenä siinä mielessä, että monella on tietämättään tai "tietämättään" luottolimiittejä, jotka vaikuttavat lainan myöntämiseen, vaikka saldot niissä olisivatkin nollassa. Eli sanoisin, että ennen lainan hakemista kannattaa tarkastaa omat rekisteritiedot ja sulkea turhat tai käyttämättömät limiitit, ne voivat vaikuttaa lainan myöntämiseen ja/tai lainan hinnoitteluun. Ennen rekisteriä nämä jäivät hakijalta ilmoittamatta ja lainan myöntäjät eivät siten olleet näistä tietoisia.

Tuo mua vähän huolettaa kun on luottokorteissa yhteensä niin isot limitit, liki sata tonnia, ja on tyyliin 10 luottokorttia. Saldot on nollissa mutta kyllä tuo varmaan triggeröi jotain algoritmia että olen riskitapaus eikä luottoa heru.

(Joo voisi osasta korteista kyllä luopuakin...)

 

[renee]

Tuo mua vähän huolettaa kun on luottokorteissa yhteensä niin isot limitit, liki sata tonnia, ja on tyyliin 10 luottokorttia. Saldot on nollissa mutta kyllä tuo varmaan triggeröi jotain algoritmia että olen riskitapaus eikä luottoa heru.

(Joo voisi osasta korteista kyllä luopuakin...)

Veikkaan, että 100ke limiitti alkaa jo vaikuttaa sekä myönnettävän lainan määrään että marginaalin suuruuteen, jos haettava laina on tuloihin nähden suurehko. Toki suurta limiittiä voi, ja kannattaa, perustella esim. osoittamalla dokumenteilla, että pitkällä aikavälillä velkasaldo on silti pysynyt aisoissa. Toisaalta vaikka lainanantaja sen uskoisikin, niin sen on silti noudatettava Finanssivalvonnan säädöksiä, eli lainaa ei saa myöntää "holtittomasti". Aiemmin on voitu piiloutua tietämättömyyden taakse, kun asiakas ei ole tuonut esille kaikkia lainalimiittejään.

Edit. Niin kuin itsekin totesit, niin noista limiiteistä pääsee kyllä nopeasti eroon lopettamalla turhat kortit ja muut vastaavat jatkuvat luotot, eli ongelmaan löytyy ratkaisu, jos tarve tulee.

 

[valexi]

Veikkaan, että 100ke limiitti alkaa jo vaikuttaa sekä myönnettävän lainan määrään että marginaalin suuruuteen, jos haettava laina on tuloihin nähden suurehko.

Niin. Toinkin aiemmin esille, että esim. Nordnetin superluotto on 50% osakesalkun saldosta käytit sitä tai et. Eli mitä paremmin asiat ovat (isommat säästöt) sitä huonommalta "velkasaldosi" näyttää.

Toivottavasti pankit tulevaisuudessa katsovat tosiaan tuota käytettyä limiittiä, eikä maksimia.
Voisin kuvitella, että jos sulla on kolme luottokorttia tapissa 1ke limiitillä, niin se olisi pahempi juttu kuin nollasaldolla 10ke limiitillä oleva AMEX. Ainakin itselleni olisi, jos olisin pankin täti.

 

[renee]

Niin. Toinkin aiemmin esille, että esim. Nordnetin superluotto on 50% osakesalkun saldosta käytit sitä tai et. Eli mitä paremmin asiat ovat (isommat säästöt) sitä huonommalta "velkasaldosi" näyttää.

Toivottavasti pankit tulevaisuudessa katsovat tosiaan tuota käytettyä limiittiä, eikä maksimia.
Voisin kuvitella, että jos sulla on kolme luottokorttia tapissa 1ke limiitillä, niin se olisi pahempi juttu kuin nollasaldolla 10ke limiitillä oleva AMEX. Ainakin itselleni olisi, jos olisin pankin täti.

Nordnetin superluottohan on vakuudellista lainaa (jos oikein muistan, lainaa annetaan juurikin sitä osakepottia vastaan ja jos osakkeiden arvo laskee tai niitä myydään pois, niin laina erääntyy maksettavaksi per heti siihen määrään asti, että vakuuden ehdot jälleen täyttyvät), eli tavallaan se pitäisi käsitellä vähän eri tavalla kuin vaikkapa luottokorttilimiitti tai erilaiset jatkuvat kulutusluotot (Resurs, pankkien joustoluotot jne.). Mutta koska positiivinen luottotietorekisteri ei ole täydellinen, niin nämä tällaiset pitää manuaalisesti selvittää luotonantajalle.

 

[valexi]

Nordnetin superluottohan on vakuudellista lainaa (jos oikein muistan, lainaa annetaan juurikin sitä osakepottia vastaan ja jos osakkeiden arvo laskee tai niitä myydään pois, niin laina erääntyy maksettavaksi per heti siihen määrään asti, että vakuuden ehdot jälleen täyttyvät), eli tavallaan se pitäisi käsitellä vähän eri tavalla kuin vaikkapa luottokorttilimiitti tai erilaiset jatkuvat kulutusluotot (Resurs, pankkien joustoluotot jne.). Mutta koska positiivinen luottotietorekisteri ei ole täydellinen, niin nämä tällaiset pitää manuaalisesti selvittää luotonantajalle.

Juuri näin, mutta eipä se auta siinä, kun olet tilaamassa lentolippuja perheelle jenkkeihin ja koitat maksaa Visalla peruutusturvan takia, jolloin haluat käydä verkkopankissa nostamassa luottokortin limiittiä ja hakemus hylätään robotin toimesta.

 

[renee]

Juuri näin, mutta eipä se auta siinä, kun olet tilaamassa lentolippuja perheelle jenkkeihin ja koitat maksaa Visalla peruutusturvan takia, jolloin haluat käydä verkkopankissa nostamassa luottokortin limiittiä ja hakemus hylätään robotin toimesta.

Totta, kyllähän tästä ongelmia voi syntyä. Ja uskoisin, että ei pelkästään voi, vaan syntyy.

 

[Grez]

Niin. Toinkin aiemmin esille, että esim. Nordnetin superluotto on 50% osakesalkun saldosta käytit sitä tai et. Eli mitä paremmin asiat ovat (isommat säästöt) sitä huonommalta "velkasaldosi" näyttää.

Toisaalta jos ei koko superluottoa ota alunperinkään käyttöön niin sittenhän se ei näy siellä. En oikein näe miksi sen ottaisi jos sitä ei käytä.

En oikein osaa sanoa miten luotonmyöntäjät suhtautuvat rekisterin vakuudellisiin luottoihin, mutta onhan tuolla itselläkin melko isot summat luotoissa joiden käyttötarkoituksissa näkyy mm. "Asuntolaina sijoitusasuntoon" ja "Asuntolaina". Se että vakuutena olevaa omaisuutta on tuplasti luottojen saldoihin ei tuolla tietenkään näy, joten nämä on jossain määrin verrannollisia.

 

[valexi]

Toisaalta jos ei koko superluottoa ota alunperinkään käyttöön niin sittenhän se ei näy siellä. En oikein näe miksi sen ottaisi jos sitä ei käytä.

Itse olen käyttänyt esimerkiksi listautumisanneissa, joissa yleensä tapahtuu ylimerkitsemistä, siten että teen ostotarjouksen isommalla summalla, kuin on tarkoitus lopulta osakkeita pitää.
Eli jos merkkaan osaketta 10ke arvosta. Annin loputtua kaikille annetaan vaikka 3ke asti osakkeita, loput menee jollain prosenttiosuudella merkityistä osakkeista. Sanotaan vaikka saisin 5ke arvosta osakkeita.

Nyt toteutunut kauppasumma oli tuo 5ke, mutta minun olisi pitänyt siirtää omalta tililtä rahaa 10ke arvosta tuohon antiin, mutta koska oli Nordnet superluotto, niin maksan lopulta vaan 5ke, kun nään annin tuloksen.

Ja tämä on vain yksi pieni esimerkki mihin tuota voi käyttää. Voithan nostaa sieltä vaikka halvalla marginaalilla tilille rahaa, jos tulee jokin isompi hankinta. Paljon halvempi vaihtoehto kuin mikään joustoluotto tms. Mielestäni jos jollain on 50ke Superluotto Nordnetissä, josta esim 2ke käytössä ja toisella on 2ke kulutusluotto ja luottokortti tapissa, niin tämä jälkimmäinen on se riskiasiakas.

 

[renee]

Toisaalta jos ei koko superluottoa ota alunperinkään käyttöön niin sittenhän se ei näy siellä. En oikein näe miksi sen ottaisi jos sitä ei käytä.

En oikein osaa sanoa miten luotonmyöntäjät suhtautuvat rekisterin vakuudellisiin luottoihin, mutta onhan tuolla itselläkin melko isot summat luotoissa joiden käyttötarkoituksissa näkyy mm. "Asuntolaina sijoitusasuntoon" ja "Asuntolaina". Se että vakuutena olevaa omaisuutta on tuplasti luottojen saldoihin ei tuolla tietenkään näy, joten nämä on jossain määrin verrannollisia.

En tiedä miten noita tulkitaan, mutta voisin arvailla, että ainakin kuukausittaisten velanhoitokulujen (lyhennys, korko) määrä kiinnostaa, koska tämä vaikuttaa suoraan lainanhoitokykyyn. Tulojen pitää aina riittää kaikkiin velanhoitokuluihin (ja elämiseen), vaikka vakuuksia olisi moninkertaisesti velkasaldoon nähden.

 

[Grez]

Ja tämä on vain yksi pieni esimerkki mihin tuota voi käyttää. Voithan nostaa sieltä vaikka halvalla marginaalilla tilille rahaa, jos tulee jokin isompi hankinta. Paljon halvempi vaihtoehto kuin mikään joustoluotto tms. Mielestäni jos jollain on 50ke Superluotto Nordnetissä, josta esim 2ke käytössä ja toisella on 2ke kulutusluotto ja luottokortti tapissa, niin tämä jälkimmäinen on se riskiasiakas.

Ainakin luottokorttien osalta sieltä otteesta näkyy sekä limiitti että paljonko on oikeasti käytössä, joten olettaisin että myös Superluoton kohdalla sama. Toki en sano etteikö luottokortin luottorajan nosto voi kaatua tuohon Superluoton limiittiin, mutta se kertoo sitten lähinnä sen luottokorttifirman huonoista prosesseista. Kuten jo totesin, niin paljon huonomminhan tuolla näkyy esim. asuntoluottojen osalta se, että paljonko niihin liittyvää omaisuutta on olemassa.

 

[maustevoi]

Olikos se nyt niin, et jos täppään jo myönnettyyn ja maksussakin olevaan lainaan, että "hae lainan muutospyyntöä", niin pankki automaatiolla saa luvan tsekata positiivinen luottorekisteri?
Haluaisin vähän pidentää yhtä lainaa, mutta kunhan mietin etukäteen hyötyjä/haittoja, jos pankki tietojani urkkii.