Yrityslainat - yrittäjiä paikalla?

[J45U]

Moi

Löytyykö täältä yrittäjiä, jotka olisi joskus nostanut lainaa firmalle?
Tarttis jotain käytännön vinkkejä ja kokemuksia eri rahoituslaitoksien tuotteista ja palveluista.

Tällä hetkellä on hieman kurja tilanne, kun omasta "käyttötilipankista" ei olla edes yhteydessä, kun pyydän.
Vastaavasti myös asuntolainapankki pitää mykkäkoulua, vaikka eilen soittivatkin kuluttajapuolelta ja pyysin tapaamista yritysasioissa.
Tapaaminen onnistui vasta kuukauden päästä eikä siitä sovittu mitään erityistä esim. mitä pitäisi olla mukana.
Ihmetouhua.

Jotenki tuntuu, että pitäisi ottaa sitä lainaa heti 500 000 euroa, että heitä edes kiinnostaisi.
Ei vain mene jakeluun, että miten he kuvittelee, että kykenisin sitä ikinä maksamaan takaisin.

Minkälaista marginaalia yrityslainoista pyydetään? Joo, vaihtelee, mutta olisi kiva kuulla esimerkkejä.
Lyhennysvapaita alkuun esim. vuosi?
Jollain kokemusta Finnveran alkutakauksesta?

 

[Gize]

Firman käyttötilipankkina Säästöpankki, onnistui pikkulainakin (30k€) muitta mutkitta ja nopeasti. Tilinpäätökset parilta vuodelta toimitin jo etukäteen ennen paperien kirjoitusta, muuta ei oikeastaan tarvittu.

Marginaalina tais olla (en nyt muista varmasti) jopati 2%, en nyt tiedä sitten onko se paljon vai vähän (en vertaisi asuntolainaan)..
Lyhennysvapaita en edes kysynyt, eikä kokemusta finnverasta.

 

[J45U]

Firman käyttötilipankkina Säästöpankki, onnistui pikkulainakin (30k€) muitta mutkitta ja nopeasti. Tilinpäätökset parilta vuodelta toimitin jo etukäteen ennen paperien kirjoitusta, muuta ei oikeastaan tarvittu.

Marginaalina tais olla (en nyt muista varmasti) jopati 2%, en nyt tiedä sitten onko se paljon vai vähän (en vertaisi asuntolainaan)..
Lyhennysvapaita en edes kysynyt, eikä kokemusta finnverasta.

Mikä on nopeasti?

Itse olen ihan lähtökuopissa eikä ole tilinpäätöksiä ensimmäistäkään.
Kaiken osalta siis pelkkää spekulointia.

2 % kuulostaa vielä kohtuulliselta - ei ehkä se ideaalein, mutta vielä mahdollinen.
Koska tämä laina otettiin?

Finnvera ottaa tuosta lainasta takausprovikkaa 2,5 per annum, jos hyppää kelkkaan mukaan.
En tiedä, että miten se alkutakaus vaikuttaa pankin näkemykseen lainan ehdoista.
Hyvältähän se sinällään kuulostaa pankin näkökulmasta, että joku Finnvera takaa siitä käytännössä 55 %.

 

[Gize]

Mikä on nopeasti?

Itse olen ihan lähtökuopissa eikä ole tilinpäätöksiä ensimmäistäkään.
Kaiken osalta siis pelkkää spekulointia.

2 % kuulostaa vielä kohtuulliselta - ei ehkä se ideaalein, mutta vielä mahdollinen.
Koska tämä laina otettiin?

Finnvera ottaa tuosta lainasta takausprovikkaa 2,5 per annum, jos hyppää kelkkaan mukaan.
En tiedä, että miten se alkutakaus vaikuttaa pankin näkemykseen lainan ehdoista.
Hyvältähän se sinällään kuulostaa pankin näkökulmasta, että joku Finnvera takaa siitä käytännössä 55 %.

Nopeasti oli tässä joku alle 2vkoa muistaakseni, mutta eipä mulla hoppukaan ollut. Jos nyt tarvitsisi niin uskoisin viikossa saavani rahat tilille. Otinkohan sen joskus -15 vai -16 muistaakseni.

Hankalempaa voi tosiaan olla jos ei ole mitään tuloa vielä, vai onko firma jo pystyssä (rahaa tulee) mutta vielä ensimmäisellä tilikaudella?

 

[Musashi]

Itse en ole ottanut lainaa, mutta olen seurannut sivusta muutamaa lainanhakuprosessia pienyrityksillä. (1-3 työntekijää)

Tärkein kysymys: mitä aiot antaa pankille pantiksi/vakuudeksi? Sehän sen suurimmaksi osaksi taitaa määrittää minkä hintaista rahaa lainaavat, tai haluavatko lainata lainkaan.

Itse ehkä lähtisin kuitenkin uuden yrityksen ollessa kyseessä hakemaan itse henkilökohtaisen lainan ja jatkolainaisin sen eteenpäin yritykselleni samalla korolla jos Finnvera tai vastaava ei lainaa. Pankit palvelevat paremmin henkilöitä (kuin pienyrityksiä) ja koska vakuuden tarvitset joka tapauksessa, niin voinet käyttää sen myös henkilökohtaisen lainan vakuutena.

Pankin kannalta pienyritys on riskialtis ja se näkyy lainaehdoissa/rahan hinnassa. Siksi se haluaa hyvän vakuuden. Jos yritys menee nurin eikä lainalla ole yrityksen ulkopuolista vakuutta niin pankki menettää rahansa tai ainakin joutuu tappelemaan siitä muiden velkojien kanssa. Jos taas yksityishenkilö jättää lainan maksamatta takaisin, niin pankki voi pitää henkilöä löysässä hirressä vuosikausia.

 

[J45U]

Finnverahan ei mitään varsinaisesti lainaa vaan tulee vain takaajaksi 55 % osuudella.
Ja toki, tarvitsen jonkun vakuuden tuolle lopulle 45 %.
Luulisi tuon Finnveran olevan lainanottajan eduksi eli lainanantaja katsoo sitä hyvällä.

Sitä en kuitenkaan osaa varmaksi sanoa, että miten käy nk. worst case scenarion kohdalla.
Kyse on kuitenkin yritykselle tulevasta lainasta eli yrittäjän omaisuuttaa ei voida ulosmitata.
Ja Finnvera on ainakin painottanut, ettei se koskaan edellytä esim. yrittäjän asuntoa tai muuta omaisuutta vakuudeksi.
Arvoitukseksi jää siis se, että jos huonosti käy, niin miten Finnvera kohtelee lainanottajaa?

Lisäksi on perinjuurin persiaksi kirjoitettu nuo alkutakaus-tuotteen tiedot.
Tieto sieltä ja tieto täältä. ja sitten kun kysyy asiakaspalvelusta, niin ohjataan samaan PDF:ään, joka ei kerro ns. koko totuutta.

Omat selvitykset Finnveran Alkutakaus tuotteesta:
-yrityksen ikä <= 3v
-pankkilaina max. 100 000 €
-max. maksuaika 10v
-min. 25 prosentin omavelkainen henkilötakaus yrityksen omistajilta eli 25 000 €
-takausosuus on max. 80 % eli 0,8*100 000 = 80 000 €
-2,5 % vuotuinen takausprovisio ts. korko takausosuudelle eli 0,025*80 000 euron takaukselle noin ~2 000 € vuodessa, jos ei heti ala lyhentämään
-toimitusmaksu on 1 % takauksen määrästä, vähintään 100 e

En ymmärrä, että miten tuommoisen listauksen tekeminen on niin vaikeaa taholle, joka on koko tuotteen suunnitellut.

Takauksen muotoa ei ole missään tarkennettu.

Jotenkin tulee mieleen sekin, että tässä toistuu kotitalousvähennyksen ilmiö, jossa vähennyksen edut on siirretty hintoihin eikä siinä voita kuin urakoitsijat.
Pankille tuo Finnveran takaus on nähdäkseni paras mahdollinen, jos sitä vertaa vaikka johonkin muuhun, kuten tonttiin tai rakennukseen.
Kuitenkin, olisiko marginaali sama tai jopa alhaisempi, jos käytettäisiin tavanomaisia vakuuksia tai takaajaksi tulee joku toinen?
Siihen, kun laskee vielä tuon Finnvera kulut ja korot päälle, niin vertailu menee hieman vaikeaksi.

 

[savuläski]

Finnveralle joutuu antamaan omavelkaisen henkilötakauksen. Eli rahan puutteessa talo tms. myyntiin, jos käy huonosti.

Pankin osalle täydet vakuudet löydyttävä jostain. Laiteinvestoinnissa osamaksu voisi olla vaihtoehto.

Joitain pankkeja ei kiinnosta alkuunkaan, kysy riittävän monesta. Marginaaliin et voi juuri vaikuttaa, lainan ehtoihin tulee pykälä, jossa pankilla yksipuolinen oikeus muuttaa sitä.

Saisitko lainan puoliksi Finnveralta, puoliksi pankilta? Voisi olla pankeille mieluisampi vaihtoehto.

 

[Taika-Jim]

Finnveralle joutuu antamaan omavelkaisen henkilötakauksen. Eli rahan puutteessa talo tms. myyntiin, jos käy huonosti.
Pankin osalle täydet vakuudet löydyttävä jostain. Laiteinvestoinnissa osamaksu voisi olla vaihtoehto.

Yep, ja Finnvera on aika armoton. Tulee toimeen jos hoitaa lyhennykset ajoissa. Muuten käy kylmästi. Laitteissa ja koneissa liisaus tai osamaksu ehdottomasti, jos ei ole miljoonia kuukaudessa tuottava pisnes.

 

[J45U]

"Omalla" firmalla (20% osuus) lainaa ~800 000€ ja marginaalit jossain 2-3% välillä. Halvemmalla pääsisi jos ottaisi henk.koht ja lainaisi sitten firmalle.

Justiin vaihdettiin pankki OP --> S-pankkiin. Saatiin marginaalit pienemmäksi, mutta palvelu ei kyllä parantunut. Ihmetellyt kanssa aina ettei yritysasiakkaat tunnu kelpaavaan. Omat lainat jne POPssa mistä just kysyin 31k€ velkaa, vastaus tuli seuraavana päivänä. Yrityspuolella kestänyt yleensä viikon.

Firman talouskin on ihan hyvällä mallilla. Tehdään ~600 000€ liikevaihtoa, kate ~12% ja omavaraisuusastekkin 40%. Lähes kaikki velat liittyy sijoitusasuntoihin. Ehkä 10,000€ on autolainoja ym. lyhytaikaisia.

Miten ne pankit sitten suhtautuu siihen, että otatko henk.koht. lainan ja sijoitat sen yritykseen vs. yrityslaina?
Onko henk.koht. lainan kanssa sama prosessi kuin yrityslainassakin eli tarkoitan liiketoimintasuunnitelman ja siihen liittyvien laskelmien toimittamista?
Vai pääseekö siinä vähemmällä eli tyyliin "sijoitan rahat"?

Yep, ja Finnvera on aika armoton. Tulee toimeen jos hoitaa lyhennykset ajoissa. Muuten käy kylmästi. Laitteissa ja koneissa liisaus tai osamaksu ehdottomasti, jos ei ole miljoonia kuukaudessa tuottava pisnes.

Mutta kuten edellä totesin, niin se omavelkainen henkilötakaus on 25 % (tai vähintään 25 %).
En tiedä, että mitä se on käytännössä ja määräytyykö pärstän vai minkä mukaan.

 

[Puupuu]

Mä otin yritykselle 50 000 euron Finnveran lainan kun päätin laajentaa toimintaa, jouduin itte takaamaan 25% ja loput Finnvera takas.

Tuon sai nopeasti, mulla oli jo aiemmin toiminimi n. 5kk, mutta päätin perustaa osakeyhtiön. Kokonaisaika kun päätin hakea lainaa, siihen kun laina oli tilillä, meni joku 1kk.

 

[J45U]

Vakuudet on vähän erit, tai siis pankit jostain syystä haluaa laskea/painottaa ne vähän erilailla. Ihmeellistä silti että vaikka olisi samat henk.koht tai yritysvakuudet. Niin pankit ei yrityksille mielellään lainaa tarjoa, ainakaan ilman kunnon takuita tai samoilla.

Kyllähän sen ymmärtää, kun ovat yritysten kohdalla hieman heikommilla.

Itseäni mietityttää eniten tuo Finnveran osuus/rooli eli kannattaako heidän takausta hyödyntää.
Vakuudet on muutoinkin kunnossa.
Sain kuitenkin pankistani vastauksen ja osakeyhtiöiltä edellytetään jonkinlaista toimintaa ts. tuloja tosi muutenei heru (Nordea).
Eikä se Finnveran alkutakaus tuo siihen muutosta.

Kai tämä kulminoituu siis siihen, ettei firmalle saa lainaa vaan se pitää järjestää henk.koht.
Hieman sapettaa, kun ei nuo yritysneuvojat ja muut opasta näissä sen lisäksi, että vuotavat liikeideat ja - suunnitelmat maailmalle.

 

[Gize]

Justiin vaihdettiin pankki OP --> S-pankkiin. Saatiin marginaalit pienemmäksi, mutta palvelu ei kyllä parantunut. Ihmetellyt kanssa aina ettei yritysasiakkaat tunnu kelpaavaan.

Kuinka tuo onnistui (käytännössä)? Viimeksi kun käväisin S-pankissa (hommasin itselle lisää osuuskuntajäsenyyksiä), kysäisin ohimennen tarjoavatko ollenkaan firmoille mitään palveluja, johon vastaus oli lyhyt ja ytimekäs ei

Itseäni mietityttää eniten tuo Finnveran osuus/rooli eli kannattaako heidän takausta hyödyntää.
Vakuudet on muutoinkin kunnossa.
Sain kuitenkin pankistani vastauksen ja osakeyhtiöiltä edellytetään jonkinlaista toimintaa ts. tuloja tosi muutenei heru (Nordea).
Eikä se Finnveran alkutakaus tuo siihen muutosta.

Jos vakuudet on ok niin itse ainakin jättäisin finnveran pois kuvioista. Koskaan näistä kun ei tiedä, 2010 selvittelin investointitukea (olikohan se nyt siis elyn kautta, olikohan edes tuolla nimellä, no kuitenkin), kaikki ok ja puhelimessa lupa että koneen sai ostaa -> kirjallinen päätös kun tuli niin tuki evätty, koska kone oli jo ostettu Kunpa olisi ollut puhelutallennus silloin kun tämän lupasivat, no tuskin se mitään olisi muuttanut...

 

[micko]

Kuinka tuo onnistui (käytännössä)? Viimeksi kun käväisin S-pankissa (hommasin itselle lisää osuuskuntajäsenyyksiä), kysäisin ohimennen tarjoavatko ollenkaan firmoille mitään palveluja, johon vastaus oli lyhyt ja ytimekäs ei

S-pankki juuri myi yritystilinsä OmaSP:lle. Siksi eivät sellaisia palveluita tarjoa.

 

[J45U]

Eilettäin ottivat yhteyttä Nordeasta ja vakuuttelivat, että kyllä suunnitelmillakin saa lainaa eikä tarvitse olla tilikausia takana.
Herää tietysti epälys, että minkälaisilla ehdoilla...