Tuskinpa tolla mekanismilla oletettavasti kalliimpia kämppiä saadaan ostettua. Pankilla on kuitenkin pääasiallisena jarruna vakuudet siihen kämppään eli tarvitset käytännössä käsirahaa sitä mukaa enemmän kun kämpän arvo kasvaa ja toki sitten toisena puolena on se lainan takaisinmaksukyky. Vaikea kuitenkaan uskoa, että esim 100k€ käsirahalla pankki antaisi 500k€ kohteeseen 400k lainaa 25v laina ajalla mutta yhtäkkiä lainoittaisi 600k€ kohteen puoli miltsiä jos lainaatkin 40v ajaksi.
Noita pitkiä lainojahan markkinoidaan lähinä siitä lähtökohdasta, että elämiseen jää enemmän rahaa. Toki joku fiksu voi sitten sijoittaa erotuksen.
Kyllä meillä ainakin joka pankki yritti enemmän tai vähemmän nimenomaan suositella sijoitustuotteita siihen rinnalle. Nordean fiksu myyjä lopetti keskustelut lyhyeen kun todettiin arvostavamme etf-kuukausisäästöä.
Joo, lähinä kun mainitsit korkeiden korkojen aikana tapahtuneen takaisinmaksun, niin ton tuotossa pitää arvioida se loppulaina-ajan korkotilanne. Itsellä 5 tonnia kuittaa muutaman kuukauden lyhennykset, ja korkovaikutus luokkaa 15€/kk niin aika ison mällin saisi ennakkoon lyhennellä, jos haluaisi jotain konkreettista vaikutusta. Voisihan tossakin sitten kk säästää aina sen 15€/kk lisää, mutta esimerkiksi tolla summalla pörssin keskituotoillakin lähdetään aika nopeasti ihan eri rytmillä kasvattamaan pääomia pörssissä. Asuntolaina on kuitenkin halvin tapa lainata.
Ennenkin mainostanut täällä, mutta itsekin otin vuonna -21 ensimmäiseksi 10 vuodeksi 0,01% korkoputken 1,05% marginaalilla eli käytännössä kiinteän. Laskeskelin silloin että teen karkeasti noin 0,6% tappiot max ja sekin vain jos 10v pysyy korot pakkasella. Ajatuksenani oli että kyllä korot plussalle nousee ja jos en kokonaisuutena omilleni pääse niin suojaus ei ainakaan tule kovin kalliiksi (paljon vähemmän kuin 0,6%). Loppujen lopuksi eka korontarkistus oli jo sellainen että eka ja toka vuosi olivat yhteensä noin +- nolla ja vuodet siitä eteenpäin ollut plussaa niin paljon että olen voitolla vaikka vikat vuodet menisi korot nolliin (jota tuskin tapahtuu
). Hauskasti tuokin tuli vähän loppumetreillä mukaan kun olin jo pankkiin päätynyt jne. niin tarjosivat suojausta (jollaista ei ollut tarkoitus ottaa) ja olikin yllättävän halpa. Edelliseen kämppään reilut 10v sitten nuo tarjotut olivat ihan hirveitä tyyliin korkoputki 2,5-3% 
Toki voi maksaa lyhennyksiä mutta onhan siinä paljon korkoa jos ottaa 20v lainan tai 40v samalle summalle ja maksaa minimit. Käy kuten sähköauto buumin aikaan. Porukka osteli kalliita autoja ja nyt ovat kusessa kun maksettiin minimit ja autosta ei saa omiaan.
emmä nyt ehkä vertailis sähköautoja ja asuntoja keskenään, ellet sitten jostain outokummusta osta 60-luvun rivaria niin voipi jäädä mustapekka käteen.
Tämä on ehkä just se pointti mitä monet toistaa siitä, että 40 vuiden laina on perseestä, koska muka pitäisi maksaa enemmän korkoja, mitä en ehkä ymmärrä:
Nerokasta! Eipä tullut mieleenkään, että noin voisi tehdä. Katsoin OP laina ehtoja ja ylimääräiset lyhennykset tosiaan ovat ilmaisia. Käytännössä pikaisen googletuksen ja tutkimisen perusteella ei ole mitään syytä olla ottamatta 40v asuntolainaa... Jostain syystä kuitenkin sellainen fiilis, että tässä on pakko olla nyt jokin "huono" asia mitä en huomaa... Miksei muuten kaikki ottaisi 40v lainaa...
Kiitos, että pidät talouden rattaita pyörimässä. Itse tuli ostettua jo toisella kertaa talo, jossa on täysi ajatus olla 30+ vuotta. Ehkä eläkkeellä sitten voi miettiä vielä loppusijoituspaikan. Tästä jos muuttaisi toiseen saman hintaiseen (hypoteettisesti), niin pääsisi maksamaan varainsiirtoveroja vajaa 20 k€ ja välityspalkkiota ainakin kymppitonnin. Jos tuon 30 k€ kulun jyvittää vaikka 10 vuodelle, niin se on yli 100 euroa kuukaudessa kahdelta ihmiseltä. Taidan mieluummin laittaa nuo rahat muuhun käyttöön.
Ylimääräiset lyhennykset ovat aina ilmaisia jos kyseessä on vaihtuvakorkoinen laina. Tämä tulee ihan jostain lainsäädännöstä, eli tilanne on kaikilla pankeilla sama. Pankit saattavat ehkä käsitellä ylimääräistä lyhennystä eri tavalla (lyheneekö laina-aika vai ei), mutta muita eroja ei ole ja tuohonkin voinee vaikuttaa sopimalla asiasta pankin kanssa.
Kommenttisi on hieman ristiriitainen. Eläkkeellähän on nimenomaan laiha lompakko, jos varallisuutta ei ole kertynyt lainanlyhennyksen ohella sijoituksiin ja hyödyntänyt korkoa-korolle pidemmän aikaa. Samoin työttömyyden iskiessä on huomattavasti helpompi selvitä lainasta, jos on säästöjä ja sijoituksia puskurina – kuin jos kaikki varallisuus on kiinni asunnossa. Toki välimuotoja on monia, mutta en itse näe pitkässä laina-ajassa pahaa (paitsi jos taloudenhallinta on surkeaa). Mielenturvaa tulee kun on hajauttanut omaisuutta ja tätä kautta tulee joustavuutta talouteen. Havannollistavia realistisia laskelmia löytyy lisää: Kannattaako asuntolaina maksaa pois nopeasti vai sijoittaa? - Omavaraisuushaaste
Jos noin lasket niin kyllä, mutta se, että uskottelee itselleen pitkän aikavälin osakesijoituksissa olevan riskiä, ettei tuottoja tulekaan on vähän itsepetosta. Jos ajaudutaan tilanteeseen, missä yritykset eivät enää tuota, niin meillä on isoja ongelmia globaalisti muutenkin.
Nyt kyllä näyttää luvut vähän siltä, että kuinka paljon AI:n vastaukseen voi luottaa kokonaisuudessaan eli laitettu sisään melkein 2 miljoonaa sijoituksiin (1 889 389 euroa) ja sijoitusten arvo lopussa vähän päälle miljoona?
Ehkä tuossa on sitten iskenyt laskumarkkina.Hups, yksi kasi liikaa, korjaanpa. Pointtina, että tuo raha kerkee poikimaan aiemmin ja paremmin vaikka korkoja tuleekin nettona maksettua enemmän.Nyt kyllä näyttää luvut vähän siltä, että kuinka paljon AI:n vastaukseen voi luottaa kokonaisuudessaan eli laitettu sisään melkein 2 miljoonaa sijoituksiin (1 889 389 euroa) ja sijoitusten arvo lopussa vähän päälle miljoona?
No ei niitä 7% tuottoja tule tietenkään tasaisesti. Esim omalla 10v sijoitushistorialla keskimääräinen tuotto sijoituksiin mitä mulla on, on ollut parempikin. Se minkä takia tollanen arvaus on ihan validi, johtuu siitä, että sijoitushorisontti on kuitenkin niin pitkä. Itseasiassa, jos riskiä haluaa laskea sisään, niin todennäköisyys sille, että toi vaihtoehto A) kusahtaa pahemmin on korkeampi, koska sijoitushorisontti on paljon lyhyempi. Kuten sanottu, jos meillä loppuu pörssituotot, se tarkoittaa, ettei firmat tee tulosta ja meillä on isompiakin ongelmia maailmantaloudessa.
On tuossa se puoli, että jos ei ole hyvä pitämään kuria omassa rahankäytössään, niin lyhyempi laina pakottaa siihen. Eikä tarvitse miettiä lainanhoitoa sen kummemmin.
On liian iso laina tai liian lyhyt laina-aika tuloihin nähden, jos talous ei kestä pieniä kuluja.
Paremminhan se talous joustaa pidemmällä laina-ajalla kun kk erä on pienempi...
No kaikilla ei sitä pätäkää ole molempiin yhtäaikaa.. tosin nyt ollaan tekissä jolloin molempiin riittää palkasta 10k kuussa ja jää vielä rahaa turhuuksiin.
Oisko sitten ylimitoitettu laina?
yle.fi
Joo, tuo korkojen vaikutus jätetään lähes aina näissä mainitsematta. Ihan kuin sillä ei ole mitään väliä, vaikka oikeasti se vaikuttaa aivan massiivisesti omistusasumisen kustannukseen.OP: Asuntojen hintojen nousu alkaa ensi vuonna
Tänä vuonna hinnat ovat kuitenkin olleet vielä laskussa.
"Asuntojen hinnat ovat suhteessa kotitalouksien tuloihin matalammalla tasolla kuin kertaakaan tällä vuosituhannella. Useat asuntomarkkinoiden kannalta keskeiset tekijät ovat viime kuukausina kehittyneet myönteiseen suuntaan, minkä vuoksi hintojen nousu voi käynnistyä ennustettua nopeammin."
Ei kuitenkaan mainita jutussa mitään siitä, että korot ovat nousseet koko ajan. Nyt 12kk Euribor jo reilusti yli 3,1%
Itsellänikin menee lainaan nyt reippaasti enemmän, kun vuoden vaihteessa 3kk Euribor meinasi mennä alle 2%. Nyt se on 2,6%
Eikös tuo nyt riipu lainan tyypistä...jossain vaihtoehdossa vain koron osuus maksuerästä nousee.
Korko täytyy maksaa jossain vaiheessa, oli lainan tyyppi mikä vain. Koron nousulla on täysin kiistaton vaikutus ostohaluihin, sehän on nimenomaan sen tarkoitus.
Kannattaa tutustua termiin nimeltä vaihtoehtoiskustannus.
Juu sama tilanne täälläkin. Mutta silti olen pidentämässä laina-aikaani, jotta sijoituksia voi maksimoida. Ei tietenkään ole mustavalkoista mutta kai täällä tekkipalstassa tykätään optimoida numeroita.
Tässä me päästäänkin taas henkilökohtainen talous -osioon mikä kenenkin mielestä on ylimitoitettua ja paljonko asuntolainaa on paljon.
Ei sillä ole merkitystä että nouseeko kk-erä vaiko ei.
Aamulehden toimituspäällikkö juuri julkaisi vähän vastaavan kolumnin ja päätyi 300 000€ lainalla 400 000€ voittoon kun ottaa pidemmän ajan ja sijoittaa erotuksen. Mutta onhan toikin toki optimistisesti laskettu ja täysin riippuvainen siitä että erotuksen täysimääräisesti koko ajan sijoittaa:
www.aamulehti.fi
Kieltämättä vähän huvitti hesarin eilinen pääkirjoitus:Rahapoliittisia päätöksiä
Euroopan keskuspankki (EKP) on euroalueen keskuspankki. Euroalueen muodostavat ne Euroopan unionin jäsenvaltiot, jotka ovat ottaneet euron käyttöön. EKP:n tärkein tehtävä on pitää hintataso euroalueella vakaana niin, että yhteinen raha säilyttää arvonsa.www.ecb.europa.eu
Siinä taas kuivalla kakkoseen kaikkia asuntojen hintojen noususta haaveileville.
Nyt ostajan markkinat. Tylysti tarjous vaan alle pyyntihinnan.
www.hs.fi
Aamulehden toimituspäällikkö juuri julkaisi vähän vastaavan kolumnin ja päätyi 300 000€ lainalla 400 000€ voittoon kun ottaa pidemmän ajan ja sijoittaa erotuksen. Mutta onhan toikin toki optimistisesti laskettu ja täysin riippuvainen siitä että erotuksen täysimääräisesti koko ajan sijoittaa:
Kolumni | 40 vuoden asuntolaina näyttää huonolta diililtä – kunnes tajuaa jopa 400 000 euron eron
Suomalaisen perusajatus on, että asuntovelasta kannattaa päästä eroon mahdollisimman nopeasti, kirjoittaa Kari Ikonen kolumnissaan.
Tästä puuttuu kokonaan inflaation vaikutus. Laske konservatiivisesti vaikka 1,5 % inflaatio lainan ajalle, niin lainan reaalinen arvo tippuu huomattavasti ja ne todelliset korot ei näytä niin pelottavilta.
Nordea tiputti heti marginaalin 0,46->0,30% (+3kk EB) ilman muutosmaksua (250e norm.), kun lähetin heille Aktian tarjouksen ja kerroin, että olisin vaihtamassa asuntolainani ja asiakkuuteni sinne tarjouksen perässä. Siinä on tosi hyvä vinkki (kiitos vaan tänne foorumin fiksuille ihmisille!) käydä hakemassa kampanjatarjous Aktialta (voimassa ilmeisesti vuoden loppuun saakka) kuka haluaa saada 0,30% marginaalin asuntolainalleen. Säästöä tuli noin 700e vuodessa 441k lainamäärällä. Kertaantuu vielä aika kivasti pitkällä laina-ajalla. Nordealla on muuten maksimi laina-ajat nyt 38v + 2v lyhennysjousto tai 40v ilman lyhennysjoustoa. Valitsin toki tuon ilmaisen lyhennysjouston siihen.
Onko hakemukseen syötettävä kampanjakoodi, vai onko tämä ihan oletuksena nyt voimassa tämä kampanja?
LINKKI Aktian Tarjoukseen
yle.fi
Kyllähän se jo on puhjennut. Ei vaan millään 90 luvun rytinällä, vaan hiljalleen tyhjäksi vuotaen.
Vielä on loka- ja joulukuussa kokoukset. Tulevat 1-2 nostoa on jo käytännössä hinnoiteltu 12 kuukauden euriboriin, joka katsoo käytännössä korkotasoa vuoden päähän. Jos sen EKP viestii vielä lisänostoista, niin se nostaisi euriboria entisestään. Jos taas esim. Trumpin ja/tai Putinin sodat saataisiin rauhoittumaan niin korkoympäristössä voisi tapahtua rauhoittumista.
