- Liittynyt
- 17.10.2016
- Viestejä
- 401
Miksi?Itse kannatan myös korkokattoa suosittelen.
Miksi?Itse kannatan myös korkokattoa suosittelen.
Antaahan se varmasti joillekkin mielenrauhaa jos niin hullusti kävis että tästä yhtäkkiä korot raketois.Miksi?
Suosittelen lämpimästi että kaivat excelin esiin ennen nimen rustaamista ja lasket paljonko tuo maksaa 10v aikana sulle, etenkin kun superrahasto suomi tyyppiset vaihtoehdot on olemassa ja se raha voisi tehdä niin paljon enemmän muualla kuin korkovakuutuksessaItte meinasin kallistua kuitenkin tuon korkosuojan puolelle, tällä haavaa saisi omassa tilanteessa uudelle lainalle 30€/kk lisäyksellä 10v suojan. Ihan eri hinta kuin pari vuotta sitten. Eli pankinkin mielestä korot tulee pysymään alhaisina pitkään.
Toki sen voisi laittaa Rahastoon kytemään.
Tiiä sitte mitä tuon kanssa tekisi. Viikon päästä vasta nimet papereihin. Ravistelkaa hereille jos syytä
Tiedoksi että niissä ollaankin ihan eri luvuissa kuin Suomessa. Korot ovat siis uusissa lainoissa ja erinomaisilla luottotiedoilla noin 4% luokkaa.Justiin tänää oli uutisissa et jenkeissäkin aletaan laskea korkoja että saisivat talouden pyörimään eivätkä pitkään aikaan voi harkita edes palauttamista nykyiseen.
No pitäähän liituraidallekin maksaa että voi helmeillä mattolaiturin terassilla skumppapäissään? No ei kai Olet oikeassa, tuo kannattaa laittaa korkoa kasvamaan. Pitäähän korkojen nousta aikalailla että tuosta hyötyy, maksimi katto on siis yhteensä 1,9%. Mutta 10v on pitkä aika, kerkee kyllä tapahtua jos on tapahtuakseen. Aika nopeasti syö tuon säästöän pois jos korot oikeesti lähtisi nousuun vaikka 5v päästä reilummin.Suosittelen lämpimästi että kaivat excelin esiin ennen nimen rustaamista ja lasket paljonko tuo olisi maksaa 10v aikana sulle, etenkin kun superrahasto suomi tyyppiset vaihtoehdot on olemassa ja se raha voisi tehdä niin paljon enemmän muualla kuin korkovakuutuksessa
(30€/kk*12k+tuotto (esim. 7%/a))@10a
4 938,43 €
Haluatko maksaa tuollasen summan pankin liituraidoille, ihan omavalinta
Imo en maksaisi ja jos olisi neuroottisempi luonne lyhentäisin tuolla lisäsummalla lainaa mielummin kuin maksaisin korkovakuutusta
Pääsääntöisesti kivijalka pankkien rahastot, kaikki joita katsonut, on hyviä ainoastaan pankille ja kulut on poskettomia. Esim. Op maltillinen maksaa kulunsa vain hyvässä kurssinousussa ettei voi suositella jos et ehdoin tahdoin liituraitojen Porsche-rahastoa halua tukea. Jos pankista saa jonkun vakuutuksen halvalla niin todennäiköisyydet lienee tapahtumalle ässä arvan luokkaa, ei ne tyhmiä kavereita graniittitiskillä oleNo pitäähän liituraidallekin maksaa että voi helmeillä mattolaiturin terassilla skumppapäissään? No ei kai Olet oikeassa, tuo kannattaa laittaa korkoa kasvamaan. Pitäähän korkojen nousta aikalailla että tuosta hyötyy, maksimi katto on siis yhteensä 1,9%. Mutta 10v on pitkä aika, kerkee kyllä tapahtua jos on tapahtuakseen. Aika nopeasti syö tuon säästöän pois jos korot oikeesti lähtisi nousuun vaikka 5v päästä reilummin.
Osaako Nordean poppoo suositella oikeasti kannattavaa rahastoa vai aina myyvät kauden tuotetta? Parempi laittaa sitten esim. tuohon Nordnetin superrahasto suomi.
Jep, kiitokset päätösten tuennasta.Pääsääntöisesti kivijalka pankkien rahastot, kaikki joita katsonut, on hyviä ainoastaan pankille ja kulut on poskettomia. Esim. Op maltillinen maksaa kulunsa vain hyvässä kurssinousussa ettei voi suositella jos et ehdoin tahdoin liituraitojen Porsche-rahastoa haluat tukea. Jos pankista saa jonkun vakuutuksen halvalla niin todennäiköisyydet lienee tapahtumalle ässä arvan luokkaa, ei ne tyhmiä kavereita graniittitiskillä ole
Nordnetin supereista aloittaisin noilla summilla.
10v ei asuntomarkkinoilla ole edes kauhean pitkä aika, remonttisyklit kulkee kuitenkin 25v välein ja kaavoitus on hidasta hommaa valituskierteineen.
Oplla on mielestäni ihan hyvä tuo OP maailma indeksi A -rahasto (hallinnointikulut 0.39%). Meillä menee taaperon lapsilisät ja synttärirahat sinne automaattisesti kuukausisäästämis-menetelmällä. Ja sieltä on kyllä tullut paljon paremmat tuotot tähän mennessä kuin omista nordnetin rahastoistani (myös supereista) tässä kolmen vuoden aikana.Pääsääntöisesti kivijalka pankkien rahastot, kaikki joita katsonut, on hyviä ainoastaan pankille ja kulut on poskettomia. Esim. Op maltillinen maksaa kulunsa vain hyvässä kurssinousussa ettei voi suositella jos et ehdoin tahdoin liituraitojen Porsche-rahastoa halua tukea. Jos pankista saa jonkun vakuutuksen halvalla niin todennäiköisyydet lienee tapahtumalle ässä arvan luokkaa, ei ne tyhmiä kavereita graniittitiskillä ole
Nordnetin supereista aloittaisin noilla summilla.
10v ei asuntomarkkinoilla ole edes kauhean pitkä aika, remonttisyklit kulkee kuitenkin 25v välein ja kaavoitus on hidasta hommaa valituskierteineen.
Oplla on mielestäni ihan hyvä tuo OP maailma indeksi A -rahasto (hallinnointikulut 0.39%). Meillä menee taaperon lapsilisät ja synttärirahat sinne automaattisesti kuukausisäästämis-menetelmällä. Ja sieltä on kyllä tullut paljon paremmat tuotot tähän mennessä kuin omista nordnetin rahastoistani (myös supereista) tässä kolmen vuoden aikana.
Jos et ole tyytyväinen nykyisiin tarjouksiin niin sitten kannattaa.Lienee varmasti itsestäänselvä, että tähän vastauksen "kannattaa" saa mutta kysytään nyt kuitenkin vielä.
Kannattaako vielä jatkaa lainan kilpailuttamista kun asunnon ostotarjous on jo hyväksytty, mutta kaupantekopäivään on vielä reilusti aikaa?
Kahdesta pankista siis lainalupaus jo kyseiselle asunnolle on.
No lähinnä kun tässä aikaa on vielä tuohon, niin ajattelin josko vielä lähettelisi sähköposteja edes-takaisin.Jos et ole tyytyväinen nykyisiin tarjouksiin niin sitten kannattaa.
Miksi ihmeessä ei? Me kilpailutettiin kunnolla vasta kun saatiin vanha asunto myytyä. Siihen asti bulletti edellisen lainan pankista.Lienee varmasti itsestäänselvä, että tähän vastauksen "kannattaa" saa mutta kysytään nyt kuitenkin vielä.
Kannattaako vielä jatkaa lainan kilpailuttamista kun asunnon ostotarjous on jo hyväksytty, mutta kaupantekopäivään on vielä reilusti aikaa?
Kahdesta pankista siis lainalupaus jo kyseiselle asunnolle on.
Edelleenkin, jos sulla on jo hyvä tarjous niin ei sitä kannata kilpailuttaa. Jos taas on huono tarjous niin sitten kannattaa jos haluaa säästää rahaa. Tai jos on huono tarjous, mutta olet siihen kuitenkin tyytyväinen tai olet laiska etkä jaksa kilpailuttaa etkä halua säästää viimeisiä euroja joka kuukausi, niin sitten ei kannata. Lainan voi uudelleen kilpailuttaa vaikka ensimmäisenä päivänä kun laina on nostettu. Moni asia säästämisessä ja rahan ansaitsemisessa on kiinni omasta viitseliäisyydestä.No lähinnä kun tässä aikaa on vielä tuohon, niin ajattelin josko vielä lähettelisi sähköposteja edes-takaisin.
Oletuksena kannattaa kattoa jos mahdollista hommia katella semmoiselta alueelta että 15v@4% menee excelistä läpi ilman että kotitalouden nettotuloista ylittyy 30%Millaista laina-aikaa pidätte hyvänä ensiasunnon ostajalle? Pk-seudulla on hintataso aika kova, mutta laina-aikaa kasvattamalla 20 vuodesta esim. 30 vuoteen saa jo ihan erilaisia lyhennyksiä.
Ei tässä kiire ole, ehkä parin vuoden päästä vois alkaa ostelemaan.
Niin pitkä laina kun ikinä saat. Ylimääräiset sitten sijoituksiin. Jos jäät työttömäksi tms on mukavampi kun on paljon pienempi erä maksettavana kun että ottaisit väkisin kovin lyhyen laina-ajan. Ja aina voi tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä.Millaista laina-aikaa pidätte hyvänä ensiasunnon ostajalle? Pk-seudulla on hintataso aika kova, mutta laina-aikaa kasvattamalla 20 vuodesta esim. 30 vuoteen saa jo ihan erilaisia lyhennyksiä.
Ei tässä kiire ole, ehkä parin vuoden päästä vois alkaa ostelemaan.
Juurikin näin. Keskiviikkona kirjoittamaan lainapaperit Nordeaan. 25 vuoden maksuaika, annuiteetti, 0,45% + 12kk euribor 195k€.Samaa mieltä eli niin pitkä laina kuin järkevällä marginaalilla saat.
Ainakin nordealla voit vapaasti lyhentää sillä summalla millä haluat. Eli vaikka laina on 30v niin voit vapaasti, ilman lisäkuluja, lyhentää sitä 15v vauhdilla. Sitten jos kökkö osuu tuulettimeen on kuukausi erä suoraan pienempi eikä tarvitse pankkiin huudella. Eli pidemmästä laina-ajasta ei ole mitään harmia.
Itse silti suosittelen mahollisimman pitkää lainaa ja kuten yllä niin ylimääräiset sijoittaa sivuun. Korot niin alhaalla että ei kannata lainaa lyhentää ylimääräistä.
Opssa voi maksaa lainaa parilla klikkauksella mobiiliapissa. Senkun menee tuonne laina kohtaan ja valitsee maksa lainaa tms napin ja laittaa summan siihen ja klikkaa ok.Nordeassa ASP-lainaan ei pysty itse verkkopankista kikkailemaan lyhennyserää suuremmaksi, mutta viestiä aspaan pistämällä kyllä lyhentävät ilman kuluja halutun summan. Normilaissa taas pystyy itse vaihtamaan lyhennyserän. En tiedä onko muilla pankeilla sama homma.
Myös ASP-lainaa?Opssa voi maksaa lainaa parilla klikkauksella mobiiliapissa. Senkun menee tuonne laina kohtaan ja valitsee maksa lainaa tms napin ja laittaa summan siihen ja klikkaa ok.
Totta, helsingin palkkatasolla ei ole järkeä asua helsingissäEn pidä itse laina-ajan pituudella kovin suurta merkitystä. Henkilökohtaisesti maksan mieluummin pienempää erää ja sijoitan enemmän. Toki sitten kun korot nousee, niin asia on eri, mutta sitä odotellessa.
Toi 4% 30% on ihan utopiaa Helsingissä.
s-pankissa ainakin pystyi lyhentämään kun maksoi vaan enemmän sille samalle tilille mille lainanlyhennyskin menee, ei sitä varsinaista lyhennystä pystynyt muokkaamaan, itsekin lyhentänyt sitä lainaa omaan tahtiin. Ens kuussa käytännössä viimeinen erä ja alkup laskurin mukaan laina oli jonnekin vuoteen 2025 asti.Nordeassa ASP-lainaan ei pysty itse verkkopankista kikkailemaan lyhennyserää suuremmaksi, mutta viestiä aspaan pistämällä kyllä lyhentävät ilman kuluja halutun summan. Normilaissa taas pystyy itse vaihtamaan lyhennyserän. En tiedä onko muilla pankeilla sama homma.
No sehän on vähän niinkuin itsestä kiinni se palkkaTotta, helsingin palkkatasolla ei ole järkeä asua helsingissä
Sitä en tiedä kun itselläni ei ole ASP lainaa.Myös ASP-lainaa?
Mä luulin että työllistyminen on itsestä kiinni mutta foorumin porvarit olikin jo edelläNo sehän on vähän niinkuin itsestä kiinni se palkka
Tässä vielä mun perustelut.Mä luulin että työllistyminen on itsestä kiinni mutta foorumin porvarit olikin jo edellä
(Ei sillä, oon ihan samaa mieltä).
Totta tämä tiettyyn pisteeseen asti. Helsingissä vaan ei nykyisillä asuntojen hinnoilla kannata asua keskivertoihmisen tuloilla, paitsi jos voi maksattaa asumisensa julkisesta kassasta tai työsuhde-asunto on selkeästi alle markkinahintaan tarjolla.Tässä vielä mun perustelut.
Kyllä palkkakin pohjimmiltaan itsestä kiinni.
Esim. lähtökohtaisesti DI:llä on korkeampi palkka kun vaikka autoasentajalla. Ja ei Suomessa korkeakouluun ole kenenkään mahdoton päästä. Opiskelupaikan valinta painaa siis aika paljon palkassa (ja tottakai poikkeuksia löytyy aina, mutta pääosin näin), eli itsestä on kiinni.
Sitten vielä tietty työuralla pystyy kyllä omilla valinnoilla ja toiminnalla aika paljon vaikuttamaan palkkaan. Ja mitä korkeampi koulutus, yleensä sitä laajemmalta voit hommia katsella. Mulla on useampi kaveri, jotka on harrastaneet aikalailla "työpaikkashoppailua", eli 10 vuoteen joku 5-8 työpaikkaa. n. 40v ikäisenä sitten vuosipalkat 100-200te. Jumittamalla yhteen työpaikkaan toi on usein hankalampaa (en nyt sano onko toi järkevää tai ei, mutta yksi helpoimmista tavoista saada lisää liksaa, on vaihtaa työpaikkaa). ON mulla kyllä lähipiirissä simerkki, jossa samassa firmassa, jopa samoissa hommissa on vuosipalkka reilussa kymmenessä vuodessa noussut vuosipalkka 50te-->150te (Ei vaan ole kovin yleistä tällainen, myyntihommissa lähinnä mahdollista). Eli itsestä kiinni tämäkin.
Ja vielä erikseen on teitty yrittäminen, jossa mahdollisuus vaikuttaa lienee suurin (ja koulutustaustalla ei niin väliä).
Totta.Totta tämä tiettyyn pisteeseen asti. Helsingissä vaan ei nykyisillä asuntojen hinnoilla kannata asua keskivertoihmisen tuloilla, paitsi jos voi maksattaa asumisensa julkisesta kassasta tai työsuhde-asunto on selkeästi alle markkina hintaan tarjolla.
(Työ)Markkinoiden lyöminen ei ole ihan helppo rasti ja inehmojen pitää myös välissä asua jossain niitä kovempia tuloja metsästäessä, joten asuminen kannattaa suhteuttaa sen hetkisiin tuloihin.Totta.
Mutta kuka/mikä pakottaa jäämään sinne keskivertotuloihin
Tämä ei pidä paikkaansa. Mulla on palkkatulot juuri n. 100k/a (+pääomatuloja vuokrakämpistä) ja lainaa 600t, yksin. Reaalivakuudet toki löytyy ja osa siitä lainasta tuottaa (= sijoituskämppiä isolla vivulla).(Työ)Markkinoiden lyöminen ei ole ihan helppo rasti ja inehmojen pitää myös välissä asua jossain niitä kovempia tuloja metsästäessä, joten asuminen kannattaa suhteuttaa sen hetkisiin tuloihin.
Kunnes ollaan tuolla 100k€/a kerhossa ei sielläkään ole oikein varaa yksin 200k€ enempää lainaa ole ottaa kun verotus syö 2500/kk jälkeen aika tehokkaasti lisäansiot
Kun asuntoa pari vuotta sitten katselin olisin Helsingin seudulla saanut mun noin 45k€ vuosituloilla (yksin) noin 150k€ lainan maksimissaan. (Lopulta otin noin 130k€)Vähän juu hämmentää, jos on 100k tuloilla vasta varaa ottaa 200k laina. Missähän pitäs sit asua esim. 50k tuloilla ja 100k lainan kanssa. Jossain missä sitä 50k ei saa edes tienatuksi...
Riski on pankille toki eri hintainen jos on yksi tai kaksi maksajaa. Muistaakseni sun toinen puoliskoskaan ei mikään huonotuloinen ole.Me saatiin 10v sitten talon rakentamiseen 400ke lainaa, yhteiset vuositulot tais olla n.130ke. Toki omarahoitusta oli se 200ke (kertynyt aiemmista asunnoista myyntivoittoina ja tietty maksettuina lainoina).
Eli realitulot suomessa n55k€, vähän asuinkunnasta riippuen, jaa tuo kk-tuloiksi ja katso missä vaiheessa 30% kk-tuloista 15v@4% spekseillä ylittyy kuukausierässä.Tämä ei pidä paikkaansa. Mulla on palkkatulot juuri n. 100k/a (+pääomatuloja vuokrakämpistä) ja lainaa 600t, yksin. Reaalivakuudet toki löytyy ja osa siitä lainasta tuottaa (= sijoituskämppiä isolla vivulla).
Yhtälö on toki hyvin riskialtis ja lottoankin sen puolesta että nykyinen korkotaso pysyy vielä ainakin 5v+.
Palkka on tosiaan itsestä kiinni, mutta toisaalta esimerkiksi tekniikan alalla osaavimmat työntekijät päätyvät yleensä esimiestehtävien sijaan asiantuntijatehtäviin, ja niissä on hyvin poikkeuksellista päästä vaikkapa 100k vuosituloihin. Eli siinä mielessä ammattiosaamisesta ei palkita, vaan pikemminkin vastuunotosta.Tässä vielä mun perustelut.
Kyllä palkkakin pohjimmiltaan itsestä kiinni.
Esim. lähtökohtaisesti DI:llä on korkeampi palkka kun vaikka autoasentajalla. Ja ei Suomessa korkeakouluun ole kenenkään mahdoton päästä. Opiskelupaikan valinta painaa siis aika paljon palkassa (ja tottakai poikkeuksia löytyy aina, mutta pääosin näin), eli itsestä on kiinni.
Sitten vielä tietty työuralla pystyy kyllä omilla valinnoilla ja toiminnalla aika paljon vaikuttamaan palkkaan. Ja mitä korkeampi koulutus, yleensä sitä laajemmalta voit hommia katsella. Mulla on useampi kaveri, jotka on harrastaneet aikalailla "työpaikkashoppailua", eli 10 vuoteen joku 5-8 työpaikkaa. n. 40v ikäisenä sitten vuosipalkat 100-200te. Jumittamalla yhteen työpaikkaan toi on usein hankalampaa (en nyt sano onko toi järkevää tai ei, mutta yksi helpoimmista tavoista saada lisää liksaa, on vaihtaa työpaikkaa). ON mulla kyllä lähipiirissä simerkki, jossa samassa firmassa, jopa samoissa hommissa on vuosipalkka reilussa kymmenessä vuodessa noussut vuosipalkka 50te-->150te (Ei vaan ole kovin yleistä tällainen, myyntihommissa lähinnä mahdollista). Eli itsestä kiinni tämäkin.
Ja vielä erikseen on teitty yrittäminen, jossa mahdollisuus vaikuttaa lienee suurin (ja koulutustaustalla ei niin väliä).
Pankki ei ota mitään riskiä myöntäessään sen asuntolainan. Jos asiakas suinkin täyttää tietyt minimiehdot, se laina voidaan työntää covered bond pooliin ja sen jälkeen se riski on kokonaan rahastosijoittajalla. Jostain syystä tämä aihe on suomalaisessa mediassa tabu, vaikka koko kansantalous pyörii tämän asian ympärillä. (Aiheesta ei löydy yhtään suomenkielistä julkaisua missään, vaikka kaikki tiedot ovat pankkien sivuilla englanninkielisissä esitteissä). Tällä hetkellä koko Suomen asuntolainakannasta on 36% arvopapereistettu eli myyty eteenpäin. Pankki vain hoitaa maksuliikennettä.Riski on pankille toki eri hintainen jos on yksi tai kaksi maksajaa. Muistaakseni sun toinen puoliskoskaan ei mikään huonotuloinen ole.
Yritän ymmärtää tuota riskiä, ja luultavasti sekoitan nyt jotakin, mutta esim. allaolevan linkin mukaan nuo ovat "dual recourse"-tyyppisiäPankki ei ota mitään riskiä myöntäessään sen asuntolainan. Jos asiakas suinkin täyttää tietyt minimiehdot, se laina voidaan työntää covered bond pooliin ja sen jälkeen se riski on kokonaan rahastosijoittajalla. Jostain syystä tämä aihe on suomalaisessa mediassa tabu, vaikka koko kansantalous pyörii tämän asian ympärillä. (Aiheesta ei löydy yhtään suomenkielistä julkaisua missään, vaikka kaikki tiedot ovat pankkien sivuilla englanninkielisissä esitteissä). Tällä hetkellä koko Suomen asuntolainakannasta on 36% arvopapereistettu eli myyty eteenpäin. Pankki vain hoitaa maksuliikennettä.
Tuossa asiaa on hieman avattu, toki vain englanniksi...
Finland, Sweden and Norway stand up for covered bond markets
Helsingissä asuntolainan lyhentäminen on velan lyhentämistä. Jos asunnon hankkii puhtaasti sillä oletuksella että asuntojen hinnat nousevat tulevaisuudessa ollaan syvällä keinottelun ytimessä, ihan sama millaisella lainalla on liikkeessä.Helsingissä millä tahansa palkalla minkä tahansa hintaisen kämpän lyhentäminen on sijoittamista (karkeasti sanottuna).
Tietty paremman tuoton olis saanut kun olisi ostanut / louhinut enemmän Bitcoinia 5v sitten jne jne.
Näinkin kyllä, mutta aika kaukaa haettua että asuntojen hinnat alkaisi laskea helsingissä. Jossain vaiheessa varmaan tyrehtyy / hidastuu hintojen nousu, mutta samaa jankutettiin 20v sitten.Helsingissä asuntolainan lyhentäminen on velan lyhentämistä. Jos asunnon hankkii puhtaasti sillä oletuksella että asuntojen hinnat nousevat tulevaisuudessa ollaan syvällä keinottelun ytimessä, ihan sama millaisella lainalla on liikkeessä.
Toivottavasti myös tuppaaneista saa ensi viikolla enemmän kuin tänään
Kyllä tarkoittaa. Jos asiakas defaulttaa (voi olla muitakin syitä) niin luotto pitää poistaa covered Bond poolista ja korvata jälleen kriteerit täyttävällä.Yritän ymmärtää tuota riskiä, ja luultavasti sekoitan nyt jotakin, mutta esim. allaolevan linkin mukaan nuo ovat "dual recourse"-tyyppisiä
"This means that if an issuer is in default, the assets can cover the investors' claims. Moreover, if the assets in the covered pool fail to generate sufficient cash flows for the repayment of investors, banks/issuers are fully liable towards investors with their capital ('dual recourse'). This makes covered bonds safer for investors as compared to other mechanisms such as securitisation and explains why they fared well during the financial crisis, even when other funding channels dried up."
Legislative train schedule | European Parliament
Tarkoittaako tuo nyt sitä että pankeille jää kuitenkin sitä riskiä?
Helsingin asuntomarkkinat ovat anomalia johtuen puhtaasti maan suuriman vuokranantajan kaavoitusmonopolista helsingissä. Helsingin kaupungilla on intressi pumpata noiden arvoa ihan jo sen takia että kaupunki omistaa niin suuren osan kaupungissa olevista asunnoista.Näinkin kyllä, mutta aika kaukaa haettua että asuntojen hinnat alkaisi laskea helsingissä. Jossain vaiheessa varmaan tyrehtyy / hidastuu hintojen nousu, mutta samaa jankutettiin 20v sitten.
Ei huono yhtälö ole se että kämpän hinta nousee pikkuhiljaa samalla kun lyhentää lainaa. Jossain pitää kuitenkin asua.