Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Cujo]

Kiitos vastauksesta ja selvennyksestä.

Yksi asia vielä hieman mietityttää. Nimittäin milloin varsinainen kaupanteko tapahtuu? Osto-oikeuden vastaanottaessa pitää maksaa varausmaksu, mutta sen jälkeen on hieman hämärää maksuaikataulu.

Eiköhän se riipu ihan rakennuttajan käytännöistä. Kun minä ostin Hitas-uudisasunnon, kaupat tehtiin reilu vuosi ennen valmistumista. Siinä yhteydessä maksettiin 20% velattomasta hinnasta ja loput sitten valmistumisen yhteydessä. Mutta kuten sanottua, rakennuttajilla on varmasti erilaisia käytäntöjä ja maksuaikatauluja.

 

[mopnex]

Kiitos vastauksesta ja selvennyksestä.

Yksi asia vielä hieman mietityttää. Nimittäin milloin varsinainen kaupanteko tapahtuu? Osto-oikeuden vastaanottaessa pitää maksaa varausmaksu, mutta sen jälkeen on hieman hämärää maksuaikataulu.

Kohteesta pitäisi olla saatavilla myös maksuaikataulu. Jos se ei ole suoraan saatavilla niin rakennuttajalta/välittäjältä se viimeistään pitäisi saada. Pankit tuppaavat vaatimaan tuon dokumentin.

 

[svk]

Kuin paljon tollaseen noin 130k maksavaan yksiöön tai kaksioon pitäisi olla pohjalla rahaa, jos haluaisi ostaa sellasen omaksi?

Mulla oli aiemmin ASP tilillä 8k, mutta tiputin kaikki pois ja laitoin muualle. Ihan ok korot ne kyllä maksoi.

Riippuu millä pohjalla lainaa on hakemassa. Käsiraha heittelee n. 5-10 %:n, eli 6 500-13 000 €:n välillä 130K kämpällä. Toki vaikuttaa myös vakuudet, mikä on mahdollista ostaa, jos tarpeeksi pienestä on kiinni, kuten mun tapauksessa oli. Asuntolainatakaukset

 

[kjns]

Vakuusarvot vaihtelee kohteen mukaan, monessakaan paikkaa asunnon vakuusarvo ei ole kuin 70% kauppahinnasta...

Lain vaatima minimi on ensiasunnolle 5% ja muuten 10%.

 

[SheikYerbouti]

Lain vaatima minimi on ensiasunnolle 5% ja muuten 10%.

Eikö tuo lainakatto noussut viime kesänä 85%:iin muiden kuin ensiasuntojen osalta?

 

[Svaiski]

Eikö tuo lainakatto noussut viime kesänä 85%:iin muiden kuin ensiasuntojen osalta?

Kyllä nousi.

Lainakatto kiristyy heinäkuun alussa – Näin se vaikuttaa asuntolainan hakemiseen

 

[kjns]

No niinhän se teki joo, en enää muistanut tätä..

 

[nakkirakki]

Vanhaa olen useampaan kertaan kilpailuttanut ja nyt on 0,44%. Muistaakseni näin 1%->0,8%->0,55%->0,44%. Laina otettu 2015.

Hyvin samankaltaisia lukuja nyt viimeisen kilpailutuksen jälkeen. Laina 195 k nostettu 2015.
2015 1,0%
2017 0,7%
2019 0,5%
2019 0,45%

Ja sama homma kuin Nomberilla, pankkia (meillä OP) ei ole tarvinnut vaihtaa, kaikki muutokset ovat olleet maksuttomia. Ilmaista rahaa, harmitella voi vain ensimmäisen kilpailutuksen ajankohtaa - olisi pitänyt tehdä jo aiemmin. Alin tarjous on Nordean viimeisin 0,38%, mutta oman näkemyksen mukaan OP tulee bonusten kanssa edullisemmaksi.

 

[psxgamer]

Mitä mieltä porukka on HITAS kämpistä?

Itselläni on Hitaksista ollut aina negatiivinen mielikuva. Vanhemmat asunnot tuntuvat olevan aina alkuperäiskunnossa, eli keittiöt ja kylppärit 20-vuotta vanhoja. Käsittääkseni jos asuntoa remontoi, voi Hitas säännelty hinta nousta normaalia indeksiä enemmän, mutta liekkö tarpeeksi, että kustannukset tulisi katettua vai miksi nämä on usein alkuperäiskunnossa? Uusissa kohteissa toki kaikki voi olla tip top kunnossa. Toinen Hitaksen ominaisuus tuntuu olevan, että yhtiövastikkeet ovat aika isoja. Toisaalta Helsingissä suurinosa kerrostaloista on joka tapauksessa kaupungin tontilla, joten en tiedä miksi Hitaksella yhtiövastike olisi normaalia kohdetta suurempi. Onko näissä muita asioita jotka pitäisi tietää?

Puoli-Hitas onkin sitten eri juttua (jälleenmyyntihintaa ei rajoitettu) ja selvästi ihan hyvä diili ja melkoisen suora tulonsiirto ostajalle.

 

[vemkki]

Toisaalta Helsingissä suurinosa kerrostaloista on joka tapauksessa kaupungin tontilla, joten en tiedä miksi Hitaksella yhtiövastike olisi normaalia kohdetta suurempi. Onko näissä muita asioita jotka pitäisi tietää?

Puoli-Hitas onkin sitten eri juttua (jälleenmyyntihintaa ei rajoitettu) ja selvästi ihan hyvä diili ja melkoisen suora tulonsiirto ostajalle.

Ei todellakaan ole suurin osa kerrostaloista vuokratontilla.

Voisin kuvitella, että hitas-asunnon hintaraja tosiaan laskee remontointi-intoa. Toisaalta kun talo tulee 30 vuoden ikään, se voi anoa vapautusta hitas-rajoista. Tällöin tosin tonttivuokra ja sen myötä vastike nousee.

 

[psxgamer]

Ei todellakaan ole suurin osa kerrostaloista vuokratontilla.

Voisin kuvitella, että hitas-asunnon hintaraja tosiaan laskee remontointi-intoa. Toisaalta kun talo tulee 30 vuoden ikään, se voi anoa vapautusta hitas-rajoista. Tällöin tosin tonttivuokra ja sen myötä vastike nousee.

Kappas, näin onkin. Olin niin varma, että olet väärässä, että menin ihan Oikotiehen katsomaan paljonko Helsingissä on asunto-osakkeita omalla ja paljonko vuokratontilla. Ja selvästi enemmän omalla tontillahan noita olikin. Jotenkin minulla oli tosi vahva kuva, että Vantalla kerrostalot on omalla tontilla ja Helsingissä se on harvinaista kantakaupungin ulkopuolella.

 

[vemkki]

Kappas, näin onkin. Olin niin varma, että olet väärässä, että menin ihan Oikotiehen katsomaan paljonko Helsingissä on asunto-osakkeita omalla ja paljonko vuokratontilla. Ja selvästi enemmän omalla tontillahan noita olikin. Jotenkin minulla oli tosi vahva kuva, että Vantalla kerrostalot on omalla tontilla ja Helsingissä se on harvinaista kantakaupungin ulkopuolella.

Tilanne vaihtelee Helsingissä kaupunginosittain. On joitakin kaupunginosia, joissa on lähinnä vuokratontteja, ja toisaalta kaupunginosia, joissa on lähinnä omia tontteja. Helsingin kaupungin karttapalvelusta (Helsingin karttapalvelu) voi sihdata, että missä on kaupungin omistamaa maata ja missä ei (Kiinteistökartat -> Maanomistus- ja vuokrausalueet).

 

[Asorb]

Olisiko jollain esittää arveluita, miten pankin kanssa neuvottelut sujuvat tällaisessa tilanteessa. Asuntolainaa haluaisin noin 100ke, mutta alla on ~20k vakuudettomia kulutusluottoja (kolme isoa). Taustalla vähän vituralleen mennyt paluu ammattilaisvedonlyönnin pariin. Saan kyllä asuntolainalle täydet vakuudet vanhempien omakotitalosta, mutta onko tuo 20ke kulutusluottoa uhkapeleistä silti sellainen punainen vaate pankille, että rupeavat tuosta hankalaksi? Minimilyhennyt noissa on joku 350e (tosin lyhennän jonkin verran enemmän) ja nettotulot runsaat 2.5ke kuussa.

Ja toisekseen, kuinka helposti myöntäisivät itse (vakuudellisen) kulutusluoton, joka kattaisi nuo lainat pois? Siihen asuntolainan päälle siis.

 

[pelitys]

Olisiko jollain esittää arveluita, miten pankin kanssa neuvottelut sujuvat tällaisessa tilanteessa. Asuntolainaa haluaisin noin 100ke, mutta alla on ~20k vakuudettomia kulutusluottoja (kolme isoa). Taustalla vähän vituralleen mennyt paluu ammattilaisvedonlyönnin pariin. Saan kyllä asuntolainalle täydet vakuudet vanhempien omakotitalosta, mutta onko tuo 20ke kulutusluottoa uhkapeleistä silti sellainen punainen vaate pankille, että rupeavat tuosta hankalaksi? Minimilyhennyt noissa on joku 350e (tosin lyhennän jonkin verran enemmän) ja nettotulot runsaat 2.5ke kuussa.

Ja toisekseen, kuinka helposti myöntäisivät itse (vakuudellisen) kulutusluoton, joka kattaisi nuo lainat pois? Siihen asuntolainan päälle siis.

Pankkia taitaa lähinnä kiinnostaa se että tulosi miinus kulut riittävät asuntolainan hoitamiseen jollain korkotasolla. Saattaa se ehkä vähän vaikuttaa marginaaliin ja riskitasoon että kulutusluottosi on tullut uhkapelaamisesta eikä vaikkapa auton rahoituksesta mutta tarkoitustahan ei ole pakko avata tarkemmin, kerrot vaikka ottaneesi lainaa normaaliin kulutukseen.

Nykysääntelyssä ei saa enää soveltaa henkilötakausta tmv. kuten ennen vanhaan, joten tulot ja 5-10% käsiraha on oltava kunnossa ensiasunnon ostajana, muussa tapauksessa 15% asunnon arvosta.

Järjestelylainan saaminen ei luulisi olevan ongelma varsinkin jos se on kuluineen edullisempi kuin nykyinen laina. Pankkien kulutusluotot eivät aina ole sen edullisempia...

 

[SandWiz]

Pankkia taitaa lähinnä kiinnostaa se että tulosi miinus kulut riittävät asuntolainan hoitamiseen jollain korkotasolla. Saattaa se ehkä vähän vaikuttaa marginaaliin ja riskitasoon että kulutusluottosi on tullut uhkapelaamisesta eikä vaikkapa auton rahoituksesta mutta tarkoitustahan ei ole pakko avata tarkemmin, kerrot vaikka ottaneesi lainaa normaaliin kulutukseen.

Nykysääntelyssä ei saa enää soveltaa henkilötakausta tmv. kuten ennen vanhaan, joten tulot ja 5-10% käsiraha on oltava kunnossa ensiasunnon ostajana, muussa tapauksessa 15% asunnon arvosta.

Järjestelylainan saaminen ei luulisi olevan ongelma varsinkin jos se on kuluineen edullisempi kuin nykyinen laina. Pankkien kulutusluotot eivät aina ole sen edullisempia...

Totta että henkilötakaukset ei enää kelpaa, mutta reaalivakuudet kelpaa. Eli juurikin tuollainen porukoiden asunto kelpaa vakuudeksi eikä käsirahaa tarvita euroakaan, jos siitä laitetaan riittävän iso siivu vakuudeksi.

 

[pelitys]

Tilannepäivitystä sen verran että alustavasti lainalupaus irtosi 270t ja 10% omaa rahaa eli käytännössä lainan osuus 243t, marginaali 0.45%. Lupailivat kuitenkin samalta istumalta että tulevat vastaan marginaalissa mikäli saan paremman tarjouksen muualta.
Hölmöähän tässä olisi jättää kilpailuttamatta

Itselleni vastaten viimeisimmät kuulumiset. Ei ole oikein löytynyt miellyttävää kämppää jossa budjetti ja liian suuret odotukseni kohtaisivat mutta ainakin lainan kilpailuttamiseen on ollut aikaa. Kilpailuttamisen tuloksena nyt olisi käytettävissä 300 tuhatta 0.37% marginaalilla ja ilmaisilla pankkipalveluilla. Ylimääräisellä henkilö- tai henkivakuutuksella olisi saanut vielä pikkuisen pienemmän marginaalin mutta kokonaisuutena siinä voittaisi pankki koska marginaalin erotus olisi enää muutama euro.

 

[glhf]

Uusin asuntolaina: 320t, marginaali 0.35, ei nostokuluja, 1v lyhennysvapaata. Laina kattaa 100% uuden asunnon hinnasta, vakuutena vanha asunto. Tälläistä Danskelta, olen tyytyväinen.

 

[Kaiffa]

Laitoin ketjun innoittamana minäkin kilpailutuksen liikenteeseen. Nykyinen laina otettu n. 1,5 v sitten, vajaa 200keur vaimon kanssa puoliksi ja 3kk euribor + 0,65%. Vähän saa ainakin viesteistä osviittaa, että nykytaso voisi olla napsun alempana.

Lyhyen kilpailutuksen tuloksena marginaali tipahti 0,5%:iin ja pankki säilyy! Ihan ei sellaisiin lukuihin päästä, kuin moni kroisos täällä, mutta hyvä tuntipalkka tuli kuitenkin käytetylle ajalle.

 

[latee77]

Pakko varmaan kysästä Danskelta tarjous myös, huomasin just että Nordealla korko sellainen etten kehtaa sanoa, vaikka puhelimessa 6kk takaperin piti jo viilailla kohdilleen.

Mulla on korkoturva, sotkeeko se tuota koron määrää vaikka onkin eritelty kuluina myös erikseen? Ei siltin noin kovaa korkoa kuulu maksaa...

Soittopyyntö menossa joten katellaan mitä syntyy. Lainalupaus myös sisässä puoliksi avokin kanssa kun lunastetaan tontti omaksi. Hyvä hetki olis kilpailuttaa koko roska samalla.

 

[edup]

Pakko varmaan kysästä Danskelta tarjous myös, huomasin just että Nordealla korko sellainen etten kehtaa sanoa, vaikka puhelimessa 6kk takaperin piti jo viilailla kohdilleen.

Mulla on korkoturva, sotkeeko se tuota koron määrää vaikka onkin eritelty kuluina myös erikseen? Ei siltin noin kovaa korkoa kuulu maksaa...

Soittopyyntö menossa joten katellaan mitä syntyy. Lainalupaus myös sisässä puoliksi avokin kanssa kun lunastetaan tontti omaksi. Hyvä hetki olis kilpailuttaa koko roska samalla.

Korkoturvien, erilaisten vakuutusten ym. kuuluu laskea marginaalia, ei korottaa sitä. Tämä ihan siitä syystä että pankki ensinnäkin suoraan saa voittoa siitä ylimääräisestä tuotteesta ja laina tulee myös varmemmin maksettua täysimääräisesti takaisin kun on tuollaisia suojauksia.

 

[latee77]

Korkoturvien, erilaisten vakuutusten ym. kuuluu laskea marginaalia, ei korottaa sitä. Tämä ihan siitä syystä että pankki ensinnäkin suoraan saa voittoa siitä ylimääräisestä tuotteesta ja laina tulee myös varmemmin maksettua täysimääräisesti takaisin kun on tuollaisia suojauksia.

Hyvä pointti... Eipä tullut mieleen. Kiitti vinkistä! Omaa korkoa piti jo viime asunnonvaihdon yhteydessä laskea mutta hävytön edelleen. Varmaan naureskelevat tilenteelle kahvihuoneessa. Punakyntiset veijarit.

 

[glhf]

Vinkkinä vielä, Danskella on ainakin hvyät edut Akavan jäsenille. Aikaisemmissa lainoissa olen joutunut neuvottelemaan nostopalkkiot erikseen pois, mutta nyt pankkivirkailija kysyi että mihin liittoon kuulun, ja tuo tuli automaattisesti.

Ote sopimuksesta:
Akavan jäsenliittojen jäsenten erityisehto Velkakirjan velan korkoa koskevassa ehdossa mainittu korkomarginaali perustuu pankin ja Akavan jäsenliittojen jäsenten sopimukseen, jossa on erikseen sovittu pankin tarjoamista erityisehtoisista etuuksista Akavalaisten liittojen jäsenille. Ilman erityisehtoista etuutta velan korkomarginaali olisi 0,50 %. Velan korkomarginaalissa on siten huomioitu erityisehtoisena etuutena 0,15 % -yksikön suuruinen alennus

 

[Kissabussi]

Minkälaisilla tuloilla porukka oikein saa tuollaisia alle 0,4%:n marginaaleja? Itsellä netto n. 2500e/kk ja alle 0,6:n ei tunnu laskevan millään. Kirjoitteleeko tänne ketjuun ainostaan 100k+ vuodessa tienaavat

 

[Svaiski]

Minkälaisilla tuloilla porukka oikein saa tuollaisia alle 0,4%:n marginaaleja? Itsellä netto n. 2500e/kk ja alle 0,6:n ei tunnu laskevan millään. Kirjoitteleeko tänne ketjuun ainostaan 100k+ vuodessa tienaavat

Vaikuttaa muutkin asiat kuin tulot. Esimerkiksi millä alalla työskentelee, onko taloudessa enemmän tienaajia jotka ovat alalla jossa töitä riittää? Myös asunnon kunto vaikuttaa ja millaisella alueella asunto sijaitsee yms.

 

[Mikkos]

Minkälaisilla tuloilla porukka oikein saa tuollaisia alle 0,4%:n marginaaleja? Itsellä netto n. 2500e/kk ja alle 0,6:n ei tunnu laskevan millään. Kirjoitteleeko tänne ketjuun ainostaan 100k+ vuodessa tienaavat

Varmaan kirjoittelee. Ittelläki 0,75 ja aika nihkeetä on kilpailutuksellakaan saada alle 0,05% alemmaks.
Mutta me pienituloiset varmaan ollaan niitä ketkä tuo vaan hiekkaa pankin lattialle.

 

[vemkki]

Minkälaisilla tuloilla porukka oikein saa tuollaisia alle 0,4%:n marginaaleja? Itsellä netto n. 2500e/kk ja alle 0,6:n ei tunnu laskevan millään. Kirjoitteleeko tänne ketjuun ainostaan 100k+ vuodessa tienaavat

Itsellä juuri asuntolainan haku edessä. Reilun 200k:n laina, pariskuntana hakemassa lainaa, talouden nettotulot hiukan yli 5k yhteensä. Nordea lupaili 0,4% heti ekassa tapaamisessa, Danskella myös arviona 0,4-0,5%. Ostettava asunto pääkaupunkiseudulla, joskaan kohde ei ole vielä tarkentunut.

 

[Nizi]

Omassa lainassa korko jotain ihan muuta mitä täällä puhutaan, mutta yksin haettu ja muuttotappiopaikkakunnalla niin kärsitään sitten vähän enemmän

 

[psxgamer]

Minkälaisilla tuloilla porukka oikein saa tuollaisia alle 0,4%:n marginaaleja? Itsellä netto n. 2500e/kk ja alle 0,6:n ei tunnu laskevan millään. Kirjoitteleeko tänne ketjuun ainostaan 100k+ vuodessa tienaavat

Itsellä nettotulot vähän alle 2600€/kk ja puolisolla hieman enemmän. Eli samaa luokkaa kuin sulla. Nordeasta tuli tarjous 0,40% marginaalilla ja OP:lta 0,5%. Asumme Helsingissä ja Helsingistä olemme seuraavaakin kohdetta ostamassa. OP ei suostunut enää parantamaan, vaan tarjosivat samaa bonusjärjestelmää syyksi korkeammalle hinnalla.

Varmaan muutkin jutut kuin palkka vaikuttaa, esim. mistä on ostamassa. Ei 0,4 vs. 0,6% marginaalillakaan nyt iso ero kyllä lainan korkoon ole...

 

[tarzam]

Ajattelin ottaa korkokaton, nyt on niin alhaalla 10v, että en näe järkeä olla ottamatta.

 

[zettis]

Ajattelin ottaa korkokaton, nyt on niin alhaalla 10v, että en näe järkeä olla ottamatta.

Haluatko avata tätä logiikkaa? Ihan vilpittömästi kysyn.

Jos korkokatolla haluaa säästää, niin korkojen pitäis nousta enemmän kuin mitä ne pankin näkemyksen mukaan tekevät. Eli vedonlyöntiä pankkia vastaan. Ei ole oikeastaan mitään väliä mitä korko tällä hetkellä on tai mitkä ovat näkymät, korkokaton hintaan ja ehtoihin se on kuitenkin jo huomioitu, ja päälle tulee tietenkin myös pankin välistä vetämä hinta.

Jos taas haluaa maksaa lainastaan korkeampaa hintaa siitä, että tietää etukäteen mikä oman lainansa korko on vuoden tai kahden päästä niin miksipä ei, jos tämä on omalle taloudelle tärkeä tieto.

Ja jos taas on omaa varmaa tietoa mihin suuntaan korot ovat menossa niin varmasti löytyy tuottavampiakin instrumentteja sillä tienaamiseen.

 

[yolojollo]

Jos korkokatolla haluaa säästää, niin korkojen pitäis nousta enemmän kuin mitä ne pankin näkemyksen mukaan tekevät. Eli vedonlyöntiä pankkia vastaan. Ei ole oikeastaan mitään väliä mitä korko tällä hetkellä on tai mitkä ovat näkymät, korkokaton hintaan ja ehtoihin se on kuitenkin jo huomioitu, ja päälle tulee tietenkin myös pankin välistä vetämä hinta.

Korkokatto ei ole vedonlyöntiä pankkia vastaan. Pankki on aina suojannut itsensä korkoriskiltä, eli pankille on siinä mielessä ihan sama onko korot 0% vai 5%. Toki pankin ansainta on keskimäärin korkeampi 5 prosentin korkoympäristössä, kun myös talletuspuoli tuottaa.

Myös korkojen nykyisellä tasolla ja varsinkin odotuksilla on iso merkitys. Korkokaton hinta heijastelee hyvin vahvasti swap-korkojen nykyistä tasoa, eli matalempien korkojen tilanteessa korkosuojan saa halvemmalla. Totta kai pankki ottaa katetta myös korkosuojauksesta. Yleisesti kaikessa kaupankäynnissä myyjäosapuoli myy kalliimmalla kuin oma ostohinta.

 

[tarzam]

Itsellä ainakin niin paljon sijoituslainaa, että näen järkeväksi suojata osan.

 

[nakkirakki]

Vaikuttaa muutkin asiat kuin tulot. Esimerkiksi millä alalla työskentelee, onko taloudessa enemmän tienaajia jotka ovat alalla jossa töitä riittää? Myös asunnon kunto vaikuttaa ja millaisella alueella asunto sijaitsee yms.

Samoin vaikuttaa säästöt/sijoitukset sekä olemassa olevat luotot, esim. rahoituksella hankittu auto.

Moni tuntuu välttelevän lainaneuvottelijan kohtaamista ja hoitaisi mieluiten asian viestillä. Mä olen toiminut päinvastoin ja torjunut verkkoneuvottelut yms. Palvelu on ollut tosi asiallista kasvotusten. Siinä jutustellessa on ollut helppoa osoittaa tietävänsä tarkkaan oman talouden tulot ja menot sekä näkemyksen niiden kehityksestä lähivuosina. Vakuutuksista tai korkosuojista ei ole tarvinnut puhua enempää, kun on sanonut suojautuvansa korkojen nousulta säästöillä ja sijoituksilla.

 

[Vuo]

Itsellä ainakin niin paljon sijoituslainaa, että näen järkeväksi suojata osan.

Itsellä kaksi asuntolainaa, toiseen otin korkokaton - ihan siitä syystä että nukkuisin yöni paremmin.

 

[Taneli-]

Itsellä kaksi asuntolainaa, toiseen otin korkokaton - ihan siitä syystä että nukkuisin yöni paremmin.

Yksi asunto, yksi laina. Siirrän noin 20-25% enemmän kuin pitäisi per/kk lainanhoito tilille, ei korkokattoja ei erillisiä suojia. Noin 2-3 vuoden välein jos ja kun korko ei nouse edes plussan puolelle soittelen HYPO:n ja pyydän lyhentämään "ylimääräisellä". Jokainen tyylillään, itse myös nukun yöni hyvin enkä turhia murehdi.

Noin 20 vuotta olisi vielä teoriassa jäljellä ja alle 400€/kk mitä pitäisi lyhentää (alle 100k siis jäljellä). Sanoisin että vaikka ehkä kauppa ei käy ja EU:n alueella menee osalla valtioista hieman huonommin ne jotka ottivat lainan tuossa 2014-2015 ovat aika hyvässä asemassa (kunhan ovat muistaneet myös lyhentää sitä lainaansa).

Ehdin sitten myöhemmin murehtia sitä miten pörssiin sijoittamalla olisin saanut takuuvarmasti vähintään ja aina 7% korkoa mutta minusta on järkevämpää huolehtia tästä lainasta eikä pitää lyhennysvapaita tai keinotella asuntolainalla pörsissä.

 

[zettis]

Myös korkojen nykyisellä tasolla ja varsinkin odotuksilla on iso merkitys. Korkokaton hinta heijastelee hyvin vahvasti swap-korkojen nykyistä tasoa, eli matalempien korkojen tilanteessa korkosuojan saa halvemmalla. Totta kai pankki ottaa katetta myös korkosuojauksesta. Yleisesti kaikessa kaupankäynnissä myyjäosapuoli myy kalliimmalla kuin oma ostohinta.

Ehkä ilmaisin itseäni huonosti, mutta tämä nimenomaan oli pointtini. Koska nykyinen korkotaso ja koron tulevaisuuden näkymät ovat jo leivottu korkokaton hintaan niin kumpikaan niistä ei varsinaisesti ole hyvä peruste korkokaton ottamiselle. Jollei sitten tiedä jotain mitä markkinat eivät.

Jos taas haluaa maksaa ekstraa mielenrauhasta (kun tietää oman tulevan koron), niin mielestäni kiinteä korko on hinnoiteltu läpinäkyvämmin. Mutta korkokatolle on varmasti myös oma tilauksensa.

Sijoituslainat ja niiden erilaiset korko- ja valuuttasuojaukset ei taas välttämättä kuulu tämän ketjun aihepiiriin.

 

[plati]

Yksi asunto, yksi laina. Siirrän noin 20-25% enemmän kuin pitäisi per/kk lainanhoito tilille, ei korkokattoja ei erillisiä suojia. Noin 2-3 vuoden välein jos ja kun korko ei nouse edes plussan puolelle soittelen HYPO:n ja pyydän lyhentämään "ylimääräisellä". Jokainen tyylillään, itse myös nukun yöni hyvin enkä turhia murehdi.

Noin 20 vuotta olisi vielä teoriassa jäljellä ja alle 400€/kk mitä pitäisi lyhentää (alle 100k siis jäljellä). Sanoisin että vaikka ehkä kauppa ei käy ja EU:n alueella menee osalla valtioista hieman huonommin ne jotka ottivat lainan tuossa 2014-2015 ovat aika hyvässä asemassa (kunhan ovat muistaneet myös lyhentää sitä lainaansa).

Ehdin sitten myöhemmin murehtia sitä miten pörssiin sijoittamalla olisin saanut takuuvarmasti vähintään ja aina 7% korkoa mutta minusta on järkevämpää huolehtia tästä lainasta eikä pitää lyhennysvapaita tai keinotella asuntolainalla pörsissä.

Mikset siirrä tuota prosentuaalista osuutta vaikka Bank of Norwegianiin kasvamaan edes hitusen varmaa korkoa vaan makuutat sitä kolme vuotta nollakorolla?

Saisi edes jotain "hyötyä" tuosta tyylistäsi.

 

[Taneli-]

Mikset siirrä tuota prosentuaalista osuutta vaikka Bank of Norwegianiin kasvamaan edes hitusen varmaa korkoa vaan makuutat sitä kolme vuotta nollakorolla?

Saisi edes jotain "hyötyä" tuosta tyylistäsi.

Jos nyt hiuksia aletaan halkomaan niin kyseinen HYPO:n tili tuottaa sen 0,5% korkoa kulkien nimellä "säästötili" [mikä luodaan sinulle automaattisesti kun lainan nostat]. Lisäksi se on samainen tili miltä nuo pankkilainan maksut lähevät automaattisesti (eli siellä täytyy olla kerran kuussa tietty määrä käteistä. Toki Norjan pankki taisi jossain vaiheessa ainakin tarjota peräti 2% koron mutta siltikin.

Nykyisin vaan kun haluaa hieman isompaa korkoa se summa täytyy sitoa yleensä vähintään 1-3v ajaksi sinne pankkiin (ja aika useasti se on juuri kyseisen pankin omistajille tehty erillinen tarjous missä esim. OP:ssa on kutakuinkin "voit tallettaa enintään saman verran kuin ns. tavallisella tilillä on muutenkin rahaa". Eli esimerkkinä kun on tili missä on 100 000€ rahaa voit tuollaisen [yleensä max vuosittain tapahtuvan] tapahtuman aikana, jos olet nopea ja ehdit ilmoittautua, tallettaa maksimissaan 50 000€ olikohan viimeksi 3 vai 3½% korolle missä korko lisätään kerran vuodessa tilille (sekä tarkistetaan myös kerran vuodessa alin määrä minkä mukaan korko lasketaan) ja saat olikohan 3 kertaa vuodessa nostaa em. tililtä jotain ja olikohan nyt 3 vuotta maksimi aika minkä rahaa voi tuolla makuuttaa.

Eli tuon esimerkin mukaisesti (lasken nyt 3% korolla tuoton) jos sidot 50 000€ OP:n tilille saat ensimmäisenä vuotena 1500 korkoa, sitten 1545, minkä jälkeen viimeisenä vuotena 1591,35€. Jolloin siis kolmeksi vuodeksi sitomasi summa (ellet ole tehnyt yhtään nostoja) on ulos otettaessa 54 636,35€.

Toki se vaatii myös sitä että sinulla on toinen tili millä makaa toinen 50 000€ (ainakin sillä hetkellä kun teet tuon sijoituksen, en muista tarviiko sen olla jatkuvat 3v siellä vai ei. Varmaan tulee ainakin siinä vaiheessa sanomista jos heti suljet tuon tilin miltä max 50% laitoit sijoittaen pankin antiin tosin tämä on omaa mutua) joten käytännössä OP:n omistajana saisit 100 000€ tilillä puolet sijoittaen 4 636,35€ "voittoa" 3v aikana.

Bonusta siitä että itselle tuo on kohtuullisen varmaa tuloa (samat varoitukset toki kuin kaikessa muussakin, eli jos Suomen valtio lakkaa olemasta, tulee ydintuho jne jne. et ehkä saa rahojasi käteisenä nostettua omiin kouriisi tai muutettua kullaksi..) mutta erityisen kätevästi tuosta ei onnistu esim. se kuukausittainen lainan tai oman elämisen takia rahojen ottaminen / siirtely.

En ole kysellyt miten tuo toimii vai voiko edes toimia esim. sanotaan nyt vaikka Suomen valtion budjetin kanssa tjsp. kehitelty tilanne missä henkilö / suku / kunta tms. makuuttaa miljoonia tai miljardeja euroja jossain, voisiko hän saada noin esim. sen 3% tuottoa mikäli sattuisi olemaan OP:n omistaja asiakas.. ..jotenkin luulen että ei.

Ehkä tämä riittää off-topicista ja pahoittelut. Tämä ei oikeasti suoranaisesti liittynyt nyt yhtään mitenkään siihen miten pankkilainoja otetaan tai sitä omaa asuntolainaa kuuluisi hoitaa.

 

[Technocrat]

Kyselin pankeista paljon lainaa olisi mahdollista saada ja yksin siis olisin ottamassa, Danske ja Nordea lupasivat 300k€, nettotulot vähän alle 4k€/kk, marginaaliksi heittivät 0.5 jota varmaan saisi hilattua vielä alaspäin tuosta. Tuntuu irtoavan melko järkyttävän kokoisia lainoja enkä kyllä noin suurta uskaltaisi yksin ottaa eikä tarvettakaan noin suurelle summalle ole. Hiljalleen tässä katselen pääkaupunkiseudulta jos löytyisi joku kaksio / kolmio jonka ostaa itselle kun sopiva löytyy.

 

[markus]

Kyselin pankeista paljon lainaa olisi mahdollista saada ja yksin siis olisin ottamassa, Danske ja Nordea lupasivat 300k€, nettotulot vähän alle 4k€/kk, marginaaliksi heittivät 0.5 jota varmaan saisi hilattua vielä alaspäin tuosta. Tuntuu irtoavan melko järkyttävän kokoisia lainoja enkä kyllä noin suurta uskaltaisi yksin ottaa eikä tarvettakaan noin suurelle summalle ole. Hiljalleen tässä katselen pääkaupunkiseudulta jos löytyisi joku kaksio / kolmio jonka ostaa itselle kun sopiva löytyy.

Noilla tuloilla saa todella hyvin lainaa pk-seudulla ihan jo senkin takia että asuntojen hinnat pilvissä. Tuolla 350k€ hinnalla (15% oma rahoitus) kun saa just ja just kaksion helsingin keskustan lähialueilta. Vaimon kanssa oltaisiin saatu noin 7k yhteistuloilla lähes 500k€ asuntolaina. Omat hälytyskellot alkoivat soida jo tässä vaiheessa hyvin voimakkaasti ja ei lähellekään noin isoa lainaa uskallettu ottaa.

 

[Dr. Who]

Ja jos ottaa 20min matkan Helsingin ytimestä pois päin saa 350k€ jo vaikka minkälaisia asuntoja tahansa.

 

[Technocrat]

Ja jos ottaa 20min matkan Helsingin ytimestä pois päin saa 350k€ jo vaikka minkälaisia asuntoja tahansa.

Joo, ytimessä en halua edes asua, Espoo käy esimerkiksi oikein hyvin kunhan on hyvien kulkuyhteyksien varrella.

 

[zepi]

Joo, ytimessä en halua edes asua, Espoo käy esimerkiksi oikein hyvin kunhan on hyvien kulkuyhteyksien varrella.

Espoo ja hyvät kulkuyhteydet? Ehkä jos on varaa yksityishelikopteriin...

Espoossa ei ole oikein yhtään paikkaa mistä pääsisi muualle kuin radan tai metron vartta kulkemaan kätevästi. Poikittaisliikenne on kaikkialla aika kuriositeetti.

 

[yannara]

Vähän erikoinen tilanne, mutta jos PK-seudulla 2 perhettä (sukulaiset) haluaa muuttaa samaan paritaloon (molemmille siis omat kämpät) ja budjettia on (2 isoa kolmiota maksettuna), niin onko ainoa vaihtoehto ostaa oma tontti ja rakennuttaa? Kun ei noita paritaloja juuri myydä, että olisi molemmat kämpät samaan aikaan tarjolla...?

 

[edup]

Vähän erikoinen tilanne, mutta jos PK-seudulla 2 perhettä (sukulaiset) haluaa muuttaa samaan paritaloon (molemmille siis omat kämpät) ja budjettia on (2 isoa kolmiota maksettuna), niin onko ainoa vaihtoehto ostaa oma tontti ja rakennuttaa? Kun ei noita paritaloja juuri myydä, että olisi molemmat kämpät samaan aikaan tarjolla...?

Tai sitten yrittää tarjota sille tyhjän kämpän naapurille jotain? Joku saattaa vaikka suostuakin, kunhan hinta on oikea.

 

[vemkki]

Espoossa ei ole oikein yhtään paikkaa mistä pääsisi muualle kuin radan tai metron vartta kulkemaan kätevästi. Poikittaisliikenne on kaikkialla aika kuriositeetti.

Kyllä mä sanoisin, että Leppävaara on varsin hyvä. Miksei Tapiola myös, mutta se on aika kallis.

 

[neaa82]

Eniten marginaaliin vaikuttaa lainan määrä, asunnon sijainti ja arvo. Mitä pienempi laina ja takaisinmaksuaika sitä isomman marginaalin joutuu nielemään. Jos taas lainaa on paljon, niin saa pienemmän marginaalin. Jos pääkaupunkiseudulla omistaa asunnon josta velkaa 100ke, niin ei voi mitenkään saada parempaa marginaalia kuinjos olisi samasta kohteesta 200ke lainaa. Ja sitten toki perustilanteen päälle vaikuttaa muut tuotteet. Mitä enemmän maksat muista tuotteista sitä enemmän saat marginaalia pois.
Ihan turhaan moni hinkuu ja kuolaa pienemmän marginaalin perään, sehän on puhdasta matematiikkaa, että pitäisi katsoa sitä kulua joka jää viivan alle esim vuoden lopulla. Isosta lainasta jossa pienehkö marginaali maksat saman verran kuin pienemmästä lainasta jossa isompi marginaali.

Pankilla on tietyt tuotto-odotukset tuotteillensa ja asiakkaillensa. Pankit on nyt lähtenyt taas kilpailemaan asiakkaista, siksi jopa soitetaan vanhalle asiakkaalle (kuten minulle Nordea) ja koitetaan saada asiakkaaksi.

Nordea tarjosi meille 0,3% marginaalia euribor 6kk, mutta soitin Danskelle ja tiputin marginaalia 0,5--> 0,4% ja sain myös loppuvuoden pankkiasioinnin kulut kaupanpäälle. En sitten vielä vaihtanut Nordeaan vaan kilpailutan myöhemmin uusiksi ( vasta vaihdoin pois Nordeasta vajaa vuosi sitten)

 

[latee77]

Vähän erikoinen tilanne, mutta jos PK-seudulla 2 perhettä (sukulaiset) haluaa muuttaa samaan paritaloon (molemmille siis omat kämpät) ja budjettia on (2 isoa kolmiota maksettuna), niin onko ainoa vaihtoehto ostaa oma tontti ja rakennuttaa? Kun ei noita paritaloja juuri myydä, että olisi molemmat kämpät samaan aikaan tarjolla...?

Tuolla tavalla kannatais kyllä rakennuttaa jos pinna ja aikataulu kestää. Kulut menee puoliksi, halvempi tehdä yksi isompi talo kuin kaksi pienempää. Siitä sitten myy erikseen 5v päästä ja käärii massit taskuun + nauraen pankkiin.

 

[muronsyöjä]

Espoo ja hyvät kulkuyhteydet? Ehkä jos on varaa yksityishelikopteriin...

Espoossa ei ole oikein yhtään paikkaa mistä pääsisi muualle kuin radan tai metron vartta kulkemaan kätevästi. Poikittaisliikenne on kaikkialla aika kuriositeetti.

Itselle ainakin hyvät yhteydet = pääsee hyvin omalla autolla pääteille joista työssäkäynnit ja palvelut.

 

[zepi]

Itselle ainakin hyvät yhteydet = pääsee hyvin omalla autolla pääteille joista työssäkäynnit ja palvelut.

No, noilla kriteereillä Espoossa on hyvät yhteydet melkein kaikkialla.

Ulkopaikkakuntalaisille työmatkaruuhkat saattavat tulla yllätyksenä, jos ei ole kokemusta kehä 1:sen ja turunväylän köröttelystä pahimpina tunteina. Jos pitää niitä pitkin töihin autoilua hyväksyttävänä, niin silloin on varmasti aika helppoa, valinnanvaraa on.