Asunnon ostaminen ja asuntolaina

[Taneli-]

Sinänsä mielenkiintoinen artikkeli:
"
Uusien asuntojen markkinoinnissa on usein esillä kolme hintaa: myyntihinta, velaton hinta ja tontin hinta. Myyntihinnan ja velattoman hinnan ero on kymmeniä tai jopa satoja tuhansia euroja.
+
"Aika usein eteen tulee niitä, jotka eivät ole oikein ymmärtäneet perusjuttuja, esimerkiksi ison lainan hoitokustannusten merkittävää nousua korkojen noustessa. Myyntihinnan ja velattoman hinnan ero on hämärtynyt, samoin se, että tontin hinta saattaa suurentaa rahoitusvastiketta"
+
"Usein puhutaan kantakaupungin asuntojen isoista korjauskustannuksista. Kauppahintaa kannattaa kuitenkin punnita tarkasti myös suurten kaupunkien kehäteiden leipeillä. Siellä taloyhtiöillä ja asuntojen omistajilla on valtavasti korjausvelkaa, kun remontteja on lykätty"
+
Asumisen ratkaisuissa pitää pystyä ajattelemaan pitkäjänteisesti, jopa 25 vuoden jänteellä
"

En nyt sano että automaattisesti kaikki asuisivat siinä samassa talossa sen 25 vuotta+ kunnes saavat otetun velan kuitattua. Moni kuitenkin ajattelee alle vuoden eteenpäin miettimättä edes sitä miten tilanne muuttuu jos nyt eri talouksissa asuvat muuttavat yhteen ja ottavat sen yhteisen velan koska "lainan saisi nyt, korot on alhaalla, säästöt riittää juuri ja juuri kun otan kaikki vanhempien minulle säästämät lapsilisät ja sinun vanhempasi jelppaavat vähän".

Ei sillä etteikö suurin osa ei tajuaisi että vaikka ilmoituksessa sanotaan myyntihinnan olevan 71 110 ja pienellä velaton hinta 222 390 + mahdollisuus maksaa tontti itselle se alussa ilmoitettu lähes olematon vastike tulee nousemaan jos maksaa vain myyntihinnan.

Lisäksi suurelle osalle varmaan ei tule yllätyksenä että jos rahat juuri ja juuri riittävät siihen vanhaan asuntoon missä vastike mukavan alhainen, naapurit ovat kaikki hiljaisia eläkeläisiä ja kun katsoo korjaushistoriaa se on täysin moitteeton kun näyttää olevan lähes täysin tyhjä, talkoilla hoidettu kunnossapito eikä mitään ole suunnitteillakaan.. ..tämä saattaa muuttua piakkoin varsinkin jos samasta paikasta on paljon osakkeita myynnissä. Tällöin pitäisi joko itse saada lisää lainaa tai vastike tulee nousemaan melkoisesti.

 

[Stargate2017]

Sinänsä mielenkiintoinen artikkeli:
"
Uusien asuntojen markkinoinnissa on usein esillä kolme hintaa: myyntihinta, velaton hinta ja tontin hinta. Myyntihinnan ja velattoman hinnan ero on kymmeniä tai jopa satoja tuhansia euroja.
+
"Aika usein eteen tulee niitä, jotka eivät ole oikein ymmärtäneet perusjuttuja, esimerkiksi ison lainan hoitokustannusten merkittävää nousua korkojen noustessa. Myyntihinnan ja velattoman hinnan ero on hämärtynyt, samoin se, että tontin hinta saattaa suurentaa rahoitusvastiketta"
+
"Usein puhutaan kantakaupungin asuntojen isoista korjauskustannuksista. Kauppahintaa kannattaa kuitenkin punnita tarkasti myös suurten kaupunkien kehäteiden leipeillä. Siellä taloyhtiöillä ja asuntojen omistajilla on valtavasti korjausvelkaa, kun remontteja on lykätty"
+
Asumisen ratkaisuissa pitää pystyä ajattelemaan pitkäjänteisesti, jopa 25 vuoden jänteellä
"

En nyt sano että automaattisesti kaikki asuisivat siinä samassa talossa sen 25 vuotta+ kunnes saavat otetun velan kuitattua. Moni kuitenkin ajattelee alle vuoden eteenpäin miettimättä edes sitä miten tilanne muuttuu jos nyt eri talouksissa asuvat muuttavat yhteen ja ottavat sen yhteisen velan koska "lainan saisi nyt, korot on alhaalla, säästöt riittää juuri ja juuri kun otan kaikki vanhempien minulle säästämät lapsilisät ja sinun vanhempasi jelppaavat vähän".

Kuules vanhemmat voi auttaa enemmän kuin vähän. Tuo mitä mainitsit on pientä. Minä en kerro kuka mutta tiedän nuoren ei kerrota tarkkaa ikää, mutta nuori osti 200k+ maksavan asunnon. Ei ottanut euroakaan asuntolainaa. Hänen isä on miljonääri.

Ketään minun suvusta ei ole autettu niin että voi ostaa asunnon ilman lainaa. Minulla on ystäviä jotka on perinnyt jopa omakoti talon esim isoisältä sellaisen joka ei ole uusi tai hyvässä kunnossa joka ei hirveästi innostanut muita sukulaisia kun saivat oman osansa perinnöstä rahassa.

Vähän perintöä ei useimmiten auta, mutta jos on tosi säästeliäs ja on töissä niin laina osuus on tavallisesti jonkun verran pienempi.

 

[Polku]

Vikan kuvan tummuma näyttää ainakin siltä, että sadevesiä ei ole johdettu kunnolla syöksytorvesta eteenpäin. Ei ihme jos tuosta kulmasta kostuu. Muuten aika hankala lähteä noista kuvista mitään tulkitsemaan. Ei kai tuossa ole laudoilla vedettyä alaosan tuuletusrakoa umpeen?

Käytiin katsomassa uudemman kerran ja kyllä tuo tuuletusrako on ainakin olemassa.

Nyt kun tarkemmin katsottiin, niin sokkeli on alunperin ollut maalattu vaalean harmaaksi ja tuo maali on alkanut rapisemaan irti sokkelista, mikä antaa pahemman näköisen vaikutelman sokkelin tilasta. Syy tuolle maalin irtoilemiselle ei kylläkään oikein ole selvä, onko kyseessä vain maalin ikä, väärä maalin tyyppi vai onko jossain vaiheessa kosteutta noussut reilummin sokkeliin... Lisäksi myyjä ei saanut toimitettua tähän kakkosnäyttöön lupaamiaan rakennepiirrustuksia sokkelista...

Edit:

Spoileri: Paremmat kuvat

 

[Jesse58]

Käytiin katsomassa uudemman kerran ja kyllä tuo tuuletusrako on ainakin olemassa.

Nyt kun tarkemmin katsottiin, niin sokkeli on alunperin ollut maalattu vaalean harmaaksi ja tuo maali on alkanut rapisemaan irti sokkelista, mikä antaa pahemman näköisen vaikutelman sokkelin tilasta. Syy tuolle maalin irtoilemiselle ei kylläkään oikein ole selvä, onko kyseessä vain maalin ikä, väärä maalin tyyppi vai onko jossain vaiheessa kosteutta noussut reilummin sokkeliin... Lisäksi myyjä ei saanut toimitettua tähän kakkosnäyttöön lupaamiaan rakennepiirrustuksia sokkelista...

Tai sitten ei ole hiottu betoniliimaa pois ja siksi irtoilee.

 

[Janijoonaz]

Tai pinnote huonolaatuinen, niitäkin sattunut eteen

 

[Stargate2017]

Moni kuitenkin ajattelee alle vuoden eteenpäin miettimättä edes sitä miten tilanne muuttuu jos nyt eri talouksissa asuvat muuttavat yhteen ja ottavat sen yhteisen velan koska "lainan saisi nyt, korot on alhaalla, säästöt riittää juuri ja juuri kun otan kaikki vanhempien minulle säästämät lapsilisät ja sinun vanhempasi jelppaavat vähän".

Selitän nyt hieman miten suku on auttanut minua auttaminen voi olla paljon enemmän kuin pientä.
Opiskelin insinööriksi ja en koskaan tarvinnut mitään opintovelkaa. Sijoitin rahaa mutta mihin jätän pois koska offtopic. Olin ahkerasti töissä joka ikinen kesä vaikka opiskelin täyspainoisesti 4 vuotta ja ei mitään 10 vuotta kun jotkut muut opiskelee.

Koskaan en ole ostanut autoa vaikka ajokorti on ja olen ollut kuskina muille joskus tarvittaessa.

Spoileri

Työura ei ole mennyt hyvin on osa-aikainen työpaikka mutta sitten paukkuu sisään 3 asunnon vuokratulot ja säästöjä on Bank Norwegianissa....

Auttaa myös jos olet saita ja ahkera kun minä. Ostin eka asuntoni niin kauan sitten että se oli ennen kun asuntojen hinnat tasantuivat. 4 vuodessa maksoin eka yksiöni asuntovelan pois mutta se asunto on pääkaupunkiseudulla ja ASP asuntosäästämisen aloitin 18 vuotiaana.

En nyt tiedä jos perinnöstä saa niin pajon minulla on veli ja sisko ja äiti elää ja toivottavasti elää vaikka 100 vuotiaaksi mielummin en saa enemmän perintöä, mutta isäni oli lääkäri ja kyllä perintöä on tullut mutta yhdistä se ahkeraan työntekoon + sijoittamiseen (mitä tahansa asunnot/osakkeet/indeksit/kulta/bitcoin jne.+ ole saita niin voi varallisuus kasvaa.

Ei toki lian saita. Olen tehnyt ulkomaan matkoja, mutta minulle kelpaa 2-3 tähden hotelli. Aion ostaa uuden peli tietokoneen, mutta en todellakaan osta uutta koneetta usein.

Jos puhutaan asuntolainoista siirsin kaikki sijoituslainani Aktiasta Danske Bankiin ja neuvottelin n eri pankin kanssa asiasta mutta Danske Bank voitti nyt keväällä 2018. Danske Bank sijoituskorkoni on 0.7+12kk eurobor mikä on todella hyvä koska sijoitusasuntolaina korko on aina korkeampi korko kuin omaan käyttöön asuntolaina.

 

[hypodermic]

Sain muutama päivä sitten pankilta puolivuosittaisen (6kk euribor) ilmoituksen asuntolainan korosta. Järkytys oli suuri, kun uuden koron ilmoitettiin olevan 0,004 prosenttia isompi.

 

[Soo]

Satunnaisvaihtelua vielä. Ensi vuonna lähtee vasta liikkeelle.

euriborkorot_pv_chrt_fi

 

[glhf]

Jos puhutaan asuntolainoista siirsin kaikki sijoituslainani Aktiasta Danske Bankiin ja neuvottelin n eri pankin kanssa asiasta mutta Danske Bank voitti nyt keväällä 2018. Danske Bank sijoituskorkoni on 0.7+12kk eurobor mikä on todella hyvä koska sijoitusasuntolaina korko on aina korkeampi korko kuin omaan käyttöön asuntolaina.

Sain itse danskesta pari kk sitten 0.6 + 12kk euriborilla uuden sijoituslainan ja samassa rytäkässä oman lainan korko 0.69 -> 0.45, kun ilmoitin että nyt kunnon korot molempiin ettei tartte taas kilpailuttaa. lainat alle 300k ja tulot alle 80k

 

[zepi]

Mihin sä nyt lainaa yhtäkkiä tarvitset? Yhtiölainallahan noi rempata hoidetaan.

 

[Stargate2017]

Sain itse danskesta pari kk s niitten 0.6 + 12kk euriborilla uuden sijoituslainan ja samassa rytäkässä oman lainan korko 0.69 -> 0.45, kun ilmoitin että nyt kunnon korot molempiin ettei tartte taas kilpailuttaa. lainat alle 300k ja tulot alle 80k

Hmm bruttotulot alle 80 000 euroa vuodessa. Jos nyt teorettisesti se olisi 78 000 euroa niin se olisi kuukaudessa brutto 6500 euroa ennen veroja.

Tuollaiset tulot saa jos on esim. Yrittäjä, Toimitusjohtaja tai esim lääkäri joka on töissä sairalassa jossa tehdään vuorotyötä päivystävä lääkäri voi olla myös yönä töissä. En vihaa suurituloisia ja isäni oli lääkäri, mutta vaikka on lääkäri ei lääketiede pelasta kaikelta ja isäni kuoli ennen aikoja selvästi ennen eläkeikää ja esim. syöpä jos edennyt ei joskus voi leikata tai saa kuntoon.

Minun tulot ei ole tuota luokkaa vaikka laskisin myös kaikki vuokratulot yhteensä 3 yksiöstä pääkaupunkiseudulla. Toki en väitä että olen huono tuloinen mutta ei ole mitään extreeme tuloja. Itse en asu lähelläkään pääkaupunkiseutua ja asun todella edullisessa asunnossa. Joka vuosi matkustan pääkaupunkiseudulle ja minulla on ystäviä pääkaupunkiseudulla ja olin aikonaan monta vuotta siellä töissä.

Tulosi varmaan teki että sait noin extreme korot. Ero kuitenkin sinun ja minun sijoitus asuntolaina korolla on vain 0,1 minun on 0.7+12kk eurobor ja sinun on 0.6+12kk eurobor.

 

[Clarenz]

Hmm bruttotulot alle 80 000 euroa vuodessa. Jos nyt teorettisesti se olisi 78 000 euroa niin se olisi kuukaudessa brutto 6500 euroa ennen veroja.

Minun tulot ei ole tuota luokkaa

Tulosi varmaan teki että sait noin extreme korot. Ero kuitenkin sinun ja minun sijoitus asuntolaina korolla on vain 0,1 minun on 0.7+12kk eurobor ja sinun on 0.6+12kk eurobor.

Tiivistin oleellisen.

glhf:llä kyllä aika asiallinen marginaali, vaikka on myös toinen laina kyljessä. Mitä itse kyselin näillä keskituloisen tuloillani, niin asuntolainaa saisin noin 0,5 marginaalilla (s-pankki).

 

[Stargate2017]

Tiivistin oleellisen.

glhf:llä kyllä aika asiallinen marginaali, vaikka on myös toinen laina kyljessä. Mitä itse kyselin näillä keskituloisen tuloillani, niin asuntolainaa saisin noin 0,5 marginaalilla (s-pankki).

Puhuin sijoitusasuntolainoista. Laina omaan käyttöön on alempi korko. Hänen oma asuntolaina korko on 0.45+12kk eurobor ja sijoituasuntolaina korko on 0.6+12 kk eurobor.

S-Pankki? Oli erittäin huonosti kiinnostuneita minusta kun olisi jutellut vasemmisto liiton johtajan kanssa ei kiinnostanut edes antaa sijoitusasuntolainaa minulle toki konttorista ja käsittelijästä voi olla kyse. Toki kerroin heti mitä Danske Bank oli tarjonnut ja se mahdollisesti vaikutti asiaan.

S-pankki on S-Kortti bonus mitään muuta virkaa tai arvoa sillä ei todellakaan ole minulle. S-Pankki muu henkilöstö paitsi lainakäsittelijät ovat palvelleet ystävällisesti.

Osuuspankki todella koetti kilpailla ja haastoi Danske Bankin.

 

[J77]

Itselläkin oman asunnon osto alkaa olla ajankohtainen. Lainahakemukset tuli lähetettyä ja olen positiivisesti yllättynyt marginaaleista mitä sain.
Hypo tarjosi 0,45% (avausmaksu 400€), Nordea 0,45% (avausmaksu 300€) ja Danske Bank 0,36% (avausmaksu 0€). Danske Bankin tarjoukseen vaikutti insinööriliiton jäsenyys, muuten marginaali olisi ollut 0,5% ja avausmaksu 300-400€.

Palkkatulot itsellä jotain luokkaa keskiarvo, mutta sijoitussalkku lienee vaikuttanut tässä hyviin marginaaleihin.

 

[mölyä]

Nyt on asunnon ostoprosessi saapumassa 1,5v jälkeen vihdoin maaliin, vanha asunto oli vuoden myynnissä, meni vihdoin kaupaksi helmikuussa ja nyt ollaan jo asuttu uudella paikkakunnalla pari kuukautta vuokralla.

Nordea valikoitui pankiksi kilpailutuksen myötä, 0,65% marginaali, 30v maksuaika ja 800€ toimituskulut (tästä vielä neuvotellaan ennen kaupantekoa joka on ensi kuun alussa) sekä ennen kaikkea 30v laina-aika + 10% joustavaa lyhennysvapaata tarvittaessa.

Maksuerät jäävät saman suuruisiksi kuin aiemmassa lainassa, nyt jää hyvin rahaa säästöön ja lainaa voi helposti jatkossa lyhentää ylimääräisillä lyhennyksillä. Lainan määrä 270k€, tulot meillä bruttona n. 5,5-6,5k€/kk riippuen projekteista. Vanhemmilta järjestyi vakuusvajeen paikkaus jälkipanttauksen ansiosta. Kohteena 80-luvulla rakennettu ja hiljattain remontoitu erillistalo.

 

[Mechanical Man]

Itselläkin oman asunnon osto alkaa olla ajankohtainen. Lainahakemukset tuli lähetettyä ja olen positiivisesti yllättynyt marginaaleista mitä sain.
Hypo tarjosi 0,45% (avausmaksu 400€), Nordea 0,45% (avausmaksu 300€) ja Danske Bank 0,36% (avausmaksu 0€). Danske Bankin tarjoukseen vaikutti insinööriliiton jäsenyys, muuten marginaali olisi ollut 0,5% ja avausmaksu 300-400€.

Palkkatulot itsellä jotain luokkaa keskiarvo, mutta sijoitussalkku lienee vaikuttanut tässä hyviin marginaaleihin.

Missäpäin ja millainen asunto? ja lainan koko, nekin vaikuttavat marginaaliin. Keskiansio on jotain 3500€ tietämillä Suomessa, onko tämä se tuloluokka?

 

[J77]

Missäpäin ja millainen asunto? ja lainan koko, nekin vaikuttavat marginaaliin. Keskiansio on jotain 3500€ tietämillä Suomessa, onko tämä se tuloluokka?

Pääkaupunkiseudulta ja ympäryskunnista olen katsellut 3-4h rivarinpätkää tai paritalon puolikasta. Hain lainaa niin, että pankin osuus olisi noin 200k€ ja loput maksaisin itse. Tuo lainan osuus voi vielä hieman nousta tuosta, kun näyttää nuo omaa silmää miellyttävät ja hiemankaan uudemmat asunnot pyörivän tuolla 250k€-300k€ välissä. Pidän omat varat mieluummin osakkeissa tällä hetkellä ja nostan mieluummin tuota lainan osuutta.

Peruspalkka on tuota luokkaa, mutta olen reissussa n. 100 päivää vuodessa jolloin ylityöt ja verottomat kilometrikorvaukset ja päivärahat nostavat vuosiansioita melko paljon. Mainitsin tuon myös hakemuksessa, koska katsovat muuten nettotuloja pelkästään melko sokeasti.

 

[antm]

Lainan määrä 270k€, tulot meillä bruttona n. 5,5-6,5k€/kk riippuen projekteista.

Niin noi on per naama vai yhteensä? Ison kuuloinen laina jos on yhteensä max 6.5k€ tulot.

 

[Mechanical Man]

Niin noi on per naama vai yhteensä? Ison kuuloinen laina jos on yhteensä max 6.5k€ tulot.

Me ollaan otettu saman suuruinen laina 6100€/kk bruttotuloilla. Kun on nuori ja maksuvuosia kuitenkin jäljellä, niin ei tuo ole ongelma.

 

[mölyä]

Niin noi on per naama vai yhteensä? Ison kuuloinen laina jos on yhteensä max 6.5k€ tulot.

Yhteensä, ja tosiaan ihan minimi on toi 5,5k€, siinä on meidän molempien peruspalkat. Sen mukaan kun lainan mitoittaa niin on sitten pelivaraa.

Tosiaan aiemman talon laina meillä oli 220k€ joka saatiin reippaasti alle 5k€ bruttotuloilla. Se lyheni 4v aikana 10k€/vuosi. Tuohon suhteutettuna lainan määrä ei hirvitä. Jopa 300k€ olisivat antaneet mutta se olisi jo vähän alkanut luulostaa liian isolta.

 

[Tc4pb]

Kun on nuori ja maksuvuosia kuitenkin jäljellä, niin ei tuo ole ongelma.

Suomi nousuun.

 

[Mechanical Man]

Yhteensä, ja tosiaan ihan minimi on toi 5,5k€, siinä on meidän molempien peruspalkat. Sen mukaan kun lainan mitoittaa niin on sitten pelivaraa.

Tosiaan aiemman talon laina meillä oli 220k€ joka saatiin reippaasti alle 5k€ bruttotuloilla. Se lyheni 4v aikana 10k€/vuosi. Tuohon suhteutettuna lainan määrä ei hirvitä. Jopa 300k€ olisivat antaneet mutta se olisi jo vähän alkanut luulostaa liian isolta.

Jep, meillä oli 350k€ maksimi. Toki pitää olla järkeä touhuissa ja meilläkin on varallisuutta selvästi keskivertoa enemmän säästettynä (verrattuna ikäluokkaan). Ei paljoa jännitä kun on useamman vuoden lyhennysten verran säästöjä ja sijoituksia.

 

[juu-zo]

Meillä myös 6k€ luokkaa kuukausi bruttotulot ja 250k€ oltiin lainaa kyselemässä. Aavistuksen vähemmän lopulta otettiin ja lyhennellään 10k€ vuositahdilla.

 

[antm]

Eipä siinä tosiaan mitään jos varallisuus on kunnossa ja muuten hahmottaa korot, sekä sen että on hyvin epätodennäköistä että ne seuraavat 20 vuotta pysyvät näin alhaalla.

 

[Stargate2017]

Jep, meillä oli 350k€ maksimi. Toki pitää olla järkeä touhuissa ja meilläkin on varallisuutta selvästi keskivertoa enemmän säästettynä (verrattuna ikäluokkaan). Ei paljoa jännitä kun on useamman vuoden lyhennysten verran säästöjä ja sijoituksia.

Minulla on noin 160k kokonaislainamäärä kaikki sijoitusasunto lainaa. Ei ole samanlaiset tulot kun ei ole avovaimoa selvästi vähemmän mitä teillä on tuloja vaikka ei niin paljon vähemmän jos lasketaan netto tulot minulla on vuokratuloja.

Usean vuoden lyhennysten säästöjä? Aika hyvä varmaan teillä on ainakin 50k+ euroa säästöjä. Hahaa minä kun luulin että kun minulla on 30k+euroja säästöjä se on hyvä.

Kyllä minä voisin ostaa vielä asunnon ja saisin lainaa ei se taatusti johdu siitä että ei ole varallisuutta lainan takuuksi. En nyt tiedä jos haluan ostaa mitään on putkiremontti sen 160k laina sisältää jo sen putkriempan osuuden tavittava laina.

Voihan se olla että sijoitan ihan muuhun esim. osakkeisiin tai osakeindeksiin.

 

[Stargate2017]

Eipä siinä tosiaan mitään jos varallisuus on kunnossa ja muuten hahmottaa korot, sekä sen että on hyvin epätodennäköistä että ne seuraavat 20 vuotta pysyvät näin alhaalla.

Ei pysy näin alhaalla. Viimeistään vuonna 2019 lähtee loivaan nousuun ja uskon vahvasti näin. Missä se korko on esim 5 vuoden kuluttua niin ei ole harmainta aavistusta ja ei minulla ole kristallipallo että sellaista voin ennustaa.

 

[Kraikas]

Ei pysy näin alhaalla. Viimeistään vuonna 2019 lähtee loivaan nousuun ja uskon vahvasti näin. Missä se korko on esim 5 vuoden kuluttua niin ei ole harmainta aavistusta ja ei minulla ole kristallipallo että sellaista voin ennustaa.

Ei lähde välttämättä vielä nousuun vuonna 2019. Oma veikkaukseni (joka perustuu puhtaasti mutuun) on vuoden 2020 puolivälissä.

 

[fang]

Ei lähde välttämättä vielä nousuun vuonna 2019. Oma veikkaukseni (joka perustuu puhtaasti mutuun) on vuoden 2020 puolivälissä.

Jos jotain pitäisi arvata, niin arvaisin että seuraava taantuma on jo puskemassa päälle ennenkuin ekp on kunnolla alkanut nostaa korkoja, ja siinä vaiheessa korkojen nousu varmaan loppuu siihen...

 

[Kraikas]

Jos jotain pitäisi arvata, niin arvaisin että seuraava taantuma on jo puskemassa päälle ennenkuin ekp on kunnolla alkanut nostaa korkoja, ja siinä vaiheessa korkojen nousu varmaan loppuu siihen...

Totta mahdollisesti, sillä nyt kauppasodat yms. puskee päälle.

 

[Stargate2017]

Ei lähde välttämättä vielä nousuun vuonna 2019. Oma veikkaukseni (joka perustuu puhtaasti mutuun) on vuoden 2020 puolivälissä.

Jaha en luule niin kuin sinä mutta toivon että lähtee 202*+ vuonna vasta.

 

[hypodermic]

Katsoi sitä kristallipalloa millä silmällä tahansa, niin onhan se suositeltavaa laskea oma (järkevä) maksukyky suhteuttaen siihen jos korot vaikka muutaman prosentin nousevatkin. Toki tuostakin huolesta pääsee eroon jos lainan maksumuotona on tasaerä, mutta tällöin korkojen noustessa lainan maksuaika pitenee jopa vuosilla ja tietenkin samalla maksetaan enemmän korkoa.

 

[antm]

Ei tuo tasaeräkään oikeastaan paljoa auta, kun korot ovat tällä hetkellä olemattomat.

Esimerkkinä:

260000€ laina, laina-aika 25v, korko 0,5%
Tasaerä: 922,14€

Riittää että korko on 4,26% niin laina ei lyhene enää ollenkaan. Siittä jos mennään yli niin on jo pakko nostaa lyhennystä että saa edes korot maksettua. Eikä ajassa tarvitse mennä kuin 10 vuotta taaksepäin, niin päästään jo yli 5% korkoihin.

Mutta tosiaan niinkuin oli aiemmin puhe, että kun ymmärtää mitä tekee, ei halvan rahan käyttämisessä ole mitään vikaa, päinvastoin.

 

[Taneli-]

Katsoi sitä kristallipalloa millä silmällä tahansa, niin onhan se suositeltavaa laskea oma (järkevä) maksukyky suhteuttaen siihen jos korot vaikka muutaman prosentin nousevatkin.

Ehdottomasti tämä, itse nyt "löysän koron" aikana olen tuollaiset 20% enempi laittanut ns. ylimääräistä maksun yhteydessä muualle pelkästään tätä lainaa ajatellen ja varmaan vuoden vaihteessa voisi tehdä ylimääräisen lyhennyksen tuolla summalla. Itse arvioin että 12kk euribor ehkä nousee ensivuoden puolella hieman, lyhyemmät tuskin ja 2020 voidaan päästä jo noin nollan tuntumiin hieman lyhyemmälläkin euriborilla. Saa nyt nähdä.

 

[Kraikas]

Kaikkihan on tietysti aina mahdollista, mutta pidän nykyisessä tilanteessa erittäin epätodennäköisenä, että esimerkiksi 12 kk:n Euribor olisi 5 % kesällä 2019. Siis ihan sen vuoksi, että esimerkiksi kansainvälinen politiikka häiritsee tällä hetkellä taloutta siinä määrin, että keskuspankit eivät ihan heppoisin perustein ala muuttamaan rahapolitiikan suuntaan nopealla aikataululla. Taantuma voi taasen tosiaan tulla "ihan koska vain", tai ainakin edellisestä on jo sen verran aikaa, ettei keskuspankit välttämättä ehdi pitää elvytystä jäissä kovin kauaa. On ehdottoman hyvä muistaa, ettei negatiiviset tai edes alhaiset korot ole mikään talouden vakio, mutta ei toisaalta voi sanoa, että korot nousisivat (lähi)tulevaisuudessa. On oikeampaa sanoa, että tulevaisuudesta ei oikein voi sanoa mitään. Minkä tahansa strategian valitsee, niin aika näyttää, että onko tehnyt oikean vai väärän valinnan.

 

[Satku]

Onko moni (kukaan) ottanut asuntolainalleen pankin tarjoamaa korkokattoturvaa (esim 7v tai 10v)? Sitähän jokainen pankki tuntuu hanakasti tarjoavan, ja sillähän ne tienaakin, ainakin nykyisiin marginaaleihin verrattuna.

Itseä tulevana ensiasunnon ostajana mietityttänyt, jos esimerkiksi puolet lainasta edes turvaisi 250k lainasta. Mietteitä? Kun eipä noita korkojen kehityksiä näe kristallipallosta niin selkeästi.

 

[Kraikas]

Onko moni (kukaan) ottanut asuntolainalleen pankin tarjoamaa korkokattoturvaa (esim 7v tai 10v)? Sitähän jokainen pankki tuntuu hanakasti tarjoavan, ja sillähän ne tienaakin, ainakin nykyisiin marginaaleihin verrattuna.

Itseä tulevana ensiasunnon ostajana mietityttänyt, jos esimerkiksi puolet lainasta edes turvaisi 250k lainasta. Mietteitä? Kun eipä noita korkojen kehityksiä näe kristallipallosta niin selkeästi.

Periaatteessahan tuollaisen katon voisi rakentaa itsekin...

 

[Nizi]

Oma olematon 60k lainani olisi maksanu 70k OP korkokaton kanssa, joten näin parhaaksi mennä ilman.

 

[Mikkos]

Onko moni (kukaan) ottanut asuntolainalleen pankin tarjoamaa korkokattoturvaa (esim 7v tai 10v)? Sitähän jokainen pankki tuntuu hanakasti tarjoavan, ja sillähän ne tienaakin, ainakin nykyisiin marginaaleihin verrattuna.

Itseä tulevana ensiasunnon ostajana mietityttänyt, jos esimerkiksi puolet lainasta edes turvaisi 250k lainasta. Mietteitä? Kun eipä noita korkojen kehityksiä näe kristallipallosta niin selkeästi.

Mä edelleen suosittelen sitä että ottaa pankista lyhennysvapaan vuoden ja pistää ne rahat talteen. Sillä makselee jo useamman vuoden mahdollisia nousseita korkoja.

 

[hypodermic]

Hyvää bisnestä pankeille nuo kaikenmaailman korkokatot ja vastaavat. Mutta kukin tavallaan.

 

[Melchor]

Miten paljon tuommoinen korkokatto tuo lisää maksettavaa esim. 130.000€ lainaan? Vai miten nämä edes lasketaan tuli tuossa alkuvuodesta otettua lainaa ja kiireessä myöa tuommoinen korkokatto lainalle. Eikä mitään käryä mitä mikäkin maksaa.

 

[Mikkos]

Miten paljon tuommoinen korkokatto tuo lisää maksettavaa esim. 130.000€ lainaan? Vai miten nämä edes lasketaan tuli tuossa alkuvuodesta otettua lainaa ja kiireessä myöa tuommoinen korkokatto lainalle. Eikä mitään käryä mitä mikäkin maksaa.

No nyt on jo aika vahvaa suorittamista

 

[pokkus]

Miten paljon tuommoinen korkokatto tuo lisää maksettavaa esim. 130.000€ lainaan? Vai miten nämä edes lasketaan tuli tuossa alkuvuodesta otettua lainaa ja kiireessä myöa tuommoinen korkokatto lainalle. Eikä mitään käryä mitä mikäkin maksaa.

100k lainalle OP tarjosi näin 3kk sitten:

"Esimerkiksi tällä hetkellä (13.03.2018) 2,610 prosentin korkokatto 10 vuoden ajaksi
vaikuttaisi korkokattoaikana maksamaasi lainan marginaaliin 0,610 prosenttiyksikköä
(5 227 euroa)."

En olisi itse ottanut.

 

[Raaka]

Miten paljon tuommoinen korkokatto tuo lisää maksettavaa esim. 130.000€ lainaan? Vai miten nämä edes lasketaan tuli tuossa alkuvuodesta otettua lainaa ja kiireessä myöa tuommoinen korkokatto lainalle. Eikä mitään käryä mitä mikäkin maksaa.

Kai sulla nyt jotain lukemia on muistissa vai löitkö tosiaan nimesi lappuun ilman että katsoit mitä se kustantaa?

 

[demas]

Mä edelleen suosittelen sitä että ottaa pankista lyhennysvapaan vuoden ja pistää ne rahat talteen. Sillä makselee jo useamman vuoden mahdollisia nousseita korkoja.

Juuri näin. Vuosi taukoa lyhennyksistä (itsellä muutenkin korot niin pienet että talletustilillä saan enemmän korkoa kuin lainan korko eli ei kannata maksaa pois) ja 15k€ sijoituksiin niin pystyy tekemään itselle sopivan korkopuskurin.

 

[pnklol]

Oletteko saaneet helposti neuvoteltua asuntolainan mahdolliset järjestelypalkkiot, maksuohjelman muutoksen kulut yms. poissa lainaneuvotteluiden yhteydessä?

Perjantaina Nordean kanssa lainaneuvottelut 154k€ ensiasunnolle: 115k€ ASP + 23.6k€ lisälaina + 15.4k€ säästettynä ASPlla (10%). Lainalupaus oli jo 25vuotta 150k€, jolle luvattiin 0.62%, 12kk eurobori ja järjestelypalkkio 200e.

 

[OD.]

Talouden hyvän vireen on ennustettu jatkuvan pari vuotta ja nyt Trump sekoittaa pakkaa merkantilismilla. Vaikea uskoa, että korot nousisivat kovin korkealle ainakaan pitkäksi aikaa. Jos nousisivat, niin se(käytännössä) tarkoittaisi sitä, että talouskasvukin jatkuisi pitkälle tulevaisuuteen.

 

[Melchor]

100k lainalle OP tarjosi näin 3kk sitten:

"Esimerkiksi tällä hetkellä (13.03.2018) 2,610 prosentin korkokatto 10 vuoden ajaksi
vaikuttaisi korkokattoaikana maksamaasi lainan marginaaliin 0,610 prosenttiyksikköä
(5 227 euroa)."

En olisi itse ottanut.

Kiitos. Selvittelin asiaa tarkemmin kun ei juuri enää muistikuvia tuosta neuvottelutilanteesta niin itselläni tuo aivan sama määrä. Täten lainan kokonais marginaali on 1.610% joka on siis ilmeisen korkea. Tuli hieman yllättäen lainan tarve alkuvuodesta enkä kilpailuttanut ollenkaan lainaani "kiireen" takia. No tällä mennään nyt jonkin aikaa, onneksi finanssi tilanne itselläni "ok" niin ei talous näihin tai nousuihinkaan kaadu.

 

[seppäilmarinen]

Uusi käyttäjä, antakaa anteeksi jos (eli kun) vastaava tapaus jo löytyisi täältä 63 sivun ajalta. Selasin noin 15 sivua ja ei osunut silmiin..

Eli case tiivistettynä seuraava:
1. Ensiasunto (Tampere) hankinnassa. Hinta n. 115 000€.
2. Avopari, molemmilla oma ASP-tili ja 10% helposti täynnä.
3. Asunto sen verran edullinen, että ASP-lainalla saisi sen kokonaan

Kysymys kuuluukin, valitsisitko minkä vaihtoehdon itse:
1. Käyttäisit molempien ensiasunnon ostaja-statukset ja ostaisit asunnon 50/50, jolloin koko laina olisi 100% ASP-lainaa eikä menisi varainsiirtoveroa ollenkaan.
2. Ostaisit suhteessa 51/49, jolloin varainsiirtovero maksettaisiin 49% osuudesta ja ilmeisesti se osuus ei myöskään voisi myöskään olla ASP-lainaa vaan se olisi hieman huonompien ehtojen mukaista "normaalia" asuntolainaa? Näin ollen toinen (49% omistaja) myös säilyttäisi ensiasunnon ostaja-statuksen mahdollista tulevaisuuden arvokkaamman asunnon hankintaa varten.
3. Ostaisit asunnon jossain muussa suhteessa kuten 100/0, 90/10, 80/20 tai jotain muuta? Miksi?

Kiitos etukäteen avusta, nämä ovat vähän monimutkaisia koukeroita aina ensimmäisellä kerralla ja internetin keskustelupalstat vaan vievät joskus syvemmälle tuskailuun kun asiaa ja näkemyksiä on niin paljon.

 

[Taneli-]

3. Ostaisit asunnon jossain muussa suhteessa kuten 100/0, 90/10, 80/20 tai jotain muuta? Miksi?

Itse tein näin, eli 100/0.
Ihan siksi että teoriassa avoliitto (tai avioliitto) säilyy ikuisesti tai ainakin siihen saakka kun toinen kuolee, käytännössä ~50% päätyy eroon (tai pienempi prosentti siihen toisen kuoleman tuottamiseen...).
Itsekkäänä paskiaisena ajattelin että ottamalla lainan 100% itselleni (ja maksamalla sen 100% itse) mahdollisen eron sattuessa ei käy kuten nuorelle parille joka tätä kämppää oli myymässä.

Eli kauniimpi puolisko lapsen kera oli jo eri kaupungissa, mies yksin kämpässä sen klassisen "kossu pakkasessa" yhdistelmän kera. Myös kämmen oli keskellä peukaloa (seinien tapetit varmaan revitty käsipelin irti ja maalia päälle, jälki ei ollut erityisen kaunista) joten sain kohtuu helposti tingittyä hintaa alaspäin. Olivat ehtineet asua sen vaaditun 2 vuotta uudessa asunnossaan.Hyvin olivat ehtineet lattiat paneloida, uusia keittiön käytännössä täysin (koneet, pinnat, lattiat, kaapistot jopa pesuhanat, jotenkin tuli mieleen että rahat olivat palaneet tuohon naisen unelmaan).

Monesti erotessa kuitenkin muutetaan erilleen ja se ideaali tilanne (toinen saa lainan täysin itselleen ja ostaa toisen puoliskon osuuden) harvemmin toteutuu. Myös myydessä voi helposti joutua tinkimään hinnasta jos on "pakko myydä" ja toinen ei halua lyhentää enää lainaosuuttaan toisen asuessa yksin kämpässä... ...puhumattakaan siitä että noita asuntoon laitettuja rahoja harvemmin saa takaisin myydessä (esim. täysin rempattu keittiö).

Toinen neuvo on että tee kuten itsekin: Tee pienet jutut ensin, kuten mahdolliset seinien hiomiset, maalaamiset, tapetoimiset jne ennenkuin muutat kämppään. Asu kämpässä noin vuosi ennenkuin teet isompaa muutosta / remonttia. Näin ehdit tutustua kunnolla kämppään ja päättää mitä oikeasti tahdot muuttaa ja miten, otaksuen että paikka ei ole täysin rikki tms.

Myöhemmin jos tahtoa ja tarvetta tulee voidaan toki tehdä niin että hankitaan toinen kämppä täysin hänen nimiinsä (minkä hän myös hoitaa itse) ja mietitään mitä tehdään tälle sitten. Toinen kuitenkin sen verran nuorempi että ehtii vielä hyödyntää tuota ensiostajan etua useampia vuosia.

 

[OD.]

Tekisin kuten Taneli ja ostaisin asunnon kokonaan juurikin noista syistä. Jos kyseessä olisi sijoitusasunnoksi sopiva kämppä, niin en myöskään möisi pois vaan laittaisin vuokralle siinä tapauksessa, että muuttaisin itse pois. Ottaa päähän, että sokeuduin aikanaan arvonnoususta ja myin ekan kämppäni. Se olisi kohta velaton, jos olisin jättänyt sen vuokralle.